g cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu và phát triển thái bình

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIẺU ĐỒ Chuyên Chuyên Chuyên Đề ĐềTốt Tốt ĐềNghiệp Tốt Nghiệp Nghiệp Trường Trường Trường Học Họcviện Học việnngân viện ngân ngân hàng hàng hàng Cơ cấu tố chức Ngân hàng Đầu tư Phát triến Thái Bình LỜI TÙ CAM ĐOAN DANHnghiệp MỤC vừa CÁC VIẾT TẮT Tình hình cho vay đối vói doanh nhỏ Tôi lệ nợ đoan xấu nợ xin Tỷcam hạn đề tài nghiên cứu riêng Tôi xây dựng chuyên đề sở số liệu trung thực có nguồn gốc rõ ràng, lấy từ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Bình./ Số lượng DNV&N có quan hệ vay vốn Nhâm Nhâm Nhâm Thị ThịPhưong Thị Phưong Phưong Thảo Thảo Thảo Lóp LópNHH Lóp NHH NHH - -K9 K9- K9 23 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Tín dụng chức quan trọng tố chức trung gian tài dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chưa đựng nhiều rủi ro NHTM định chế tài khác Trong bối cảnh phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Nhưng vấn đề phải đảm bảo chất lượng tín dụng đế NHTM hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho NHTM làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế cầu phần tiết kiệm đầu tư Từ góp phần điều hoà nguồn vốn xã hội, phân bố nguồn vốn cho đầu tư cách họp lý, giảm lãng phí nơi thừa vốn xã hội, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, tạo quan hệ tốt cung cầu vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền tệ Như biết, tín dụng công cụ đế Đảng Nhà nước thực chủ trương sách phát triển kinh tế Do vậy, chất lượng tín dụng góp phần làm tăng hiệu sản xuất xã hội, giúp đầu tư hướng đế khai thác khả tiềm tàng tài nguyên lao động, đảm bảo cho chuyến dịch cấu kinh tế, phát triến cân đối ngành nghề, khu vực nước Ngoài ra, tín dụng có chất lượng góp phần kiềm chế lạm phát, ốn định tiền tệ thúc tăng trưởng kinh tế đất nước Tín dụng có chất lượng góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh tạo thị trường tài lành mạnh Chất lượng tín dụng đảm bảo có nghĩa NH đà phát triển tốt, nhờ mà có điều kiện đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng Trong điều kiện kinh tế mở kéo theo cạnh tranh gay gắt tố chức tín dụng thị trường, NHTM nâng cao chất lượng tín dụng tạo lòng tin khách hàng Trong kinh Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp tế thị Trường Học viện ngân hàng trường, khách hàng coi “thượng đế” nên họ có quyền lựa chọn NH làm đối tác Hay nói cách khác, khách hàng tìm đến NH mà thực tạo điều kiện giúp đỡ họ thực việc kinh doanh đạt hiệu thông qua quan hệ tín dụng dịch vụ khác Hơn nữa, phía NH có hội tăng số lượng khách hàng, thu hút thêm nhiều nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài NHTM cải thiện, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp cho NH tránh hạn chế rủi ro, tổn thất to lớn xảy ra, góp phần làm lành mạnh hoá quan hệ tín dụng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triến tùng NHTM nói riêng toàn hệ thống NH nói chung Qua vấn đề phân tích ta thấy rõ cần thiết khách quan việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Từ thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triến Thái Bình, sau thời gian học tập nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, chọn đề tài: "Nâng cao chất lưọng tín dụng Ngân hàng đối vói Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu Phát triến Thái Bình" đế làm chuyên đề nghiên cún Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm có chương: Chương ĩ: Các vấn đề chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triến Thái Bình Chương 111: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triến Thái Bình Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng thành phần kinh tế BIDV CN Thái Bình Từ đó, mong muốn góp phần nhỏ bé thân vào việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng, phòng ngừa hạn chế rủi ro nguyên nhân chủ quan Xét khía cạnh đó, hy vọng BIDV CN Thái Bình nói riêng hệ thống NH nói chung luôn phát triển an toàn, hiệu bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế đất nước theo định hướng công nghiệp hoá, đại hoá Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV CN Thái Bình, thời gian phạm vi 03 năm, từ năm 2006 đến 30/6/2008 Do khả trình độ thân có hạn, nên đề tài không tránh khỏi có khiếm khuyết định, mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy, cô giáo đặc biệt thầy, cô môn hướng dẫn đế đề tài hoàn chỉnh, mang tính thực tiễn khả thi cao hon./ Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng CHƯƠNG ĩ CÁC VÁN ĐÈ Cơ BẢN VÈ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động tín dụng đối vói Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cùa Doanh nghiệp Vừa nhò 1.1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp Vừa nhỏ DNV&N DN có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNV&N chia thành