Tăng cường huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh 3 Thanh Hoá

Tronga chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng và nhà nước ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đất nước. Đây là mục tiêu vô cùng quan trọng của đất nước ta trong trong quá trình vươn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nước trong khu vực và trên thế giới .

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Tronga chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng và nhà nước ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đất nước. Đây là mục tiêu vô cùng quan trọng của đất nước ta trong trong quá trình vươn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nước trong khu vực và trên thế giới . Để thực hiện được công nghiệp hoá hiện đại hoá , “ vốn " là một nhân tố quan trọng không thể thiếu. Có hai loại nguồn vốn có thể thu hút : vốn trong nước và vốn nước ngoài . Trong đó vốn trong nước giữ vai trò chủ yếu , vốn nước ngoài có ý nghĩa quan trọng. Vốn trong nước rất nhiều nhưng bằng cách nào để khơi thông, thu hút được? Trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, có rất nhiều chủ thể, thông qua các con đường khác nhau có khả năng cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn. Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian tài chính - Ngân hàng thương mại (NHTM) - là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất vì trong nền kinh tế, NHTM được coi là trung gian tài chính lớn nhất, quan trọng nhất. Nền kinh tế của một nước chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào các ngành sản xuất. Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này , sau một thời gian thực tập , nghiên cứu tại NHNo&PTNT Chi nhánh 3 Thanh Hoá, mong muốn được tìm hiểu sâu hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh , em đã mạnh dạn chọn đề tài : “Tăng cường huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh 3 Thanh Hoá“ là chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài thực hiện gồm có 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh 3 Thanh Hoá Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh 3 Thanh Hoá SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với nền sản xuất hàng hoá. Qua thời gian, đến nay hoạt động của các ngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu đối với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới . Ngân hàng là một trong những sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá, là động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Do đó, ngân hàng là một phần không thể thiếu trong hoạt động của bất cứ quốc gia nào. Vì vậy, mỗi nước đều xây dựng những khung pháp lý nhằm quy định, giới hạn hoạt động cho toàn bộ hệ thống ngân hàng của họ. Mỗi nước khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau. Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính. Điều 1 của Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi:“ Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ, trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ”. Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 24/05/1990 ( điều 1, khoản 1 ) của Việt Nam: “ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ”. Chức năng của Ngân hàng thương mại : * Trung gian tín dụng : Ngân hàng thương mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các cá nhân, các hộ gia đình,các doanh nghiệp và các cơ quan nhà nước. Mặt khác, nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế có nhu cầu bổ sung vốn trong xã hội . Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu. Do đó, Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống cho dân cư, ổn định thu chi chính phủ. SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chính với chức năng này, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát. * Trung gian thanh toán: Chi phí sẽ rất cao nếu như mọi khoản chi trả của xã hội được thực hiện bên ngoài ngân hàng , các chi phí này bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản và vận chuyển tiền… Với sự ra đời của Ngân hàng thương mại, phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện thông qua ngân hàng với các hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm và an toàn hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại có thể huy động tiền gửi của xã hội, trước hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng. * Nguồn tạo tiền : Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ. Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi đem cho vay chính bằng nguồn tiền đó, thì hiện nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy do mình phát hành ra, thay thế cho tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng. Hơn nữa, khi các ngân hàng cùng hoạt động trong một hệ thống,thì sẽ có khả năng “ tạo tiền “ bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt. Do đó đã đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí là nguồn tạo tiền. Quá trình tạo tiền của hệ thống Ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội, và khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng ,số tiền gửi được nhân lên gấp bội . Vai trò của Ngân hàng thương mại Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế ngày càng quan trọng nó được thể hiện qua các ý sau : Thứ nhất : Ngân hàng thương mại là nơi tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế, nhờ đó tiền chuyển thành tư bản để đầu tư phát triển sản xuất và tăng cường hiệu quả hoạt động của tiền vốn. Trong xã hội luôn tồn tại tình trạng thừa và thiếu vốn một cách tạm thời. Những cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi thì muốn bảo quản số tiền đó một cách an toàn và có