Mối quan hệ giữa điều khoản bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm

1.1 Khái niệm điều khoản bảo hiểm: Có thể hiểu đơn giản:Điều khoản bảo hiểm là các thỏa thuận giữa chủ thể mua bảo hiểm và chủ thể kinh doanh bảo hiểm, trong đó quy định quyền lợi và ng

MỤC LỤC

Trang

A NỘI DUNG……….2

1 Khái quát chung về điều khoản bảo hiểm……… 2

1.1 Khái niệm điều khoản bảo hiểm……… 2

1.2 Nội dung của điều khoản bảo hiểm……….3

2 Ý nghĩa của điều khoản bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh và mối quan hệ của điều khoản bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm……….9

2.1 Ý nghĩa của điều khoản bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm……… 9

2.2 Mối quan hệ giữa điều khoản bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm………….11

B KẾT LUẬN………12

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 13

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……… 14

A NỘI DUNG.

1 Khái quát chung về điều khoản bảo hiểm.

1.1 Khái niệm điều khoản bảo hiểm:

Có thể hiểu đơn giản:Điều khoản bảo hiểm là các thỏa thuận giữa chủ thể mua bảo hiểm và chủ thể kinh doanh bảo hiểm, trong đó quy định quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm, được thống nhất và soạn thảo thành một hợp đồng bảo hiểm Từ khái niệm trên, có thể rút ra một số đặc điểm của

điều khoản bảo hiểm như sau:

Thứ nhất: Điều khoản bảo hiểm là kết quả của sự thỏa thuận ý chí giữa

người mùa bảo hiểm và chủ thể kinh doanh bảo hiểm

Thứ hai: Điều khoản bảo hiểm có nội dung chủ yếu là quyền và nghĩa vụ

của các bên tham gia quan hệ bảo hiểm và một số nội dung khác như điều kiện thực hiện, giải quyết tranh chấp

Thứ ba: Điều khoản bảo hiểm được thể hiện dưới dạng viết và được tổng

hợp thành văn bản là hợp đồng bảo hiểm

Căn cứ vào cách thức thỏa thuận, điều khoản bảo hiểm được chia làm hai loại chính là điều khoản tùy nghi và điều khoản mẫu Điều khoản tùy nghi là những điều khoản có tính linh động, được thỏa thuận giữa các bên của quan hệ bảo hiểm trong một số trường hợp cụ thể, thuộc phần điều kiện riêng của hợp đồng như: thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm Quá trình thỏa thuận điều khoản tùy nghi hầu hết rất khó khăn và mất nhiều thời gian do cần phải đạt được sự thống nhất giữa hai bên mà không ảnh hưởng đến lợi ích của

họ, do đó điều khoản tùy nghi rất ít được áp dụng ở các nước trên thế giới cũng như ở Việt Nam

Điều khoản mẫu của hợp đồng bảo hiểm là những điều khoản do DNBH soạn trước theo mẫu, Nếu người mua bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng thì coi chấp nhận tất cả những điều khoản mẫu đó Hợp đồng bảo hiểm thường được DNBH soạn thảo sẵn một số điều khoản Việc DNBH ban hành điều khoản mẫu là một thông lệ được pháp luật nhiều nước công nhận bởi:

- Do tính phức tạp của quan hệ hợp đồng bảo hiểm để đánh giá đầy đủ rủi ro đối với đối tượng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, chi tiết, trung thực các thông tin về đối tượng bảo hiểm và vấn đề có liên quan Bên tham gia bảo hiểm khó kê khai nếu không có sự gợi ý, hướng dẫn của DNBH thông qua giấy yêu cầu bảo hiểm được DNBH soạn thảo sẵn

- Tạo ra tính cân bằng cho các bên trong thương lượng hợp đồng: Trong thương lượng hợp đồng bảo hiểm Bên bảo hiểm có ưu thế hơn bên mua bảo hiểm (kinh nghiệm và tính chuyên nghiệp) Việc ban hành điều khoản mẫu công khai quyền và nghĩa vụ của các bên giúp khách hàng hiểu rõ quyền và nghĩa vụ của mình để đi đến quyết định tham gia hoặc không tham gia

