Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện kroong năng, chi nhánh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN DÂN HÙNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KRÔNG NĂNG, TỈNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 12 tháng năm 2015 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực giới, quốc gia muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn minh, đại, đời sống nhân dân cải thiện Nhưng hội nhập mang lại thách thức không nhỏ cho kinh tế, kinh tế vận hành theo chế thị trường tồn hai thái cực: bên tích cực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, bên tiêu cực kìm hãm phát triển kinh tế xã hội phân hoá đời sống tâng lớp dân cư Để thúc đẩy mặt tích cực, đồng thời hạn chế mặt tiêu cực đòi hỏi phải có vai trò điều tiết Nhà nước Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xoá đói giảm nghèo Việt Nam Huyện Krông năng, huyện nghèo tỉnh Đắk Lắk điều kiện kinh tế nhiều khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo mức cao so với bình quân chung tỉnh, vậy, công tác xóa đói giảm nghèo cấp uỷ Đảng, quyền nơi đặc biệt quan tâm Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay, nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng sách, đồng thời người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Nhận thức vấn đề chọn đề tài: "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Krông Năng - Đắk Lắk" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng - Đắk Lắk, để từ rút hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo - Nghiên cứu đề xuất pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng - Đắk Lắk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Toàn vấn đề liên quan lý luận cho vay hộ nghèo thực tiễn cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng - Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu Về nội dung : Đề tài nghiên cứu cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng - Đắk Lắk, không nghiên cứu chương trình cho vay khác Về không gian : Địa điểm: Tại phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng Đắk Lắk Địa chỉ: Khối 2, thị trấn Krông Năng, huyện Krông Năng, Tỉnh Đắk Lắk Về thời gian : Đề tài nghiên cứu dựa sở liệu giai đoạn 2010-2014 đề xuất cho năm hướng đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chung, phương pháp chuyên gia, phương pháp thu thập diễn giải thông tin số liệu sơ cấp thứ cấp, phương pháp so sánh số tương đối số tuyệt đối, phương pháp chứng minh, phương pháp thống kê kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mục lục, mở đầu kết luận, luận văn chia làm ba chương sau : Chương : Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Chương : Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng - Đắk Lắk Chương : Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng - Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có kiến thức tảng, sở hình thành nên sở lý luận chung cho đề tài mình, tác giả tham khảo, tổng hợp, đúc kết kế thừa số tài liệu số tác giả sau: - Luận án tiến sỹ: “ Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” tác giả Hà Thị Hạnh nhìn nhận rõ mô hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH bảo vệ Đại học kinh tế quốc dân năm 2003 - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam” tác giả Lê Anh Trà, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2013 - Luận văn thạc sỹ: “ Mở rộng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam” tác giả Lê Đỗ Tuấn Khương, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2013 - Luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Nông” tác giả Trần Văn Thường, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2014 Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình” tác giả Đổ Ngọc Tân, bảo vệ trường Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHÈO ĐÓI VÀ SỰ CẦN THIẾT VỀ CHO VAY ĐỂ GIẢM NGHÈO 1.1.1 Khái niệm, tiêu đánh giá nghèo đói giới a Khái niệm đói nghèo giới Vào tháng 09 năm 1993, Hội nghị chống nghèo đói Ủy ban kinh tế xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức Bangkok - Thái Lan, quốc gia khu vực thống với rằng: Nghèo đói tình trạng phận dân cư khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán vùng phong tục xã hội thừa nhận Từ nhận dạng trên, Liên Hiệp Quốc đưa hai khái niệm đói nghèo thành nghèo tuyệt đối nghèo tương đối b Chỉ tiêu đánh giá đói nghèo giới 1.1.2 Khái niệm, tiêu đánh giá nghèo đói Việt Nam a Khái niệm đói nghèo Việt Nam Việt Nam tách riêng đói nghèo không khái niệm chung giới Nghèo: tình trạng phận dân cư có điều kiện thoả mãn phần nhu cầu tối thiểu sống có mức sống thấp mức sống trung bình cộng đồng xét phương diện Nghèo gồm dạng nghèo tuyệt đối nghèo tương đối Đói: Là tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức tối thiểu thu nhập không đủ đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đó hộ dân cư hàng năm thiếu ăn đứt bữa từ đến tháng, thường vay nợ cộng đồng thiếu khả chi trả b Chỉ tiêu đánh giá hộ nghèo Việt Nam Ở Việt Nam, tiêu chí xác định hộ nghèo để hưởng sách ưu đãi, hỗ trợ Nhà nước dành cho người nghèo phải vào chuẩn nghèo mà Bộ Lao động Thương binh Xã hội ban hành giai đoạn 1.1.3 Nguyên nhân đặc tính nghèo đói a Nguyên nhân nghèo đói - Nhóm nguyên nhân thân người nghèo - Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xã hội b Đặc tính người nghèo Người nghèo thường có đặc điểm tâm lý nếp sống khác hẳn với khách hàng khác 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo 1.1.5 Các kênh phủ cho vay hộ nghèo Tổ chức tài nhà nước; Uỷ thác NHTM; Ngân hàng sách; Qua tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp; Qua doanh nghiệp 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 1.2.1 Đặc điểm NHCSXH a Khái niệm NHCSXH b Đặc điểm NHCSXH Ngân hàng NHCSXH thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác có định Thủ tướng Chính phủ Đối tượng phục vụ người nghèo đối tượng sách khác, mục tiêu nhằm xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội 1.2.2 Những vấn đề cho vay hộ nghèo NHCSXH a Cho vay người nghèo Cho vay người nghèo khoản cho vay dành riêng cho người nghèo, có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi; Cho vay người nghèo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với loại hình cho vay Ngân hàng Thương mại b Vai trò cho vay ngân hàng hộ nghèo Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Khi giải vốn cho người nghèo có tác động hiệu thiết thực c Các hình thức cho vay hộ nghèo 1.2.3 Nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo a Mục tiêu cho vay hộ nghèo Cho vay người nghèo nhằm vào việc giúp người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu XĐGN, không mục đích lợi nhuận Trên sở để mở rộng cho vay đồng thời hoàn thiện hoạt động cho vay, kiểm soát vốn vay hộ nghèo có hiệu b Tổ chức hoạt động cho vay hộ nghèo Về tổ chức: công tác tổ chức, quản trị có vai trò quan trọng, định điều hành hoạt động đơn vị, việc phân công nhiệm vụ hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH coi trọng để cao hiệu cho vay, ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức cán nhân viên Ngoài máy tổ chức NHCSXH thực hoạt động cho vay hộ nghèo có thêm Ban đại Hội đồng quản trị cấp tỉnh, huyện, xã đơn vị nhận ủy thác tổ chức Hội, đoàn thể Về qui trình, quy định: Là trình tự bước công việc cần phải tuân thủ, thực cách thống hoạt động cho vay, thu nợ toàn hệ thống Quy trình đơn giản, chặt chẽ giúp ngân hàng hộ nghèo hoàn thiện hồ sơ cho vay cách rõ ràng, xác Tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Về sở vật chất công nghệ ngân hàng: Công nghệ máy móc NHCSXH đầu tư xây dựng đại, sở vật chất tương đối khang trang, đặc điểm riêng biệt ngân hàng thương mại có địa điểm giao dịch