Phân loại và các hình thức tín dụng cho vay

Đặc điểm của tín dụngXây dựng trên lòng Hoàn trả giá trị gốc Trả giá trị lãi Luôn ẩn chứa rủi ro TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Quan hệ tín dụng chỉ phát sinh khi người cho vay tin

TÍN DỤNG (CHO VAY)

NHÓM 1

Click icon to add picture

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG (CHO VAY)

PHÂN LOẠI TÍN DỤNG

CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG

NỘI DUNG BÀI THUYẾT TRÌNH

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ( CHO VAY )

Bên cho vay

Bên đi vay

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

• Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó

bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.

Nguồn tài chính

Hoàn trả tài chính kèm lãi suất

Đặc điểm của tín dụng

Xây dựng trên lòng

Hoàn trả giá trị gốc Trả giá trị lãi

Luôn ẩn chứa rủi ro

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Quan hệ tín dụng chỉ phát

sinh khi người cho vay tin

tưởng vào ý định trả nợ của

người đi vay và khả năng trả

nợ của người đó

Người đi vay chỉ được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định, khi hết hạn

sẽ phải hoàn trả cho người cho vay.

Giá trị gốc ban đầu phải được trả lại nguyên vẹn

về người cho vay

Phần lãi là chi phí mà người đi vay trả để có quyền sử dụng vốn tạm thời

Quan hệ tín dụng luôn tồn tại mức độ rủi ro nhất định

Vai trò

thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng và góp phần điều tiết vĩ mô nền kinh tế

thúc đẩy quá trình tích tụ

và tập trung vốn

tiết kiệm chi phí lưu thông

xã hội

thực hiện

chính sách xã

hội

Tín dụng là công cụ thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng và góp phần điều tiết vĩ mô nền kinh tế

• Tín dụng đóng vai trò là cầu nối giữa tiếp kiệm và đầu tư Giúp cho vốn từ người có nguồn tài chính nhàn rỗi đến với người có nhu cầu mở rộng sản xuất phát triển hoặc có nhu cầu tiêu dung trước mắt

• Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp,

có thể thấy tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của cả nền kinh tế

• Thông qua việc đưa ra những chính sách tài chính – tiền tệ, và những quy định về cấp tín dụng, cho vay … Nhà nước sẽ gián tiếp điều tiết

vĩ mô nền kinh tế quôc dân

VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG

Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn

vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả.

VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG

Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội

• Tín dụng hạn chế được lượng tiền mặt lưu thông trong xã hội nên giảm bớt được các chi phí

trong việc lưu thông tiền mặt

• Việc dịch chuyển các quỹ tiền dưới dạng chuyển khoản luôn thuận tiện, nhanh chóng và an

toàn hơn so với vận chuyển tiền mặt

VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG

Tín dụng góp phần thực hiện chính sách xã hội

phương thức sản xuất áp dung máy móc thiết bị trong trồng trọt chăn luôn, Thủ Tướng chính phủ đã

ra quyết định triển khai “Chương trình hỗ trợ lãi suất cho nông dân vay vốn mua máy móc thiết bị, vật tư nông nghiệp”

triển xã hội

VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG

PHÂN LOẠI HOẠT ĐỘNG CHO VAY

Tín

dụng

Phân loại theo thời hạn

Phân loại theo mục đích sử dụng vốn

Phân loại theo tính đảm bảo của khoản vay

Phân loại theo hình thức trực tiếp hoặc gián tiếp

nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động của khách hàng

trong hoạt động kinh doanh hoặc thoả mãn nhu cầu về tiêu

dùng của khách hàng trong thời gian ngắn

được sử dụng để thoả mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định của khách hàng trong kinh doanh (máy móc, thiết bị, nhà xưởng, công nghệ……) hoặc nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhà ở, phương tiện đi lại,…

Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu

cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ

Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các

nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh và các nhu cầu thiết

yếu khác trong cuộc sống

PHÂN LOẠI THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản

• Đây là hình thức cho vay phổ biến nhất của các NHTM hiện nay

• Song song với hợp đồng vay tiền ngân hàng, khách hàng ký thêm hợp đồng bảo đảm bằng tài sản Nội dung cốt lõi của hợp đồng bảo đảm bằng tài sản là nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản của khách hàng bù vào số nợ ngân hàng.