ba loại vào quy mô DN siêu nhỏ (micro), DN nhỏ DN vừa Theo tiêu chí Nhóm NH Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, DN vừa có từ 50 đến 300 lao động Ớ nước, người ta có tiêu chí riêng đế xác định DN nhở vừa nước Ớ , không phân biệt lĩnh vục kinh doanh, DN có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi Doanh nghiệp Vừa nhỏ (không có tiêu chí xác định cụ đâu DN siêu nhỏ, đâu nhỏ, đâu vừa) 1.1.1.2 Vai trò, đặc điếm Doanh nghiệp Vừa nhỏ Trong kinh tế, thường nói tới "Doanh nghiệp" hiểu cách thông thường đơn vị kinh tế thành lập cá nhân hay tố chức, nhà nước cho hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích công ích hay lợi nhuận Sự vận động kinh tế thiết phải có yếu tố quan trọng DN, hoạt động DN kinh tế không lưu thông hoạt động Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng ổn định bền vững kinh tế; huy động tối đa nguồn lực phát triến; đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu ngành kinh cải thiện thu nhập giải việc làm cho phận đông góp phần xoá đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống thu hẹp phát triển vùng đất nước cho đầu tư tế quốc dân; đảo dân cu; khoảng cách Các hoạt động DNV&N góp phần không nhỏ vào phát triến kinh tế quốc dân Các DN tạo mạng lưới liên kết thành phần kinh tế với nhau, thúc lưu thông nguồn lực sẵn có xã hội như: vốn, nhân lực Rõ ràng thành công cải cách trước thập niên 80 phần lớn nhờ vào đáp ứng mạnh mẽ tù' phía cung hộ gia đình nông nghiệp: việc bãi bỏ hình thức nông nghiệp tập thể nhanh chóng biến từ chỗ thiếu lương thực trở thành nước xuất khấu gạo lớn thứ hai giới Trong năm gần đây, DNV&N lần lại trở thành trung tâm tranh luận phát triến Lần này, thảo luận chủ yếu liên quan đến vấn đề tạo việc làm Vai trò DNV&N gần nhấn mạnh cộng đồng nhà tài trợ Cùng với vai trò tạo việc làm mình, nói DNV&N nhân tố việc giảm nghèo, đặc biệt khu vực nông thôn Với việc giảm nghèo mục tiêu phát triến yếu ưu tiên cộng đồng nhà tài trợ, nhận nhiều khích lệ sách thúc đẩy phát triển DNVVN Các DN trình hoạt động sản xuất cung cấp hàng hoá, tạo lưu thông hàng hoá thị trường Tuy nhiên đế đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh cách có hiệu DN phải có chiến lược phát triển cụ thể trình kinh doanh Ở DNV&N chủ yếu tập trung vào ngành thương mại, sửa chữa thủ công nghiệp (chiếm 40,6% DN nước), tiếp đến ngành chế biến (20,9%), xây dựng (13,2%) ngành lại kinh doanh bất động sản, Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng tư vấn, khách sạn, nhà hàng (25,3%) Có nhiều loại hình DN khác nhau, phân loại DN theo hình thức sở hữu có DN tư nhân, DN nhà nước, DN liên doanh, DN cố phần Neu phân loại theo quy mô nguồn vốn có DN lớn DNV&N Trong đề tài này, muốn đề cập đến DNV&N phận chiếm tỷ trọng lớn hệ thống DN DN đóng góp vai trò không nhỏ kinh tế Neu có định hướng đắn DNV&N có thúc phát triển kinh tế to lớn, từ làm điểm tựa vũng để đưa đất nước phát triển Hiện nay, DNV&N tập trung chủ yếu thành thị ,chủ yếu thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nằng tỉnh thuộc khu vức đồng bắc Thực tế cho thấy, năm gần đây, số lượng DNV&N ngày tăng mạnh Như tên gọi mình, DNV&N mang đặc điếm riêng khác biệt so với DN lớn thị trường DNV&N mang đặc trưng sau: Các DNV&N chiếm sổ lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao Theo luật DN quy định, việc thành lập DNV&N yêu cầu số vốn thành lập nhỏ, số lượng DNV&N chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Với ưu điếm vốn điều lệ thấp, điều tạo động lực to lớn cho tố chức kinh tế tư nhân đứng thành lập DN Mặt khác, từ trước tồn không DN nhà nước có quy mô vốn nhỏ, lao động họp tác xã, DN nhà nước thành lập tách Với đặc điếm vốn pháp định nhỏ vậy, số lượng DNV&N chiếm phần lớn sổ lượng kinh tế có tốc độ gia tăng cao * Các DNV&N có quy mô vốn nhỏ, lao động Mặc dù tăng nhanh số lượng xét quy mô vốn DNV&N năm gần lại thấp, mức trung bình Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng tỷ đồng/DN Theo quy định Luật DN, DNV&N DN có số vốn pháp định không vượt 10 tỷ, có số lao động không vượt 300 lao động Với số vốn nhỏ vậy, DN gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh khó khăn việc cạnh tranh với DN lớn sản xuất loại sản phẩm thị trường Nhất kinh tế có biến động lớn, ví dụ biến động đầu vào, DNV&N khó có khả chống đỡ dễ dẫn đến bị phá sản Đồng thời, với sổ lao động ít, DNV&N gặp nhiều cản trở trình sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất kinh doanh Nhất với tình trạng lao động, DNV&N khó có lao động với tay nghề cao Với số lao động vậy, khó mở lớp đào tạo nâng cao tay nghề nghiệp vụ cho nhân viên Mặt khác đa số người lao động, người lao động có tay nghề nghiệp vụ, trình độ chuyên môn giỏi, tìm kiếm việc làm có xu hướng muốn vào DN lớn thị trường, điều khiến DNV&N gặp khó khăn trình tuyến dụng lao động phải đầu tư nhiều hon cho công tác marketing tuyển dụng