Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ " pdf

nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 8/2011 25 ThS. Trần Vũ Hải * o him nhõn th (BHNT) l loi nghip v bo him cho trng hp ngi c bo him sng hoc cht. (1) Do tớnh cht l loi hỡnh bo him nhm bo v cuc sng ca ngi c bo him nờn gia hỡnh thc BHNT v hỡnh thc bo him xó hi cú nhng tng ng nht nh v c ch bo him. Tuy nhiờn, BHNT khỏc vi bo him xó hi v bn cht. BHNT l dch v ti chớnh ca nn kinh t th trng, theo ú, nú c biu hin ra l sn phm c th (gi l sn phm BHNT) cú th c mua (bi bờn mua bo him) v c bỏn (bi doanh nghip kinh doanh BHNT). Trong khi ú, bo him xó hi khụng c coi l dch v ti chớnh theo ỳng ngha vỡ nú n thun l c ch bo m an sinh xó hi cho ngi lao ng vi ba bờn tham gia l ch s dng lao ng, ngi lao ng v nh nc. (2) Bi vit ny phõn tớch nhng vn lớ lun c bn v sn phm BHNT nh bn cht phỏp lớ ca sn phm bo him, phõn loi sn phm bo him, t ú xỏc nh v mt lớ lun khung phỏp lớ c bn iu chnh hot ng kinh doanh sn phm BHNT Vit Nam. 1. Bn cht ca sn phm BHNT BHNT c doanh nghip bo him (DNBH) thit k thnh loi sn phm dch v thng mi phc v khỏch hng ca mỡnh. Theo T in Blacks Law, sn phm c hiu l nhng gỡ c phõn phi qua hot ng thng mi, s dng v tiờu dựng v thng cú mt hoc mt s c tớnh sau: 1) mt ti sn hu hỡnh; 2) kt qu ca vic ch to hoc ch bin; 3) th ó i qua mt chui phõn phi thng mi trc khi c s dng hoc tiờu dựng. (3) Khỏi quỏt li, sn phm l phm trự ch cỏi m con ngi cú th to ra nhm phc v cho cuc sng con ngi. T cỏch hiu ny, cú th a ra nh ngha v sn phm BHNT nh sau: Sn phm BHNT l dch v thng mi m DNBH cung ng cho bờn mua bo him vi iu kin l bờn mua bo him np phớ bo him theo tho thun trong hp ng BHNT. Vi cỏch thc tip cn trờn, sn phm BHNT cú mt s c im c bn sau õy: Th nht, sn phm BHNT cng nh cỏc sn phm bo him khỏc, th hin ra l loi dch v, tc l sn phm vụ hỡnh nhng cú tớnh ti sn. Sn phm BHNT chớnh l loi dch v nờn cú tớnh vụ hỡnh, khụng biu hin di hỡnh thỏi vt cht c th m thụng qua cỏc cam kt ca DNBH i vi ngi tham gia bo him. Li ớch c bn nht t sn phm BHNT l c tr tin trong trng hp xy ra s kin bo him. Bờn tham gia bo him cú th c hng mt s li ớch khỏc nu cú tho thun nh: c hon li mt phn phớ bo him trong trng hp hu hp B * Ging viờn Khoa phỏp lut kinh t Trng i hc Lut H Ni nghiên cứu - trao đổi 26 tạp chí luật học số 7/2011 ng, c min np phớ bo him nu b thng tt, bnh him nghốo v.v Nhiu doanh nghip cũn sn sng cho ngi tham gia bo him vay tin s dng nu hp ng ó cú giỏ tr hon li. Tuy sn phm bo him l dch v thng mi nhng khỏc vi nhng dch v thụng thng ch cung cp cho khỏch hng nhng tin ớch hng th thụng qua cỏc giỏc quan (nh nghe, xem, n, ng v.v.) thỡ sn phm BHNT núi riờng v sn phm bo him núi chung li cú tớnh ti sn, ú l bi vỡ li ớch c bn ca khỏch hng m DNBH phi thc hin l tr tin bo him hoc giỏ tr hon li ca hp ng. Th hai, sn phm BHNT cú quy trỡnh kinh doanh tng i c bit: Doanh thu cú trc chi phớ v chi phớ khụng chc chn cho tng sn phm, i vi tng khỏch hng. Trong hot ng kinh doanh bo him núi chung v BHNT núi riờng, DNBH nhn phớ bo him trc ri mi tr tin bo him sau. Phớ bo him i vi DNBH v bn cht khụng phi l chi phớ m chớnh l doanh thu m DNBH c nhn khi cung cp sn phm bo him cho khỏch hng. Theo cỏch thc kinh doanh thụng thng, sn xut mt sn phm nht nh, ch th kinh doanh phi b ra cỏc chi phớ, sau ú bỏn hng mi cú c doanh thu. Nhng i vi sn phm BHNT, DNBH s nhn phớ bo him t bờn mua bo him (v bn cht l doanh thu), ri sau ú mi phi tr tin bo him (v bn cht l chi phớ) khi xy ra s kin bo him. (4) Chớnh vỡ vy, ó cú quan im cho rng kinh doanh bo him núi chung v BHNT núi riờng cú chu trỡnh kinh doanh o ngc. (5) i vi sn phm BHNT, vic nh phớ bo him l quỏ trỡnh k thut phc tp liờn quan n quy lut s ụng, bng t l t vong cng nh cỏc yu t k thut khỏc. Mi sn phm bo him c thit k, do quyn li ca khỏch hng khỏc nhau nờn vic nh phớ cng khỏc nhau. ú l khụng k n trng hp khỏch hng mua thờm cỏc sn phm bo him b tr gia tng quyn li bo him hoc quyn li u t ca mỡnh. Th ba, sn phm BHNT rt a dng v cú tớnh a mc ớch trong tng sn phm. Do tớnh cht l nghip v bo him con ngi nờn BHNT da trờn nguyờn tc khoỏn s tin bo him ch khụng da trờn nguyờn tc bi thng ngang bng tn tht nh trong bo him phi nhõn th. Chớnh vỡ vy, kh nng úng phớ ca khỏch hng s l yu t quyt nh n vic la chn sn phm bo him phự hp. Do ú, ỏp ng