Chương 1 Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Chuyên đề Tổng quan ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Giảng viên phụ trách: TS Trương Quang Thông Khoa Ngân hàng – Đại học Kinh tế TP.HCM Nội dung trình bày     Ngân hàng gì? Các qui chế đặc thù dành cho ngân hàng Hình thức, cấu tổ chức họat động Các sản phẩm & nhân tố ảnh hưởng Ngân hàng gì? Đònh nghóa ngân hàng theo Luật CH Pháp: ngân hàng doanh nghiệp (entreprises) sở làm nghề thường xuyên nhận công chúng, hình thức ký thác hình thức khác, khoản tiền mà dùng lợi ích mình, vào nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ tài Đònh nghóa ngân hàng theo Luật HCQ Hoa Kỳ Ngân hàng đònh nghóa công ty thành viên Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) Là tổ chức tài chánh cung cấp danh mục dòch vụ tài chánh đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dòch vụ toán, thực nhiều chức tài chánh so với tổ chức kinh doanh kinh tế Đònh nghóa ngân hàng theo Luật Tổ chức tín dụng (Việt Nam)  Tổ chức tín dụng : doanh nghiệp thành lập để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dòch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dòch vụ toán  Ngân hàng : tổà chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng qui chế đặc thù dành cho ngân hàng       Qui chế an toàn hoạt động kinh doanh Qui chế thực thi sách tiền tệ Qui chế phân phối tín dụng Qui chế bảo vệ khách hàng Qui chế bảo vệ người đầu tư Qui chế thành lập ngân hàng Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại     Hội sở Chi nhánh Phòng giao dòch Các công ty + công ty liên kết Cách phân lọai ngân hàng theo truyền thống  Ngân hàng thương mại  Ngân hàng đầu tư  Ngân hàng đặc biệt  Ngân hàng sách Hệ thống ngân hàng Việt Nam      Các ngân hàng thương mại nhà nước Các ngân hàng thương mại cổ phần Các ngân hàng liên doanh Chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng 100% vốn nước Phân lọai ngân hàng theo sản phẩm cung cấp cho khách hàng    Ngân hàng bán buôn: danh mục sản phẩm không nhiều giá trò sản phẩm lớn Khách hàng thường doanh nghiệp lớn, MNC Ngân hàng bán lẻ: danh mục sản phẩm nhiều giá trò sản phẩm không lớn Khách hàng thường SME , hộ gia đình Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ 10 Tăng trưởng tín dụng huy động vốn (Đơn vị tính: ngàn tỷ) 2002 2003 2004 2005 2006 2007 GDP danh nghĩa 536 613 715 839 974 1144 Tổng tín dụng 231 297 420 553 694 1069 Tổng tiền gửi 255 321 423 559 764 1146 Tín dụng/GDP 43% 48% 59% 66% 71% 93% Tiền gửi / GDP 48% 52% 59% 66% 78% 100% Tiín dụng/Tiền gửi 91% 93% 99% 99% 91% 93% Tăng trưởng tín dụng 22% 28% 42% 32% 25% 54% Tăng trưởng tiền gửi 19% 26% 32% 32% 37% 50% Nguồn : BVSC 17 Tỷ lệ cho vay/huy động tiền gửi số ngân hàng (%) 2006 2007 Q1/2008 Agribank 