lao động * Đa sổ DNV&N DN quốc doanh Các DNV&N chủ yếu DN tư nhân (chiếm khoảng 80%) đặc điếm quy mô vốn sổ lượng lao động nhở Điều tạo khó khăn cho việc quản lý DNV&N Nhất DN tư nhân hoạt động linh hoạt hiệu Các DN tư nhân thường thành lập trình hoạt động chưa có tầm nhìn chiến lược hoạt động cho DN Và vận hành sản xuất kinh doanh, că biến cố xảy kinh nghiệm chổng đỡ không đủ khả chống đỡ, dẫn đến thua lỗ nặng phá sản Việc quản lý DN tư nhân khó khăn Nhiều DN cố tình làm ăn phi pháp, cố tình trốn thuế không thực chế độ kế toán thống kê Đế quản lý tốt DNV&N, đòi hỏi theo dõi sát thực có hiệu Như kiểm soát hoạt động loại hình DN Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp * Trường Học viện ngân hàng Kinh nghiêm hoạt động chưa nhiều Không kế DN nhà nước vừa nhở thành lập lâu đời hoạt động ổn định, đa số DNV&N DN tư nhân thành lập sau thời kỳ mở cửa kinh tế DN Nhà nước vừa tách Với DNV&N thành lập lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả, họ mở rộng nguồn vốn đứng vào hàng ngũ DN lớn Như vậy, kinh nghiệm hoạt động loại hình DN chưa nhiều Với số vốn bề dày kinh nghiệm hạn chế, DNV&N gặp khó khăn việc trì hoạt động sản xuất kinh doanh, chống đỡ với thay đối trình hoạt động * Trình độ công nghệ phưorìg pháp quản lý lạc hậu Đây vấn đề cộm tống thể DN nước ta đặc điểm kinh tế chưa thực phát triển Ớ DN nay, thực trạng phổ biến DNV&N hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 10-15 năm ngành điện tử, 15 năm ngành khí, 70% công nghệ ngành dệt may sử dụng 15 năm Tỷ lệ đối trang thiết bị trung bình hàng năm mức 5-7% so với 20% giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Thực trạng dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao từ 30 - 50% so với nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phấm giảm, giá thành cao suất thấp Nhiều DNV&N yếu tiếp cận thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ giám đốc đội ngũ quản lý DN, phần đầu tư cho hệ thống thông tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến thị trường Vì thế, nhiều định kinh doanh đưa dựa vào kinh nghiệm phán đoán cảm tính, điếm yếu DNV&N trước áp lực cạnh tranh quốc tế * Các DNV&N hoạt động linh hoạt, động Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 11 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng Trong kinh tế, DNV&N thành phần hoạt động linh hoạt Với thay đối nhở kinh tế, DNV&N chịu tác động phải điều chỉnh hoạt động để phù hợp vói biến đổi Với tính động vậy, DNV&N đạt hiệu hoạt động đóng góp không nhỏ vào kinh tế Sự đa dạng loại hình hoạt động, phưong thức quản lý, sản phẩm DNV&N giúp cho họ đứng vũng thị trường 1.1.2 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Tín dụng quan hệ vay mượn, gồm vay cho vay Tuy nhiên tín dụng gắn với chủ NH tín dụng NH nghĩa NH cho vay Tín dụng xem xét chức NH, cở sở tiếp cận theo chức hoạt động NH tín dụng dược hiếu sau : Tín dụng quan hệ tài sản (tiền tài sản) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay (Doanh nghiệp Vừa nhỏ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, đồng thời bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tín dụng hoạt động quan trọng NH, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn Ớ nước giới hoạt động tín dụng chiếm 50-60% lợi nhuận, chiếm tới 60-70% Song song với hoạt động huy động vốn, tín dụng tạo nguồn lợi nhuận trì hoạt động NH Hoạt động tín dụng NH dựa định thống đốc NH nhà nước số 1627/200ĩ/ỌĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tố chức tín dụng DN Theo quan hệ tín dụng Doanh nghiệp NH hiểu sau: - Doanh nghiệp phải cam kết hoàn trả vốn gốc lãi với thời gian xác định Các khoản tín dụng NH chủ yếu có nguồn gốc tù' khoản tiền gửi Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 12 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng định cho vay hay không cho vay Neu trình thẩm định DA cho vay mà NH mắc sai lầm hậu khó lường Trong thực tế, nhiều DN muốn vay tiền NH nên họ thường có ý định làm đẹp hồ sơ xin vay cách, họ dùng thủ đoạn khai khống hồ sơ, mua chuộc cán công chứng nhằm hợp thức hoá giấy tờ Không có vậy, có sơ hở pháp luật, có DN dùng số tài sản chấp làm hồ sơ xin vay nhiều nơi Vì gây nhiều khó khăn cho công tác thâm định NH Thứ hai : Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn nợ khoanh Xử lý khoản nợ hạn nợ khoanh giải pháp tình đế thu hồi nợ Tuy nhiên, việc tiến hành NH thường chịu nhiều tốn thất sổ tiền thu nợ Xuất phát tù’ thực tế thấy cần có biện pháp cụ sau: - Trước hết cần tích cực chủ động rà soát lại thấm định lại khoản nợ cách cụ xác Đối với DN quốc doanh, chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đảng Nhà nước ta tạo điều kiện cho DNV&N phát triến Cùng với dư nợ thành phần kinh tế tăng lên theo năm Nhưng trình thúc dư nợ lên cao, nhận thức chưa đầy đủ thuộc chủ quan khách quan NH khách hàng cộng thêm hệ thống văn pháp lý giải