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

• Khi cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, biện pháp bảo đảm có thể là bảo lãnh của ngân hàng khác, cho vay tín chấp….

• Kém phổ biến, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ của nhân hàng, chủ yếu là vay tín chấp

• Các ngân hàng thương mại thường lựa chọn những khách hàng có tín nhiệm, những khách hàng là người có thu nhập cao, có địa vị xã hội để cho vay tín chấp Cho vay tín chấp thường là cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng cho vay tín chấp là vì các mục tiêu xã hội, những dự án cho vay như vậy thường là những dự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ.

PHÂN LOẠI THEO TÍNH BẢO ĐẢM CỦA KHOẢN VAY

• Khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận.

PHÂN LOẠI THEO HÌNH THỨC HÌNH THÀNH KHOẢN VAY

VD: Khách hàng vay tiền làm nguồn vốn kinh doanh hộ gia đình, sau khi hoàn tất các thủ tục và được đồng ý cho vay, khách hàng sẽ được nhận tiền trực tiếp Khi đáo hạn khách hàng cũng trực tiếp đến trả nợ cho ngân hàng

VD: mô hình cho vay giữa người nông dân – ngân hàng – công ty tiêu thụ nông sản Ngân hàng cấp vốn cho nông dân canh tác sản xuất → Nông dân chuyển nông sản cho CT tiêu thụ → CT trả nợ ngân hàng thay cho người nông dân

CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG ( CHO VAY )

CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY PHỔ

BIẾN

Cho vay từng lần

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay theo dự án đầu tư

Cho vay trả góp

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Cho vay hợp vốn

CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG

CHO VAY TỪNG LẦN

án kinh doanh, từng khâu hoặc từng loại vật tư cụ thể để cho vay các khoản hoàn toàn riêng biệt.

• Đối tượng cho vay:

+ Cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong sản xuất,

+ Khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định, nhu cầu vay trả không thường xuyên

+ Có nhu cầu đề nghị vay vốn từng lần hoặc những khách hàng không có tín nhiệm cao đối với ngân hàng → ngân hàng áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn.

Tháng 1

Cần vốn nhập Nguyên vật liệu về sản xuất →

Vay 300 triệu mua NVL thời hạn 4 tháng lãi xuất a%

Tháng 3

Cần vốn mua thiết bị mới → kí hợp đồng tín dụng mới vay 150 triệu thời hạn 3 tháng lãi suất b%

Tháng 4

Hoàn trả cho ngân hàng khoản nợ để mua Nguyên vật liệu với lái suất a% Vẫn còn khoản nợ mua thiết bị lãi suất b% được tính riêng

CHO VAY TỪNG LẦN

Đặc trưng của cho vay từng lần:

+ Cho vay đối với từng khoản vay riêng biệt

không có sự liên hệ giữa các món vay của một

khách hàng

+ Mỗi lần vay khách hàng phải ký kết một hợp

đồng tín dụng riêng trong đó có các nội dung

như số tiền vay, lãi suất, thời hạn

VD doanh nghiệp có nhu cầu vay từng lần để

bổ sung vốn trong từng khâu sản xuất kinh

doanh như sau:

CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG

• – Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức

tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Theo đó khách hàng có thể vay thêm hoặc trả bớt nợ trong tài khoản vay của mình, tất cả vẫn chung 1 mức lãi suất

• - Đối tượng được vay theo hạn mức tín dụng:

+ Các doanh nghiệp mà trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng, tức là vay vốn và trả nợ sòng phẳng.

Tháng 1

CT vay 300tr mua Nguyên vật liệu cho sản suất.

HMTD còn 200tr Tính lãi a%/năm cho khoản 300 triệu

Tháng 3

Công ty vay tiếp 150tr để mua thiết bị

HMTD còn 50 triệu Tính lãi a%/năm cho khoản 150 triệu

+Khi có nhu cầu, khách hàng chỉ cần lập uỷ

nhiệm chi, séc rút tiền mặt để rút tiền nhưng

không được rút vượt quá hạn mức tín dụng

+Ngân hàng không ấn dịnh thời hạn trả nợ cho

từng khoản vay mà việc trả nợ được thực hiện

trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng,

khách hàng có thể trả nợ nhiều lần trên cơ sở

kỳ luân chuyển vốn của mình

VD: Công ty A kí với Ngân hàng một hợp đồng tín dụng với hạn mức là 500 tr lãi suất a% trong thời hạn 1 năm

Phân biệt cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng

Giống nhau: – Đều là các khoản vay ngắn hạn, không quá 12 tháng.