kh nng np phớ khỏc nhau, cựng vi nhng nhu cu khỏc nhau, DNBH phi thit k nhiu sn phm BHNT phự hp vi tng nhúm khỏch hng nht nh. ú l lớ do ti sao li tn ti nhiu loi sn phm BHNT trờn th trng bo him v cỏc sn phm mi xut hin ngy cng a dng. Th t, sn phm BHNT c th hin thụng qua hp ng BHNT v cỏc hot ng ca DNBH ỏp ng nhu cu liờn quan ca khỏch hng trong quỏ trỡnh thc hin hp ng. C ch DNBH cung cp sn phm BHNT l thụng qua hp ng BHNT. C ch hp ng c phỏp lut m bo bng cỏc quy nh nhm to v th bỡnh ng gia cỏc bờn tham gia. Cỏc cam kt ca DNBH v nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 27 sản phẩm bảo hiểm được cung cấp sẽ thể hiện đầy đủ trên hợp đồng BHNT mà DNBH kí kết với khách hàng. Tuy nhiên, sản phẩm BHNT không đơn thuần là các thoả thuận trên hợp đồng mà còn là các hoạt động mà DNBH thực hiện nhằm phục vụ quyền lợi cho khách hàng trong thời hạn hợp đồng. Như trên đã phân tích, về cơ bản các sản phẩm BHNT là tương đối giống nhau giữa các DNBH, do đó sự khác biệt giữa sản phẩm BHNT của DNBH này với sản phẩm của DNBH khác không chỉ nằm trong các cam kết về quyền lợi mà còn ở những dịch vụ “chăm sóc” khách hàng. Những DBNH có các dịch vụ tốt, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo tất nhiên sẽ có khả năng cạnh tranh cao hơn trên thị trường bảo hiểm. Thứ năm, cơ sở kĩ thuật cơ bản của sản phẩm BHNT là quy luật về số đông, bảng tỉ lệ tử vong, lãi suất kĩ thuật và phí bình quân. Để thiết kế sản phẩm BHNT với tư cách là loại hình bảo hiểm thương mại, DNBH phải dựa trên những cơ sở kĩ thuật nhất định nhằm cùng một lúc đạt được hai mục tiêu song song đem lại quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm với mức chi phí hợp lí đồng thời đem lại lợi nhuận cho DNBH. Cũng giống như các sản phẩm bảo hiểm khác, đặc trưng kĩ thuật đầu tiên của sản phẩm BHNT là dựa trên quy luật về số đông. Quy luật về số đông đòi hỏi việc tham gia BHNT phải gồm nhiều người. Quỹ bảo hiểm sẽ do nhiều người cùng đóng góp để chi trả cho những trường hợp xảy ra tổn thất hoặc có cam kết trả tiền của DNBH. Bên cạnh quy luật về số đông, BHNT đã dựa cụ thể vào cơ sở kĩ thuật thứ hai là bảng tỉ lệ tử vong. Bảng tỉ lệ tử vong được xây dựng dựa trên nguyên tắc thống kê với số lượng lớn những cá nhân sống qua các độ tuổi khác nhau. Để đảm bảo công bằng, pháp luật một số quốc gia đã quy định về bảng tỉ lệ tử vong làm cơ sở cho các DNBH tính toán mức phí bảo hiểm đối với khách hàng. Cơ sở kĩ thuật cơ bản tiếp theo của sản phẩm BHNT là lãi suất kĩ thuật. Do hầu hết các sản phẩm BHNT đều có tính tiết kiệm, nên để cạnh tranh, DNBH phải đảm bảo mức lãi suất hợp lí tối thiểu nhất định để thu hút người tham gia bảo hiểm gọi là lãi suất kĩ thuật. Mức lãi suất này thường được tính toán sao cho bù đắp được lạm phát bình quân đối với khoản phí bảo hiểm đã nhận và nếu có thể, gia tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm. Về lí thuyết, lãi suất kĩ thuật thường dựa trên các căn cứ như lãi suất huy động vốn không kì hạn của ngân hàng thương mại, lãi suất bình quân trái phiếu Chính phủ, v.v (6) Cơ sở kĩ thuật cơ bản cuối cùng của sản phẩm BHNT là việc định phí bình quân. Trên thực tế, mức phí bảo hiểm thực (hay còn gọi là mức phí tự nhiên) mà bên mua bảo hiểm phải nộp sẽ khác nhau theo từng năm, từng giai đoạn trong cuộc đời người được bảo hiểm vì mức độ rủi ro ở mỗi giai đoạn cuộc đời là khác nhau. Điều này gây ra những phiền toái không chỉ cho bên mua bảo hiểm mà cho chính DNBH trong quá trình quản lí phí bảo hiểm. Chính vì thế trên thực tế, các DNBH cung cấp sản phẩm BHNT đều đưa ra mức phí bằng nhau (gọi là phí bình quân) mà bên mua bảo hiểm phải nộp cho từng năm. Ở những năm đầu, mức phí bảo hiểm nghiªn cøu - trao ®æi 28 t¹p chÝ luËt häc sè 7/2011 sẽ cao hơn so với mức phí thực, còn những năm cuối lại thấp hơn mức phí thực. Thứ sáu, sản phẩm BHNT thường được DNBH cung cấp với thời hạn tương đối dài. Đa phần sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ đều có thời hạn bảo hiểm từ một năm trở xuống. Tuy nhiên đối với sản phẩm BHNT, thời hạn bảo hiểm là tương đối dài. Đối với DNBH, thời hạn bảo hiểm dài sẽ đảm bảo cho khả năng đầu tư của doanh nghiệp từ nguồn phí bảo hiểm, từ đó đảm bảo được tính tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm. Thời