Thực trạng tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một đề tài rất dược sinh viên cũng như ngân hàng quan tâm, nó góp phần nâng cao chất lượng cũng như doanh số của ngân hàng lên rất cao. Tài liệu sẽ là đề tài đề tài để các bạn tham khảo khi làm khóa luận tốt nghiệp, luận văn tốt nghiệp, hoặc báo cáo kết thức học phần.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM TRƯỜNGKHOA ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỀCÁ TÀI:NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN VĂN CỪ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNVIỆT NAM- PHÒNG GIAO DỊCHGiáo NGUYỄN VĂN viên hướng dẫn: CỪ ThS Nguyễn Hữu Huân Sinh viên thực hiện: Trần Thị Phượng Hân Chuyên ngành: Ngân Hàng Lớp-Khóa-Hệ: LT19NH001-K19-Liên Thông MSSV:35141020193 Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Hữu Huân Sinh viên thực hiện: Trần Thị Phượng Hân Chuyên ngành: Ngân Hàng Lớp-Khóa-Hệ: LT19NH001-K19-Liên Thông Niên khóa: 2014 - 2016 MSSV:35141020193 Niên khóa: 2014 - 2016 MỤC LỤC Phần mở đầu Giới thiệu Lý chọn đề tài Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 1.1 VÀI NÉT SƠ LƯỢT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 1.2 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 1.2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 1.2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 1.3 NHIỆM VỤ CHỨC NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ CHƯƠNG II: THỰC TRANG HOẠT ĐÔNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 2.1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 2.1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.1.3 KẾT QUẢ KINH DOANH 2.2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍNH DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 2.2.1 CHỈ TIÊU NỢ QUÁ HẠN 2.2.2 CHỈ TIÊU LẠI TREO 2.2.3 DỰ PHÒNG RỦI RO TÍN DỤNG 2.2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 2.2.4.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ LÀM GIẢM CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 2.2.4.1 NGUYÊN NHÂN CỦA SỰ TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD NGUYỄN VĂN CỪ 3.1.1 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN 3.1.2 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ DỊCH VỤ CUNG ỨNG 3.1.3 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC NHÂN SỰ 3.1.4 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ TIẾP THỊ, QUẢNG CÁO SẢN PHẨM 3.1.5 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.2.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD NGUYỄN VĂN CỪ 3.2.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.2.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CÓ THẨM QUYỀN KHÁC KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN VĂN CỪ Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Hữu Huân Sinh viên thực hiện: Trần Thị Phượng Hân Chuyên ngành: Ngân Hàng Lớp-Khóa-Hệ: LT19NH001-K19-Liên Thông MSSV:35141020193 Niên khóa: 2014 - 2016 LỜI CẢM ƠN Để có kiến thức kết thực tế ngày hôm trước tiên em gửi lời cảm ơn thầy cô Trường Đai học Kinh tế TP.HCM giảng dạy trang bị cho em kiến thức bản, đặc biệt em chân thành cảm ơn thầy Th.S Nguyễn Hữu Huân tận tình dạy cho em bước đầu em chọn đề tài, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em tìm hiểu sửa chữa thiếu sót cách làm lời khuyên thật bổ ích để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin cám ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Phú, PGD Nguyễn Văn Cừ tạo điều kiện cho em thực tập hoàn thành báo cáo Trong trình làm chuyên đề tốt nghiệp em thiếu kinh nghiệm thực tế lượng kiến thức hạn chế thân dù cố gắng nỗ lực không tránh khỏi thiếu sót Rất mong thông cảm, bảo góp ý quý thầy cô để em hoàn thành đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Cuối cùng, em xin gửi tới toàn thể quý thầy cô lời cảm ơn chân thành trân trọng Kính chúc thầy cô thành công ! Tp Hồ Chí Minh, ngày Sinh viên thực Trần Thị Phượng Hân tháng năm NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… … Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của