phan I mói

Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy LỜI MỞ ĐẦU Thực đường lối Đảng Nhà nước việc đổi kinh tế, thời gian qua đất nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn thúc đẩy cho kinh tế ngày phát triển lên Với vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, kinh tế nước ta diễn sôi động môi trường cạnh tranh gay gắt Qua thời gian với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta có bước phát triển vượt bậc lớn mạnh mặt kể số lượng lẫn quy mô Kinh tế hộ gia đình thành phần kinh tế thuộc kinh tế Quốc dân Cho dù thành phần kinh tế điểm chung mục tiêu, định hướng, chiến lược kinh doanh để đem lại kết tốt đẹp, đồng thời điểm chung lớn, quan trọng có ý nghĩa định vốn Các doanh nghiệp tư nhân kinh doanh luôn thiếu vốn, có nhiều cách để tìm nguồn vốn cho mình, nhiên người bạn truyền thống đồng hành Ngân hàng Thực tế địa bàn Triệu Hải - Quảng Trị nhiều hộ dân chưa có đủ vốn để sản xuất, nắm bắt nhu cầu này, NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải tìm giải pháp vừa có lợi cho hộ sản xuất kinh doanh lại vừa có lợi cho ngân hàng, làm cho hiệu hoạt động NH kết SXKD hộ gia đình địa bàn ngày phát triển tốt Để hiểu rõ hoạt động cho vay hộ gia đình SXKD NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải vai trò to lớn kinh tế thị trường nhằm khai thác có hiệu hoạt động cho vay NH góp phần phát triển kinh tế Việt Nam, em xin chọn đề tài ”Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ gia đình phát triển SXKD chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải - Quảng Trị” nhằm phân tích tình hình cho vay mạnh dạn đưa giải pháp để hoạt động cho vay đạt hiệu cao Số liệu năm 2008 - 2010 thu thập, nghiên cứu trình bày dạng bảng biểu Quá trình tổng hợp phân tích thực công thức thống kê Đề tài gồm phần: Phần I: Những lý luận hoạt động cho vay NHTM Phần II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình SXKD NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải - Quảng Trị Phần III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ gia đình SXKD tai NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải - Quảng Trị SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy Mặc dù dạy tận tình thầy giáo Lê Ngọc Duy cô chú, anh chị Ngân hàng, thân dẫ nỗ lực, thời gian có hạn, đề tài hẳn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong Quý thầy cô giúp đỡ để em hoàn thành đề tài tốt Quảng Trị, tháng năm 2011 SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy PHẦN I NHỮNG LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM I - NHỮNG LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ NHTM Khái niệm NHTM Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực 11/1998, NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhân tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán Trong ngân hàng trung gian, NHTM loại hình kinh doanh điển hình Hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động ngân hàng gồm lĩnh vục: nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ môi giới trung gian Ba loại nghiệp vụ có liên quan mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng Đặc điểm NHTM - Đối với NHTM, vốn vừa tiền vừa phương tiện kinh doanh, vùa đối tượng kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh - NHTM kinh doanh chủ yếu vốn người khác - Hoạt động Ngân hàng liên quan đến nhiều đối tượng khác mà đối tượng lại kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác - Các NHTM hoạt động thể thống nhất, tức dựa vào để hoạt động, đồng thời phải cạnh tranh nhau, xảy việc mang tính chất dây chuyền - Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh chứa nhiều rủi ro, không đa dạng loại hình mà quy mô lớn Các hoạt động NHTM 3.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho ngân hàng có khả hoạt động cạnh tranh thị trường Các nghiệp vụ huy động ngân hàng bao gồm: SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy - Nghiệp vụ huy động tiền gửi: nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng đối tượng chủ yếu hoạt động quản lý tài sản nợ ngân hàng bao gồm tiền gửi tổ chức cá nhân tiền gửi dân cư - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành phiếu vay nợ, mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết việc phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi có thời hạn khác - Vay thị trường liên ngân hàng nhân tố định việc tạo lập vốn khả dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng khả sinh lời 3.2 Hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh công tác huy động vốn, NHTM phải làm để hiệu hóa nguồn tài sản này, có nghĩa ngân hàng phải luôn cho vay đầu tư số tài sản vào hoạt động sinh lãi Nói cách khác, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng nghiệp vụ thực sử dụng khoản vốn huy động nhằm mục đích sinh lợi Ngân hàng có nhiều cách khác để đầu tư tiền Sự khác loại đầu tư hình thành nên khác tài sản Có NHTM, hay nói cách khác đa dạng tài sản Có phản ánh đa dạng loại hình đầu tư ngân hàng Sự đa dạng thể nhóm sau đây: - Nghiệp vụ dự trữ ngân quỹ: nghiệp vụ nhằm trì khả khoản ngân hàng để đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên khách hàng - Nghiệp vụ cho vay: cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng loạt khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Đây hoạt động sinh lời chủ yếu hoạt động mang lại phần lớn rủi ro cho khách hàng - Đầu tư vào chứng khoán: Chứng khoán loại phiếu nợ in giấy hình thứccủa chứng từ gồm loại phiếu nợ hay trái phiếu cổ phiếu Đầu tư vào chứng khoán loại hình phổ biến nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả toán đa dạng hóa dịch vụ nhằm phân tán rủi ro - Đầu tư vào loại tài sản ( bất động sản, sở hạ tầng ) Đây coi giá trị bảo đảm điều kiện tồn làm việc ngân hàng 3.3 Các hoạt động trung gian khác SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy Ngoài hoạt động trên, NHTM thực nhiều nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác ngân hàng hai ngân hàng khác thông qua công cụ như: séc, lệnh chi, thẻ chi trả - Dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng - Dich vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu - Dịch vụ chuyển tiền từ địa phương sang địa phương khác - Dịch vụ khấu trừ tự động - Dịch vụ tư vấn, bão lãnh, môi giới Nền kinh tế ngày phát triển dịch vụ ngân hàng theo phát triển để đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày đa dạng công chúng Thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ mang lại cho ngân hàng nguồn thu quan trọng, làm cho ngân hàng phát triển toàn diện Chức NHTM 4.1 Tạo tiền ghi sổ kinh tế NHTM tổ chức trung gian tài chính, làm trung gian nơi có nguồn tiền tạm thời thừa nơi thiếu có nhu cầu vốn, với mục đích đem lại lợi ích cho bên: người gửi tiền, ngân hàng người vay.Nhưng việc thu hút tiền gửi cho vay số tiền đó, NHTM tạo tiền phát tín dụng Khoản tín dụng ngân hàng tạo vay, gọi “ bút tệ ” hay tiền ghi sổ Khi hết hạn vay, người vay trả nợ ngân hàng, tiền vay rút khỏi lưu thông, quay trở lại ngân hàng, tiền bị hủy bỏ Thực chất, “ bút tệ “ tiền phi vật chất, tạo phát tín dụng thông qua tài khoản ngân hàng có tính chất tiền giấy sử dụng toán ngân hàng có ưu điểm an toàn, chuyển đổi tiền giấy dễ dàng 4.2 Trung gian tài NHTM thực chức trung gian tài ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền người cần vay tiền vay làm môi giới cho người đầu tư Điều khái quát hóa qua sơ đồ sau: Nhận tiền gửi Cá nhân DN Cho vay NHTM ủy thác đầu tư Cá nhân DN đầu tư 4.3 Trung gian toán SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy NHTM cung cấp phương tiện toán mang tiện ích cao như: Thẻ toán, thẻ tín dụng, ngân phiếu ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu nhằm tiết kiệm chi phí lưu thông nâng cao khả tín dụng Nhờ phương tiện thực NHTM mà thân thành phần kinh tế tiết kiệm chi phí lao động, thời gian lại an toàn sử dụng phương thức toán 4.4 Trung gian việc thực sách kinh tế Quốc gia Hệ thống NHTM luôn chịu quản lý chặt chẽ NHTW mặt Đặc biệt NHTM phải luôn tuân theo Quyết định NHTW thực sách tiền tệ - Để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội lẫn đối ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với giá trị lưu thông - Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát từ NHTM phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước thông qua NHTM sử dụng mục đích, yêu cầu kinh tế - Tín dụng NHTM sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội Nhà nước II- MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM Khái niệm tín dụng - Về hình thức: tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn kinh tế, bên ngân hàng với bên cá nhân tổ chức kinh tế - Về nội dung: Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị biểu dạng tiền tệ tài sản phi tiền tệ từ ngân hàng sang người vay với điều kiện định theo thỏa thuận vốn hoàn trả với lượng giá trị danh nghĩa lớn ban đầu Vai trò tín dụng - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung điều hòa nguồn vốn chủ thể kinh tế - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa chu chuyển tiền tệ - Tín dung ngân hàng công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu tư cho ngành kinh tế then chốt vùng kinh tế phát triển Thông qua việc điều hòa vốn ngân hàng muốn tiến hành đầu tư, mở rộng đầu tư phát triển kinh tế quốc dân SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy - Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đơn vị sử dụng nguồn vốn có hiệu - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy mở rộng phát triển ngành ngoại thương - Tín dụng ngân hàng với vai trò tạo tiền kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phàn bình ổn giá kinh tế Phân loại tín dụng Có nhiều cách để phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào khác tùy vào mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: 3.