hiệu quả nhất. Trong khi đó những cá nhân, tổ SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chức có nhu cầu về vốn thì muốn vay được những khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đầu tư của mình. Chính vì vậy Ngân hàng thương mại trở thành một trung gian tài chính, thực hiện chức năng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn. Ngân hàng là điạ chỉ tốt nhất mà những người dư thừa về vốn có thể gửi tiền một cách an toàn và hiệu quả nhất, ngược lại cũng là nơi sẵn sàng đáp ứng những nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội . Thứ hai : Hoạt động của Ngân hàng thương mại giúp tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của cả nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính thực hiện chức năng là chiếc cầu nối giữa cung và cầu về vốn trên thị trường tiền tệ đã góp phần thúc đẩy hoạt động của nền kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động của các cá nhân và tổ chức. Giúp những cá nhân và tổ chức này tìm được nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình một cách nhanh nhất với chi phí nhỏ nhất, và ngoài ra có thể vân dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động của mình. Để có thể trả lãi và trả vốn cho ngân hàng ,các doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu và có hiệu quả kinh tế thì mới. Việc lập phương án sản xuất tối ưu do doanh nghiệp lập ra phải qua sự kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng của ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra. Ngược lại những cá nhân và tổ chức dư thừa về vốn có thể yên tâm đem gửi tiền vào ngân hàng vì ngân hàng là một địa chỉ có thể bảo quản tiền vốn một cách an toàn và hiệu quả nhất. Khách hàng có thể yên tâm về sự an toàn và khả năng sinh lời của đồng vốn và đồng thời có thể rút tiền của mình bất cứ lúc nào. Có thể lãi suất mà ngân hàng trả cho khách thấp hơn so với việc đầu tư tiền vào những lĩnh vực như : mua cổ phiếu, đầu tư vào kinh doanh nhưng việc gửi tiền vào ngân hàng là có hệ số an toàn cao nhất. Thêm vào đó những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng như : thanh toán hộ, chuyển tiền, dịch vụ tư vấn . sẽ tạo thêm thuận tiện cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Những hoạt động trên của ngân hàng là cơ sở giúp cho việc tăng cường hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói riêng và của cả nền kinh tế nói chung. Thứ ba : Ngân hàng thương mại thông qua những hoạt động của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như : ổn định giá cả, tạo công ăn việc làm cao, kiềm chế lạm phát, ổn định lãi xuất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định và tăng trưởng kinh tế. Với các công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi chính sách tiền tệ như : Chính sách chiết khấu; tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng trung ương đối với các Ngân hàng thương SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 mại; lãi suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ thị trường tự do. Thì các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc thi hành chính sách tiền tệ quốc gia. Bằng việc thay đổi lãi suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ trên thị trường mở, các Ngân hàng thương mại có thể thay đổi lượng tiền trong lưu thông qua đó góp phần chống lạm phát và ổn định sức mua của đồng nội tệ. Thứ tư : Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động của mình đã thực hiện việc phân bổ vốn giữa các vùng, qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng khác nhau trong một quốc gia. Các vùng kinh tế khác nhau thì có sự phát triển khác nhau. Hiện tượng thừa hoặc thiếu vốn một cách tạm thời diễn ra thường xuyên giữa các vùng . Do đó vấn đề đặt ra là làm sao thực hiện tốt nhất hiệu quả huy động vốn và chính hoạt động điều chuyển vốn trong nội bộ ngân hàng đã thực hiện tốt việc này. Thứ năm : Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nước và thế giới, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoà nhập của nền kinh tế trong nước với nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế thế giới. Với xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế thế giới, cùng với chính sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế của các quốc gia trên thế giới thì hoạt động của các Ngân hàng thương mại được mở rộng và thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp trong nước. Với hoạt động rộng khắp của mình, các ngân hàng có khả năng huy động được nguồn vốn từ các cá nhân và các tổ chức nước ngoài góp phần bảo đảm được nguồn vốn cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong nước có thể mở rộng hoạt động của họ ra nước ngoài một cách dễ dàng và hiệu quả hơn nhờ hoạt động thanh toán quốc tế, bảo lãnh… Chính từ sự mở rộng các quan hệ quốc tế mà nền kinh tế trong nước có sự hội nhập với thị trường quốc tế và tăng cường khả năng cạnh tranh với các nước khác trên thế giới. Các loại hình: Dựa trên nhiều hình thức khác nhau mà người ta phân chia ra thành các loại Ngân hàng Thương mại khác nhau : - Dựa trên tiêu thức sở hữu , người ta phân biệt Ngân hàng Thương mại công và Ngân hàng Thương mại tư . Ngân hàng Thương mại công là các ngân hàng thương mại do nhà nước cấp toàn bộ vốn điều lệ và bộ máy lãnh đạo do nhà nước bổ nhiệm . Còn Ngân hàng Thương mại tư là các ngân hàng thương mại do tư nhân hùn vốn dưới hình thức góp cổ phần . - Căn cứ vào tiêu thức quốc tịch , người ta phân biệt Ngân hàng Thương mại bản SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 xứ và Ngân hàng Thương mại nước ngoài . Ngân hàng Thương mai bản xứ là ngân hàng thương mại do nhà nước hoặc công dân nước sở tại sở hữu . Ngân hàng Thương mại nước ngoài là do nhà nước hoặc các tổ chức công dân nước ngoài sở hữu . - Dựa trên tiêu thức cơ quan cấp giấy phép hoạt động, người ta phân biệt ngân hàng thương mại toàn quốc ( hay còn gọi là ngân hàng thương mại liên bang ở những nước theo thể chế liên bang) là loại hình ngân hàng thương mại do chính phủ hoặc do một cơ quan trung ương ( thường là ngân hàng trung ương) cấp giấy phép hoạt động. Ngân hàng thương mại địa phương ( hay còn gọi là Ngân hàng bang ở những nước theo thể chế liên bang) là loại hình ngân hàng thương mại do chính quyền địa phương cấp giấy phép hoạt động. - Căn cứ vào tiêu thức số lượng chi nhánh người ta phân biệt Ngân hàng thương mại duy nhất và Ngân hàng thương mại mạng lưới. Ngân hàng thương mại duy nhất là loại hình ngân hàng thương mại chỉ có một hội sở hoạt động duy nhất trên phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia. Trong khi đó ngân hàng thương mại mạng lưới là loại hình ngân hàng có hội sở trung ương và phân chi nhánh hoạt động trên phạm vi toàn bộ lãnh thổ và nhiều khi có cả ở nước ngoài. Tóm lại : Ngoài những cánh phân biệt thường dùng trên đây để xem xét loại hình của một ngân hàng thương mại, một số nước trên thế giới còn có các cách phân biệt khác như : căn cứ vào tiêu thức doanh số hoạt động, căn cứ vào tiêu thức chuyên môn hoá hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình của ngân hàng thương mại đó. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc điều hoà, cung cấp vốn cho toàn bộ nền kinh tế. Với sự phát triển về mọi mặt như hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn tuy nhiên ngân hàng vẫn duy trì các hoạt động cơ bản như sau : 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động này được coi là cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng .Nguồn vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như: huy động dưới hình thức tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay… Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất và các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước, đồng thời tạo lợi nhuận cho chính ngân hàng . Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Vì vậy, các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương. Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp, nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước . 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường . Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất . Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các NHTM. Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 77% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng. Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả . Tín dụng là hoạt động quan trọng, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các NHTM. Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 77% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng. Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả . Hai là tiến hành đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau. Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế. Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư. Có 2 hình thức chủ yếu mà các NHTM có thể tiến hành là: • Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các công ty, các doanh nghiệp khác. • Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ba là nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cần quan tâm. Một trong những nhân tố đó là tính an toàn. Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn”. Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do NHNN đề ra. 1.1.2.3 . Các hoạt động khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ . Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, các loại thẻ …cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Mặt khác, các NHTM còn tiến hành môi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty . Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ… Như vậy , trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay nếu thực hiện tốt các nghiệp vụ trên sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh. Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. 1.2 . Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm vốn huy động trong ngân hàng thương mại NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau. Tuy nhiên, các NHTM luôn đóng góp một khối lượng tài sản lớn và chiếm vị trí quan trọng đối với cả nền kinh tế. NHTM luôn đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và vốn là điều kiện tiên quyết mà các NHTM phải có .Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau . Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định , được gọi là vốn ban đầu . Trong quá trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian thanh toán…) Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng . Như vậy , trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay nếu thực hiện tốt các nghiệp vụ trên sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh. Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. 1.2.2. Phân loại vốn và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Nguồn vốn chủ sở hữu Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau . Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng (được pháp luật cho phép) thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.Nguồn vốn hình thành và nghiệp vụ hình thành vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn chủ sở hữu bao gồm : a. Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì do ngân sách nhà nước cấp (vốn của nhà nước). Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh thì do các bên liên doanh góp vốn; ngân hàng tư nhân thuộc sở hữu tư nhân . b. Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau thuỳ theo điều kiện cụ thể: - Nguồn từ lợi nhuận : trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không,chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng. Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn chủ sở hữu hình thành ban đầu. - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm …để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do ngân hàng Nhà nước qui định…Đặc điểm của hình thức huy động vốn SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 này là không thường xuyên, song giúp cho Ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết . c. Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ. Mỗi quỹ có mục đích riêng. Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất. Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra. Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát. Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Tuỳ theo qui định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng. Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh còn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ. d. Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn. 1.2.3.2. Nguồn vốn nợ a. Nguồn tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại . Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng . Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao , các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau . • Phân loại theo thời hạn - Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào. Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành . -Tiền gửi có kỳ hạn Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác SVTH: Phạm Thị Minh Trang Lớp: Ngân hàng - K10 10 [...]... http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775 .36 8 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH 3 THANH HÓA 2.1 Giới thiệu về NHNo&PTNT chi nhánh 3 Thanh Hoá 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Chi nhánh 3 Thanh Hoá NHNo& PTNT Việt Nam được coi là một hệ thống ngân hàng có bề dày hoạt động lâu nhất so với các NHTM nhà nước khác trong cả nước... 50.54 60.21 50 .32 Cho vay trung dài hạn 70.89 80.78 100 .39 2)Doanh số thu nợ 111. 23 130 .56 148.79 3) Tổng dư nợ 1 23. 9 1 43. 35 165.41 Vay ngắn hạn 51.56 61 .37 50.78 Vay trung dài hạn 72 .34 81.98 114. 63 4)Nợ quá hạn 0.902 0.678 0.7 73 5)Tỉ lệ nợ quá hạn 0. 73% 0.4 73% 0 .30 3% ( Nguồn : Phòng kế toán Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh 3 ) Biểu đồ 1: Sự tăng lên của dư nợ tín dụng qua các năm 2007 – 2009 SVTH: Phạm... hoạt động chủ yếu của NHNo& PTNT chi nhánh 3 Thanh Hóa hiện nay 2.1.2.1 Công tác huy động vốn Huy động vốn là một nghiệp vụ thuộc bên tài sản nợ của bất kỳ một NHTM nào, bởi không giống như các loại hình DN khác, vốn tự có của một NHTM chỉ chi m một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, nó không đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay của nền kinh tế Do vậy, các ngân hàng phải tìm mọi cách để huy động các nguồn vốn. .. & PTNT chi nhánh 3 từ 2007 – 2009 ( Đơn vị : tỉ đồng ) Năm 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 +/% 19.56 16.11 9.67 19. 13 9.89 13. 95 19 .33 17 .38 19.45 15.7 9.81 19. 03 9.64 13. 33 -0.224 -24.8 Chênh lệch 2009/2008 +/% 9.72 6.89 -9.89 -16. 43 19.61 24.28 18. 23 13. 96 22.06 15 .39 -10.59 -17.26 32 .65 39 . 83 0.095 14.01 Chỉ tiêu 1)Doanh số cho vay 121. 43 140.99 150.71 Cho vay ngắn hạn 50.54 60.21 50 .32 Cho... về việc đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế, từ khoảng những năm 1990 rất nhiều chi nhánh của NHNo& PTNT Việt Nam đã được hình thành Chi nhánh NHNo& PTNT chi nhánh 3 là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo& PTNT tỉnh Thanh Hóa chính thức đi vào hoạt động ngày 3/ 5/1992 theo quyết định số 33 4/QĐNHNo-02 của Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam Sự ra đời của các chi nhánh NHNo trong tỉnh Thanh Hóa đã làm... làm tăng nguồn huy động trong huy động vốn của NHTM 1 .3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng huy động vốn của NHTM Những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM được xem xét qua hai nhóm nhân tố đó là: nhóm nhân tố mang tính khách quan và nhóm nhân tố mang tính chủ quan 1 .3. 1 Nhân tố khách quan 1 .3. 1.1 Môi trường pháp lý Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động. .. hiện huy động và thu đổi 11 loại ngoại tệ, chủ yếu là các loại ngoại tệ mạnh và các ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu XNK của nền kinh tế Với nhiều năm kinh nghiệm, chi nhánh đã trở thành ngân hàng đáng tin cậy của rất nhiều khách hàng Chính vì vậy mà trong mấy năm gần đây, nguồn vốn của ngân hàng huy động được tăng trưởng rất đều đặn Năm 2008 tổng nguồn vốn huy động được 158.42 tỷ đồng tăng 17, 63 tỷ so... xây dựng đưa chi nhánh phát triển một cách vượt bậc trở thành một trong những chi nhánh kinh doanh hiệu quả nhất trong các chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Thanh Hóa Hiện nay, chi nhánh đang hoạt động tại địa chỉ: số 86 đường Bà Triệu , phường Đông Thọ, thành phố Thanh Hóa • Mô hình tổ chức của chi nhánh : Bộ máy hoạt động của chi nhánh được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng SVTH: Phạm Thị Minh Trang... đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chi n lược kinh doanh, ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Với vai trò như vậy, nếu chi n lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả 1 .3. 2.2... ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn 1 .3. 2 Nhân tố chủ quan Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn của ngân hàng Mặt