sinh viên Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GVHD THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm…… MỤC LỤC Giới thiệu Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-PHÒNG GIAO DỊCH NGUYUYỄN VĂN CỪ 1.1 Vài nét sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng .3 1.2 .Giới thiệu sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn 1.2.1 1.2.2 Việt Nam-PGD Nguyễn Văn Cừ Lịch sử hình thành phát triển Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam PGD Nguyễn Văn Cừ 1.3 Nhiệm vụ chức định hướng phát triển ngân hàngNông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam PGD Nguyễn Văn Cừ CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMPHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN VĂN CỪ 10 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD Nguyễn Văn Cừ 10 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 10 2.1.2 Hộng động cho vay 14 2.1.3 Kết kinh doanh .16 2.2 Phân tích chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-PGD Nguyễn Văn Cừ 17 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân dụng Ngân hàng quan tâm nhằm nâng cao chất lượng khoản vay Do việc tang cường công tác kiểm tra sử dụng vốn phải thực thường xuyên nghiêm túc Trong trình hoạt động, Agribank Nguyễn Văn Cừ đạt thành tựu ghi nhận khách hàng toàn hệ thống Agribank Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế chưa ổn định nay, để tiếp tục giữ vững nâng cao vị thương trường, PGD cần đưa thực hiệu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng KHCN, sau số nhóm giải pháp 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Viết Nam-PGD Nguyễn Văn Cừ 3.1.1 Nhóm giải pháp huy động vốn Thực tế huy động vốn Agribank Nguyễn Văn Cừ có tăng trưởng qua năm cần có biện pháp để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay Để nâng cao hiệu công tác huy động vốn, PGD cần: ● Đẩy mạnh thông tin tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng cấc tổ chức vay vốn để tuyên truyền, vận động đối tượng có tiền nhàn rỗi gửi tiền vào Ngân hàng ● Thực tặng quà tặng phẩm lưu niệm cho khách hàng gửi tiền thường xuyên với mệnh giá lớn ● Tiếp tục đổi hoàn thiện phong cách phục vụ, thực toán nhanh, xác; ưu tiên thu, chi trả nhanh chóng với cấu tiền theo yêu cầu khách hàng Trong trường hợp cần thiết có yêu cầu khách hàng thu nhà, lập tổ lưu động địa phương, thu 42 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân ● Thường xuyên lắng nghe ý kiến khách hàng, từ đưa phương thức huy động với mức lãi suất phù hợp hấp dẫn khách hàng ● Nên có mối quan hệ tốt, thân thiện với khách hàng Kho bạc, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp…Tạo điều kiện dễ dàng việc gửi, toán chuyển tiền, tạo uy tín để tổ chức gắn bó lâu dài với doanh nghiệp ● Phát triển sản phẩm huy động ● Sử dụng lãi suất huy động linh hoạt, cạnh tranh 3.1.2 Nhóm giải pháp dịch vụ cung ứng ● Triển khai đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân Việc đa dạng hóa sản phẩm trọng tâm với việc điều chỉnh sách, khách hàng nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng để tăng thu nhập từ lãi Phát triển dịch vụ cải tổ hoạt động nhằm tạo tiền đề cho việc thu hút thêm thị phần tăng nguồn thu phí dịch vụ ● Cơ cấu danh mục sản phẩm tín dụng hợp lý Như nói phần hạn chế, dư nợ tín dụng cá nhân PGD không bền vững, dễ bị tác động thay đổi sách NHNN Vì vậy, PGD cần cấu lại danh mục sản phẩm tín dụng, hạn chế sản phẩm có tính không ổn định, độ tin cậy không cao (trong giai đoạn nay) cho vay kinh doanh chứng khoán…Đồng thời đẩy mạnh hoạt động tín dụng sản phẩm có tính ổn định, có giá trị cao sản phẩm cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ Các sản phẩm đem lại thu nhập cao từ lãi cho Ngân hàng mà đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thuê, dịch vụ tiền gửi…từ người vay vốn mang lại ● Cơ cấu thời gian cho khoản vay 43 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân Nâng cao tốc độ tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay ngắn hạn để tận dụng việc quay vòng vốn nhanh, hạn