- Giúp DNBH cung cấp dịch vụ có chất lượng, ổn định cho nhiều khách hàng.DNBH không có điều kiện tiến hành thương lượng trực tiếp với từng khách hàng trong từng hợp đồng DNBH sản xuất ra sản phẩm bảo hiểm với cùng chất lượng để bán cho nhiều khách hàng đảm bảo tính nhanh chóng, hiệu quả trong kinh doanh tiết kiệm chi phí và thời gian Đồng thời công khai sản phẩm bảo hiểm của riêng mình, tăng cường năng lực cạnh tranh, hạn chế rủi ro

từ đại lý bảo hiểm và tạo điều kiện cho cơ quan chức năng giám sát việc thực hiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm

Bên cạnh ưu điểm trên điều khoản mẫu của HĐBH có nhược điểm là hạn chế nguyên tắc tự do thoả thuận trong ký kết và thực hiện hợp đồng, làm giảm khả năng lựa chọn của bên mua bảo hiểm

1.2 Nội dung của điều khoản bảo hiểm:

Điều khoản chủ yếu: là các điều khoản phải có trong hợp đồng, có nó hợp

đồng mới phát sinh hiệu lực Tuỳ thuộc vào từng loại hợp đồng cụ thể mà người

ta xác định loại điều khoản nào được coi là điều khoản chủ yếu

Trong các loại hợp đồng bảo hiểm thông thường những điều khoản sau đây được coi là những điều khoản chủ yếu:

- Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm

- Đối tượng bảo hiểm: có thể là tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng,

sức khoẻ, khả năng lao động, tuổi thọ con người đối tượng bảo hiểm được xác định cụ thể trong từng hợp đồng bảo hiểm Việc xác định rõ đối tượng bảo hiểm

sẽ quyết định đến việc vận dụng các nguyên tắc, biện pháp ký thuật nghiệp vụ thích hợp trong soạn thảo, thoả thuận và quản lý hợp đồng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm tài

sản.Bồi thường chỉ việc bên bảo hiểm thực hiện cam kết đền bù cho người được

bảo hiểm những thiệt hại vật chất xảy ra trong sự kiện bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ.Nó sử dụng chủ yếu trong bảo hiểm tài sản; bảo hiểm trách nhiệm dân sự.Trả tiền bảo hiểm sử dụng trong bảo hiểm con người nó mang ý nghĩa bên bảo hiểm trả một khoản tiền nhất định theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Chúng tương đồng ở điểm đều là việc thực hiện cam kết của DNBH khi

có sự kiện bảo hiểm xảy ra.Tuy nhiên chúng có ý nghĩa riêng biệt

Bồi thường có mục tiêu là khôi phục tình trạng tài chính của người được bảo hiểm, tối đa bằng trạng thái trước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Bồi thường có thể thực hiện bằng tiền hoặc DNBH trực tiếp thay thế, sửa chữa đối tượng bảo hiểm, bồi thường không tạo ra cơ hội kiếm lời cho bên được bảo hiểm.Trả tiền trong bảo hiểm nhân thọ còn cả yếu tố sinh lợi số phí bảo hiểm nộp trước của bên mua bảo hiểm và nó được chi trả trong nhiều sự kiện bảo hiểm không hề phát sinh thiệt hại Một số sự kiện bảo hiểm con người có phát sinh thiệt hại thì khoản tiền trả bảo hiểm có thể vẫn không mang tính bồi thường

Hầu hết hợp đồng bảo hiểm phải xác định rõ giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm.Số tiền tối đa mà người bảo hiểm có thể phải trả trong một sự kiện bảo hiểm hoặc trong cả một thời hạn bảo hiểm

Trong bảo hiểm con người giới hạn trả tiền bảo hiểm được biểu thị bằng

số tiền bảo hiểm hoặc mức trách nhiệm hoặc khoản tiền trả bảo hiểm định kỳ DNBH đưa ra nhiều mức giới hạn trả tiền thích hợp để đáp ứng yêu cầu ngăn ngừa rủi ro đạo đức và bên mua bảo hiểm tuỳ thuộc vào nhu cầu an toàn, khả năng trả phí của mình để lựa chọn

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, các điều khoản loại trừ.

Đây là những điều khoản cơ bản của hợp đồng Bởi vì, xuất phát từ thực

tế có nhiều loại rủi ro tổn thất chi phí có thể ảnh hưởng đến sự an toàn của đối tượng bảo hiểm nhưng yêu cầu về kỹ thuật và pháp lý chỉ cho phép các nhà bảo hiểm được nhận bảo hiểm đối với một số rủi ro nhất định Rủi ro được bảo hiểm được xác định dựa trên sự đánh giá về mức độ rủi ro, nguyên nhân rủi ro và các nhân tố ảnh hưởng

Mức độ rủi ro cao hay thấp được định lượng bằng xác suất rủi ro và mức

độ nghiêm trọng của hậu quả Xác suất rủi ro trong từng tình huống được tính toán cụ thể nhờ luật số lớn…Về cơ bản có thể phân chia thành 3 loại biến cố chắc chắn, biến cố có thể xảy ra và biến cố ngẫu nhiên

Mức độ nghiêm trọng của hậu quả trong từng tình huống cụ thể phụ thuộc nhiều yếu tố như: Đặc tính của loại rủi ro, giá trị của đối tương chịu sự tác động Về nguyên nhân có rủi ro có nguồn gốc khách quan từ thiên nhiên, hoặc gắn hoạt động xã hội loài người.Những rủi ro từ hoạt động, hành động cố ý hoặc vô ý của con người có trường hợp rủi ro xảy ra là một tổ hợp các nguyên nhân khách quan, chủ quan, cố ý và không cố ý

Quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân và hậu quả rủi ro trong từng trường hợp bị chi phối bởi nhân tố ảnh hưởng khác.Như nguy cơ vật chất, và nguy cơ tinh thần Nguy cơ vật chất ảnh hưởng tới rủi ro là vị trí địa điểm của công trình xây dựng đối với rủi ro động đất, lũ lụt; tình trạng thiết bị phòng cháy, chữa cháy đối với rủi ro cháy Nguy cơ tinh thần là những trạng thái tinh thần của con người có thể ảnh hưởng đến mức dộ rủi ro thường liên quan đến thái độ cách cư xử của bên được bảo hiểm như sự lơ là trong bảo vệ đối tượng bảo hiểm; tâm lý ỷ lại vào sự bảo đảm của người được bảo hiểm; hành vi gian lận, ý

đồ trục lợi sẽ làm tăng mức độ rủi ro lên gấp bội Rủi ro có thể được bảo hiểm thường xem xét căn cứ vào một số tiêu chí sau:

- Một là, rủi ro được bảo hiểm phải là biến cố ngẫu nhiên: rủi ro xảy ra và

hậu quả không phụ thuộc vào mong muốn của bên tham gia Tính ngẫu nhiên liên quan đến tới sự không chắc chắn về khả năng xảy ra và thời điểm xảy ra(BH nhân thọ trọn đời cho sự kiện chết của người được bảo hiểm - cái chết là chắc chắn nhưng thời điểm chất không xác định được) Điều này xuất phát từ đặc tính của BHNT không chỉ chuyển giao rủi ro đơn thuần mà còn đáp ứng nhu cầu khác như tích luỹ tài chính, đầu tư của người tham gia bảo hiểm Đối với những rủi ro do chính hành động của bên được bảo hiểm cần được phân biệt dạng cố ý hay vô ý Nếu là cố ý thì rủi ro không còn là ngẫu nhiên nên không đựơc bảo hiểm Nếu không

cố ý, không mong muốn nhưng kèm theo yếu tố mắc lỗi nặng và có đủ khả năng nhận thức được tính chất nguy hiểm trong hành động gây nên thì cũng không thể bảo hiểm được Những biến cố có hậu quả hàng loạt trên phạm vi rộng những rủi ro dễ bị chi phối bởi nguy cơ tinh thần (rủi

ro thua lỗ trong kinh doanh là rủi ro phụ thuộc lớn vào sự cố gắng chủ quan của người được bảo hiểm) nên rất hiếm khi được bảo hiểm

- Hai là, lượng hoá được về mặt tài chính: Nhà bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho

những trường hợp , những hậu quả lượng hoá về mặt tài chính Việc lượng hoá này được thực hiện một cách trực tiếp hoặc tương đối thông qua quy định chủ quan của con người ( rủi ro ô nhiễm hoặc thiệt hại về mặt tinh thần của con người trong tai nạn)

- Ba là, không trái pháp luật và lợi ích công cộng PL không cho phép một

người tránh được trách nhiệm hình sự bằng cách mua bảo hiểm hoặc không cho phép bảo hiểm tử vong đối với người mắc bện tâm thần Bảo hiểm cho một lô hàng lậu, bảo hiểm cho công trình xây dựng trái pháp luật

Hai loại điều khoản này xác định rõ những trường hợp nào bên bảo hiểm phải chịu trách nhiệm (phạm vi bảo hiểm) không phải chịu trách nhiệm (loại trừ) trước những hậu quả bất lợi xảy ra cho đối tượng bảo hiểm Các trường hợp

đó được mô tả dưới dạng các loại rủi ro, sự kiện, sự cố ( Đâm va, mất tích, cướp biển, trộm cắp, lây bẩn, lây hại) Hơn nữa, phạm vi bảo hiểm, loại trừ bảo hiểm còn có thể cụ thể theo loại nguyên nhân của sự kiện, loại hậu quả của sự kiện (loại tổn thất, thiệt hại , chi phí phát sinh) và sự giới hạn về không gian, địa bàn lãnh thổ cần thiết trong một số loại nghiệp vụ bảo hiểm (BH hàng không, BH trách nhiệm sản phẩm) Loại trừ có thể loại trừ tuyệt đối (không bao giờ nhận BH) hoặc loại trừ tương đối có thể được bảo hiểm trong những trường hợp đặc biệt đó là sự linh hoạt cần thiết trong thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm đa dạng của xã hội Việc xác định phạm vi bảo hiểm rộng hay hẹp loại trừ ít hay nhiều còn phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác mà người bảo hiểm cần phải xem xét khi thiết kế sản phẩm bảo hiểm như sự đánh giá về nhu cầu bảo hiểm, khả năng trả phí bảo hiểm của số khách hàng tiềm năng; yêu cầu quả lý rủi ro và yếu tố cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm Hơn nữa, hai loại điều khoản này còn phải được thiết kế trong sự tương quan hợp lý với các điều khoản khác của hợp đồng

- Thời gian bảo hiểm, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

Thông thường trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh khi bên mua bảo hiểm nộp phí, nhưng cũng có thể phát sinh trách bảo hiểm vào thời điểm do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định

Thời hạn bảo hiểm được xác định bằng điều khoản quy định thời điểm bắt đầu và thời điểm kết thúc hiệu lực bảo hiểm thông thường được xác định theo mốc thời gian chính xác theo ngày giờ tháng năm Một số loại nghiệp vụ

BH việc xác định thời điểm cần có sự kết hợp mốc thời gian và mốc sự kiện “ từ kho đến kho” Ngoài ra trong một số trường hợp quy định về mặt thời gian là linh hoạt chẳng hạn bảo hiểm công trình xây dựng thời hạn bảo hiểm là từ khi khởi công công trình đến khi bàn giao đưa vào sử dụng Trong bảo hiểm con người thời điểm bắt đầu và kết thúc cũng có quy định riêng ( bệnh tật, thai sản,

tự tử, chết ) quy định về thời gian chờ và cả về trách nhiệm trả tiền khi sự kiện

chết do rủi ro phát sinh trong thời hạn bảo hiểm nhưng lại xảy ra sau khi kết thúc thời hạn đó

- Mức phí bảo hiểm, phương thức nộp phí bảo hiểm.

Thông thường phí bảo hiểm có thể định bằng số tiền nhất định hoặc bằng

tỷ lệ % cố định được thoả thuận khi giao kết hợp đồng Tuy nhiên, đối với bảo hiểm tương hỗ phí bảo hiểm được điều chỉnh theo tình hình khoản chi (chi bồi thường, chi quản lý ) thực tế phát sinh trong năm nghiệp vụ của tổ chức bảo hiểm

Bên cạnh việc quy định mức phí hợp đồng còn quy định về kỳ hạn nộp phí, thời hạn gia hạn nộp phí, phương thưc nộp phí và các quy định về các trường hợp đặc biệt như quy định tăng mức phí khi đối tượng bảo hiểm có mức

độ rủi ro lớn hoặc điều chỉnh mức phí đối với những đối tượng bảo hiểm có thay đổi trong thời hạn bảo hiểm như hàng hoá trong kho, tiền gửi tị tổ chức tín dụng )

- Phương thức thanh toán tiền bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm.

Trong nhiều nghiệp vụ bảo hiểm DNBH thường đưa ra các quy định về việc áp dụng mức miễn thường Có thể bằng một số tiền nhất định theo sự cố hoặc theo tỷ lệ % nhất định của giá tổn thất Việc quy định mức miễn thường chi phối trực tiếp việc tính số tiền trả bảo hiểm.có trường hợp miễn thường có khấu trừ vào số tiền bồi thường có trường hợp miễn thường không không khấu trừ thiệt hại nhỏ hơn hoặc bằng mức miễn thường thì không không bồi thường còn lớn hơn mức đó thì bồi thường không khấu trừ Mức miễn thường có thể quy định bắt buộc hoặc để bên mua tuỳ ý lựa chọn

Mức miễn thường đưa vào hợp đồng xuất phát từ mục đích khác nhau: có thể để loại bỏ tổn thất dạng hao hụt tự nhiên, thương mại khỏi trách nhiệm bảo hiểm hoặc để tránh bỏ ra các chi phí về giám định, thu thập hồ sơ thủ tục thanh toán không mang lại hiệu quả kinh tế đối với những tổn thất nhỏ Đặc biệt sẽ đáp ứng được nhu cầu tự gánh chịu một phần tổn thất để giảm phí bảo hiểm,

đồng thời là một biện pháp góp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy

cơ tinh thần trong kinh doanh bảo hiểm

Bồi thường, trả tiền theo tỷ lệ: có nhiều loại tỷ lệ chi phối cách tính số tiền bồi thường BH

+ Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/ Giá trị bảo hiểm (BH dưới giá trị)

+ Tỷ lệ bồi thường cụ thể nếu khách hàng chấp nhận thì ký hợp đồng đối với tất

cả các tổn thất xảy ra người được bảo hiểm chỉ được bồi thường một phần thiệt hại theo tỷ lệ thoả thuận đó Lý do bắt nguồn từ chủ ý muốn tác động đến ý thức trách nhiệm của bên được bảo hiểm trong việc bảo vệ an toàn đối tượng bảo hiểm và hạn chế tổn thất ngay từ khi ký hợp đồng Đó là biện pháp cần thiết với một số nghiệp vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, Tín dụng thương mại, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm vật nuôi cây trồng- những loại bảo hiểm có tính phức tạp trong quản lý rủi ro và dễ bị chi phối bởi nguy cơ tinh thần

+ Tỷ lệ theo phí bảo hiểm: số tiền bồi thường bảo hiểm hoặc trả tiền bảo hiểm bị giảm đi bởi tỷ lệ: số phí bảo hiệm đã nộp

số phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp

Cách xác định này thường áp dụng khi có sự nhầm lẫn sai sót trong cung cấp thông tin và thông báo rủi ro thay đổi của bên mua bảo hiểm Chẳng hạn, sự nhầm lẫn tuổi của người được bảo hiểm khi tham gia bao hiểm nhân thọ dẫn đến việc định mức phí trong hợp đồng thấp hơn mức phí tương ứng với độ tuổi đúng của người được bảo hiểm, bởi vậy DNBH phải giảm số tiền trả bảo hiểm nếu như không muốn áp dụng biện pháp khác

- Trách nhiệm do vi phạm hợp đồng và việc giải quyết tranh chấp.

- Ngày tháng năm ký kết hợp đồng.

2 Ý nghĩa của điều khoản bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh và mối quan hệ của điều khoản bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm.

2.1 Ý nghĩa của điều khoản bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

Điều khoản bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm đều đóng vai trò là quan trọng cho các hoạt động đầu tư và phần lớn các hoạt động kinh doanh khác của công ty bảo hiểm Mỗi điều khoản sẽ là cơ sở tạo thành các yếu tố liên quan, từ đó thiết lập hợp đồng kinh doanh, hình thành ra các quan hệ kinh doanh giữa các đối tác như nhân lực, khách hàng, nhà thầu, chi phí, quyền lợi và trách nhiệm…Xây dựng được hợp đồng với các điều khoản mẫu chuẩn sẽ giúp công

ty tập trung quản lý vào các vấn đề thiết yếu, đồng thời tạo thuận lợi trong việc thu hút khách hàng Muốn vậy, trước tiên, các công ty phải xác định từ mối quan hệ làm ăn, sau đó là xác định những điều khoản và nội dung thiết yếu của mối quan hệ kinh doanh đó, chẳng hạn như quyền và trách nhiệm của các bên, bồi thường như thế nào khi có thiệt hại xảy ra… Những bản dự thảo hợp đồng tạm trong quá trình lên kế hoạch kinh doanh sẽ đảm bảo cho công ty sớm nhận diện và xử lý kịp thời các vấn đề thiết yếu có thể bị bỏ qua

Điều khoản bảo hiểm cần sự cân nhắc kỹ lưỡng trước khi thỏa thuận và giao kết Thực tế cho thấy đó cú nhiều trường hợp các bên giao kết hợp đồng với nhau và tiến hành các thực hiện quan hệ bảo hiểm, nhưng rồi khi một tranh chấp nhỏ xảy ra, một trong hai bên đối tác lại lợi dụng sự thiếu chặt chẽ trong các điều khoản đó được giao kết để thu lợi riêng cho mình Chẳng hạn, các điều khoản mẫu do công ty bảo hiểm cung cấp đều hướng đến một mục tiêu duy nhất

mà tăng lợi nhuận của công ty và càng hạn chế rủi ro càng tốt Do vậy, đôi lúc công ty bảo hiểm sẽ đưa ra những điều khoản mà nếu như chủ thể tham gia bảo hiểm không am hiểu về kiến thức pháp luật rất dễ bị mắc sai lầm Lúc này, người thiệt hại sẽ là chính những khách hàng đó, mặc dù họ đó thực hiện đúng theo những gỡ đó giao kết

Điều khoản bảo hiểm là cơ sở đảm bảo cho sự tự do thỏa thuận giữa các bên tham gia quan hệ bảo hiểm Tự do thoả thuận là một trong những nguyên tắc quan trọng trong giao kết hợp đồng kinh doanh Điều này có nghĩa là các bên được phép lựa chọn hình thức thích hợp khi ký kết hợp đồng Tuy nhiên, để bảo đảm an toàn pháp luật trong các giao dịch hợp đồng giữa các bên, cũng như