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỉ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn 3.2 Căn vào bảo đảm tín dụng - Tín dụng có đảm bảo: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh - Tín dụng bảo đảm: loại tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ 3.3 Căn vào mục đích tín dụng - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phất cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên Các nguyên tắc cho vay 4.1 Nguyên tắc cho vay phải có tài sản đảm bảo SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy - Việc có vật tư đảm bảo tín dụng nói riêng vận động vốn ngân hàng nói chung gắn liền với trình vận động kinh tế, đồng thời sở để đăm bảo tôn trọng quy luật lưu thông tiền tệ - Đảm bảo tính hoàn trả, vật tương tự làm đảm bảo phải tương ứng với số tiền xin vay, giúp ngân hàng thực dễ dàng việc xiết nợ, phát tài sản trường hợp khách hàng không chịu trả nợ theo hợp đồng 4.2 Nguyên tắc cho vay mục đích Cho vay mục đích việc cung cấp vốn cho phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh khách hàng, tránh việc ngân hàng cung cấp vốn để khách hàng thực việc kinh doanh trái pháp luật dẫn đến rủi ro cho vay Ngân hàng cần nắm rõ mục đích vay vốn khách hàng trước cho vay, trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích, hiệu có khả vốn cần có biện pháp xử lý kịp thời 4.3 Nguyên tắc cho vay có hiệu Đây nguyên tắc cho vay toàn kinh tế - Đối với ngân hàng: Hiệu kinh tế thể chổ cung ứng vốn đặn, kịp thòi, đảm bảo tính lưu thông ngày mở rộng vốn kinh tế, tạo nhiều việc làm cho người lao động, kích thích nhà sản xuất tăng cường đầu tư - Đối với người vay: hiệu kinh tế thể chổ mở rộng sản xuất, đầu tư thêm trang thiết bị,tạo thêm nhiều việc làm, mang lại nhiều lợi nhuận Ba nguyên tắc cho vay hỗ trợ, bổ sung cho vạch phương hướng cho hoạt động tín dụng Vận dụng tốt sử dụng linh hoạt nguyên tắc tín dụng ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh Nội dung, quy chế cho vay ngân hàng 5.1 Khái niệm vai trò kinh tế hộ gia đình 5.1.1 Khái niệm kinh tế hộ gia đình Hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, thể nhân bình đẳng trước pháp luật, Nhà nước bảo hộ lợi ích hợp pháp 5.1.2 Vai trò kinh tế hộ gia đình Kinh tế hộ tổ chức kinh tế sở, pháp nhân kinh tế trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Ở nước phát triển nói chung Việt Nam nói SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy riêng hộ nông dân có vai trò quan trọng kinh tế nông nghiệp,nó góp phần quan trọng lương thực, thực phẩm cho xã hội, giải số lượng lớn lao động khu vực nông thôn Ở nước ta nay, sản phẩm nông nghiệp làm chiếm tỉ trọng không nhỏ tổng sản phẩm quốc nội (lớn 30%) gần 80% dân số sống khu vực nông thôn Hơn 73% lao động xã hội sinh sống nhờ vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, khoảng 45,5% ngoại tệ thu nhờ vào hoạt động xuất nông phẩm 5.2 Đặc điểm kinh tế hộ gia đình Hộ gia đình làm việc cách tự nguyện, tự chủ, lợi ích kinh tế thân gia đình Hộ gia đình nước ta người gắn bó máu mủ huyết thống Người chủ người cha (mẹ) thành viên gia đình Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ thường quy mô nhỏ phân tán nhiều nơi không tập trung, đặc điểm kinh tế hộ thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội Hoạt động kinh doanh hộ không cố định, họ chuyển hướng nhanh chóng, họ kinh doanh nhiều lĩnh vực khác Ngoài ra, hộ gia đình sản xuất có số nhược điểm thiếu thông tin, định hướng cho việc đầu tư thường không xác, kiến thức hạn chế tay nghề không cao, bên cạnh nguồn vốn thấp, việc đầu tư vào hoạt động SXKD không thuận lợi dễ xãy tượng tiêu cực 5.3 Sự cần thiết tài trợ tín dụng hộ gia đình Cho vay hộ gia đình thực “ kích” ban đầu cho kinh tế hộ vươn lên, xóa đói giảm nghèo, làm giàu tiềm vốn có họ, xóa bỏ bao cấp, đưa kinh tế hộ bước vào kinh tế thị trường Với ý thức tự chủ sản xuất kinh doanh, hòa nhập với đổi theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Cho vay kinh tế hộ góp phần tích cực vào trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn hình thành nên trang trại ứng dụng khoa học kỉ thuật vào sản xuất để nâng cao suất sản lượng đơn vị diện tích, phá độc canh, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, xây dựng sở sản xuất ngành nghề, chế biến nông sản, làm dịch vụ kinh doanh loại hàng hóa, làm thay đổi mặt nông thôn SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy Là NHTM, sinh nước nông nghiệp chậm phát triển, NHNo coi nông nghiệp - nông thôn hộ gia đình làm kinh tế thị trường hoạt động mình, điều vừa phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, vừa phù hợp với nguyện vọng hàng triệu hộ gia đình, yêu cầu cấp thiết nông nghiệp nước ta phát triển kinh tế nói chung 5.4 Quy chế cho vay hộ gia đình 5.4.1 Nguyên tắc cho vay Đối với hộ gia đình, cho vay phải bảo đảm nguyên tắc sau: - Hộ vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích cam kết đơn xin vay phải chịu trách nhiệm trước pháp luật sai trái trình sử dụng vốn - Việc phát triển tiền vay phải gắn liền với tiến đọ thực chương trình dự án SXKD - Hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 5.4.2 Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi nhân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ theo hướng dẫn NHNN Việt Nam 5.4.3 Loại cho vay Ngân hàng xem xét định chi khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn,trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đời sống, dịch vụ dự án đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 5.4.4 Mức cho vay SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 10 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy khoảng 12 %/ năm Trong việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, buộc chi nhánh phải tăng lãi suất huy động theo ngân hàng cấp làm chi phí trả lãi trì mức cao 20.145 triệu đồng Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động thấp làm lợi nhuận giảm mạnh xuống 3.245 triệu đồng Tuy nhiên so với 4.630 triệu đồng tổng lợi nhuận toàn chi nhánh đóng góp lớn trước giai đoạn phục hồi kinh tế Bước sang năm 2010, ngân hàng cố gắng khắc phục tình trạng khó khăn, tích cực thu nợ đẩy mạnh dịch vụ nên lợi nhuận tăng trở lại, đạt 4.210 triệu đồng vào cuối ngày 31/12/2010 Qua bảng số liệu ta thấy doanh thu từ cho vay hộ SXKD chủ yếu từ thu lãi, số tiền giảm nhẹ vào năm 2009 tăng trở lại vào năm 2010 đạt mức 39.190 triệu đồng, với tốc độ tăng 48,31% Mặc dù doanh thu lớn chi phí tăng cao nên lợi nhuận chung cho vay hộ SXKD vân thấp năm 2008 b, Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận Đây tiêu thể rõ hiệu cho vay hộ SXKD mặt kinh tế chi nhánh Bảng 11: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận NHN0&PTNT khu vực Triệu hải năm 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận cho vay HSXKD Lợi nhuận khác Tổng lợi nhuận 2008 Số tiền % 2009 Số tiền % 2010 Số tiền % 5.058 72 3.245 70,1 4.210 75,1 1.967 28 1.385 29,9 1.402 24,9 7.025 100 4.630 100 5.612 100 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng - Phòng tín dụng) Qua bảng số liệu, ta thấy tỷ trọng lợi nhuận cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận chi nhánh biến động theo xu hướng giảm nhẹ năm 2009 tăng mạnh năm 2010 Ở năm, 100 đồng tổng lợi nhuận ngân hàng thu lợi nhuận cho vay hộ SXKD đóng góp 70 đồng Vậy nói hoạt động cho vay hộ SXKD NHN 0&PTNT khu vực Triệu Hải đạt hiệu kinh tế cao năm 2008 Điều thể rỏ số lợi nhuận 5.058 SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 39 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy triệu đồng với tỉ trọng 70 % tổng lợi nhuận toàn chi nhánh Tuy năm 2009, số đạt 3.245 triệu đồng nói hiệu cho vay giảm Nó giảm tính kinh tế chi nhánh hiệu mang lại giúp cho người dân có nguồn vốn vay với chi phí thấp, sử dụng có hiệu để phục hồi mở rộng SXKD Như vậy, hiệu mang lại cho thân hộ vay, với mục đích phát triển nông thôn Đến năm 2010 lợi nhuận từ cho vay hộ SXKD tăng lên 4.210 triệu đồng đạt 75 % tổng lợi nhuận toàn chi nhánh Đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình phát triển SXKD 2.1 Những kết đạt Nghiệp vụ cho vay hộ SXKD phần giải nguồn vốn SXKD thành phần kinh tế Trong năm 2010, ngân hàng giải cho vay thành phần kinh tế 170.459 triệu đồng, góp phần cải thiện phát tiển tình hình kinh tế địa phương Cũng năm 2010 với doanh số cho vay ngân hàng thu nợ với số tiền 122.189 triệu đồng nhằm đẩy mạnh hoạt động quay vòng vốn để nâng cao chất lượng tín dụng Thủ tục cho vay ngày gọn nhẹ, giảm bớt phiền hà cho nguời vay vốn, cung cấp nhanh chóng kịp thời Cho vay hộ SXKD hướng chủ yếu giúp cho người vay khai thác tiềm ngành nghề Ngoài ra, hoạt động tín dụng hộ sản xuất tạo số công việc làm cho ngành kinh tế có liên quan Vì mặt nông thôn ngày thay đổi Vậy trình mở rộng tín dụng đơn vị kinh tế quốc doanh nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng có tác động tích cực đến phát triển kinh tế văn hóa xã hội toàn địa bàn Hoạt động đầu tư cho kinh tế hộ sản xuất tạo nguồn sản phẩm hàng hóa đáp ứng nhu cầu thị trường, tiền đề tạo công ăn việc làm cho tầng lớp xã hội, khuyến khích thúc đẩy phát triển mở rộng quy mô hoạt động thành phần kinh tế địa bàn 2.2 Một số hạn chế ngân hàng gặp trình cho vay hộ gia đình phát triển SXKD Hộ gia đình tham gia vào hoạt động SXKD lực lượng đông đảo, lĩnh vực đa dạng nhiều ngành nghề, trình độ dân trí khác ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 40 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy Các ngân hàng địa bàn ngày nhiều, ngày mở rộng Vì việc cạnh tranh kinh doanh gay gắt đòi hỏi phải có nhiều chiến lược kinh doanh phải hoạch định chi tiết phù hợp Tài sản hộ SXKD gia đình thấp, khó phát như: nhà ở, đất ở, đất canh tác, trồng vật nuôi, công cụ sản xuất, phương tiện Nhìn chung có giá trị không cao khó phát mãi, khó bán trường hợp hộ SXKD khả trả nợ cho ngân hàng Công tác thu nợ đạt hiệu chưa cao nhiều trường hợp xử lí tài sản thuộc diện giải trả đề bù, vụ án xử lí chậm, cán tín dụng không thường xuyên bám sát khách hàng đôn đốc nợ Hạn chế phân tích tín dụng thiếu thông tin từ hồ sơ vay vốn, trình độ phân tích hạn chế, tổ chức phân tích tập trung vào cán tín dụng Hoạt động tuyên truyền, phổ biến chế, quy chế tín dụng chưa thực sâu rộng, dừng lại việc định kì, hàng quý tổ chức phát tờ rơi nên hiệu chưa cao Nợ hạn nhìn chung cao, cao so với năm 2009 cần phải hạ thấp tỉ lệ nợ hạn cho vay hộ SXKD, nợ hạn cao phần năm ngân hàng cho vay để khắc phục lũ lụt, thiên tai, năm có nhiều biến cố thiên nhiên xẩy bất lợi làm cho trình SXKD hộ gặp khó khăn, nợ hạn khả toán mà điều kiện khách quan nên trả nợ hạn 2.3 Những khó khăn thuận lợi NHN0 & PTNT khu vực Triệu Hải Quảng trị gặp phải công tác cho vay hộ SXKD 2.3.1 Những thuận lợi Với lãnh đạo nổ lực toàn thể cán viên chức thời gian qua, NHN & PTNT khu vực Triệu Hải đạt kết khách quan Hoạt động cho vay chiếm tỉ lệ lớn, mang lại lợi nhuận lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Sự đầu tư tăng cường sở vật chất, cải tiến cộng nghệ lao động kinh doanh giúp ngân hàng cải thiện công tác vay cho vay, nâng cao vị trí chức mình, không địa bàn mà mở rộng địa bàn khác Hổ trợ cho người dân cần vốn kịp thời 2.3.2 Những khó khăn, thách thức NHN0&PTNT khu vực Triệu Hải, phòng kế hoạch - tính dụng thẩm định chưa phân rỏ ràng Cán kiêm nhiệm điều hành thực nghiệp vụ Việc thẩm SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 41 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy định giá trị tài sản thường có người nên cho vay cán tín dụng thẩm định tài sản theo kinh nghiệm cảm tính Trong môi trường cạnh tranh NHTM, đòi hỏi NHN 0&PTNT khu vực Triệu Hải nâng cao, không ngừng linh hoạt thay đổi biện pháp kinh doanh, phù hợp với nhu cầu: sách lãi suất, sách ưu đãi dành cho khách hàng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán viên chức Nước ta với hệ thống pháp luật, thể chế chưa đồng bộ, quán, nhiều bất cập, đòi hỏi ban giám đốc, nhân viên phải không ngừng trau dồi, cập nhật thông tin Trong xu quốc tế hóa, hội nhập giới đòi hỏi NHTM nói chung NHN 0&PTNT khu vực Triệu Hải nói riêng phải đào tạo nhân viên ngoại ngữ, nghiệp vụ toán tài khoản xuất nhập khẩu, mở rộng cung ứng dịch vụ bên mảng nhiều PHẦN III GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SXKD TẠI NHNo & PTNT KHU VỰC TRIỆU HẢI - QUẢNG TRỊ Định hướng hoạt động kinh doanh tính dụng NHN & PTNT khu vực Triệu Hải - năm tới Mục tiêu định hướng chung ngân hàng “ tăng nhanh lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới, phát triển thị phần, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại hóa công nghệ ngân hàng, chuẩn hóa quy trình, thao tác SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 42 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy nghiệp vụ, kiện toàn máy tổ chức điều hành, tăng cường khả kiểm tra, kiểm toán nội bộ, tiếp cận buớc ứng dụng chuẩn mực kế toán quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế ” Mục tiêu cụ thể: + Dư nợ tăng 15 % so với năm 2010 theo tiêu NHN0&PTNT Việt Nam + Tỉ lệ nợ % + Tỉ lệ cho vay trung hạn, dài hạn theo quy dịnh NHN Việt Nam khoảng 55% - 58 % ( kể cho vay đồng tài trợ ) Nhiệm vụ xuyên suốt ngân hàng chấn chỉnh, nâng cao chất lượng, thực lại cấu dư nợ, đảm bảo mức tăng trưởng dư nợ theo tiêu NHN Việt Nam giao huy động vốn địa phương Khai thác triệt để nguồn vốn ủy thác đầu tư, sử dụng hợp lí, có hiệu cẩm nang dự án Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh NHN0&PTNT khu vực triệu Hải - Quảng Trị 2.1 Thực thi sách lãi suất phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh Một sách lãi suất hợp lí vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó vừa phải đáp ứng bù chi, đảm bảo lợi nhuận vừa thu hút khách hàng với ngân hàng Để không ngừng mở rộng hoạt động nâng cao hiệu cho vay, ngân hàng cần có sách vừa ưu dãi vừa linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay phải phù hợp với chi phí ngân hàng đồng thời phải giữ mức chênh lệch hợp lí tương lãi suất ngân hàng khác địa bàn Để có mức lãi suất vậy, ngân hàng cần giảm bớt chi phí không cần thiết, tính toán lãi suất nghiên cứu tình hình thị trường định lãi suất vào thời điểm cụ thể 2.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn hộ SXKD Đơn giản hóa thủ tục vay vốn hộ SXKD vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, mục đích vấn đề nguời dân nhận tiên vay từ ngân hàng thuận lợi nhanh chóng Vì phải xem xét đồng thời mối quan hệ vần đề đơn giản hóa thủ tục cho vay, quy trình thẩm định xét duyệt cho vay giải ngân tiền vay phải thực cho đơn giản mà đảm bảo tính pháp lí chặt chẻ Quyết định số 148/1999/QĐ-TTG Thủ tướng phủ có quy định “ Đối với hộ sản xuất nông, SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 43 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy lâm, ngư nghiệp ngân hàng cho vay vốn đến 10 triệu đồng người vay chấp tài sản, nộp kèm theo đơn xin vay vốn, giấy xác nhận UBND xã, thị trấn diện tích đất sử dụng, tranh chấp ” Quyết định không nói sách, chế đảm bảo tiền vay mà bao hàm nội dung sách đơn giản hóa thủ tục vay vốn, người vay làm động tác đơn giản: - Nộp đơn xin vay vốn giấy xác nhận quyền sử dụng đất - Kí chứng nhận vay tiền ngân hàng Nhưng thực tế, người vay phải đến UBND xã, thị trấn để đóng dấu xác nhận vào giấy đề nghị vay vốn sổ vay vốn Thủ tục trùng lặp, cần phải giải sau: Nếu khách hàng vay vốn lần đầu cấp sổ vay vốn giấy đề nghị vay vốn có xác nhận địa phương giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngân hàng giải ngân Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn lần sau cần sổ vay vốn lập lần trước giấy đề nghị vay vốn Nếu thực thu hút nhiều khách hàng tương lai 2.3 Cải tiến nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Việc thẩm định cán tín dụng mang tính hình thức, chưa thực chặt chẻ, nợ hạn nợ xấu tồn động Vì cần phải tuyệt đối tranh thủ quy trình tính dụng đảm bảo tính dụng hộ sản xuất, thường xuyên kiểm tra quy trình để có cải tiến phù hợp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro Trước cho vay: Thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định tính pháp lí, khả tài đảm bảo trả nợ theo thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay, thực quy trình đản bảo tiền vay theo quy định Sau cho vay: Kiểm tra mục đích sử dụng tiền cho vay, hiệu phương án sản xuất, trạng tài sán đảm bảo tiền vay Mỗi lần kiểm tra phải có biên lưu hồ sơ tính dụng Nếu cán tín dụng thực tốt khâu thẩm định hạn chế rủi ro, đem lại hiệu cho ngân hàng 2.4 Thường xuyên thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội Để giảm thiểu rủi ro từ phía ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh cần coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng phải lập nhóm chuyên viên tra kiểm tra hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hàng tháng nhóm tra phối hợp với cán tín dụng đến địa điểm hoạt động khách hàng có quy mô sản xuất lớn để xem hiệu hoạt động kinh doanh Ngoài phải thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 44 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy để phát ngăn chặn kịp thời, ngăn ngừa việc làm sai nguyên tắc, tượng tiêu cực làm ảnh hưởng đến hoạt động uy tín phát triển ngân hàng 2.5 Nâng cao trình độ toàn diện cho cán tín dụng cộng tác viên Với địa bàn rộng 70.120 15.000 hộ vay, chi nhánh cần có thêm cán tín dụng có chất lượng để kịp thời thẩm định hộ vay có nhu cầu vay vốn Vì cần phải: - Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức nghiệp vụ tính dụng, nên ưu tiên cán có lực, trình độ tâm huyết sang làm tính dụng Ngoài cán tín dụng phải áp dụng tri thức mới, cộng nghệ mới, sản phẩm mới, xâm nhập thị truờng, am hiểu khách hàng, nắm bắt phong tục tập quán địa phương, tranh thủ giúp đở ngành cấp địa phương, mở rộng quy mô nâng cao hiệu cho vay, ngân hàng trọng việc nghiên cứu phục vụ trình đổi sách phục vụ khách hàng, công tác quản trị nhằm giảm chi phí, nâng cao an toàn cho hoạt động ngân hàng - Cử cán học chương trình trung ương tổ chức Chú trọng việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học theo hướng đại hóa ngân hàng nhằm tiếp cận với công cụ, quy trình công nghệ toán đại - Khuyến khích tin thần tự học, tự bồi dưỡng nghiệp vụ Có chế độ thưởng phạt hợp lí cá nhân Bồi dưỡng kiến thức cho cộng tác viên, tổ trưởng tổ vay vốn 2.6 Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường Thường xuyên cử cán khảo sát, nghiên cứu sở sản xuất hộ gia đình, việc không thu nhập số cụ thể lại hình dung rõ ràng tình trạng thời hộ SXKD, vận dụng khả quan sát, phân tích linh hoạt xử lí thông tin để khai thác thông tin từ khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng theo niên độ kế toán quý, năm để phổ biến quy định, sách, thủ tục mới, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, tạo điều kiện gặp gỡ, làm quen đối tác để tìm hội làm ăn, đối tác mới, thị trường đầu tư có lợi cho khách hàng Sau đó, ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá, xử lí phân loại khách hàng có biện pháp cụ thể Ngoài ra, ngân hàng phối hợp với đoàn thể địa phương để tiếp cận dể dàng tìm hiểu thị trường SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 45 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy Để mở rộng yêu cầu thu thập thông tin khách hàng nhằm mục đích mở rộng hoạt động cho vay hộ gia đình phát triển sản xuất kinh doanh, thời gian đến theo em cách đơn giản lập hồ sơ theo dõi khách hàng tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá theo bảng sau: Bảng 12: BẢNG THEO DÕI KHÁCH HÀNG NỘI DUNG MỨC ĐỘ TỐT KHÁ TB YẾU KÉM 1, Tư cách đạo đức 2, Khả quản lí 3, Năng lực hoàn trả 4, Sức mạnh tài 5, Biện pháp đảm bảo 6, Mục đích sử dụng 2.7 Một số biện pháp kiểm soát rủi ro 2.7.1 Phòng chóng rủi ro cho hộ vay gia đình Bất kì hoạt động kinh doanh trình sinh lời với rủi ro, lợi nhuận cao rủi ro lớn Một số nguyên nhân gây rủi ro xem xét sau: - Rủi ro liên quan đến người vay tiền: Do ngân hàng đặt niền tin vào ưu số khách hàng mà không chắn vền mặt lực pháp lí, khả trả nợ họ - Rủi ro kỉ thuật nghiệp vụ: ngân hàng cho khách hàng vay tiền mà không kiểm soát mục đích khách hàng - Rủi ro liên quan đến đảm bảo: ngân hàng chưa xem xét đến khả đảm bảo tiền vay khách hàng cho vay - Ngoài có số rủi ro mà ngân hàng không lưu tâm đạo đức khách hàng 2.7.2 Các giải pháp giải rủi ro Bên cạnh giải pháp khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng, xiết nợ tài sản chấp khách hàng lâu dài mang tính chiến lược, ngân hàng cần triển khai biện pháp đề phòng, đối phó với rủi ro tín dụng như: SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy - Phân chia giới hạn rủi ro + Cho nhiều khách hàng vay + Cho nhiều ngành hoạt động vay + Cho vay nhiều vùng khác + Giới hạn số tiền vay - Xem xét cẩn thận hồ sơ khách hàng + Dự án đầu tư có khả thi hay không? Có thích hợp với sách tín dụng Chính phủ hay không? Ngân hàng có lợi gì? +Khách hàng có đủ lực pháp lí hay không? Mục đích vay vốn khách hàng gì? Biện pháp bảo đảm tiền vay nào? 2.8 Tăng cường công tác huy động vốn địa phương Để thực đường lối đổi CNH-HĐH Đảng, chi nhánh cần có nguồn vốn ổn định Trước yêu cầu phải tăng cường nguồn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế địa phương, vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn Do chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động nhằm giải việc thiếu vốn năm qua : - Tăng cường vốn huy động khu vực thị trấn, thị tứ nơi tập trung đông dân cư - Mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế đoàn thể xã hội có lượng tiền toán để thu hút mở tài khoản toán nhằm khơi tăng nguồn vốn với lãi suất thấp - Phát hành kỳ phiếu loại kỳ hạn khác tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng trả lãi hàng tháng với lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư - Giúp dân xoá thói quen để tiền nhà, khuyến khích tinh thần tiết kiệm để làm giàu Nhưng để thực điều có hiệu quả, ngân hàng phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân tiết kiệm sử dụng tiền, để dân thấy rõ mục đích an toàn gửi tiền vào ngân hàng Một số kiến nghị 3.1 Đối với NHNN SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 47 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy - Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng Tăng cường công tác tra kiểm soát từ phía NHNN, xử lí nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế thể lệ tín dụng - Cũng cố phát triển trung tâm CIC đảm bảo cung cấp thông tin khách hàng, tình hình kinh tế nước quốc tế đầy đủ, xác, kịp thời - Ban chấp hành văn hướng dẫn chi tiết cách thức tiến hành trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro - Không cho khách hàng nợ hạn ngân hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng khác - Khách hàng vay vốn phải mua bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm tiền vay 3.2 Đối với NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải - Quảng Trị - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho phép họ nghỉ để tham gia buổi thảo luận, hội thảo, đào tạo ngành cử học, đồng thời mở lớp huấn luyện để phát huy tính sáng tạo cán trẻ có lực - Mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay vốn - Có chế độ thưởng, phạt kịp thời cho cán tín dụng - Sử dụng nguồn vốn mục đích linh hoạt việc cho vay - Cải tiến thủ tục cho vay, biện pháp cho vay, tài sản đảm bảo để dễ dàng cho khách hàng 3.3 Những kiến nghị hộ SXKD quyền địa phương * Đối với hộ SXKD: - Có ý thức việc chủ động xây dựng dự án SXKD sở tiềm có sẳn Cung cấp đúng, đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình SXKD để NH xem xét, tư vấn cho khách hàng, xác định mức đầu tư hợp lý - Có ý thức tích lũy kinh nghiệm trình SXKD người xung quanh, trang bị đầy đủ kiến thức khoa học - kỷ thuật đối tượng mà đầu tư - Quản lý sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch, tiết kiệm dể tích kũy vốn tự có - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tính dụng ngân hàng Có ý thức việc quản lý, sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 48 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy * Đối với quyền địa phương - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 49 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy KẾT LUẬN Trên thực trạng hiệu cho vay hộ SXKD NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải , tỉnh Quảng Trị Hộ sản xuất kinh doanh đặc biệt người nông dân người bạn đáng tin cậy NHNo&PTNT Nông nghiệp, nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển vọng Qua số liệu phân tích phần II chuyên đề hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải, khẳng định hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh yếu tố đóng vai trò định đến hiệu kinh doanh chi nhánh có vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn Việc nâng cao hiệu cho vay không nhiệm vụ trước mắt NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung năm đầu bước sang kinh doanh công đổi hoạt động Ngân hàng, mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số giải pháp với hi vọng khó khăn vương mắc tháo gỡ để hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngày nâng cao hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh công tác cho vay hộ sản xuất kinh doanh không tránh khỏi sai sót mong cô chú, anh chị Ngân hàng thầy, cô bạn đọc góp ý để đề tài hoàn thiện SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 50 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn KBNN Kho bạc nhà nước HĐV Huy động vốn SXKD Sản xuất kinh doanh SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 51 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải năm qua (2008 - 2010) Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Bảng Tình hình cho vay NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Bảng 4: Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Bảng Tỉ trọng cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Bảng 6: Tình hình cho vay hộ SXKD chi nhánh qua năm 2008- 2010 theo thời hạn vay Bảng 7: Phân nhóm nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Bảng 8: Tình hình cho vay hộ SXKD chi nhánh qua năm 2008 - 2010 theo ngành Bảng 9: Tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Bảng 10: Lợi nhuận cho vay hộ SXKD NHNo &PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008 - 2010) Bảng 11: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận NHN0&PTNT khu vực Triệu hải năm 2008 - 2010 Bảng 12:BẢNG THEO DÕI KHÁCH HÀNG SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 52 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Ngọc Duy Biểu đồ: Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) SVTH: Phan Thị Ái Linh Trang 53 [...]... thì tiền g i tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất ( trên 75%) Do đó việc tăng tiền g i tiết kiệm đã góp một phần lớn vào việc tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh Từ năm 2008- 2009 tiền g i tiết kiệm tăng từ 179.059 triệu đồng lên 208.100 triệu đồng và đạt 297.147 triệu đồng vào năm 2010 Đó là nhờ vào hình thức tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, g i góp….được chi nhánh triển khai tốt trong giai đoạn... DOANH T I NHNo & PTNT KHU VỰC TRIỆU H I - QUẢNG TRỊ A - GI I THIỆU VỀ NHNo & PTNT TRIỆU H I - QUẢNG TRỊ I Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu H i được chuyển đ i tên từ ngân hàng nông nghiệp huyện Triệu H i thuộc tỉnh Bình Trị Thiên cũ Có trụ sở đặt t i thị trấn Quảng Trị Lúc m i thành lập ngân hàng thực hiện chức năng và nhiệm vụ là đảm bảo vốn sản xuất kinh doanh... kinh doanh nếu hộ gia đình là hộ kinh doanh - Hộ gia đình ph i có giấy ủy quyền cho ngư i đ i diện (nếu có) b Đ i v i hồ sơ vay vốn - Đ i v i hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không đảm bảo bằng t i sản thì chỉ cần sổ vay vốn và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Đ i v i hộ gia đình kinh doanh ph i có giấy đề nghị vay vốn, dự án, phương án SXKD, dịch vụ, hồ sơ bảo đảm tiền vay 5.4.7 Quy... -Phó giám đốc phụ trách kinh doanh: là ngư i giúp giám đốc i u hành hoạt động kinh doanh,tham mưu cho giám đốc hoạch định và thực hiện chiến lược kinh doanh của đơn vị Kiểm tra, đôn đốc,giám sát hoạt động của phòng kinh doanh -Phó giám đốc kế toán-ngân qũy: là ngư i giúp giám đốc i u hành hoạt động của phòng kế toán – ngân quỷ và phòng hành chính nhân sự b Phòng kinh doanh: Có nhiệm vụ tìm kiếm khách... HÀNG CẤP 3 LIÊN XÃ Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu H i Chú thích: Quan hệ chức năng Quan hệ trực tuyến 2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong chi nhánh NHNo & PTNT khu vực Triệu H i a Ban giám đốc: có một giám đốc và 2 phó giám đốc -Giám đốc là ngư i i u hành chịu trách nhiệm về m i mặt đ i v i hoạt động kinh doanh của ngân hàng.thực hiện tổ chức triển khai các chủ trương... máy gọn nhẹ, tạo i u kiện thuận l i trong công tác i u hành nhân viên Mặc dù trong những năm gần đây kh i lượng công việc ngày càng nhiều nhưng biên chế đã tinh giảm t i đa Cu i năm 1987 ngân hàng nông nghiệp co tất cả 137 nhân viên thì đến nay có 48 nhân viên hoạt động t i trụ sở chính và 3 chi nhánh cấp 3 trực thuộc NHNo & PTNT khu vực Triệu H i có một trung tâm chính và 3 phòng giao dịch trực thuộc... vực kinh tế quốc doanh, cho vay vốn v i kinh tế tập thể Thu hút vốn tiền g i, tiền g i tiết kiệm đ i v i các tổ chức kinh tế, dân cư trên địa bàn Năm 1988 NHNo & PTNT ra đ i theo 2 pháp lệnh ngân hàng do H I ĐỒNG NHÀ NƯỚC BAN HÀNH Từ đây ngân hàng nhà nước huyện Triệu H i cũng được đ i tên thành NHNo & PTNT khu vực Triệu H i, có trụ sở t i 295 Trần Hưng Đạo- thị xã Quãng Trị, là một pháp nhân kinh tế... r i bán ra công chúng) Các khoản này tăng mạnh từ năm 2008-2009 từ 5.866 triệu đồng lên 19.999 triệu đồng Nhưng sang năm 2010 đã giảm xuống còn 9.537 triệu đồng, v i tỷ lệ giảm là 52,31% Đó là do th i gian đáo hạn của tr i phiếu d i nên ngư i dân chuyển sang g i tiết kiệm nhiều hơn Tóm l i, những kết quả đạt được như trên là do chi nhánh đã có những biện pháp tích cực như tăng cường mở rộng mạng lư i. .. Ngo i ra ngân hàng còn linh hoạt về l i suất nên đã thu hút được một lượng lớn tiền nhàn r i trong dân cư Cùng v i sự nổ lực của chi nhánh trong công tác huy động vốn, tiền g i của các TCKT cũng đã có những bước tiến đáng khích lệ Lượng tiền g i của TCKT đã tăng gần gấp đ i từ 17.063 triệu đồng năm 2008 lên 33.533 triệu đồng vào năm 2009, nhưng sang năm 2010 l i giảm xuông còn 31.873 triệu đồng Lí gi i. .. - Quản lý và cung cấp các lo i biểu mẩu giấy tờ, văn phòng phẩm và các công việc hành chính của đơn vị e Các ngân hàng chi nhánh lo i 3: - Là chi nhánh ngân hàng liên xã hoạt động dư i sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc có nhiệm vụ khai thác khách hàng, huy động vốn và cho vay đ i v i m i đ i tượng trên địa bàn của mình hoạt động nhằm tạo i u kiện cho khách hàng (đặc biệt là hộ nông dân) ở những vùng ... ưu i m an toàn, chuyển đ i tiền giấy dễ dàng 4.2 Trung gian t i NHTM thực chức trung gian t i ngân hàng đứng thu nhận tiền g i ngư i g i tiền ngư i cần vay tiền vay làm m i gi i cho ngư i đầu... gi i đ i h i NHTM n i chung NHN 0&PTNT khu vực Triệu H i n i riêng ph i đào tạo nhân viên ngo i ngữ, nghiệp vụ toán t i khoản xuất nhập khẩu, mở rộng cung ứng dịch vụ bên mảng nhiều PHẦN III... gi i pháp gi i r i ro Bên cạnh gi i pháp kh i kiện khách hàng vi phạm hợp đồng, xiết nợ t i sản chấp khách hàng lâu d i mang tính chiến lược, ngân hàng cần triển khai biện pháp đề phòng, đối