mối quan hệ tín dụng, bảo lãnh, chấp, cầm cổ v.v nhiều bất cập dẫn đến phát sinh nợ hạn - Sau đó, cần lập tổ thu nợ; sở tìm nguyên nhân xác lý nợ hạn với việc phân loại nợ hạn theo thời hạn, tố thu nợ có nhiệm vụ trực tiếp tiến hành công việc xử lý nợ, đẩy nhanh công tác giảm tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh Muốn thì: + Cán tín dụng phải thường xuyên liên lạc với DN đế thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, đồng thời phải vào thái độ chủ DN tham gia vào chương trình kế hoạch khắc phục vấn đề tồn DN đế có đổi sách phù hợp Neu người vay giải trình Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 55 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng khó khăn tạm thời khắc phục khách hàng đồng ý tăng thêm tài sản đảm bảo hay yêu cầu bên thứ đế tăng thêm giá trị khoản vay + Khi NH xác định nguyên nhân khoản vay có vấn đề, NH phải tìm biện pháp giải Việc tìm biện pháp giải dễ dàng, kế hoạch khắc phục phía khách hàng người lợi lớn đồng thời qua NH thu lợi Ke hoạch phải đảm bảo có chi tiết cụ thế, NH khách hàng phải tôn trọng kế hoạch thực cách triệt đế, đồng thời hai bên phải có thoả thuận như: phía NH: Có thể kéo dài thời hạn trả nợ cho vay gián tiếp, trường hợp NH không đòi hỏi khách hàng trả cách phi thực tế, vậy, giải cách cho giãn thời hạn trả nợ phải xem xét kỹ lưỡng cho giảm nợ hay cho vay tiếp dự đoán nguồn ngân quỹ có chứng xác thực việc hoàn trả nợ thực phía khách hàng: Tăng thêm tài sản chấp bán tài sản chấp Ngay khoản vay bị coi có vấn đề, NH cố gắng giành thêm tài sản chấp nguy không thu hồi nợ NH sớm báo cho khách hàng đế bán tài sản chấp chưa muộn (lưu ý: DN quốc doanh DN Nhà nước việc bán tài sản chấp lại vấn đề nan giải) NH với khách hàng xem xét báo cáo tài để xác định xem tài sản chấp chuyển đổi sang tiền mặt mà không ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh khách hàng Cuối đợt phải sơ kết đánh giá kết thực hiện, tiến hành họp với lãnh đạo DN nhằm thông báo tình hình dư nợ DN với NH, qua xây dựng kế hoạch, biện pháp xử lý cụ thể 3.2.3 Phát huy nhân tố người phát triến Ngân hàng Vai trò định người không phủ nhận được, dù định chế quản lý kỳ diệu đến đâu, thiếu yếu tố người, thiếu Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 56 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng cán trung thực, giỏi chuyên môn nghiệp vụ định chế niềm mơ ước Thực tế cho thấy rằng: Neu NH có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, vững chuyên môn, nhanh nhạy sáng tạo công việc, có tinh thần tập lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trước sóng gió chế thị trường Song thực tế bên cạnh cán không ngừng học tập, nâng cao trình độ mặt đế làm tốt nhiệm vụ mình, góp phần thực tốt nhiệm vụ NH giao, đặc biệt phong trào thi đua rèn luyện trở thành người cán tín dụng NH gioi, số cán lực công tác hạn chế Các cán chưa ý thức đầy đủ trách nhiệm tồn phát triển NH ỷ lại, dựa dẫm vào tập thể Như vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hang, biện pháp quan trọng bậc khơi dậy tính tự’ giác cán cần phải có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm người cán NH, đặc biệt cán tín dụng Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thế, gắn trách nhiệm với lợi ích kế lợi ích vật chất họ, hoàn thành công việc thực thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích động viên người làm tốt hạn chế đến mức thấp số người làm ăn tắc trách Thực nhận nhiệm vụ thân cán tín dụng hiếu họ cần phải làm Nhưng nhìn chung đế có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể hoá công việc, công việc lượng hoá cụ thể dễ thực qua việc đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ cán NH xác nhiêu Nhìn cách toàn vẹn ta thấy hoạt động tín dụng nguồn thu nhập NH nên rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng lớn đến kết hạch toán kinh doanh NH Ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng không làm cho người cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề công tác mình, nâng cao chất lượng tín Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 57 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng dụng, đánh giá hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng công việc phức tạp nhiều khó khăn Công việc cán tín dụng giỏi, không đòi hỏi phải có kiến thức chuyên sâu, kinh doanh lĩnh vực tín dụng mà phải hiếu biết lĩnh vực họ nên đầu tu vốn vào; khả phân tích, phán đoán mà phải biết đua định xác, kịp thòi Đòi hỏi nghề nghiệp cao đồng thòi trách nhiệm nặng nề nhung quyền lợi họ nay, nhìn chung chua đuợc quan tâm mức Chính vậy, chua tạo động lực mạnh mè, chua khuyến khích đuợc cán NH nói chung, cán tín dụng nói riêng toàn tâm toàn ý, hét công việc Neu làm tốt huởng chung làm dở gánh chịu hậu Bởi vậy, nhiều cán tín dụng không dám vận dụng chế độ đế đua định cho vay Chỉ giải cho vay khách hàng có đầy đủ thủ tục quy định lệ tín dụng Chính vậy, NH cần phải có sách khen thuởng mức cán tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ mang lại hiệu kinh doanh NH, giúp NH nâng cao chất luợng tín dụng, bảo toàn đuợc vốn cho vay Đồng thời cần có chế độ kỷ luật nghiêm cán làm việc thiếu trách nhiệm không hoàn thành nhiệm vụ gây hại cho NH Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng BĨDV CN Thái Bình Tuy nhiều hạn chế chủ quan nhung giải pháp thực hiệu cần có hỗ trợ từ phía Nhà nuớc, quyền địa phuờng, NH nhà nuớc, BIDV CN phía khách hàng 3.3 Một số kiến nghị BIDV CN Thái Bình có nhiều cổ gắng buớc đầu đạt đuợc kết chua phải lớn song đáng khích lệ NH chủ động biện pháp đế khơi tăng nguồn huy động vốn năm sau cao năm truớc Cơ cấu đầu tu có chuyến biến cho phù họp với tình hình mới, du nợ tín dụng ngắn hạn tăng lên, du nợ tín dụng trung dài hạn có sụ thay đối đáng kế mặt tỷ trọng, đặc biệt du nợ hạn mức thấp Tuy nhiên, yêu Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 58 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng cầu công đổi không cho phép thoả mãn với kết đạt mà dừng lại Đe tiếp tục đứng vũng phát triến co chế thị trường cạnh tranh đầy biến động đòi hỏi cố gắng toàn Qua thời gian công tác tại, kết họp với kiến thức tiếp thu sau trình học tập nhà trường, xin mạnh dạn nêu số kiến nghị nhằm góp phần nâng chất lượng hoạt động tín dụng đối vơí NHTM nói chung BIDV nói riêng 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước Thiết lập giữ môi trường trị ốn định, tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động DN hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng NHTM Kiên chiến Phòng chống tham nhũng có sách cụ thể việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí đế tăng tích luỹ ba khu vực: Nhà nước, DN dân cư; phát triển hình thức thu hút bảo hiểm tiền gửi dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn Quốc hội, Nhà nước Chính phủ sớm có thống trật tự toán tiền bán tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay NH mà Bộ luật dân quy định, nhằm đế NH thu hồi vốn vay có cố khê đọng phát triến vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện không thống quan chức giải toán công nợ buộc phải lý tài sản nợ, đồng thời tránh nhũng ách tắc (thiệt hại) cuối dồn phía NH Ôn định lưu thông tiền tệ, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, tố chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút học quản lý vĩ mô Tiếp tục thực chủ trương phát triến kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cố phần Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 59 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng hoá DN quốc doanh, giữ DN quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước Nhà nước cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liên quan đến hoạt động ngành NH Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề cộm hoạt động tín dụng NH 3.4.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nưóc Hoàn thiện co chế công cụ quản lý nghiệp vụ NH Trong năm tới NH TW cần xem xét, nghiên cứu, đề xuất ban hành chế quy chế quản lý hoạt động như: Quy chế phát hành trái phiếu Công ty tài chính, quy chế phát hành chững tiền gửi NHTM Không nên quy định mức khống chế chênh lệch lãi suất, tăng quyền chủ động BIDV việc quy định lãi suất huy động cho vay NH Nhà nước quy định mức chênh lệch lãi suất tối đa huy động cho vay Việc đấu thầu trái phiếu kho bạc cần tiến hành định kỳ, đặn với nhiều loại trái phiếu khác nhằm tạo phong phú hấp dẫn cho thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán thứ cấp vào hoạt động 3.4.3 Kiến nghị vói Chính quyền địa phương giấy tờ sở hữu nhà đất: Hiện nay, địa bàn tỉnh Thái Bình tồn nhiều loại giấy tờ sở hữu nhà đất khác nhau, không thống việc thay đối thủ tục giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà đất tỉnh nhiều năm chưa làm xong Vì vậy, địa bàn có tình trạng giao thời chứng thực giấy tờ quyền sử dụng nhà đất, đó, có trường họp khách hàng có giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng nhà đất mà chấp vay vốn hai NH, dẫn đến NH cho vay bị vốn, không thu hồi nợ, chịu rủi ro hoạt động tín dụng Chính quyền địa phương cần nhanh chóng sớm hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất theo mẫu thống nhất, tạo điều Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 60 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng kiện thuận lợi cho BIDV CN Thái Bình chủ động yên tâm hoạt động kinh doanh tín dụng, cho vay vốn theo quy chế Nhà nước NH cấp quy định 3.4.4 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư Phát triến Với tư cách bổn NHTM quốc doanh lớn , BIDV cần bám sát định hướng đối mói hoạt động NH Từ đó, BIDV TW có biện pháp thích họp đế nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng mình, đứng vững cạnh tranh, phát huy tốt vai trò NHTM