Phân loại và các hình thức tín dụng cho vay

Click icon to add picture TÍN DỤNG (CHO VAY) NHÓM NỘI DUNG BÀI THUYẾT TRÌNH TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG (CHO VAY) PHÂN LOẠI TÍN DỤNG CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ( CHO VAY ) TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG • Cho vay, gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hoàn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Nguồn tài Bên cho Bên vay vay Hoàn trả tài kèm lãi suất TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Đặc điểm tín dụng Xây dựng lòng Tính thời hạn tin Tính hoàn trả Hoàn trả giá trị gốc Quan hệ tín dụng phát Người vay sử sinh người cho vay tin dụng vốn vay thời Giá trị gốc ban đầu phải tưởng vào ý định trả nợ gian định, hết hạn trả lại nguyên vẹn người vay khả trả phải hoàn trả cho người nợ người cho vay người cho vay Luôn ẩn chứa rủi ro Trả giá trị lãi Phần lãi chi phí mà người vay trả để có quyền sử dụng vốn tạm thời Quan hệ tín dụng tồn mức độ rủi ro định thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế thúc đẩy thực sách xã Vai trò hội trình tích tụ tập trung vốn tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Tín dụng công cụ thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế • Tín dụng đóng vai trò cầu nối tiếp kiệm đầu tư Giúp cho vốn từ người có nguồn tài nhàn rỗi đến với người có nhu cầu mở rộng sản xuất phát triển có nhu cầu tiêu dung trước mắt • Trong kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, thấy tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế • Thông qua việc đưa sách tài – tiền tệ, quy định cấp tín dụng, cho vay … Nhà nước gián tiếp điều tiết vĩ mô kinh tế quôc dân VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn • Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội • Tín dụng hạn chế lượng tiền mặt lưu thông xã hội nên giảm bớt chi phí việc lưu thông tiền mặt • Việc dịch chuyển quỹ tiền dạng chuyển khoản thuận tiện, nhanh chóng an toàn so với vận chuyển tiền mặt VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Tín dụng góp phần thực sách xã hội • VD: Nhằm thực sách phát triển nông nghiệp, khuyến khích người nông dân đổi phương thức sản xuất áp dung máy móc thiết bị trồng trọt chăn luôn, Thủ Tướng phủ định triển khai “Chương trình hỗ trợ lãi suất cho nông dân vay vốn mua máy móc thiết bị, vật tư nông nghiệp” • Qua ta thấy tin dụng sử dụng công cụ trực tiếp thúc đẩy sách phát triển xã hội CHO VAY TỪNG LẦN Đặc trưng cho vay lần: + Cho vay khoản vay riêng biệt liên hệ vay khách hàng + Mỗi lần vay khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng có nội dung số tiền vay, lãi suất, thời hạn VD doanh nghiệp có nhu cầu vay lần để bổ sung vốn khâu sản xuất kinh doanh sau: Tháng Cần vốn nhập Nguyên vật liệu sản xuất → Vay 300 triệu mua NVL thời hạn tháng lãi xuất a% Tháng Cần vốn mua thiết bị → kí hợp đồng tín dụng vay 150 triệu thời hạn tháng lãi suất b% Tháng Hoàn trả cho ngân hàng khoản nợ để mua Nguyên vật liệu với lái suất a% Vẫn khoản nợ mua thiết bị lãi suất b% tính riêng CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG • – Cho vay theo hạn mức tín dụng phương pháp cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng, trì khoảng thời gian định Theo khách hàng vay thêm trả bớt nợ tài khoản vay mình, tất chung mức lãi suất • - Đối tượng vay theo hạn mức tín dụng: + Các doanh nghiệp mà trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng quan hệ tín dụng, tức vay vốn trả nợ sòng phẳng CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG VD: Công ty A kí với Ngân hàng hợp đồng tín dụng với hạn mức 500 tr lãi suất a% thời hạn năm Đặc trưng: Tháng + Khách hàng phải làm hồ sơ kí hợp đồng tín dụng +Khi có nhu cầu, khách hàng cần lập uỷ nhiệm chi, séc rút tiền mặt để rút tiền không rút vượt hạn mức tín dụng +Ngân hàng không ấn dịnh thời hạn trả nợ cho khoản vay mà việc trả nợ thực thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, khách hàng trả nợ nhiều lần sở kỳ luân chuyển vốn CT vay 300tr mua Nguyên vật liệu cho sản suất Tháng Công ty vay tiếp 150tr để mua HMTD 200tr thiết bị Tính lãi a%/năm cho khoản 300 HMTD 50 triệu triệu Tính lãi a%/năm cho khoản 150 triệu Tháng 12 Công ty A hoàn trả 450 triệu với tổng lãi Phân biệt cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Giống nhau: – Đều khoản vay ngắn hạn, không 12 tháng Đối tượng áp -KH có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, nguồn thu không ổn định ngân Khác hàng không tín nhiệm cao -KH có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có uy tín với NH dụng ngân hàng -KH có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn yêu cầu nhanh, tức thời -KH có nhu cầu vay lần Thủ tục Khác hàng nộp hồ sơ kí hợp đồng cho lần vay chịu mức lãi suất thỏa thuận khác Khách hàng làm hồ sơ kí hợp đồng cấp hạn mức tín dung nhất, quy định mức lãi suất cụ thể thời gian hiệu lực hợp đồng Quy mô khoản Được xác định dựa sở dự tính lượng vốn lớn mà KH cần suốt thời hạn trì hạn mức tín dụng cho vay Được xác định vào nhu cầu vay vốn KH, giá trị tài sản bảo đảm, khả trả nợ KH, khả nguồn vốn NH, giới hạn cho vay… ghi rõ hợp đồng vay Kỳ hạn Có kỳ hạn nợ cụ thể cho khoản vay; người vay trả nợ cho khoản vay thời điểm đáo hạn khoản Không có kỳ hạn nợ cụ thể cho khoản, có kỳ hạn HĐ cấp hạn mức tín dụng, khách hàng lựa chọn trả nợ nhiều lần trả vào cuối thời hạn HĐ Giải ngân vốn Lãi suất Kế hoạch giải ngân (một nhiều lần) ghi rõ hợp đồng điều chỉnh NH đồng ý Kế hoạch rút vốn không ghi hợp đồng, KH rút tiền vay theo nhu cầu thực tế phạm vi hạn mức tín dụng lại Mất thời gian qua nhiều thủ tục Nhanh gọn, khách hàng hoàn toàn tự chủ Lãi suất theo thị trường Lãi suất thường cao cho vay lần NH phải chuẩn bị sẵn tiền cho KH mức lãi suất cố định suốt hiệu lực HĐ CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƯ • Cho vay theo dự án đầu tư nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống - Đối tượng cho vay dự án đầu tư thiết bị, máy móc, nhà xưởng, công trình xây dựng nên thời hạn cho vay thường dài CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƯ Đặc điểm: - Cho vay theo dự án đầu tư thuộc loại tín dụng trung, dài hạn Nguồn vốn vay lớn Là nghiệp vụ kinh doanh truyền thống, có khả sinh lời cao Chứa đựng nhiều rủi ro, phải tiến hành thẩm định nhiều thị trường, kỹ thuật, quản lý Thường kèm theo yêu cầu tài sản bảo đảm Ví dụ: Thông tin cho vay theo dự án đầu tư ngân hàng BIDV sau : + Đối tượng cho vay: toàn chi phí hợp lý liên quan đến dự án + Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác + Số tiền cho vay: tối đa 85% tổng mức đầu tư + Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm + Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định BIDV < Nguồn : http://bidv.com.vn> CHO VAY TRẢ GÓP • Phương thức giúp người vay có điều kiện mua sắm trang thiết bị Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số tiền vay phải trả cộng với nợ gốc chia để trả nợ theo kỳ hạn thời hạn cho vay • Đối tượng cho vay: + Các khách hàng có thu nhập thường xuyên ổn định lương Thường cán công nhân viên cán hưu hưởng lương hưu + Đối tượng sinh viên, học sinh có người bảo hộ • Ngân hàng cho vay dựa vào mức lương khả trả người vay Người vay trả lãi phần gốc số tiền lương hưởng • Một số tổ chức cho vay trả góp hoạt động lâu năm VN: PPF , ACS ,FE CREDIT CHO VAY TRẢ GÓP Ví dụ Đặc điểm • • Số vốn vay, lãi suất, kỳ hạn hợp đồng thay đổi theo việc khách hàng có bảng lương giấy chứng minh thu nhập Nếu giấy tờ số vốn vay hạn chế hơn, lãi suất cao kỳ hạn hợp đồng ngắn hơn, theo quy định tổ chức cho vay • Lãi suất cho vay trả góp thường mức cao Bạn sinh viên N thu nhập vay trả góp mua laptop, cụ thể: N vay 6trđ trả góp 12 tháng, theo tính toán PPF số tiền hàng tháng N phải trả 783.839đ • Theo đó: Tổng tiền N trả sau 12 tháng 9.406.064 đ >> 6trđ • Lãi suất hợp đồng 7,7%/tháng < Nguồn http://www.homecredit.vn > CHO VAY THÔNG QUA NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG • Ngân hàng cho vay chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lí ngân hàng • Đối tượng vay qua thẻ tín dụng: Cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng tiền linh hoạt, tức thời thường số tiền nhỏ, dùng cho mục đích mua sắm tài sản nhỏ trước mắt • tổ chức phát hành thẻ tín dụng (Credit Card) phổ biến giới : Visa MasterCard • Các ngân hàng Việt Nam hợp tác với tổ chức phát hành thẻ tín dụng VN CHO VAY THÔNG QUA NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG Ví dụ: Đặc điểm: • Thẻ tín dụng Sacombank Visa NH Sacombank phát hành: + Hạn mức tín dụng: Thẻ chuẩn: 10 – 50 triệu VND Thẻ vàng: Từ 50 triệu VND • Khách hàng phải chứng minh tài khả khoản thu nhập hàng tháng duyệt làm thẻ Không cần tài sản đảm bảo + Không cần tài sản đảm bảo Kỳ hạn khoản nợ ngắn Thường tháng + Thanh toán hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (POS) giới qua Internet • • Hạn mức cho thẻ tín dụng nhỏ + Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tất ATM có biểu tượng Visa Khách hàng chủ động vay nợ qua toán thẻ tín dụng nhanh gọn, không cần thủ tục nước quốc tế • • + Mua trước, trả sau với tối đa 55 ngày CHO VAY HỢP VỐN Đó nhóm 18 ngân hàng quốc tế mà chủ trì BNP Paribas Taipei Fubon Commercial Bank Ngày 10-3-2016 vừa qua, ngân hàng Vietinbank kí hợp đồng vay số tiền 200.000.000 USD để tăng cường nguồn lực tài Vậy tổ chức có khả cho Vietinbank vay số vốn lớn ??? CHO VAY HỢP VỐN • Khoản vay hợp vốn khoản vay cấp cho người vay nhóm ngân hàng Khoản vay thường “thu xếp” ngân hàng có uy tín tổ hợp ngân hàng đồng tài trợ • Một khoản vay hợp vốn giống khoản tín dụng thông thường khác, khác giá trị khoản vay thường lớn, cần cấu phức tạp ngân hàng đầu tư có đủ khả cho vay CHO VAY HỢP VỐN Đặc điểm: + Các bên tham gia chọn ngân hàng làm ngân hàng đầu mối để triển khai + Các bên đồng hợp vốn tiến hành thẩm định dự án + Các bên đồng hợp vốn thống hạn mức cho vay, điều kiện cho vay với khách hàng thông qua ngân hàng đầu mối + Thường khoản vay trung/dài hạn yêu cầu có tài sản bảo đảm có giá trị tương xứng với giá trị khoản vay, yêu cầu bảo lãnh NHTW Vốn vay 200.000.000 USD Nhóm 18 ngân hàng Vietinbank Khái niệm Tổng quan TỔNG KẾT Đặc điểm Vai trò Theo kì hạn Theo mục đích Phân loại Tính bảo đảm TÍN DỤNG Hình thức vay Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Phương thức Cho vay trả góp Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay hợp vốn Click icon to add picture Hết [...]... tư CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY PHỔ BIẾN Cho vay trả góp Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Cho vay hợp vốn CHO VAY TỪNG LẦN • Phương thức cho vay từng lần (cho vay theo món) là phương thức cho vay mà ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, phương án kinh doanh, từng khâu hoặc từng loại vật tư cụ thể để cho vay các khoản hoàn toàn riêng biệt • Đối tượng cho vay: + Cho vay để bổ sung... người vay phân tán, cách xa Ngân hàng VD: mô hình cho vay giữa người nông dân – ngân hàng – công ty tiêu thụ nông sản Ngân hàng cấp vốn cho nông dân canh tác sản xuất → Nông dân chuyển nông sản cho CT tiêu thụ → CT trả nợ ngân hàng thay cho người nông dân CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG ( CHO VAY ) CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư CÁC... địa vị xã hội để cho vay tín chấp Cho vay tín chấp thường là cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng cho vay tín chấp là vì các mục tiêu xã hội, những dự án cho vay như vậy thường là những dự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ PHÂN LOẠI THEO HÌNH THỨC HÌNH THÀNH KHOẢN VAY Trực • Khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những...PHÂN LOẠI HOẠT ĐỘNG CHO VAY Phân loại theo thời hạn Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng Phân loại theo tính đảm bảo của khoản vay Phân loại theo hình thức trực tiếp hoặc gián tiếp PHÂN LOẠI THEO THỜI HẠN Vay ngắn hạn 1 Vay dài hạn 5 5+ Vay trung hạn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động của khách hàng được sử dụng để thoả mãn nhu cầu mua sắm tài sản... trung/dài hạn và luôn yêu cầu có tài sản bảo đảm có giá trị tương xứng với giá trị khoản vay, có thể yêu cầu bảo lãnh của NHTW Vốn vay 200.000.000 USD Nhóm 18 ngân hàng Vietinbank Khái niệm Tổng quan TỔNG KẾT Đặc điểm Vai trò Theo kì hạn Theo mục đích Phân loại Tính bảo đảm TÍN DỤNG Hình thức vay Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Phương thức Cho vay trả góp Cho vay thông... triệu cùng với tổng lãi Phân biệt cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Giống nhau: – Đều là các khoản vay ngắn hạn, không quá 12 tháng Đối tượng áp -KH có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, nguồn thu không ổn định ngân Khác hàng không được tín nhiệm cao -KH có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có uy tín với NH dụng của ngân hàng -KH... suất b% được tính riêng CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG • – Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Theo đó khách hàng có thể vay thêm hoặc trả bớt nợ trong tài khoản vay của mình, tất cả vẫn chung 1 mức lãi suất • - Đối tượng được vay theo hạn mức tín dụng: + Các doanh nghiệp... giá trị lớn nhà ở, phương tiện đi lại,… PHÂN LOẠI THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu Cho vay kinh doanh cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh Mục đích doanh, dịch vụ Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các Cho vay tiêu dùng nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, làm kinh tế... mức tín dụng cho vay Được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của KH, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ của KH, khả năng nguồn vốn của NH, giới hạn cho vay và được ghi rõ trong hợp đồng từng món vay Kỳ hạn Có kỳ hạn nợ cụ thể cho từng khoản vay; người vay trả nợ cho từng khoản vay ở thời điểm đáo hạn mỗi khoản Không có kỳ hạn nợ cụ thể cho từng khoản, chỉ có kỳ hạn của cả HĐ cấp hạn mức tín dụng, ... tiền cho KH và mức lãi suất được cố định trong suốt hiệu lực của HĐ CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƯ • Cho vay theo dự án đầu tư nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống - Đối tượng cho vay là các dự án đầu tư về thiết bị, máy móc, nhà xưởng, các công trình xây dựng cơ bản nên thời hạn cho vay thường dài CHO VAY THEO ... TÍN DỤNG (CHO VAY) PHÂN LOẠI TÍN DỤNG CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ( CHO VAY ) TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG • Cho vay, gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay). .. chức phát hành thẻ tín dụng VN CHO VAY THÔNG QUA NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG Ví dụ: Đặc điểm: • Thẻ tín dụng Sacombank Visa NH Sacombank phát hành: + Hạn mức tín dụng: Thẻ chuẩn:... loại Tính bảo đảm TÍN DỤNG Hình thức vay Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Phương thức Cho vay trả góp Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng