Đang tải... (xem toàn văn)
Thanh toán QT tại NH NN & PTNT chi nhánh Nam Định
LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài: Với xu thế quốc tế hóa, toàn cầu hóa, Việt Nam thực hiện më cửa nền kinh tế với quan điểm:”… . Më cửa nền kinh tế, đa dạng hóa, đa phương hóa và nâng cao hiệu quả kinh tế đối ngoại trên cơ sở më rộng quan hệ hợp tác với các nước trong khu vực và trên thế giới . “ trong quá trình đó, hoạt động xuất nhập khẩu( XNK) có vai trò đặc biệt quan trọng. Hiện nay, nước ta đang thúc đẩy quan hệ hợp tác quốc tế về mọi mặt, đặc biệt là về kinh tế, thể hiện rõ trong việc Việt Nam gia nhập ASEAN vào tháng 7/1995 và tiến tới gia nhập khu vực thương mại tự do Châu Á (AFTA) và tổ chức thương mại thế giới (WTO). Hiệp đònh thương mại Việt – Mó đã được kí kết và có hiệu lực. Để thực hiện tốt quá trình hội nhập với khu vực và thế giới,hoạt động ngoại thương của Việt Nam đã có nhiều thay đổi mạnh mẽ cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác quốc tế ngày càng tăng. Điều này các ngân hàng và các doanh nghiệp Việt Nam phải có một hệ thống thanh toán quốc tế hiệu quả,nhanh chóng,phù hợp với yêu cầu đổi mới của nền kinh tế . Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, tình hình thế giới có nhiều biến động. Nền kinh tế châu Á sau một thời gian tăng trưởng mạnh đã chửng lại, tiếp đến là cuộc khủng hoảng tài chính - tiền tệ ở Argentina,cuộc khủng bố ở Mỹ và tình hình chính trò bất ổn ở môtï số nước.Đây là nguyên nhân chủ 1 yếu làm cho nền kinh tế thế giới có dấu hiệu suy thoái. Trước những khó khăn chung, hoạt động thanh toán XNK của các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp rất nhiều khó khăn đòi hỏi phải có những biện pháp khắc phục,thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế ngày một phát triển và trở thành một trong những hoạt động chính của NHTM. Xuất phát từ tính thiết thực của việc nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế nên em đã chọn đề tài: "Giải pháp hoµn thiƯn hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Ng©n hµng n«ng nghiƯp vµ ph¸t triĨn n«ng th«n chi nh¸nh tØnh Nam §Þnh” 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: _ Nghiên cứu những vấn đề lí luận và thực tiến về hoạt động thanh toán quốc tế. _Phân tích, đánh giá những yếu tố thuận lợi,khó khăn và kiến nghò,giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: _Đềø tài tập trung vào phân tích hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo và PTNT chi nh¸nh tØnh Nam §Þnh. _Đưa ra kiến nghò nâng cao hiệu quả và phát triển hoạt động này trong thời gian tới. 4.Phương pháp nghiên cứu: _ Vận dụng lí luận vào thực tiễn, sử dụng phương pháp phân tích,so sánh, khái quát hóa và tổng hợp. _ Sử dụng và phân tích số liệu thống kê trên cơ sở tư duy logic. 