quốc doanh có tầm cỡ quốc gia Những biện pháp là: Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triến huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu Luôn coi trọng tiêu: "An toàn, chất lượng, hiệu quả" kinh doanh đế có biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng Luôn trọng đến công tác cán đối mói công nghệ NH Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống toán điện tử, phục vụ tốt công tác toán hệ thống liên NH, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh Đấy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng thuê mua, coi cứu cánh cho DN nhanh chóng đổi thiết bị, cải tiến kỹ thuật nhằm tăng suất lao động, hạ giá thành sản phấm, đứng vũng cạnh tranh, kinh tế thị trường bên cạnh trọng hình thức đầu tư tín dụng trung dài hạn cho DA DN Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh NH như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư nước, vốn nước ngoài, tái chiết khấu toán, môi giới thị trường chứng khoán, nhận quản lý tài sản, vật quý, nhận cho thuê kỹ thuật Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 61 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng tính toán, mua bán hộ, mở dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc toán thẻ tín dụng v.v Việc thành lập quỹ rủi ro: Bất ngành kinh doanh chứa đựng yếu tố, khả rủi ro định Nét đặc thù riêng hoạt động NH khác biệt với ngành nghề khác chuyên kinh doanh tiền tệ, khả rủi ro trình hoạt động xảy 3.4.5 Đề xuất vói BIDV CN Thái Bình Tăng cường công tác đào tạo chỗ nhũng kiến thức thức thực tế cho đội ngũ cán tín dụng mới, kết họp vói giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo đội ngũ cán vừa chuyên nghiệp vừa trẻ trung động đế đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế Trong khu vực trú đóng địa bàn tỉnh Thái Bình với sáu huyện thị số lượng doanh nghiệp khoảng 2.500 DN hoạt động cụm, điểm công cộng, làng nghề Hiện DN sử dụng vốn tín dụng chủ yếu từ NH No&PTNT với số dư sáu NH No&PTNT huyện, thị xã tính đến 31/01/2008 ước 3.000 tỷ đồng (B1DV CN Thái Bình chiếm 15% thị phần tín dụng địa bàn) Các DN cần tăng lượng vốn tín dụng đế đầu tư, mở rộng sản xuất So với NH No&PTNT NH khác địa bàn BĨDV CN Thái Bình có lợi nhiều tiềm lực vốn, trình độ cán bộ, công nghệ tù’ nâng cấp lên cấp I trọng công tác phục vụ khách hàng, làm việc bản, quy trình từ gây dựng tín nhiệm doanh nghiệp Thực tế DN tìm cách tiếp cận cho vay, DN khác đến mong muốn đặt mối quan hệ lâu dài, qua thấm định phần lớn DN làm ăn có hiệu Dư nợ chủ yếu DN quốc doanh, số tiền ký họp đồng tín dụng chưa giải ngân, số khách hàng tiếp cận dự kiến 300 tỷ đồng Như số dư nợ ước tính năm 2008 đạt khoảng 800 tỷ động Hiện tại, đến 30/6/2008 dư nợ tín dụng đạt 534 tỷ đồng, vượt giới hạn cao tín dụng thời điếm quý 1/2008 84 Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 62 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng tỷ đồng Đe nâng cao vị BIDV CN Thái Bình dần chiếm lĩnh thị phần tín dụng địa bàn BIDV CN Thái Bình cần phải nâng giới hạn tín dụng năm 2008 lên 800 tỷ đồng Ban lãnh đạo BIDV CN Thái Bình cần có chủ trương quán triệt việc nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất với BIDV cho nâng giới hạn tín dụng lên so với Cần xác định rõ việc tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tố chức, cá nhân tiền đề đế có hoạt động tín dụng chủ động, không bị động định khả tăng trưởng tín dụng Làm tốt công tác toán qua NH cách nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, từ tăng số lượng khách hàng đến với NH mở tài khoản, giữ chữ tín khách hàng cách xử lý nghiệp vụ khẩn trương, xác, thận trọng; điều quan trọng thái độ phục vụ khách hàng đế cho họ cảm thấy thực hài lòng, tin cậy với hoạt động NH, NH phải biết tạo nhiều lợi ích khách hàng có quan hệ với mình, có hình thức khuyến khích họ đến với NH đế gửi vốn vay vốn, nhằm đạt mục đích tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, mở rộng đầu cho hoạt động tín dụng cho vay, từ mà bước đưa mức lợi nhuận kinh doanh tăng lên Tích cực tác động với cấp có thấm quyền sớm có biện pháp hữu hiệu, kịp thời việc cấp thủ tục giấy tờ quyền sở hữu, sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NH mở rộng đầu tư cho vay vốn theo chế độ NH cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, quan chức có quan tâm hỗ trợ hoạt động ngành việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản chấp vay vốn NH đặc biệt vấn đề xử lý thu hồi nợ có phát sinh khoản nợ khê đọng, khó đòi mà khách hàng có ý cố tình chây ỳ việc trả nợ lừa đảo chiếm đoạt vốn NH NH thường xuyên rà soát, phân loại toàn dư nợ đế có biện pháp xử lý phù hợp việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ trường họp cụ thể Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 63 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng Riêng DA có tính chất khả thi, đầu