Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Lời mở đầu LO BO OK CO M Kinh nghiệm quốc gia phát triển nhanh giới đà khẳng định tích tụ tập trung vốn đặc biệt lµ tÝch tơ vµ tËp trung vèn n−íc cã vai trò quan trọng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Việt Nam, tốc độ tăng trởng kinh tế nói chung nghành công nghiệp nói riêng tơng lai tất nhiên chủ yếu phải đựa vào lợng đầu t lớn Chỉ sở có lợng đầu t mạnh từ kinh tế, thông qua trình trình tích tụ tập trung vốn hay huy động vốn từ Ngân Hàng, đầu t xây dựng sở hạ tầng, trang bị cho nghành công nghiệp có kĩ thuật cao Trong năm trớc chế tập trung quan liêu bao cấp chi phối, trình tích tụ tập trung vốn không đợc quan tâm đẩy mạnh Bây đất nớc đà chuyển sang chế thị trờng, có điều kiện để tích tụ tập trung vốn nhng thực tế năm vừa qua cho thấy, vÊn ®Ị bøc xóc cđa nỊn kinh tÕ n−íc ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ đại Nguyên nhân vấn đề tình trạng thiếu vốn, mà cụ thể thiếu vốn tiền đồng hệ thống Ngân Hàng Việt Nam Do đó, NHTM cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, dự án đầu t Từ thực tế thời gian thực tập SGD I NHĐT&PTVN em nhận thấy công tác huy động vốn Ngân Hàng có vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân Hàng nói riêng nghiệp thực công công nghiệp hóa đại hóa đất nớc nói chung Hơn nữa, SGD I NHĐT&PTVN NHTM quốc doanh, cã nhiƯm vơ trùc tiÕp kinh doanh víi nghiƯp vơ chủ yếu huy động vốn cho vay đầu t phát triển dự án thuộc nhiều thành phần kinh tế nhu cầu vốn để đáp ứng cho hoạt động đầu t phát triển hoạt động kinh doanh Ngân Hàng lớn Vì lí đó, em đà mạnh dạn chọn đề tài Chiến Chiến lợc huy động phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PTVN KI Đề tài không sâu vào việc đề chiến lợc phân tích tất bớc chiến lợc quản lí huy động vốn, mà phân tích, đánh giá mang tính định tính, khái quát dựa sở lí thuyết liên quan đến nguồn vốn thực tiễn SGD Đề tài đà đợc hệ thống hóa vấn đề lí thuyết vốn chiến lợc huy động vốn Ngân Hàng Đây sở để phân tích thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Từ đó, em đà rút thành tựu, hạnn chế nguyên nhân để đa số giải pháp, chiến Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài lợc nhằm huy động phát triển nguồn vốn Đồng thời, em đa số kiến nghị Nhà nớc, NHNN nh NHĐT&PTVN nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn NHTM Ngoài lời mở đầu kết luận, bố cục chuyên đề gồm chơng: LO BO OK CO M ChơngI: Lí luận chung vốn Và chiến lợc huy động vốn Ngân Hàng ChơngII: Những hững vấn đề Ngân Hàng thơng mại huy động vốn Ngân Hàng Chơng III: Thực trạng công tác quản lí huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Chơng IV: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chiến lợc phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PT Vấn đề lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mô vi mô, mang tính khách quan chủ quan Bản thân em trình nghiên cứu tìm hiểu lí luận lẫn thực tiễn có hạn chế định, không tránh khỏi tiếu sót Em mong đợc tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo hớng dẫn GS TS Cao Cự Bội đơn vị thực tập KI Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hớng dẫn GS TS Cao Cự Bội, anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh SGD I NHĐT&PTVN đà tận tình giúp đỡ em trình nghiên cứu đề tài Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chơng1 LO BO OK CO M lý luận chung vốn Và chiến lợc huy động vốn ngân hàng Khái niệm vốn vai trò kinh tế 1.1 Khái niệm vốn: Vốn toàn yếu tố cần thiết để cấu thành trình sản xt kinh doanh Vèn hiĨu theo nghÜa hĐp lµ tiỊm lực tài cá nhân, doanh nghiệp Quốc Gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, tài lực chất xám, tiền bạc quan hệ đà tích lũy cá nhân hay Quốc gia KI Bài học quốc gia phát triển giới đà khẳng định tích tụ tập trung vốn đặc biệt vốn nớc có vị trí đặc biệt quan trọng nghiệp đại hóa đất nớc Từ xa xa nhà kinh tế đà đánh giá cao vai trò vốn phát triển kinh tế quốc gia chẳng hạn, luận điểm Lao ®éng lµ cha, ®Êt ®ai lµ mĐ” cđa mäi cđa cải vật chất đà đợc nhà kinh tế học ngời Anh Uyliam Petty đa từ kỉ XVI Điều ®ã chøng tá r»ng, tõ ®ã ng−êi ta đà nhận thức rõ yếu tố để tạo cải vật chất cho xà hội Đó nguồn lực ngời đất đai, tài nguyên thiên nhiên Kế thừa t tởng nhà kinh tế cổ điển, C Mác đà trình bày quan điểm vai trò vốn qua học thuyết: Tích lũy, tuần hoàn chu chuyển, tái sản xuất t xà hội, học thuyết địa tô Đặc biệt Mác đà nguồn gốc chủ yếu vốn tích lũy lao động thăng d ngời lao động tạo ra, nguồn vốn đem dùng vào việc mở rộng phát triển sản xuất vận động nh Khi nghiên cứu sản xuất t chủ nghĩa, Mác đà tìm thấy qui luật vận động t (Vốn) mà qui luật ta trìu tợng biểu cụ thể mặt xà hội sÏ thÊy: SL§ T - H … SX …H’ - T' TLSX Công thức đà doanh nghiệp muốn thực trình sản xuất kinh doanh phải trải qua ba giai đoạn: Mua - sản xuất Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài LO BO OK CO M bán hàng Và điều quan trọng cho ngời sản xuất, doanh nghiệp phải biết tìm cách cấu trúc cách khôn ngoan yếu tố tiền vốn, đầu t (khi chuyển hóa thành sức lao động t liệu sản xuất) nhằm tạo nhiều cải cho cá nhân, doanh nghiệp xà hội Công thức dòng chảy liên tục vốn đầu t nh hình thái ba hình thái cha vào chu trình vận động liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh, trờng hợp nh đồng vốn dạng tiềm cha đem lại lợi ích thiết thực cho cá nhân doanh nghiệp toàn xà hội Tích lũy vốn theo Mác sử dụng giá trị thặng d làm t bản, hay chuyển hóa giá trị thặng d trở lại thành t Mác đà khẳng định cạnh tranh bắt buộc nhà t muốn trì t phải làm cho t ngày tăng lên tiếp tục làm cho t ngày tăng lên đợc, tích lũy ngày nhiều thêm Mác nhân tố qui định qui mô tích lũy, bao gồm: Khối lợng giá trị thặng d (lợi nhuận ), suất lao động xà hội qui mô vốn