Luận văn Phân tích hoạt động tín dung trung và dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: PHẠM THỊ THU TRÀ NGUYỄN THỊ TÂM Mã Số SV: 4031542 Lớp: Ngoại thương Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sụ cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN.3 2.1.2 CƠ CHẾ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN .8 2.1.3 RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN .14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 2.2.1 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU 18 2.2.2 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH 18 CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KIÊN GIANG 20 3.1 Quá trình hình thành phát triển 20 3.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban .21 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 21 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 21 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 22 3.4 Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Kiên Giang 24 3.4.1 Thuận lợi 24 3.4.2 Khó khăn 25 3.4.3 Định hướng phát triển 25 3.5 Các phương thức cho vay trung dài hạn áp dụng chi nhánh 26 3.5.1 Phương thức cho vay lần 26 3.5.2 Phương thức cho vay theo dự án đầu tư 26 3.5.3 Phương thức cho vay đồng tài trợ 27 3.6 Quy trình nghiệp vụ cho vay NHCT Kiên Giang: 27 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KIÊN GIANG 28 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN .28 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 29 4.1.2 Tình hình biến động nguồn vốn 32 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 36 4.2.1 Doanh số cho vay 36 4.2.2 Doanh số thu nợ 40 4.2.3 Dư nợ 42 4.2.4 Nợ hạn 45 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KIÊN GIANG 48 4.3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 48 4.3.2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 50 4.3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN THEO NGÀNH KIN TẾ .53 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KIÊN GIANG 58 5.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng trung dài hạn 5.1.1 Kết đạt 58 5.1.2 Những tồn 59 5.2 Nguyên nhân tồn 63 5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Kiên Giang .64 5.3.1 Tăng cường nguồn vốn trung dài hạn 64 5.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá chất lượng tín dụng 65 5.3.3 Thực tốt quy chế cho vay 66 5.3.4 Cải thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng 67 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 5.3.5 Thực sách khách hàng 69 5.3.6 Định giá, phát tài sản chấp, cầm cố 69 5.3.7 Đẩy mạnh hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm phân tán rủi ro .70 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 6.1 KẾT LUẬN 71 6.2 KIẾN NGHỊ 72 6.2.1 Đối với quyền địa phương 72 6.2.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 73 6.2.3 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang 74 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Sụ cần thiết đề tài nghiên cứu Trong năm vừa qua hoạt động hệ thống ngân hàng gắn liền với nghiệp đổi đất nước Ngân hàng đóng vai trị quan trọng nghiệp xậy dựng phát triển đất nước mạch máu nuôi sống kinh tế, thúc đẩy q trình tuần hồn ln chuyển vốn xã hội Ngày Việt Nam trở thành viên thức tơt chức thương mại giới (WTO) Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp Việt Nam phải đương đầu với khó khăn thử thách to lớn trình cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi Trong vấn đề quan trọng hàng đầu doanh nghiệp nước nguồn vốn kinh doanh Xuất phát từ nhu cầu đặt cho ngân hàng nhiệm vụ vô quan trọng thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp Mặt khác, giai đoạn hội nhập kinh tế ngân hàng thương mại nước cịn đứng trước khó khăn lớn việc cạnh tranh với ngân hàng nước với bề dày kinh nghiêm việc kinh doanh tiền tệ, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm công nghệ đại Do ngân hàng thương mại khơng ngừng mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đổi khoa học kĩ thuật, đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, tồn đứng vững thị trường kinh doanh tiền tệ ngày Trong hoạt động ngân hàng , lợi nhuận hoạt động kinh doanh thể phần hiệu qur hoạt động ngân hàng Mặt khác, hiệu hoạt động ngân hàng thể qua hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn đóng vai trị chủ yếu Bởi lẻ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng tốt hay xấu, chất lượng hiệu hoạt động tín dụng định đến lợi nhuận ngân hàng, định thành công hay thất bại thị trường tiền tệ Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm Nhân thấy tầm quan trọng to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn em định chọn đề tài luận văn tốt nghiệp em “ Phân tích hoạt động tín dung trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam” Qua tìm hiểu thực trạng huy động vốn ngân hàng ? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Công thương Kiên Giang Qua đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rỉu ro hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2004, 2005, 2006 để thấy biến động kết hoạt động kinh doanh đơn vị Từ thấy hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Phân tích chỉ, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn: + Hệ số thu nợ + Vịng quay tín dụng + Tỉ lệ nợ q hạn Từ việc phân tích trên, đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian: chi nhánh NHCT Kiên Giang 1.3.2 Thời gian: Số liệu nghiên cứu năm 2004 2005, 2006 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu : hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn - Tín dụng trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Tín dụng dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng tháng trở lên tối đa thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành từ vốn vay - Ngân hàng cho vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, đầu tư máy móc thiết bị, mua sắm tài sản cố định tài sản lưu động thường xuyên 2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn * Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay kéo dài có dự án lên đến hàng chục năm tuỳ thuộc vào thời gian xây dựng cơng trình, cộng nghệ sản xuất, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngồi, thời hạn cho vay khơng thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động; cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt q thời hạn cho phép sinh sống, hoạt động Việt Nam * Mức độ rủi ro: tín dụng trung dài hạn có mức độ rủi ro cao so với tín dụng ngắn hạn Đó rủi ro toán, rủi ro lãi suất, rủi ro việc sử dụng nguồn vốn Nguyên nhân rủi ro cho vay thời gian kéo dài nên Ngân hàng khó dự báo biến động kinh tế, đồng thời thân dự án khách hàng có thay đổi Chính điều Ngân hàng thường muốn có đảm bảo chắn cho khoản vay Tài sản dùng để đảm '62ảo phải có giá trị lâu dài, khơng bị theo thời gian * Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay trung dài hạn phụ thuộc vào lãi suất huy động vốn bình quân nguyên tắc lãi suất tín dụng trung dài hạn phải cao lãi suất ngắn hạn tín dụng trung dài hạn có độ rủi ro cao hơn, nguồn vốn cho vay có mức lãi suất huy động cao Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm Lãi suất cho vay trung dài hạn lãi suất cố định suốt thời gian vay vốn áp dụng theo lãi suất thả lên xuống tuỳ theo biến động thị trường * Phương pháp hoàn trả: giá trị vay lớn thời gian sử dụng lâu dài nên khoản tín dụng trung dài hạn hồn trả hình thức phân kỳ kỳ trả nợ người vay trả phần định Mỗi định kỳ trả nợ dài hay ngắn tuỳ thuộc vào thoả thuận người vay với Ngân hàng cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng Khi bên vay cam kết trả nợ theo định kỳ phải chấp hành cam kết 2.1.1.