hạn bảo hiểm dài cũng giúp cho bên mua bảo hiểm có khả năng nộp phí bảo hiểm để tham gia những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư của mình. (7) Riêng đối với sản phẩm bảo hiểm tử kì, do chỉ có tính chất bảo hiểm thuần tuý nên có thể được cung cấp với thời hạn bảo hiểm ngắn, thông thường là một năm. Thời hạn bảo hiểm dài cũng ảnh hưởng đến kĩ thuật quản lí đối với sản phẩm bảo hiểm cũng như các quy định pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Không như các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, trong pháp luật về kinh doanh BHNT ghi nhận nhiều quy định bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm như gia hạn nộp phí, miễn truy xét v.v 2. Các sản phẩm BHNT chủ yếu Hiện nay trên thế giới cũng như ở Việt Nam, BHNT ngày càng đa dạng về loại hình sản phẩm nhằm đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Tuy nhiên, những cách phân loại phổ biến trong hầu hết các thị trường bảo hiểm thường dựa trên một số tiêu chí sau đây: - Theo cách thức cam kết bảo hiểm của DNBH thì sản phẩm BHNT có 3 loại chủ yếu là bảo hiểm sinh kì, bảo hiểm tử kì và bảo hiểm hỗn hợp. Bảo hiểm sinh kì là loại hình sản phẩm BHNT mà theo đó, DNBH cam kết trả khoản tiền nhất định (một lần hoặc định kì) khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là người được bảo hiểm sống đến thời điểm nhất định theo thoả thuận với điều kiện là bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm. Nói cách khác, bảo hiểm sinh kì là loại hình sản phẩm bảo hiểm cho trường hợp sống của người được bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm sinh kì thuần tuý hiện nay hầu như không được các DNBH triển khai vì hai lí do chính: Một là mức độ bảo vệ của loại hình bảo hiểm này không cao, trong khi đó trên thị trường hiện nay có những sản phẩm tài chính khác hấp dẫn hơn ở mức lợi tức thu được như gửi tiền tiết kiệm hoặc mua chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu v.v.; hai là chính sách an sinh xã hội của nhà nước ngày càng tốt hơn, đặc biệt là ở những nước phát triển, đã làm giảm nhu cầu bảo vệ từ sản phẩm bảo hiểm sinh kì. Chính vì vậy, hầu như các DNBH hiện nay chỉ cung cấp sản phẩm bảo hiểm sinh kì trả tiền định kì (thường được biết đến với tên gọi là niên kim nhân thọ). Ở sản phẩm này, bên mua bảo hiểm có thể nộp phí bảo hiểm một lần hoặc định kì, sau đó từ thời điểm thoả thuận, DNBH sẽ định kì trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm cho đến khi người đó qua đời hoặc đến thời điểm nhất định. Nếu DNBH cam kết trả tiền bảo hiểm định kì cho đến khi nào người được bảo hiểm qua đời thì đó là sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện. (8) nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 29 Sản phẩm bảo hiểm có những cam kết ngược lại so với bảo hiểm sinh kì là bảo hiểm tử kì. Bảo hiểm tử kì là sản phẩm BHNT mà theo đó, DNBH cam kết trả khoản tiền nhất định khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm. Bảo hiểm tử kì có đặc trưng là chỉ có yếu tố bảo vệ mà không có tính tiết kiệm. DNBH chỉ phải trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong thời gian bảo hiểm nên nghĩa vụ này là không chắc chắn. Chính vì thế, tổng số phí bảo hiểm tử kì thường thấp hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm mà DNBH cam kết trả cho người thụ hưởng. Trong các sản phẩm bảo hiểm tử kì có sản phẩm tương đối đặc biệt là bảo hiểm trường sinh (hay bảo hiểm trọn đời). Ở sản phẩm này, DNBH sẽ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi người thụ hưởng qua đời bất cứ khi nào, miễn là hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực. (9) Bảo hiểm trường sinh có tính bảo vệ cao nhưng nó đòi hỏi việc tham gia bảo hiểm phải được duy trì lâu dài. Sản phẩm BHNT được ưa chuộng nhất trên thị trường hiện nay là bảo hiểm hỗn hợp. Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình BHNT mà theo đó, DNBH cam kết trả khoản tiền nhất định (một lần hoặc định kì) khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là người được bảo hiểm sống đến thời điểm hết thời hạn bảo hiểm hoặc chết trong thời hạn bảo hiểm. Bảo hiểm hỗn hợp là sản phẩm phổ biến vì tính đa mục đích của nó. Trước tiên, nó có đầy đủ tính bảo vệ như loại hình bảo hiểm tử kì nhưng lại có tính tiết kiệm và đầu tư như bảo hiểm sinh kì. DNBH chắc chắn sẽ phải trả tiền bảo hiểm tuỳ thuộc vào sự kiện bảo hiểm nào xảy ra trước: Người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm hoặc hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống. Các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp hiện nay rất đa dạng và có nhiều tên gọi khác nhau tuỳ theo cách đặt tên của DNBH cũng như các quyền lợi mà DNBH dành cho khách hàng. - Nếu phân loại theo sự kết hợp giữa BHNT và các sản phẩm phi bảo hiểm do DNBH cung cấp thì sản phẩm BHNT có hai loại là sản phẩm BHNT thuần tuý và sản phẩm bảo hiểm BHNT liên kết đầu tư. Sản phẩm BHNT thuần tuý là sản phẩm bảo hiểm có đầy đủ các thuộc tính của BHNT, không kèm theo các lợi ích gia tăng về đầu tư. Trong sản phẩm BHNT thuần tuý cũng có những lợi ích gia tăng (quyền lợi bổ sung) từ những sản phẩm bảo hiểm bổ trợ được mua kèm nhưng các lợi ích này chỉ nhằm gia tăng quyền lợi bảo hiểm, chứ không phải quyền lợi về đầu tư. Sản phẩm BHNT liên kết đầu tư là sản phẩm BHNT mà ngoài những quyền lợi bảo hiểm giống như sản phẩm BHNT thuần tuý, bên mua bảo hiểm còn được tham gia vào quỹ đầu tư của DNBH và được chia lãi đầu tư từ quỹ này. Cho đến nay, sản phẩm BHNT liên kết đầu tư có hai dạng cơ bản là liên kết đầu tư chung và liên kết đầu tư đơn vị. Ở sản phẩm BHNT liên kết đầu tư chung (universal life), bên bảo hiểm được hưởng kết quả đầu tư từ quỹ đầu tư chung và không thấp hơn mức cam kết tối thiểu do DNBH đưa ra. (10) Còn ở sản phẩm BHNT liên kết đầu tư đơn vị (unit-linked life), bên nghiên cứu - trao đổi 30 tạp chí luật học số 7/2011 mua bo him c quyn la chn u t phớ bo him ca mỡnh mua cỏc n v ca mt hoc nhiu qu u t liờn kt n v do DNBH thnh lp, c hng ton b kt qu u t v chu mi ri ro u t t cỏc qu liờn kt n v ó la chn tng ng vi phn phớ bo him ó u t. (11) V nguyờn tc, phớ bo him trong cỏc sn phm bo him liờn kt u t c tỏch bch gia phn phớ dnh cho bo him v phn phớ dnh cho u t. Trong phn phớ dnh cho u t, bờn mua bo him cú t cỏch nh l nh u t u thỏc, chu trỏch nhim i vi khon u t ca mỡnh theo tho thun vi DNBH. Sn phm bo him liờn kt u t gúp phn lm gia tng yu t u t ca sn phm BHNT, giỳp th trng BHNT cú kh nng cnh tranh thu hỳt vn vi cỏc b phn khỏc ca th trng ti chớnh nh th trng chng khoỏn, th trng tin t v.v Ngoi nhng tiờu chớ phõn loi trờn õy, sn phm BHNT cũn c phõn loi thnh bo him chớnh thc, bo him tm thi, bo him nhúm, bo him cỏ nhõn v.v Do khụng cú iu kin trỡnh by õy, ngi vit xin c phõn tớch mt bi vit khỏc. 3. Khung phỏp lut iu chnh hot ng kinh doanh sn phm bo him nhõn th Cú th cú nhiu la chn khỏc nhau ca mi quc gia trong vic xỏc nh v trớ ca b phn phỏp lut v sn phm BHNT l nm õu trong h thng cỏc quy nh v kinh doanh bo him, tu thuc vo cu trỳc phỏp lut ca quc gia ú cng nh nhng yờu cu xut phỏt t thc tin kinh t xó hi. Australia, cỏc quy nh v sn phm BHNT, cng nh hot ng ca DNBH kinh doanh BHNT tp trung o lut BHNT nm 1995, tuy nhiờn nhiu vn chung v hp ng bo him cng nh vic qun lớ, giỏm sỏt cỏc kờnh phõn phi trung gian li chu s iu chnh ca Lut hp ng bo him nm 1984. Cng hũa liờn bang c, cỏc quy nh v ni dung sn phm BHNT cng nh kờnh phõn phi qua i lớ c quy nh ti Lut hp ng bo him nm 1994, trong khi ú, nhng vn khỏc v kinh doanh BHNT c quy nh ti Lut giỏm sỏt cỏc DNBH nm 1995. Thỏi Lan, hot ng kinh doanh BHNT c quy nh trong o lut bo him nhõn th nm 1992. Tuy nhiờn, B lut dõn s v Thng mi nc ny cng iu chnh mt s ni dung v hp ng BHNT trong cỏc quy nh v hp ng bo him núi chung. Vit Nam, hot ng kinh doanh bo him núi chung v kinh doanh BHNT núi riờng c quy nh trong Lut kinh doanh bo him nm 2000 (sa i, b sung nm 2010). Mt s ni dung chi tit v kinh doanh BHNT c quy nh trong cỏc vn bn di lut nh ngh nh, quyt nh v thụng t. Trong B lut dõn s nm 2005 cng cú mt s quy nh v hp ng bo him núi chung v hp ng bo him i vi tớnh mng núi riờng vi t cỏch l loi hp ng dõn s thụng dng. (12) Do nhng c thự v lnh vc kinh doanh sn phm BHNT, phỏp lut Vit Nam cng nh nhiu quc gia trờn th gii thng quy nh nhng vn c bn sau õy: nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 31 * Quy định về DNBH cung cấp sản phẩm BHNT Chủ thể cung cấp sản phẩm bảo hiểm nói chung và sản phẩm BHNT nói riêng là DNBH. Pháp