119,2 109,4 115,7 VCB 56,6 66 N/A BIDV 92,6 97,5 N/A INCOMBANK 80,4 95,8 N/A MHB 202 140,1 151,5 110,2 101,8 N/A Trung bình nhóm NHTMQD Nguồn : BVSC 18 Tỷ lệ cho vay/huy động tiền gửi số ngân hàng (%) 2006 2007 Q1/2008 ACB 50,6 57,5 64,2 SACOMBANK 82,2 80 79 TECHCOMBANK 92,1 84,2 81,9 EAB 86 123,9 121,4 MB 56,6 57,5 61,5 VIB 93,1 94,7 104,5 EXIMBANK 77,7 80,6 N/A HABUBANK 133,4 111,2 129,5 VP 88,9 104,1 93,2 ABB 72,9 101,2 101 SEABANK 145,4 102,8 N/A 89 90,7 N/A Trung bình nhóm NHTMCP 19 Tỷ lệ cho vay/tổng tài sản số ngân hàng (%) 2006 2007 Q1/2008 Agribank 76,5 77 78,3 VCB 40,6 48,9 N/A BIDV 61,2 64,5 N/A INCOMBANK 59,2 N/A N/A 54 50,6 48,1 58,3 60,3 63,2 MHB Trung bình nhóm NHTMQD Nguồn : BVSC 20 Tỷ lệ cho vay/tổng tài sản số ngân hàng Q1-2008 (%) ACB 38,1 37,3 40,5 SACOMBANK 58,1 54,8 55,1 TECHCOMBANK 50,9 52,1 55,2 EAB 66,2 64,9 72,9 MB 43,7 37,4 45,5 VIB 55,3 42,6 54,6 EXIMBANK 55,7 54,7 N/A HABUBANK 51,2 40,1 56,2 VP 49,5 73,3 72 ABB 36,3 39,9 44,2 33 42,1 N/A 48,9 49 55,1 SEABANK Trung bình nhóm NHTMCP Nguồn : BVSC 21 Cấu trúc hệ thống ngân hàng quốc tế      Các ngân hàng quốc Các ngân hàng đại lý (correspondent banks) Các văn phòng đại diện thường trú Các chi nhánh ngân hàng nước Các trung tâm hải ngoại (offshore centers) 22 Ngân hàng đại lý (correspondent banks)  Việc liên kết ngân hàng quốc gia khác việc trì tài khỏan đại lý lẫn Các ngân hàng lớn thường có quan hệ đại lý với nhiều quốc gia nơi mà chúng sở, chi nhánh riêng  Mục đích ngân hàng đại lý: dễ dàng thực tóan quốc tế cho khách hàng 23 Ngân hàng đại lý (correspondent banks)  Nguồn gốc khái niệm “correspondent”: việc truyền thông thư tín, điện tín mà ngân hàng sử dụng để tóan cho khách hàng  Các dòch vụ khác ngân hàng đại lý: tín dụng, thông tin, phát triển quan hệ khách hàng 24 Văn phòng đại diện thường trú (Resident Representative)  Giúp đỡ, hỗ trợ cho khách hàng họat động nước ngòai: chủ yếu thông tin thương mại, đầu tư, thể chế…  Không thực nghiệp vụ ngân hàng 25 Chi nhánh nước ngòai    Do ngân hàng quốc sở hữu, đặt nước ngòai Chòu điều chỉnh luật đòa phương luật quốc Các lợi ích việc thiết lập chi nhánh: tóan nhanh chóng, cung ứng dòch vụ ngân hàng lớn mà ngân hàng nội đòa chưa làm 26 CÁC TRUNG TÂM HẢI NGOẠI - Thuế nhẹ lợi tức việc chuyển lợi tức công ty mẹ - Đồng tiền ổn đònh, tự chuyển đổi ngoại tệ khác - Cơ sở hạ tầng hoàn hảo (thông tin, nhân sự, hệ thống ngân hàng uy tín) - Chính phủ ổn đònh 27 CÁC TRUNG TÂM HẢI NGOẠI - Dòch vụ ngoại hối ngân hàng hải ngoại không chòu kiểm soát ngoại hối - Vấn đề bảo mật ngân hàng hải ngoại - Các dòch vụ quản lý bảo hộ tài sản thể nhân 28 Các sản phẩm dòch vụ truyền thống ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn: tài khỏan giao dòch, tài khỏan tiết kiệm, giấy tờ có