Một số đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Một số đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Bởi: Trịnh Thanh Huyền MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BHNT Bảo hiểm loại hình dịch vụ, mang đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm riêng biệt Chính đặc điểm chung đặc điểm riêng nên sản phẩm bảo hiểm xếp vào loại sản phẩm “đặc biệt” Bảo hiểm nhân thọ, mặt loại hình bảo hiểm mang nét chung sản phẩm bảo hiểm nào, nghĩa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm Những đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ là: +Là sản phẩm vô hình: Khi mua bảo hiểm, khách hàng nhận yếu tố hữu hình tờ giấy in biểu tượng doanh nghiệp,in tên gọi sản phẩm, in nội dung thoả thuận …nhưng khách hàng màu sắc, kích thước, hình dáng hay mùi vị sản phẩm.Khách hàng “dùng thử” thứ hàng hoá mà họ vừa mua, khách hàng hình dung sản phẩm thông qua mô tả hiểu biết người đại lý Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trước rủi ro, nói sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình +Là sản phẩm tách rời cất trữ: Sản phẩm bảo hiểm tách rời – tức việc tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm ( trình cung ứng trình tiêu thụ thể thống ) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm cất trữ – có nghĩa khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai Điều hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa số sản phẩm hữu hình sản xuất với số lượng lớn sau lưu trữ kho bán dần Còn sản phẩm dịch vụ cất trữ +Tính không đồng nhất: Dịch vụ bảo hiểm dịch vụ khác, chủ yếu thực người Nhìn chung, chất lượng phục vụ cá nhân 1/5 Một số đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thời điểm khác khác nhau, với khách hàng khác khác nhau.Chất lượng phục vụ phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, yếu tố xung quanh Ngoài ra, cá nhân khác nhau, chất lượng phục vụ khác +Là sản phẩm không bảo hộ quyền: Mặc dù trước tung sản phẩm thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm phải đăng ký sản phẩm để nhận phê chuẩn quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, việc phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật không mang tính bảo hộ quyền Đặc điểm dẫn đến tượng chép dạng sản phẩm nước, chí đối thủ cạnh tranh cách máy móc, trừ tên Vì vậy, để nâng cao tính cạnh tranh, doanh nghiệp bảo hiểm phải có biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, là: +Là sản phẩm không mong đợi : Điều thể chỗ, sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý, mua sản phẩm – khách hàng không muốn rủi ro xảy để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Bởi rủi ro xảy đồng nghĩa với thương tích, thiệt hại chí mát, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, chi trả khó bù đắp Đặc tính làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô khó khăn +Là sản phẩm có chu trình sản xuất ngược: Đối với sản phẩm khác, vào chi phí thực tế tính giá thành, giá bán sản phẩm, qua thấy kết hoạt động Nhưng sản phẩm bảo hiểm, việc xác định giá bán hoàn toàn dựa số liệu giả định tổn thất xảy khứ thời điểm bán sản phẩm chưa thể xác định kết hoạt động thực tế xảy không dự kiến, đặc biệt thiệt hại xảy trầm trọng, tổn thất liên tục +Là sản phẩm có hiệu xê dịch: Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp có quyền thu phí người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm; sau có kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thường hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trước, rủi ro xảy ra, doanh nghiệp thu lợi nhuận lớn dự kiến Ngược lại, rủi ro xảy với tần suất quy mô lớn dự kiến, doanh nghiệp bảo hiểm thua lỗ Về phía khách hàng, hiệu từ việc mua sản phẩm mang tính xê dịch – không xác định Điều xuất phát từ việc khách hàng tham gia bảo hiểm “được nhận” số tiền chi trả doanh nghiệp bảo hiểm ( trừ trường hợp mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm ) Nói cách khác, khách hàng thấy “tác dụng” sản phẩm kiện bảo hiểm xảy với họ 2/5 Một số đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Ngoài đặc điểm trên, sản phẩm BHNT có đặc trưng riêng sau: +Thời hạn