hội trường lớn ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn Tổ giao dịch lưu động từ phòng giao dịch xuống xã, phường, thị trấn thực ngày cố định hàng tháng Đó phương án rộng mạng lưới giúp hoạt động cho vay hộ nghèo nước c Các hoạt động triển khai cho vay hộ nghèo - Công tác tuyên truyền, phổ biến, tập huấn: để nâng cao hiệu cho vay đồng thời giúp hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi cách nhanh chóng, thuận tiện yếu tố cần thiết quy trình, thủ tục nội dung cho vay hộ nghèo phải phổ biến cho nhiều hộ nghèo biết đến hoạt động tuyên truyền phổ biến tập huấn cách thức để mang ngân hàng đến với hộ nghèo - Xây dựng kế hoạch: qua danh sách hộ nghèo Bộ lao động, thương binh xã hội rà soát hàng năm nguồn vốn tài chính, ngân sách tổ chức từ Trung ương đến địa phương, ngân hàng tiến hành xây dựng kế hoạch phương án triển khai hoạt động cho vay năm nhằm tối đa hiệu nguồn vốn lẫn đối tượng hộ nghèo thụ hưởng - Tiến hành phân bổ nguồn vốn: sau xác định đối tượng, nguồn vốn xác, ngân hàng tiến hành phân bổ vốn từ Trung ương xống địa phương đến cấp thôn tiến hành họp bình xét công khai để chọn đối tượng vay vốn, sau công tác triển khai cho vay - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát: định hướng chiến lược tất ngân hàng thương mại kể NHCSXH mở rộng cho vay Ngay NHCSXH có quy mô cho vay lớn tỷ lệ nợ xấu cao thể hoạt động cho vay không thuận lợi, việc sử dụng vốn hộ nghèo không hiệu quả, công tác XĐNG không đạt kế hoạch đề Do đó, phương hướng phát triển cho vay phải đôi với kiểm soát rủi ro 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết cho vay hộ nghèo a Quan niệm kết cho vay hộ nghèo Kết cho vay khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế trị xã hội 10 - Quy mô: (dư nợ, số hộ vay, mức dư nợ bình quân ); - Cơ cấu cho vay: (theo thời hạn, ngành nghề, cách thức ); - Chất lượng dịch vụ cho vay: (thủ tục, thời gian xữ lý hồ sơ, giao tiếp ); - Kiểm soát rủi ro: (Bảo toàn vốn) * Các tiêu chí phản ánh kết cho vay mục tiêu xã hội - Luỹ kế số lượt hộ nghèo vay vốn Ngân hàng; - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn, tiếp cận khoa học kỹ thuật - Số tiền vay bình quân hộ; - Số hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo đói; - Tỷ lệ số hộ thoát nghèo 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ nghèo a Nhân tố bên : Gồm: Nguồn vốn; Mạng lưới; Nhân sự; Công nghệ; Công tác tuyên truyền b Nhân tố bên ngoài: Gồm: Điều kiện tự nhiên; Môi trường kinh tế - xã hội; Chính sách Đảng Nhà nước; Bản thân hộ nghèo; Sự phối hợp ban ngành địa phương, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ QUỐC GIA VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay số quốc gia Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ngân hàng Grameen (Bangladesh); Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ấn Độ 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 11 Cho vay hộ nghèo cần trợ giúp từ phía Nhà nước Đơn giản hóa thủ tục cho vay, thay yêu cầu chấp truyền thống việc đảm bảo nợ theo vay Mở rộng hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm tự nguyện Từng bước tiến tới hoạt động theo chế lãi suất thực dương; Cho vay hộ nghèo nên thực theo hướng thành lập tổ nhóm; Sử dụng máy nhân gần gũi với người nghèo tâm huyết với người nghèo KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH VIỆT NAM VÀ KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.1.1 Tổng quan NHCSXH Việt Nam a Sự đời NHCSXH Việt Nam b Các hoạt động NHCSXH - Huy động vốn - Hoạt động cho vay 2.1.2 Tổng quan PGD NHCSXH huyện Krông Năng Đăk Lăk a Quá trình hình thành phát triển Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Krông Năng thành lập theo định số 175/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng năm 2003 Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội việc thành lập PGD NHCSXH b Mô hình tổ chức hoạt động c Chức nhiệm vụ phòng 12 - Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng - Phòng kế toán ngân quỹ - Tổ giao dịch lưu động xã 2.2 TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN KRÔNG NĂNG 2.2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội huyện Krông Năng a Điều kiện tự nhiên địa bàn huyện Krông Năng b Điều kiện kinh tế - xã hội địa bàn huyện Krông Năng 2.2.2 Thực trạng đói nghèo huyện Krông Năng a Số lượng, cấu phân bố hộ nghèo: b Đặc điểm nguyên nhân đói nghèo * Đặc điểm: - Tỷ lệ hộ nghèo cao chủ yếu xã vùng sâu, vùng xa, đa phần hộ đồng bào dân tộc thiểu số - Không có tay nghề, việc làm làm thuê ngày không ổn định - Hiểu biết xã hội kém, đông con, hay uống rượu, đánh bạc * Nguyên nhân: Thiếu vốn sản xuất; Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn; Bệnh tật sức khoẻ yếu kém; Đất đai canh tác ít, tình trạng đất canh tác có xu hướng tăng lên; Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng; 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.3.1 Những vấn đề cho vay hộ nghèo NHCSXH a Đối tượng phục vụ b Những điều hộ nghèo cần biết vay vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH 13 Điều kiện để vay vốn; Thời hạn cho vay; Mức cho vay; Lãi suất cho vay; Quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng a Cơ cấu nguồn vốn cho vay b Công tác phân bổ nguồn vốn Nguồn vốn phân bổ cho vay theo đối tượng nhằm nâng cao hiệu cho vay, giúp công tác xoá đói giảm nghèo thực tốt c Một số kết luận rút nguồn vốn cho vay người nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng 2.3.3 Công tác triển khai cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng a Công tác chuẩn bị cho vay * Công tác tuyên truyền phổ biến Chủ động tham mưu cho ban đại diện HĐQT huyện quyền cấp việc phân bổ nguồn vốn hộ nghèo, đạo đôn đốc tổ chức Hội đoàn thể tổ TK&VV làm tốt hoạt động ủy thác - Tham mưu, phối hợp tốt kịp thời xử lý nợ xấu, nợ chây ỳ như: Có đánh giá nhận xét vay tổ, hội, đoàn thể quản lý - Đôn đốc UBND xã, thị trấn để đạo trì thường xuyên họp giao ban hàng tháng; nắm bắt, thu thập thông tin tình hình giải ngân, trả nợ, trả lãi sử dụng vốn vay cách hiệu kịp thời - Duy trì thường xuyên công tác tuyên truyền phương tiện truyền thông, đài phát sách chủ trương 14 Đảng, Nhà nước… nêu gương hộ vay làm tốt, thông báo danh sách hộ vay chây ỳ không chịu trả lãi, trả gốc cho ngân hàng - Phổ biến niêm yết công khai chủ trương, sách, quy trình, thủ tục, dư nợ hộ vay vốn điểm giao dịch xã, phường, thị trấn * Quan tâm kiện toàn hoạt động Tổ TK&VV - Công tác củng cố kiện toàn hoạt động tổ TK&VV công tác thường xuyên liên tục, trọng - Hằng năm NHCSXH huyện tổ chức đánh giá chấm điểm, xếp loại chất lượng hoạt động tổ TK&VV * Các bước thực trước cho vay quy trình cho vay hộ nghèo: Quy trình xét duyệt cho vay hộ nghèo vay vốn thông qua tổ TK&VV đặc thù NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm người vay vốn, thực công khai xã hội hóa công tác XĐGN b Công tác giải ngân - Công tác giải ngân thực điểm giao dịch xã (hội trường UBND xã) theo lịch giao dịch cố định hàng tháng, tháng lần Ngân hàng giải ngân tiền mặt cho hộ vay - Khi giải ngân ngân hàng thông báo việc chấp hành quy ước hoạt động tổ, quy định trả nợ gốc, lãi theo quy định c Công tác quản lý vốn sau cho vay * Kiểm tra nợ - Công tác kiểm tra sau vay NHCSXH ủy thác cho tổ chức trị - xã hội, tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay người vay phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay kiểm tra định kỳ đột xuất 15 - Kết kiểm tra tổ chức trị - xã hội, tổ TK&VV gửi cho NHCSXH sau hoàn thành - Định kỳ năm NHCSXH huyện phối hợp với tổ chức trị - xã hội tổ chức viêc: Đối chiếu nợ gốc, nợ lãi, tiền tiết kiệm theo số liệu ba bên ngân hàng, tổ TK&VV hộ vay; kiểm tra việc chấp hành quy định cho vay ngân hàng; họp tổ kiểm tra hồ sơ lưu tổ TK&VV * Công tác thu nợ, lãi - Việc thu nợ tổ chức thực điểm giao dịch xã, việc thu nợ thu trực tiếp tới hộ vay theo quy định Hiện toàn huyện có 12 xã, thị trấn tương ứng với 12 điểm giao dịch - Đối với nợ hạn, thực thu nợ theo phân kỳ - Đối với thu lãi NHCSXH ủy nhiệm cho tổ trưởng thu lãi hộ vay nộp cho ngân hàng vào ngày giao dịch hàng tháng điểm giao dịch xã * Công tác xử lý nợ hạn - Hiện công tác xủ lý nợ hạn nhiệm vụ trọng tâm NHCSXH huyện Định kỳ hàng tháng ngân hàng phối hợp hội đoàn thể phân loại nợ hạn theo nhóm tiêu chí như: Theo khả thu hồi ( có khả thu hồi, khả thu hồi); theo nguyên nhân khách quan, chủ quan để lựa chọn giải pháp xử lý thích hợp - Đối với vay hạn, hộ vay có khả trả nợ chây ỳ sau nhiều lần vận động nhắc nhở, viết giấy cam kết trả nợ hộ vay thiếu hợp tác tiến hành khởi kiện quan tòa án theo quy định pháp luật - Đối với nợ hạn khả thu hồi nguyên nhân khách quan như: Tai nạn, dịch bệnh, thiên tai, hỏa 16 hoạn, tích… Thì thực biện pháp xử lý nợ rủi ro theo quy định NHCSXH d Công tác kiểm soát nội - Công tác kiểm tra hoạt động tín dụng ban đại diên HĐQT, NHCSXH tỉnh quan tâm, trọng thực kiểm tra định kỳ năm theo nội dung quy định - Việc tổ chức thực chế độ sách tín dụng, công tác tự kiểm tra, công tác thu hồi nợ đến hạn NHCSXH nơi kiểm tra.Việc xác nhận, phê duyệt danh sách đối tượng vay vốn UBND xã - Việc hội đoàn thể tổ chức đạo thành lập tổ vafhopj bình xét hộ vay vốn theo quy định, lập hồ sơ cho vay giám sát trình sử dụng vốn vay đôn đốc hộ vay trả nợ hạn cam kết 2.3.4 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện KrôngNăng a Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo Dư nợ cho vay hộ nghèo đến cuối năm 2014 74.882 triệu đồng, tăng 3,41% so với năm 2013 Số hộ nghèo vay 4.065 hộ giảm 320 hộ ( tức 7,30%) so với 2013 chiếm 98,98% tổng hộ nghèo, tăng 2,05% so với năm 2013 hiệu tín dụng hộ nghèo tăng lên làm cho số hộ nghèo giảm xuống, số hộ thoát nghèo số hiệu 713 hộ giảm 25,50% so với 2013 chứng tỏ hộ nghèo sử dụng hiệu vốn vay dẫn đến phần trăm số hộ thoát nghèo số hộ nghèo toàn huyện 25,04% năm 2014; số hộ dư nợ đến cuối năm 2014 4.065 hộ, giảm 244 hộ so với 2013 Vì dư nợ cho vay bình quân đạt 18,41 triệu đồng/hộ 17 Qua số liệu dư nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề cho thấy cấu cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm (năm 2012 89,78%, năm 2013 91,16%, năm 2014 92,45%) chủ yếu cho vay trồng trọt cà phê, tiêu , cho vay chăn nuôi hẳn Vì đặc thù nên ngành lâm nghiệp, thủy sản PGD chưa thực cho vay b Kết cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức, hội đoàn thể Với việc phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể, thực tốt nội dung cam kết văn uỷ thác cấp hội NHCSXH Tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng ưu đãi cho lãnh đạo hội tổ trưởng tổ TK&VV Xây dựng mạng lưới hoạt động thông qua tổ giao dịch lưu động địa bàn xã, phát huy thương hiệu NHCSXH đến xã, phường làm cho hiệu tín dụng tăng lên đáng kể c Tình hình nợ hạn Năm 2014 nợ hạn 240,57 triệu đồng, thực giảm 243,74 triệu đồng giảm 50,327%, tỷ lệ NQH so với tổng dư nợ 0.32% giảm 0,348% Tỷ lệ so với năm trước giảm đáng kể, tỷ lệ giảm chủ yếu NQH giảm mạnh không hoàn toàn tổng dư nợ năm tăng lên Vì NHCS cần có thêm biện pháp phù hợp để giảm mức NQH xuống thấp đến mức thấp Và năm 2013 tổng dư nợ 72.356 triệu đồng, nợ hạn 484,32 triệu đồng giảm xuống 241,72 triệu đồng, giảm 33,293% so với năm 2012, giảm 0,366% tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.4.1 Những kết đạt 18 - Từ Pgd NHCSXH huyện Krông Năng vào hoạt động, hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn vay cách nhanh chóng thuận lợi; phổ biến kiến thức, kinh nghiệm chăn nuôi, trồng trọt phát triển kinh tế gia đình từ tổ chức đoàn thể Chính vậy, đời sống vật chất tinh thần bà con, đồng bào dân tộc bước nâng cao - Với phối kết hợp chặt chẽ NHCSXH, tổ chức nhận uỷ thác cho vay Tổ tiết kiệm vay vốn việc kiểm tra, giám sát trình vay vốn sử dụng vốn vay mục đích, có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, định kỳ hàng quý hộ vay trả lãi đầy đủ cho Ngân hàng, đồng thời góp phần tăng nguồn vốn huy động chi nhánh cách ổn định - Đặc biệt nông dân nghèo phần khởi ngày tin tưởng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Vốn cho vay Pgd NHCSXH huyện Krông Năng góp phần đáng kể vào thu nhập, cải thiện chất lượng sống hộ gia đình, hộ vay vươn lên có mức sống làm giàu đáng - Hoạt động tín dụng hộ nghèo góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng triệu người lao động thể chất tốt đẹp chế độ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam - Thực tốt dịch vụ tín dụng hộ nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, sách lớn Đảng Nhà nước ta 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế Nguồn vốn cho vay hạn chế, vốn chuyển không kịp thời, nguồn vốn cho vay chủ yếu cân đối từ Trung ương, nguồn vốn ủy thác từ địa phương lại tăng trưởng thấp Công tác kiểm tra kiểm 19 soát, giám sát của: BĐD Hội đồng quản trị; Tổ chức hội, đoàn thể cấp; PGD NHCSXH huyện; người dân giám sát thực cấp chưa chặt chẽ chưa có hoàn thiện phối hợp phận kiểm tra Phương thức cho vay đơn giản không trở ngại, suất đầu tư cho hộ nghèo, thời gian cho vay chưa thực phù hợp; Hiệu vốn vay bị hạn chế; Chưa có nguồn bù đắp rủi ro cho vay; Chưa có quan tâm mức cấp ủy Đảng, quyền cấp số địa phương hoạt động NHCSXH công tác bình xét, cho vay, xữ lý nợ, Hoạt động họp Tổ định kỳ chưa thực trọng Hồ sơ lưu giữ Tổ TK&VV chưa khoa học đầy đủ Thiếu chế gắn kết thống hiệu để lồng ghép, phối hợp chương trình tín dụng, dự án kinh tế - xã hội địa bàn, hoạt động tín dụng với hoạt động khuyến nông, chuyển giao công nghệ b Nguyên nhân Một là, Kinh tế - xã hội Krông có nhiều thay đổi nhiều khó khăn, hàng năm phải nhận trợ cấp từ ngân sách Trung ương Hai là, Krông vùng sản xuất nông nghiệp tình hình dịch bệnh trồng, vật nuôi hay xảy Cộng với biến động giá hầu hết hàng hóa, vật tư phục vụ cho sản xuất nông nghiệp Ba là, Do trình độ dân trí, khoa học kỹ thuật người dân thấp nên khả tiếp cận sách mới, khả áp dụng kỹ thuật vào sản xuất nhiều hạn chế Bốn là, Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tổ chức CT-XH nhận ủy thác hay liên kết cho vay, tổ trưởng TK&VV 20 nhóm vay, CBTD hạn chế Sự yếu chuyên môn nghiệp vụ dẫn đến sai sót, sơ sài, không thực quy định Năm là, Công tác kiểm tra, giám sát đánh giá việc thực chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo chưa thực thường xuyên Sáu là, Công tác truyền thông để nâng cao nhận thức cấp, ngành người dân chưa cao KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Mục tiêu chương trình xoá đói giảm nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng giai đoạn 2015 - 2020 a Mục tiêu chung b Mục tiêu cụ thể 3.1.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động PGD NHCSXH huyện Krông Năng giai đoạn 2015 - 2020 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 3.2.1 Hoàn thiện củng cố mạng lưới hoạt động xây dựng điểm giao dịch xã kiểu mẫu Điểm giao dịch lưu động xã: Mọi hoạt động giải ngân, thu nợ, thu lãi, trả hoa hồng tổ, phí ủy thác, thù lao cho cán XĐGN xã thực điểm giao dịch xã, cần tạo tất điều kiện thuận lợi Mọi sách vay phải công khai 21 kịp thời điểm giao dịch Tăng số cán ngân hàng để rút ngắn thời gian vào ngày giao dịch Phải đầu tư cho việc xây dụng trụ sở, trang bị sở vật chất ban đầu cho máy hoạt động có hiệu Do cần phải tính toán đầu tư bước, giai đoạn cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh lãng phí 3.2.2 Phân bổ nguồn vốn, tổ chức tập huấn Kịp thời tham mưu với Ban đại diện NHCSXH huyện để có định phân bổ nguồn vốn phù hợp với nhu cầu thực tế xã Trên sở cán tín dụng địa bàn tham mưu với UBND xã phân vốn thôn buôn, cho vay đối tượng, mục đích kịp thời với thời vụ trồng, vật nuôi 3.2.3 Xác định đối tượng, suất đầu tư, thời hạn cho vay Nếu hiểu cho vay giảm nghèo cho vay người nghèo không Nhiều người nghèo có vốn cách sử dụng cho có hiệu Do vậy, Ngân hàng cần mở rộng cho vay làng nghề, doanh nghiệp tư nhân, tổ chức có sử dụng lao động người nghèo Mức cho vay phụ thuộc vào số lượng lao động nghèo mà sở tuyển dụng Bên cạnh Ngân hàng cần xác định người nghèo sử dụng tiền vay có hiệu thông qua tiêu chí hiệu mục đích sử dụng vốn định để từ xá định suất thời hạn cho vay phù hợp 3.2.4 Tăng cường phối hợp với tổ chức đoàn thể, trị - xã hội 22 Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải 3.2.5 Giải pháp đôn đốc, cố kiện toàn tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn : Duy trì việc sinh hoạt tổ đặn theo quy định Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng, không cào mà cho vay theo nhu cầu, mục đích sử dụng vốn Thực tốt công tác đào tạo, tập huấn để nâng cao chất lượng tín dụng từ khâu thành lập Tổ bình xét vay vốn đến khâu quản lý, theo dõi thu nợ, thu lãi 3.2.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát có hiệu Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Bên cạnh Pgd NHCSXH Krông phải trung thực công khai chất lượng hoạt động Ngân hàng không dấu diếm chạy theo thành tích Giải pháp để chủ động hạn chế phát sinh nợ hạn Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên, liên tục; kiểm tra từ hộ cho vay đến hội, đoàn thể, đến huyện, xã 3.2.7 Đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ, tâm huyết với công xoá đói giảm nghèo 23 Để công tác XĐGN mang lại hiệu việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo công tác phải làm thường xuyên, liên tục, có đạo đức tâm huyết Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, ban quản lý tổ TK&VV Củng cố mô hình tổ chức đào tạo cán theo hướng chuyên môn hóa để tạo chủ động hoạt động, đảm bảo đáp ứng số lượng cán đáp ứng nhu cầu trình độ nghiệp vụ chuyên môn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị cấp uỷ Đảng, quyền địa phương cấp 3.3.3 Kiến nghị Pgd NHCSXH huyện Krông Năng KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Đắk Lắk việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nông 24 thôn Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Về yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng Nguồn vốn cấp chuyển đến kịp thời, chưa đáp ứng đủ song góp phần tăng hiệu tín dụng Doanh số cho vay hộ nghèo không ngừng tăng lên qua năm (cụ thể năm 2012 là: 20.853 triệu đồng, năm 2013 là: 24.827 triệu đồng, năm 2014 là: 28.889 triệu đồng) Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn tổng số hộ nghèo tăng lên đáng kể (cụ thể tỷ lệ hộ nghèo vay vốn tăng từ 95,98% lên 98,98% qua năm 2012 - 2014) chứng tỏ sách tín dụng việc sử dụng vốn hộ nghèo đạt hiệu quả, NHCSXH có quan tâm Đảng Nhà nước Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực [...]... biếng; 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.3.1 Những vấn đề chính khi cho vay hộ nghèo tại NHCSXH a Đối tượng phục vụ b Những điều hộ nghèo cần biết khi vay vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH 13 Điều kiện để được vay vốn; Thời hạn cho vay; Mức cho vay; Lãi suất cho vay; Quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện... kết quả cho vay của bản thân ngân hàng 10 - Quy mô: (dư nợ, số hộ vay, mức dư nợ bình quân ); - Cơ cấu cho vay: (theo thời hạn, ngành nghề, cách thức ); - Chất lượng dịch vụ cho vay: (thủ tục, thời gian xữ lý hồ sơ, giao tiếp ); - Kiểm soát rủi ro: (Bảo toàn vốn) * Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay của mục tiêu xã hội - Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn Ngân hàng; - Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn,... NGHIỆM MỘT SỐ QUỐC GIA VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay ở một số quốc gia Kinh nghiệm cho vay XĐGN của Ngân hàng Grameen (Bangladesh); Kinh nghiệm cho vay XĐGN của Ấn Độ 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 11 Cho vay đối với hộ nghèo cần được trợ giúp từ phía Nhà nước Đơn giản hóa thủ tục cho vay, thay thế yêu cầu thế chấp truyền... Cơ cấu nguồn vốn cho vay b Công tác phân bổ nguồn vốn Nguồn vốn được phân bổ cho vay theo các đối tượng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, giúp công tác xoá đói giảm nghèo được thực hiện tốt nhất c Một số kết luận rút ra về nguồn vốn cho vay đối với người nghèo ở PGD NHCSXH huyện Krông Năng 2.3.3 Công tác triển khai cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Krông Năng a Công tác chuẩn bị cho vay * Công tác... vay hộ nghèo vay vốn thông qua tổ TK&VV là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện công khai và xã hội hóa công tác XĐGN b Công tác giải ngân - Công tác giải ngân được thực hiện tại điểm giao dịch xã (hội trường UBND xã) theo lịch giao dịch cố định hàng tháng, mỗi tháng một lần Ngân hàng giải ngân bằng tiền mặt cho hộ vay - Khi giải ngân ngân hàng thông... danh sách các đối tượng được vay vốn của UBND xã - Việc hội đoàn thể tổ chức chỉ đạo thành lập tổ vafhopj bình xét các hộ được vay vốn theo quy định, lập hồ sơ cho vay và giám sát quá trình sử dụng vốn vay cũng như đôn đốc hộ vay trả nợ đúng hạn như đã cam kết 2.3.4 Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện KrôngNăng a Tổng hợp kết quả cho vay hộ nghèo Dư nợ cho vay hộ nghèo đến cuối năm... 4.065 hộ, giảm 244 hộ so với 2013 Vì vậy dư nợ cho vay bình quân đạt 18,41 triệu đồng/hộ 17 Qua số liệu dư nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề cho thấy cơ cấu cho vay ngành nông nghiệp là chi m tỷ trọng lớn nhất và tăng đều qua các năm (năm 2012 là 89,78%, năm 2013 là 91,16%, năm 2014 là 92,45%) chủ yếu là cho vay về trồng trọt về cây cà phê, tiêu , còn cho vay về chăn nuôi ít hơn hẳn Vì đặc thù nên các... xã phân vốn về các thôn buôn, cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích và kịp thời với thời vụ cây trồng, vật nuôi 3.2.3 Xác định đúng đối tượng, suất đầu tư, thời hạn cho vay Nếu hiểu cho vay giảm nghèo chỉ là cho vay đối với người nghèo thì không đúng Nhiều người nghèo ngay cả khi có vốn vẫn không biết cách sử dụng sao cho có hiệu quả Do vậy, Ngân hàng cần mở rộng cho vay các làng nghề, các doanh nghiệp... phận kiểm tra trên Phương thức cho vay đơn giản nhưng còn không ít trở ngại, suất đầu tư cho hộ nghèo, thời gian cho vay chưa thực sự phù hợp; Hiệu quả của vốn vay còn bị hạn chế; Chưa có nguồn bù đắp những rủi ro trong khi cho vay; Chưa có sự quan tâm đúng mức của cấp ủy Đảng, chính quyền các cấp ở một số địa phương đối với hoạt động của NHCSXH trong công tác bình xét, cho vay, và xữ lý nợ, Hoạt động... TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH VIỆT NAM VÀ KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.1.1 Tổng quan về NHCSXH Việt Nam a Sự ra đời của NHCSXH Việt Nam b Các hoạt động cơ bản của NHCSXH - Huy động vốn - Hoạt động cho vay 2.1.2 Tổng quan về PGD NHCSXH huyện Krông Năng Đăk Lăk a Quá trình hình thành và phát triển Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện ... kiện để vay vốn; Thời hạn cho vay; Mức cho vay; Lãi suất cho vay; Quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Krông Năng a Cơ cấu nguồn vốn cho vay b Công... tác giải ngân - Công tác giải ngân thực điểm giao dịch xã (hội trường UBND xã) theo lịch giao dịch cố định hàng tháng, tháng lần Ngân hàng giải ngân tiền mặt cho hộ vay - Khi giải ngân ngân hàng... đối tượng vay vốn, sau công tác triển khai cho vay - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát: định hướng chi n lược tất ngân hàng thương mại kể NHCSXH mở rộng cho vay Ngay NHCSXH có quy mô cho vay lớn tỷ