chế khoản tín dụng trung dài hạn (nên giữ mức 50% cấu nguồn vốn Ngân hàng) để hạn chế rủi ro đảm bảo khoản 3.1.3 Nhóm giải pháp tổ chúc nhân Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Công tác tuyển dụng nhân cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc công tác cho PGD Tăng cường công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực PGD cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến hoạt động tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, PGD cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia, chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm Ngân hàng nhằm biên soạn cập nhật giáo trình mang tính thực tiễn cao; trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Các buổi tập huấn nghiệp vụ cần trọng tâm, đánh giá thực trạng PGD gặp phải để tìm giải pháp khắc phục tốt; tránh tình trạng bồi dưỡng tràn lan, không chuyên sâu với công việc chuyên viên gây lãng phí thời gian công sức Ngân hàng nên trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng với chuyên viên khách hàng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng lực công tác phẩm chất đạo đức 44 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân Cần có chế độ khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với thành mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà có mức xử lý phù hợp với nội quy đề PGD cần thường xuyên tập huấn quy chuẩn đạo đức nghiệp vụ quy tắc ứng xử cho cán cán vào nghề tang cường đợt kiểm tra nghiệp vụ phong cách phục vụ nhằm tăng sức cạnh tranh, giữ gìn không ngừng phát huy thương hiệu Agribnk 3.1.4 Nhóm giải pháp tiếp thị quảng cáo sản phẩm Tăng cường bán chéo sản phẩm - Phần lớn KHCN KHDN Agribank Nguyễn Văn Cừ quan hệ tín dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương… Đây nguồn khách hàng dồi để PGD bán chéo sản phẩm tín dụng cá nhân - Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng PGD cần phân tích, đánh giá để lựa chọn khách hàng tiềm năng, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm, thực cách tiếp cận phù hợp Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán PGD để nhận lương hàng tháng, PGD tiếp cận để giới thiệu sản phẩm tín dụng cho vay sinh hoạt, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ô tô, mua nhà… Thông qua hệ thống Ngân hàng tra cứu danh sách khách hàng có thu nhập từ 10 triệu đồng trở lên để tư vấn sản phẩm cao cấp thẻ tín dụng, thấu chi tài khoản… Nguồn khách hàng gắn bó lâu dài với PGD nên mức độ rủi ro thấp mà lại tạo them nguồn lợi nhuận cho PGD Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết 45 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân Khách hàng tiềm cho sản phẩm tín dụng cá nhân thường phân tán Nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Vì thế, tiếp cận khách hàng thông qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Để hoạt động hiệu cần có sách hoa hồng hợp lý ngân hàng với đối tác liên kết sở đôi bên có lợi Việc phát triển khách hàng số sản phẩm tín dụng cá nhân qua đối tác liên kết PGD nên thực sau: - Đối với khách hàng vay mua BĐS: PGD kết hợp với chủ đầu tư dự án bất động sản để cấp tín dụng khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo tính nhà định mua - Đối với cho vay du học: đối tác liên kết với sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, PGD tiếp cận trực tiếp với đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua việc giới thiệu trực tiếp tham gia buổi hội thảo tư vấn du học công ty tư vấn du học - Để thực tốt việc liên kết với đối tác, Agribank cần có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay Ngoài Agribank cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm tín dụng - Đối với cho vay mua xe ô tô trả góp: Việc kết hợp với đại lý, showroom bán xe ô tô vay mu axe hình thức mà nhiều Ngân hàng áp dụng Thậm chí nhiều Ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Nhưng để gia tăng khoản vay cách hiệu đòi hỏi chuyên viên khách hàng phải xử lý tốt yếu tố thời gian, thủ tục hoàn thành hồ sơ vay vốn phải nhanh chóng - Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: PGD cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối, cung ứng mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp như: xe máy, đồ nội thất, đồ điện tử… Không thận trọng việc ưu tiên khách hàng nội Agribank, PGD cần có 46 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân thông thoáng đối tượng khách hàng có nhu cầu khác Vừa đa dạng danh mục sản phẩm cung cấp cho khách hàng, vừa tăng uy tín chất lượng cho PGD Nâng cao hiệu công tác truyền thông marketing Phòng kế hoạch tổng hợp Agribank đầu tàu truyền thông marketing việc xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng vip, đưa hình thức chăm sóc khách hàng độc đáo đa dạng tặng quà, lịch, thiệp vào dịp đặc biệt sinh nhật, lễ, Tết Để thực tốt công việc đòi hỏi PGD phải phối hợp đồng bộ, chủ động hiệu số biện pháp sau: - Xây dựng kế hoạch tuyên truyền, quảng bá hàng năm kế hoạch PGD cách cụ thể, chi tiết dự trù kinh phí hợp lý cho dự án - Công việc cần trọng mặt quảng bá thương hiệu tính hiệu việc giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân PGD - Lựa chọn kênh thông tin đại chúng phù hợp nhằm giảm thiểu chi phí phải đạt hiệu cao - Thực nhiều hình thức tiếp thị khác nhằm thu hút đa dạng đối tượng khách hàng như: phát tờ rơi, tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên, trang bị hình cỡ lớn để phát đoạn video giới thiệu sản phẩm PGD nơi công cộng - PGD nên tiếp cận với khách hàng hữu họ vị khách hàng trung thành với Ngân hàng - Lựa chọn điểm siêu thị, nơi tập trung số đông người dân mua sắm (cụ thể chợ Bình Tây, Kim Biên) nhằm giới thiệu tiện ích thẻ toán, tín dụng Mục tiêu để có thêm khách hàng tiềm đem lại nguồn thu nhập ổn định cho PGD 47 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân - Thường xuyên tổ chức buổi hội nghị, hội thảo nhằm tri ân khách hàng, tiếp đón khách hàng nhằm truyền thông rộng rãi đến nhiều đối tượng khách hàng vào dịp lễ lớn năm 3.1.5 Nhóm giải pháp thuộc quy trình, công cụ thẩm định cho vay, xét duyệt quản lý chất lượng tín dụng Về khách hàng truyền thống, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt Agribank Nguyễn văn Cừ nâng cao hạn mức tín dụng Mục tiêu cung cấp đủ vốn (60% -70% tổng nhu cầu vay vốn) cho cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng Đối với hộ gia đình kinh doanh, việc giúp cho họ có đủ vốn để tiếp tục mở rộng quy mô sản xuất Cần có thường xuyên gặp gỡ nhằm lắng nghe ý kiến từ phía họ để đưa giải pháp hữu hiệu hoạt động cho vay Đơn giản hóa thủ tục liên quan, cải tiến trình luân chuyển hồ sơ vay vốn Quy trình luân chuyển hồ sơ vay vốn cần đẩy nhanh tiến độ việc giải ngân vốn cho khách hàng Cần phải rút ngắn thời gian cho công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Ngoài ra, khâu thu nợ, cho gia hạn thu lãi nên có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ với phận kế toán ngân quỹ nhằm tiết kiệm tối đa thời gian giao dịch cho khách hàng Về vấn đề tài sản đảm bảo nợ vay - Trong nghiệp vụ cho vay không nên đặt nặng vấn đề TSĐB, không nên phụ thuộc vào Đây điều kiện tiên để xét duyệt hồ sơ mà nên trọng vào hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng - Hạn chế tiếp nhận TSĐB nằm khu vực vùng sâu vùng xa, TSĐB lối đi, có vị trí không tiếp giáp đường giao thông, có tính thương mại Đặt tiêu kèm đãi ngộ thích hợp cho cán 48 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân Nhằm mục đích đạt mục tiêu đề kế hoạch kinh doanh PGD, Trưởng PGD cần phải giao tiêu cho vay, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ hạn cách cụ thể cho cán tín dụng kèm theo chế độ khen thưởng chế tài trường hợp hoàn thành hay không hoàn thành nhiệm vụ giao Tính toán hợp lý tiền lương cho cán ủy nhiệm sở có tăng dư nợ, tăng tiền trích hoa hồng có tăng lương Ngăn chặn, đẩy lùi tình trạng “cò tín dụng” Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nộ cần thiết để đối chiếu nợ, kết hợp thu tập thông tin từ khách hàng nhằm kiểm soát dư nợ hữu hiệu Thực kiểm tra chéo tất cán tín dụng để phát xử lý kịp thời trường hợp sai phạm Phân định trách nhiệm chức rõ ràng quy trình cấp tín dụng Nhằm mục đích nâng cao chất lượng việc quản lý rủi ro tín dụng, PGD cần phân định trách nhiệm nhiệm vụ cách rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng Tránh trường hợp cán phải đảm nhiệm hết tất công đoạn quy trình cho vay 3.1.6 Giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD Nguyễn Văn Cừ Ứng dụng có hiệu công nghệ tin học, truyền thông Để nâng cao hoạt hộng thông tin tín dụng cần phải có hệ thống công nghệ đại Do đó, vấn đề công nghệ trang thiết bị phục vụ cho hoạt động phải trọng đầu tư, ứng dụng Đưa công nghệ vào quy trình tín dụng góp phần chuẩn hóa tiêu chí mặt quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành tổ chức hoạt động thông tin tín dụng, mặt khác ngày chuẩn hóa với tiêu chuẩn quốc tế 49 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân Tác động thị trường nhằm phát triển dịch vụ thông tin tín dụng Ngoài việc thực giải pháp hành chính, tổ chức trên, để tổ chức tồn phát triển bền vững cần phải có giải pháp mặt kinh tế nhằm tạo động lực thúc đẩy phát triển Trong kinh tế thị trường nay, có nhiều tổ chức tồn thực đơn biện pháp tài Hơn nữa, việc phát triển hệ thống thông tin tín dụng cần phải theo hướng xã hội hóa 3.2 Một số kiến Nghị 3.2.1 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Cần có mức lương xứng đáng với công sức trách nhiệm cán nhân viên Điều giúp họ có thêm động lực để hoàn thành tốt tiêu kế hoạch giao phát huy thêm nhiều ý tưởng sáng tạo Đây biện pháp tối ưu cho việc tăng cao chất lượng dịch vụ tín dụng - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm để kịp thời thông tin đến với khách hàng sách ưu đãi thông tin dịch vụ Thực hiệu việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp, chiến lược nhằm cạnh tranh với Ngân hàng khác Đổi tác phong làm việc, không ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ - Không nên dựa vào tài sản chấp chỗ dựa an toàn Việc phát tài sản chấp biện pháp cuối tính khả thi cao Mặt khác, điều ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý khách hàng vay - Phát triển thêm số lượng hệ thống máy ATM nơi đông dân cư nhằm thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng - Mở rộng mạng lưới PGD Phòng giao dịch để dễ dàng việc tiếp cận thu hút khách hàng tiềm 50 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân - Nên chủ động tìm hiểu, tư vấn cho khách hàng điều kiện, quy định cần phải thực vay vốn 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-PGD Nguyễn Văn Cừ - Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức tín dụng, Ngân hàng nước nhằm tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay khách hàng cá nhân - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro Đặc biệt trọng xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Thường xuyên nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cá nhân phát triển - Đưa công nghệ tiên tiến vào hoạt động tín dụng cá nhân nhằm đa dạng hóa hình thức, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng nhằm giúp cho Ngân hàng phòng ngừa rủi ro tín dụng - Công tác tuyển dụng quy hoạch cán cần phải phối hợp đồng bộ, công khai minh bạch - Các phòng ban cần có liên kết, phối hợp chặt chẽ nhằm đạt hiệu cao công việc - Các chuyên viên khách hàng cần phải làm tốt nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ huy động vốn 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 51 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân ● Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành - Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin tình hình diễn biến thị trường Đưa định khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng Từ đó, NHTM có sở để tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Hoàn thiện chế cấp tín dụng, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM Quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM tuân thủ quy chế cấp tín dụng đảm bảo tiền vay; hạn chế thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM - Cần phối hợp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan để quản lý nợ xấu Tháo gỡ khó khăn việc phát tài sản Có thêm quy định, hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm củ tổ chức tín dụng, quan Công an, Chính quyền sở để ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm để nâng cao hiệu việc đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án - Nghiên cứu, ban hành sách tiền tệ hữu hiệu nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy phát triển kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường để có điều chỉnh cần thiết (lãi suất, tỷ giá) điều hành sách tiền tệ, tín dụng ● Tăng cường công tác tra, kiểm soát 52 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân - Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kip thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phải phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức Nội dung tra nên cải tiến cho đảm bảo kiểm soát NHNN - Xây dựng đội ngũ tra, giám sát có nghiệp vụ giỏi ngân hàng, có phẩm chất đạo đức, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để vừa đồng thời tra, giám sát, vừa đưa nhận định, tư vấn để NHNN nâng cao hiệu hoạt động 3.2.4 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Trong việc hoạt định sách, cần cân đối thích hợp mục tiêu nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM Tránh để xảy tình trạng thắt chặt hay thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột hây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế an tâm bỏ vốn đầu tư - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/xóa đăng ký giao dịch đảm bảo, đưa thông tin đăng ký lên mạng để Ngân hàng truy vấn thông tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện 53 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân KẾT LUẬN Mục tiêu đề tài nghiên cứu, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – PGD Nguyễn Văn Cừ Với mục tiêu đó, đề tài làm sáng tỏ nội dung sau: -Nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – PGD Nguyễn Văn Cừ Trên sở đó, đề tài nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân hạn chế công tác tín dụng bán lẻ PGD - Đưa nhóm giải pháp bao gồm: Giải pháp huy động vốn; giải pháp dịch vụ cung ứng; giải pháp truyền thông marketing; giải pháp nhân sự; giải pháp quy trình, công cụ thẩm định; giải pháp nâng cao cất lượng hệ thống thông tin tín dụng Ngoài ra, đề tài đưa số kiến nghị với NHNN việc thi hành sách tiền tệ, luật pháp ddooois với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ tận tình thầy Ths Nguyễn Hữu Huân với giúp đỡ Ban giám đốc anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – PGD Nguyễn Văn Cừ Báo cáo thực tập dù chi tiết tình hình tín dụng cá nhân đưa giải pháp cụ thể tồn số hạn chế, khiếm khuyết định Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô anh chị PGD để đề tài nghiên cứu hoàn thiện có tính thực tiễn 54 GVHD: Th.S Nguyễn Hữu Huân TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên Agribank Nguyễn Văn Cừ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Nguyễn Văn Cừ https://agribank.com.vn 55 [...]... đạt được một số kết quả trong hoạt động tín dụng cá nhân như sau: ● Thứ nhất, dư nợ tín dụng cá nhân tăng liên tục qua các năm, nâng cao tỷ trọng trong tổng dư nợ tín dụng Trong đó, dư nợ tín dụng liên tục tăng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội ● Thứ hai, các sản phẩm tín dụng cá nhân ngày càng đa dạng và phong phú Các sản phẩm đưa ra phục vụ nhu cầu ngày... hoạch là ... tác tín dụng chi nhánh đưa giải pháp cụ thể nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân vận dụng vào thực tiễn Kết cấu đề tài: Tên đề tài: ‘’ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân. .. động tín dụng làm nòng cốt để phát triển, thời gian vừa qua PGD đạt số kết hoạt động tín dụng cá nhân sau: ● Thứ nhất, dư nợ tín dụng cá nhân tăng liên tục qua năm, nâng cao tỷ trọng tổng dư nợ tín. .. dồi cho hoạt động tín dụng PGD ■ Để đạt kết kết hợp nhiều yếu tố, bao gồm: ▪ PGD triển khai áp dụng sách tín dụng linh hoạt sản phẩm tín dụng cá nhân Agribank Phòng giao dịch áp dụng sách KHCN,