giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

1 ĐẶT VẤN ĐỀ Trên đường công nghiệp hóa, đại hóa đất nước với trình hội nhập toàn cầu, kinh tế có bước phát triển đáng kể Từ kinh tế nghèo nàn, lạc hậu, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, bước vươn lên trở thành nước công nghiệp tiên tiến Tuy nhiên bước phát triển chậm, chưa tương xứng với tiềm năng, nội lực đất nước Sở dĩ sở hạ tầng kỹ thuật kém, chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, đặc biệt quan trọng thiếu lượng vốn lớn cho trình xây dựng phát triển kinh tế xã hội Vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh tế nào, song thị trường lúc có sẵn nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu xã hội Khi đó, vai trò Ngân hàng trở nên quan trọng Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng trở thành cầu nối gắn kết chủ thể xã hội, kênh dẫn vốn chủ yếu cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng lượng vốn lớn công tác huy động vốn yếu tố quan trọng hàng đầu Ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng Nếu Ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn có nghĩa Ngân hàng tận dụng nguồn vốn giá rẻ vay đầu tư Tuy nhiên, kinh tế thị trường ngành kinh doanh có cạnh tranh, ngành Ngân hàng không ngoại lệ Đặc biệt, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng nước tham gia sâu rộng vào thị trường cạnh tranh trở nên gay gắt, đặc biệt khâu huy động vốn Vì vậy, câu hỏi đặt cho nhà quản trị Ngân hàng làm để tăng cường huy động vốn với cấu tối ưu mức chi phí thấp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng có từ lâu dần khẳng định vị trí lớn mạnh hệ thống Ngân hàng Song ngân hàng có gốc quốc doanh nên việc huy động vốn gặp số hạn chế, khó khăn định Chủ yếu nguồn vốn huy động tập trung cho số Ngân hàng có gốc Ngân hàng quốc doanh Agribank, Viettin Bank, Vietcom Bank, BIDV Vậy nguyên nhân cụ thể đâu, giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn cho Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 3.2 Nội dung nghiên cứu + Cơ sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam + Chỉ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam + Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 3.3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp quan sát - Phương pháp thống kê, phân tích KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Cơ sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại 4.1.1 Khái quát vốn Ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư, thực dịch vụ kinh doanh khác Nó bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động vốn vay Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loai tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước • Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước • Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nước • Các hình thức huy động khác theo quy định nhà nước Vốn chủ sở hữu Bao gồm thành phần sau:  Nguồn vốn ban đầu hay Vốn điều lệ Ngân hàng hình thành tính chất sở hữu Ngân hàng định Đối với NHTM Nhà nước 100% vốn ban đầu Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn hình thành đóng góp cổ đông hình thức phát hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh vốn đóng góp bên liên doanh  Nguồn bổ sung trình hoạt động - Nguồn từ lợi nhuận: Khi Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận lãnh đạo Ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành VCSH thông qua hình thức lợi nhuận giữ lại - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng nhà nước quy định - Các quỹ: Các quỹ Ngân hàng lập với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho hoạt động khác Ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập Ngân hàng Bao gồm quỹ như: Quỹ dự phòng tổn thất, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, Ta xác định vốn chủ sở hữu Ngân hàng theo công thức sau: Vốn điều lệ cấp (hay góp) Vốn bổ sung từ phát hành cổ phiếu, trái phiếu Lợi nhuận giữ lại Các quỹ dự trữ VỐN CHỦ SỞ HỮU = + + + Tóm lại, vốn chủ sở hữu lớn, sức chịu đựng Ngân hàng trước biến động kinh tế giai đoạn khó khăn cao khả tạo lợi nhuận cho Ngân hàng lớn Tuy nhiên, lúc vốn chủ sở hữu lớn tốt lớn lợi nhuận chia cho cổ đông giảm, giá cổ phiếu giảm theo Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn NHTM Với việc huy động vốn, Ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế -xã hội với nhiều hình thức khác Bao gồm: Tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp… hình thức sau:  Tiền gửi toán  Tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi có kỳ hạn  Huy động chứng từ có giá Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc Ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các Ngân hàng có thể: Vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW) NHTW Ngân hàng Ngân hàng, người cho vay cuối NHTM Thông thường NHTM số tổ chức tài khác nước NHTW cho phép thành lập hưởng quyền vay Ngân hàng NHTW tình thiếu hụt dự trữ kẹt vốn NHTW cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức: * Tái cấp vốn: hình thức cấp tín