Nghiệp vụ toán thẻ tín dụng rủi ro Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Điều kiện để ngân hàng tham gia vào trình toán thẻ tương tự ngân hàng phát hành, ngân hàng muốn tham gia vào trình toán thẻ phải đáp ứng yêu cầu pháp lý yêu cầu tài Riêng Visa Marters card để ngân hàng toán phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Và ngân hàng toán phải chịu trách nhiệm hình thành quản lý sở chấp nhận thẻ Tra sát, khiếu nại bồi hoàn Khái niệm Giải tra soát, khiếu nại chủ thẻ quy trình thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Quy định yêu cầu bên tham gia thực giao dịch toán thẻ phải tuân theo điều khoản nghiệp vụ đồng thời đảm bảo cung cấp xác đầy đủ chứng từ có giá trị chứng minh cho hành vi Yêu cầu xuất trình chứng từ: ngân hàng phát hành yêu cầu CNTT xuất trình chứng từ có liên quan đến giao dịch chủ thẻ thác mắc, khiếu nại Đòi bồi hoàn : ngân hàng phát hành đòi tiền CNTT giao dịch chủ thẻ khiếu nại Tái xuất trình: CNTT xuất trình lại giao dịch bị ngân hàng phát hành đòi bồi hoàn không Hoà giải: Các thành viên có liên quan trực tiếp thương lượng nhằm giải tranh chấp Giải tranh chấp qua trọng tài Giải tra sát, khiếu nại ngân hàng thương mại ngân hàng phát hành thẻ Chủ thẻ yêu cầu tra soát khiếu nại phí lãi, giao dịch bị ghi nợ nhiều lần, số tiền giao dịch không xác Sử lý tra soát Sử lý giao dịch Giao dịch đòi bồi hoàn tái xuất trình Hoà giải, giải tranh chấp qua trọng tài Hoà giải : Khi ngân hàng toán không chấp nhận bồi hoàn lần ngân hàng phát hành tiến hành thủ tục hoà giải Nhận yêu cầu hoà giải từ ngân hàng toán, vào chứng từ ngân hàng toán ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng tiến hành xem xét đưa ý kiến chấp nhận hay từ chối hoà giải Nếu chấp nhận thông báo cho NHPH Nhận thông báo tcủa thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành thông báo cho chủ thẻ để đưa định cuối Nếu chấp nhận hoà giải thẻ tín dụng đòi tiền ngân hàng phát hành ghi có ngân hàng toán Nếu không chấp nhận thẻ tín dụng đưa tranh chấp trọng tài Giải tranh chấp qua trọng tài: Hồ sơ giao dịch bị khiếu nại trình hội đồng trọng tài tổ chức thẻ quốc tế giải Phán trọng tài có giá trị trung thẩm bên thua bên phải chịu án phí Những rủi ro toán thẻ tín dụng Về khía cạnh rủi ro thẻ tín dụng có độ an toàn cao nhiều dạng đầu tư cho vay khác Tính an toàn thể hình thức phát hành Hiện thẻ tín dụng phát hành ba hình thức là: Thế chấp Tín chấp Kết hợp hai Trong lần phát hành chủ thẻ phải chấp 125% hạn mức tín dụng cấp Đương nhiên hình thức an toàn tuyệt đối cho NH Nhưng phát hành theo cách gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trường thẻ phù hợp giai đoạn thử nghiệm Tín chấp quan tâm đến mộ nhân tố mở rộng thị trường thẻ NH vào nhân thân, mức thu nhập năm để định hạn mức tín dụng Thuy nhiên trường hợp chứa nhiều rủi ro, chủ thẻ toán nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến việc trả nợ chủ thẻ Và thực tế ngân hàng kết hợp sử dụng hai biện pháp trên, thẩm định KH yêu cầu ký quỹ từ quy định HMTD Hoạt động thẻ tín dụng góp phần tạo cho NH đối tác lâu dài mang tính ổn định cao hình thức tín dụng tiêu dùng mang tính ngắn hạn nên chịu biến động chu kỳ kinh tế Và hợp đồng thẻ tín dụng ký kết gắn NH với khách hàng, trình kinh doanh thẻ số lượng khách hàng NH tăng không giảm (rất chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ họ bị ngân hàng rút hợp đồng).Việc tạo lập quan hệ tín dụng, toán lâu dài bối cảnh môi trường kinh doanh biến động tình hình cạnh tranh gay gắt môt lợi lớn mạnh kinh doanh thẻ Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications) Thẻ không thẩm định kỹ thông tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Trường hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khả tài chính, khả toán Rủi ro sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card) Thẻ cá tổ chức tội phạm cá nhân làm giả từ thông tin có từ chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ cắp thất lạc Thẻ giả sử dụng tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch có mã số(Pin) NHPH Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover) Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận thông báo thay đổi địa chủ thẻ yêu cầu gửi thẻ địa Không kiểm tra tính xác thực thông báo nên NHPH gửi thẻ cho người chủ thẻ theo địa Tài khoản chủ thẻ bị người khác sử dụng phát chủ thẻ đích thực không nhận thẻ liên lạc với NHPH NH yêu cầu chủ thẻ toán kê Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp đường gửi từ NHPH đến chủ thẻ Chủ thẻ thẻ gửi cho thẻ sử dụng Rủi ro NH sử dụng phải chịu Giao dịch giả thẻ mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị người khác sử dụng Rủi ro toán thẻ Bồi hoàn giao dịch không theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH không toán cho giao dịch giả mạo NH phải chịu rủi ro Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán cho thẻ(Multiple irmiisnt): thực giao dịch nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơn toán cho chủ thẻ ký hoá đơn để hoàn thành giao dịch Sau giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn toán cho ngân hàng Tạo băng từ giả (skimming) Lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để tạo băng từ thẻ giả Rủi ro hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạt động có lỗi sử lý liệu Một nhược điểm chủ thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng mức KH Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức số tiền mang theo giới hạn, chọn mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hoá -dịch vụ, số tiền thẻ có giá trị lớn nên mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua thứ mà thích dẫn đến lãng phí Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Thẻ mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác Đầu tiên, phải kể đến khoản phí thu bao gồm : Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả Tuy số phí áp dụng cho thẻ không lớn, nhiều trường hợp phí thu để bù chi, với nhiều thẻ NH tích lại nguồn thu Thứ hai: khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả KH sử dụng thẻ tín dụng để ứng trước tiền NH Thông thường loại phí cao lãi suất cho vay dài hạn NH Như trường hợp rút tiền mặt phí lên tới 4% cho NHPH NH tính lãi khách hàng không trả tiền hạn Với thẻ tín dụng lãi chậm trả vượt mức 2.5% Thứ ba: phí thu từ sở chấp nhận thẻ họ muốn NH người toán cuối mà nhờ việc toán họ thu hút nhiều khách hàng, đem lại phần tăng doanh thu Kế đến, lợi nhuận mà NH thu từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh toán cho tổ chức phát hành thẻ Đây nói nguồn thu lớn nhất, chiết khấu thương mại NH toán lại tiền cho tổ chức phát hành Phần lớn NH Việt Nam làm chi nhánh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thu đươc khoản phí lớn cho hoạt động Tập trung lại, NH thu loại phí khác nhau: Chiết khấu thương mại: Khoản thu phát sinh doanh số toán CSCNT Khi CSCNT trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên NH, NH tính chiết khấu khoản doanh thu Lệ phí thường niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu giao dịch rút tiền trực tiếp quầy giao dịch máy ATM Khoản phí 4% chủ thẻ trực tiếp phải trả Các khoản thu tài trợ: Tín dụng dạng thức cho vay Lãi tính số dư tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn chủ thẻ toán số dư thực tế phải chịu lãi suất theo lãi suất hành NH phần dư nợ thiếu Trường hợp chủ thẻ không toán đủ số tiền toán tối thiểu theo quy định, phải chịu khoản phí chậm trả phần số dư toán tối thiểu lại Phí đại lý toán: Với giao dịch thẻ mà NH toán hộ NHPH, Ngân hàng hưởng phần chiết khấu doanh số toán hộ Các khoản thu khác: Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời Phí tra soát Phí cấp lại thẻ cắp Phí cập nhật thẻ cắp, thất lạc lên danh sách cấm lưu hành Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH Vì vậy, dễ hiểu thẻ tín dụng có sức hấp dẫn lớn với tổ chức kinh doanh thẻ Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ góp phần đa dạng hoá hình thức dịch vụ mà NH cung cấp Mà điều có tác động không nhỏ đến uy tín NH Rõ ràng, lựa chọn NH phục vụ KH chọn NH có khả cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi Vì kinh doanh thẻ hướng đắn cho NH nâng cao uy tín khả cạnh tranh thị trường… ... phát hành thẻ Trường hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khả tài chính, khả toán Rủi ro sử dụng thẻ: Thẻ giả (Couterfeit Card) Thẻ cá tổ chức tội phạm cá nhân làm... đồng trọng tài tổ chức thẻ quốc tế giải Phán trọng tài có giá trị trung thẩm bên thua bên phải chịu án phí Những rủi ro toán thẻ tín dụng Về khía cạnh rủi ro thẻ tín dụng có độ an toàn cao nhiều... dụng Rủi ro NH sử dụng phải chịu Giao dịch giả thẻ mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị người khác sử dụng Rủi ro toán thẻ Bồi hoàn giao dịch không theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Thanh toán