luật các quốc gia trên thế giới đều có quan điểm chung là chủ thể cung cấp sản phẩm BHNT là chủ thể kinh doanh (gọi là doanh nghiệp, công ti hoặc những tên gọi có nghĩa tương tự). Là lĩnh vực kinh doanh có ảnh hưởng tương đối sâu sắc đến nền kinh tế và xã hội, hầu hết các quốc gia đều yêu cầu DNBH phải được cấp phép thành lập sau khi chứng minh đã thoả mãn đầy đủ các điều kiện do pháp luật quy định. Ví dụ: Theo quy định của pháp luật Cộng hòa Pháp, công ti bảo hiểm chỉ được thành lập sau khi được cấp giấy phép của Bộ kinh tế và tài chính và công ti này chỉ được hoạt động trong phạm vi giấy phép được cấp. (13) Theo pháp luật Australia, DNBH phải được cấp phép bởi Cơ quan quản lí cẩn trọng Australia (APRA) (14) Ở Mỹ, DNBH muốn hoạt động còn phải xin giấy phép của cả cấp liên bang và cấp bang (nơi tiến hành kinh doanh). (15) Theo Hiệp hội quốc tế các nhà giám sát bảo hiểm (IAIS), những điều kiện chung nhất mà DNBH cần đáp ứng khi muốn được cấp phép là điều kiện về quy mô vốn, có trụ sở chính ổn định, năng lực của người quản trị, điều hành, kế hoạch kinh doanh rõ ràng và đảm bảo rằng hoạt động kinh doanh bảo hiểm là hoạt động chính của doanh nghiệp. (16) Trong lĩnh vực bảo hiểm, thông thường được chia thành hai nghiệp vụ cơ bản là bảo hiểm phi nhân thọ và BHNT. Sự phân chia này chủ yếu dựa trên những đặc điểm kĩ thuật của hai loại hình bảo hiểm này. (17) Chính vì vậy, pháp luật nhiều quốc gia có quy định phải tách bạch hai nghiệp vụ bảo hiểm nói trên. Ví dụ, theo quy định của pháp luật Nhật Bản, một DNBH phải được Thủ tướng Chính phủ cấp phép và chỉ được quyền thực hiện một trong hai nghiệp vụ là kinh doanh BHNT hoặc phi nhân thọ. (18) Ở một số quốc gia có thị trường bảo hiểm phát triển như nước Anh, DNBH có thể đồng thời cung cấp sản phẩm BHNT và bảo hiểm phi nhân thọ nhưng pháp luật thường yêu cầu phải có sự tách bạch về quản lí tài sản và hoạt động kinh doanh giữa hai loại nghiệp vụ bảo hiểm. (19) Theo quy định của pháp luật Việt Nam, DNBH được thành lập và hoạt động khi thoả mãn những điều kiện theo quy định của pháp luật và phải được Bộ tài chính cấp phép. (20) Pháp luật Việt Nam cũng quy định, DNBH không được phép đồng thời kinh doanh BHNT và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp BHNT kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người để bổ trợ cho BHNT. (21) DNBH theo quy định của pháp luật Việt Nam bao gồm các loại hình công ti cổ phần, công ti trách nhiệm hữu hạn và tổ chức bảo hiểm tương hỗ. (22) * Quy định về phê chuẩn sản phẩm BHNT Tương tự pháp luật của nhiều nước, pháp luật Việt Nam quy định sản phẩm BHNT là do DNBH tự thiết kế xây dựng trên cơ sở quyền tự chủ kinh doanh, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho các DNBH trong việc nghiên cứu, phát triển các sản phẩm bảo hiểm nói chung, trong đó có sản phẩm BHNT. (23) Tuy nhiên, sản phẩm BHNT khác với các nghiªn cøu - trao ®æi 32 t¹p chÝ luËt häc sè 7/2011 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ ở chỗ, DNBH muốn cung cấp sản phẩm BHNT ra thị trường thì cần phải đáp ứng một thủ tục pháp lí là sự phê chuẩn của cơ quan quản lí nhà nước có thẩm quyền. Phê chuẩn là thủ tục pháp lí do cơ quan nhà nước có thẩm quyền thực hiện bày tỏ sự chấp thuận đối với sản phẩm BHNT sẽ được DNBH cung cấp ra thị trường. Mục đích của việc phê chuẩn trước hết là để cơ quan nhà nước thẩm tra tính hợp pháp và cả tính hợp lí của sản phẩm BHNT. Nếu sản phẩm BHNT có nội dung trái pháp luật hoặc đạo đức xã hội thì sản phẩm đó không được phép triển khai. Sở dĩ cần phải có thủ tục phê chuẩn sản phẩm BHNT là do nó được DNBH thiết kế và không có sự tham gia của bên mua bảo hiểm. Mặt khác, sản phẩm BHNT luôn dành cho số đông người tham gia bảo hiểm nên cần đảm bảo sự công bằng cho những chủ thể này trong mối quan hệ với DNBH. Rất nhiều quốc gia có những quy định khá chặt chẽ về việc phê chuẩn sản phẩm BHNT. Ví dụ, theo quy định của pháp luật Thái Lan, hợp đồng BHNT bao gồm cả các tài liệu liên quan phải được người đứng đầu cơ quan quản lí bảo hiểm phê chuẩn và DNBH không được quyền cung cấp dưới bất kì hình thức nào khác. (24) Theo pháp luật Ấn Độ, sản phẩm BHNT cũng phải được đăng kí với cơ quan quản lí của chính quyền trung ương. (25) Tuy nhiên, một