Khái niệm: Hạn mức tín dụng được định nghĩa là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng... • Thủ
Trang 1QUY TRÌNH CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG
Trang 2NỘI DUNG
I GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC
II CÁC BƯỚC CỦA QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN
III CÁCH TÍNH HẠN MỨC TÍN DỤNG CHO VAY
IV KỸ THUẬT XÁC ĐỊNH HẠN MỨC TÍN DỤNG
V KẾT LUẬN
Trang 3I GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC
1 Khái niệm:
Hạn mức tín dụng được định nghĩa là mức dư
nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian
nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
Trang 4• Thủ tục đơn giản
• Khách hàng chủ động được nguồn vốn vay
• Lãi vay trả cho ngân hàng thấp
Ưu điểm
• Ngân hàng bị ứ đọng vốn kinh doanh
• Thu nhập lãi cho vay thấp
Nhược
điểm
2.Đặc tính
Phạm vi áp dụng : áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay
vốn thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm
Trang 5II Các bước của quy trình cho
vay ngắn hạn
1.Tiếp nhận và hướng dẫn
khách hàng về hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ pháp lý
Hồ sơ khoản vay
Hồ sơ bảo đảm tiền vay
Trang 62.Thẩm định các điều kiện tín dụng.
- Đánh giá chung về khách hàng
- Tình hình tài chính của khách hàng
- Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ
- Xác định phương thức nhu cầu vay
- Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay
- Xem xét điều kiện thanh toán (hình thức thanh toán)
Trang 73.Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín
dụng.
- Cán bộ tín dụng lập tờ trình cho vay sau khi đã
nghiên cứu thẩm định Trưởng phòng tín dụng thẩm định lại, rồi Lãnh đạo ngân hàng xem xét
- Hoàn chỉnh lại các thủ tục khác
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm
- Thời gian thẩm định xét duyệt cho vay : tính từ khi
khách hàng hoàn tất hồ sơ
Trang 84 Giải ngân, theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay
Giải ngân
Trang 9Theo dõi kiểm tra các khoản vay
Theo đúng quy trình kiểm tra, giám sát
do Tổng giám đốc ban hành
Trang 10- Theo dõi trả phí đối với các khoản vay có phí
- Theo dõi những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín dụng ( nếu có )
Trang 116.Thanh lý hợp đồng tín dụng
Tất toán khoản vay
Giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tài sản Thanh lý hợp đồng tín dụng
Trang 12III.Cách tính hạn mức tín dụng
cho vay
1 Cách thức, cơ sở xác định nhu cầu vốn
Trang 132.Cách xác định hạn mức tín dụng
Tài sản lưu động Nợ phải trả
Tiền mặt và tiền gửi ngân hàng Nợ ngắn hạn
Chứng khoán ngắn hạn Phải trả người bán
Khoản phải thu Phải trả công nhân viên
Trang 14Dựa vào kế hoạch tài chính nhận từ khách hàng nhân viên tín dụng sẽ tiến hành xác định hạn mức tín dụng theo từng
bước như sau :
Trang 15Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn lưu động - vốn
chủ sở hữu tham gia.
Trong đó : Nhu cầu vốn lưu động = giá trị tài sản lưu động - nợ ngắn hạn phi ngân hàng (1) - Nợ dài hạn có thể sử dụng (2)
(1) Gồm : Phải trả người bán, Phải trả công nhân viên, Phải trả khác
(2) Chính là giá trị tài sản lưu động do nguồn dài hạn
tài trợ.
Trang 162.Cách xác định hạn mức tín dụng
Trang 17( 1 ) Vốn tự có = Tài sản lưu động - Nợ ngắn hạn phải trả.
( 2) Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch = ( Tổng CPSX kỳ kế hoạch )/ ( Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch )
( 3) Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch = ( Doanh thu thuần kỳ kế hoạch) /( Bình quân TSLĐ kỳ kế hoạch)
Trang 182 - Dựa vào lưu chuyển tiền tệ :
Cở sở xác định HMTD : Thông qua các Báo
cáo tài chính, Bảng kế hoạch nhận từ khách
hàng , ta dự toán các nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp dưới dạng thành tiền để lập bảng lưu chuyển tiền tệ
Trình tự xác định HMTD thông qua lưu chuyển tiền tệ.