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn - Đầu tư vốn tín dụng trung dài hạn nhu cầu mang tính khách quan kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước.Ở nước ta, ngành kinh tế quốc dân có nhu cầu lớn vốn đầu tư trung dài hạn để tạo lập sở vật chất ban đầu, đổi công nghệ hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh - Đối với doanh nghiệp nhà nước để tạo lập tảng sở vật chất ban đầu vững đại ngân sách nhà nước đầu tư đủ cho tất lĩnh vực tài trợ cho vay trung dài hạn ngân hàng giải pháp hữu hiệu để doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư thay thiết bị cũ, lạc hậu, xây dựng nhà xưởng để mở rộng sản xuất, tăng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm hiệu kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, góp phần nâng cao đời sống nhân dân - Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn tích luỹ chưa đủ lớn để tham gia dự án, tín dụng trung dài hạn lại có mặt để tham gia hỗ trợ với doanh nghiệp dự án khả thi Với tín dụng trung dài hạn, doanh nghiệp khơ ng cịn lo lắng hội kinh doanh khơng đủ vốn tham gia Chính điều giúp doanh nghiệp nâng cao lực hiệu sản xuất kinh doanh - Việc gia tăng tín dụng trung dài hạn góp phần đẩy mạnh việc cho vay ngắn hạn Khi ngân hàng cho vay dài hạn để xây dựng nhà máy sản xuất xây dựng xong doanh nghiệp chưa có nguồn tài trợ cho việc mua nguyên nhiên vật liệu để bắt đầu sản xuất ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngắn Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm hạn để doanh nghiệp vào sản xuất, tạo tiền đề cho việc thu nợ khoản tín dụng trung dài hạn trước - Tín dụng trung dài hạn cịn góp phần vào tài quốc gia, trước hết tín dụng trung dài hạn góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp vay vốn Doanh nghiệp phải hoàn trả vốn lãi thời hạn, vi phạm bị phạt lãi suất biện pháp chế tài khác Chính ràng buộc địi hỏi doanh nghiệp phải thường xuyên quan tâm đến hạch toán kinh tế, giảm chi phí sản xuất, tăng nhanh vịng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn từ nâng cao lợi nhuận doanh nghiệp nâng cao đóng góp doanh nghiệp vào ngân sách nhà nước, góp phần cơng nghiệp hố – đại hố đất nước - Ngồi ra, tín dụng trung dài hạn cịn giúp doanh nghiệp giải khó khăn tài giai đoạn để doanh nghiệp mở rộng sản xuất tương lai Trường hợp áp dụng doanh nghiệp giai đoạn tăng trưởng liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh, từ làm phát sinh nhu cầu trì khoản nợ cũ Bên cạnh đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay dài hạn ngân hàng để toán cho trái phiếu quyền mua lại, có lãi suất lúc phát hành cao 2.1.1.4 Ý nghĩa tín dụng trung dài hạn - Tín dụng trung dài hạn loại đầu tư có hồn trả trực tiếp, kích thích việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm có hiệu - Tín dụng trung dài hạn hình thức đầu tư mang tính linh hoạt, thơng qua ngân hàng vốn đầu tư thâm nhập vào nhiều ngành nghề khác với quy mô khác thỏa mãn nhu cầu doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, đổi máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ - Tín dụng trung dài hạn hình thức đầu tư nguồn vốn tiết kiệm tích lũy xã hội, cho phép khai thác triệt để nguồn lực tiềm kinh tế lao động, tài nguyên, đất đai để phục vụ nhu cầu ngày cao kinh tế xã hội Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 2.1.1.5 Các hình thức tín dụng trung dài hạn a/ Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay theo dự án đầu tư hình thức cho vay trung dài hạn ngân hàng, theo đối tượng cho vay chi phí để thực dự án đầu tư (hoặc phương án đầu tư) phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống Hình thức đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay nên sau hồn thành cơng trình khách hàng giao cho ngân hàng biên chứng nhận sở hữu cơng trình quan có thẩm quyền cấp ngân hàng cho vay tín chấp Phương thức Chi nhánh áp dụng cho vay rộng rãi đáp ứng nhu vốn đầu tư lớn thời hạn vay dài khách hàng b/ Cho vay trả góp Khách hàng vay có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn, ổn định Sau thẩm định định cho vay, ngân hàng cho vay khách hàng xác định thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay ký hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng ghi rõ : kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ hạn gồm gốc lãi c/ Cho vay hợp vốn Đây hình thức cho vay tài trợ cho việc xây dựng tài sản cố định có giá trị lớn, thời hạn dài mà dự tính mang lại thu nhập tương lai như: xây dựng bến cảng, nhà ga, cơng trình thuỷ điện…trong nhóm tổ chức tài liên kết tập hợp vốn khách hàng vay, vay lớn vượt khả cho phép đáp ứng Ngân hàng cần có hợp vốn, đồng tài trợ Cho vay hợp vốn áp dụng trường hợp ngân hàng có đủ khả cho vay không định cho vay chứa đựng nhiều rủi ro địi hỏi phải có hợp vốn đồng tài trợ nhiều ngân hàng để nhằm chia sẻ rủi ro Cho vay hợp vốn thường thể qua hai hình thức: - Cho vay hợp vốn trực tiếp: Trong hình thức nhiều Ngân hàng tham gia cho vay khách hàng vay Song Ngân hàng có hợp đồng cho vay riêng khoản tiền mà Ngân hàng cấp cho người vay Các Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà 1 SVTH: Nguyễn Thị Tâm Ngân hàng tham gia không chịu trách nhiệm trường hợp Ngân hàng không cung ứng đầy đủ hạn số tiền mà cam kết cho khách hàng vay trường hợp khách hàng không trả nợ tự Ngân hàng đứng giải - Cho vay hợp vốn gián tiếp: Đối với cho vay hợp vốn gián tiếp nhiều Ngân hàng cho vay khách hàng có hợp đồng cho vay ký kết với khách hàng thành viên tham gia chịu trách nhiệm ràng buộc pháp lý lẫn d/ Cho thuê tài Cho thuê tài nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho th cơng ty cho th tài bên thuê khách hàng Khi hết thời hạn thuê, khách hàng quyền mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê, bên không đơn phương huỷ bỏ hợp đồng Cho thuê tài coi nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn lý sau: - Theo thông lệ quốc tế, thời hạn cho thuê tài sản phải tối thiểu 60% 70% thời gian sử dụng tài sản, mà tài sản cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác có thời gian sử dụng dài - Tiền mua tài sản cho th cơng ty tài bỏ nên thực chất việc cho thuê cho vay vốn - Chi phí tiền thuê tài sản cơng ty tài xác định sở lãi suất cho vay trung dài hạn Để thực nghiệp vụ cho thuê tài chính, ngân hàng thương mại phải lập cơng ty tài hình thức cơng ty Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 2.1.2 CƠ CHẾ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 2.1.2.1 Đối tượng tín dụng trung dài hạn - Đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục cơng trình, hay dự án đầu tư tính tốn hiệu kinh tế trực tiếp, nhanh chóng phát huy tác dụng thu hồi vốn nhanh - Công trình xây dựng cải tạo hay mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh - Cơng trình khơi phục, thay tài sản cố định 2.1.2.2 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn a/ Theo sát phương hướng, mục tiêu kế hoạch nhà nước Quá trình cung ứng vốn tín dụng ngân hàng kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn phát triển cụ thể đất nước để từ hỗ trợ cho mục tiêu, phương hướng nhà nước hoàn thiện b/ Sử dụng vốn vay mục đích Khi doanh nghiệp muốn vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp phải lập phương án sản xuất để xin vay, ngân hàng dựa phương án để thẩm định cho vay định nguồn thu nợ từ phương án Vì việc sử dụng vốn vay mục đích quan trọng định khả trả nợ khách hàng ngân hàng c/ Hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn Nguồn vốn cho vay ngân hàng nguồn vốn có kỳ hạn, ngân hàng khơng thể cho doanh nghiệp vay vô thời hạn Khi hết thời hạn vay doanh nghiệp phải có trách nhiệm hồn trả đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho kế hoạch khả toán cho người gửi tiền ngân hàng Việc đề nguyên tắc nhằm đảm bảo cho ngân hàng tồn hoạt động cách bình thường d/ Sử dụng vốn phải có hiệu kinh tế - xã hội cao Một khoản tín dụng coi có hiệu trước hết phải thúc đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá, tạo nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm Một dự án, chương trình sản xuất kinh doanh khơng có hiệu hiệu thấp mà cho vay khó có khả thu hồi vốn, điều ảnh hưởng khơng đến ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến toàn kinh tế Vậy sử dụng vốn vay có hiệu ? Việc sử dụng vốn vay có hiệu bên vay hoàn trả vốn lãi thời hạn Ngoài việc cho vay dự án cịn phải xét đến khía cạnh lợi ích xã hội dự án thực mà làm ảnh hưởng nhiều đến lợi ích xã hội gây ô nhiễm môi trường, thiệt hại vật chất kinh tế dự án phi hiệu e/ Tránh rủi ro, đảm bảo khả tốn Theo ngun tắc này, tín dụng trung dài hạn phải nghiên cứu kỹ lưỡng, kiểm tra, phân tích hồ sơ, xem xét dự án cách thận trọng để tránh rủi ro nhằm đảm bảo khả toán Để làm điều cho vay ngân hàng phải ý: - Khơng tập trung vốn tín dụng vào số cơng trình, rủi ro cao đầu tư sai, cần phải phân tán rủi ro cách mở rộng phạm vi cho vay lĩnh vực cho vay - Dự đoán khả tồn hoạt động cơng trình sở nghiên cứu tình hình thực tế - Nên đầu tư vào cơng trình có giá trị thiết thực, có kỹ thuật cao không bị lạc hậu nhanh - Thực đầu tư vào cơng trình hay dự án mang tính khả thi, hiệu kinh tế lớn, thời gian hoàn vốn lý thuyết phù hợp 2.1.2.3 Điều kiện tín dụng trung dài hạn - Khách hàng pháp nhân thể nhân phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động sản xuất kinh doanh theo ngành nghề ghi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật - Sản xuất kinh doanh phải có lãi, thực tốt nghĩa vụ hoàn trả nợ hạn khoản vay trước - Phải có lượng vốn tự có tham gia vào dự án theo quy định - Nếu ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản chấp bảo lãnh bên thứ ba Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm - Phải mua bảo hiểm tài sản cho tài sản hình thành từ vốn vay, trường hợp khơng mua bảo hiểm phải chấp thuận ngân hàng - Tổ chức hạch tốn kế tốn, quản lý tài theo pháp lệnh kế toán thống kê điều lệ tổ chức kinh tế 2.1.2.4 Mức cho vay tín dụng trung dài hạn Mức cho vay dự án nhiều hay phụ thuộc vào hai nhân tố: - Giới hạn tín dụng khách hàng không vượt tỷ lệ khống chế theo quy định 15% vốn tự có ngân hàng (trừ trường hợp cho vay từ nguồn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân dự án trình Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có ngân hàng) - Nhu cầu vay khách hàng Nhu cầu nhu cầu Nguồn vốn tự có vốn vay = cần thiết - nguồn vốn khác tham khách hàng dự án gia vào dự án Trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tài sản chấp tuỳ thuộc vào ngân hàng, ngân hàng cho vay 70%, 80% thấy không rủi ro chấp nhận Tuy nhiên thơng thường ngân hàng cho vay 70%/ giá trị tài sản chấp 2.1.2.5 Thời hạn cho vay trung dài hạn a/ Thời hạn cho vay Có hai trường hợp sau: - Nếu khoản vay phát huy hiệu sau khoản tiền vay phát ra, thời hạn cho vay thời hạn thu hồi nợ - Nếu trường hợp khoản vay sau số tiền phát phải trải qua thời gian phát huy hiệu có khả thu hồi thời hạn cho vay ngồi thời hạn thu hồi nợ phải tính thời gian n ày gọi thời gian ân hạn Thời gian cho vay = Thời gian ân hạn + Thời gian trả nợ Trong thời hạn trả nợ phụ thuộc vào kỳ hạn nợ Số tiền vay ban đầu Thời hạn trả nợ = Số tiền gốc bình qn tốn kỳ Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm b/ Kỳ hạn nợ: Có hai loại kỳ hạn nợ * Kỳ hạn nợ lần: tiền vay (gốc lãi) hoàn trả lần hết thời hạn cho vay Áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ v thời gian ngắn * Kỳ hạn nợ nhiều lần: lúc tiền vay hoàn trả nhiều lần Áp dụng cho khoản vay lớn - Tiền lãi gốc trả nợ theo tháng, quý, năm - Theo thời vụ 2.1.2.6 Lãi suất tín dụng trung dài hạn Việc xác định lãi suất cho vay trung dài hạn phải dựa vào yếu tố: - Mức lãi suất chung thị trường - Số tiền vay: khoản vay trung dài hạn có quy mơ lớn lãi suất cho vay thấp giảm thiểu chi phí biên tế - Thời hạn vay: khoản vay trung dài hạn dài lãi suất cao việc quản lý phức tạp hơn, rủi ro cao - Loại khách hàng: khách hàng có mức độ rủi ro cao chịu mức lãi suất cao khách hàng có mức độ rủi ro thấp Dựa vào phán đốn nhận định tình hình kinh tế, xu hướng phát triển kinh tế, ngành, doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay trung dài hạn khách hàng lãi suất cho vay cố định thả Nếu áp dụng lãi suất thả hợp đồng tín dụng thường quy định kèm theo điều khoản lãi suất trần lãi suất sàn để hạn chế tính biến động mức dự đoán ngân hàng lãi suất giảm thiểu rủi ro cho hai bên 2.1.2.7 Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ cho vay trung dài hạn loại trừ tín dụng tuần hồn hoàn toàn khác nguồn trả nợ cho vay ngắn hạn Các khoản vay trung dài hạn dùng chủ yếu cho nhu cầu tài sản cố định nên nguồn trả nợ khả sinh lời tạo từ dự án xin vay nguồn khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay, nguồn trả nợ quan trọng Đối với khoản tín dụng tuần hồn nguồn tiền để trả nợ cho ngân hàng lấy từ doanh thu thực tế dược tính tốn cụ thể thơng qua bảng lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 2.1.2.8 Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo xem biện pháp để phòng chống rủi ro ngân hàng cho vay Nó phần tài khách hàng giao cho ngân hàng xem nguồn thu nợ thứ hai cho khoản vay trường hợp khách hàng bị phá sản Tài sản đảm bảo thân tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác thuộc sở hữu pháp lý người vay bảo lãnh bên thứ ba 2.1.2.9 Giải ngân quản lý vay - Đối với khoản vay nhằm mua sắm máy móc thiết bị phương thức giải ngân ứng hết toàn số tiền vay lần - Đối với khoản vay hình thành nên tài sản cố định việc giải ngân b/ Ngành công nghiệp – xây dựng Bảng 16: Hiệu cho vay ngành công nghiệp xây dựng ĐVT: Triệu đồng 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Chênh lệch % Chênh lệch % DS cho vay 17.558 35.026 18.288 17.168 99,49 -16.738 -47,79 DS thu nợ 6.771 35.326 17.268 28.555 421,73 -18.058 -51,12 Dư nợ 79.350 79.050 80.070 -300 -0,38 1.020 1,29 Nợ hạn 864 51 47 -813 -94,09 -4 -7,84 Dư nợ bình quân 73.956,5 79.200 94,42 Hệ số thu nợ (%) 38,56 100,86 0,22 Tỷ lệ NQH (%) 1,09 0,065 0,059 Vòng quay TD (vòng) 0,09 0,45 79.560 (Nguồn: Phịng tín dụng – NHCT Kiên Giang) * Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ NQH qua năm tốt giảm dần Năm 2004 tỷ lệ NQH 1,09% Năm 2005 đạt 0,065 % sang năm 2006 đạt 0,059% kết khả quan mà chi nhánh cần phải trì qua năm sau Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm * Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ ngành công nghiệp xây dựng tốt Năm 2004 hệ số thu nợ 38,56% Năm 2005 tăng lên 100,86% đến năm 2006 có giảm khơng đáng kể mức tỷ trọng cao 94,42%, điều nói lên ngành làm ăn hiệu quả, có uy tín tốt với chi nhánh khả định giá cho vay cán tín dụng ngành xác thực * Vòng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng năm qua không ổn định Cụ thể năm 2004 0,09 vòng tăng lên 0,45 vòng, nguyên nhân doanh số thu nợ tăng nhanh dư nợ bình qn năm có tăng khơng đáng kể Sang năm 2006 vịng quay vốn có chiều hướng giảm đạt 0,22 vòng, thấp so với năm 2005 Do năm doanh số thu nợ giảm dư nợ bình qn lại tăng vịng quay vốn tín dụng có khuynh hướng chậm lại so với năm trước c/ Ngành thương mại '2D dịch vụ Bảng 17: Hiệu cho vay ngành thương mại - dịch vụ ĐVT: Triệu đồng 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Chênh lệch % Chênh lệch % DScho vay 20.655 28.556 26.697 7.901 38,25 -1.859 -6,51 DS thu nợ 11.216 28.066 20.117 16.850 150,23 -7.949 -28,32 Dư nợ 22.630 23.130 29.700 500 2,2 6.570 28,4 Nợ hạn 71 73 - 2,82 -73 Dư nợ bình quân 17.910,5 22.880 26.415 Tỷ lệ NQH (%) 0,314 0,316 Hệ số thu nợ (%) 54,30 98,28 75,35 Vòng quay TD (vòng) 0,63 1,23 0,76 (Nguồn: Phòng tín dụng – NHCT Kiên Giang) Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm * Tỷ lệ nợ hạn Thông qua tỷ lệ này, khẳng định lần chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt tỷ lệ NQH năm 2004 2005 thấp khoản 0,3% * Hệ số thu nợ Nhìn chung qua bảng ta thấy khả trả nợ khách hàng ngành thương mại dịch vụ tốt Năm 2004 hệ số thu nợ 54,3% tăng lên 98,28% năm 2005 Sang năm 2006, tỷ lệ thấp 75,35% giảm xuống doanh số cho vay doanh số thu nợ ngành năm * Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn qua năm không ổn định Cụ thể: năm 2004 0,63 vòng tăng lên 1,23 vòng năm 2005 Nguyên nhân tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh so với tốc độ tăng dư nợ bình quân Năm 2006 giảm xuống cịn 0,76 vịng, việc vịng quay tín dụng giảm doanh số thu nợ năm giảm nhanh so với tốc độ tăng dư nợ bình quân d Cán công nhân viên Bảng 18: Hiệu cho vay cán công nhân viên ĐVT: Triệu đồng 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Chênh lệch % Chênh lệch % DS cho vay 4.605 1.144 1.979 -3.461 -75,16 835 72,99 DS thu nợ 4.473 944 3.459 -3.529 -78,89 2.515 266,4 Dư nợ 2.200 2.400 920 200 9,09 -1.480 -61,67 Nợ hạn - 40 -8 - 40 Dư nợ bình quân 2.130,5 2.300 1.660 Hệ số thu nợ (%) 97,13 82,52 174,79 Tỷ lệ NQH (%) 0,364 - 4,35 Vòng quay TD (vòng) 2,09 0,41 2,08 (Nguồn: Phịng tín dụng – NHCT Kiên Giang) Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm * Hệ số thu nợ Qua bảng trên, ta thấy hệ số thu nợ qua năm tốt Năm 2004 97,13%, năm 2005 82,52% giảm so với năm 2004 không đáng kể Năm 2006 tiêu đạt 174,79%, kết cao chứng tỏ thu nhập cán công nhân viên ngày cao hay hiệu kinh doanh chi nhánh ngày phát triển * Tỷ lệ NQH Nhìn chung tỷ lệ NQH năm 2006 cao, nguyên nhân dư nợ năm giảm NQH lại tăng nên tỷ lệ lớn khoản 4,35% * Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay tín dụng qua năm khơng ổn định Năm 2004 đạt 2,09 vòng giảm xuống 0,41 vòng năm 2005 Nguyên nhân giảm tốc độ giảm doanh số thu nợ nhanh nhiều so với tốc độ tăng dư nợ bình qn Năm 2006 đạt 2,08 vịng tăng so với năm trước Ngun nhân vịng quay vốn tín dụng tăng doanh số thu nợ năm tăng cộng thêm tốc độ giảm dư nợ bình qn, nên vịng quay tín dụng năm tăng cao Tóm lại, qua việc phân tích nhận thấy : Để góp phần thực chương trình mục tiêu vào phát triển kinh tế xã hội mà nghị kế hoạch tỉnh đề với giải pháp cuả NHCT-VN nói chung chi nhánh NHCTKG nói riêng chủ động xây dựng kế hoạch đầu tư tín dụng sát với tình hình thực tế tỉnh Từ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển sản xuất kinh doanh điạ bàn tỉnh biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng đến tận vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện để người dân tiếp cận với đồng vốn tín dụng cuả Chi nhánh mà khơng phải tốn kiếm chi phí thời gian lại Chi nhánh NHCTKG năm qua nỗ lực tiếp tục cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác với ngành nghề khác Kết hoạt động cho vay trung dài hạn cuả Chi nhánh thời gian qua khả quan, với doanh số cho vay qua năm tương đối '63ao chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Đặc biệt Chi nhánh đẩy mạnh cấp tín dụng số ngành nghề chủ lực hoạt động có hiệu địa phương: ngành hải sản, thương mại, xây dựng, vận tải Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KIÊN GIANG 5.