Đối tượng áp

dụng

-KH có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, nguồn thu không ổn định ngân Khác hàng không được tín nhiệm cao

của ngân hàng

-KH có nhu cầu vay từng lần.

-KH có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có uy tín với NH.

-KH có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn yêu cầu nhanh, tức thời

Thủ tục Khác hàng nộp hồ sơ và kí hợp đồng mới cho từng lần vay và chịu mức lãi suất và thỏa thuận khác nhau Khách hàng chỉ làm 1 bộ hồ sơ duy nhất và kí 1 hợp đồng cấp hạn mức tín dung duy nhất, trong đó quy định mức lãi suất cụ thể

và thời gian hiệu lực của hợp đồng

Quy mô khoản

cho vay

Được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của KH, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ của KH, khả năng nguồn

vốn của NH, giới hạn cho vay… và được ghi rõ trong hợp đồng từng món vay

Được xác định dựa trên cơ sở dự tính về lượng vốn lớn nhất mà KH có thể cần trong suốt thời hạn duy trì hạn mức tín dụng.

Kỳ hạn Có kỳ hạn nợ cụ thể cho từng khoản vay; người vay trả nợ cho từng khoản vay ở thời điểm đáo hạn mỗi khoản Không có kỳ hạn nợ cụ thể cho từng khoản, chỉ có kỳ hạn của cả HĐ cấp hạn mức tín dụng, khách hàng có thể lựa chọn trả nợ

nhiều lần hoặc trả vào cuối thời hạn của HĐ

Giải ngân vốn

Kế hoạch giải ngân (một hoặc nhiều lần) được ghi rõ trong hợp đồng và có thể điều chỉnh nếu NH đồng ý

Mất thời gian và qua nhiều thủ tục

Kế hoạch rút vốn không được ghi trong hợp đồng, KH rút tiền vay theo nhu cầu thực tế trong phạm vi hạn mức tín dụng còn lại Nhanh gọn, khách hàng hoàn toàn tự chủ

của HĐ

CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƯ

dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.

- Đối tượng cho vay là các dự án đầu tư về thiết bị, máy móc, nhà

xưởng, các công trình xây dựng cơ bản nên thời hạn cho vay thường

dài

CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƯ

Đặc điểm:

- Cho vay theo dự án đầu tư thuộc loại tín dụng trung, dài hạn.

- Nguồn vốn vay lớn

- Là một nghiệp vụ kinh doanh truyền thống, có khả năng sinh lời cao.

- Chứa đựng nhiều rủi ro, phải tiến hành thẩm định rất nhiều về thị trường, kỹ thuật, quản lý.

- Thường kèm theo yêu cầu về tài sản bảo đảm

Ví dụ: Thông tin về cho vay theo dự án đầu tư của ngân hàng BIDV như sau :

+ Đối tượng cho vay: toàn bộ các chi phí hợp lý liên quan đến dự án.

+ Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác.

+ Số tiền cho vay: tối đa 85% tổng mức đầu tư.

+ Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm.

+ Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định của BIDV.

< Nguồn : http://bidv.com.vn >

CHO VAY TRẢ GÓP

• Phương thức này giúp người vay có điều kiện mua sắm trang thiết bị Ngân hàng và khách hàng sẽ xác định và thỏa thuận số tiền vay phải trả cộng với nợ gốc được chia

ra để trả nợ theo kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

• Đối tượng cho vay:

+ Các khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định như lương Thường là cán bộ công nhân viên hoặc những cán bộ đã về hưu và đang được hưởng lương hưu + Đối tượng sinh viên, học sinh có người bảo hộ

• Ngân hàng sẽ cho vay dựa vào mức lương và khả năng trả của người vay Người vay sẽ trả lãi và một phần gốc bằng số tiền lương được hưởng của mình