tư có khả thu hồi vốn, NH cần trợ giúp vốn không phân biệt thành phần kinh tế Tăng cường đạo, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cách chặt chẽ, khoa học kịp thời uốn nắn sai lệch hoạt động tín dụng Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phải thường xuyên thâm nhập đơn vị, sở đế tìm hiếu nhu cầu khách hàng Phải tiếp cận DN đế tìm hiếu khả vay vốn, trả nợ tình hình cần thiết có liên quan đến hoạt động NH đơn vị, tù’ có sở phân loại khách hàng đế việc cấp phát tín dụng chặt chẽ Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 64 Chuyên Để Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng KẾT LUẬN Nen kinh tế nước ta “chập chững”, “dò dẫm” kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa Những thnahí tựu đạt không phủ nhận, nhiên mặt trái chế thị trường tác động không nhỏ vào tình hĩnh kinh tế-xã hội đất nước Hoạt động BIDV CN Thái Bình nói riêng BIDV nói chung bối cảnh có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai bước cho phù họp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học nâng cao chất lượng tín dụng phát trien DNV&N, qua đánh giá hoạt động kinh doanh BIDV CN Thái Bình Đồng thời đề tài nêu số giải pháp va số kiến nghị với NH Nhà nước, với quyền địa phương với NH cấp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N BIDV CN Thái Bình, với mong muốn BIDV CN Thái Bình tồn phát triến mạnh mẽ môi trường cạnh tranh thời mở cửa Với hiếu biết hạn chế, lần mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo, đặc biệt thầy giáo, PGS.TS Trần Đăng Khâm hướng dẫn đế đề tài hoàn chỉnh nữa, mang tính thực tiễn khả thi cao Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH - K9 Chuyên Để Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo tống kết hoạt động kinh doanh NH tù' năm 2006 đến tháng 06 năm 2005 NH Đầu tư Phát triển Thái Bình Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh tế-xã hội năm 2006 năm 2007, ƯBND tỉnh Thái Bình Giáo trình Tín dụng NH, Nhà xuất Thống kê, 2001 Ngân hàng với trình phát triến kinh tế-xã hội , TS Nguyễn Quốc Việt NH thương mại Edward W.Reed Eward K.Gill - NXB thành phố Hồ Chí Minh năm 1993 Tạp chí NH năm 2006, 2007, 2008 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH - K9 Chuyên Để Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng MỤC LỤC Lời cam đoan: .1 Danh mục bảng, biểu đồ: Danh mục từ viết tắt: Lời nói đầu: CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 Hoạt động tín dụng DNV&N NHTM 1.1.1 .Khái niệm, đặc điếm vai trò của DN vừa nhỏ ỉ 1.1.2 Khái niệm DNV&N 1.1.1.2 Vai trò, đặc điểm DNV&N 1.1.2.Hoạt động tín dụng NHTM .12 1.2.Chất luợng tín dụng DNV&N NHTM 18 1.2.1 .Khái niệm chất lượng tín dụng 18 1.2.2 .Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 20 1.2.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xẩu 20 1.2.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn .24 1.2.23 Chỉ tiêu vòng quay von tín dụng .24 1.2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNV&N 26 1.3.1 .Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 .Nhân tố khách quan 29 1.3.3 .Những nhân tổ khác 30 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ CỦA BIDV CN THÁI BÌNH 33 2.1 Khái quát BIDV CN Thái Bình 33 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển cuả BIDV CN Thái Bình 35 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH - K9 Chuyên Để Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức - nhân 35 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đổi với DNv&N NH DT&PT Thái Bình .39 2.2.1 Hoạt động tín dụng DNV&N BIDV CN Thái Bình 39 2.2.1.1 Các hình thức cho vay 39 2.2.1.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng .41 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV CN Thái Bình 43 2.2.3 Các tiêu sổ lượng DNV&N có quan hệ với BIDV CN Thái Bình.48 2.3 Hạn chế nguyên nhân 52 2.3.1 Hạn chế 52 2.3.2 Nguyên nhân 52 2.3.2.1 .Nguyên nhân khách quan 52 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan 53 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV CN THÁI BÌNH 55 3.1 Định hướng BIDV CN Thái Bình việc nâng cao chất lượng tín dụng .55 3.1.1 Định hướng chung 55 3.1.2 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N 56 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N BIDV CN Thái Bình .57 3.2.1 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng truyền thống .57 3.2.2 Giảm thiếu phát sinh nợ xấu 59 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH - K9 Chuyên Để Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng 3.2.3 Phát huy nhân tố người phát triển NH 62 3.4 Một số kiến nghị .63 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 64 3.4.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 65 3.4.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phưcmg 65 3.4.4 Kiến nghị với BIDV 66 3.4.5 .