Trang 20Ví Dụ : Hãy xác định HMTD quý I /2007 thông
qua lưu chuyển tiền tệ HMTD bao gồm cả dư
nợ cũ (nếu có).
Bước 1 : Bảng dự toán lưu chuyển tiền tệ :
Trang 22V.KẾT LUẬN
Cho vay theo HMTD là một trong hai phương
thức cho vay ngắn hạn phổ biến đối với các doanh nghiệp hiện nay
Kỹ thuật xác định HMTD hiện nay tại các ngân
hàng đang áp dụng thông thường dựa trên 2 cách : (a) Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn (b) Dựa vào lưu chuyển tiền tệ
Trang 23Thanks for listening!
Trang 25Câu 1: Có bao nhiêu cách xác định hạn mức tín dụng:
A.1 cách
B.2 cách
C.3 cách
D.4 cách
Trang 26Câu 2: Hiện nay, các ngân hàng xác định hạn mức tín dụng dựa vào cách nào?
A.Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn B.Dựa vào lưu chuyển tiền tệ
C.Dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh của
quý, năm
D.A và B đều đúng
Trang 27Câu 2: Hiện nay, các ngân hàng xác định hạn mức tín dụng dựa vào cách nào?
A.Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn B.Dựa vào lưu chuyển tiền tệ
C.Dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh của
quý, năm
D.A và B đều đúng
Trang 28Câu 3: Trong cho vay, khách hàng và ngân hàng có
thể thoả thuận trong hợp đồng tín dụng về thời gian
ân hạn Đó là:
A.Thời gian có thể rút vốn vay
B Thời gian nhất định trong thời hạn vay mà khách hàng chưa phải trả nợ gốc mà chỉ phải trả nợ lãi
C Thời gian nhất định trong thời hạn vay mà khách hàng chưa phải trả nợ gốc và lãi
D Không có câu nào đúng
Trang 29Câu 3: Trong cho vay, khách hàng và ngân hàng có
thể thoả thuận trong hợp đồng tín dụng về thời gian
ân hạn Đó là:
A.Thời gian có thể rút vốn vay
B Thời gian nhất định trong thời hạn vay mà khách hàng chưa phải trả nợ gốc mà chỉ phải trả nợ lãi
C Thời gian nhất định trong thời hạn vay mà khách hàng chưa phải trả nợ gốc và lãi
D Không có câu nào đúng
Trang 30Câu 4: Sự khác biệt giữa 2 phương thức cho vay theo món và cho vay theo HMTD?
A Cho vay theo món phải lập giấy đề nghị vay vốn trong khi cho vay theo HMTD thì k cần
B Cho vay theo món là cho vay theonhu cầu của
khách hàng còn cho vay theo hạn mức là cho vay
theo khả năng của NH
C Cho vay theo món khách hàng phải làm hồ sơ cho vay mỗi khi có nhu cầu vay vốn, trong khi cho vay
theo hạn mức khách hàng chỉ làm 1 hồ sơ 1 lần vào đầu kì kế hoạch
D Cho vay theo món là cho vay của các tổ chức tín dụng phi NH, trong khi cho vay theo HMTD là cho
vay của NH thương mại
Trang 31Câu 4: Sự khác biệt giữa 2 phương thức cho
vay theo món và cho vay theo HMTD?
A Cho vay theo món phải lập giấy đề nghị vay vốn trong khi cho vay theo HMTD thì k cần
B Cho vay theo món là cho vay theonhu cầu của khách hàng còn cho vay theo hạn mức là cho vay theo khả năng của NH
C Cho vay theo món khách hàng phải làm hồ sơ cho vay mỗi khi có nhu cầu vay vốn, trong khi cho vay theo hạn mức khách hàng chỉ làm 1 hồ sơ 1 lần vào đầu kì kế hoạch
D Cho vay theo món là cho vay của các tổ chức tín dụng phi NH, trong khi cho vay theo HMTD là cho vay của NH thương mại
Trang 32Câu 5: Đặc điểm của cho vay theo HMTD:
A Hạn mức cho vay được xác định gắn liền với nhu cầu VLĐ của khách hàng trong suốt khoảng thời gian cho vay
B Khách hàng chỉ lập 1 hồ sơ vay và kí kết hợp
đồng tín dụng nhưng mỗi lần giải ngân phải lập 1 khế ước nhận nợ; giải ngân và tu nợ được thực hiện
nhiều lần trong suốt thời kì cho vay
C Điều kiện cho vay được thỏa thuận trong hợp
đồng HMTD, điều kiện cho vay được xác định cụ thể theo từng khế ước nhận nợ
D Tất cả đều đúng
Trang 33Câu 5: Đặc điểm của cho vay theo HMTD:
A Hạn mức cho vay được xác định gắn liền với nhu cầu VLĐ của khách hàng trong suốt khoảng thời gian cho vay
B Khách hàng chỉ lập 1 hồ sơ vay và kí kết hợp
đồng tín dụng nhưng mỗi lần giải ngân phải lập 1 khế ước nhận nợ; giải ngân và tu nợ được thực hiện
nhiều lần trong suốt thời kì cho vay
C Điều kiện cho vay được thỏa thuận trong hợp
đồng HMTD, điều kiện cho vay được xác định cụ thể theo từng khế ước nhận nợ
D Tất cả đều đúng
Trang 34Câu 6: Trong hoàn cảnh nào khách hàng nên sử dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng?
A Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường
xuyên
B Khách hàng có nhu cầu vay vốn dài hạn
C Khách hàng có nhu cầu vay vốn với khổi
lượng lớn
Trang 35Câu 6: Trong hoàn cảnh nào khách hàng nên sử dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng?
A Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường
xuyên.
B Khách hàng có nhu cầu vay vốn dài hạn.
C Khách hàng có nhu cầu vay vốn với khổi
lượng lớn.
Trang 36Câu 7: Cho vay theo hạn mức tín dụng là?
A Mỗi lần cho vay đều phải lập hợp đồng tín
dụng, áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay
thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm
B Mỗi lần khach hàng đề nghị vay đều phải lập
hồ sơ vay, áp dụng cho khách hàng vay không
thường xuyên
C Mỗi lần vay đều phải lập hợp đồng tín dụng, áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay thường
xuyên
D 1 hồ sơ vay dùng cho nhiều khoản vay lưu
động trong 1 thời hạn nhất định, áp dụng với
khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên và
được ngân hàng tín nhiệm
Trang 37Câu 7: Cho vay theo hạn mức tín dụng là?
A Mỗi lần cho vay đều phải lập hợp đồng tín
dụng, áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm
B Mỗi lần khach hàng đề nghị vay đều phải lập
hồ sơ vay, áp dụng cho khách hàng vay không thường xuyên
C Mỗi lần vay đều phải lập hợp đồng tín dụng,
áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên
D 1 hồ sơ vay dùng cho nhiều khoản vay lưu động trong 1 thời hạn nhất định, áp dụng với
khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên và
được ngân hàng tín nhiệm
Trang 38Câu 8: Chọn đáp án đúng nhất nhận xét về cho vay theo hạn mức tín dụng:
A.Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động vốn
vay,lãi trả vay NH cao, NH dễ bị ứ đọng vốn kinh
doanh, thu nhập lãi cho NH cao
B Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động nguồn vốn vay, lãi vay trả NH thấp, NH dễ bị ứ đọng vốn kinh doanh, thu nhập lãi cho vay thấp
C Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động vốn vay, lãi vay trả NH cao, NH khó bị ứ đọng vốn kinh
doanh, thu nhập lãi cho vay thấp
D Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động vốn vay, lãi vay trả NH thấp, NH khó bị ứ đọng vốn kinh
doanh, thu nhập lãi cho vay cao
Trang 39Câu 8: Chọn đáp án đúng nhất nhận xét về cho vay theo hạn mức tín dụng:
A.Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động vốn
vay,lãi trả vay NH cao, NH dễ bị ứ đọng vốn kinh
doanh, thu nhập lãi cho NH cao
B Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động nguồn vốn vay, lãi vay trả NH thấp, NH dễ bị ứ đọng vốn kinh doanh, thu nhập lãi cho vay thấp
C Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động vốn vay, lãi vay trả NH cao, NH khó bị ứ đọng vốn kinh
doanh, thu nhập lãi cho vay thấp
D Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động vốn vay, lãi vay trả NH thấp, NH khó bị ứ đọng vốn kinh
doanh, thu nhập lãi cho vay cao