số quốc gia có thị trường BHNT phát triển thường có những quy định “lỏng” hơn. Ví dụ: Ở Anh và Australia, các sản phẩm BHNT không nhất thiết phải được cơ quan quản lí nhà nước phê chuẩn nhưng phải tuân theo các quy định pháp luật về BHNT. Trong trường hợp các cơ quan này cho rằng nội dung sản phẩm bảo hiểm đã xâm phạm đến lợi ích khách hàng, thì họ có quyền yêu cầu thay đổi những nội dung đó. (26) Trong khi đó ở Đức cũng không yêu cầu bắt buộc sản phẩm BHNT phải được phê chuẩn nhưng DNBH phải nộp tất cả những tài liệu cần thiết về sản phẩm bảo hiểm sẽ cung cấp cho khách hàng khi muốn được cấp phép kinh doanh bảo hiểm. (27) Tại Việt Nam, pháp luật quy định các sản phẩm BHNT và sản phẩm bảo hiểm bổ trợ muốn được triển khai thì phải được Bộ tài chính phê chuẩn. (28) Để đảm bảo sản phẩm BHNT được xây dựng đúng với chính sách của Nhà nước, pháp luật Việt Nam đã đưa ra các nguyên tắc khi xây dựng sản phẩm BHNT như phải đảm bảo tuân thủ pháp luật; phù hợp với thông lệ, chuẩn mực đạo đức, văn hoá và phong tục, tập quán của Việt Nam; ngôn ngữ sử dụng phải chính xác, đơn giản, dễ hiểu, các thuật ngữ chuyên môn cần phải định nghĩa rõ ràng; thể hiện rõ ràng, minh bạch các nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm phải được xây dựng dựa trên số liệu thống kê, đảm bảo khả năng thanh toán của DNBH và phải tương ứng với điều kiện và trách nhiệm bảo hiểm. Về thủ tục phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm, pháp luật quy định DNBH cần chuyển cho Bộ tài chính những tài liệu cần thiết cũng như cần giải trình cho những nội dung của sản phẩm BHNT. Trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, Bộ tài chính phải chấp thuận hoặc từ chối chấp thuận sản phẩm BHNT đó. (29) nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 33 * Quy định về phân phối sản phẩm BHNT Phân phối sản phẩm BHNT là quy trình nhằm đưa sản phẩm BHNT đến với khách hàng. Nói cách khác, phân phối sản phẩm BHNT là cách thức mà thông qua đó, hợp đồng BHNT được kí kết và thực hiện. Ở Việt Nam, các kênh phân phối sản phẩm BHNT tương đối mở rộng thông qua việc pháp luật quy định sản phẩm BHNT có thể được DNBH phân phối thông qua bán trực tiếp, thông qua đại lí hoặc môi giới bảo hiểm, thông qua đấu thầu và các hình thức khác phù hợp với quy định của pháp luật. (30) Như vậy, về cơ bản, các quy định về kênh phân phối sản phẩm BHNT theo pháp luật Việt Nam cũng phù hợp với thông lệ chung của thế giới. Đối với kênh phân phối qua trung gian, để đảm bảo chất lượng dịch vụ bảo hiểm cũng như bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, pháp luật nhiều quốc gia đưa ra các quy định về điều kiện hoạt động của đại lí bảo hiểm và môi giới bảo hiểm. Một số quốc gia còn yêu cầu đại lí bảo hiểm phải được cấp giấy phép hành nghề theo các điều kiện hết sức chặt chẽ. Ví dụ: Theo pháp luật Cộng hòa Singapore thì một đại lí bảo hiểm chỉ được hoạt động nếu được cơ quan quản lí tiền tệ nước này cấp giấy phép, chịu sự giám sát với những yêu cầu cao về tính trung thực và đạo đức nghề nghiệp. (31) Theo quy định của pháp luật Việt Nam, đại lí bảo hiểm có thể là cá nhân hoặc tổ chức, trong khi đó môi giới bảo hiểm phải được thành lập dưới hình thức doanh nghiệp nhưng đều phải tuân thủ các điều kiện của pháp luật (mà chủ yếu là điều kiện về năng lực và chuyên môn nghiệp vụ). (32) Đại lí bảo hiểm phải được đào tạo tại các cơ sở đào tạo đảm bảo chất lượng, theo những yêu cầu của pháp luật về chương trình đào tạo và dưới sự giám sát của Bộ tài chính. (33) Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải do Bộ tài chính cấp giấy phép thành lập và hoạt động với các thủ tục thành lập tương tự như DNBH và có mức vốn pháp định là 4 tỉ đồng Việt Nam. (34) Bên cạnh đó, pháp luật Việt Nam hiện hành còn quy định kênh phân phối bảo hiểm qua hình thức đấu thầu. Về bản chất, đấu thầu là phương thức lựa chọn nhà cung cấp hàng hoá, dịch vụ trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh giữa các nhà cung cấp. Ở đây, nhà cung cấp chính là DNBH còn bên mời thầu là bên mua bảo hiểm. Pháp luật Việt Nam quy định, việc đấu thầu bảo hiểm được thực hiện theo các quy định pháp luật về đấu thầu trên cơ sở đảm bảo sự minh bạch, cạnh tranh bình đẳng và công bằng giữa các DNBH