Tình hình huy động và cho vay vốn củaNgân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lời nói đầu Việt Nam nớc lên từ Nông nghiệp, năm trở lại Việt Nam bắt tay vào việc chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN Tuy nh``iên, tăng trởng kinh tế thấp, sản xuất nông nghiệp sản xuất nhỏ, chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông thôn chậm, trình độ dân trí thấp việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất hạn chế, công nghiệp chế biến ngành nghề đặc biệt ngành nghề truyển thống cha đợc phát triển, số lao động nông nghiệp d thừa nhiều, đặc biệt vùng sâu vùng xa Sở dĩ có hạn chế chủ yếu ngời dân vốn để đầu t vào sản xuất Trớc tình hình đó, Đảng Nhà nớc ta bớc tăng cờng đầu t nông nghiệp phát triển nông thôn , xây dựng phát triển sở hạ tầng nông thôn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cho nghề nghiệp nông thôn Bên cạnh phát triển khoa học kỹ thuật tiến tới phát triển kinh tế sản xuất hàng hoá Với đờng lối đổi Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp đợc xác định mặt trận hàng đầu, tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lọng sản xuất nông thôn, chuyển kinh tế tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc để phát triển nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá đại hoá, điều kiện vấn đề huy động vốn cho vay vốn có hiệu cho khu vực nông thôn có ý nghĩa quan trọng Để đáp ứng đợc điều tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho ngời nông thôn thiếu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn phải đặt câu hỏi phải làm để huy động đợc đồng vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho ngời thiếu vốn để họ có đợc hội làm ăn, cach vay vốnthế cho hợp lý Đây việc làm cần thiết cho phát triển kinh tế nông thôn, bớc chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông thôn Để làm sáng tỏ tiến hành nghiên cứu để tài Tình hình huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Mục đích nghiên cứu đề tài : - Tập hợp sở lý luận phát triển vốn tín dụng - Đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình - Tìm khó khăn huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình - Đề xuất số giải pháp cần hoàn thiện việc huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình Luận văn đuợc trình bày theo phần : Phần i : sở lý luận thực tiển Phần ii: kết hoạt động tín dụng NHNO&PTNT Quảng bình Phần iii: số giải pháp nhằm hoàn thiện việc huy động cho vay vốn NHNO&PTNT Quảng bình Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Phần I Cơ sở lý luận thực tiễn Sự tồn khách quan tín dụng sản xuất hàng hoá Tín dụng phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng phong phú, đợc thể dới nhiều hình thức khác có sở tin tởng tín nhiệm thể đợc hai mặt sau: Thứ 1: Ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho ngời sử dụng thời gian định Thứ 2: Khi đến thời gian trả, ngời sử dụng phải trả cho ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giá trị lớn giá trị ban đầu, phần phần lãi lãi suất tín dụng Từ mặt ta thấy đời phát triển tín dụng gắn liền với phân công lao động xã hội chiếm hữu t nhân lao động sản xuất Do xã hội ngày nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngày phát triển, sản xuất hàng hoá thấp hợp đồng tín dụng khó khăn qua thực tế chứng Trong kinh tế quan liêu bao cấp phát triển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất dùng nhiêu, lẽ mà hoạt động kinh tế phát triển sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ bị kìm hãm Do làm cho hoạt động tín dụng không phát huy đợc hiệu điều tránh khỏi Từ nhận định Đảng Nhà nớc kinh tế giới nớc kinh tế đợc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng theo định hớng đại hoá công nghiệp hoá có quản lý Nhà nớc thúc, đẩy kinh tế thoát dần khỏi vòng luẩn quẩn, sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng dới nhiều hình thức khác Xét tổng thể kinh tế quốc dân, tính thời vụ đặc điểm thị trờng sản xuất quy định đơn vị kinh tế, ngành kinh tế có thời gian hội định đầu t thu hồi đồng vốn khác Thực tế dẫn đến thực trạng thời điểm đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thiếu vốn để đầu t nhằm đảm bảo trình sản xuất đợc diễn thờng xuyên liên tục nhng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời cha sử dụng Do tín dụng cầu nối giữa đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhờ tổ chức Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com hay cá nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, hoạt động Ngân hàng Việc đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay vòng đầu t khó khăn, để đáp ứng đợc nhu cầu Ngân hàng đứng làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngời dân, đơn vị kinh tế có nguồn vốn cha sử dụng để tạo hội đáp ứng kịp thời cho đơn vị, ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất Mỗi nguồn tiết kiệm đợc thông qua hoạt động tín phiếu nh cổ phần hóa đơn vị sản xuất Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Nông thôn Nớc ta nớc có 80% nông nghiệp có nhiều ngành nghề truyền thống, lẽ nông nghiệp nông thôn ngành sản xuất vật chất chủ yếu xã hội, chiếm tỷ trọng lớn kinh tế quốc dân Do nhận thức đợc tầm quan trọng nông nghiệp nông thôn Đảng phủ bớc đầu t cho nông nghiệp nông thôn Mặc dù vậy, ta cha thể hài lòng với đạt đợc nông nghiệp nông thôn phát triển trình độ thấp bất cập có sở hạ tầng kinh tế xã hội ngành dịch vụ khu vực Nhà nớc Trong hổ trợ đầu cho kinh tế nông nghiệp nông thôn cha có nhiều khả quan nh sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn phát triển rộng rãỉ mà tỷ lệ hộ nông lớn, số dân phi nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ dân c nông thôn, mức sống ngời nông thôn thấp đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miền núi, thành thị nông thôn cha có kết hợp hài hoà Chính lẽ đó, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng việc phát triển nông thôn Để đạt đợc mục tiêu đề năm tời cần phải quan tâm sâu sát tới đâù t vốn tín dụng cho nông nghiệp nông thôn Tính chung mức đầu t vốn cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập hộ nông vào khoảng 5-10% hộ kiêm ngành nghề phi nông nghiệp từ 15-20% Do đầu t thấp lợi nhuận thu đợc không cao nên khả tích luỹ nông hộ hạn chế Nguồn thu nhập tích luỹ đại phận nông hộ chủ yếu từ trồng trọt chăn nuôi Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi nông nghiệp nguồn tích luỹ chủ yếu Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nhng cha nhiều Thiếu vốn không mở rộng đợc sản xuất, không phát triển đợc ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả tích luỹ hạn chế dẫn đến thiếu vốn, vòng luẩn quẩn làm cho phần đông nông hộ không thoát khỏi cảnh đói nghèo mảnh đất cho nạn vay nặng lãi nông thôn Vì mà đầu t hỗ trợ vốn quan trọng, vai trò trách nhiệm tín dụng củng cố phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp, phát triển đa dạng hoá hình thức tín dụng nông thôn khai thác nguồn lực, khuyến khích hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốn cho nông hộ, tỷ lệ số hộ đợc vay tín dụng Nhà nớc từ 23% tổng số lên 40-50% vai năm tới Ngoài việc cho hộ có khả vay để mở rộng sản xuất hàng hoá phải có sách cho hộ nghèo vay vốn để sản xuất tự vơn lên để khắc phục nghèo túng Khuyến khích hình thức hợp tác xã tự nguyện nông dân vay theo hình thức tín chấp Đơn giản hoá thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí đặc điểm sản xuất nông nghiệp tập quán địa phơng Nhà nớc khuyến khích hớng dẫn hình thức huy động vốn nhân dân mang tổ chức hợp tác nh: tổ chức tín dụng, hình thức tín dụng truyền thống nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau, bớc thu hẹp nạn vay nặng lãi nông thôn từ nhằm thúc đẩy chuyển dịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá độc canh nông mở mang ngành nghề Tín dụng Ngân hàng 3.1 Khái niêm tín dụng Ngân hàng Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, có trách nhiệm toàn diện việc tổ chức toán toàn kinh tế quốc dân phạm vi toàn cầu hoạt động tiền tệ, đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tổ chức mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm có: Ngân hàng Thơng Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng hợp tác Ngân hàng Đầu T loại hình Ngân hàng khác Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: hoạt động vay vay với mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho kinh tế Đối với Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc hoạt động tơng tự nh Ngân hàng Nhà nớc kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nớc, nhng Ngân hàng Nông nghiệp sâu vào thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho Nông nghiệp Nông thôn Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng tín dụng hoạt động đầu t , tức bao gồm cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp vốn cổ phần, phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế 3.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 3.1.1 Phân loại theo mục đích khoản nợ: Vay hình thành TSCĐ hình thành TSLĐ - Vay hình thành TSCĐ khoản vay để mua máy móc trang thiết bị, trồng lâu năm - Vay hình thành TSLĐ (vay ngắn hạn, trung hạn) khoản vay để mua yếu tố đầu vào cho sản xuất, trang trải cho phát triển sản xuất đổi công nghệ sản xuất, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đây khoản vay nhằm tạo TSCĐ sở kinh doanh nông nghiệp 3.1.2 Phân loại thời hạn: Theo nghị định 14/CP ngày 2/3/93 phủ sách cho vay hộ sản xuất để phát triển nông - lâm - ng nghiệp kinh tế Nông thôn ban hành nội dung cụ thể phân loại tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thời hạn - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn vòng năm loại tín dụng chủ yếu nhằm bổ sung vốn lu động, chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lu thông, dịch vụ - Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn 5năm, dùng để đầu t cho lâu năm, lâm nghiệp, chăn nuôi gia súc bản, mua sắm tàu thuyền, máy móc, thiết bị sản xuất, mở rộng sở sản xuất 3.1.3 Phân loại theo tổ chức đảm bảo an toàn Căn vào tổ chức đảm bảo an toàn khoản vay chia tín dụng Ngân hàng làm hai loại: - Tín dụng có khoản an toàn - Tín dụng khoản an toàn Tín dụng bảo đảm an toàn đợc chấp lợng tài sản chuyển đổi thành tiền nh: Gia súc, nhà cửa, sản phẩm hàng hoá, loại chứng từ có giá trị Đối với khoản nợ dài hạn thờng đợc bảo đảm bất động sản Tài sản mang bảo đảm an toàn thờng đợc tính khoảng 60% giá trị thực tế Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Vốn Ngân hàng tiền tệ Ngân hàng huy động đợc tạo lập dùng vay, đầu t thực vào nghiệp vụ kinh doanh khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định tới khả toán chi trả, quy mô hoạt động Ngân hàng Ngân hàng gồm có nguồn vốn nh: a) Vốn tự có Nguồn vốn tự có nguồn vốn thuộc sở hữu Ngân hàng bao gồm vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh, vốn tự có khác Trong đó: - Vốn điều lệ mức vốn bắt buộc Ngân hàng phải có đợc ghi điêu lệ hoạt động Ngân hàng - Vốn tự có bổ sung vốn Ngân hàng Thơng Mại trích lợi nhuận hàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo toàn vốn kinh doanh bù đắp rủi ro khoảng 10% - Vốn tự có khác giá trị TSCĐ tăng thêm đánh giá lại, lợi nhuận cha chi Ngân hàng loại vốn quỹ khác cha sử dụng đến dùng vào kinh doanh nh vốn Nhà nớc cấp vay dài hạn b, Nguồn vốn huy đông: Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Là nguồn vốn cho Ngân hàng xoay vòng nguồn vốn Ngân hàng huy động đợc nghiệp vụ nh nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ toán nghiệp vụ khác Nguồn vốn chủ yếu dựa vào khoản tiền có hay kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tổ chức kinh tế cấ nhân Một số loại hình tiền gửi: + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng (hay uỷ thác cho Ngân hàng ) nhng có thoả thuận thời gian rút tiền Ngân hàng khách hàng gửi tiền + Tiền gửi kỳ hạn: Là tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng nhng họ có quyền tự rút tiền phần hay toàn số tiền gửi theo nhu cầu họ lúc +Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền chủ yếu khách hàng thuộc thành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên, ngời buôn bán thời điểm họ có số tiền nhàn rỗi họ gửi vào Ngân hàng nhằm trang trải chi tiêu có mục đích hay dự phòng cho tơng lai Với đối tợng trung gian tồn dới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn * Bên cạnh loại tiền gửi Ngân hàng có số nguồn huy động khác: Ngân hàng đợc phát hành lọai kỳ phiếu, trái phiếu: + Kỳ phiếu hay đợc gọi thơng phiếu: thơng phiếu chứng từ có giá trị ghi nhận lệnh yêu cầu toán hay cam kết toán không điều kiện cho ngời thụ hởng số tiền xác định có yêu cầu toán vào thời gian định tơng lai +Thơng phiếu gồm loại: Lệnh phiếu Hối phiếu + Trái phiếu: loại giấy nợ trung dài hạn thờng có thời hạn năm nhằm thu hút từ khoản tiền nhàn rỗi xã hội Trái phiếu có nhiều hình thức: Trái phiếu trả lãi định kỳ, trái phiếu lãi suất điều chỉnh định kỳ, trái phiếu chiết khấu, trái phiếu chuyển thành cổ phiếu c)Nguồn vốn vay: Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Các Ngân hàng Thơng Mại vay vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt kinh doanh Nguồn vốn vay từ Ngân hàng Trung ơng, tổ chức tín dụng chủ yếu d)Nghiệp vụ tạo vốn khác (nguôn vốn khác): Thông thờng qua hoạt động Ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác Một số tiêu định giá - Mức vốn huy động tổng nguồn: Cơ cấu huy động khác thời gian, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn có u, nhợc điểm khác kỳ hạn, Lãi suất, mức độ đảm bảo an toàn kỳ chi trả - Doanh số cho vay: Nói lên đợc khả đáp ứng đầu t cho mở rộng sản xuất hay đầu t tạm thời cho đối tợng sản xuất thiếu vốn - Doanh số thu nợ: Nói lên mức độ hoàn trả vốn khách hàng Ngân hàng - Doanh số d nợ: Cho biết khả mở rộng tín dụng Ngân hàng đối tợng theo thời gian - Doanh số d nợ qua hạn tổng d nợ: Cho biết chất lợng tài tín dụng hoàn trả vốn khách hàng - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng: đợc phản ánh thông qua tổng doanh số lãi tiền vay tổng thu nhập Ngân hàng Phần II kết hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quảng bình Tình hình Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn quảng bình 1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Quảng Bình đợc đời từ 1/1/1991 địa bàn thị xã Đồng Hới Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình đợc tách khỏi Ngân hàng Nhà nớc tỉnh Với nguồn vốn ỏi Nhà nớc cấp, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình gần nh lên từ bàn tay trắng Tới huy động vốn Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình lớn tơng đơng với doanh số cho vay Với đóng góp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn có công xây dựng tỉnh mới, đặc biệt phát triển kinh tế Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình 1.2 Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Quảng Bình Cũng nh tất ngành nghề khác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình mang đồng vốn để kinh doanh nhằm thu hồi lại khoản lợi nhuận Với hình thức kinh doanh Ngân hàng Thơng Mại nghĩa hoạt động kinh doanh tự chủ theo phơng châm vay vay Ngân hàng tích cực huy động nguồn vốn mở rộng hình thức kinh doanh để cho vay hớng, mục đích có hiệu Ngân hàng cho vay đối tợng nh doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp quốc doanh, nhng đặc biệt Ngân hàng trọng tới việc cho vay hộ sản xuất; tập trung vào phát triển làng nghề công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề dịch vụ, nông nghiệp cho vay hộ nông dân trọng tới phát triển kinh tế trang trại, trồng lâu năm, nuôi tròng thuỷ sản,chăn nuôi từ nguồn vốn vay ngời sử dụng đồng vốn biết đầu t khoa học kỹ thuật vào ngành nghề Vốn vay tạo công ăn việc làm cho ngời dân, xoá đói giảm nghèo, từ xoá bỏ đợc nạn cho vay nặng lãi nông thôn, đẩy mạnh phát triển sản xuất toàn diện Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình đặt mục tiêu cụ thể là: - Mở rộng mạng lới kinh doanh đến địa bàn dân c Huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng với mức lãi suất khác nhau, vận dụng trả lãi trớc - Với quy mô mạng lới rộng khắp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình củng cố phát triển thị trờng tín dụng nông thôn theo phơng thức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, khuyến khích vay theo hộ vay dới 10triệu khoản vay không cần tài sản chấp Bên cạnh tăng cờng vốn vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, lấy hiệu kinh tế xã hội, phát triển nông nghiệp nông thôn làm gốc - Đơn giản hoá thủ tục vay tiền, đại hoá, công tác toán, nhằm giữ vững đợc khách hàng truyền thống thu hút khách hàng 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Nợ vay ngắn hạn 67.982 triệu đồng chiếm 34,59%, tổng d nợ Doanh nghiệp quốc doanh có tổng d nợ 139.785 triệu đồng chiếm 89,38% Doanh nghiệp quốc doanh có tổng d nợ 16.609 triệu đồng chiếm 10,62%,tổng d nợ Thực trạng d nợ hàng năm đánh giá đợc tình hình hoạt động quy mô hoạt động năm với mực d nợ lớn chứng tỏ nghân hàng hoạt động có hiệu quy mô lớn ngợc lại.Từ Ngân hàng rút kinh nghiệm tìm cho hớng đắn hơn.Theo thời gian từ 2001-2002 d nợ ngắn hạn có chiều hớng tăng Biểu 03: Kết kinh doanh năm 2001-2002 sở Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình Đơn vị:Triệu đồng STT I Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu lãi tiền vay Thu lãi tiền gửi Thu dịch vụ toán 2001 2002 Số tiền % Số tiền % 87.571 23.614 37.952 3.739 100 26,96 43,33 4,27 93.723 24.904 45.324 5.848 100 26,57 48,36 6,24 22 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com II III Thu kinh doanh ngoại tệ 2.285 2,61 4.807 5,13 Thu khác Tổng chi Chi huy động vốn Chi nộp thuế Chi cho nhân viên Chi cho quản lý Trích dự phòng rủi ro Chi tài sản Lãi 19.981 68.702 46.476 171 707 1.319 19.473 556 18.869 22,83 100 67,65 0,25 1,03 1,92 28,34 0,81 12.840 74.953 48.569 217 1.281 1.529 21.393 1.364 18.770 13,70 100 64,80 0,29 1,71 2,04 29,34 1,82 Biểu 04: Tỷ lệ nợ hạn tổng số d nợ NHNN & PTNT Quảng Bình Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2001 35.583 156.394 27,75 Nợ hạn Tổng d nợ cho vay kinh tế % nợ hạn/tổng d nợ 2002 17.548 196.544 8,92 Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ năm 2001 chiếm 27,75%, nhng đến năm 2002 giảm xuống 8,92% Qua cho ta thấy doanh nghiệp có sở kinh tế làm ăn đạt hiệu Nợ hạn ảnh hởng trực tiếp đến việc xoay vần nguồn vốn ngân hàng Khi phân tích tính cân đối , quan tâm đến d nợ huy động vốn d nợ cho vay tieu đạt yêu cầu song ngân hàng phải đối mặt với rủi ro ,điều mâu thuẩn với mục tiêu công tác cân đối (mục tiêu an toàn ) Bởi , ngân hang cho vay đợc nhiều đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn vay ngắn hạn , nguồn vốn dài hạn vay dẫn tới nguy ngân hàng thua lỗ vỡ nợ Vì thế, song song với công tác cân đối vốn 23 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com việc tăng cờng chất lợng tín dụng , đảm bảo d nợ hạn mức hợp lý chấp nhận đợc yêu cầu cấp thiết chấp nhận đợc yêu cầu cấp thiết với ngân hàng Biểu 5: Nợ hạn thành phần kinh tế quốc doanh quốc doanh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Tổng số nợ hạn 35.583 100 17.548 100 Nợ hạn kinh tế quốc doanh 32.261 90,66 16.452 93,75 Nợ hạn kinh tế quốc doanh 3.323 9,34 1.096 6,25 Qua biểu đồ ta thấy tỷ trọng nợ hạn phân theo thành phần kinh tế khu vực kinhtế quốc doanh chiếm 90.66% vào năm 2001 93.75% vào năm 2002 Tỷ trọng nợ hạn kinh tế quốc doan chiếm 9.34% năm 2001 năm 2002 6.25% Ta thấy nợ hạn kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn so với kinh tế quốc doanh Tổng số nợ hạn phát sinh tập trung chủ yếu vào năm 1998 trở trớc cha thu hồi đợc đơn vị sản xuất kinh doanh làm ăn thua lỗ dẫn đến khả toán theo kỳ hạn cam kết nh công ty vật t xăng dầu , công ty nhôm kính , công ty gốm sứ Đối với NHNO&PTNT Quảng Bình tính chất hoạt động chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh nên d nợ hạn ngân hàng tập trung phần lớn vào thành phần NHìn chung hoạt đoọng cho vay ngân hàng đợc đánh giá hiệu quả, tỷ lệ nợ hạn tổng nguồn vốn cho vay thấp 24 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Biểu 6: Tình trạng nợ hạn theo thời hạn tính dụng theo loại tiền vay Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Theo thời hạn 2001 Số tiền % 2002 Số tiền % 35.583 100 17.548 100 Nợ cho vay ngắn hạn 9.624 27,05 3.271 18,64 II Nợ hạn cho vay TH&DH Theo loại tiền vay Bằng VNĐ Bằng USD(VNĐ tơng đơng) 25.959 35.583 32.078 3.505 72,95 100 90,15 9,85 14.277 17.548 15.356 2.192 81.36 100 78,51 21,49 STT I Ta thấy : Nợ hạn cho vay ngắn hạn vào năm 2001 9.624 triệu đồng chiếm 27.05% nợ hạn theo thời hạn tín dụng theo loại tiền vay Nợ cho vay trung hạn dài hạn năm 999 25.959 triệu dồng chiếm 72.95% Khách hàng chủ yếu ngân hàng vay trung hạn dài hạn mà số hạn chiéem tỷ trọng lớn Nợ hạn cho vay VNĐ năm 2001 32.078 triệu đồng chiếm 90.15% Nợ hạn cho vay ngoại tệ năm 2001 3.502 triệu đồng chiếm 9.85% Từ năm 2001 đến năm 2002 nợquá hạn cho vay ngắn hạn giảm 8.41% Nợ hạn cho vay trung hạn dài hạn năm 2002 tăng so với năm trớc 8.41 Từ ta thấy vấn đề nợ hạn cho vay trung hạn dài hạn ngân hàng không khắc phục đựoc mà tăng lên dáng kể Vấn đề chiếm dụng vốn nợ huy động dây da thực trạng nan giải mà hậu kéo daì t nhiều năm Đoói với hoạt động bgân hàng ngân hàng thu đợc tiền vay thời hạn mà phải chịu chiếm dụng thành phân kinh tê nhiều nguyên nhân khác , từ nảy sinh vấn đề nợ hạn 25 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Biểu 7: Nợ hạn theo thời gian khả thu hồi Đơn vị: triệu đồng STT I II Chỉ tiêu Nợ hạn theo thời gian Nợ hạn tháng Nợ hạn 12 tháng Nợ hạn > 12 tháng Theo khả thu hồi Nợ hạn bình thờng Nợ hạn khó đòi 2001 Số tiền % 2002 Số tiền % 35.583 3.258 100 9,16 17.548 1.472 100 8,39 14.846 41,72 8.531 48,64 17.479 35.583 21.454 14.130 49,12 100 60,29 39,71 7.545 17.548 9.412 8.136 42,97 100 53,63 46,37 Nợ hạn chủ yếu tồn động nợ năm trớc, thời gian sau Ngân hàng bớc rút kinh nghiệm nên tỷ lệ giảm xuống rỏ rệt Tuy nhiên nợ hạn thời hạn 12 tháng nh cao ảnh hởngđến khả quay vòng đồng vốn ngân hàng Biểu : Hiệu sử dụng vốn Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tổng d nợ tín dụng Hiệu sử dụng vốn (%) 2001 2002 294.868 156.394 53,03 324.320 196.544 60,60 Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nh cao,với số chứng tỏ Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, sử dụng tôt nguồn vốn huy động Biểu 9: D nợ hạn theo nguyên nhân Đơn vị:triệu đồng 26 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com STT Chỉ tiêu 2001 2002 Số tiền % 17.548 100 Tổng số nợ hạn Số tiền 35.583 % 100 Nguyên nhân chủ quan : 35.490 99,74 17.512 99,79 -Về phía ngân hàng 3.168 8,90 1.374 7,83 -Về phía khách hàng vay 32.416 91,10 16.138 92,17 +Do kinh doanh thua lỗ 12.283 34,52 5.703 32,57 +Hàng hóa tiêu thụ chậm 12.977 36,47 6.215 35,49 +Do sử dụng sai mục đích 1.042 2,93 848 4,84 0,01 0,03 9.086 25,79 4.628 26,44 +Các nguyên nhân khác Nguyên nhân khách quan 99 0,28 110 0,63 -Do bất khả kháng 93 0,26 36 0,21 -Do chế sách 93 0,26 36 0,21 Trong đó: +Do cố ý lừa đảo +Công nợ cha thu đợc Một số khó khăn tồn việc huy động vốn cho vay vốn NHN 0& PTNT Quảng bình Thuận lợi khó khăn song song bên Trong hoạt động kinh doanh rủi ro lớn lợi nhuận cao, nhiên để có đợc lợi nhuận phải biết khắc phục vợt qua khó khăn NHN0& PTNT Quảng Bình có nhiều cố gắng việc huy động cho vay vốn nhằm góp phần vào việc phát triển kinh tế tỉnh nớc Kết không phụ lòng ngời nhiệt tình, hăng say với công việc Một số khó khăn chủ yếu mà NHN0& PTNT gặp việc huy động vốn cho vay vốn 27 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com a Huy động vốn: Trớc hết khó khăn địa hình tỉnh, Quảng Bình tỉnh miền núi, vùng cao địa hình chủ yếu đồi núi dẫn tời giao thông lại gặp khó khăn cản trở tới việc huy động vốn cán tín dụng Hiện mạng lới NHN0& PTNT Quảng Bình mở rộng, nhng nguồn vốn huy động đợc nơi đông dân c tổ chức kinh tế, Ngân hàng cha có điều kiện để mở rộng mạng lới huy động vốn đến vùng nông thôn Do tính chất hoạt động Ngân hàng vay vay, kinh doanh phải nghĩ tới lợi nhuận mà thu đợc Ngân hàng vay với lãi suất lớn lãi suất cho vay, nhng lãi suất vay NHN0& PTNT phải tuỳ thuộc vào khung lãi suất NHNN quy định, điều góp phần làm giảm nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngời gửi hy vọng thu đợc phần lợi nhuận cao nghĩa lãi suất phải cao, nhng thực tế NHN0& PTNT đáp ứng, mô hình hoạt động NHN0& PTNT không cho phép họ cần đảm bảo kinh doanh phải có lãi Huy động vốn từ tài trợ, uỷ thác, vay vốn từ tổ chức tài chính, tín dụng nớc để giảm lãi suất đầu vào biện pháp tốt Tuy nhiên việc khó NHN0& PTNT Quảng Bình nguồn hạn chế u Ngân hàng khó có khả cạnh tranh b Cho vay vốn NHN0& PTNT Quảng Bình Nh đề cập đến NHN0& PTNT doanh nghiệp Nhà nớc kinh doanh tiền tệ với phơng châm vay vay, nên mong muốn Ngân hàng cho vay đợc nhiều cho vay đối tợng Thực tế mong muốn mong muốn nhiều DNNN, DNNQD hay hố sản xuất lập dự án có khả thi nhng trình hoạt động kinh doanh họ gặp nhiều khó khăn, nhiều thiên lũ lụt, họ thiếu kinh nghiệm kinh doanh nên lãi chẳng thấy mà hụt vào vốn vay, họ muốn trả nợ nhng khả Trong muốn vay tiếp phải trả đợc nợ cũ phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo cho phần vay cũ vay điều khó ngời vay Đối với số hộ sản xuất biết phủ có khuyến khích vay dới 10tr.đ cần giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhng họ không đợc bên sở nhà đất cấp giấy NHN0& PTNT đáp đợc nhu cầu vốn cho đối tợng Lãi suất hàng rào cản trở việc cho vay vốn Ngân hàng đối 28 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com với khách hàng, NHN0& PTNT phải xem xét điều chỉnh lãi suất cho phù hợp đông thời việc da hạn nợ cho vay Ngân hàng phải xem xét vào khả trả nợ khách hàng Ngoài yếu tố ảnh hởng không đến việc cho vay vốn Ngân hàng địa hình khó khăn hiểm trở Quảng Bình 29 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Phần iii Một số giải pháp nhằm hoàn thiện việc huy động vốn cho vay vốn NHN0& PTNT Quảng Bình Qua mặt tồn việc huy động vốn cho vay vốn nh trình bày đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác NHN0& PTNT Quảng Bình Giải pháp huy động vốn Huy động vốn vấn đề thiếu hoạt động Ngân hàng Trớc tiên nhằm giải thoát khó khăn mà Ngân hàng gặp việc huy động vốn nh củng cố phát triển mạng lới huy động vốn rộng khắp toàn tỉnh tới thôn bản, mở rộng mạng lới tuyên truyền thông tin quảng cáo tới thành phần dân c tỉnh, đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng tăng cờng tiếp thị khách hàng, mở rộng thị phần huy động vốn tới thành phần kinh tế, tổ chức đoàn thể, mở thêm khách hàng mới, đặc biệt trọng tới khách hàng truyền thống, nâng cao tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế, mở rộng dịch vụ thu tiền đơn vị có thu tiền thờng xuyên lớn Ngân hàng cần tăng cờng huy động tiền gửi dân c theo thời hạn khác nhau, tuỳ theo nhu cầu mục đích sử dụng vốn để phát hành trái phiếu kỳ phiếu Khuyến khích tiền gửi hợp lý khuyền khích đồng tiền nhàn rỗi dân c Chú trọng đổi công nghê Ngân hàng việc thu chi nhanh gọn, toán kịp thời, xác, an toàn Luôn đầu t cho việc đào tạo cán tín dụng có nghiệp vụ ngày tốt phong cách thái độ giao dịch cán tín dụng khách hàng Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn nhằm thu hút vốn vay u đãi, viện trợ tổ chức Quốc Tế Chính phủ nớc Tăng cờng vốn trung dài hạn việc phát hành loại trái phiếu kỳ hạn đến năm theo kế hoạch hàng năm Ngân hàng cần mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm tới vùng dân c, đặc biệt phát triển mạng lới TDND đồng thời cần thiết lập quỹ để bù đắp rủi ro 30 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Giải pháp cho vay vốn a Đối với đối tợng sản xuất Ngoài u đãi Chính phủ đối tọng sản xuất nh vay dới 10 tr.đ không cần phải chấp, Ngân hàng cần nên có số giải pháp nh: Phân đối tợng khách hàng để tiến hành cho vay có khuyến khích đối tợng khách hàng vay nhiều trả lãi sớm hay thời hạn quy định NHN0& PTNT quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh nay, Quảng Bình có nhiều doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH muốn vay vốn để hoạt động nhng họ lại thiếu tài sản chấp Chúng thiết nghĩ Ngân hàng cho vay mà doanh nghiệp có dự án khả thi chấp tài sản bên trung gian NHN0& PTNT không nên đợi khách hàng tìm đến mà nên động nghĩa Ngân hàng nông nghiệp tìm đến khách hàng Các cán tín dụng giỏi chuyên môn mà cần có nghiệp vụ t vấn kỹ thuật Vì nh số hộ có khả vay vốn sản xuất nhng thiếu kỹ thuật, muốn chăn nuôi nhng kinh nghiệm họ Các hộ sản xuất Quảng Bình có u kinh tế nuôi trồng thuỷ sản Ngân hàng nên phát huy đồng vốn trung dài hạn đối tọng b.Lãi suất Lãi suất vấn đề gây nhiều tranh cải xã hội Nhng nhìn chung hợp thành ý kiến bật: - ý kiến 1: Để giúp đỡ ngời sản xuất xoá đói giảm nghèo nên có mức Lãi suất giảm hơn, thấp tốt, coi nh khoản trợ cấp - ý kiến 2: Chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng lãi suất đồng thành thị Nông thôn Nhng da ý kiến ngời bảo vệ ý kiến chúng đề có u nhợc điểm Giáo S YUNUS ngời sáng lập chủ tịch HĐQT Gramen Bank cho Sự cứu tế tên tín dụng làm hại họ giúp họ Theo ý kiến không mà tự dng đợc khoản tiền trợ cấp Nhìn vào thực tế dân nông thông miền núi, vùng sâu, vùng xa hầu đa dân trí thấp nghèo, đơng nhiên có khoản trợ cấp, họ nh có khoản thu nhập ngồi hởng thụ Nên theo ý kiến thứ 31 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lãi suất nguồn thu tất cán công nhân viên chức Ngân hàng trông chờ vào sau bao công sức họ bỏ ra, nhng họ đâu đợc thu toàn phần lãi mà phải trừ loại chi phí khác đến phần lợi nhuận nhỏ nhoi cho ngời máy Do Lãi suất không đủ bù đắp chi phí mức sinh lợi tối thiều Ngân hàng dẫn đến phải đóng cửa Mặt khác nh lao động giảm gây thói xấu cho số thành phần xã hội, chúng coi nh phần cấp hay chúng vay NHN0& PTNT để gửi tiết kiệm Ngân hàng khác ăn chênh lệch Đồng thời Ngân hàng cần có khoản trích bù để làm cân lãi suất thành thị nông thôn c Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Ngân hàng nên nghiên cứu hớng dẫn sở khoản vay tới doanh nghiệp cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng, tuỳ theo số lợng chứng từ phát sinh, có xác nhận Kế toán trởng, thủ trởng đơn vị có sở pháp lý để Ngân hàng giải cho vay vốn Giảm giấy tờ không cần thiết để phù hợp với trình độ dân trí, nên giữ giấy tờ bảo đảm có sở pháp lý nh; khế ớc vay tiền, đơn xin vay tiền tài sản chấp Đối với hộ vay vốn nhỏ, thực cấp số vốn vay để hộ vay trả nhiều lần thông qua bảo lãnh quyền địa phơng nơi họ c trú, lấy thu nhập họ làm cho vay Cần có chế cho vay theo hình thức tín chấp khống chế mức vay d.Nâng cao trình độ cán tín dụng: Là bớc không ngừng Ngân hàng, tuyên truyền, thông tin quảng cáo tới khách hàng nhiều cán tín dụng nên tìm đến khách hàng gần gủi với họ Cán tín dụng phải nắm đợc khoa học kỹ thuật để nâng cao hiệu công việc, nắm vững biện pháp tối thiểu để tránh rủi ro Luôn có mức khen chê kịp thời Luôn quan tâm nắm vững khả phát huy đồng vốn cho vay, qua kiểm tra, thẩm định theo định kỳ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn e.Hoàn thiện cải tiến phơng pháp thu nợ sử lý nợ hạn Cán tín dụng nên đến sở thu lãi hàng tháng kết hợp với việc kiểm tra sử dụng vốn vay, để không làm khách hàng Ngoài việc cán tín dụng thu nợ trực tiếp tới khách hàng, toán thông qua tài khoản tiền gửi doanh nghiệp mở Ngân hàng 32 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Có thể xem xét với trờng hợp giãn nợ thay cho việc chuyển thành nợ hạn Cán tín dụng cần nghiêm túc đối tợng khách hàng nợ hạn cố tình không trả nợ hạn hay doanh số vốn vay sai mục đích dẫn doanh nghiệp tới làm ăn thua lỗ Có thể mua lại số tài sản chấp phải nhiều thủ tục nhiều khâu, Ngân hàng mua lại số tài sản chấp nh nhà cửa có vị trí thuận tiện để làm trụ sở giao dịch Biện pháp giứp Ngân hàng vừa thu hồi đợc vốn, vừa tạo điều kiện thuận lợi mở rộng mạng lới giao dịc, doanh nghiệp không bị ép giá, giảm đợc chi phí phát mại f Giải pháp chế, sách Nhà nớc Phát triển Nông nghiệp Nông thôn mục tiêu hàng đầu Chính phủ quan tâm Nhà nớc cần có sách thiết thực nh: sách thuế cho hộ sản xuất, doanh nghiệp quốc doanh, giảm nhẹ khoản chi phí cho ngời dân, đồng thời hỗ trợ loại đất nông nghiệp Chính sách đầu t xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn: tăng cờng thêm vốn cho hoạt động nghiên cứu khoa học, chuyển giao công nghệ đào tạo cán khuyến nông, khuyến ng cho vùng sản xuất nông thôn, đặc biệt vùng miền núi giao thông nhiều khó khăn Chính sách tạo vốn sản xuất cho ngời dân: tăng nguồn vốn cho vay dài hạn trung hạn NHN0& PTNT việc tập trung nguồn vay công trình 327 Khuyến khích vay phát triển công nghiệp chế biến nông thôn Chính sách phát triển thị trờng cho kinh tế Nông thôn mở rộng khả lu thông hàng hoá nguồn nông sản t liệu sản xuất địa bàn nông thôn, bảo trợ số mặt hàng nông sản quan trọng theo vùng Đặc biệt Nhà nớc cần có ngân sách thoả đáng đầu t cho giáo dục, y tế, thuỷ lợi, mạng lới điện Tóm lại: Quảng Bình tỉnh ven biển, sản xuất mang tính thủ công sản xuất phát triển chậm vậy, cần công nghệ sản xuất tạo thêm việc làm cho ngời dân, xoá bỏ du canh du c đồng bào dân tộc Từ đó, dân có soóng ổn định đầu t vào sản xuất có hiệu tốt Đặc biệt quan trọng Ngân hàng nên kéo dài thời hạn cho vay, nghĩa tâm vào cho vay trung dài hạn để dân ổn định đồng vốn sản xuất 33 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kiến nghị Để giúp Ngân hàng thực tốt vai trò mình, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, xin đa số kiến nghị sau: - Phải xác định rõ NHN0& PTNT gắn chặt với phát triển nông nghiệp nông thôn Cần thực phơng châm nhiều ngời lo, ngời lo, phải mở rộng mạng lới Ngân hàng Nông nghiệp đủ mạnh thị xã, huyện, lị, thôn, giao quyền tự chủ cho chi nhánh để hoạt động, tránh tạo sức ỳ dựa dẫm, tránh xa vào chế xin, cho - Cần đặc biệt quan tâm công Marketing nghiên cứu kỹ lỡng đặc tính đối tợng khách hàng cần gì, thích sợ để dễ tiếp cận tiếp thị - Cần xây dựng quy chế điều hành thống từ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đến Ngân hàng Nông nghiệp cấp - Có chiến lợc đào tạo ngời cách thei hớng chuyên nhiều hơn,, tạo đội ngũ cán giỏi thực sự, tránh hình thức nặng cấp Chiếlợc đào tạo gắn với chiến lợc quy hoạch cán - Cần quan tâm đến đại hoã Ngân hàng Nông nghiệp nhng nên tránh làm theo phong trào tốn - Thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng Nông nghiệp với cấp uỷ, quyền, ngành pháp luật báo chí Nếu làm tốt biện pháp thực chiến lợc kinh doanh an toàn hiệu 34 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kết luận Vị trí, vai trò nông nghiệp kinh tế nông thôn đợc khẳng định giai đoạn đất nớc, gần thành tựu to lớn tích luỹ từ nội thấp so với yêu cầu đầu t phát triển Do vậy, thu hút vốn đầu t khu vực thành phần kinh tế phong phú đa dạng, tín dụng Ngân hàng, đặc biệt tín dụng NHN0& PTNT kênh có nhiều u khả mở rộng Nhìn chung, tăng trởng NHN0& PTNT cao, góp phần thúc đẩy phát triển Nông nghiệp kinh tế Nông thôn nhiên tỷ trọg tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Bình đầu t vào dự án lớn hiệu rõ nét Từ giác độ số tổng quan phản ánh bất cập, hạn chế tín dụng (đầu t vốn) Ngân hàng Nông nghiệp trong đáp ứng nhu cầu đơn vị kinh tế, ngành kinh tế Với đề tài: Tình hình huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình, Hy vọng đề tài lý giãi đợc vấn đề huy động cho vay vốn tính dụng ngân hàng, từ sở số liệu tình hình thực tế đề tài đa số giãi pháp khắc phục Tuy nhiên kiến thức lý luận củng nh am hiểu thực tế hạn chế thời gian thực tập có hạn nên luận văn tránh khỏi thiếu sót , em kính mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng để luận văn đợc hoàn thành tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn tận tình thầy giáo TS-Nguyễn Võ Ngoạn , thầy cô giáo khoa tài kế toán tập thể ban lảnh đạo , cán tín dụng NHNO&PTNT Quảng Bình giúp em hoàn thành luận văn 35 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Tài liệu tham khảo Giáo trình toán qua hệ thống Ngân hàng trờng ĐHQLKD Hà Nội- 2002 Quy chế cho vay khách hàng- NHN0& PTNT Việt Nam tháng 12-98 Lê Hữu ảnh: TCNông nghiệp NXB Nông nghiệp Hà Nội 1997 NHN0& PTNT Việt Nam: nghị TW IV (khoá VIII) vấn đề tín dụng Nông nghiệp, Nông thôn - NXB trị QG- Hà Nội 1998 GS.TS Lê Văn T Tiền tệ, TDNH-NXB thống kê- Hà Nội- 1996 PTS Nguyễn Đình Tài Viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW: sử dụng công cụ tài tiền tệ để huy động vốn cho đầu t phát triển Hà Nội 97 GS Bùi Huy Đáp GS Nguyễn Điền: Nông nghiệp Việt Nam bớc vào kỷ 21-Hà Nội-1998 PTS Lê Hữu ảnh, kỹ s Nguyễn Đăng Hợp- Đa dạng hoá mô hình cho vay vốn đến HSX để phát triển kinh tế Nông nghiệp (kết nghiên cứu khoa học kinh tế Nông nghiệp 95-96) 9.Đỗ Xuân Trờng tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp khó khăn, vớng mắc cần đợc tháo gỡ- thị trờng tài tiền tệ số 14, tháng 12/99 10.Một số báo, tạp chí Nông nghiệp, tín dụng, kinh tế, Ngân hàng 36 [...]... triển nông thôn Việt Nam để phải sử dụng, vì thế Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình cũng cần phải sử dụng một trong 8 phơng thức cho vay sao cho phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của khách hàng - Cách thức cho vay vốn: Dới đây là một vài cách thức cho vay vốn đã đợc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình áp dụng: + Cho vay trực tiếp tới khách hàng + Cho. .. nhàn rỗi lớn và ngợc lại nguồn vốn thấp sẽ hạn chế việc gửi tiền của các nơi thừa vốn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Quảng Bình đã căn cứ trên cơ sở khung lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc để điều chỉnh mức lãi suất hợp lý cho chính Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Quảng Bình Đến 6/12/99 lãi suất công bố ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình đối với... doanh và cải thiệ đời sống đợc vay vốn tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn trên phạm vi toàn quốc - Nêu cao tinh thần hợp tác, tơng trợ, hợp tác giữa các hội viên trong tổ vay vốn, sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả để phát triển sản xuất, cải thiện đời sống và hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. .. của Ngân hàng không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nh Ngân hàng mở các lớp tập huấn về văn bản pháp quy Nhà nớc, quy trình thẩm định dự án, quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, tin học kinh tế 2 Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Quảng Bình 2.1 Tình hình và thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Quảng Bình có... Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn * Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn nơi cho vay và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho 15 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com vay, tài sản hình thành bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay. .. những bất cập, hạn chế của tín dụng (đầu t vốn) Ngân hàng Nông nghiệp trong trong đáp ứng nhu cầu của đơn vị kinh tế, ngành kinh tế Với đề tài: Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình, Hy vọng rằng đề tài đã lý giãi đợc những vấn đề cơ bản về huy động và cho vay vốn tính dụng ngân hàng, từ cơ sở số liệu và tình hình thực tế đề tài đã đa ra một số giãi... thúc đẩy cho quá trình sản xuất có hiệu quả, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần vào sự nghiệp phát triển nông nghiệp nông nghiệp của vùng cũng nh kinh tế của đất nớc 2.3 Tình hình cho vay vốn theo thời hạn với đối tợng khách hàng Với hoạt động của Ngân hàng là đi vay để cho vay khi huy động nguồn vốn Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc nhiều vốn nhàn rỗi, vậy không thể huy động về để vào kho... tín dụng dự phòng, khách hàng phải trả phí cam kết Mức phí cam kết phải đợc thoả thuận giữa khách hàng à Ngân hàng Nông nghiệp Khi khách hàng vay chính thức phần vốn vay đợc tính theo Lãi suất tiền vay hiện hành * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức... điểm và sang đến năm 2002 mới đợc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Quảng Bình phổ biến rộng rãi hơn c Phơng thức cho vay và cách thức cho vay (theo điều 24 NQ 180 HĐQT ) Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng về phơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vôNgân sách vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay theo một trong các phơng thức cho. .. rồi trả lãi mà nguồn vốn đó phải đợc cho vay để lấy một khoản lãi lớn hơn lãi của vốn huy động, mà Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn không phải là ngoại lệ Mặc dù vậy Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình vẫ làm đúng với nguyên tắc của thống đốc Ngân hàng từ khi làm hồ sơ thẩm định và cho vay - Đối với hộ sản xuất: là đối tợng hiện nay đang đợc Đảng và chính phủ quan tâm