ban đầu (lợng t ứng trớc) Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nớc ta lao động dồi nhng vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Tốc độ tăng trởng công nghiệp nói riêng kinh tế nói chung tơng lai tất nhiên chủ yếu phải dựa vào lợng đầu t lớn Chỉ sở có lợng đầu t mạnh từ việc tích lũy nội kinh tế, thông qua trình tích tụ tập trung vốn doanh nghiệp nh cộng đồng dân c, trang bị cho nghành công nghiệp có kĩ thuật cao, sử dụng nhiều nhân công khai thác cách hiệu nguồn tài nguyên đất nớc KI Mối quan hệ tăng trởng kinh tế với tích tụ tập trung vốn chặt chẽ Sự tăng trởng vừa nguyên nhân vừa kết tích tụ tập trung vốn Thực tiễn năm qua cho thÊy, vÊn ®Ị bøc xóc cđa nỊn kinh tÕ n−íc ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ hiên đại Mặt khác, hiệu sử dụng đồng vốn cha cao, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nớc Vì vậy, đờng tích tụ tập trung vốn đặc biệt vốn nớc có hiệu toán cần phải tháo gỡ để tăng tốc kinh tế Việt Nam Ngân Hàng đóng vai trò quan trọng để thực vấn đề Vai trò vốn kinh tế: Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài LO BO OK CO M nh÷ng tiÕn bé x· héi, nhân tó vô quan trọng để thực trình ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế Nhờ đó, đời sống nhân dân ngày nâng cao nguồn lực ngời, tài nguyên mối bang giao đợc khai thác hiệu Từ tác động mạnh đến cấu kinh tế đất nớc đợc chuyển dịch nhanh chóng theo hớng công nghiệp hóa đại hóa, làm cho kinh tế có nghành công nghiệp dịch vụ chiếm tỉ lệ cao hớng mạnh xt khÈu CjÝnh ®iỊu ®ã ®· dÉn tíi nỊn kinh tế có tốc độ tăng trởng cao ổn định Đất nớc sau 10 năm đổi nỊn kinh tÕ ®· cã nhiỊu chun biÕn quan träng đạt đợc thành tựu lớn lao, nhng nớc nghèo mức sống thấp, tÝch tơ vµ tËp trung vèn nỊn kinh tÕ thấp Trong nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế nói chung lớn cấp bách Theo số liệu thông kê cho thấy tổng vốn đầu t phát triển toàn xà hội năm 1995 ớc tính khoảng 62 000 tỉ đồng, nguồn vốn Nhà nớc đầu t chiếm khoảng 43% Đẻ thực chơng trình kinh tế quan trọng cho trình công nghiệp hóa, đại hóa đến năm 2010 phải huy động đợc số vốn 55 đến 60 tØ USD thêi k× 2003 – 2010 ®ã ngn vèn tÝch lịy tõ n−íc tõ 25 đến 30 tỉ USD Vì vậy, trình tạo tiền dề cho CNH-HĐH nh để triển khai CNH-HĐH thiếu vai trò vốn Mặt khác, muốn phát huy nguồn nhân lực, nâng cao dân trí, đào tạo bồi dỡng nhân tài để phát huy tối đa cho công CNH-HĐH cần phải có vốn đầu t cho nghiệp giáo dục, đẩy nhanh ứng dụng khoa học kĩ thuật, công nghệ vào sản xuất, nh việc xây dựng sở hạ tầng thiếu vai trò vốn Chính điều ®ã cã thĨ rót kÕt ln r»ng: TÝch tơ vµ tËp trung vèn nỊn kinh tÕ nãi chung tích tụ tập trung vốn Ngân Hàng điều kiện tiên quyêt cho trình CNH-HĐH, nhịp độ CNH-HĐH nhanh hay chậm nguồn vốn định KI Chiến lợc quản lí, huy động vốn vai trò hoạt động Ngân Hàng 2.1 Nhận định chung chiến lợc: 2.1.1 Chiến lợc ? Chiến lợc chơng trình hành động tổng quát, với đảm bảo ngầm định nguồn lực cho mục đích đạt đợc mục tiêu giai đoạn Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Mục tiêu đích cuối mà tất hoạt động phải hớng vào nhằm đạt đợc kết chung.Việc xác lập mục tiêu sở cho việc định sách ảnh hởng đến cáu tổ chức Ngân Hàng Các mục tiêu thay đổi nhng xuất phát điểm tảng việc lập kế hoạch ®−a chiÕn l−ỵc LO BO OK CO M Mơc đích chiến lợc thông qua hệ thống sách mục tiêu chủ yếu đợc xác định để tạo lập hình ảnh thể loại sở kinh doanh Chiến lợc không vạch cách làm để đạt đợc mục tiêu, nh−ng chóng h−íng cho ta mét bé khung ®Ĩ h−íng dẫn t hành động Việc xây dựng thông tin chiến lợc hoạt ®éng quan träng nhÊt cđa ng−êi qu¶n lÝ Mét tỉ chức chiến lợc nh giống nh vào khu rừng rậm mà la bàn hay đồ Việc thiếu chiến lợc hay chiến lợc sai lầm nguyên nhân hầu hết thất bại kinh doanh 2.1.2 Chiến lợc hoạt động Ngân Hàng: Khi mục tiêu sách Ngân Hàng đà hình thành bớc phải đạt đến chiến lợc nhằm đạt đến mục đích mục tiêu Trong mục tiêu cho ta lựa chọn khách hàng chất lợng, phơng hớng bớc tiến Ngân Hàng, chiến lợc kế hoạch, qua Ngân Hàng nhận mục tiêu đà đợc hoạch định rõ ràng Nếu mục tiêu Ngân Hàng gia tăng thị phần chiến lợc; có nhiệm vụ đạt đợc vấn đề Việc gia tăng kêu gọi nhóm khách hàng chiến lợc đa dạng hóa loại hình khách hàng, Trong chuyển từ mục tiêu sang chiến lợc, yếu tố cần đợc xem xét tiềm lực Ngân Hàng môi trờng tơng lai Tiềm lực Ngân Hàng nh qui mô tổng số tài sản, tiện nghi Ngân Hàng, danh tiếng, tiềm lực tài đội ngũ nhân Tất nhân tố ảnh hởng đến hình thức chiến lợc mà Ngân Hàng áp dụng KI Các mục tiêu Ngân Hàng ảnh hởng đến tổng hợp đánh giá, đến lợt tổng hợp đánh giá lại ảnh hởng đến chiến lợc mục tiêu Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Lập kế hoạch Ngân Hàng LO BO OK CO M Mục tiêu Ngân Hàng Các Các nguồn nguồnlựclực của Ngân Hàng Ngân Hàng Error! Tổng hợp đánh giá Chiến lợc Dự báo * Chiến lợc mối quan hệ: Đối với doanh nghiệp, chiến lợc chủ yếu nhằm đa định hớng tổng thể cho doanh nghiệp bao gồm: Tổng thể chiến lợc doanh nghiệp Chiến lợc tăng trởng KI Chiến lợc khách hàng Chiến lợc kinh doanh Doanh nghiệp Mô hình hoạt động Chiến lợc cạnh tranh Chiến lợc tài chÝnh ChiÕn l−ỵc marketing ChiÕn l−ỵc quan hƯ x· héi Ngân Hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ nên bên cạnh bên cạnh chiến lợc có chiến lợc kinh doanh với loạt chiến lợc Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài bé phËn mang tÝnh chÊt nghiƯp vơ nh−: chiÕn l−ỵc huy động vốn, chiến lợc tăng d nợ quốc doanh, chiến lợc sử dụng vốn vay đầu t LO BO OK CO M Nh vậy, nhằm hớng đến mục tiêu, nhiệm vụ đà đặt mà mục tiêu dễ thống nhÊt Do vËy, cã thĨ chØ cã mét chiÕn l−ỵc thỏa mÃn tốt toàn mục tiêu vô số chiến lợc đáp ứng phần mục tiêu đề Nhìn chung, chiến lợc Ngân Hàng có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ phát triển