giá…  Dòch vụ toán ngân quỹ  Hoạt động cấp tín dụng       Cho vay Bảo lãnh Chiết khấu Tài trợ xuất-nhập Thấu chi … 29 Các sản phẩm dòch vụ ngân hàng phát triển gần       Cho vay tiêu dùng (Consumer Loans) Tư vấn tài (Financial Advice) Quản trò tiền (Managing Cash) Cho vay đầu tư mạo hiểm (Venture Capital Loans) Bán bảo hiểm (Selling Insurance Policies) Bán kế hoạch hưu (Selling Retirement Plans) 30 Các sản phẩm dòch vụ ngân hàng hàng đầu quốc tế (First Class Int’l Banks)     Bảo lãnh phát hành chứng khoán (Underwriting Securities) Dòch vụ quỹ hỗ tương niên kim (Mutual Funds and Annuities) Dòch vụ Merchant Banking Quản trò rủi ro công cụ bảo hộ 31 [...]... họat động  Ngân hàng chuyên doanh  Ngân hàng đa năng 11 Số lượng ngân hàng Việt Nam   19 91- 2007 19 91 1993 19 95 19 97 19 99 20 01 2005 2006 2007 Ngân hàng TMQD 4 4 4 5 5 5 5 5 5 Ngân hàng TMCP 4 41 48 51 48 39 37 37 37 Chi nhánh NHNN 0 8 18 24 26 26 29 31 33 Ngân hàng LD 1 3 4 4 4 4 4 5 5 Tổng số ngân hàng 9 56 74 84 83 74 75 78 80 Nguồn : SBV 12 Thị phần cho vay giai đoạn 2000-2007   2000 20 01 2002 2003... 9% 10 % 8% 8% 9% 1% 1% 1% 1% 2% 2% 1% 2% Tổ chức TC khác Nguồn : SBV 14 Tỷ lệ CAR của một số ngân hàng AGRI VCB BIDV ICB MHB ACB STB EAB 2005 0, 41 7,27 3,97 4,36 10 ,19 12 ,1 15,4 8,94 2006 4,97 9,57 4,82 5 ,18 9, 31 10,89 11 ,82 13 ,57 2007 7,2 N/A 11 N/A 9,44 16 ,19 11 ,07 14 ,36 Nguồn : BVSC 15 16 Tăng trưởng tín dụng và huy động vốn (Đơn vị tính: ngàn tỷ) 2002 2003 2004 2005 2006 2007 GDP danh nghĩa 536 613 ... Agribank 11 9,2 10 9,4 11 5,7 VCB 56,6 66 N/A BIDV 92,6 97,5 N/A INCOMBANK 80,4 95,8 N/A MHB 202 14 0 ,1 1 51, 5 11 0,2 10 1,8 N/A Trung bình nhóm NHTMQD Nguồn : BVSC 18 Tỷ lệ cho vay/huy động tiền gửi của một số ngân hàng (%) 2006 2007 Q1/2008 ACB 50,6 57,5 64,2 SACOMBANK 82,2 80 79 TECHCOMBANK 92 ,1 84,2 81, 9 EAB 86 12 3,9 12 1,4 MB 56,6 57,5 61, 5 VIB 93 ,1 94,7 10 4,5 EXIMBANK 77,7 80,6 N/A HABUBANK 13 3,4 11 1,2 12 9,5... 2007 Ngân hàng TMQD 77% 79% 80% 79% 77% 73% 65% 55% Ngân hàng TMCP 9% 9% 10 % 11 % 12 % 15 % 21% 29% 12 % 10 % 9% 9% 10 % 10 % 9% 9% 2% 2% 2% 2% 2% 2% 5% 7% Chi nhánh NHNN+ LD Tổ chức TC khác Nguồn : SBV 13 Thị phần huy động vốn giai đoạn 2000-2007   2000 20 01 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Ngân hàng TMQD 77% 80% 79% 78% 75% 75% 69% 59% Ngân hàng TMCP 11 % 9% 10 % 11 % 13 % 16 % 22% 30% Chi nhánh NHNN+ LD 10 % 10 %... 12 9,5 VP 88,9 10 4 ,1 93,2 ABB 72,9 10 1,2 10 1 SEABANK 14 5,4 10 2,8 N/A 89 90,7 N/A Trung bình nhóm NHTMCP 19 Tỷ lệ cho vay /tổng tài sản của một số ngân hàng (%) 2006 2007 Q1/2008 Agribank 76,5 77 78,3 VCB 40,6 48,9 N/A BIDV 61, 2 64,5 N/A INCOMBANK 59,2 N/A N/A 54 50,6 48 ,1 58,3 60,3 63,2 MHB Trung bình nhóm NHTMQD Nguồn : BVSC 20 Tỷ lệ cho vay /tổng tài sản của một số ngân hàng Q1-2008 (%) ACB 38 ,1 37,3 40,5... 