bảo hiểm dài, thường năm, 10năm, 20 năm suốt đời +Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác Mỗi hợp đồng với thời hạn khác lại có khác số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia… + Các sản phẩm BHNT thường sản phẩm bán lẻ chủ yếu ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI Nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời nhóm sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mang tính tiết kiệm có mặt thị trường giới từ gần 100 năm Do sản phẩm bảo hiểm nên nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời mang đầy đủ đặc tính sản phẩm dịch vụ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nêu Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời có số đặc điểm riêng khác nhóm sản phẩm nhân thọ khác, là: -Sản phẩm bảo hiểm có thời hạn bảo hiểm không xác định trước Phương châm người bảo hiểm là: “Bảo hiểm đến chết” Tuy nhiên, có số trường hợp loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 100 tuổi -Số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm bị tử vong -Do thời hạn bảo hiểm dài nên phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chết chắn xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắn trả -Phí bảo hiểm đóng theo nhiều hình thức đóng lần, đóng định kỳ Đối với trường hợp phí nộp lần phí trường hợp tính theo nguyên lý cân (số thu) (số chi) thời điểm tham gia bảo hiểm Công thức tính phí trường hợp sau: d j = (x + j − 1) (1 + i)j ∑m fC = lx Sb Trong đó: Sb : Số tiền bảo hiểm 3/5 Một số đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lx : số người sống độ tuổi người tham gia bảo hiểm i : lãi suất kỹ thuật n : Thời hạn bảo hiểm d(x+j-1) : Số người chết độ tuổi (x+j -1) đến (x+j) m : độ tuổi cuối bảng tỉ lệ tử vong sử dụng tính phí Đối với trường hợp phí nộp hàng năm bảo hiểm nhân thọ trọn đời, việc tính phí dựa nguyên tắc cân thu-chi Ta có công thức tính phí năm sau: d j = (x + j − 1) (1 + i)j ∑m fd = ∑k j=0 ⇒ fd = lx + i Sb (1 + i)j fclx ∑k l (1 + i) j=0 x+i −j Do đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thời hạn bảo hiểm dài không xác định nên đóng phí lần ký hợp đồng mức phí thường cao, không hấp dẫn khách hàng Vì thế, phương thức đóng phí hàng năm có lẽ phù hợp Về nguyên tắc phải đóng phí đến hết đời, song người tham gia bảo hiểm thường có mong muốn đóng đến độ tuổi định (chẳng hạn :80, 85 hay 100 tuổi).Nếu tham gia lúc trẻ độ tuổi trung niên, họ thường yêu cầu đóng phí đến độ tuổi hưu Điều công ty bảo hiểm chấp nhận Nhưng tính phí, nguyên tắc cân đặt • • • • • • • Phí toàn phần: Ta có công thức sau: Phí toàn phần = Phí + Phí hoạt động Nếu ký hiệu: P: phí toàn phần f: phí h:là phí hoạt động Ta có: P = f + h Bộ phận phí hoạt động (h) bảo hiểm nhân thọ bao gồm khoản: + Chi phí hợp đồng (α) 4/5 Một số đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ + Chi phí thu phí (β) + Chi phí quản lý hợp đồng (y) Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thu phí lần khoản chi phí thu phí (β) không có, cho nên: h = (α) + (y) P=f+α+y Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thu phí nhiều lần suốt thời hạn tham gia bảo hiểm phận phí hoạt động (h) bao gồm đầy đủ khoản nêu trên: h=α+β+y Nhờ đặc tính nên sản phẩm bảo hiểm trọn đời công ty trọng khai thác Hiện thị trường Việt Nam, nhóm sản phẩm bao gồm sản phẩm: An Khang Trường Thọ Bảo Việt, Phú Trường An Prudentia An Sinh Trường Thọ AIA Các sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu người dân, giúp họ có khoản tiết kiệm tuổi cao, khiến họ cảm thấy yên tâm sống 5/5 ... đầy đủ đặc tính sản phẩm dịch vụ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nêu Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời có số đặc điểm riêng khác nhóm sản phẩm nhân thọ khác, là: -Sản phẩm bảo hiểm có... lượng sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, là: +Là sản phẩm không mong đợi : Điều thể chỗ, sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý, mua sản phẩm –... khác số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia… + Các sản phẩm BHNT thường sản phẩm bán lẻ chủ yếu ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI Nhóm sản phẩm bảo