dụng có bảo đảm NHTW cho NHTM nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân hàng * Tái chiết khấu: việc NHTW thực việc mua lại giấy tờ có giá thời hạn toán đáng tin cậy thuộc sở hữu Ngân hàng theo tỷ suất tái chiết khấu định Thông thường NHTW chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (có thời hạn đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu NHTW thời kì * Thế chấp hay ứng trước có bảo đảm bảo đảm: Đây hình thức cho vay thời hạn ngắn, nợ không bán phiếu nợ cho NHTW mà đem gửi phiếu làm vật bảo đảm cho việc vay tiền Vay thị trường liên Ngân hàng Khi vay tiền từ NHTW để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách gặp phải khó khăn lãi suất tái chiết khấu cao điều kiện vay mượn chặt chẽ NHTM thường vay mượn lẫn thị trường liên Ngân hàng Việc vay mượn Ngân hàng hoạt động thường xuyên kênh huy động vốn tốt cho Ngân hàng trường hợp cần vốn khẩn cấp thời hạn ngắn Vay nợ khác Nguồn uỷ thác: NHTM thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư….Trong đó, Uỷ thác đầu tư dịch vụ hấp dẫn Ngân hàng Với dịch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản cho Ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khả thi để sinh lãi Ngân hàng với lợi uy tín thông tin khả thẩm định dự án tốt tiến hành hoạt động đầu tư có hiệu hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng, đồng thời thu lời cho qua phí dịch vụ Nguồn toán: Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả, tiền ký quỹ L/C…) Đặc điểm nguồn thời gian tồn ngắn phần lớn chúng trạng thái chờ luân chuyển, đó, Ngân hàng sử dụng chúng vay lâu dài mà để bổ sung thêm nguồn thời điểm Nguồn khác: Các khoản nợ khác Thuế chưa nộp, lương cán nhân viên chưa trả…Đây nguồn mà Ngân hàng tạm thời chiếm dụng, ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng 4.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại Huy động vốn việc NH vay nợ từ kinh tế, nội dung khóa luận tập trung vào việc gia tăng loại nguồn như: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kỳ hạn phát hành công cụ nợ  Huy động vốn qua tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích chi trả tiền hàng hóa dịch vụ Đặc điểm tiền gửi toán:  Là nguồn vốn có chi phí thấp  Khách hàng gửi tiền với mục đích toán sử dụng phương tiện toán  Khách hàng gửi tiền vào rút tiền lúc mà không cần phải báo trước  Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khách hàng gửi vào nhằm mục đích để dành, an toàn sinh lời Do lượng tiền nhàn rỗi dân cư gửi với thời gian cố định nên lượng vốn chiếm tỷ trọng lớn quan trọng cho Ngân hàng sử dụng hoạt động kinh doanh Thực tế cho thấy, kinh tế phát triển ổn định bền vững nguồn tiền để đầu tư chủ yếu phải từ tiết kiệm dân chúng, tiết kiệm kinh tế Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm:  Khách hàng gửi tiền vào NH để để dành tích lũy dần thu nhập  Khách hàng gửi tiền vào NH với mục đích an toàn sinh lời  Khách hàng không sử dụng phương tiện toán  Huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể kế hoạch hóa dòng tiền tương lai Nguồn vốn thường có kỳ hạn xác định trước với lãi suất cao nhiều so với lãi suất tiền gửi toán Về nguyên tắc, khách hàng rút tiền trước hạn thực tế, qui luật cạnh tranh chi phối, nhiều NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước hạn hưởng lãi suất thấp Đây nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định Ngân hàng sử dụng cách chủ động vay  Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Để huy động lượng vốn dồi đáp ứng nhu cầu cho vay thường xuyên (đặc biệt cho vay trung dài hạn), bên cạnh việc thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường chủ động vay thị trường vốn Cũng giống doanh nghiệp, Ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) thị trường Tín phiếu Ngân hàng (Bill): loại công cụ nợ ngắn hạn (có thời hạn từ 12 tháng trở xuống) Ngân hàng phát hành thị trường tiền tệ nhằm huy động vốn để tài trợ cho mục tiêu ngắn hạn, bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt, cho vay ngắn hạn, Trái phiếu Ngân hàng (Bond): loại công cụ nợ trung dài hạn, phát hành thị trường vốn nhằm tài trợ cho mục tiêu lâu dài, cần tăng vốn điều lệ, bổ sung vốn để đầu tư, liên doanh, liên kết hay cho vay dự án có thời hạn vay dài,… Chứng tiền gửi (CD – Certificate of Deposit): chứng thực việc khách hàng có gửi tiền vào Ngân hàng Đối với người sở hữu, khoản đầu tư, khoản cho Ngân hàng vay với lãi suất cố định Đây loại vốn ngắn hạn, thường dùng để giải nhu cầu tiền mặt Loại tài sản nợ này, Ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn, điểm khác biệt in sẵn mệnh giá thời gian đáo hạn 4.1.3 Các số đánh giá hiệu huy động vốn Chỉ tiêu 1: Vốn huy động Tổng nguồn vốn Vốn huy động tổng nguồn vốn = *100 Tỷ trọng vốn huy động so với tổng nguồn vốn (%) Chỉ tiêu xác định khả huy động vốn Ngân hàng Chỉ tiêu cao khả chủ động nguồn vốn Ngân hàng tốt Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động (%) Vốn huy động có kỳ hạn Tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn = *100 Chỉ tiêu cho biết tính ổn định nguồn vốn huy động Ngân hàng Chỉ tiêu lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng ổn định Chỉ tiêu 3: Tỷ trọng loại tiển gửi tổng nguồn vốn huy động (%) Tiền gửi loại Tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng loại tiền gửi = *100 Chỉ tiêu xác định cấu vốn huy động Ngân hàng Mỗi loại tiền gửi có yêu cầu khác chi phí, khoản,…Do đó, việc xác định cấu vốn huy động hợp lý giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro tối thiểu hóa chi phí đầu vào Dư nợ Vốn huy động Dư nợ vốn huy động = *100 Chỉ tiêu 4: Dư nợ vốn huy động (%) Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn lưu động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng không tốt Còn tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu 4.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam giai đoạn 4.2.1 Vài nét khái quát NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam: Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Hiện nay, số vốn điều lệ ngân hàng 8.878.078.710.000 đồng, trụ sở 191 Bà Triệu – Q Hai Bà Trưng, Hà Nội, Việt Nam Sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: - Dịch vụ tài khoản - Tín dụng doanh nghiệp - Sản phẩm ngoại hối quản trị rủi ro - Dịch vụ toán nước; quốc tế - Dịch vụ bảo lãnh; bao toán Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân: - Tài khoản cá nhân - Tiết kiệm - Tín dụng bán lẻ - Thẻ ATM, thẻ tín dụng - Dịch vụ khác Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: - F@st – I bank: Là dịch vụ quản lý tài khoản cá nhân qua mang internet Mỗi cá nhân đăng ký dịch vụ F@st – I bank truy vấn thông tin sổ phụ, số dư tài khoản chuyển tiền sang tài khoản hệ thống Techcombank hệ thống Techcombank mà không cần phải ngân hàng - F@st – E Bank: Tương tự với F@st – I bank áp dụng cho doanh nghiệp - F@stmobiPay- Thanh toán qua SMS: dịch vụ nhắn tin qua điện thoại để toán hoá đơn tiền điện thoại cho thuê bao trả sau cho tất mạng di dộng Việt Nam Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tận quầy toán hay phải toán tiền mặt nhà - HomeBanking: dịch vụ gửi tin nhắn giao dịch gửi tiền, rút tiền vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng có phát sinh đồng thời thông báo số dư khách hàng thời điểm gửi tin nhắn Giúp khách hàng quản lý tài khoản mà quầy truy vấn thông tin 10 4.2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn Techcombank Việt nam giai đoạn 4.2.2.1 Đánh giá doanh số thị phần huy động vốn TechcomBank so với Ngân hàng khác Việt Nam Biểu 4.1: Quy mô huy động vốn Techcombank so với ngân hàng khác Đơn vị tính: Tỷ đồng Ngân hàng VRB BIDV CTG VCB ACB MB TCB STB SHB EIB Năm 2012 540.000 360.167 288.271 284.514 125.233 117.747 111.462 107.746 77.598 70.458 Thị phần (%) 14,66 9,78 7,83 7,73 3,40 3,20 3,03 2,93 2,11 1,91 Năm 2013 634.505 472.000 319.981 331.546 138.111 136.099 119.978 131.645 90.714 79.477 Thị phần(%) Nguồn: Báo cáo tài ngân hàng Bảng số liệu phản ánh tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng số ngân hàng lớn năm 2012 – 2013 Qua ta thấy chiếm tỷ trọng huy động lớn khối ngân hàng thương mại nhà nước, chiếm khoảng 40% Nhưng so với thời điểm năm 2005 thị phần khối ngân hàng thương mại nhà nước giảm nửa Điều chứng tỏ khả cạnh tranh nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân tăng liên tục năm gần Techcombank số ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn Việt nam xét bề dày hoạt động vị ngành ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy so với năm 2012, nguồn vốn huy động từ khách hàng TCB năm 2013 có tăng lên tốc độ tăng không nhiều Trong tốc độ huy động vốn toàn ngành tăng 15,61% năm 2013 TCB tăng khoảng 7.6% Chính nên thị phần huy động vốn TCB năm 2013 giảm 0,21% so với 2012 Nguyên nhân năm 2013, với sách ổn định thị trường, kiềm chế lạm phát Chính phủ NHNN, lãi suất thị trường biến động giảm Vì sức hút nguồn vốn tập trung vào nhóm ngân hàng thương mại nhà nước Thêm vào NHNN áp dụng trần lãi suất, nghiêm cấm tình cạnh tranh lãi suất 2011, điều làm cho TCB nói riêng ngân hàng thương mại tư nhân khác nói 10 14,90 11,09 7,52 7,79 3,24 3,20 2,82 3,09 2,13 1,87 23 hoạt động kinh doanh khai thác nguồn khách hàng từ kênh, tăng khả cạnh tranh ngân hàng xu hội nhập Bên cạnh đó, Techcombank trọng việc mở rộng kênh quảng bá giới thiệu sản phẩm trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện truyền thông báo giấy, tivi, đài tiếng nói, báo mạng chương trình “Gửi Techcombank trúng Mercedecs”, chương trình “quà tặng niềm tin”, “ Tri ân khách hàng - tặng ngàn hội bay” Thay đổi slogan thành: “Tất thịnh vượng khách hàng” thực bước đột phá chiến lược Techcombank gây thiện cảm khách hàng đến giao dịch Techcombank - Thành lập ban dịch vụ khách hàng sách chăm sóc khách hàng: Các khách hàng có đường dây nóng 24/7 với số điện thoại gọi miễn phí 1800 588 822, khách hàng truy vấn thông tin tài khoản, đăng ký Hombanking, phát hành thẻ ATM, thẻ Visa, giải đáp thắc mắc phát sinh trình giao dịch khách hàng dịch vụ phát sinh khác Đây nỗ lực lớn Techcombank việc chăm sóc khách hàng tốt hơn, chất lượng cao Điều góp phần thu hút quan tâm nhiều khách hàng, góp phần vào gia tăng huy động vốn ngân hàng Năm là, tạo dựng văn hoá Techcombank nhân viên Mỗi nhân viên phải hành động để xứng đáng với thông điệp Techcombank gửi gắm cho khách hàng “ Tất thịnh vượng khách hàng”, ý thức việc phải giới thiệu sản phẩm đến khách hàng lúc nơi làm việc làm việc 4.2.4 Những hạn chế: Bên cạnh kết đạt nêu trên, hoạt động huy động vốn Techcombank nhiều hạn chế cần phải khắc phục để giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm tối đa hoá lợi nhuận kinh doanh Một là, sản phẩm tiết kiệm tài khoản Techcombank chưa thật đa dạng Mặc dù, Techcombank cho nhiều sản phẩm tiết kiệm mang tính công nghệ Tiết kiệm Online, tiết kiệm đa rút gốc linh hoạt, tiết kiệm F@stsaving lãi suất bậc thang, tài khoản có nhiều dịch vụ kèm hỗ trợ tối đa công nghệ sản phẩm Techcombank chưa có nhiều khác biệt so với ngân hàng khác Trong ngân hàng Sacombank, ACB triển khai dịch vụ tài 23 24 khoản thẻ linh hoạt đa dạng đáp ứng nhu cầu cho cá nhân doanh nghiệp Sacombank dịch vụ thẻ tín dụng cho phụ nữ, tài khoản tiền gửi toán lãi suất thưởng cho doanh nghiệp có số dư lớn lãi suất cao Hai là, cấu huy động vốn chưa hợp lý Tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguồn huy động chiếm tỷ lệ thấp, chưa phù hợp với chiến lựơc ngân hàng bán lẻ, nguồn vốn huy động từ thị trường cao Tuy nhiên, nguồn vốn thiếu tính ổn định có chi phí cao Việc phát hành giấy tờ có giá tập trung TCTD chưa khai thác vốn nhàn rỗi dân cư Khả quản lý vốn chưa hiệu quả, đặc biệt khả quản lý thâm hụt thặng dư vốn chi nhánh, phòng giao dịch, khả cân đối kỳ hạn tiền gửi tiền vay Ba là, sản phẩm bổ trợ, sản phẩm đưa tính sản phẩm dịch vụ hạn chế Dịch vụ toán qua internet hay bị lỗi truy cập, truy vấn thông tin toán chậm, phải đăng nhập nhiều lần thành công giao dịch, phí đăng ký tham gia dịch vụ cao Việc toán thẻ Visa qua internet hay bị từ chối, trang web chấp nhận toán thẻ Techcombank không nhiều, không đa dạng Hệ thống Homebanking báo số dư qua điện thoại chưa hoàn thiện (báo chậm, nghẽn mạch, không báo tin nhắn cho khách hàng, giao dịch báo nhiều lần ) Ngoài ra, sản phẩm tiền gửi toán chưa thiết kế cho nhóm khách hàng khác Chưa tạo hình thức bán chéo sản phẩm để tạo giá trị gia tăng cho sản phẩm nhằm thu hút nhiều khách hàng Hoạt động phát hành thẻ chạy theo số lượng mà không quan tâm đến chất lượng Địa điểm đặt ATM Techcombank chưa nhiều Đại đa số thẻ Techcombank sử dụng máy Vietcombank số ngân hàng liên minh thẻ Giao dịch qua thẻ bị lỗi: tình trạng máy trình nâng cấp, máy nuốt thẻ, giao dịch không thành công tài khoản bị trừ tiền, xử lý trình tra soát khiếu nại chậm Phí phát hành thẻ cao, phí toán qua thẻ visa cao so với ngân hàng khác, phí thường niên cao, trình phát hành thẻ chậm Thời gian qua có nhiều khách hàng khoá thẻ, đóng tài khoản bị trừ phí thường niên, giao dịch qua ATM không thành công bị trừ tiền Nhiều khách hàng không sử 24 25 dụng dịch vụ internet banking phí tham gia cao, thêm vào e ngại tính bảo mật dịch vụ Bốn là, dịch vụ ngân hàng thiếu tính cạnh tranh Dịch vụ “giao dịch cửa” triển khai đồng từ năm 2009 Tuy nhiên, trình thực bất cập quy trình thực gây khó khăn cho khách hàng trình giao dịch Thời gian chờ đợi lâu, đặc biệt phòng giao dịch – mô hình có quỹ chính, giao dịch vượt hạn mức teller khách hàng phải chờ nhận kiểm tiền quỹ Bản thân teller người giao dịch trực tiếp với khách hàng đào tạo chưa nên tạo phong cách không chuyên nghiệp trình giao dịch, gây phản cảm với khách hàng Năm là, trình độ sở hạ tầng công nghệ thông tin nhiều bất cập Hệ thống phần mềm T24 đôi lúc bị lỗi, làm ngừng trệ giao dịch khách hàng Hệ thống máy chủ, máy trạm, đường truyền hay xảy cố rớt đường truyền, nghẽn mạch 4.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng 4.2.5.1 Các nhân tố chủ quan: Lãi suất cạnh tranh: Lãi suất biến số chủ chốt, mà ngân hàng tác động vào thị trường vốn, tác động vào đối tượng khách hàng gửi tiền khác đặc biệt tâm lý khách hàng gửi tiền Nhưng bối cảnh kinh tế xã hội nay, NHNN thực sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, khống chế lãi suất huy động xử lý nghiêm khắc việc vượt trần lãi suất Chính lẽ đó, Ngân hàng kỹ thương nói riêng ngân hàng thương mại nói chung dùng công cụ lãi suất ưu đãi để cạnh tranh giai đoạn trước Khi mặt lãi suất ngân hàng tương đương vốn chảy vào ngân hàng thương mại quốc doanh nhiều hơn, ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng vốn huy động ngân hàng thương mại tư nhân Tính chất sở hữu ngân hàng Yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình quản lý, chế quản lý chiến lược kinh doanh ngân hàng từ ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập quản lý nguồn vốn Ở Việt Nam năm gần tác động yếu tố rõ nét Chiến lược kinh doanh ngân hàng 25 26 NHTM cần phải xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng nhằm định vị chỗ đứng ngân hàng, đồng thời có dự đoán thay đổi môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, phát triển quy mô chất lượng nguồn vốn phận quan trọng Xác định đắn mục đích hướng đến qua đưa chiến lược kinh doanh để đạt mục tiêu đề Quy mô vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu coi đệm chống đỡ sụt giảm giá trị tài sản NHTM Để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn vốn chủ sở hữu vốn huy động nhằm tạo khoảng cách an toàn hoạt động ngân hàng Trong mối tương quan vốn chủ sở hữu vốn huy động, chênh lệch lớn hệ số an toàn ngân hàng ngày thấp Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch thuận lợi trang thiết bị công nghệ đại yếu tố tạo uy tín cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thương hiệu Đó uy tín ngân hàng tạo dựng qua nhiều năm, có đội ngũ lãnh đạo nhân viên chuyên nghiệp, động, nhiệt tình, sáng tạo, thương hiệu ngân hàng nhiều khách hàng biết đến tin tưởng việc huy động vốn thuận lợi Chiến lược cạnh tranh khách hàng Mức độ cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng ngày trở nên gay gắt, tổ chức tài phi ngân hàng phép huy động vốn thị trường làm cho thị phần ngân hàng giảm Do vậy, NHTM muốn thu hút vốn cần phải tăng cường giải pháp sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chất lượng, chủng loại, dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm ngân hàng cao Cần phải xác định ngân hàng tạo sản phẩm xã hội ưa chuộng thời gian ngắn gần lập tức, ngân hàng khác tạo sản phẩm để cạnh tranh Do vậy, ngân hàng ngân hàng phải luôn cải tiến nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị trí thị trường Chính sách đãi ngộ nhân viên 26 27 Một sách khuyến khích nhân viên tạo động lực cho tập thể đoàn kết tiến lên Chính sách không đánh giá tiền lương, thưởng tốt mà môi trường làm việc chuyên nghiệp hội thăng tiến cho cá nhân có khả Với cam kết sách tốt giữ nhân viên gắn bó lâu dài cống hiến hết khả cho ngân hàng 4.2.5.2 Các nhân tố khách quan: - Lạm phát: làm giảm sức mua đồng tiền Lạm phát tác động tiêu cực đến việc huy động vốn ngân hàng Nó làm xói mòn giá trị sức mua lên đơn vị tiền tệ Ngân hàng khắc phục tác động cách trì mức lãi suất thực dương đảm bảo giá trị vật (chẳng hạn tiền gửi tiết kiệm đảm bảo vàng) - Sự ổn định trị: có tác động lớn vào tâm lý niềm tin người gửi tiền Nền trị quốc gia ổn định, người dân tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng cầu nối hữu hiệu tiết kiệm đầu tư - Môi trường kinh tế: hiểu yếu tố tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát có ảnh hưởng lớn đến nguồn tiền gửi NHTM Môi trường kinh tế ổn định nguồn tiền gửi ngân hàng tăng cao Ngược lại, môi trường kinh tế không ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chuyển thành dạng đầu tư khác có giá trị ổn định bền vững vàng, nhà đất - Sự thay đổi sách tài chính, tiền tệ qui định Chính phủ, NHNN gây ảnh hưởng tới khả thu hút vốn chất lượng nguồn vốn NHTM Chính phủ Việt Nam đánh giá sử dụng công cụ quản lý tài chính, tiền tệ ngày có hiệu hơn, thúc đẩy trình tiền tệ hoá kinh tế gia tăng lượng tiền gửi dân chúng vào hệ thống ngân hàng - Môi trường văn hoá: yếu tố định đến tập toán sinh hoạt thói quen sử dụng tiền người dân Tuỳ theo đặc trưng văn hoá quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi định lựa chọn hình thức gữi tiền nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào lĩnh vực khác Ở nước phát triển, việc toán không dùng tiền mặt sử dụng dịch vụ ngân hàng quen thuộc, nước phát triển Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền tích trữ dạng vàng, ngoại tệ mạnh làm cho lượng vốn thu hút vào ngân hàng hạn chế 27 28 - Sự phát triển công nghệ ngân hàng dịch vụ máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống toán điện tử ngày tiện lợi, hoàn hảo giúp cho người gửi tiền, phương thức toán không tiền mặt sử dụng phổ biến hơn, qua cung cấp lượng vốn đáng kể cho ngân hàng 4.3 Giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam 4.3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Techcombank: 4.3.1.1 Chính sách nhà nước diễn biến thị trường giới: Trong năm 2013, kinh tế Việt Nam kinh tế giới liên tục có dấu hiệu phục hồi tốt sau khủng hoảng 2008 – 2009 tăng trưởng GDP Việt Nam đạt 5,42%, tăng 2,5 triệu tỷ đồng so với năm 2012 Các sách kích thích kinh tế Chính phủ năm 2013 tiếp tục triển khai mạnh năm tới Cụ thể, gần sách liên kết bốn nhà để vực dậy thị trường bất động sản, gói hỗ trợ 30000 tỷ VND nhà NHNN cho người có thu nhập thấp; gói hỗ trợ 50000 tỷ VND nhân hàng xây dựng, Ngoài ra, Việt Nam có nhiều kinh nghiệm vượt qua hai bão lớn: lạm phát cao 2008 suy giảm kinh tế 2009 Do đó, năm 2014 thời điểm Việt Nam vận hành trơn tru guồng máy phát triển kinh tế Các nguồn vốn FDI ODA tiếp tục đổ vào Việt Nam, bên cạnh nguồn vốn nước Lợi góp phần tạo sức mạnh tổng thể vốn nội lực ngoại lực, thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển Đồng thời, cộng với tinh thần lạc quan người Việt đặt mục tiêu số tăng trưởng kinh tế 5,8% vào năm 2014 điều khó Trong năm 2013, Tăng trưởng tín dụng thấp năm trước hiệu chất lượng tín dụng ngày cải thiện Nhờ đó, kinh tế vĩ mô có chuyển biến tích cực, tăng trưởng quý sau cao quý trước, năm sau cao năm trước, lạm phát tiếp tục xu hướng giảm sản xuất kinh doanh có tín hiệu khả quan hơn.Trong năm 2014, Nhà nước trọng nới lỏng gánh nặng cho doanh nghiệp cách giảm thuế, kể thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp giá trị gia tăng NHNN tiếp tục khẳng định quan điểm tập trung tín dụng tạo điều kiện hỗ trợ cho nhu cầu vay vốn hoạt động sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp phát triển nông thôn, hạn chế tín dụng nhu cầu vốn lĩnh vực phi sản xuất 28 29 Trong năm 2014, theo báo cáo Triển vọng Kinh tế toàn cầu nhất, Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) dự báo, GDP toàn cầu năm 2014 tăng khoảng 4,1% (so với mức 3,5% năm 2013).Trong đó, kinh tế Mỹ tăng trưởng 3% (so với 2% năm 2013), tỷ lệ thất nghiệp khoảng 6-6,5% (so với 7,2%) tiếp tục tác động tới giới qua động thái thị trường sách thương mại, đầu tư, sách Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED), sách thuế chi tiêu công, thị trường nhà ở, thị trường cổ phiếu, thị trường lao động Cũng dự báo này, kinh tế Trung Quốc tăng 8,5% (so với mức 8,2% năm 2013) chuyển trọng tâm từ xuất sang thị trường nội địa Kinh tế Nhật Bản tăng 0,7% (so với 1,2% năm 2013) Kinh tế châu Âu tăng 1-1,4% (so với -0,2%) 4.3.1.2 Định hướng NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam: Trước diễn biến tình hình kinh tế nước giới, năm 2014, Techcombank tiếp tục trọng vào phát triển ổn định bền vững, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tăng trưởng cao với hệ thống quản lý quản trị rủi ro vững Để thực mục tiêu trên, Techcombank đề Chương trình tiến hành với mục tiêu cụ thể sau: - Chương trình chuẩn hoá đội ngũ nhân viên Techcombank với khóa đào tạo E-learning đạt kết cao buổi tổng kết trực tiếp mang lại phong cách cho nhân viên đồng thời mang lại diện mạo sách dịch vụ Techcombank - Tập trung củng cố hệ thống quản trị rủi ro có đánh giá rủi ro vận hành, rủi ro khoản, rủi ro thị trường rủi ro tín dụng - Triển khai chương trình phát triển huy động từ dân cư tổ chức kinh tế - Củng cố sở khách hàng nguồn vốn huy động - Đẩy mạnh triển khai phát huy chương trình kinh doanh chủ đạo chiến lược đề ra, đặc biệt chương trình phát triển bán lẻ - Thiết lập, triển khai chương trình kiểm soát tiết kiệm chi phí trọng điểm - Củng cố hoạt động chi nhánh phòng giao dịch vào hoạt động, nhanh chóng nâng cao hiệu hoạt động 29 30 - Tập trung hoàn thiện dự án đầu tư phát triển công nghệ đề ra, sớm đưa vào hoạt động để tạo hiệu trực tiếp, tạm hoãn chương trình chưa cần thiết để tập trung nguồn lực vào nhiệm vụ mấu chốt 4.3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NH TM CP Kỹ Thương Việt Nam: 4.3.2.1 Hoàn thiện mở rộng hình thức huy động vốn: Một là, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình Techcombank phải nhanh chóng triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng khách hàng Hai là, phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Techcombank nên triển khai sản phẩm mà Techcombank chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt cho doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung vốn tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi, tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu (thu tiền từ đại lý), chuyên chi (lương), thu dịch vụ định Đối với khách hàng cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền mục đích an toàn nhân viên làm nhân viên làm lâu năm có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng tiêu dùng cho gia đình Còn người hưu trí gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định tuổi già Ngoài ra, tách thành nhóm khách hàng khách hàng VIP, Piority theo số dư tiền gửi khách hàng cá nhân Ba là, áp dụng sản phẩm huy động tiền gửi đại thuận tiện ngân hàng nước áp dụng trình bày mục Sản phẩm tiền gửi Citibank, Standard Chater Bank, ANZ 4.3.2.2 Phát triển sản phẩm mới: Ngày nay, mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng ngày gay gắt nên việc đa dạng, phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi toán, nói 30 31 cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán thuộc tính với điều cấp thiết Do vậy, bên cạnh việc phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi toán điều cấp thiết Do vậy, bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm đại tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng – Techcombank cần quan tâm đến chất lượng sản phẩm, không để nhiều tồn việc sử dụng sản phẩm Một là, tăng cường hiệu hệ thống phục vụ - hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, chuyển tiền, rút tiền, toán tiền ) thay cho chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM, để nâng cao hiệu phục vụ Techcombank nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải tiến hệ thống xử lý thông tin máy, tạo hình ảnh boost ATM chuyên nghiệp, thoáng mát an toàn Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đông Á có dịch vụ Hiện tại, đa số người dân chưa quen toán qua ngân hàng, Techcombank nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thẻ visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích toán qua thẻ, lúc thu phí từ từ Hai là, cải tiến dịch vụ toán qua internet, dịch vụ Hombanking Đảm bảo việc toán qua mạng phải nhanh chóng, không nghẽn mạng Hệ thống báo số dư phải kịp thời, xác Ba là, mở rộng kênh phân phối qua đại lý đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thu chi hộ (Cocacola, Prudential, Jestar ) Bốn là, phát triển dịch vụ khác như: dịch vụ quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt Ngân hàng có sở liệu tương đối đầy đủ khác hàng khác nhau, đồng thời hiểu biết sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Tận dụng mạnh này, Techcombank cần đẩy mạnh dịch vụ 31 32 4.3.2.3 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng: Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 10-12 người khác Do vậy, cách quảng bá tốt cho ngân hàng thông qua khách hàng hài lòng Chính sách khách hàng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lòng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, Techcombank cần phải: Một là, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp Techcombank tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua quan hệ làm ăn hay lời giới thiệu từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Hai là, mở rộng mạng lưới chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tốn bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích bên cạnh việc hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Hiện nay, Techcombank mạnh mạng lưới điểm giao dịch, có 300 điểm giao dịch (tăng gấp lần so với 2010) 1.229 máy ATM trải rộng toàn quốc Đây lợi lớn để Techcombank phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 32 33 4.3.2.4 Chú trọng đến sách nhân sự: Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Techcombank triển khai mô hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thấy không hài lòng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặt khác, giao dịch viên thưòng quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên bán hàng Điều Techcombank chưa có khoá đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, khiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt Hai là, xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (không nghỉ trưa, thường xuyên phải muộn) Thiết nghĩ Techcombank nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên 4.3.2.5 Đẩy mạnh sách Marketing: Marketing hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Techcombank cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Techcombank Các biện pháp cụ thể cần thực là: Một là, thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục 33 34 tiêu Trước hết, cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi Không phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Hai là, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Techcombank để thấy rõ khác biệt ngân hàng khác Trước mắt nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Techcombank để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng Đồng thời nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh viết, phóng hay tài trợ thương cho trương chình game show truyền hình Ba là, tiếp tục xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Techcombank để giao dịch Trong việc xây dựng biểu tượng đẹp ấn tượng thông qua sở vật chất, văn hoá nhân viên cam kết chất lượng dịch vụ điều kiện cần phải hoàn thành trước hết Cụ thể: Hiện tại, trang thiết bị phòng giao dịch, chi nhánh thành lập từ ngày đầu ngày xuống cấp Vì vậy, việc sửa chữa, nâng cấp lại hệ thống phòng giao dịch chi nhánh cũ điều thiết yếu mà Techcombank nên làm thời điểm Từ tạo niềm tin khách hàng họ đến giao dịch tạo không khí thoải mái, sang trọng không gian làm việc Bốn là, Techcombank nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo có kiểm toán ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để nhà đầu tư khách hàng tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng 34 35 4.3.2.6 Tăng cường công nghệ trang bị thiết bị quản lý đại: Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Techcombank quan tâm đầu tư đại hoá, tạo điều kiện để Techcombank đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao Mặt tồn Techcombank hệ thống phần mềm T24 vừa trình sử dụng, vừa nghiên cứu nâng cấp, phát triển thêm nhiều phân hệ Vì phần mền mua từ Thuỵ Sỹ, tham gia trực tiếp chuyên gia nước mà hoàn toàn sử dụng nguồn lực nội nên nhiều hạn chế Do vậy, Techcombank cần mời chuyên gia nước cử cán học hỏi nước KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động vô quan trọng Techcombank đóng góp tỷ trọng không nhỏ tổng tài sản bảng cân đối kế toán Với cấu huy động vốn hợp lý tạo điều kiện để Techcombank gia tăng tài sản có đồng thời tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng thực đầu tư Tuy nhiên, cấu huy động Techcombank thời gian gần không thực cân Qua việc phân tích cấu huy động cho thấy nguồn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm – hai nguồn vốn có chi phí huy động cao so với hình thức khác Mặt khác, sản phẩm huy động Techcombank chưa đa dạng, phong phú mà tập trung loại hình tiết kiệm Ngoài mặt hạn chế, giai đoạn vừa qua Techcombank có cố gắng nhiều việc thực sách thu hút khách hàng qua nhiều chương trình Marketing, bước đầu thực phân cấp khách hàng rõ ràng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cấp hệ thống công nghệ Trong hệ thống NH TMCP nay, Techcombank ngân hàng đầu phát triển công nghệ có cải tiến đáng kể công nghệ Những lợi giúp Techcombank gia tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường để tăng cường huy động vốn nhiều thiết lập cấu huy động chất lượng cân bằng./ 35 36 36 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2004 – 2005), Tài phát triển, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright www.anz.com.vn www.citibank.com.vn www.standardchartered.com/vn www.techcombank.com.vn PHỤ LỤC Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2014 Chủ nhiệm Khoa Chủ tịch Hội đồng Người thực Đào Thị Hồng 37 [...]... cấu vốn của TCB, ta thấy Ngân hàng vẫn đang trong thời gian hoạt động tốt, cơ cấu nguồn vốn ổn định là một tiền đề cho các nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư sinh lời của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn, từ đó nâng cao chỗ đứng và vị thế của Ngân hàng trên địa bàn 4.2.2.3 Kết quả huy động vốn của Techcombank a) Kết quả huy động vốn theo đối tượng huy động Xét theo đối tượng huy động thì ngân hàng huy động. .. năng huy động vốn đáp ứng được bao nhiêu phần trăm cho nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Theo bảng đánh giá ta thấy tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng tuy có tăng giảm qua các năm song mức biến động này không cao Từ đó cho thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng vẫn phát triển tốt, khả năng tự chủ nguồn vốn của Ngân hàng là ổn định .Vốn huy động tăng cũng chứng tỏ rằng sức cạnh tranh của Ngân hàng ngày... phần lớn đối với khối ngân hàng thương mại nhà nước nhưng không phải là thị phần nhỏ đối với các ngân hàng thương mại tư nhân Hiện nay, tại Việt Nam có khoảng trên dưới 100 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động Như vậy, ngoài 10 ngân hàng xuất hiện trong biểu đổ, còn khoảng 90 tổ chức ngân hàng khác chiếm khoảng 42,36% thị phần huy động, tức là trung bình mỗi ngân. .. dùng công cụ lãi suất để thu hút vốn tiền gửi Để thấy rõ hơn về thị phần huy động vốn của TCB trên toàn hệ thống, ta xem xét biểu đồ thị phần huy động vốn của các ngân hàng thương mại năm 2013 trong năm 2013 Hình 4.1 Thị phần huy động vốn của các NHTM Việt Nam năm 2013 11 12 Nhìn vào biểu đồ ta thấy thị phần huy động vốn của TCB chỉ chiếm 2,82%trong tổng số vốn huy động từ nền kinh tế Xét về tương... bối cảnh tổng vốn huy động trong nền kinh tế tăng thì khả năng huy động vốn của TCB đã giảm hay do sự vươn lên của các ngân hàng thương mại khác hay sự vực dậy về vị thế của các ngân hàng thương mại nhà nước trên thị trường ngân hàng? Tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân trong TCB chiếm khá ổn định khoảng 65-70% qua các năm và đây cũng là tỷ trọng của hầu hết các ngân hàng thương mại khác Duy... năng huy động vốn của 20 21 Ngân hàng là chưa tốt, chưa chủ động được nguồn vốn tại chỗ để cho vay và đầu tư, còn nếu chỉ tiêu này quá nhỏ thì Ngân hàng lại chưa sử dụng hiệu quả Nguồn vốn huy động Số liệu về dư nợ tín dụng ở đây bao gồm dư nợ cho vay khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp và dư nợ cho vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Số liệu về vốn huy động bao gồm vốn huy động. .. suất huy động và xử lý nghiêm khắc việc vượt trần lãi suất Chính vì lẽ đó, Ngân hàng kỹ thương nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung không thể dùng công cụ lãi suất ưu đãi để cạnh tranh như giai đoạn trước Khi mặt bằng lãi suất của các ngân hàng tương đương nhau thì vốn sẽ chảy vào các ngân hàng thương mại quốc doanh nhiều hơn, ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng vốn huy động của các ngân hàng thương. .. như máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp cho người gửi tiền, phương thức thanh toán không bằng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng 4.3 Giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam 4.3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của... cơ bản hoạt động huy động vốn có xu hướng tăng trưởng ổn định với cơ cấu tương đối hợp lý đảm bảo một hoạt động kinh doanh tổng thể, an toàn cho ngân hàng, từ đó mang lại kết quả kinh doanh khá tốt cho ngân hàng Để xem xét và đánh giá một cách tổng thể kết quả huy động vốn tại ngân hàng, chúng ta nhìn vào một số chỉ tiêu đánh giá sau: Bảng 4.7 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Techcombank... bình mỗi ngân hàng còn lại chiếm khoảng 0,5% thị phần Từ con số này cho thấy TCB nằm trong top đầu những ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn Đây là một lợi thế để TCB tận dụng để quảng bá hình ảnh cũng như phát huy vị thế trong ngành ngân hàng tại Việt Nam 4.2.2.2 Phân tích cơ cấu vốn của Techcombank Nguồn vốn của Ngân hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với mọi hoạt động của Ngân hàng, nó có