536 613 715 839 974 11 44 Tổng tín dụng 2 31 297 420 553 694 10 69 Tổng tiền gửi 255 3 21 423 559 764 11 46 Tín dụng/GDP 43% 48% 59% 66% 71% 93% Tiền gửi / GDP 48% 52% 59% 66% 78% 10 0% Tiín dụng/Tiền gửi 91% 93% 99% 99% 91% 93% Tăng trưởng tín dụng 22% 28% 42% 32% 25% 54% Tăng trưởng tiền gửi 19 % 26% 32% 32% 37% 50% Nguồn : BVSC 17 Tỷ lệ cho vay/huy động tiền gửi của một số ngân hàng (%) 2006 2007 Q1/2008... (%) ACB 38 ,1 37,3 40,5 SACOMBANK 58 ,1 54,8 55 ,1 TECHCOMBANK 50,9 52 ,1 55,2 EAB 66,2 64,9 72,9 MB 43,7 37,4 45,5 VIB 55,3 42,6 54,6 EXIMBANK 55,7 54,7 N/A HABUBANK 51, 2 40 ,1 56,2 VP 49,5 73,3 72 ABB 36,3 39,9 44,2 33 42 ,1 N/A 48,9 49 55 ,1 SEABANK Trung bình nhóm NHTMCP Nguồn : BVSC 21 Cấu trúc hệ thống ngân hàng quốc tế      Các ngân hàng chính quốc Các ngân hàng đại lý (correspondent banks) Các... tại nước ngòai: chủ yếu là thông tin thương mại, đầu tư, thể chế…  Không thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng 25 Chi nhánh nước ngòai    Do ngân hàng chính quốc sở hữu, đặt tại nước ngòai Chòu sự điều chỉnh của luật đòa phương và luật tại chính quốc Các lợi ích của việc thiết lập chi nhánh: thanh tóan nhanh chóng, cung ứng các dòch vụ của một ngân hàng lớn mà ngân hàng nội đòa chưa làm được 26 CÁC TRUNG... hạ tầng hoàn hảo (thông tin, nhân sự, hệ thống ngân hàng uy tín) - Chính phủ ổn đònh 27 CÁC TRUNG TÂM HẢI NGOẠI - Dòch vụ ngoại hối của các ngân hàng hải ngoại không chòu sự kiểm soát ngoại hối - Vấn đề bảo mật tại các ngân hàng hải ngoại - Các dòch vụ quản lý và bảo hộ tài sản đối với thể nhân 28 Các sản phẩm dòch vụ truyền thống của ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn: tài khỏan giao dòch,... tóan quốc tế cho khách hàng 23 Ngân hàng đại lý (correspondent banks)  Nguồn gốc của khái niệm “correspondent”: việc truyền thông bằng thư tín, điện tín mà ngân hàng sử dụng để thanh tóan cho khách hàng  Các dòch vụ khác của ngân hàng đại lý: tín dụng, thông tin, phát triển quan hệ khách hàng 24 Văn phòng đại diện thường trú (Resident Representative)  Giúp đỡ, hỗ trợ cho khách hàng họat động tại nước ... họat động  Ngân hàng chuyên doanh  Ngân hàng đa 11 Số lượng ngân hàng Việt Nam   19 91- 2007 19 91 1993 19 95 19 97 19 99 20 01 2005 2006 2007 Ngân hàng TMQD 4 5 5 5 Ngân hàng TMCP 41 48 51 48 39 37...  Ngân hàng thương mại  Ngân hàng đầu tư  Ngân hàng đặc biệt  Ngân hàng sách Hệ thống ngân hàng Việt Nam      Các ngân hàng thương mại nhà nước Các ngân hàng thương mại cổ phần Các ngân. .. Nguồn : SBV 14 Tỷ lệ CAR số ngân hàng AGRI VCB BIDV ICB MHB ACB STB EAB 2005 0, 41 7,27 3,97 4,36 10 ,19 12 ,1 15,4 8,94 2006 4,97 9,57 4,82 5 ,18 9, 31 10,89 11 ,82 13 ,57 2007 7,2 N/A 11 N/A 9,44 16 ,19 11 ,07