Trong chiến lợc kinh doanh Ngân Hàng bỏ qua chiến lợc kinh doanh quan trọng chiến lợc huy động phát triển nguồn vốn 2 Các giai đoạn kế hoạch hóa chiến lợc Ngân Hàng thơng mại: Kế hoạch hoa chiến lợc thành phần trình quản lí chiến lợc hoạt động Ngân Hàng Kế hoạch hóa chiến lợc đợc hiểu trình ngiên cứu chiến lợc đặc biệt góp phần đạt đợc mục tiêu tổ chức sở trì phù hợp chiến lợc mục tiêu Nội dung giai đoạn kế hoạch hóa chiến lợc đợc thể qua bớc sau: Giai đoạn 1, Quá trình kế hoạch hóa chiến lợc việc đặt nhiệm vụ Ngân Hàng, lựa chọn mục tiêu Giai đoạn 2, Giai đoạn kế hoạch hóa tiếp sau cụ thể hóa nhiệm vụ mục tiêu Ngân Hàng Giai đoạn 3, Công việc giai đoạn phân tích tình hình sở thị trờng tìm kiếm phát thị trờng Nó đòi hỏi việc xác định thị trờng phục vụ, đánh giá đặc tính sản xuất thị trờng phân đoạn thị trờng đánh giá mức độ hấp dẫn thị trờng KI Ngoài ra, tìm kiếm, phát nhu cầu khách hàng, xác định sản phẩm Ngân Hàng thỏa mÃn nhu cầu khách hàng, đánh giá khả hợp lí Ngân Hàng việc thỏa mÃn nhu cầu đó; xác định phơng tiện cần thiết Ngân Hàng tìm kiếm phơng tiện Việc đánh giá đặc điểm sản xuất thị trờng phân đoạn thị trờng diễn theo hớng: - Đánh giá đặc điểm thị trờng - Đánh giá tiêu dịch vụ Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài - Đánh giá tiêu cạnh tranh - Phân tích đặc điểm môi trờng LO BO OK CO M Trên sở kết phân tích đặc điểm sản xuất thị trờng mà đánh giá mức độ hấp dẫn thị trờng thông qua tiêu sau: Qui mô thị trờng, tốc độ phát triển, tốc độ phát triển dự tính, tổng lợng khách hàng, tần số sử dụng dịch vụ, đặc điểm tài khách hàng, số lợng mức độ tập trung đối thủ cạnh tranh, tiêu kinh tế vĩ mô Giai đoạn 4, kế hoạch hóa đánh giá yếu tố tác động tới chiến lợc Ngân Hàng phân tích ảnh hởng chúng Có hai loại yếu tố tác động tới chiến lợc Ngân Hàng: Đó yếu tố vĩ mô vi mô Giai đoạn 5, việc đánh giá khả nguy cơ, bao gồm khâu: - Phát nguy khả - Phát mặt mạnh yếu Ngân Hàng - Phân tích ảnh hởng tơng lai mặt mạnh yếu Ngân Hàng khả nguy Giai đoạn 6, kế hoạch hóa chiến lợc có phơng án đặt cho Ngân Hàng, là: Phát triển, phát triển hạn chế, phát triển giảm kết hợp phơng án Giai đoạn 7, Những điều kiện thị trờng thay đổi nh trình cụ thể hóa kế hoạch chiến lợc kế hoạch thực đòi hốic thay đổi chiến lợc Giai đoạn 8, xác định kết tài dự án Vị trí chiến lợc huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng: KI Nh đà tìm hiểu trên, chiến lợc quản lí huy động vốn chiến lợc lớn, đòi hỏi có trợ giúp nhiều sách vệ tinh nh chiến lợc khách hàng, chiến lợc đa dạng hóa sản phẩm, chiến lợc huy động vốn trung, dài hạn, chiến lợc công nghệ hóa tiện ích Ngân Hàng Những chiến lợc biến đổi qua thời kì, giai đoạn cụ thể (3 hay năm) phụ thuộc vào chu kì vận động kinh tế, điều kiện vĩ mô thân hoạch định Ngân Hàng Nằm chiến lợc huy động nguồn chiến lợc huy động nguồn vốn từ dân c, từ tổ chức kinh tế, chiến lợc gia tăng vốn chủ sở hữu, gia tăng vốn cấp hai Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Để cho hoạt động kinh doanh đợc trôi chảy hớng Ngân Hàng cần đề chiến lợc để có đợc số vốn cần thiêt sau cân nhắc tác động nguồn vốn khác đến chi phí huy động vốn rủi ro Ngân Hàng LO BO OK CO M Vì lí trên, chiến lợc quản lí huy động phát triển nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Việc ®−a mét chiÕn l−ỵc huy ®éng vèn hỵp lÝ không thiết phải tuân theo đầy dủ giai đoạn trình kế hoạch hóa chiến lợc mà rút ngắn số bớc Căn vào tình hình điều kiện hoàn cảnh ngân hàng mà đa chiến lợc cụ thể phù hợp Các nhân tố ảnh hởng đến qui mô chất lợng vốn huy động 3.1 Nhân tố chđ quan: 3.1.1 ChÝnh s¸ch l·i st: L·i st huy động tỉ lệ phần trăm số tiền có đợc so với số tiền gốc mà ngời gửi tiền nhân đợc từ Ngân Hàng Điều mà cá nhân tổ chức kinh tế muốn tham khảo gửi tiền vào Ngân Hàng lÃi suất Vì vậy, sách lÃi suất sách quan trọng tác đoọng tới sách huy động vốn Ngân Hàng Tuy nhiên, Ngân Hàng đa mức lÃi suất cao thu hút đợc nhiều vốn Vấn đề chỗ với mức lÃi suất cụ thể Ngân Hàng đa đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi tức thực tế Điều có nghĩa mức lÃi suất mà Ngân Hàng đa phải lớn tỉ lệ lạm phát Do Ngân Hàng phải dự đoán xác tỉ lệ lạm phát kinh tế năm ®Ĩ cã thĨ møc l·i st huy ®éng hỵp lÝ LÃi suất mức huy động hợp lí phải mức lÃi suất huy động đảm bảo cho sức mua tơng đối loại tiền không bị thay đổi Có nghĩa phải cộng thêm vào yếu tố biến động tỉ giá KI Để giải vấn đề việc đơn giản, vừa có tính khoa học vừa có tính nghệ thuật Ngân Hàng phải khéo léo có đợc sách lÃi suất hợp lí, linh hoạt phù hợp với tình hình thị trờng mong muốn Ngân Hàng qui mô chất lợng nguồn vốn Ngân Hàng, vừa đảm bảo lợi ích ngời gửi tiền, lợi ích Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng đạt hiệu cao công tác huy động vốn 3.1.2 Các hình thức huy động vốn dịch vụ Ngân Hàng cung ứng: Một Ngân Hàng có hình thức kì hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt thuận tiện thu hút khách hàng trì khách hàng có Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 10 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh LO BO OK CO M nhuËn Duy tr× héi nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh với nội dung ngày cải tiến, phong phú Mỗi năm phải đa đợc sản phẩm phơng pháp cải tiến nghiệp vụ để quảng cáo tiếp thị Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, tìm kiếm khách hàng Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, có sách u đÃi, khuyến khích mặt dịch vụ, bám sát chủ trơng đầu t, định hớng chiến lợc đề công tác Marketing thu đợc hiệu cao KI Nâng cao vị hình ảnh riêng đơn vị cách gia tăng sức hấp dẫn sản phẩm Ngân Hàng: Do tính đặc thù sản phẩm Ngân Hàng nên đơn vị có đủ khả đa sản phẩm thị trờng hay bắt chớc thành công sản phẩm đối thủ cạnh tranh sau khoảng thời gian tơng đối ngắn, đơn vị chắn phải