Đe xuất với BEDV CN Thái Bình 67 KÉT LUẬN 70 Danh mục tài liệu tham khảo 71 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH - K9 [...]... hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thế lợi dụng đế bán hàng kém chất lượng hoặc với giá đắt cho người vay vốn 1.2 Chất lượng tín dụng đối vói Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lưọng tín dụng Đối với các NHTM, cái được biếu hiện ra bên ngoài vừa cụ thế, vừa trừu tượng của hoạt động tín dụng chính là chất lượng tín dụng Chỉ... trường như thời tiết, bệnh dịch , và các biện pháp trong bảo vệ môi trường sinh thái Nhâm Thị Phưong Thảo Lóp NHH - K9 31 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Học viện ngân hàng CHƯƠNG II THựC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG ĐÀU Tư VÀ PHÁT TRIỂN THÁI BÌNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triến Thái Bình 1.1 Qúa trình hình thành và phát triên Cách đây 53 năm, ngày... Thực trạng chất lượng tín dụng đối vói Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triến Thái Bình 2.2.1 Hoạt động tín dụng đối vói Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Bình 2.2.1.1 Các hình thức cho vay Hiện nay các hình thửc cho vay chủ yếu ở BIDV CN Thái Bình là * Cho vay theo món Là phương thức cho vay mà BIDV CN Thái Bình và khách hàng thoả thuận các khoản vay... nợ so với các NH khác 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tói chất lượng tín dụng đối vói Doanh nghiệp Vừa và nhỏ Như ta đã biết, chất lượng tín dụng là chỉ tiêu để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của một NH và có ý nghĩa lớn đến sự tồn tại và phát triến của NH Chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù họp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước, đồng thời... khi chất lượng tín dụng tốt tức là NH có nhiều khách hàng, uy tín NH được nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho NH phát triển Chất lượng tín dụng được hiếu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù họp với sự phát triến kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triến của NH Như vậy khi xem xét chất lượng tín dụng của NH nói chung và đối với DNV&N nói riêng, cần tính đến ba nhân tố là NHTM, khách hàng, và. .. không sinh lời, đồng nghĩa với chất lượng tín dụng chưa tốt Đánh giá chất lượng khoản tín dụng trên cơ sở căn cứ vào lợi nhuận thu được của các NHTM, đây cũng là chỉ tiêu tương đối vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chính sách lãi suất, chính sách khách hàng v.v Thông thường trong hoạt động NH, nếu chấtlượng tín dụng NHTM tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp thì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng sẽ cao hơn khi cùng... khách hàng nhưng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng Khách hàng vừa là đại diện cho bên cung ứng vốn tín dụng, vừa là đại diện cho bên cầu vốn tín dụng Với tư cách là người cung ứng vốn tín dụng, họ mong muốn nhận được từ NH một khoản lãi vay tù’ tiền g i hay các dịch vụ thanh toán tiện lợi, do đó sự tín nhiệm của NH đối với khách hàng sẽ tăng thêm tính ốn định của nguồn vốn huy động Với tư cách là người... ở mỗi ngành, mỗi vùng đều có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng * Môi trường Xã hội - Chỉnh trị Khách hàng và NH thực hiện quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên Vì vậy sự tín nhiệm là cầu nối mỗi quan hệ giữa NH và khách hàng Uy tín của NH trên thị trường ngày càng cao thì sẽ thu hút được lượng khách hàng ngày càng đông Mối quan hệ xã hội thế hiện cụ thế giữa NH và khách hàng là nhân... lượng là yêu cầu hàng đầu, vì vậy chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu họp lý của khách hàng, lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản không phiền hà, thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định của tín dụng phù họp với tốc độ phát triển của xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH, g p phần làm lành mạnh tài chính khách hàng Thứ ba: Chat lượng tín dụng xét từ giác độ nền... NHTM: chất lượng tín dụng thế hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân NH và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Bao g m các nhân tố như: Chính sách tín dụng, công tác tố chức, chất lượng cán bộ, quy mô vốn của NH, thông tin tín dụng, quy trình nghiệp vụ tín dụng * Chính sách tín dụng Nhâm Thị Phưong Thảo ... Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triến Thái Bình Chương 111: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ. .. tín dụng đối vói Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lưọng tín dụng Đối với NHTM, biếu bên vừa cụ thế, vừa trừu tượng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Chỉ chất lượng. .. không kịp thời, không đầy đủ nên không đánh giá tình trạng tài khách hàng CHƯƠNG m CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VÓÌ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT