Hệ thống ngân hàng việt nam với chiến lược tạo vốn trong và ngoài nước thích ứng trong cơ chế thị trường

Việc tổ chức nghiên cứu chúng tôi đã tìm đọc nhiều sách có liên quan về tín dụng, tiền tệ và ngân hàng, báo cáo của các đoàn đi công tác nước ngoài, báo cáo tổng kết hoạt động hợp tác x

PHU LUC:

BAO CAO QUA TRINH NGHIEN CUU ĐỀ TÀI : “VẤN ĐỀ TAO VON TRONG KHU

Tên dé tai “Hệ thống Ngân hàng Việt nam với chiến lược tạo vốn trong và ngoài nước thích ứng trong cơ chế thị trường” do PTS Dương Thu Hương chủ nhiệm chương trình

Thue hiện chương trình nghiên cứu, chủ nhiệm chương trình đã chủ trì

cuộc họp thảo luận các biện pháp tổ chức và phân công đảm nhiệm các để

Nhém chúng tôi gồm :

"Nguyễn Xuân Sơn, Vụ quản lý các Tổ chức tín dụng nhân dân;

¡ \ Nguyễn T' hi Ha, Vu quản lý các tổ chức tín dụng nhân dân;

PTS,N{+/£GThế Khải, Vụ Thông tin nghiệp vụ Ngân hàng;

Tổ chức thảo luận và lập kế hoạch đề cương nghiên cứu và phân công

Nhóm nghiên cứu chúng tôi triển khai công việc từ tháng 2/ 1996

Ông Nguyễn Xuân Sơn: Tập hợp các tài liệu liên quan đến các hình

thức huy động vốn và các tổ chức tín dụng thu hút vốn từ khi lập ra ngân hàng (1951), chủ yếu là đầu những năm tầm mươi cho đến cuối những năm

90 và chịu trách nhiệm chủ biên ˆ

tÔng Nguyễn Thế Khải: “Tập hop cdc tài liệu nước ngoài về các tổ chức tín đụng nông thôn ở một số nước và cHẩp bút phần nước ngoài , , Bà Nguyễn Thị Hà, nghiên cứu các thể lệ, chế độ hiện hành về huy động vốn và tổ chức màng lưới các định chế tài chính đang hoạt động tại thị trường nông thôn nước ta, thư ký nhóm ñghiên cứu

Việc tổ chức nghiên cứu chúng tôi đã tìm đọc nhiều sách có liên quan

về tín dụng, tiền tệ và ngân hàng, báo cáo của các đoàn đi công tác nước ngoài, báo cáo tổng kết hoạt động hợp tác xã tín dụng của nước ta 30 năm, các báo cáo hàng năm của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng

Thương mại cổ phần nông thôn và thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân

Nhóm nghiên cứu chúng tôi đã phối hợp với Vụ quản lý các tổ chức tín

dụng, Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, tổ chức hội thảo: đề tài này 2 lần, mỗi lần 2 ngày tại 2 địa điểm: Trung tâm đào tạo nghiên cứu khoa học Ngân hàng; Văn

- phòng Ngân hàng Trung ương tại 17 Bến Chương Dương Số người về dự 2 hội thảo này trên 200 người Hầu hết các ý kiến nhất trí thiết kế mô hình QTDND đang vận hành là phù hợp với đặc điểm kinh tế nông thôn nước ta và góp ý nhiều về mở rộng các hình thức huy động vốn, các loại cho vay, Nhiều ý kiến quan tâm đến công tác thanh tra giám sát

Nhóm nghiên cứu chúng tôi đã phối hợp với Vụ quản lý các tổ chức tín dụngttổ chức hội thảo để tài này gồm một số nhà khoa học và chuyên viên các ' ngành đo ông Chu Văn Nguyễn, Phó Thống đốc chủ trì Số người tham gia hội thảo

- là 22, hầu hết ý kiến phát biểu tập trung vào mô hình hệ thống QTDND 3 cấp, gốp nhiều ý kiến về các nghiệp vụ hoạt động, nghiệp vụ huy động vốn ở các QTDND (cơ sở) Quỹ tín dụng khu vực và: Quỹ tín dụng Trung ương

: n 'Nhóm nghiên cứu chúng tôi đã phối hợp với Vụ quản lý các tổ chức tín dụng Và dự án Đức - Việt tại 12 Tràng Thị - Hà Nội (QTZ), tổ chức hội thảo về hoạt động ngân hàng HTX của Đức và hệ thống QTDND Việt nam Ý kiến của phía Đức rất đồng tình với mô hình QTDND đang vận hành và đặc biệt quan tâm

đến công tác thanh tra, kiểm toán, bạn nhấn mạnh nhiều các hình thức huy động

vốn ở nông thôn Việt nam ta chưa phong phú, kết quả huy động rất thấp so với tiểm

‘Ching tôi cho rằng việc nghiên cứu một để tài khoa học cho đù để tài hẹp hay rộng cũng rất mất nhiều thời gian fìm tồi tài liệu, biên soạn nhiều lần mới mong có được sản phẩm hoàn chỉnh Tôi đảm nhiệm để tài nhánh này thường phải

làm ngoài giờ, có khi quá nửa đêm, ấy vậy mà làm song, do chỉ đạo lại phải làm lại (quá vất vả) +

NHÓM ĐỀ xử

Nguyễn Xuân Sơn

TÊN ĐỀ TÀI: VẤN ĐỂ TẠO VON TRONG KHU VỰC NÔNG THÔN VIỆT NAM

Thực hiện chiến lược ổn định và phát triển kinh tế - Xã hội đến năm

2000 ở nước ta đang cần một khối lượng vốn rất lớn Chúng ta cần tìm mọi cách khơi dậy mọi khả năng, tiểm tàng vốn trong xã hội: Nguồn vốn trong nước từ bản thân nhân đân và từ việc sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn đã

cố tại các hộ dân cư, tại các doanh nghiệp Nguồn vốn nước ngoài từ xuất nhập khẩu, từ viện trợ, vay nợ và từ đầu tư trực tiếp \

\ ANG nhiên! cần khẳng định nguồn vốn trong nước là chủ yếu, chúng ta

có thể chủ động khai thác, nó là tiền đề, là điều kiện để đón nhận vốn nước

ngoài thất là vốn trong dân cư nông thôn bấy nay chưa được khai thác

Vốn ưu tiên đầu tư phát triển nông nghiệp, kinh tế nông thôn và cải thiện đời sống nông dân sẽ đem lại cho chúng ta nhiều hiệu quả

._„; Thực tiễn thời gian qua vấn để cung ứng dich vụ ngân hàng nói chung

trường” do Phó Tiến sĩ Dương Thu Hương chủ nhiệm chương trình Chúng

.¿ ¡r tôi nhận nhiệm vụ nghiên cứu nhánh để tài: “Vấn dé tạo vốn trong khu vực

; nông thôn Việt Nam”

“Trong khuôn khổ trách nhiệm được phân công, chúng tôi xin phép

được trình ra Hội đồng Khoa học ngành kết quả nghiên cứu để tài như sau:

KET CAU NOI DUNG DE TAI GOM CAC CHUGNG MỤC

Chuong I

KINH TẾ THỊ TRƯỜNG, VAI TRÒ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VỚI VẤN ĐỀ

thôn;

TẠO VỐN TRONG KHU VỰC NÔNG THÔN VIỆT NAM

1- Tổng quan về thi trường:

1 Khái nệm thị trường, thị trường khu vực nông thôn;

2 Các loại thị trường,

3 Các hình thức thị trường vốn;

4 Điều kiện hình thành phát triển thị trường vốn khu vực kinh tế nông

5 Những chủ thể trong thị trường vốn khu vực kinh tế nông thôn H- Các hình thức tao vốn và vai trò của tổ chức tín dụng khu vực_

kinh tế nông thôn

1 Các hình thức thu hút vốn;

2 Vai trò trung gian tạo vốn;

3 Tạo tiền

IH- Ä1ôt số bài học kinh nghiêm về hình thức huy đông vốn của các

tổ chức tín dung ở nông thôn một số nước

1 Bangladesh (Ngân hàng phục vụ người nghèo);

: a Ngắn hàng nông nghiệp Việt Nam;

'' b¿Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn;

c Hợp tác xã tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân

d; Céc tổ chức tín dụng khác

e Các chương trình tín dụng trong và ngoài nước cho nông nghiệp và

nông thôn: ˆ

-Tin dung cho người nghèo;

- Chương trình 327: phủ xanh đất trống đồi trọc;

II- Chon hình thức tạo vốn và tổ chức màng lưới thu hút vốn trong

1, Mot s6 quan diém chung;

2 Những đặc điểm kinh tế về tạo vốn khu vực thị trường vốn ở nông

¡thôn;, -

3 Tiềm năng về nguồn vốn khu vực nông thôn:

4 Các hình thức huy động vốn:

- Huy động tiền tiết kiệm;

- Huy động tiền gửi đân cư;

- Tín dụng, tiết kiệm;

- Phat hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiểu kho bạc;

_ Phát hành cổ phiếu góp vốn kinh doanh

5 ý, Đối tượng đầu tư:

NHỮNG KIẾN NGHỊ VỀ HÌNH THỨC TẠO VỐN VÀ TỔ CHỨC MÀNG LƯỚI

TÍN DỤNG TRONG KHU VỰC KINH TẾ NÔNG THÔN

1- Những quan điểm về việc tao vấn

1 Huy động vốn tại chỗ đầu tư tại chỗ;

2 Huy động tiền gửi tiết kiệm là quốc sách;

3 Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích cộng đồng đối với việc khai thác

vốn trong tầng lớp dân cư;

4 Mở rộng quan hệ tín dụng gắn với đầu tư;

5 Tín dụng kết hợp tiết kiệm;

6 Huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn có hiệu quả

st

ll- Nhitng hinh thitc va gidi pháp tạo vấn của các tổ chức tín dụng

khu vực nông thôn trong thị trường vốn khu vực này:

1 Huy động vốn cổ phần, Phát hành cổ phiếu;

2 Phát hành trái phiếu;

3, Huy động tiền gửi tiết kiệm gắn với tín dụng;

4 Mở rộng các Hình thức thanh toán, thu hút vốn;

5, Huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống; ON

L 6: Che HTK ngoài QTD huy động vốn sản xuất, kinh doanh

ee Sự liên kết kinh tế - xã hội giữa các QTDND tạo ra tiên để phát

triển vốn dồi đào khu vực kinh tế nông thôn,

8 Một số giải pháp hỗ trợ huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả

để tăng trưởng vốn trong khu vực nông thôn

II- Thiết kế màng lưới tin dung tao von

1 Những vấn để chung về việc thành lập các tổ chức tín dụng

2 Mục tiêu hoạt động đối với các TCTD

3 Những thế mạnh mô hình các tổ chức tín dụng có cải tiến

IV- Môi số kiến nghỉ tao môi trường hoat đông màng lưới tín đụng

ở nông thôn

Kết luận

CHƯƠNG 1

INH TE THI TRUONG, VAITRO CAC Tổ CHỨC TÍN DỤNG

TRONG KHU VỰC NÔNG THÔN VIỆT NAM

, Nước, B vốn là nước nông nghiệp lạc hậu, trải qua hàng thế kỷ tự cung, tự

ang lac hau của nông nghiệp là trở lực to lớn đối với sự phát triển -

ge

~ Viéc kinh doanh không phải dành cho riêng một tầng lớp xã hội được xác định nào đó và người chủ doanh nghiệp có quyền tự do sản xuất ra mọi hang hóa hay dịch vụ có thể hấp đẫn được người tiêu dùng chấp nhận trên thị

¬ trường

-ấ i if cla

ì L8 HỆ -:Mọi cá nhân được tự đo chọn nghề của mình theo năng lực, không có

" ' nghề HAO, được áp đặt và ngăn cấm

oot te :

Những gản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ, khi đem bán hoặc cung ứng, người chủ của sản phẩm hoàn toàn phụ thuộc vào người mua Đối với hàng hóa (vật phẩm) người mua sẽ quyết định lao động xã hội kết tỉnh trong hàng -hóa có được công nhận không?

3 -Ÿ#—~

Quyền người mùa là được đánh giá chất lượng và quyết định giá cả hàng _ hóa, Nhưng quyền đó sẽ trở thành hình thức, nếu như nó không gắn với sự _„ cạnh ảnh giữa những người bán Bởi vậy, sự kiểm tra bằng cạnh tranh là

ị Ì thuậc "tính vốn có của chủ nghĩa tư bản đối với người sản xuất thực sự có

; Ngược lại, khi giá cao, người bán sẽ chào hàng với khối lượng lớn, lượng Cũng sẽ giảm, nên giá giảm xuống Do vậy có thể đi đến nhận xét chung: .Cung của một loại hàng hóa biến đổi tỷ lệ thuận với giá cả của hàng hóa đó

Thị trường có sự cạnh tranh thuần túy tuyệt đối là một hình mẫu dựa trên các giả thuyết rất chặt chế và cho phép sự gặp gỡ thỏa mãn tuyệt đối cả cung

nhuận qua kinh doanh của doanh nghiệp

- Doanh nghiệp pháp nhân, bởi nhiều cá nhân lập ra, họ trở thành chủ sở hữu của các tài sản được đóng góp, được điều hành bởi đại diện các cổ đông

được chia cổ tức tùy theo lợi nhuận.

boat nghiệp pháp nhân bởi tổ chức Nhà nước lập ra, sở hữu tài sản của

ị ah nƯỚC, nhà nước cử người điều hành, lợi nhuận thu nộp nhà nước hoặc để

i ở rộng kinh đöanh sản xuất

Các hộ gia đình: Với tư cách là người tiêu dùng, tiêu dùng có mục đích thỏa mãn các nhu cầu của chủ thể kinh tế Các chủ thể kinh tế, đổi lại việc tham gia sẵn xuất, nhận được các khoản thu nhập và các chủ thể kinh tế chia ,thu nhập, bằng 2 cách sử dụng: tiêu dùng và tích lũy Với tư cách là người

j

;

“tích 3ũy, có nghĩa là từ chối tiêu dùng hay từ chối đầu tư để thực hiện tiêu dùng hay đầu tư trong tương lai \

Chúng ta biết ring, hoạt động kinh tế có 2 dạng chủ yếu sau: sản xuất và

tiêu dùng; tương ứng với chúng có 2 loại chủ thể kinh tế: các doanh nghiệp _ Và hộ gia đình Các hàng hóa đo đoanh nghiệp sản xuất được bán cho các hộ

ta đình, các hộ gia đình yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp các hàng hóa ' để nhằm thỏa mãn:các nhu cầu tiêu dùng của mình Quá trình sản xuất này

có thể được, khi trước đó doanh nghiệp đã nhận được từ phía các hộ gia đình các yeu tố sản xuất: lao động, tiền vốn

Bán hàng, các doanh nghiệp có thu tiền, nhờ các khoản tiền thu, doanh nghiệp trả công cho người sản xuất, làm công (tiền lương, tiền thuê nhà ) Mối quan hệ giữa 2 chủ thể: doanh nghiệp và hộ gia đình đã tạo nên các wong hoạt động kinh tế

Những năm gần đây,công cuộc đổi mới trong lĩnh vực kinh tế theo hướng

chuyển sang nền kinh tế thị trường đạt tới bước ngoặt về quan điểm vào năm

1986 tại đại hội VI và bước chuyển mạnh trên thực tế vào năm 1989 Sau 10 năm, (kể từ 1986) kinh tế tư nhân và thị trường tự do được cởi trói, có sức

¡ phát triển tự nhiên rất mạnh, thị trường tự do trở thành thị trường xã hội

Quá inh lên ngôi của thị trường đã diễn ra rất phức tạp, khi lẩn tránh, lúc đối đầu: thị trường tự do tu phát, bùng ra rất mạnh, đây là thị trường với hàng chục triệu hộ nống dân sản xuất hàng hóa nhỏ Thị trường điều hành của Nhà nước bằng các chỉ tiêu mua bán, theo giá áp đặt lúc mở ra, lúc cấm ky, lặp di lặp lại nhiều lần

Spe " _ 8—

` Sự song trùng hai (hị trường gắn với 2 cơ chế, người kinh doanh nhỏ ở thị

ị \ trườn§ tự do rất dễ làm giầu, ngược lại, của cải nhà nước mất mát rất lớn đo

Ị ‡rcơ;chế 2 giá (giá hàng hóa, giá vật tư, lãi suất, tỷ giá) với nhiều lần điều

a | n chinh giá Nhà nước đuổi theo giá thị trường tự đo

Trong cuộc hành trình của 2 loại thị trường, thị trường tự do đã thay dần thi trường có tổ chức Thị trường tự do từng bước định gía, kích thích huy động

và cân đối điều tiết là chức năng của thị trường có tổ chức trước day, bằng kế : hoạch và pháp lệnh của nhà nước Quá trình phát triển nền kinh tế hàng hóa,

— thị trường tự do đã lớn lên đần và đón nhận chức năng vốn có của nó Nhờ

- vay, các công cụ điều tiết sản xuất của Nhà nước ngày càng được phát huy

Khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân chiếm 80% dân số cả nước, trên 80% số lao động của toàn xã hội chiếm 40% tổng thu nhập xã hội Có ' thể nói trong quá khứ cũng như hiện tại, nông thôn nước ta luôn luôn là nơi cung cấp nhân tài, vật lực cho sự nghiệp dựng nước và giữ nước của dân tộc

Sự phát triển kinh tế nông thôn có ý nghĩa cực kỳ to lớn đối với việc thay đổi bộ mặt của đất nước Việc xây dựng nông thôn mới và phát triển kinh tế nông thôn góp phần quan trọng thực hiện mục tiêu chiến lược ổn định và phát triển kinh tế, xã hội đến năm 2000 của Đảng và Nhà nước

Tựu chung, kinh tế thị trường là gì? "kinh tế hàng hóa phát triển cao, nó tự

dẫn thẳng tới kinh tế thị trường Thị trường trở thành một hệ thống phát

triển cả bề rộng và bề sâu" (Tập Ï, những vấn đề cơ bản về ngân hàng trong

nền kinh tế thị trường do Trung (4m dao tao nghiên cứu khoa học ngân hàng phát hành)

2/ Các loai thị trường: Thị trường không có giới hạn hành chính, có thị trường quốc lế, thị trường trong nước, thị trường khu vực

Khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân nhờ kinh tế hàng hóa, bước đầu phát triển mở rộng kinh tế trao đổi, kinh tế tiền tệ bất đầu hoạt động theo quy luật, trước hết là quy luật giá trị Đó là quy luật điều tiết sản xuất, kích thích

4 a tỷ

— 16 — _

Đệm ae Thị trường hàng hóa: Bước sang kinh tế hàng hóa, người nông dân và

a tầng lớp ở nông thôn rất quan tâm công nghiệp chế biến sản xuất những

hàng hóa có nguồn gốc nguyên liệu từ nông nghiệp, đần đần nông nghiệp đóng vai trò cơ sở để phát triển công thương nghiệp theo cơ chế thị trường Nông nghiệp cung cấp nguyên liệu, lao động, liền vốn tích lũy ban đầu cho

công nghiệp, nông nghiệp là thị trường đầu vào, đầu ra cho công nghiệp

Tuy ring, thi trường hàng hóa khu vực nông thôn chưa phát triển cao song

ˆ việc chuyển sang nền kinh tế hàng hóa, kinh tế tiền tệ, thương mại hóa sản phẩm trong nông nghiệp làm tăng thêm tiền trong tay thương nhân, xuất hiện

sự giầu có được đo bằng ai đó có nhiều tiền

Khi trong tay đân cư nông thôn có tiền, người ta sẽ nghĩ cách đầu tư, trước hết vào các lĩnh vực sản xuất, chăn nuôi làm tăng quỹ hàng hóa trên thị -trường Một bộ phận khác họ fim kiếm những mặt hàng nông thôn cần mà

khu vực đô thị sẵn sàng đáp ứng Ngược lại, những mặt hàng dân cư đô thị

cần mà thị trường khu vực, sẵn sàng đáp ứng và họ trở thành những thương gia âm kiếm lợi nhuận nhanh chóng giầu có Đó chính là mô hình kinh tế trao đổi đang ngày càng phát triển trên thị trường

b- Thị trường lao động: Khu vực nông nghiệp nông thôn có gần 12 triệu hộ nông dân lao động được sử dụng theo thời vụ, mặt khác đất đai canh tác lại ít

di, so với lực lượng lao động đồi dào, thường xuyên khu vực nông thôn chưa

sử đụng hết lao động Do vậy, lực lượng lao động được di chuyển giữa các vùng trong khu vực nông thôn và từ khu vực nông thôn chuyển ra khu vực thành thị nhất là thời gian nông nhàn, hình thành thị trường lao động mà

người Hà nội gọi là "Chợ người" Đây là hiện tượng cục bộ

`

oo oh

ị i

ye- Thi trudng von: Khi nói về thị trường vốn, chúng ta khái quát hóa thị

_ trư ag tài chính Theo nghĩa rộng thị trường tài chính là một hệ thống thị

trường rộng lớn và phức tạp Cũng có thể hiểu thị trường tài chính bao gồm

thị trường tiền tệ và thị trường vốn

Thị trường tài chính có những chức năng chủ yếu dưới đây:

Một là, chức năng tích lũy: Thị trường tài chính huy động vốn rộng

rãi, phương tiện tín dụng linh hoạt đa dạng, có thể đáp ứng nhanh

— 3 —

q ' Hai 1a, chitc nang thiic day luu thong vốn trên thị trường, đồng vốn

đi chuyển chiều dọc, chiều ngang, tất cả các dòng chảy các kênh vốn

về ngân hàng, rồi từ ngân hàng thông qua kênh tín dụng, thúc đẩy

kính tế, xã hội phát triển:

{i

ral Ba là, chức năng sử dụng đồng vốn có hiệu quả cao, bất cứ nguồn

_ vốn nào và đầu tư bất cứ vào địa chỉ nào cũng có thể rủi rọ Do vậy

¿ buộc người sử dụng vốn phải chọn phương án tối ưu, tính toán chặt

' chế, khẳng định sinh lời Việc điều hành vốn phải khắc phục hiện

ˆ tượng khan hiếm tiền vốn là lãng phí tiền vốn, nâng cao hiệu quả sử

- dụng tiền vốn có hiệu quả trong toàn xã hội

. Bốn là, chức năng cải thiện cơ chế vĩ mô chính sách tài chính, tài

chính là đòn bẩy điều tiết kinh tế linh hoạt, mạnh mẽ nhất Thông qua

- hoạt động ngân hang dùng.biện pháp nới lỏng hoặc siết chặt đồng tiền để điều tiết kinh tế mềm dẻo Ngân hàng Nhà nước Trung ương điều tiết kinh tế bằng thị trường tài chính tức là làm cho tài chính điều tiết được co dấn và linh hoạt

Năm là, chức năng đảm bảo cho cải cách kinh tế thuận lợi Kinh

nghiệm nhiều nước cho thấy, muốn tiến hành thuận lợi một cuộc cải

- cách kinh tế cần tạo ra môi trường hoạt động thị trường tài chính

thuận lợi Chính thị trường tài chính là biện pháp cơ bản tạo ra thuận

lợi cho cải cách kinh tế Do vậy, đẩy mạnh công cuộc cải cách kinh tế, thị trường tài chính có vai trò trọng yếu

Thị trường vốn ngắn hạn và trung hạn cũng thể hiện là thị trường

tiền tệ, khác với thị trường vốn là nơi các khoản cho vay và đầu tư dài

- hạn (thị trường chứng khoán)

1 `- Thị trường vay nóng ngắn hạn: người tham gia thị trường

“này chủ yếu là các tổ chức kinh tế , xã hội dân cư Thời gian cho vay ngắn nhất là 1 ngày, dài nhất cũng không quá l năm Lai suat

| + Thị trường có tổ chức: Lãi suất do các tổ chức tín dung

chào giá không quá lãi suất trần do Ngân hàng Nhà nước quy định

—— + Thị trường không có tổ chức: Thoả thuận giữa người cho

Vay và người vay

Việc vay, mượn trên thị trường này rất thuận lợi, vòng luân

chuyển vốn nhanh Riêng thị trường không có tổ chức rủi ro lớn

- Thị trường đổi tiền mặt: Thị trường này khu vực nông thôn

chưa nhiều, hàng hoá chủ yếu là ngân phiếu thanh toán, tín phiếu kho bạc Riêng tín phiếu kho bạc không có quy chế đổi tiền mặt

trên thị trường, dân chúng tự phát chuyển nhượng cho nhau Người

sở hữu ngân phiếu thanh toán khi cần tiền có thể đưa đến các tổ chức tín dụng đổi tiền mặt ở Ngân hang Nhà nước

- Thị trường vay và cho vay ngắn hạn: Phần lớn các khoản

vay dưới 1 năm lãi suất tuỳ theo thời gian ngắn hay dài và tình hình 'cung cầu vốn Lãi suất có 2 loại: ổn định và thả nổi Thị trường này

hiện nay ở nông thôn nước ta chiếm vị trí quan trọng và hoạt động

rất sôi động kể cả thị trường có tổ chức và không có tổ chức

- Thị trường chứng khoán (cổ phiếu): Tại nông thôn, mới xuất hiện

những năm gần đây, một số công ty cổ phần, Quỹ tín dụng nhân dân phát

hành cổ phiếu thu hút vốn điều lệ Nhưng tổ chức này phát hành cổ

phiếu (chưa đủ bởi cổ phiếu là các phiếu được tự do chuyển nhượng

và đạ diện cho quyền của người góp vốn trong các công ty hợp vốn)

fa

nhưng chưa được tự do chuyển nhượng, thị trường này mới có mật

"hàng, thị trường đang trong giai đoạn sƠ khai

- Thị trường hối đoái: Khu vực nông thôn hoạt động về hối đoái

không nhiều, một số ngoại tệ trôi nổi trong nhân dân, cung và cầu gặp

nhau và thực hiện tỷ giá hối đoái thỏa thuận giá của những đồng tiền

này với đồng tiền khác Thị trường này thường có đầu cơ và chịu rủi

ro

- Thi trường vàng là thị trường giao dich vàng bạc và các loại kim loại quý khác thường người sản xuất, người tiêu thụ gặp nhau mua bán, thị trường này đầu cơ nhiều hơn ngoại tệ mạnh, và rủi ro cũng lớn -

- Thị trường thuê mua: Thị trường này có 2 loại cho thuê vốn (tài chính) và thuê mang tính dịch vụ, thuê sử dụng thiết bị, tài sản

phương tiện vận tải thị trường này chưa phát triển, chưa được tổ

chức ở một vài địa phương đã xuất hiện cho thuê xe máy, xích lô, xe đạp VV

Nhìn chung khu vực nông thôn nước ta thị trường cho vay dài hạn

chưa phát triển, chủ yếu là thị trường ngắn hạn Thị trường vốn ngắn

- hạn còn gọi là thị trường tiền tệ, là nợi cấp vốn ngắn hạn

Trong đời sống kinh tế, nhà nước, ngân hàng, các tổ chức tín đụng khác, xí nghiệp, đân cư đều cần lưu thông vốn ngắn hạn

4/ Điều kiên hình thành phát triển vốn khu vưc kinh tế nông

a- Tiền vốn ứ đọng ngày càng nhiều trong xã hội, tạo ra cơ SỞ vật chất cho việc thành lập thị trường vốn Sau Hội nghị Trung ương lần:: -thứ V khóa VI, mức sống nhân dân nông thôn được nâng lên, hiện

- hàng hóa ở nông thôn bước đầu phát triển, tổ hợp các yếu tố sản xuất

cũng ngày càng linh hoạt, từ đó tăng nhanh thương phẩm hóa và thị trường Điều này tạo-ra hoàn cảnh rất tốt cho việc mở ra thị trường

c- Giao đất, giao rừng cho nông dân quyền sử dụng lâu dài, mở rộng quyền tự chủ của mỗi hộ ngông dân, người nông dân sẽ sản xuất những hàng hóa được thị trường chấp nhận, tạo ra quỹ hàng hóa phong phú, đa dạng

Ở những khu vực kinh tế nông thôn có điều kiện trông cây, chăn nuôi

có quy mô lớn, nhiều hộ dân cư liên kết kinh doanh, hùn vốn đầu tư

_ thúc đẩy thị trường vốn phát triển

d- Các phương thức và phương tiện lưu thông vốn xuất hiện đã tạo điều kiện cho việc lưu thông hợp lý Nông dân đã góp vốn gia nhập

hợp tác xã, QTDND bằng cách nhận cổ phiếu, vay ngân hàng, tín

dụng nhà nước (tín phiếu kho bạc) tạo ra điều kiện lưu thông tiền tệ,

là đối tượng trao đổi trên thị trường chứng khoán tương lai

e- CẢi cách kinh tế theo hướng tiền tệ hóa vật phẩm, đảm bảo quan

hệ phân phối trong dân cư thông qua đồng tiền, tạo ra quỹ tiền mật

trong mỗi hộ gia đình Cải cách thể chế giá cả, Nhà nước quản lý giá thông qua cơ chế thị trường, người nông dân ít phải dự trữ hiện vật, chuyển sang dự trữ tiền vốn, góp phần phát triển thị trường vốn

h- Nhiều luật lệ kinh tế được ban hành, tạo ra hành lang pháp lý để

người nông dân yên tâm đầu tư và dự trữ bằng tiền tại các tổ chức tín dung.

„rò

Tu chung lại, khu vực nông thôn cơ bản đã có nÌ: -; điều kiện hình

_ thành và phát triển thị trường vốn Một số chuyên gia nghiên cứu kinh tế đưa

ra thông số tại khu vực đân cư nông thôn có khoảng 20 vạn tỷ 2VN, chúng

tôi ước tính bình quan mỗi hộ dân cư có khoảng 1 trigu đồng, kể cả vàng,

đôla thì tại khu vực này có gần 12 ngàn tỷ ĐVN

5/ Những chủ thể trong thi trường vốn khu vực kinh tế nông thôn

Thị trường vốn trong nước, hay giới hạn khu vực nông thôn, các chủ

cự ile t helen, " Man

CÁC TỔ CHÚC TÀI CHÍNH NGAN HANG TRUNG UONG

NGOAI NGAN HANG ˆ

Xinghiệp | Hộ dâncư | Cá thể sản xuất | Ngân sách | Nước ngoài

‘Hap tác xã kinh doanh tiêu dùng

II- CÁC HÌNH THỨC TẠO VỐN VÀ VAI TRO CUA CAC TO

CHÚC TÍN DUNG KHU VƯC KINH TẾ NÔNG THÔN

au

¡ Các hình thức thụ hút vối, :hế giới ngày nay, người ta

có nhiều hình thức thu hút vốn, tập trung vốn nằm rải rác trong

- các cá nhân, tổ chức kinh tế vào các tụ điểm để sử dụng chúng có

hiệu quả và phục vụ trong quan hệ đời sống trong cộng đồng dân

cư :

a Mỡ rộng dịch vụ thanh toán: Công nghệ điện tử phát triển các hình thức thanh toán trong đời sống kinh tế ngày càng phát triển Người ta đã thực hiện các hình thức thanh toán với nhau

- trong một quốc gia và vượt ra ngoài biên giới của quốc gia mình

Bằng các hình thức thé tin dung, séc thanh toán, sếc cá nhân

người sở hữu lưu ký tiền tại một tổ chức tín dụng hoặc bằng một

cam kết giữa người sử dụng chứng từ thanh toán với một tổ chức tín dụng được phép vay nợ và hoàn trả sau khi địch vụ, thanh toán hoàn thành Nhờ đó các tổ chức tín dụng đã thu hút phần lớn thu nhập tiền mặt vào tay mình để tạo ra một lượng vốn khổng lồ làm phương tiện kinh doanh của một tổ chức tín dụng (ở Canada, việc thanh toán không bằng tiền mặt qua ngân hàng lên tới trên 90%

tổng chu chuyển tiền vốn trong xã hội)

b- Đầu tư thị trường vốn:

- Mua cổ phiếu: Cổ phiếu là một chứng thư chứng minh

quyền sở hữu của một cổ đông đối với một công ty cổ phần Cổ

đông là người có cổ phần thể hiện bằng cổ phiếu, họ được hưởng

lợi tức và phải chịu rủi ro (nếu có)

- Trái phiếu: khác với cổ phiếu là một chứng khoán vốn, cổ

đông là người góp vốn vào công ty, trở thành người chủ sở hữu Công ty thì trái phiếu là một chứng khoán nợ, người nắm giữ trái phiếu là chủ nợ của đơn vị phát hành Những người mua trái phiếu được t:ả tiần lời theo mức lãi suất đã ấn định và khi đến hạn sẽ nhận lại tiền gốc Có 2 loại trái phiếu vô danh và ký danh

c- Gửi tiền tiết kiệm:

f- Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán trong quan hệ

mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

g- Tiền gửi có kỳ hạn thu lãi: đối với các tổ chức kinh tế - xã _hội;

h- Tiết kiệm gắn với tín dụng: muốn vay 100 đồng, người

vay phải gửi tiết kiệm nhiều lần đạt mức quy định chẳng hạn 50 _ đồng Hình thức huy động vốn này được nhiều nước trong khu vực _ áp dụng (Inđôxia, Băngladesh, Đài Loan )

4

-2_ Vai trò trung gìan: Nghề ngần hàng đã có từ hàng ngàn năm !rước công nguyên "một nghề cổ nhất thế giới" Những hình thức rất đa dạng, không thể tránh khôi của nghề này là "vai trò trung gian", chức năng cốt lõi nhất của ngân hàng Dưới đây là phác họa chung về vai trò của ngân hàng

Các nghiệp vụ chính đối với các ngân hàng là thu nhận tiền gửi, cho vay,

“chiết khấu" các nghiệp vụ tài chính ˆ

Vốn mà các ngân hàng dùng để cho vay, chiết khấu vào các nghiệp vụ tài chính, xuất nhập từ nguồn vốn mà các ngân hàng thu thập được Như vậy,

xuất hiện một đặc thù chính của "vai trò trung gian ngân hàng” Trong việc thực thi các nghiệp vụ này, các ngân hàng luôn luôn hành động cho chính

bản thân mình Điều đó có nghĩa là những người gửi tiền và vay tiền không

có một liên hệ pháp lý nào giữa họ với nhau cả, họ chỉ biết có ngân hàng là người đối thoại duy nhất của họ Tất cả yếu tố nói trên thể hiện tính chất rung gian của ngân hàng ˆ , :

Quá trình phát triển thị trường vốn, nét đặc trưng của tình hình những năm qua đã làm nổi lên một khía cạnh khác của chức năng ngân hàng Các ngân hàng còn là người trung gian, không những giữa người gửi tiền và người vay

tiền mà còn là trung gian giữa những người đầu tư và những người cần Vay

vốn trên thị trường

Với hoạt động này, các ngân hàng không hành động cho bản thân mình mà can thiệp những người môi giới, các ngân hàng tự giới hạn Ở việc đắt mối _cho người góp vốn với người vay vốn gặp nhau, cồn sau đó những người nầy 'giải quyết quan hệ pháp lý trực tiếp với nhau Đó là điều người ta gọi là "vai trồ trung gian tài chính” ‘

Khách hàng của ngân bằng thường xuyên hoặc liên tục vừa là người gui, vừa là người vay tn, nghĩa là họ có mặt ở cả "2 phía của bằng cân đối tài sản", mối quan hệ giữa bọ và ngân hàng rất phức tạp cả trên phương diện

tâm lý cũng như phương diện tài chính, íL cố ngành nghề nào lại có những

người vừa là người cung -cấp “nguyên liệu đặc biệt" vừa như người sử dụng

+

a a

4 ‘dich vụ Thái độ của ngân hàng đối với khách hàng phải dựa vào những vị trí

| thay đổi giữa hai bên tùy theo từng vụ việc Ngân hàng phải đánh giá việc sử

©) dung của người vay đối với khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho họ vay

Trên phương diện tài chính, cần phải nhận thấy rằng' bản thân các sản phẩm thường xuyên gắn với nhau Các tài khoản vãng lai lúc thì dư có, lúc thì dư nợ đan xen nhau, nhiều tài khoản tiền gửi tiết kiệm cuối cùng chuyển thành một khoản chơ vay và bao gồm một giai đoạn tiết kiệm và một giai ' đoạn tín dụng; các nghiệp vụ tài chính, thường đi liền với nghiệp vụ ngân

Cuối cing m6i quan-hé gitfa ngan hang va khach hàng được đánh dấu bằng rất nhiều những địch vụ còn chịu ảnh hưởng về chất lượng lòng tin ma quan

hệ này đòi hỏi Quan hệ này thường phát triển dài hạn

Nói về " tác động bên ngoài” của hoạt động ngân hàng chúng cho phép các

nhà kinh tế khẳng định rằng về tổng thể ngân hàng giữ vai trò kinh tế phi ' thường mà nhà nước không thể không quan tâm Bằng thực hiện công tác thanh toán chuyển khoản hầu hết các chủ thể kinh tế tất yếu đều là khách hàng cia ngan hang

Tín dụng rất cần thiết đối với nền kinh tế: Nếu một ngân hàng ngừng cho vay đối với một doanh nghiệp đang gập khó khăn, ngân hàng có thể ký án tử hình đối với doanh nghiệp đó, điều này khó tránh khỏi hơn là khi người cung cấp hoặc khách hàng cắt đứt quan hệ kinh đoanh với một doanh nghiệp công

Vai trò trung gian ngân hàng có lợi cho các doanh nghiệp và phần nào là

:.cho cẢ cơ quan nhà nước Tiền gửi của các gia đình tăng lên không ngừng : được các ngân hàng đem phục vụ cho người cần vốn

3 / Tao tiền: Trong một nước, tiền tệ trong lưa thông là một phép cộng về sức mua mà các chủ thể kinh tế sử dụng Với tính chất là "đấu hiệu giá trị” (ngược lại với tiền kim loại là tự bản thân nó đã có giá trị), nghĩa là dựa trên

sự tin cậy Đồng tiền, tức là toàn bộ sức mua được thể hiện thành các quyền đồi nợ đối với các cơ quan hoặc các tổ chức tài chính Đó là điều biển nhiên

— 20-;-

tối với tiền gửi và các tài sản, tài chính ngắn hạn, nhưng đồng thời cũng là

én nhiên đối với tiền giấy

Xét trên toàn bộ hệ thống ngân hàng, ta sẽ thấy có một qúa trình tạo ra

ïền Có nhà kinh tế nói "Ngan hàng là cái cối xay ra tiền trong quá trình

- Ngan hang nay dem cho vay 810d

- Cứ tiếp tục như vậy khoảng n vòng la sẽ CÓ: „ ^ l— V- = |

C KINH NGHIÊM VỀ HÌNH THỨC HUY ĐÔNG VỐN

CUA CAC TO CHUC TIN DUNG 6 NONG THO

1 Ngan hang phuc vu ngudi nghéo (Gramen Bank)

Ngân hàng Gramen là loại ngân hàng dành riêng cho người nghèo, đầu tiên xuất hiện ở Bangladesh, và mở rộng ra các nước Châu Phi, Châu Mỹ, Châu

Au.

— 8# —

- Loi ích mà các Ngân hằng nông dân nêu ra với ý định muốn đáp ứng nhu cầu vốn của dân cư nông thôn, nhất là đối với người nghèo, bat đầu đi từ việc cho vay vốn chú kbông phải đi từ tiết kiệm

1.1- Mật số nguyên tắc cơ bẳn của Gramen Bank

- Các quỹ tín dụng được thành lập theo nhu cầu vay vốn đa dạng của người

- Đối tượng vay là những người nghèo Theo quy định của Tổng cục thống

kê thì những người nghèo có thu nhập dưới 15 kg lương thực, cả nước ta có khoảng 20% số hộ nghèo

- Tổ chức nhóm có khả năng vay nợ: Sự thành lập nhóm là yếu tố quyết định thành công của hoạt động Gramen Bank Sản xuất nông nghiệp hay gặp rủi ro, việc tham gia nhóm lầm cho người đó cảm thấy mình được che chở

Sự thúc ép lẫn nhau trong sử dụng vốn và trả nợ sẽ làm cho nhóm hội viên sẽ

tuân theo những mục tiêu của chương trình tín dụng Việc theo đõi nợ cá

nhận rất khó, nhưng nếu người đó là người của một nhóm, thì sẽ thuận thiện

hơn nhiều

- Tiết kiệm nhóm ;

+ Tiền tiết kiệm của nhóm được gửi vào Gramen Bank;

+ Nhóm viên phải tuân (heo kỷ luật bằng cách tiết kiệm đều đặn, thường

xuyên;

+ Tiết kiệm làm tăng thêm lòng tin của cá nhân và giáo dục cá nhân trở _ thành người quan tâm tiết kiệm là nguồn động viên lớn đối với họ;

+ Tiền tiết kiệm dùng để giúp nhóm viên khắc phục sự rủi ro thông

thường trong kinh đoanh, thiên tai; lũ lụt, đói kém, bệnh tật và sự biến động

chính trị - xã hội

- Quỹ của nhóm:

_— œ7 ——

«

Mỗi nhóm viên góp tiền mỗi tuần là một Taka coi như.tiền tiết kiệm của mỗi cá nhân làm quỹ của nhóm Ngoài ra khi một nhóm viên vay tiền của ngân hàng, bắt buộc phải trừ 5% số tien vay để đóng góp " thuế", số tiền thu được từ tiền quỹ nhóm để làm tiền dự trữ của nhóm và phục vụ tài chính của nhóm viên thông qua nhóm

- Quỹ tương tế: Ngoài quỹ nhóm, các nhóm viên phải gây một quỹ khác gọi là quỹ tương tế Thực chất là quỹ bảo hiểm khi vỡ nợ, chết, tàn tật và những rủi ro khác Quỹ này chỉ tiền bảo hiểm tính mạng và tai nạn cho tất cả

các nhóm viên, trang trải nợ nần không trả được, chỉ cho tăng cường sức

khỏe, bồi đưỡng kỹ năng, văn hóa tăng thêm cơ hội đầu tư cho các nhóm

viên

- Giám sát chặt chế tín dụng theo kiểu Gramen Bank đòi hỏi một kỷ luật rất chặt chẽ, nhằm đảm bảo không vay qúa mức cần thiết và sử dựng vốn đúng mục tiêu đã duyệt Những người vay vốn phải tham gia cuộc họp hàng tuần của trung tâm lín dụng và mang tiền đến trả nợ Kỷ luật này được duy trì thông qua sự giám sát chặt chế của các nhân viên ngân hàng bám sát cơ sở 1.2- Một số nét về cơ cấu tổ chức và hoạt động của Gramen Bank

Mỗi chỉ nhánh của Gramen Bank do một người quản lý đứng đầu diều - khiển nhân viên Tất cả nhân viên của ngân hàng phải sống trong những

› lầng, nơi họ làm việc và phải tự lo lấy chỗ ở

Gramen Bank thúc đẩy giảm bớt nghèo khó và phát triển kinh tế ở nông thôn thông qua chương trình của Ngân hàng Nội dung chương trình bao gom những điểm sau:

- Bất cứ người nào mà gia đình có đưới 0,5 mẫu Anh đất trồng trọt, và giá trị tài sản của cA gia đình không quá giá trị mỗi mẫu Anh đất trồng trọt, tính theo thời giá tại khu vực, đều có đủ tư cách vay vốn để kinh doanh

- Bất cứ ai muốn vay vốn phải lập nhóm 5 người Nhân viên ngân hàng kiểm tra nhóm chặt chẽ Nhóm viên được theo lớp bồi dưỡng để nấm được quy định và điều lệ của ngân hàng, mỗi nhóm cử ra Chủ tịch và Thư ký:

nhém

- Cho cá nhân nhóm hoặc liên doanh vay tiền Hiện nay mức tối đa cho cá nhân vay tiền là 5.000 Taka Đối với hoại động liên doanh thì không có giới

hạn Tất cả các khoản vay đều chịu lãi suất 6%/năm và trả nợ theo kỳ hạn hàng tuần

- Mỗi tuần, mỗi nhóm viên ding I Taka vào quỹ nhóm và cứ mỗi khoản vay phải nộp 5% quỹ nhóm đó sử dụng Ngoài quỹ nhóm các thành viên của trung tâm còn lập quỹ bảo hiểm (tương trợ)

2/Ö Ailen:

Ailen là một trong những nước Châu Âu có nền kinh tế hỗn hợp (kết hợp giữa kinh tế chỉ huy và kinh tế thị trường) quốc doanh và tư nhân bình đẳng, cùng tồn tại, cạnh tranh, phát triển

Trong khi Ngân hàng tư ngần ngại cho nông dân vay thị Ngân hàng nông

nghiệp tổ chứẻ thu hút tiền gửi ở nông thôn để cho nông đân vay phát triển sản xuất |

Kinh nghiệm cho thấy: đói vốn trong nông nghiệp thường đi đôi với kha

- năng tiết kiệm của nông dân Ngân hàng nông nghiệp lấy lãi từ các ngành

khác để tài trợ cho nông nghiệp, kinh doanh đa dạng, lấy lãi ngành này, chỗ này, bù đấp cho ngành khác, chỗ khác,

Ks ry %

3/ O Québec Canada

Cuối thế kỷ thứ 19, đầu (hế kỹ 20, khu vực Bắc Mỹ khủng hoảng kinh tế

đã đẩy người nông dân phải bỏ ruộng vườn kéo nhau ra thành thị để kiếm việc

làm, họ được các thương gia bao giúp vốn để làm ăn sinh sống, nhưng vấn

không thoát khôi cảnh cơ cực vì nạn cho vay nặng lãi lan trần và ngày càng đè

nặng lên vai họ Trước tình cảnh đó, vào năm 1900 Alphonse Desjardins một

ˆ nhà báo và là nghị sĩ Quốc hội đã có sáng kiến thành lập Quỹ tín dụng nhân -_ đân (QTD) nhằm 3 mục đích:

_ - Cải tổ thu nhập từ nguồn tiết kiệm của dân chúng, tổ chức thu, nhận tiên gửi tiết kiệm;

- Sử dụng tiền tiết kiệm để cho đân chúng vay phát triển sản xuất, cải thiện đời sống;

- Dé cao tinh thần hợp tác, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa QTD với các

thành viên và giữa các thành viên trong QTD

Hệ thống QTDND ở Québec - Canada do Alphonse Desjardins sáng lập , đến nay đã có gần 5 triệu thành viên của 1479 Quỹ cơ sở, liên kết trong 14 liên doàn và một Tổng liên đoàn Tổng liên đoàn có các Công ty phù trợ (bảo hiểm tiên gửi, quỹ an toàn ) Một QTD Trung ương bên cạnh Tổng lên đoàn, hoạt động như một Ngân hàng lớn - khai thác các nguồn vốn trong nước và quốc tế, cân đối, điều hoà vốn cho toàn hệ thống QTD

4- Liên đoàn các Quỹ tín dung Trung hoa Công hoà dân quốc

Được thành lập gần 30 năm nay vượt qua nhiều khó khăn Liên đoàn dé

đi những bước vững chắc, tăng số lượng thành viên tài sản có Liên đoàn đã

Nguồn vốn cho vay là huy động từ dân chúng, từ một số tổ chức trong nước và ngoài nước Kinh nghiệm nổi bật là lập quỹ đảm bảo thanh toán để cho

nhau vay rất có hiệu quả Lập quỹ bình ổn để giúp các quỹ lâm vào tình trạng

khó khăn khi vốn huy động cho vay có bị rủi ro bất khả kháng.vv

5- Những bài hoc thành công của các tổ chức tín dung nước ngoài

- Tinh chất sở hữu vốn gắn với quyền lợi vật chất của người góp vốn;

- Sự quan tâm đến công việc hình thành và điều kiện khai trương hoạt

- Chọn người điều hành tin cẩn, có khách hàngả năng quản lý công việc

cho hiệu quả;

- Mọi công việc thực hiện từ dưới lên, có sự chi dao chặt chẽ từ trên

-_ #6

- Sự hỗ trợ của chính quyền;

- Su kiểm tra của cơ quan quản lý Nhà nước;

- Quan trọng hơn cả là thành viên tự nguyện gia nhập, tự chủ tài

chính, quản lý hoạt động dân chủ

Mấy năm lại đây, nông thôn Việt Nam đang “thay đa”, “đổi

thịt”, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện nhờ những cải cách kinh tế bước đầu phát huy hiệu quả Người nông dân được giao đất, giao rừng ổn định, quyền sử dụng đất, rừng lâu đài ; họ yên tâm đầu tư cải tạo đất, rừng, sinh thái sản xuất, trồng trọt,

chăn nuôi phát triển; góp phần xây dựng va phát triển các thị

trường, trước hết phải kể đến thị trường vốn và sự luân chuyển vốn

từ khu vực kinh tế nông thôn

Thực hiện chủ trương đường lối đổi mới toàn diện quản lý

kiah tế nông nghiệp thể hiện qua Nghị quyết 10 TW ngày

5/4/1988 của Bộ Chính trị về “ Đổi mới quản lý kinh tế nông

nghiệp”, các nghị quyết TW VI, khoá VI và nhiều văn bản của Chính phủ, ngành ngân hàng đã bám sắt mục tiêu và phục vụ có hiệu quả:

- Chuyển nền kinh tế tự cấp tự túc ở nhiều vùng sang sản

xuất hàng hoá nhiều thành phần, từng bước chuyển dịch cơ cấu

kinh tế nông nghiệp và kinh tế nông thôn, phù hợp tiểm năng theo

nông dân, khuyến khích làm giàu chính đáng

- Thừa nhận sự tồn tại và phát triển kinh tế cá thể, tư nhân

trong kinh tế nông nghiệp

- Chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng phát triển mạnh, vững chắc, có hiệu quả công nghiệp - dịch vụ ở nông thôn, tăng nhanh tỷ trọng những ngành này trong cơ cấu công -

nông nghiệp - dịch vụ

- Nhất quán và kiên trì thực hiện chính sách phát triển kính '

tế nhiều thành phần đối với ngành ngân hàng; ngân hàng quốc

doanh nắm vai trò chủ đạo, vận hành các tổ chức tín dụng theo cơ

_chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước

- Tập trung đầu tư đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá ở một số vùng trọng điểm, đồng thời có giải pháp giúp các

vùng khó khăn vươn lên Mở rộng thu hút vốn nước ngoài

- Mở rộng tín dụng của Nhà nước cũng như của nhân dân,

nâng tỷ lệ hộ nông dân nghèo được vay vốn phát triển sản xuất

thị phần khu vực nông thôn chưa được khai thác, một số doanh

nghiệp có trụ sở tại nông thôn thường quan hệ thanh toán, tín

dụng ở thị trấn, thị xã, thành phố Khu vực kinh tế nông thôn hiện

- +Ÿ-

nay là chu chuyển tiền mặt trong lưu thông giữa dân cư với dân

cư, giữa dân cư với tổ chức kinh tế - xã hội và ngược lại

phiếu đang trong giai đoạn khởi động trong các QTDND) rất

không đáng kể, thường là tự phát góp vốn với nhau lầm ăn, cho nhau vay theo hình thức chơi họ, phần lớn số, tiền mặt được '

chuyển thành vàng, đô la Mỹ, xe gắn máy để dự trữ góp phần

thực hiện một số vấn đề cốt lõi các chính sách phat triển sản xuất

nông nghiệp, kinh tế nông thôn, sự hỗ trợ của các tổ chức tín dụng, những năm qua thể hiện qua sơ đồ nguồn vốn và sử dụng

_ von đưới đây:

Sơ ĐỒ ›

NGUỒN VỐN TÍN DỰNG VÀ ĐỐI TƯỜNG SỬ DỤNG VỐN CỦA HỆ THỐNG

TÍN DỤNG NÔNG THÔN Ở VIỆT NAM

'TRONG NƯỚC NGOÀI NUỐC

- Ngân sách - Huy động trong - Vốn viện lrợ - Vốn vay DOANH NGHIỆP TP KINH TẾ TẬP THẺ TẾ TA Z CÁ THỂ TƯNH

dân - Các xí nghiệp - HEX - Sản xuất

- Các đoanh nghiệp - Trạm, trại - Tổ hợp tác - Tiêu dùng

- Nông lâm trường

-#Ø-

+giành chủ yếu cho khai hoang, chăn nuôi Trong những năm gần đây vốn đầu tư trực tiếp của Nhà nước vào các ngành trồng trọt, _cũng như khu vực quốc đoanh giảm dần, bù vào đó là khuyến

khích cá thể tư nhân bỏ vốn phát triển sản xuất, động viên lực lượng vốn trong nông dân đầu tư phát triển sản xuất

so với nguồn vốn Nhà nước đã đầu tư từ những năm trước; đến nay vốn đầu tư Nhà nước 1 thì nông dân đầu tư I ( theo tài liệu

1993 của Viện nghiên cứu kinh tế TW}

- Huy động vốn trong dân cư: những năm gần đây, nhiều tổ chức huy động vốn, ngoài ngân hàng, QTDND ở nông thôn còn có

HTX, tập đoàn sản xuất, trạm trại, xí nghiệp, nông lâm trường đều

được quyền huy :động vốn của dân đầu tư vào sản xuất kinh

doanh

~ Vốn trong các doanh nghiệp đóng trụ sở không nhiều, một

số nơi thuộc miền trung du, miền núi có nông trường, lâm trường, phục vụ kinh tế nông thôn có một số trạm, trại thuộc ngành vật tư nông nghiệp, điện, cơ khí, vốn liếng không nhiều Những đơn vị này, số vốn hoạt động chủ yếu là vay ngân hàngthương mại quốc doanh, vốn tạm thời nhàn rỗi gửi tại ngân hàng huyện không nhiều, chủ yếu để đảm bảo thường xuyên trong quan hệ thanh

toán mua bán

Đến vụ thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm có tiền chủ yếu là trả

Vốn viên trợ và vay nợ nước ngoài thường được chuyển tải | qua nhiều cơ quan: Kho bạc Nhà nước, Phòng thương binh xã hội huyện, Hội nông dân, Hội phụ nữ và Ngân hàng Nông nghiệp Các khoản vốn này có làm tăng vốn cung ứng cho nông nghiệp,

nông thôn, song chưa mấy ảnh hưởng thị trường vốn trong khu

vực này -

Sử dụng vốn:

Xí nghiệp HTX | Hộ dân cư

| kinh doanh Cá thể sản xuất

tiêu dùng Các đối tượng

2: Hoat đông các tổ chức tín dụng và năng lực của chúng

a- Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam: là ngân hàng thương

mại quốc doanh lớn nhất do Chính phủ quyết định thành lập, là một doanh nghiệp đặc biệt nắm giữ vai trò điều hành; việc cung ứng vốn tín dụng trong cả nước thông qua chức năng nhiệm vụ của mình Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam kế thừa bộ máy tổ

chức nhân sự và toàn bộ cơ sở vật chất của Ngân hàng Nhà nước

—3/

"khi chuyển sang kinh doanh Ngân hàng này có mạng lưới rộng

lớn, gồm 3 trung tâm điều hành thuộc 3 miền Bắc, Trung, Nam và

mỗi tỉnh, huyện có một chỉ nhánh đóng tại thị xã, thị trấn và hàng

ngàn chỉ nhánh khu vực nằm rải rác khu vực kính tế nông thôn trong cả nước Gần đây Ngân hàng này đã tổ chức hàng trăm xe chuyên dùng đi lưu động cung ứng dịch vụ ngân hàng đối với nông dân và tầng lớp khác ở nông thôn

Ngân hàng Nông nghiệp có nhiều thế mạnh:

- Một cổ đông duy nhất đó là Chính phủ, cái mạnh của Ngân hàng là thế mạnh của Chính phủ

- Chính phủ được nhân dân tin tưởng, nhân dân chăm sóc | Chính phủ, tức là chăm sóc chính mình và do vậy ngân hàng này

đã có sắn lòng tin của dân Chữ tín của Ngân hàng này chỉ còn lại

là phương thức điều hành, cách giao tiếp về phương thức thu hút

khách hàng

Các rủi ro nếu do khách quan ( thiên tai, lũ lụt, thay đổi

chính sách ) đều được Chính phủ xem xét để chia sẻ

- Có màng lưới tổ chức rộng rãi đội ngũ cán bộ có tri thức và

được đào tạo có hệ thống

- Có điều kiện trang thiết bị tiên tiến để hoà nhập với công nghệ ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên cũng có những hạn chế là

phải thực hiện nhiệm vụ chính trị từng thời kỳ chuyển động của

đất nước thông qua cấp tín dụng vì lợi ích quốc gia chứ không thể

chỉ theo đuổi lợi ích cục bộ của đơn vị mình Do màng lưới quá rộng nên chi phí nghiệp vụ cao, quan trọng hơn cả là từng bước

xoá dần tư tưởng bao cấp trong tín dụng đã lắng đọng lâu dài

trong các khách hàng, nhất là những khách hàng do Chính phủ chỉ

định

_ ~ Môi trường kinh tế chưa ổn định, khách hàng nhất là tổ

chức kính tế quốc doanh chưa làm quen với môi trường kinh tế bởi

tác động của quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị Do vậy, một bộ

nông thôn cũng được thay đổi cơ bản theo hướng:

- Việc cấp tín dụng được chuyển sang hình thức tín dụng thương mại dưới nhiều kênh khác nhau, xoá bỏ chế độ cho vay ru

đãi, thực hiện lãi suất thực dương

- Đối tượng cho vay được mở rộng đến hộ nông dân, với tư cách là những đơn vị tự chủ sản xuất kinh doanh hàng hoá trong

nông thôn Nếu tính từ 1990 về trước, đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp là các doanh nghiệp Nhà nước, HTX

nông nghiệp thì những năm sau này khách hàng chủ yếu của Ngân

hàng Nông nghiệp Việt Nam là các hộ nông dân

Thực hiện chính sách mở rộng tín dụng tới hộ nông dân:

Biss KẾT QUÁ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

Những năm gần đây khách hàng tiêu thụ vốn của Ngân hàng

Nông nghiệp Việt Nam hầu như là các hộ nông dân Nhờ đồng vốn tín dụng một bộ phận nông đân biết làm ăn đã trở nên giầu có

nhất là những hộ mở rộng kinh đoành đa nàng, nuôi trồng thuỷ

sản trồng cây công nghiệp ( cà phê, hồ tiêu, trà, điều V.V )

Thực trạng về cấp tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp những năm gần đây tuy có thay đổi cờ cấu khách hàng, song so với nhu cầu vẫn còn thấp thua; vốn trung hạn và dài hạn đầu tư

cho khu vực kinh tế nông thôn rất không đáng kể Phần lớn nông đân chưa được hưởng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp, nhất -

là người nghèo, cán bộ công nhân viên-chức về hưu

Về việc huy động vốn, khai thác vốn trọng khu vực nông thôn chưa mấy khả quan Nhiều năm qua công tác huy động tiền gửi tiết kiệm khu vực nông thôn chưa có thống kê để đánh giá | đúng mức Nhìn chung, những năm gần đây công tác huy động

vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã đạt kết quả khá:

KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

Chỉ tiêu 1990 |1991 |1992 11993 |1994 | 1995 Vay NHNN 80% | - | -~ | ~ -~=-< | ~-==~-==== 23%

Tự huy động 20% |— - | -— ~—- | -====== | -=====—~r T1%

Vấn đề khai thác vốn so với tiềm năng vốn trong xã hội chưa

tương xứng, khu vực nông thôn rộng lớn chưa đưa công tác huy

động tiền gửi tiết kiệm thành thói quen của dân chúng nhiều vùng

chưa lập ra.tổ chức tín dụng để có nơi cho nhân dan gửi tiền tạm

thời nhà rỗi

b- Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn: Được hình thành và phát triển từ năm 1992, qui mô hoạt động chưa mấy khả

3

-34~

quan, so với HTX/TD và QTDND đang là tổ chức tín dụng hoạt

động chưa mang lại hiệu quả như mong muốn

- Đến cuối năm 1995 cả nước có 19 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, có qui mô hoạt động trên dưới 10 tỷ đồng, vốn _

liếng nhiều ngân hàng thua kém QTDND Nhiều ngân hàng này

được nâng cấp từ HTX/TD, tuy có góp phần cụng ứng dịch vụ ngân hàng cho khu vực kinh tế nông thôn, song nhìn nhận từ vốn

_tự có, từ công nghệ ngân hàng, từ các sản phẩm ngân hàng có thể

coi như các tổ chức tín dụng “ chấu, chắt” của các ngân hàng lớn

Cái mạnh của ngân hàng này là sát dân, cung ứng các dịch

vụ ngân hàng tại chỗ, quyền lợi ngân hàng gắn liền với quyền lợi

nhân viên làm ngân hàng, gắn với quyền lợi các cổ đông, coi đây

là động lực thúc đẩy ngân hàng -có cơ may phát triển Cái yếu của ngân hàng này vốn ít, rủi ro nhiều, lòng tin của khách hàng chưa mấy khả quan Khách hàng của những ngân hàng này phần lớn là thuần nông nên lợi nhuận khách hàng chưa cao và dẫn đến lợi nhuận ngàn hàng cũng chưa cao

- 2Á ~

Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần ong

thân chỉ là thu tiền mặt, bán tiền mặt với giá cao, Ngân hàng

thương mại quốc doanh, cơ cấu nguồn vốn phần lớn là tiền gửi tiết kiệm có kỳ bạn, vốn làm dịch vụ thanh toán rất không đáng kể,

nếu không nói là các ngân hàng này chưa thực hiện dịch vụ thanh

toán không dùng tiền mặt

c- ATXITD va QTDND:

Thực hiện pháp lệnh 2, cuối năm 1992, Ngân hàng Nhà nước

đã cấp giấy phép hoạt động cho 73 HTX/TD Quy mô hoạt động rất không đáng kể, HTX/TD hoạt động lớn nhất tổng tài sản trên

300 triệu đồng, nhỏ nhất vài chục triệu đồng Nhìn chung hoạt - động cầm chừng, thiếu động lực phát triển

Đầu năm 1993, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổng kết

hoạt động HTX/TD trên 30 năm cho thấy mô hình này chưa đủ

lòng tin để xây dựng và phát triển

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giao cho các vụ, cục chức năng nghiên cứu và đề xuất mô hình QTDND có chọn lọc kinh

nghiệm của nhiều nước trên thế giới và trong khu vực Được sự giúp đỡ tài trợ của hệ thống QTD Desjardins Québec Canada,

- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã tổ chức nhiều đoàn cán bộ trung, cao cấp đi Canada nghiên cứu và học tập mô hình của bạn Trong những tháng giữa năm 1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà

nước đã trình Chính phủ đề ấn thí điểm thành lập QTDND và được

Chính phủ chấp nhận bằng quyết định 390/Ttg, ngày 27/7/1993

- cho 14 tỉnh thí điểm thành lập QTDND Công cuộc thí điểm tại 14 ˆ

tỉnh, đại diện cho các miền, các vùng đạt kết quả khả quan; tháng

3/1995, Ban chỉ đạo thí điểm thành lập QTDND tổ chức cuộc họp

với Bí thư cHủ tịch các tỉnh đăng ký thí điểm thành lập QTDND

Hội nghị này đã bàn biện pháp mở rộng thí điểm và đã được

Thủ tướng Chính phủ và Văn phòng TW Đảng chấp thuận, giao Ban chỉ đạo tiếp tục triển khai thí điểm mở rộng.

KET QUA CHO VAY HO SAN XUAT

3- Phân loại đối tượng

b- Phí nông nghiệp (tỷ) 41,365 157,006 300

Về để tài này cho phép chúng tôi đi sâu phân tích mô

hình tín dụng này, cái gì là mạnh, cái gì là yếu, cái gì thuộc ` tầm chính sách vĩ mô, cái gì là điều hành vi mô để từ đó có những đề xuất các giải pháp thiết thực đối với mô hình kinh tế hợp tác trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng ở khu vực kinh tế nông thôn

Tổng quan quá trình phát triển phong trào HTX/TD ở

nước ta cho thấy có những cái được, đã một thời ở nước ta có màng lưới tín dụng rộng khắp nông thôn đến thành thị, hình thành hệ thống tín dụng dưới hình thức hợp tác bên cạnh NHNN Nó đã tạo nên một quan hệ vay mượn mới trong nhân dan do Đảng lãnh đạo, NHNN hướng dẫn Hoạt động của các HTX/TD tuy chưa mạnh chưa đều và còn có mặt hạn chế nhưng cũng đã có tác dụng nhất định đối với sản xuất, lưu thông và đời sống Cùng với hoạt động của ngân hàng gop

phan dấu tranh chống nạn cho vay nang lãi, hỗ trợ sản xuất va

cải thiện đời sống nhân dân chủ yếu khu vực nông thôn

Trong quá trình xây dựng phát triển phong trào HTX/TD cùng bộc lộ nhược điểm và khuyết điểm, phong trào lúc lên, lúc xuống Hoạt động HTX/TD nói chung còn yếu, không

đồng đều Trên thực tế chỉ những vùng có môi trường kinh tế tương đối phát triển thì HTX/TD mới tồn tại được, song hoạt

động chưa thật vững vàng.

58 -

Một câu hoi dat ra 1A, tai sao HTX/TD ở nước ta có bề

_ day lich sử đã gắn bó với quá trình cách mạng, mỗi giai đoạn, chúng đều có vị trí nhất định trong các bước trưởng thành của biến đổi kinh tế, đến nay lại không phát triển được, nhiều nơi

ngừng hoạt động Theo chúng tôi có thể kể đến một số nguyên

nhân:

- Việc xác định nguyên tắc thành lập, tính chất hoạt

động, vai trò nhiệm vụ của HTX/TD chưa thật chuẩn, chưa làm rõ tính tự chủ tự chịu trách nhiệm trong hoạt động: kinh doanh tiền tệ chưa rõ ràng, phạm vi đối tượng cho vay, đặc

biệt lãi suất là giá cả trong vay mượn, tách rời với cơ chế thị

trường, qui luật cung - cầu;

- Tổ chức xây dựng và hoạt động của HTX/TD nặng nề

về hình thức, mang tính phong trào, chưa xuất phát từ điều kiện môi trường kinh tế, xã hội khách quan của sản xuất hàng

hoá đòi hỏi phải có vốn

- Việc động viên mọi người gia nhập HTX/TD chưa xuất phát từ yêu cầu của chính họ, bản thân những người gia nhập

tổ chức chưa nhận thức được mục tiêu thành lập HTX/TD là vì

lợi ích của chính họ, cho nên chưa tạo ra sự gắn bó quyền lợi

của các xã viên với HTX/TD, thường khoán trắng cho những

người quản trị điều hành HTX/TĐ

- Trong hoạt động, chưa coi trọng việc huy động vốn ( dl

vay để cho vay) mà thường là trông chờ vào vốn nhà nước chuyển về Ngược lại, một số HTX/TD người điều hành chạy

theo lợi nhuận, nâng lãi suất tuỳ tiện, hút vốn tốc độ nhanh,

đẩy vốn ra quá dé dàng, nhất là giai đoạn năm I989 - 1991,

không tính toán “đầu ra” để quyết định “đầu vào” , vốn tt dong

- cho vay ẩu tất yếu là rủi ro nhiều

3£