đối mặt với cạnh tranh sản phẩm tơng tự Hình ảnh đơn vị tập hợp phức tạp thái độ hiểu biết từ phía khách hàng khách hàng tiềm Toàn thơng hiệu, tên sản phẩm hợp đồng với đơn vị cá nhân SGD phải kết hợp với để tạo hình ảnh tích cực tâm trí khách hàng Khi phần lớn sản phẩm mà sở cung cấp lại cảm giác vô hình tin tởng, an toàn đáng tin cậy hình ảnh SGD đóng vai trò quan trọng 6.1 Tiền gửi không kì hạn tổ chức kinh tế Tại thời điểm nay, Ngân Hàng ®Ịu cã cïng mét møc l·i st cho tiỊn gưi không kì hạn tổ chức kinh tế (0.1-0.2%/tháng) Chính vậy, Ngân Hàng cần phải cạnh tranh trớc hết dịch vụ cho ngời gửi tiền Dịch vụ mà đơn vị cần nâng cao chất lợng phục vụ việc huy động vốn, nguồn là dịch vụ thu hộ dịch vụ toán tất hình thức đa dạng, phong phú Ngân Hàng cung ứng dịch vụ tót Ngân Hàng có khả thực toán séc nhanh xác nhất, nhờ ngời gửi tiền nhận đợc tiền toán sớm Xuất phát từ nhu cầu toán séc nhanh mà hình thành nên nghệ thuật huy động vốn Phòng nguồn vốn kinh doanh nên làm thêm chức t vấn cho ngời quản lí ngân quĩ công ti (hay kế toán trởng) cách huy động cho hiệu để phục vụ đầu t ngắn hạn 6.2 Tiền gửi có kì hạn: Đối với loại này, sở nên phat hành thêm chứng tiền gửi chuyển nhợng có giá trị triệu đồng trở lên, kì hạn tháng đến năm tổ chức kinh tế Những chứng đem lại nguồn vốn dồi cho sở, đặc biệt Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 73 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài LO BO OK CO M điều kiện Sở không thờng xuyên huy động đợc tiền gửi nhỏ Do sở có lợi qui mô tơng đối lớn tơng đối tiếng nên chứng mua bán thị trờng thứ cấp với lÃi suất hợp lí Trên lí thuyết, kế toán trởng công ti mua chứng tiền gửi Ngân Hàng có mức lÃi suất cao đợc Nhng thực tế, ngời gần nh chắn mua loại đợc phát hành số Ngân Hàng mà công ti mở tài khoản Do đó, xét quan điểm thu hút tiền gửi điều quan trọng đơn vị biết nhiều ngời quản lí ngân quĩ àng tốt Cho dù yếu tố lÃi suất yếu tố hàng đầu, nhng trờng hợp loạt mức lÃi suất cạnh tranh lại rõ ràng mối quan hệ quen biết cá nhân u KI 6.3 Tiền gửi giao dịch cá nhân ( tiền gửi không kì hạn cá nhân) Để gia tăng huy động từ nguồn này, đơn vị nên lắp đặt máy rút tiền tự động vị trí thuận tiện, cho phép ngời gửi tiền dùng thẻ ATM mà tài khoản để gửi tiền rút tiền nhỏ vào thời gian ngày hay tuần Trong tơng lai sở nên bố trí hệ thống để khách hàng toán hóa đơn qua điện thoại Khách hàng việc nói số tài khoản, yêu cầu sở toán khoản tiền định cho ngời hởng thụ Khách hàng nói xác ngày tháng mà muốn thực toán 6.4 Triển khai hoạt động ngân hàng qua th tín, ngân hàng hành lang ATM để huy động vốn 6.5 Hoạt động ngân hàng Internet: Trong thời gian không xa, hoạt động Internet phỉ biÕn ë n−íc ta Së cÇn triĨn khai më Website riêng Internet, công bố rộng rÃi toàn thông tin đơn vị nh: hoạt động kinh doanh, loại hình sản phẩm dịch vụ, mức lÃi suất biểu phí gần để khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin Quản lí huy động vốn phải đôi với công tác nâng cao hiệu quản lí sử dụng vốn: Quản lí tài sản nguồn vốn hai mặt vấn đề quản trị Ngân Hàng Một chiến lợc quản lí nguồn vốn hiệu phải gắn liền với hoạt động quản lí sử dụng vốn có hiệu quả, tức sử dụng nguồn lực bên nguồn vốn để chuyển hóa chúng thành tiền mặt tài sản sinh lời Trung tâm việc quản lí, sử dụng vốn Ngân Hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Sở phân tích cách kĩ lỡng mục phí tổn phải khoản tơng ứng với mục lợi nhuận có Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 74 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài LO BO OK CO M đợc từ khoản cho vay hay đầu t để nâng cao mức sinh lời Ngân Hàng giữ mức khoản định Đối với SGD, nhiệm vụ huy động vốn vay trung, dài hạn quan trọng Nhng khoản cho vay trung, dài hạn dự án đầu t phát triển, có khả sinh lời hạn chế, vốn đợc thu hồi chậm rủi ro cao, lÃi suất cho vay lại không cao so với lÃi suất ngắn hạn Vì vậy, theo em quan tâm hàng đầu sở tín dụng trung, dài hạn, sở nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp quốc doanh; Nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn tín dụng có để sinh lời Ngoài ra, Sở nên trọng tới hoạt động đầu t kinh doanh, có mua bán ngoại tệ theo hợp đồng kì hạn Tới em xin đề xuất phơng pháp quản lí phối hợp nguồn vốn mvà tài sản Đó lí thuyết quản lÝ khe hë kho¶n KI VËn dơng lÝ thuyết quản lí khe hở khoản hoạt động quản trị tài sản, nguồn vốn sở Khe hở khoản hay khe hở nhạy cảm lÃi suất đợc định nghĩa khác biệt tài sản nguồn vốn có lÃi suất nhạy cảm Tính nhạy cảm lÃi suất tài sản hay nguồn vốn đợc đo lờng qua lợi nhuận chi phí tơng ứng với biến động lÃi suất Quản lí khe hở lÃi suất phơng pháp quản trị tài sản nguồn vốn tơng đối phức tạp, chiến lợc phối hợp định vị tài sản nguồn vốn nhằm đạt đợc mục tiêu an toàn sinh lời Ngân Hàng trớc đe dọa rủi ro lÃi suất xảy đến Phơng pháp đợc vận dụng tốt với Ngân Hàng có qui mô lớn Trợ giúp cho việc vận dụng phơng pháp phần mềm vi tính quản lí tài sản nguồn vốn hệ thống kế toán hoàn hảo sẵn có Ngân Hàng.Các tài sản kế toán đợc chi tiết hóa thu nhập dự tính xác nhiêu Một hệ thống đợc thiết lập, giá trị dự báo tơng lai phải đợc sử dụng để tính lÃi suất chênh lệch lÃi suất tài sản nguồn vốn khoảng thời gian ngắn, Ví dụ: dới năm, chênh lệch mà Ngân Hàng phải phòng ngừa để đối mặt đợc trớc rủi ro lÃi suất tiềm tàng Rủi ro lÃi suất đợc ớc tính cách phân loại tài sản nguồn vốn theo việc làm để hợp lí hóa dòng tiền trớc thay đổi lÃi suất ngắn hạn Có thể tạm coi tài sản nguồn vốn có kì hạn vòng tháng nhạy cảm Ví dụ: sở khoản tiền gửi không kì hạn tổ chức kinh tế dân c, huy động qua đêm từ tổ chức tín dụng, vay ngắn hạn từ NHNN Là nguồn vốn nhạy cảm Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 75 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài KI LO BO OK CO