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng trung dài hạn 5.1.1 Kết đạt - Tín dụng nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Vì u cầu tín dụng Ngân hàng phải “ tăng trưởng kết hợp với an tồn hiệu quả”.Trong nhiệm vụ bảo đảm thu hồi vốn vay bao gồm gốc lãi vấn đề đặt lên hàng đầu Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang có nhiều chuyển biến tích cực, quy mơ tín dụng mở rộng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cách đầy đủ thành phần kinh tế địa bàn, đặc biệt thành phần kinh tế quốc doanh, bước tạo cạnh tranh bình đẳng, thu hẹp khoảng cách thành phần kinh tế theo đường lối đắn Đảng nhà nước chuyển sang kinh tế thị trường cho phép phát triển kinh tế nhiều thành phần - Bám sát định hướng phát triển kinh tế tỉnh, chi nhánh ký hợp đồng liên kết với công ty đầu tư xây dựng phát triển nhà công ty tư vấn xây dựng Kiên Giang triển khai cho vay mua nhà ở khu vực đô thị lấn biển thị xã Rạch Giá thị xã Hà Tiên, đáp ứng nhu cầu nhà ngày cao tầng lớp dân cư xã hội - Ngân hàng thu hút nhiều doanh nghiệp có quy mơ lớn, nhóm khách hàng đầy tiềm chi nhánh coi trọng có sách ưu đãi, hỗ trợ, không làm tăng nguồn vốn huy động tăng trưởng, dư nợ cao mà cịn tạo cho chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc khai thác tốt dịch vụ Ngân hàng nguồn thu ngoại tệ Để đạt kết trước hết phải nói đến nỗ lực khơng ngừng toàn thể cán nhân viên chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang chấp hành quy định điều hành vốn kinh doanh, bảo đảm khả chi trả, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay toán Chú trọng công tác nguồn vốn, tăng cường công tác tiếp thị, áp dụng sách ưu đãi khách Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm hàng có lượng tiền gửi lớn Nhờ nguồn vốn huy động năm ln giữ vững đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh chi nhánh (nguồn vốn huy động đáp ứng 53% nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh), dư nợ tín dụng tăng trưởng lành mạnh, chất lượng tín dụng ngày bảo đảm, tỷ lệ nợ hạn giảm thấp (2% tổng dư nợ) Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Kết dấu hiệu thể tăng trưởng đồng nghiệp vụ kinh doanh, phản ánh chất lượng tín dụng tốt, chi nhánh sử dụng vốn an toàn hiệu 5.1.2 Những tồn a/ Những tồn khách quan - Về chế, sách Cơ chế sách Việt Nam suốt thời gian qua có nhiều bất cập, chưa hoàn thiện chưa đầy đủ để đáp ứng đòi hỏi xã hội ngày phát triển Nhiều sách kinh tế, chế độ quản lý nhiều bất cập, phối hợp thực ban ngành thiếu đồng Hai luật Ngân hàng đời tạo điều kiện thuận lợi hoạt động Ngân hàng nhiên nhiều bất hợp lý, vướng mắc đưa vào hoạt động Số lượng doanh nghiệp Nhà nước địa bàn ít, quy mô hoạt động không lớn, việc quy hoạch xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa phương quản lý, đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thực có chưa với nội dung, yêu cầu … địa phương chưa triển khai, tập huấn kịp thời cho cấp, ngành có liên quan để thực Từ chưa phát huy tính năng, tác dụng việc đăng ký giao dịch bảo đảm, đồng thời gây khơng phiền hà cho khách hàng vay vốn, khó khăn cho chi nhánh việc cho vay - Nguồn thông tin hạn chế Hiện nước ta nước phát triển thông tin, nguồn cung cấp thông tin không đầy đủ kịp thời, hệ thống thông tin nghèo nàn, lạc hậu hoạt động Ngân hàng công tác quản lý, khai thác xử lý thông tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng chế thị trường, Ngân hàng không nắm bắt kịp thời thay đổi không ngừng thông tin nước Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm quốc tế Từ càn trở nhiều đến trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Mặc khác chi phí truy cập thơng tin cịn q cao, tốn nhiều Nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng không không đầy đủ, khách hàng cố ý làm đẹp, tạo dự án khả thi để vay vốn từ Ngân hàng Thông tin khách hàng lấy từ trung tâm CIC bị chậm chưa chuẩn xác làm cho độ xác cơng tác thẩm định Ngân hàng bị sai lệch Một tồn có từ lâu gây bất lợi cho Ngân hàng việc hỗ trợ ngành khác cịn thiếu tích cực từ việc xử lý việc cịn chậm chạp, đơi họ coi trách nhiệm ngành Ngân hàng, thực tế nhiều việc lại vượt khả ngành Ngân hàng b/ Những tồn chủ quan * Từ phía ngân hàng Việc xây dựng, thẩm định quản lý dự án đầu tư lĩnh vực chun mơn đầy khó khăn, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng kinh nghiệm thực tế nhiều lĩnh vực Hiện đội ngũ cán tín dụng chi nhánh đ ược trẻ hóa điều lại tạo khơng khó khăn cho hoạt động tín dụng Mặc dù lực lượng nhạy cảm với thay đổi thị trường, dễ tiếp cận với nguồn thông tin lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn nghiệp vụ nên gặp lúng túng tiếp cận với hồ sơ cụ thể Hiện hầu hết cán tín dụng chưa phân tích khách quan dòng lưu chuyển tiền tệ dự án đầu tư nên việc xác định nguồn trả nợ chưa xác việc ứng dụng phần mềm vi tính phân tích thẩm định dự án cịn chưa thực Số liệu sử dụng để tính tốn không so sánh với dự án khác cịn mang tính chủ quan từ phía cán tín dụng Mạng lưới hoạt động chi nhánh nhỏ bé, hẹp Tổ Chức Tín Dụng (TCTD) khác, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, thiếu hấp dẫn khách hàng, trình độ cơng nghệ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cịn nhiều bất cập Cạnh tranh TCTD địa bàn diễn tương đối phức tạp Một số TCTD (kể NHTMQD) điều kiện kinh doanh thơng thống Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm Cơng thương, chí hạ thấp điều kiện tín dụng vay nhằm thu hút thi phần khách hàng Chi nhánh, chẳng hạn như: Cho vay trung dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động; cho vay số tiền lớn cho phương án vay vốn, tài sản bảo đảm … + Nguồn vốn cho vay trung dài hạn hạn chế Hiện nguồn vốn chủ yếu cho vay trung dài hạn Chi nhánh nguồn nhận vốn điều hịa từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (NHCT VN) tính chất nguồn vốn khơng ổn định, tiêu nhận vốn điều hịa tiêu dư nợ NHCT VN giao thấp Trong nguồn vốn huy động khơng cao chủ yếu tiền gởi 12 tháng nên Chi nhánh không chủ động cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn + Bản thân tín dụng trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro Đặc điểm cho vay trung dài hạn số tiền cho vay lớn, thời hạn cho vay dài khơng thể dự đốn điều xảy tương lai mà đặc biệt biến động kinh tế + Những bất cập trình thẩm định cho vay Trong trình thẩm định dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp nên chưa đánh giá khách quan tình hình tài khách hàng Trong công tác thẩm định chưa thực chun mơn hóa, cán tín dụng thực cơng tác cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định với khối lượng công việc q nhiều khơng thể tránh khỏi sai sót định tín dụng đồng thời quan tâm phân tích đến độ nhạy dự án Nhiều doanh nghiệp cho rằng, vấn đề định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thấp so với thực tế Việc định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng thường áp dụng theo khung giá nhà nước có tham khảo giá thị trường định giá thấp nhiều so với giá thực tế Định giá thấp cộng thêm với mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản, khiến cho số tiền vay mà doanh nghiệp nhận vay thấp so với giá trị thực tế tài sản chấp, từ gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp làm cho doanh nghiệp chán nản, Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà 6 SVTH: Nguyễn Thị Tâm không muốn vay Ngân hàng thiếu vốn, lúc doanh nghiệp chuyển hướng sang vay tổ chưc tín dụng khác Tài sản chấp động sản thường định giá theo thoả thuận (Căn giá mua thực tế trừ khấu hao thời điểm vay vốn) khơng thể dự đốn hết biến động thị trường thời điểm kết thúc hợp đồng dễ dẫn đến khả không thu hồi đủ vốn lãi đem tài sản phát * Từ phía khách hàng Nhu cầu vay vốn khách hàng lớn nhiều khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, thiếu