tham gia đấu thầu. (35) Kênh phân phối qua ngân hàng (bancasurance, asure banking) đã phát triển nhanh chóng trong những năm gần đây và được coi là kênh phân phối sản phẩm BHNT quan trọng trong tương lai. Sở dĩ kênh phân phối qua ngân hàng được khách hàng ưa chuộng là vì các ngân hàng có nhiều lợi thế như hệ thống cơ sở giao dịch, hệ thống hỗ trợ thanh toán cũng như thương hiệu. Bên cạnh đó, các ngân hàng có thể kết hợp các tiện ích về sản phẩm tiền gửi với các sản phẩm BHNT để phục vụ khách hàng được tốt hơn. Ở một số quốc gia châu Âu, kênh phân phối BHNT qua ngân hàng tỏ ra vượt trội so với các kênh phân phối truyền thống. Hiện nay ở châu Á, kênh phân phối BHNT qua ngân hàng cũng nghiªn cøu - trao ®æi 34 t¹p chÝ luËt häc sè 7/2011 đang phát triển khá nhanh ở những quốc gia như Trung Quốc, Hongkong, Malaysia, Singapore và Thái Lan. (36) Ở Việt Nam, kênh phân phối BHNT qua ngân hàng cũng bắt đầu phát triển trong những năm gần đây nhưng hiện chưa có những quy định pháp luật cụ thể điều chỉnh về vấn đề này. (37) * Quy định về nội dung cơ bản của hợp đồng BHNT Cam kết bảo hiểm cũng như quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ BHNT được thể hiện bằng hợp đồng. Hợp đồng BHNT là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và DNBH về việc DNBH cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của người được bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; DNBH sẽ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời gian thoả thuận. (38) Một cách ngắn gọn, hợp đồng BHNT là thoả thuận giữa DNBH và bên mua bảo hiểm mà theo đó, DNBH sẽ cung cấp cho bên mua bảo hiểm sản phẩm BHNT nhất định trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm. Hầu hết pháp luật các quốc gia đều quy định về nội dung cơ bản của hợp đồng BHNT cũng như các quy định về hình thức hợp đồng. Lí do quan trọng để giải thích cho việc có quy định này là việc hợp đồng BHNT thường bao gồm những nội dung rất phức tạp và tương đối khó hiểu đối với những người có nhận thức bình thường. Chính vì vậy, để bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, pháp luật các quốc gia ở những chừng mực khác nhau, đều có những quy định về nội dung cơ bản của hợp đồng BHNT. (39) Nhiều nước không lựa chọn việc quy định cụ thể nội dung của hợp đồng BHNT bao gồm những vấn đề gì nhưng có quy định về một số nội dung mà các bên bắt buộc phải thoả thuận trong hợp đồng. Ví dụ, theo pháp luật Đức, nếu các bên thoả thuận trái với một số điều đã quy định trong Luật hợp đồng bảo hiểm thì thoả thuận đó không có hiệu lực pháp luật. (40) Pháp luật Việt Nam hiện hành không quy định cụ thể nội dung cơ bản của hợp đồng BHNT nhưng có quy định về nội dung cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nói chung. (41) Bên cạnh đó, pháp luật Việt Nam cũng quy định về một số thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm như quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng, trách nhiệm cung cấp thông tin, các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, v.v (42) Riêng đối với hợp đồng BHNT, pháp luật còn quy định một số nội dung đặc thù chỉ có ở sản phẩm BHNT như quyền lợi có thể được bảo hiểm, trách nhiệm thông báo đúng tuổi, nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm và một số nội dung quan trọng khác. (43) Về hình thức hợp đồng, hầu hết pháp luật các quốc gia đều yêu cầu hợp đồng BHNT phải được lập bằng hình thức văn bản nhằm đảm bảo khả năng thực hiện đúng hợp đồng của các bên cũng như tạo thuận lợi cho công tác kiểm tra, giám sát của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Thậm chí pháp luật một số nước còn yêu cầu in đậm một số điều khoản quan trọng để gây sự chú ý của bên mua bảo hiểm đối với những nội dung này. (44) Theo quy định của pháp luật Việt Nam, hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng BHNT phải được lập thành văn bản. Bằng [...]