M Sự khác tài sản nhạy cảm với lÃi suất nguồn vốn nhạy cảm với lÃi suất khe hở nhạy cảm với lÃi suất Nếu nh khe hở dơng (hoặc tỉ lệ tài sản nhạy cảm/nguồn vốn nhạy cảm > 1) tức nhiều tài sản đợc định giá lại so với nguồn vốn thay đổi lÃi suất định Quản lí khe hở khoản bao gồm vấn đề: Tài sản nhạy cảm với lÃi suất (AS); Tài khoản không nhạy cảm với lÃi suất (Ans); Nguồn vốn nhạy cảm với lÃi suất (Ls); nguồn vốn không nhạy cảm với lÃi suất (Lns);Giá trị ròng = khe hở dơng (NW) Tơng tự nh vậy, khe hở âm nhiều nguồn vốn phải định giá lại cho cân với tài sản Nhng lÃi suất tài sản nguồn vốn thờng không đồng hành với nên tốc độ độ phóng đại việc định giá thờng không tỉ lệ Nếu lÃi suất ngắn hạn gia tăng, khe hở tích cực hàm ý nhiều tài sản gia tăng lợi nhuận so với nguồn vốn ngợc lại Nếu lÃi suất ngắn hạn giảm, khe hở dơng làm giảm thu nhập Ngân Hàng, khe hở âm gia tăng thu nhập Sự lựa chọn kích cỡ loại khe hở nhạy cảm tùy thuộc vào tự tin nhà quản trị Ngân Hàng dự báo lÃi suất họ, kiểm soát họ điều chỉnh khe hở sở thích họ rủi ro doanh lợi Các nhà quản trị a thích lợi nhuận ổn định tránh khe hở tích cực Họ cảm thấy họ không đủ khả dự đoán đợc biến động thị trờng dài hạn.Ngợc lại có nhà quản trị lại thích đặt cợc vào gia tăng lÃi suất ngắn hạn; Họ tạo khe hở tích cực lớn cách tạo nhiều khoản cho vay đa dạng, rút ngắn thời gian đáo hạn tài sản gia tăng kì hạn nguồn vốn Tuy nhiên, thực tế giải pháp tỏ khó thực lực lợng tham gia thị trờng khác có dự báo tơng tự lÃi suất không muốn chấp nhận kiểu tài sản nguồn vốn mà Ngân Hàng đa Tơng tự nh thế, Ngân Hàng tìm thấy riêng cho môi trờng mà có can thiệp kì hạn mà đa trớc dự báo lÃi suất Hiện nhiều nhà kinh tế thờng đặt câu hỏi tính hữu ích phơng pháp Họ tranh luận rằng, khe hở không nên đợc điều chỉnh theo kiểu liệu pháp sốc, nh buộc Ngân Hàng trớc rủi ro lÃi suất Giải pháp khả thi cho vấn đề sử dụng công cụ thị trờng tơng lai (swap, hợp đồng kì hạn) phát triển mạnh thị trờng tiền tệ liên Ngân Hàng nh thị trờng mở Có nh vậy, phơng pháp phát huy đợc tác dụng Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 76 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Trên thực tế nay, dờng nh SGD quản lí khe hở khoản dơng nhng khe hở hẹp chỗ nguồn vốn huy động dài hạn không dồi đa phần tập trung vào tài sản dài hạn LO BO OK CO M ¸p dơng nghiƯp vơ chiÕt khấu kì phiếu, trái phiếu: Chiết khấu thơng phiếu mét nghiƯp vơ tÝn dơng cỉ ®iĨn, nh−ng cho ®Õn đợc coi kĩ thuật cÊp tÝn dơng chđ u cđa NHTM Nhµ kinh doanh bán chịu hàng hóa nhận đợc th\ơng phiếu ngời mua Thực chất giấy nhận nợ, có nhu cầu vốn mà thơng phiếu cha đến hạn toán, ngời sở hữu đem đến Ngân Hàng để chiết khấu Thực chất việc chiết khấu thơng phiếu Ngân Hàng biến thơng phiếu cha đến hạn toán thành tiền Số tiền mà Ngân Hàng cấp cho khách hàng (giá mua thơng phiếu) mệnh giá thơng phiếu trừ lÃi suất chiết khấu hoa hồng chiết khấu Trong điều kiện nay, kho bạc nhà nớc nhiều Ngân Hàng quóc doanh phát hành tín phiếu, kì phiếu, trái phiếu Trong thị trờng chứng khoán cha phát triển chiết khấu thơng phiếu nói chung kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng nói riêng trỏ nên quan trọng Ngân Hàng nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu (ít kì phiếu, trái phiếu NHĐT&PT) ví nh dịch vụ Hậu bán hàng Giúp cho ngời dân an tâm mua kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng klhi cần tiền mặt lại bán đợc KI 10 Quản lí tốt trạng tốt trạng thái ngoại tệ SGD: Trạng thái ngoại tệ chênh lệch tổng tài sản có tài sản nợ ngoại tệ, bao gồm tài khoản ngoại bảng tơng ứng Duy trì trạng ngoại tệ ổn định để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhập đồng thời làm cho vốn ngoại tệ sinh lời mục tiêu sở Sở nên tập trung tiếp cận với khách hàng xuất để thơng lợng, huy động nguồn ngoại tệ họ nguồn rẻ nguồn huy động từ thị trờng Thông thờng, đến cuối ngày giao dịch sở phải đảm bảo trạng thái ngoại tệ cân bằng, tức không; chủ động tự tìm kiếm nguồn ngoại tệ để cân trạng thái âm kinh doanh nguồn d thừa trớc cầu viện tới trung ơng Lí thuyết quản lí khe hở khoản áp dụng công tác quản lí trạng thái ngoại tệ Sở Tuy nhiên, để vận dụng phơng pháp đơn vị cần linh hoạt việc sử dụng công cụ thị trờng tiền tệ, hợp đồng kì hạn, hợp đồng swap theo dõi sát diễn biến tỉ giá ngoại tệ theo giao dịch Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 77 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài KI LO BO OK CO M 11 Nhóm giải pháp bổ trợ: 11.1 Công tác cán bộ: Con ngời yếu tố quan trọng định đén thành công Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng đòi hỏi Ngân Hàng phải có đầu t cho công tác nhiều mặt: Nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, tổ chức lại máy thực Nhằm cho cán Ngân Hàng xứng đáng hình ảnh Ngân Hàng SGD cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng cán bộ, cán giao dịch trực tiếp Đây phần chiến lợc phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhiệm vụ chung toàn nghành, làm tốt công tác qui hoạch cán Xây dựng chơng trình đào tạo theo mục tiêu vị trí, phận, nghiệp vụ thông qua NHĐT&PTVN nhằm nâng cao chất lợng hiệu công tác hoạt động SGD Cần trọng đào tạo thêm kiến thức cho cán thông qua lớp đào tạo, khảo sát Ngân Hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề, để nắm bắt đợc xu hớng phát triển Ngân Hàng thời gian tới Xây dựng chiến lợc nguồn lực cán vừa có phẩm vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao, vừa có lực chuyên môn bố trí phù hợp theo lực yêu cầu công việc Ngân Hàng nên có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nhằm tạo đội ngũ cán có tâm giỏi nghiệp vụ chuyên môn Nâng cao nhận thức cán nâng cao vai trò vị hệ thống NHĐT&PTVN kinh tế, hội khó khăn tình hình nhằm thống mý thức hành động thực mục tiêu tăng trởng phát triển Đào tạo bồi dỡng nâng cao trình độ kĩ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu không ngừng đổi thị trờng, xây dựng đổi tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có hệ thống NHĐT&PTVN Củng cố lại phòng ban, tăng thêm phòng tín dụng, phòng giao dịch, tăng thêm nhân lực, vật lực phòng điện toán, toán quốc tế, kiểm tra nội bộ, quản lí khách hàng, tổ chức hành Có đề án xếp lại cán bộ, phận nghiệp vụ để tuyển dụng bổ sung cán Chủ động xây dựng chơng trình, kế hoạch đào tạo với mục tiêu cụ thể, hiệu Xây dựng sách tiền lơng, sách động lực theo chất lợng công việc, mức đóng góp vào kết hoạt động chung, không phân phối bình quân chủ nghĩa; Tạo hội thăng tiến đề bạt cán Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 78 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài KI LO BO OK CO M Thờng xuyên đạo thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh nguyên tắc: Mở rộng kinh doanh gắn liền với nâng cao chất lợng hiệu quả, chống rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tài sản Từ đó, khắc phục sửa chữa kịp thời sai sót, ngăn chặn sai sót phát sinh 11.2 Chiến lợc hợp tác phát triển: Với Ngân Hàng bạn: Theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi phát huy mạnh phục vụ đầu t phát triển đàm phán làm đầu mối cho vay đồng tài trợ với dự án lớn vợt khả Ngân Hàng Với đơn vị trực thuộc NHĐT&PTVN: Hỗ trợ mặt công tác chung, khả có theo hớng tạo điều kiện cho tồn phát triển đơn vị trực thuộc vững mạnh chung toan hệ thống NHĐT&PTVN Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lÃi suất, nguồn vốn Tạo nên sức mạnh cạnh tranh thống hệ thống dịa bàn 11.3 Tiếp tục đổi cở sở vật chất kĩ thuật công nghệ Ngân Hàng, đại hóa Ngân Hàng: Để bớc hớng tới đại hóa hoạt động Ngân Hàng, SGD phải áp dụng công nghệ mới, tân trang, tu bổ, thêm sở vật chất kĩ thuật đáp ứng nhu cầu nh tơng lai Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chơng trình cài đặt, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân Hàng cách tốt Với việc áp dụng c«ng nghƯ cao cđa SGD sÏ øng dơng c«ng nghƯ tự động hóa để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu rẻ đợc Trong lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần chu chuyển vốn, vật t, hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Đầu t cho lĩnh vực toán thờng mang lại hiệu lớn Công tác toán không dùng tiền mặt Ngân Hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân c mở tài khoản, gửi tiền toán qua Ngân Hàng Ngân Hàng ngời làm thay nghiệp vụ ngân quĩ, dịch vụ toán cho khách hàng Do đó, khối lợng tiền mặt sử dụng cho lu thông giảm xuống, Ngân Hàng có nguồn vốn lớn Thời gian qua, công tác toán qua Ngân Hàng cha đợc trọng mức, đối tợng toán qua Ngân Hàng hẹp, giới hạn đơn vị kinh tế quốc doanh, quan Nhà nớc Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 79 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài vài thành phần kinh tế quốc doanh, toán không dùng tiền mặt dân c doanh nghiệp t nhân thông qua việc mở tài khoản sử dụng séc toán cha có kết đáng kể Điều làm Ngân Hàng huy động triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế mét sè kiÕn nghÞ LO BO OK CO M C Kiến nghị với Nhà nớc KI Nhà nớc cần tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi trờng vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn qua Ngân Hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn nhng đồng thời cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn Nói chung, ổn định môi trờng lt vĩ mô mlà điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào Ngân Hàng nói riêng Đối với Việt Nam na, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn qua NHTM Chính phủ phải đa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tién máy Ngân Hàng theo hớng tăng cờng hiệu lực quản lí, giảm bớt hệ thống quản lí tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, sách huy động vốn qua Ngân Hàng cần phải đợc Nhà nớc khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua qui định lÃi suất, sách tỉ giá, thuế Bên cạnh việc sử dụng hiệu công cụ vĩ mô, Nhà nớc nên có tuyên truyền, giáo dục hợp lí nhằm thay đổi tâm lí thói quen tích trữ tiêu cực Điều lợi cho Ngân Hàng mà góp phần tăng tỉ lệ tiết kiệm để đầu t phát triển kinh tế Bên cạnh việc khuyến khích tích lũy, Nhà nớc cần xây dựng ban hành đầy đủ hệ thống luật đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền, tạo lòng tin họ vào hệ thống Ngân Hàng Nhà nớc cần bn hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng Điều không tạo niềm tin đối công chúng mà với qui định khuyến khích Nhà nớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng cha cấp thiết sang đầu t, chuyển dần tài sản cất giữ dới dạng vàng bất động sản sang đầu t trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào Ngân Hàng Kể viƯc khai th¸c ë møc cao nhÊt tiỊm lùc vèn doanh nghiệp văn luật dới luật cần đợc ban hành Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 80 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài LO BO OK CO M cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đợc luật pháp hóa, tạo nên môi trờng ổn định pháp lí chế độ sách cho Ngân Hàng Song song với việc ban hành luật Ngân Hàng, Nhà nớc nên kết hợp với luật khác nh: Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thơng mại Để tạo luật hoàn thiện, chi tiết công ViƯc ban hµnh, h−íng dÉn thi hµnh vµ thùc hiƯn cần có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối hợp cấp, nghành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác, phải xử lí nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân Hàng, Ngân Hàng hoạt động chịu điều chỉnh pháp luật Tất việc làm tạo lòng tin cho dân chóng vµo nỊn kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng Ngân Hàng nói riêng kiến nghị với NHNN KI NHNN nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có sách tiền tệ ổn định ổn định để ngời an tâm gửi tiền vào Ngân Hàng mà không bị giá Hơn với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng việc điều hành kinh doanh Việc ngời dân sử dụng lợng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tởng khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô đà có nhiều biÕn chuyÓn tÝch cùc nh−ng vÉn ch−a thùc sù thuËn lợi cho hoạt động Ngân Hàng cha thực tạo đợc tin tởng nhân dân NHNN có chức quản lí điếu hành hệ thống NHTM, Ngân Hàng Ngân Hàng Nó định hớng cho NHTM hoạt động Ngân Hàng tác động lớn đến chiến lợc huy động vốn Ngân Hàng Do NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lí nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền công cụ lÃi suất, tỉ giá, thị trờng mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền NHNN nơi ban hành văn chế độ, quan quản lí NHTM, cần có sách khen thởng nới lỏng ché độ quản lí NHTM, giúp NHTM thuận lợi hoạt động kinh doanh NHNN cần có sách, chế độ hợp lí NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh khốc liệt Đẻ tồn phát triển đợc NHTM phải cố gắng không ngừng chiến lợc kinh doanh NHNN nên đẩy mạnh bớc nghiệp vụ thị trờng mở, công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lÃi Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 81 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài KI LO BO OK CO M suất, gây biến động lợi cho tình hình đầu t Hiện lÃi suất huy động lÃi suất cho vay NHNN thay đổi liên tục khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Cụ thể lÃi suất biến động thờng xuyên, làm cho NHTM nhiều gặp phải tình trạng huy động vốn với l·i st cao nh−ng cho vay l¹i víi l·i st thấp, vừa huy động xong trần lÃi suất cho vay NHNN lại xuống NHNN phải có sách tỉ giá ổn định, điều kiện kinh tế mở nay, mối quan hệ đan xen lÉn nhau, nhÊt lµ quan hƯ kinh tÕ tiỊn tệ, sách tỉ giá giữ vai trò quan trọng Vì vậy, NHNN cần có chủ trơng ổn định tỉ giá tạo điều kiện cho Ngân Hàng tăng dự trữ tiền tệ để dủ sức tham gia điều tiết có tỉ giá biến động Mặt khác, Nhà nớc nên thiết lập chế độ tỉ giá thấp nhà nhập khẩu, u tiên khuyến khích nhà xuất tỉ giá cao Các sách thu hút vốn từ dân phải đợc thể chế hóa có tác dụng vào sống thực tiễn Chính ngời công tác Ngân Hàng phải đem sách đến với ngời làm cho ngời dân hiểu đợc ngời tự tìm tòi lấy Vì vậy, sách thu hút vốn phải đợc cụ thể công bố rộng rÃi NHNN cần phổ biến sách Ngân Hàng có liên quan thiết thực đến ngời dân, giải thích cho dân đợc thông hiểu Có thể thực dới dạng hỏi đáp để làm rõ thêm vấn đề thắc mắc xoay quanh sách nh việc thu hút tiền tiết kiệm Cần xử lí vụ việc có dính líu đến Ngân Hàng lĩnh vực vấn đề nhạy cảm Làm rõ trách nhiệm cá nhân lÃnh đạo Ngân Hàng làm sai để làm gơng cho nghành Ngân Hàng mặt khác tạo tin tởng cho ngời dân NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ Ngân Hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ tham quan Ngân Hàng bạn khu vực giới để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh Ngân Hàng mà nớc giới làm đặc biệt tham gia vào thị trờng chứng khoán loại hình kinh doanh mà NHNN triển khai NHNN cho phép khuyến khích NHTM đợc cải tiến công tác toán, kĩ thuật trình độ công nghệ theo định hớng chung NHNN để toán nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi Có nh thu hút đợc nguồn vốn dân c tổ chức kinh tế Một vấn đề mà NHTM quan tâm bổ sung vốn tự có cho Ngân Hàng Theo thông lệ qc tÕ, vèn chđ së bao gåm: Vèn ng©n sách Nhà nớc cấp, vốn vay trung, dài hạn (phát hành trái phiếu ) Tuy nhiên, Việt Nam vốn vay trung, dài hạn không đợc đa vào vốn chủ sở hữu mà đa vào Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 82 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài LO BO OK CO M vốn huy động trung, dài hạn Điều dẫn đến vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản ngày nhỏ tổng tài sản Ngân Hàng liên tục tăng vốn chủ sở hữu không tăng hoạc tăng chậm vốn huy động Theo qui định hành, tổng số vốn huy động không đợc vợt lần số vốn tự có Mặt khác, qui mô vốn tự có yếu tố quan trọng đánh giá uy tín sức cạnh tranh Ngân Hàng Do đó, vấn đề mà Ngân Hàng quan tâm đợc cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bổ sung dới hình thức tiền mặt hay trái phiếu phủ (trái quyền) Kiến nghị với Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam KI NHĐT&PTVN quan quản lí trực tiếp SGD I NHĐT&PT, để giúp SGD thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, SGD I NHĐT&PT cần có kiến nghị: * Kiến nghị sách huy động vốn - Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm đợc xu hớng phát triển thị trờng để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp - NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tơng đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lợc phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hớng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kì - Qua chiến dịch huy động cÇn tỉ chøc tỉng kÕt rót kinh nghiƯm, phỉ biÕn kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót toàn hệ thống - Có chế độ thởng phạt hợp lí phận làm công tác huy động vốn kì huy động - Phát động cách đa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu gửi tiền tiết kiệm, cho ngời dân có đợc thông tin địa phơng đơn vị tham gia tích cực vào việc gửi tiết kiệm * Kiến nghị sách lÃi suất, điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (tỉ lệ dự trữ bắt buộc, kí quĩ bảo lÃnh, đảm bảo khả toán ) theo nguyên tắc đánh giá ®óng møc ®ãng gãp cđa tõng chi nh¸nh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lÃi suất phù hợp với qui mô đặc điểm SGD, đợc xây dựng theo hớng tạo khuôn khổ pháp lí, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh đầu tàu hệ thống Các văn phải đợc đa kịp thời cụ thể tránh chồng chéo văn với Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 83 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài KI LO BO OK CO M - Cho phÐp c¸c chi nh¸nh đợc quyền chủ động xác định lÃi suất đầu vào đầu khung lÃi suất phù hợp với đặc điểm địa bàn * Các kiến nghị khác - Đối với dự án tổng công ti lớn, đề nghị NHĐT&PTVN cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lÃi suất hợp lí đảm bảo khả cạnh tranh SGD - Sớm ban hành văn chiết khấu chứng từ có giá - Hoàn thiện công tác hoạt động thông tin tín dụng (CIC) có biện pháp tăng cờng chất lợng thông tin - Hoàn thiện cấu tổ chức SGD theo hớng tăng thêm số phòng tín dụng, phòng giao dịch mạng lới huy động vốn Củng cố tăng cờng số phòng: Quản lí khách hàng, tổ chức hành - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ công tác toán quốc tế nhằm tăng nhanh sức cạnh tranh SGD, góp phần nâng cao mạnh hệ thống địa bàn thủ đô - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng cán cán trực tiếp giao dịch - Tăng cờng lực công nghệ trang thiết bị chơng trình tiện ích, chơng trình phần mềm ứng dụng, chơng trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành chi nhánh lớn, địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn - Hỗ trợ SGD công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nớc nớc) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng, đặc biệt kiến thức cong tác quản trị điều hành, quản lí kinh doanh Marketing Ngân Hàng Có kế hoạch tăng cờng na giúp SGD đào tạo nghiệp vụ chuyên môn: Ngoại ngữ, tin học, toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ nâng cao chất lợng làm việc cán Ngân Hàng Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 84 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh KÕt luËn LO BO OK CO M Vèn lµ mét nh©n tè quan träng ba nh©n tè quyÕt định đến tăng trởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nớc ta lao động dồii nhng vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Và Ngân Hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế KI Ngân Hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiỊn tiỊn tƯ” qun sư dơng tƯ Thùc chÊt, c¸c Ngân Hàng kinh doanh quyền vốn tiền tệ, tệ Ngân Hàng kinh doanh chủ yếu vốn huy động Vì vậy, Ngân Hàng thơng mại huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng, có tính chất định đến hoạt động khác Ngân Hàng Một chiến lợc quản lí huy động vốn hoàn hảo phải đợc đặt hoạt động thực tiễn SGD Trớc thực trạng đà trình bày, giải pháp chiến lợc tiên đặt thời gian tới gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn công trình quốc gia, dự án lớn Về dài hạn, đơn vị nên hớng tới mlột chiến lợc quản lí nguồn vốn chủ động phát triển nguồn vốn bền vững ổn định lâu dài Bằng cách vận dụng lí thuyết quản lí khe hở khoản, sử dụng thiết bị đà đợc mô hình lợng hóa công tác hoạch định Hoàn thành khóa luận này, em mong muốn phần áp dụng cho thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân Hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Tuy nhiên để đạt đợc kết nh mong muốn, SGD phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ Nhà nớc, NHNN, NHĐT&PTVN ngành cấp có liên quan việc thực tốt chiến lợc huy động phát triển nguồn vốn Do hạn chế thân t phơng pháp luận, kiến thức nh đề tài nên không tránh khỏi thiếu sót, bố cục đề tài cha ăn khớp với nhau, số đánh giá trhân mang nặng tính chủ quan, ý chí Trong đè tài này, em đà không tập trung nhấn mạnh vào đặc điểm riêng có Ngân Hàng đầu t & phát triển mà coi SGD I nh Ngân Hàng hoạt động đa tất lĩnh vực nên nhiều phân tích cha trọng tâm nhiều thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em mong mỏi nhận đợc nhận xét, đánh giá thẳng thắn thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 85 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Danh Mục TàI Liêu Tham Khảo 1- TS Phan thị Thu Hà, giáo trình Ngân hàng thơng Mại Quản trị nghiệp Vụ LO BO OK CO M 2- TS.Vũ Duy Hào, Quản trị Tài chÝnh doanh nghiƯp,NXB -Gi¸o dơc 2002 3- PGS - TS Lu Thị Hơng, Giáo trìnhTài Chính Doanh nghiệp, NXB -Giáo dục 2002 4- TS.Nguyễn Thị Thu Hà, Giáo Trình Marketing Ngân hàng NXB-Thống kê 5- Luật Các tổ chức tín dụng, văn hớng dẫn BIDV 6- Báo Cáo thờng niên 2001- 2003 BIDV 7- Báo Cáo tổng kết hoạt động năm 2002 8- Định hóng phát triển kinh tế xà hội giai đoạn 2001-2005 Việt Nam, Bộ kế hoạch đầu t 4/2004 9- Tạp chí Ngân hàng số năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 KI 10- Thêi b¸o kinh tÕ 2001, 2002, 2003 Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 86 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài mục lục Lời mở đầu Ch−¬ng Lý luËn chung vốn chiến lợc huy động vốn ngân hàng LO BO OK CO M Khái niệm vốn vai trò ®èi vêi nÒn kinh tÕ 1.1 Kh¸i niƯm vỊ vèn 1.2 Vai trß cđa vèn ®èi víi nỊn kinh tÕ .4 Chiến lợc quản lý, huy đọng vốn vai trò hoạt động ngân hµng 2.1 Nhận định chung chiÕn l−ỵc 2.2 Các giai đoạn kế hoạch hoá chiến lợc Ngân hàng thơng mại KI 2.3 Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 87 ... nghiệp Khoa Ngân Hàng- T? ?i Biểu 4: Kết cấu nguồn vốn huy động (đơn vị: tỉ VND ) Các lo? ?i nguồn vốn Tổng nguồn vốn huy động Tiền g? ?i TCKT Tiền g? ?i tiết kiệm Tiền g? ?i kì phiếu, tr? ?i phiếu Huy động. .. Chơng III: Thực trạng công tác quản lí huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Chơng IV: Gi? ?i pháp tăng cờng công tác huy động vốn chiến lợc phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PT Vấn đề lĩnh vực nghiên cứu... chiến lợc huy động nguồn chiến lợc huy động nguồn vốn từ dân c, từ tổ chức kinh tế, chiến lợc gia tăng vốn chủ sở hữu, gia tăng vốn cấp hai Lê Minh Đức T? ?i Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp