MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 3 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY CỦA NHTM 1 1.1. Khái quát các nghiệp vụ cho vay của NHTM 1 1.1.1. Khái niệm cho vay .1 1.1.2 . Các hình thức cho vay: 1 1.1.3 Ý nghĩa của việc phân loại các hình thức cho vay .1 1.2 Các loại rủi ro trong cho vay: 1 1.2.1 Khái niệm về rủi ro cho vay: 1 1.2.2 Các loại rủi ro cho vay: 1 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro: 3 1.3 Ý nghĩa của phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay: .8 1.4. Ảnh hưởng của rủi ro trong cho vay đối với ngân hàng: .9 1.4.1. Rủi ro cho vay làm giảm doanh thu của ngân hàng 9 1.4.2 Rủi ro cho vay làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng 9 1.4.3 Rủi ro cho vay làm giảm uy tín của ngân hàng .9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY CỦA TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 11 2.1 Khái quát về Techcombank 11 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 11 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Techcombank .12 2.2 Thực trạng cho vay và rủi ro cho vay của Techcombank 15 2.2.1. Tình hình huy động vốn 15 2.2.2. Tình hình cho vay 17 2.2.3 Tình hình dịch vụ ngân hàng: .17 2.2.4 Thực trạng cho vay và quản lý rủi ro cho vay .18 2.2.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: 19 2.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn 19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2.7 Thu nhập hoạt động cho vay 20 2.3 Một số nhận xét và đánh giá về rủi ro và quản lý rủi ro tại NHTMCP – Techcombank .21 2.3.1 Kết quả đạt được 21 2.3.2 Một số tồn tại: .23 2.3.3 Nguyên nhân .24 2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng 24 2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 25 2.3.3.3 Nguyên nhân do môi trường cho vay 25 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI .27 3.1. Định hướng cho năm 2009 .27 3.1.1 Định hướng cho toàn Chi nhánh .27 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của NHTMCP – Techcombank .28 3.2 Một số giải pháp .28 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro trong nghiệp vụ cho vay: 28 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ cho vay: .30 3.2.3 Nhóm giải pháp về công nghệ NH và nhân sự .30 3.3 Một số kiến nghị .31 3.3.1 . Kiến nghị đối quản lý vĩ mô của Nhà nước 31 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .33 KẾT LUẬN . 35 DANH MỤC VIẾT TẮT 37 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần phải được đáp ứng. Giờ dây, tâm lý của người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank, em nhận thấy vai trò quan trọng của hoạt động cho vay tới Ngân hàng. Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay tại NHTMCPKT – Techcombank – Chi nhánh Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu của mình. Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của NHTM. Chương 2: Thực trạng về cho vay và rủi ro cho vay của Techcombank – Chi nhánh Hà Nội. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 3: Một số giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tại Techcombank – Chi nhánh Hà Nội. Phạm vi của đề tài là nghiên cứu hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2006 tới năm 2008. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, bài viết đưa ra một số ý kiến nhằm phát triển hoạt động này tại Ngân Hàng. Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình của GS.TS Vũ Văn Hoá. Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, em cũng được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô và các anh chị Ngân Hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY CỦA NHTM 1.1. Khái quát các nghiệp vụ cho vay của NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay Cho vay là nghiệp vụ sử dụng vốn, theo đó NHTM thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một số tiền nhất định với cam kết phải hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. 1.1.2 . Các hình thức cho vay: - Theo thời gian. - Theo thành phần kinh tế. - Theo phương thức hoàn trả. - Theo mức độ đảm bảo tiền vay. - Theo phương thức cấp vốn. 1.1.3 Ý nghĩa của việc phân loại các hình thức cho vay - Phù hợp với đối tác xin vay. - Phù hợp với phương thức quản lý của NHTM. - Tạo điều kiện để NHTM thực hiện kế hoạch đầu tư vốn của mình. 1.2 Các loại rủi ro trong cho vay: 1.2.1 Khái niệm về rủi ro cho vay: Rủi ro cho vay là những sự cố liên quan đến sử dụng vốn của khách hàng, làm tổn thất về vốn và tài sản của NHTM. 1.2.2 Các loại rủi ro cho vay:  Nợ quá hạn Đặng Ánh Dương 1 Lớp: 10.50 + Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Chỉ tiêu này ảnh hưởng đáng kể tới tính thanh khoản và rủi ro thanh khoản của ngân hàng, ảnh hưởng tới chi phí gia tăng làm giảm thu nhập của ngân hàng.  Nợ khó đòi Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn đã qua một kỳ gia hạn nợ. Những khoản nợ này ngân hàng phải có những biện pháp thích hợp để thu lại tiền vay sao cho hợp lý nhất. Bởi vì các khoản nợ này hi vọng thu lại tiền vay là khó, lúc này khả năng chi trả của khách hàng hạn hẹp. Loại nợ này chứa đựng rủi ro cao và thường mang lại tổn thất cho ngân hàng.  Rủi ro lãi suất: là loại rủi ro do sự biến động của yếu tố tiền tệ. + Lạm phát tăng, lãi suất buộc phải điểu chỉnh theo xu hương tăng lên, chi phí của Ngân hàng cũng tăng lên, do đó làm giảm thu nhập của Ngân hàng. Khi lạm phát cao thì thường có lợi cho người vay vốn và bất lợi cho người cho vay. + Do cơ cấu tài sản nợ và tài sản có của Ngân hàng không hợp lý. Ngân hàng dùng tài sản nợ ngắn hạn để đầu tư vào tài sản có dài hạn. Nếu lãi suất ngắn hạn tăng, chi phí Ngân hàng tăng lên, trong khi thu nhập ở tài sản có dài hạn vẫn giữ nguyên, như vậy thu nhập của Ngân hàng không đủ bù đắp chi phí kinh doanh, dẫn đến ăn mòn vào vốn. + Ngoài rủi ro lãi suất cũng có thể xảy ra do trình độ thấp kém bị thua thiệt trong việc cạnh tranh lãi suất thị trường. Hoặc do yếu tố của nền kinh tế tác động đến lãi suất như cung, cầu, yếu tố thị trường .Khi Nhà nước có quyết định điều chỉnh lãi suất theo hướng giảm xuống, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn trả. Như vậy lãi suất cho vay bị giảm thấp, nhưng phần trả lãi cho những khoản tiền gửi có kỳ hạn lại không giảm tương ứng dẫn đến rủi ro lãi suất.  Rủi ro tỷ giá Đặng Ánh Dương 2 Lớp: 10.50 - Rủi ro hối đoái + Rủi ro hối đoái là loại rủi ro do sự biến động của tỷ giá hối đoái. Nếu tỷ giá hối đoái bán ra lớn hơn tỷ giá mua vào thì nhà kinh doanh có lãi, ngược lại thì bị lỗ. + Các rủi ro trong việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái của các loại tiền tệ khác nhau do tác động của nền kinh tế chính trị của các nước. 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro:  Nguyên nhân từ phía khách hàng - Đối với khách hàng là cá nhân + Do tình trạng sức khoẻ, bệnh tật, hoặc mâu thuẫn trong gia đình + Người vay bị thât nghiệp tạm thời, hoặc lâu dài ảnh hưởng đến thu nhập + Do người đi vay hoạch định ngân sách không chính xác, hoặc có thể do người đi vay dung tiền vay sai mục đích, hoặc chưa có kinh nghiệm trong việc tổ chức sản xuất, quản lý kinh doanh dẫn đến trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng. Trong tương lai nhu cầu vay trong dân cư có khả năng tăng mạnh, do mức sống của các tầng lớp dân cư ngày càng tăng cao cả về vật chất lẫn tinh thần. Vì vậy, bản thân các ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng thích hợp để hạn chế rủi ro trong cho vay, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng. - Đối với khách hàng là doanh nghiệp + Doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, hoặc sử dụng vốn vay vào việc sản xuất kinh doanh các loại mặt hàng bị pháp luật cấm. + Không đảm bảo tính hiệu quả trong sử dụng vốn, lãng phí, tham ô, tham nhũng. Đặng Ánh Dương 3 Lớp: 10.50 + Doanh nghiệp gặp phải các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình, đây là nguyên nhân trực tiếp dẫn tới rủi ro cho ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh xảy ra do tính khả thi của dự án còn thấp, không khoa học, không tiếp cận được thị trường. Do chưa đánh giá được chính xác nhu cầu thị trường, hay đánh giá sai lầm về khả năng tiêu thụ của thị trường. Dẫn đến tình trạng sản phẩm tồn kho quá nhiều so với nhu cầu. Cần quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường nhất là công tác Marketing doanh nghiệp. + Doanh nghiệp bị thiệt hại trên thị trường đầu vào. Đây là thị trường cung cấp các nguồn lực cho quá trình sản xuất như nguyên vật liệu, dịch vụ, thiết bị công nghệ.Do không có kế hoạch trước những biến động của thị trường như tình trạng tăng giá nguyên vật liệu không thể kiểm soát, trực tiếp sẽ làm tăng giá thành sản phẩm. Nếu doanh nghiệp tăng giá sản phẩm lên thì sẽ làm cho việc tiêu thụ sản phẩm chậm lại, tình hình luân chuyển vốn chậm, ảnh hưởng tơi khả năng thanh toán nợ ngân hàng của doanh nghiệp. Ngược lại, nếu doanh nghiệp giữ nguyên giá hoặc không tăng giá thì sẽ làm giảm lợi nhuận và khả năng tái sản xuất của doanh nghiệp trong tương lai, thậm chí có thể bị thua lỗ. Ngoài ra, còn do chất lượng của nguyên vật liệu không đảm bảo ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm, có thể làm giảm uy tín thương hiệu sản phẩm trên thị trường, làm giảm khả năng cạnh tranh. Do đó bản thân mỗi doanh nghiệp cần phải có chính sách dự trữ nguyên vật liệu để đề phòng trường hợp tăng giá gây thiệt hại cho quá trình sản xuất, nhất là đối với các doanh nghiệp sản xuất mang tính thời vụ cao. + Do doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình sản xuất như tình hình năng suất lao động giảm sút, công nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ tay nghề của công nhân còn thấp kém. Do cơ cấu chi phí cố định chiếm tỷ trọng lớn, gây ra hiện tượng lãng phí ứ đọng vốn. Cũng có thể là do trình độ quản lý doanh nghiệp Đặng Ánh Dương 4 Lớp: 10.50 của ban giám đốc còn yếu, không hiệu quả, không động viên được đội ngũ nhân viên hoạt động hăng say, không có chế độ lương bổng khuyến khích, chính sách quản lý thiếu chiều sâu. + Bên cạnh đó doanh nghiệp cũng có thể gặp rủi ro trên thị trường đầu ra. Do khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường còn thấp, chất lượng kém, mẫu mã không bắt mắt. Và áp lực của cạnh tranh bắt buộc doanh nghiệp phải hạ thấp giá thành một cách đồng loạt, điều nảy ảnh hưởng đến thu nhâp của doanh nghiệp. Hơn nữa, chính sự thiếu quan tâm, đầu tư vào công tác phân tích, phán đoán, dự báo thị trường làm giảm khả năng tham gia thị trường, hoặc sản xuất quá lớn so với nhu cầu, dẫn tới tình trạng ứ đọng hàng hoá, hạn chế khả năng quay vòng của hàng tồn kho. Hệ thống mạng lưới đại lý, cửa hàng tiêu thụ không được đặt đúng vùng thị trường, sản phẩm không tới được tay người tiêu dùng. Nhất là sắp tới sẽ có sự tham gia mạnh mẽ của các ngân hàng nước ngoài do xu thế hội nhập hoá nền kinh tế, đòi hỏi mỗi ngân hàng cần phải có chính sách nghiên cứu thị trường hợp lý hơn, hiệu quả hơn.  Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Ngoài những nguyên nhân xuất phát từ phía người vay, từ môi trường khách quan có thể gây ra tình trạng rủi ro cho vay, còn có những nguyên nhân chủ quan từ phía các ngân hàng: + Khâu phân tích thẩm định còn yếu đây là một trong những nguyên nhân trực tiếp gây ra rủi ro tín dụng. Do cán bộ tín dụng năng lực thấp, chưa được đào tạo đầy đủ, ít kinh nghiệm trong ngành nghề mà mình tài trợ, ngoài ra cũng có thể do vấn đề đạo đức không tốt của cán bộ thẩm định như không trung thực, thiếu trách nhiệm, cấu kết với người đi vay để chiếm đoạt vốn của ngân hàng. + Do ngân hàng không thực hiện hoặc thực hiên không đầy đủ khâu bảo đảm tín dụng. Như cán bộ thẩm định đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo bao gồm cả giá trị hiện tại và trong tương lai, hoặc lại quá tin tưởng vào tài sản đảm Đặng Ánh Dương 5 Lớp: 10.50 bảo coi đó là “bùa hộ mệnh” cho công tác thu hồi vốn sau này, mà coi nhẹ công tác kiểm tra, đôn đốc, giám sát thực hiện dự án, phòng ngừa rủi ro, không có những biện pháp kịp thời nhằm hạn chế khoản vay có thể dẫn tới nợ quá hạn. + Do ngân hàng không thực hiên tốt công tác giám sát tín dụng. Bởi vì, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng cho vay hạn chế, thiếu thực tế, chỉ dựa trên giấy tờ, số liệu báo cáo của khách hàng. Thiếu tinh thần trách nhiệm trong công tác nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát lấy lệ, hời hợt, chỉ mang tính hình thức, không phản ánh đúng sự thật do chịu áp lực từ cấp trên, từ chính quyền địa phương. Một hệ thống kiểm soát lỏng lẻo dễ dẫn đến tình trạng thất thoát vốn, giảm thấp hiệu quả hoạt động kinh doanh. + Ngoài các nguyên nhân gây ra rủi ro trên, Ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro tín dụng do cho vay quá tập trung vào một đối tượng, một khu vực, một ngành cho nên đã hạn chế sự linh hoạt của ngân hàng trước những biến động của thị trường cạnh tranh, gây ra tổn thất cho ngân hàng. Có thể do công tác thiết kế sản phẩm tín dụng không phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của người vay, hoặc do vẫn còn nặng tính chất quan liêu, quan cách trong hoạt động giao dịch với khách hàng, hoặc có thể do cán bộ ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp, thông đồng với khách hàng, nhận hối lộ, cố tình làm sai nguyên tắc.  Nguyên nhân rủi ro từ các tài sản đảm bảo + Ngân hàng gặp rủi ro trong quá trình nắm giữ và xử lýtài sản đảm bảo. Do người vay cầm cố tài sản cho người khác, hoặc có thể do người vay cố tình gây khó khăn trong công tác phát mại tài sản đảm bảo, khiến cho ngân hàng không thể thu hồi vốn vay, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung của toàn bộ ngân hàng. Khi đó rủi ro không còn trong phạm vi một khoản vay mà lan rộng ra phạm vi của cả bộ máy hoạt động kinh doanh. + Đối với các trường hợp bảo lãnh: Ngân hàng có thể gặp rủi ro khi người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ thanh toán do gặp khó khăn về vấn đề Đặng Ánh Dương 6 Lớp: 10.50 [...]... tâm tới rủi ro trong cho vay cũng như rủi ro tín dụng để đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự là đòn bảy cho nền kinh tế phát triển Đặng Ánh Dương 10 Lớp: 10.50 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY CỦA TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát về Techcombank 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương... cuộc sống vì chưa có một bộ máy đủ năng lực chuyên môn đi thực hiện, thậm chí còn nhiều cán bộ thi hành pháp luật có biểu hiện thoái hoá; biến chất gây chậm trễ rắc rối trong quá trình thực hiện làm mất lòng tin của nhân dân CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng cho năm 2009 3.1.1 Định hướng cho toàn Chi nhánh Trên cơ sở kết... khách hàng, nhờ đó Ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh và phát huy được vai trò của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế 1.3 Ý nghĩa của phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay: - Để giúp Ngân hàng tồn tại và tiếp tục phát triển, ban lãnh đạo Ngân hàng luôn tìm ra nhiều biên pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro Giảm bớt tổn thất đối với NHTM - Đảm bảo an ninh tài chính cho toàn bộ hệ thống chi nhánh. .. Ngân hàng Đặng Ánh Dương 8 Lớp: 10.50 - Nâng cao lợi nhuận cho NHTM Tại Việt Nam hiện nay có rất nhiều Ngân hàng được thành lập, vì vậy việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro sẽ giúp Ngân hàng nâng cao uy tín và danh tiếng của mình để thu hút khách hàng, thuận lợi trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình 1.4 Ảnh hưởng của rủi ro trong cho vay đối với ngân hàng: 1.4.1 Rủi ro cho vay làm... sửa sau thanh tra và tham mưu cho giám đốc xử lý nghiêm túc, kịp thời các sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp nhất cho chi nhánh 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ cho vay: - Phân loại các khỏan nợ quá hạn để có biện pháp xử lý - Tư vấn cho khách hàng có nợ quá hạn để có biện pháp xử lý - Đề nghị NHTƯ về các khoản rủi ro bất khả kháng xin trợ cấp nếu quỹ dự phòng không đủ - Phân... ngân hàng Rủi ro cho vay khiến việc hoàn trả tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các khoản đầu tư, cho vay thu hồi chậm hoặc không thu hồi được trong khi đó ngân hàng vẫn phải trả một cách đều đặn cả vốn và lãi đúng kỳ hạn Chính vì thế nó đã làm hạn chế khả năng thanh toán của ngân hàng 1.4.3 Rủi ro cho vay làm giảm uy tín của ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm uy tín của ngân hàng và khả năng kinh... ngân hàng cung cấp Vì vậy cần phải phòng tránh rủi ro Loại bỏ rủi ro là điều không thể có nhưng phòng ngừa và hạn chế nó thì các nhà kinh doanh Ngân hàng hoàn toàn có thể làm được Việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro giúp cho Ngân hàng Thương mại hoàn toàn được vốn, tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh và tăng thu nhập, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao được uy tín của Ngân hàng... 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro trong nghiệp vụ cho vay: - Thẩm định chặt chẽ các dự án cho vay - Tôn trọng quy trình tín dụng - Tăng tỷ trọng các khỏan cho vay đảm bảo bằng tài sản - Xây dựng nhóm khách hàng chi n lược - Lập quỹ dự phòng rủi ro - Phân loại rủi ro với các khoản vay lớn Đặng Ánh Dương 28 Lớp: 10.50 * Thẩm định kỹ các dự án cho vay Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông... điều chỉnh kịp thời nhằm cân đối giữa đầu vào và đầu ra nhằm mang lại lợi ích cho ngân hàng đồng thời hạn chế những rủi ro tiềm ẩn 2.2.7 Thu nhập hoạt động cho vay Bên cạnh xem xét hiệu quả cho vay về mặt dư nợ cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn, chúng ta còn xét đến tỷ lệ thu nhập trên dư nợ cho vay Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá xem một ngân hàng cho vay có hiệu quả hay không Bảng 2.6: Tỷ lệ... Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh * 1996:- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng * 1998:- Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội và thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng * 1999:- Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng * 2000:- Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội * 2001:- Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng * 2002:- Thành