• Một số tổ chức cho vay trả góp đã hoạt động lâu năm ở VN: PPF , ACS ,FE CREDIT

CHO VAY TRẢ GÓP

Đặc điểm

• Số vốn vay, lãi suất, kỳ hạn của hợp đồng thay đổi theo việc khách

hàng có hoặc không có bảng lương và giấy chứng minh thu nhập

Nếu không có các giấy tờ này thì số vốn vay sẽ hạn chế hơn, lãi suất

sẽ cao hơn và kỳ hạn của hợp đồng sẽ ngắn hơn, theo quy định của tổ

chức cho vay

• Lãi suất cho vay trả góp thường ở mức cao

Ví dụ

• Bạn sinh viên N không có thu nhập đi vay trả góp mua laptop, cụ thể:

N vay 6trđ trả góp trong 12 tháng, theo tính toán của PPF thì số tiền

hàng tháng N phải trả chỉ là 783.839đ

• Theo đó: Tổng tiền N đã trả sau 12 tháng là 9.406.064 đ >> 6trđ

• Lãi suất của hợp đồng là 7,7%/tháng

CHO VAY THÔNG QUA NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

• Ngân hàng cho vay chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lí của ngân hàng

• Đối tượng vay qua thẻ tín dụng: Cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu sử dụng tiền linh hoạt, tức thời và thường là số tiền nhỏ, dùng cho mục đích mua sắm tài sản nhỏ trước mắt

• 2 tổ chức phát hành thẻ tín dụng (Credit Card) phổ biến nhất thế giới là : Visa và MasterCard

• Các ngân hàng tại Việt Nam hợp tác với 2 tổ chức này phát hành thẻ tín dụng tại VN

CHO VAY THÔNG QUA NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

Đặc điểm:

• Khách hàng phải chứng minh tài chính và khả năng thanh khoản như thu nhập hàng tháng mới có thể được duyệt làm thẻ.

• Không cần tài sản đảm bảo

• Kỳ hạn của khoản nợ rất ngắn Thường dưới 2 tháng

+ Mua trước, trả sau với tối đa 55 ngày

+ Không cần tài sản đảm bảo+ Thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (POS) trên thế giới và qua Internet+ Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM có biểu tượng Visa trong

nước và quốc tế

CHO VAY HỢP VỐN

Ngày 10-3-2016 vừa qua, ngân hàng

Vietinbank đã kí hợp đồng vay số tiền

200.000.000 USD để tăng cường nguồn lực

tài chính

Vậy tổ chức nào có khả năng cho Vietinbank

vay số vốn lớn như vậy ???

Đó là nhóm 18 ngân hàng quốc tế mà chủ trì là BNP Paribas và Taipei Fubon Commercial Bank

CHO VAY HỢP VỐN

• Khoản vay hợp vốn là một khoản vay được cấp cho người vay bởi một nhóm các ngân hàng.

Khoản vay này thường được “thu xếp” bởi ngân hàng có uy tín nhất trong tổ hợp ngân hàng đồng tài trợ.

• Một khoản vay hợp vốn là cũng giống như các khoản tín dụng thông thường khác, chỉ khác là giá trị của khoản vay thường lớn,

và cần cơ cấu phức tạp trong đó các ngân hàng đầu tư không có có đủ khả năng cho vay

Vốn vay

Nhóm 18 ngân hàng

200.000.000USD

Vietin bank

CHO VAY HỢP VỐN

Đặc điểm:

+ Các bên tham gia sẽ chọn ra một ngân hàng

làm ngân hàng đầu mối để triển khai

+ Các bên đồng hợp vốn sẽ cùng tiến hành

thẩm định dự án

+ Các bên đồng hợp vốn thống nhất hạn mức

cho vay, điều kiện cho vay với khách hàng

thông qua ngân hàng đầu mối

+ Thường là khoản vay trung/dài hạn và luôn

yêu cầu có tài sản bảo đảm có giá trị tương

xứng với giá trị khoản vay, có thể yêu cầu bảo

lãnh của NHTW

TÍN DỤNG

Tổng quan

Khái niệm Đặc điểm Vai trò

Phân loại

Theo kì hạn Theo mục đích Tính bảo đảm Hình thức vay

Phương thức

Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay trả góp Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Cho vay hợp vốn

TỔNG KẾT

Click icon to add picture