vốn tự có, thiếu tài sản chấp, thiếu dự án khả thi Việc hạch toán doanh nghiệp nhiều không thực chất chưa có chế độ kiểm tốn bắt buộc nên khó đánh giá thực trạng, khả tài chính, tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguyên nhân rủi ro tín dụng chủ yếu trực tiếp từ phía khách hàng họ không thực cam kết Ngân hàng Khách hàng người vay nợ Ngân hàng không trả nợ lý sau: - Khách hàng kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nên có mức độ rủi ro khác đặc biệt kinh tế có nhiều biến động - Dự án vào hoạt động gặp khó khăn yếu tố đầu vào, đầu ra, nhu cầu thị trường, đối thủ cạnh tranh … khơng mong muốn Cụ thể dự án nhà máy chế biến nước dứa cô đặc thuộc Công ty Chế Biến Thực Phẩm Xuất Khẩu Kiên Giang với số vốn đầu tư: 55.175 triệu đồng từ vào hoạt động tháng 12/2000 dự án gặp nhiều khó khăn như: Nguồn vốn lưu động chưa cấp đủ theo dự án, giá nguyên liệu dứa tăng cao, giá sản phẩm nước dứa thị trường giới giảm thấp… làm cho sản phẩm xuất bị thua lỗ - Khả quản lý điều hành số doanh nghiệp không đáp ứng so với quy mô hoạt động đơn vị, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp quản lý điều hành theo kiểu gia đình - Một số khách hàng sản xuất kinh doanh thua lỗ khơng có khả tốn nợ cho Ngân hàng đến hạn, lại không tự nguyện giao tài sản Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm chấp, cầm cố (tài sản bảo đảm vay vốn Ngân hàng) cản trở việc thu hồi nợ Ngân hàng từ kéo dài việc xử lý, thu hồi nợ đơi cịn làm thất vốn xử lý tài sản - Một thực trạng nhiều khách hàng cung cấp thông tin, số liệu cho Ngân hàng khơng trung thực, khơng xác, đơn vị doanh nghiệp báo cáo theo kiểu khác nhau, chẳng hạn bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo nộp cho quan thuế khác với báo cáo nộp cho Ngân hàng 5.2 Nguyên nhân tồn - Số lượng doanh nghiệp nhà nước địa bàn ít, quy mô hoạt động không lớn, việc quy họach xếp lại doanh nghiệp nhà nước địa phương quản lý tiến hành, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi liên doanh với nước ngồi khơng nhiều, vùng kinh tế có quy hoạch chưa hình thành rõ nét, dự án kinh tế lớn tổ chức triển khai chậm Bên cạnh cạnh tranh lãi suất Ngân hàng thương mại quốc doanh diễn gay gắt, dẫn tới việc cho vay huy động vốn chi nhánh gặp không khó khăn, việc cạnh tranh lãi suất ảnh hưởng không nhỏ đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2005 Ngoài phải nói thêm mạng lưới hoạt động chi nhánh cịn hạn hẹp, sản phẩm dịch vụ tốn chưa đa dạng, từ ảnh hưởng đến việc huy động vốn tăng trưởng dư nợ chi nhánh - Chưa đánh giá tầm quan trọng thông tin nên chưa có biện pháp xử lý, khai thác thơng tin cách có hiệu Hiện Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm nguồn thơng tin mà chờ nhận, từ làm hội tìm kiếm khách hàng - Thủ tục cho vay nhiều rườm ra, bất hợp lý, chưa thiết lập riêng cho loại khách hàng khách hàng cung cấp thủ tục cần thiết lần Ngân hàng yêu cầu bổ sung thơng tin, thủ tục liên quan lại thời gian gây phiền hà cho khách hàng - Mạng lưới Ngân hàng chưa mạnh, phận lưu trữ thu thập xử lý thơng tin cịn manh mún chưa quan tâm đầu tư phát triển Vì nhiều Ngân hàng phải lệ thuộc vào tổ chức cung cấp thông tin là: thông tin Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm chậm, nguồn tin nhiều khơng xác chi phí cao từ xuất hiện tượng đốn theo cảm tính mà cho vay - Nước ta hệ thống thơng tin nghèo nàn, lạc hậu so với nước dẫn đến việc truyền tải thông tin hiệu thiếu bình đẳng - Tính chun nghiệp người làm cơng tác thẩm định chưa cao, cịn nhiều hạn chế phải đảm đương nhiều công đoạn trình cho vay - Cơng tác kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay khách hàng chi nhánh thời gian qua có nhiều cố gắng chưa làm thường xuyên kịp thời để phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, tài có biến động bất ổn Từ có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy hoạt động tín dụng 5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Kiên Giang 5.3.1 Tăng cường nguồn vốn trung dài hạn - Tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn thông qua việc tạo ấn tượng,sự khác biệt, khang trang thoải mái dễ gần gũi nơi làm việc để từ làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào Ngân hàng Thông qua thông tin đại chúng thông báo rộng rãi đến thành phần kinh tế loại hình tiền gởi, dịch vụ lợi ích mà mang lại cho khách hàng Đồng thời cần phải bố trí, đào tạo phận nhân viên tiếp cận với khách hàng đội ngũ nhân viên có khả marketing sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến với ch hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường, dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm chiếm lĩnh thị phần thu hút khách hàng thơng qua tăng cường số phịng, điểm giao dịch nơi kinh tế phát triển; đưa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ, cho gửi tiết kiệm hình thức vàng Trang bị máy rút tiền tự động ATM (Automated teller machine), phát hành thẻ, thẻ toán, đẩy nhanh tốc độ dịch vụ chuyển tiền nhanh Từ thu hút khối lượng tiền gởi toán lớn Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm Thành lập tổ phịng nguồn vốn để từ tập trung xây dựng chiến lược, phương pháp, nghệ thuật có trọng tâm công tác huy động vốn Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác xử lý nợ hạn, đặc biệt tích cực tác động, tranh thủ sư hỗ trợ cấp, ngành địa phương Ngân hàng cấp công tác xử lý thu hồi nợ 5.3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định đánh giá chất lượng tín dụng Một khoản tín dụng trung dài hạn cấp ngân hàng tin tưởng chắn dự án đầu tư (hoặc phương án đầu tư) có hiệu quả, đáp ứng khả hoàn trả vốn gốc lãi tiền vay Ngân hàng phải phân tích hàng loạt nguồn thơng tin có liên quan nguồn sơ khởi có lấy từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Xét mặt kinh tế, quan hệ tín dụng chưa hình thành giai đoạn chuẩn bị điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng thiết lập lành mạnh Xét mặt thủ tục hành giai đọan hình thành đầy đủ giấy tờ, văn chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng, chứng minh tính hợp pháp nhân thân khách hàng tính tự nguyện xin cấp tín dụng khách hàng Đối với lĩnh vực cho vay kinh tế quốc doanh lĩnh vực sôi động, đầy tiềm chưa khai thác hết phức tạp nơi hội tụ nhiều yếu tố bất ngờ kể lừa đảo vay vốn Phần lớn kinh tế tư nhân với mục đích họ lợi nhuận tối đa, họ sẵn sàng sử dụng thủ đoạn kinh doanh để đạt mục tiêu cuối họ Vì vậy, việc phân tích đánh giá khách hàng cần đảm bảo số nội dung chủ yếu : Năng lực pháp lý khách hàng vay, phân tích hiệu kinh tế dự án vay vốn mang lại, phân tích tài khách hàng, khả trả nợ tài sản đảm bảo nợ vay, lực phẩm chất người điều hành uy tín họ thương trường Cụ thể công đọan sau: - Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn , ngân hàng phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích, nhận biết tình hình khách hàng trước, sau cho vay Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao thơng qua thơng tin đánh giá, Ngân hàng định lượng mức độ rủi ro xảy q trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro Yêu cầu việc đánh giá tình hình khách hàng phải chẩn đốn khả trả nợ khách hàng theo tiêu chuẩn cụ thể Để chẩn đoán khả trả nợ khách hàng, vấn đề quan trọng ngân hàng phải thơng qua đánh giá tình hình tài khách hàng - Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án xin vay vốn khách hàng Nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải có biện pháp thường xuyên nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư Đối với chi nhánh NHCT Kiên Giang để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư cần quan tâm vấn đề sau: Một Ngân hàng phải nắm vững mục tiêu, chủ trương phát triển kinh tế – xã hội Nhà nước, ngành kinh tế địa bàn tỉnh Kiên Giang, mặt khác phải xem xét cụ thể dự án vay vốn Hai xác định, kiểm tra đánh giá tiêu kinh tế kỹ thuật quan trọng dự án, đồng thời phải xem xét tiêu cụ thể giá cung ứng thiết bị, kế họach tiêu thụ hiệu kinh tế, … để giúp cho việc nhận định tình hình thực tế dự án, làm cho việc định đắn Ba phải nắm vững tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, quan hệ tín Ngân hàng đối tượng vay vốn Từ đánh giá xu phát triển lâu dài, khả đảm bảo trả nợ vay Bốn chi nhánh nên thành lập tổ thẩm định có cán chun mơn hóa cơng tác này, để cơng tác thẩm định dự án vào chiều sâu 5.3.3 Thực tốt quy chế cho vay - Tuân thủ đầy đủ chế sách, chế độ thể lệ tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng công thương Việt Nam ban hành Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm - Trong trình vận dụng quy chế thể lệ tín dụng, chi nhánh cần vào đặc điểm riêng đơn vị để vận dụng linh hoạt, sáng tạo tinh thần đảm bảo nguyên tắc đem lại hiệu công tác cho vay - Không hạ thấp điều kiện tín dụng để tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng phải đảm bảo, tăng trưởng gắn liền với nâng cao chất lượng, thực biện pháp đồng để kiểm sốt tín dụng - Nên đầu tư vốn cho nhiều lĩnh vực kinh tế, ngành kinh tế để phân tán rủi ro, rà soát đưa vào nề nếp quy trình thẩm định định cho vay Trong cần ý phân cơng cài đặt chốt kiểm sốt để kiểm sốt lẫn nhau, kịp thời khắc phục thiếu sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Cần xác định rõ người giám đốc người chịu trách nhiệm cuối tất lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Đồng thời tăng cường vai trị kiểm sóat người đứng đầu chi nhánh thực quy định hội đồng tín dụng để xem xét kỹ dự án đầu tư vay lớn trước định cho vay 5.3.4 Cải thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin đóng vai trị quan trọng hàng đầu giúp cho Ngân hàng chủ đầu tư đưa định đầu tư đắn có hiệu quả, giúp Ngân hàng xác định xác đối tượng vay vốn biết tình hình hoạt động kinh doanh, uy tín, khả thiện chí trả nợ khách hàng Ngồi thơng tin cịn sở để Ngân hàng tin tưởng vào khách hàng mình, quan hệ tín dụng ln hình thành dựa tin tưởng lẫn a/ Xác định nhóm thơng tin cần phải thu thập Ngồi kỹ tính tóan thường gặp thẩm định dự án đầu tư như: Giá trị thuần, tỷ suất doanh lợi nội bộ, điểm hòa vốn … trước hết cần phải nắm bắt xử lý nhóm thơng tin sau: - Nhóm thơng tin chủ đầu tư - Nhóm thơng tin tính hiệu lực dự án - Nhóm thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm - Nhóm thơng tin phương diện cơng nghệ - Nhóm thơng tin khác b/ Nguồn thu thập thông tin Hiểu xử lý thông tin cần thu thập không quan trọng khơng tìm nguồn cung cấp thơng tin thơng tin bị sai lệch Một dự án khả thi lập chủ đầu tư hay chủ đầu tư thuê Công ty tư vấn lập thường mang nặng ý muốn chủ quan muốn dự án trở nên khả thi, hiệu hấp dẫn '64ự án lập để vay vốn Ngân hàng Vì việc thẩm định dự án đầu tư mắt Ngân hàng dựa vào thông tin chiều chủ đầu tư cung cấp mà phải nắm bắt, am hiểu xử lý thông tin đa chiều lĩnh vực liên quan đến dự án Tuy nhiên thực tế hầu hết cán tín dụng thường dựa vào thơng tin chủ dự án cung cấp mà không sử dụng kênh thơng tin khác Điều mang lại rủi ro lớn cho Ngân hàng Một số thông tin cần khai thác như: - Các kênh thông tin thức từ quan quản lý cấp bộ, ngành - Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, Sở kế hoạch, Sở Công nghiệp tỉnh - Thông tin từ Internet, phương tiện thông tin đại chúng, báo đài… - Thông tin từ nhà quản lý dự án lĩnh vực hoạt động - Từ Công ty tư vấn, chuyên gia có kinh nghiệm - Từ nguồn khơng thức khác khai thác c/ Thiết lập phận xử lý thông tin Trong thu thập xử lý thông tin, điều quan trọng yếu tố người, nghĩa người làm cơng tác thẩm định phải có đủ lực để khai thác, tiếp nhận sàng lọc, xử lý thông tin, giữ lại thông tin cần cập nhật cấp thiết để thẩm định Ngân hàng Công thương Kiên giang nên thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng ; Bộ phận cần phải động tìm kiếm biện pháp khai thác xử lý sử dụng thơng tin cách có hiệu Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 5.3.5 Thực sách khách hàng - Tặng quà khuyến mãi, tổ chức hội nghị khách hàng để bốc thăm trúng thưởng - Có sách ưu đãi lãi suất khách hàng lớn, khách hàng truyền thống 5.3.6 Định giá, phát tài sản chấp, cầm cố Về định giá tài sản chấp, cầm cố: Ngân hàng nên thành lập ban chuyên trách định giá tài sản chấp gồm 02 thành viên trở lên có lực trình độ, kinh nghiệm, am hiểu thị trường bất động sản động sản Ban chịu trách nhiệm độc lập việc định giá có nhiệm vụ định giá lại tài sản chấp khoản vay có thời hạn dài, năm định giá lại lần, tài sản bảo đảm đủ giá trị khơng có vấn đề gì, cịn tài sản khơng đảm bảo đề nghị người vay vốn cam kết bổ sung thêm tài sản Về đăng ký tài sản chấp: Chi nhánh nên đề nghị quan có thẩm quyền địa phương triển khai tập huấn kịp thời cho cấp ngành có liên quan để thực nhằm đảm bảo tính pháp lý tài sản bảo đảm Việc bán, phát tài sản - Nếu tài sản bảo đảm bất động sản Trước áp dụng biện pháp xử lý, tổ chức tín dụng lập hồ sơ gởi quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất Khi đ ã có văn cho phép quan Nhà nước có thẩm quyền, Ngân hàng lập văn đề nghị gởi toàn hồ sơ cho Hội đồng định giá bán đấu giá tài sản thực chức định giá, thông báo tổ chức đấu giá theo quy định pháp luật - Nếu tài sản động sản Ngân hàng kết hợp với ngành hữu quan ngành tài vật giá địa phương tiến hành định giá tổ chức đấu giá theo quy định pháp luật - Trong trường hợp người chấp vi phạm điều khoản cam kết gây khó khăn trở ngại trình phát tài sản Ngân hàng cho vay lập hồ sơ khởi kiện trước pháp luật Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 5.3.7 Đẩy mạnh hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm phân tán rủi ro Đồng tài trợ hình thức nhiều Ngân hàng góp vốn cho vay khách hàng Trong biện pháp phân tán rủi ro đồng tài trợ biện pháp hữu hiệu Nó đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho khách hàng vay, đồng thời phân tán rủi ro cho Ngân hàng, đem lại lợi ích thiết thực to lớn cho kinh tế quốc dân, giai đoạn cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong giai đoạn nay, Ngân hàng nên phát triển khoản cho vay đồng tài trợ vì: - Từ trước đến nay, dự án lớn thường Nhà nước bao cấp tín dụng nên nhu cầu đồng tài trợ chưa thật cần thiết … Nhưng với chế thị trương, dự án lớn xuất ngày nhiều mà khả vốn Ngân hàng thường không tài trợ cho nhu cầu vay vốn dự án, tất yếu địi hỏi phải có nhiều Ngân hàng khác tham gia cho vay - Hiện có số dự án lớn có tính khả thi cao rủi ro tương đối cao, Ngân hàng cho vay khơng an tồn mà mức độ rủi ro lại lớn đồng tài trợ rủi ro chia sẻ cho nhiều thành viên khác Lúc này, Ngân hàng tham gia cân đối lợi nhuận đạt hay phân tán rủi ro dự án - Có thời điểm Ngân hàng tình trạng bị ứ đọng vốn, khơng có đầu cho nguồn vốn đứng cho vay dự án lớn có tính khả thi độ rủi ro tương đối lại khơng dám Lúc đồng tài trợ giải pháp giải hai mâu thuẫn - Tránh việc Ngân hàng vi phạm quy định giới hạn cho vay khách hàng vượt 15%/vốn tự có nghĩa đảm bảo nhu cầu vay vốn để thực dự án khoản vay vượt mức tối đa cho phép Ngân hàng riêng rẽ mà phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời góp phần nâng cao khả hợp tác Ngân hàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng - Tuy nhiên nhiều Ngân hàng cho vay lại gặp phải số khó khăn như: Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm + Sự đánh giá thành viên cho vay chưa thống hiệu đầu tư, lãi suất, thẩm định dự án, … + Thiếu thông tin dự án + Việc xử lý tài sản bảo đảm khách hàng không trả nợ + Khả thẩm định dự án đồng tài trợ cán tín dụng cịn yếu khơng đồng Ngân hàng Để giải thống thành viên cho vay Ngân hàng phải ngồi lại giải với vấn đề cụ thể như: hiệu đầu tư, cách thức thẩm định, lãi suất, thống cách đánh giá số tài chính, phân chia lợi nhuận, tỷ lệ vốn góp Ngân hàng,… Đây nỗ lực ý chí hợp tác thân Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung năm qua nguồn vốn huy động Chi nhánh biến động không ổn định, đáp ứng phần đáng kể nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên nguồn vốn mà Chi nhánh huy động chủ yếu ngắn hạn chưa huy động nguồn vốn trung dài hạn, nên phần nhu cầu tín dụng trung dài hạn Chi nhánh phải nhận vốn điều hòa từ NHCT Việt Nam, nguồn vốn có chi phí cao, làm giảm phần lợi nhuận Chi nhánh chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp Trong năm qua hoạt động tín dụng Chi nhánh góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng phát triển kinh tế tỉnh, có đầu tư thích đáng vào ngành nghề mũi nhọn đầy tiềm tỉnh công nghiệp, xây dựng, hải sản, thương mại, du lịch, giúp nhiều doanh nghiệp Quốc doanh ngồi Quốc doanh khỏi khó khăn vốn, tài bước đầu làm ăn có hiệu Với điều kiện kinh tế thị trường, tự cạnh tranh, thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển Ngân hàng tập trung khai thác mở rộng quan hệ, phục vụ chu đáo, tìm khách hàng để đầu tư, nên tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế Quốc doanh ngày cao Đầu tư vốn tập trung theo dự án khả thi có hiệu khai thác mạnh tiềm vùng, địa phương, phát triển phong phú đa dạng ngành nghề Đầu tư vào lĩnh vực doanh nghiệp Nhà nước quan tâm, ý, số lượng doanh nghiệp ít, hiệu kinh doanh chưa cao, Ngân hàng thường xuyên bám sát, theo dõi, nắm bắt tình hình kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý, giúp đỡ đơn vị thực tốt nhiệm vụ giao Đồng thời Chi nhánh vừa tập trung vốn đầu tư cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đầu tư xây dựng bản, vừa ý có chọn lọc khách hàng hoạt động kinh doanh ngành khia thác hải sản ngành khác Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà 7 SVTH: Nguyễn Thị Tâm 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương - Hiện tình trạng nợ tồn đọng doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng, giao thơng cịn lớn, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Đề nghị UBND tỉnh có biệp pháp bố trí vốn cho cơng trình hồn thành để doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước có vay vốn Ngân hàng, khơng trả nợ cho phép Ngân hàng phát mãi, xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ - Đối với doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, không trả nợ vay đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cần xử lý kiên Giám đốc, gắn với trách nhiệm, cần bổ nhiệm người có lực, đảm đương cơng việc kinh doanh - Tích cực đẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước địa bàn để lành mạnh hóa doanh nghiệp Nhà nước, huy động nguồn vốn, đầu tư vào doanh nghiệp, tăng vốn điều lệ cho doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 6.2.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước - Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tham mưu cho phủ cần có sách xử lý khoản nợ ngân hàng thương mại cho vay theo định, để làm lành mạnh tài cho ngân hàng - Đề nghị chi nhánh NHNN Kiên Giang kết hợp với sở tử pháp sở tài nguyên môi trường tổ chức hội thảo triển khai việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm cho cấp, ngành có liên quan nhằm đảm bảo thực theo quy định pháp luật - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoat động ngân hàng, ngăn chặn việc xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SVTH: Nguyễn Thị Tâm 6.2.3 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang - Xây dựng trụ sở khang trang để tăng vị cạnh tranh - Cần mở rộng mạng lưới hoạt động, làm tốt công tác tun truyền, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp mở tài khoản vay vốn tiền gởi cách thuận lợi, tổ chức toán nhanh, ý huy động nguồn vốn lãi suất thấp - Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hưũ sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hưũ sổ tiết kiệm, gởi tiền nơi rút nhiều nơi… sở ứng dụng thành tựu cuả công nghệ thực quy trình giao dịch cưả nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, góp phần thu hút thêm khách hàng bên cạnh việc trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống - Cân đối giưã khả huy động sử dụng vốn trung dài hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng '74ín dụng an tồn hiệu - Tăng cường công tác tiếp thị doanh nghiệp xuất để thu hút nguồn ngoại tệ - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi ... Trong hoạt động ngân hàng , lợi nhuận hoạt động kinh doanh thể phần hiệu qur hoạt động ngân hàng Mặt khác, hiệu hoạt động ngân hàng thể qua hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn. .. QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KIÊN GIANG 48 4.3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 48 4.3.2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN... động tín dung trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam? ?? Qua tìm hiểu thực trạng huy động vốn ngân hàng ? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá hiệu hoạt động