... ghi nhận về thời hạn tối thiểu mà một sản phẩm BHNT phải đáp ứng Tuy nhiên, có quy định ghi nhận, hợp đồng BHNT chỉ có giá trị hoàn lại sau 02 năm Còn trên thực tế, các DNBH ở Việt Nam chỉ cung cấp các sản phẩm BHNT (trừ bảo hiểm tử kì) có thời hạn bảo hiểm từ 5 năm trở lên (8).Xem: Jérôme Yeatman, Giáo khoa quốc tế về bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2001, tr 180 (9) Trong một số sản phẩm bảo hiểm tử... quyền và lợi ích hợp pháp của các bên cũng như đảm bảo sự phát triển lành mạnh của thị trường BHNT Một trong những hoạt động giám sát là phê chuẩn sản phẩm BHNT đã được phân tích ở trên Giám sát hoạt động kinh doanh sản phẩm BHNT là một trong những khía cạnh của giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung Do mức độ quan trọng của vấn đề này, Hiệp hội quốc tế các nhà giám sát bảo hiểm (The International... hiểm tử kì loại này, DNBH giới hạn thời gian sống của người được bảo hiểm là 99 hoặc 100 tuổi Tuy nhiên người được bảo hiểm thường không phải nộp phí cho đến thời điểm đó (10).Xem: “Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung” ban hành kèm theo Quyết định của Bộ tài chính số 96/2007/QĐ-BTC ngày 23/11/2007 (11).Xem: “Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị” ban hành kèm theo Quyết... Khoản 2 Điều 2 Nghị định của Chính phủ số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết Luật kinh doanh bảo hiểm, khoản 2 Điều 2 (24).Xem: Điều 29, Đạo luật bảo hiểm nhân thọ Thái Lan năm 1992 (25).Xem: India, The Insurance Act 1938 (2002), section 3B (26).Xem: Micheal Curley (2007), Luật kinh doanh bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm, mã số VITC NT02, Tài liệu do Viện bảo hiểm và tài chính Australia – New Zealand... trong khi đó các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lại chủ yếu được quản lí theo kĩ thuật tồn tích (18).Xem: Japan, Insurance Business Act 1995, Artice 3 (19).Xem: Jérôme Yeatman (2001), Sđd, tr 127 (20).Xem: Điều 58 đến 65 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi năm 2010) (21).Xem: Khoản 2 Điều 60 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi năm 2010) (22).Xem: Điều 59 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa... chính số 102/2007/QĐ-BTC ngày 14/12/2007 (12).Xem: Các điều từ 567 đến 578 Bộ luật dân sự năm 2005 (13).Xem: Điều L.321.10 Bộ luật bảo hiểm Cộng hoà Pháp (14) Australia, Life Insurance Act 1995 (15).Xem: Jérôme Yeatman, Sđd, tr 397 (16) IAIS (1998), Supervisory Standard on Licensing, nguồn: www.iaisweb.org/ temp/Supervi sory_stand ard_on_licensing .pdf (17) Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được quản lí. .. tiêu chuẩn quốc tế về giám sát bảo hiểm và cải thiện hệ thống giám sát bảo hiểm trên thế giới thông qua sự hợp tác t¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 và hỗ trợ lẫn nhau.(46) Hiện nay, các nguyên tắc quốc tế về giám sát bảo hiểm được thực hiện theo bộ “Các nguyên tắc cốt lõi của bảo hiểm (Insurance Core Principles, viết tắt là ICP) được IAIS ban hành năm 2003 Trên hết, các nguyên tắc của ICP đều trực tiếp hoặc... tiếp nhắc đến việc bảo vệ những người tham gia bảo hiểm và phòng chống gian lận ICP cũng yêu cầu các cơ quan giám sát cần phối hợp với nhau và phối hợp với các cơ quan khác để việc giám sát có hiệu quả hơn Về cơ bản, pháp luật về giám sát hoạt động kinh doanh sản phẩm BHNT thường có những nội dung sau đây: - Về thẩm quyền giám sát Hoạt động giám sát đối với lĩnh vực kinh doanh sản phẩm BHNT thường được... mua bảo hiểm đã nộp khoản phí đầu tiên Ở Việt Nam, quy định này cũng có trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi năm 2010) (Điều 15) (5).Xem: Nguyễn Thị Hải Đường, Sđd, tr 9 (6).Xem: Hồ Thủy Tiên, “Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, 2007, tr 13 (7) Về mặt pháp lí, ... trong quan hệ pháp luật BHNT * Quy định về giám sát hoạt động kinh doanh sản phẩm BHNT Do mức độ phức tạp trong kinh doanh sản phẩm BHNT nên hoạt động này thường có sự giám sát chặt chẽ của cơ quan nhà nước có thẩm quyền Về bản chất, có thể hiểu giám sát hoạt động kinh doanh sản phẩm BHNT là hoạt động của cơ quan nhà nước có thẩm quyền nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh này diễn ra an toàn, bảo vệ quyền . các sản phẩm phi bảo hiểm do DNBH cung cấp thì sản phẩm BHNT có hai loại là sản phẩm BHNT thuần tuý và sản phẩm bảo hiểm BHNT liên kết đầu tư. Sản phẩm. ard_on_licensing .pdf (17). Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được quản lí theo kĩ thuật phân chia, trong khi đó các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lại chủ yếu