5.Khóa luận được trình bày theo kết cấu sau: Lời nói đầu 2 Chương 1: Lí luận chung về thanh toán quốc tế. Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo và PTNT chi nh¸nh tØnh Nam §Þnh. Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế tại NHNo và PTNT chi nh¸nh tØnh Nam §Þnh. Kết luận. Ch¬ng 1 Lý lnchung vỊ thanh to¸n qc tÕ Trong xu hướng nền kinh tế quốc tế hóa mạnh mẽ như hiện nay, sẽ khó có một quốc gia nào đứng vững và phát triển nếu thực hiện đường lối á ®ãng cửa, không giao lưu kinh tế với nước ngoài. Các quốc gia đều nhận thức được ý nghóa to lớn của việc tham gia vao phân công lao động quốc tế, thương mại quốc tế và ý nghóa của sự hòa nhập nền kinh tế nước mình vào nền kihn tế thế giới. Có thể nói, trong thương mại quốc tế, thanh toán quốc tế là khâu then chốt, khâu cuối cùng quyết đònh quá trình sản xuất lưu tông hàng hóa.TTQT giúp hàng hóa thực hiện giá trò của mình một cách đầy đủ nhất và giúp cho các bên tham gia XNK thực hiện nghóa vụ thanh toán của mihnf có hiệu quả trong mối quan hệ hàng tiền. Vai trò của việc nâng cao chất lượng TTQT đối với hoạt động XNK và hoạt động kinh doanh ngân hàng 3 1.1.Khái niệm thanh toán quốc tế: Thanh to¸n qc tÕ lµ viƯc chi tr¶ nghÜa vơ vµ yªu cÇu vỊ tiỊn tƯ ph¸t sinh tõ c¸c quan hƯ kinh tÕ, th¬ng m¹i, tµi chÝnh, tÝn dơng gi÷a c¸c tỉ chøc kinh tÕ qc tÕ, gi÷a c¸c h·ng, c¸c c¸ nh©n cđa c¸c qc gia kh¸c nhau ®Ĩ kÕt thóc mét chu tr×nh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc kinh tÕ ®èi ngo¹i b»ng c¸c h×nh thøc chun tiỊn hay bï trï trªn c¸c tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. XÐt vỊ mỈt kinh tÕ thanh to¸n qc tÕ bao gåm hai lÜnh vùc: Thanh to¸n mËu dÞch: lµ quan hƯ thanh to¸n ph¸t sinh trªn c¬ së hµng ho¸, dÞch vơ th¬ng m¹i kÕt hỵp xt nhËp khÈu dùa trªn gi¸ c¶ qc tÕ. Trong thanh to¸n mËu dÞch c¸c bªn liªn quan sÏ bÞ rµng bc víi nhau theo c¸c hỵp ®ång ®· ký kÕt hc cam kÕt th¬ng m¹i. NÕu hai bªn kh«ng ký hỵp ®ång chØ cã ®¬n ®Ỉt hµng th× sÏ c¨n cø vµo c¸c ®¹i diƯn giao dÞch. Thanh to¸n phi mËu dÞch: Lµ quan hƯ thanh to¸n ph¸t sinh kh«ng liªn quan ®Õn hµng ho¸, kh«ng mang tÝnh chÊt th¬ng m¹i. §ã lµ thanh to¸n c¸c chi phÝ cđa c¸c c¬ quan ngo¹i giao ë c¸c níc së t¹i, c¸c chi phÝ vËn chun vµ ®i l¹i cđa c¸c c¸c ®oµn kh¸ch, chÝnh phđ, c¸c tỉ chøc, c¸ nh©n. ChÝnh v× vËy thanh to¸n qc tÕ ®· trë thµnh mét trong nh÷ng u tè quan träng ®Ĩ ®¸nh gi¸ hiƯu qu¶ kinh tÕ ®èi ngo¹i, ®Ỉc biƯt lµ lÜnh vùc ngo¹i th¬ng. 1.2. C¸c ph¬ng thøc thanh to¸n qc tÕ 1.2.1. Ph¬ng thøc chun tiỊn (Remittance) a) Kh¸i niƯm: Chun tiỊn lµ ph¬ng thøc thanh to¸n trong ®ã kh¸ch hµng (ngêi tr¶ tiỊn - ngêi nhËp khÈu) yªu cÇu ng©n hµng phơc vơ m×nh chun mét sè tiỊn nhÊt ®Þnh cho mét ngêi kh¸c (ngêi hëng lỵi - ngêi xt khÈu) ë mét ®Þa ®iĨm nhÊt ®Þnh b»ng mét h×nh thøc chun tiỊn do kh¸ch hµng yªu cÇu hc b»ng ®iƯn (telegraphic tranfer - T/T) hc b»ng th (mail transfer - M/T). Ng©n hµng chun tiỊn thêng ph¶i th«ng qua ®¹i lý, hc chi nh¸nh cđa m×nh ë níc ngoµi ®Ĩ thùc hiƯn nhiƯm vơ chun tiỊn. Các bên tham gia: 4 - Người chuyển tiền: người NK, người mắc nợ, người đầu tư, kiều bào chuyển tiền về nước, người chuyển kinh phí ra nước ngoài. - Người hưởng lợi: người XK, chủ nợ, người tiếp nhận vốn đầu tư hoặc là người đó do người chuyển tiền chỉ đònh. - Ngân hàng chuyển tiền là: ngân hàng ở nước người chuyển tiền. - Ngân hàng đại lý của ngân hàng chuyển tiền là: ngân hàng ở nước người hưởng lợi. 5 b. Sơ đồ trình tự tiến hành nghiệp vụ: (1) Sau khi tháa thn ký hỵp ®ång th¬ng m¹i qc tÕ, ngêi xt khÈu thùc hiƯn viƯc cung øng hµng ho¸ dÞch vơ cho ngêi nhËp khÈu ®ång thêi chun giao toµn bé chøng tõ cho ngêi nhËp khÈu. (2) Người chuyển tiền viết đơn yêu cầu chuyển tiền ( bằng thư hoặc bằng điện ) cùng với ủy nhiệm chi ( nếu có tài khoản mở tại ngân hàng ) gửi tới ngân hàng chuyển tiền. (3) Chuyển tiền ra nước ngoài qua ngân hàng đại lý. (4) Ngân hàng đại lý chuyển tiền cho người hưởng lợi. c. Ưu nhược điểm của phương thức chuyển tiền * Ưu điểm: thủ tục đơn giản, không có chứng từ phức tạp, rườm rà, người NK và người XK không phải tiến hành thanh toán trực tiếp với nhau. * Nhược điểm: độ an toàn trong phương thức này không cao, nhưng việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của người NK. Trong trường hợp người Nk chuyển tiền trước khi giao hàng mà vì một lí do nào đó, việc giao hàng của người XK chậm trễ hoặc không đúng yêu cầu của người NK, thì người NK sẽ bò ứ đọng vốn. Vì vậy phương thức thanh toán này 6 Ng©n hµng chun tiỊn Ng©n hµng ®¹i lý Ngêi chun tiỊn Ngêi hëng lỵi (3) (1) (4)(2) chủ yếu áp dụng cho thanh toán phi mậu dòch, các chi phí liên quan đến trả nợ, bồi thường, còn nếu áp dụng trong thanh toán XNK thì chủ yếu đối với khách hàng quen biết, có tín nhiệm cao. 1.2.2. Phương thức thanh toán nhờ thu. ( Collection of payment ) a. Khái niệm: Nhờ thu là một phương thức thanh toán trong đó người XK sau khi hoàn thành nghóa vụ giao hàng hoặc cung ứng một dòch vụ cho khách hàng ủy thác cho ngân hàng phơc vơ mình thu hộ số tiền ở người NK trên cơ sở hối phiếu của người XK lập ra. Các bên tham gia vµo qu¸ tr×nh thanh to¸n nhê thu: - Người XK là người hưởng lợi ( beneficary ) - Ngân hàng bên XK là ngân hàng nhận sự ủy thác của người XK (remmiting bank ) - Ngân hàng thu tiền là ngân hàng ®¹i lý bªn người NK (collecting bank end / or presenting bank) - Người NK là người trả tiền ( drawee) b. Các h×nh thøc nhờ thu C¨n cø vµo chøng tõ trong thanh to¸n, nhê thu ®ỵc chia lµm hai lo¹i chÝnh: * Nhê thu phiÕu tr¬n (Clean collection): lµ ph¬ng thøc thanh to¸n mµ trong ®ã ngêi b¸n ủ th¸c cho ng©n hµng thu hé tiỊn ë ngêi mua c¨n cø vµo hèi phiÕu do m×nh thiÕt lËp cßn chøng tõ hµng ho¸ th× giao cho ngêi mua kh«ng th«ng qua ng©n hµng. 7 Quy trình nghiệp vụ: Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu phiếu trơn (1): Ngời xuất khẩu giao hàng và lập bộ chứng từ gửi thẳng cho ngời nhập khẩu. (2): Ngời xuất khẩu ký phát hối phiếu uỷ thác cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền của ngời nhập khẩu. (3) Ngân hàng xuất khẩu gửi th uỷ nhiệm kèm theo hối phiếu cho ngân hàng đại lý nhờ thu hộ (4) Ngân hàng đại lý gửi hối phiếu cho ngời nhập khẩu trả tiền (5) Ngời nhập khẩu sau khi tiến hành trả tiền, hoặc ký chấp nhận trả tiền trên hối phiếu, hoặc từ chối trả tiền, gửi trực tiếp cho ngân hàng đại lý. (6) Ngân hàng đại lý gửi tiền hoặc hối phiếu cho ngân hàng uỷ thác. (7) Ngân hàng xuất khẩu chuyển tiền cho ngời xuất khẩu hoặc sau khi ghi có vào tài khoản ngời xuất khẩu rồi báo cáo lại cho ngời xuất khẩu biết hoặc chuyển trả lại hối phiếu cho ngời xuất khẩu. Trong phơng thức nhờ thu phiếu trơn, việc nhận hàng của ngời nhập khẩu hoàn toàn tách rời khỏi khâu thanh toán cho nên việc thanh toán hoàn toàn phụ thuộc vào ngời nhập khẩu. Khi tham gia vào quy trình thanh toán này, ngân hàng chỉ giữ vai trò làm trung gian nhận sự uỷ thác thu hộ tiền, vì vậy ngân hàng sẽ không bị ràng buộc trách nhiệm đói với việc thanh toán tiền hàng. * Nhờ thu kèm chứng từ (documentary Collection): là phơng thức thanh toán trong đó ngời xuất khẩu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng thì lập bộ 8 Ngân hàng xuất khẩu Ngân hàng nhập khẩu Người xuất khẩu Người nhập khẩu (2)(7) (4) (5) (1) (6) (3) Hàng + Chứng từ chứng từ thanh toán nhờ thu và nhờ ngân hàng thu hộ tiền của tờ hối phiếu với điều kiện ngời nhập khẩu trả tiền hoặc đồng ý trả tiền thì ngân hàng mới giao bộ chứng từ để họ đi nhận hàng. Quy trình nghiệp vụ: Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ (1) Ngời xuất khẩu tiến hành giao hàng (2) Ngời xuất khẩu lập bộ chứng từ hàng hoá và ký phát hối hiếu gửi đến, ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền của ngời nhập khẩu (3) Ngân hàng xuất khẩu gửi th uỷ nhiệm và toàn bộ chứng từ cho ngân hàng đại lý yêu cầu thu hộ tiền của ngời nhập khẩu (4) Ngân hàng nhập khẩu sau khi kiểm tra thì giữ lại bộ chứng từ và gửi hối phiếu đến yêu cầu ngời nhập khẩu trả tiền (5) Ngời nhập khẩu tiến hành trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền tuỳ thuộc vào hai trờng hợp sau: - Trong trờng hợp nhờ thu trả tiền ngay đổi chứng từ (D/P): ngời nhập khẩu phải trả tiền thì ngân hàng mới trao cho bộ hồ sơ chứng từ để đi nhận hàng. - Trong trờng hợp thu chấp nhận trả tiền đổi chứng từ (D/A): ngời nhập khẩu phải ký chấp nhận trả tiền lên hối phiếu, ngân hàng mới trao toàn bộ chứng từ để đi nhận hàng. (6) Ngân hàng nhập khẩu chuyển tiền hoặc hối phiếu đã đợc ký chấp nhận cho ngân hàng 9 Ngân hàng xuất khẩu Ngân hàng nhập khẩu Người xuất khẩu Người nhập khẩu (2)(7) (4) (5) (1) (6) (3) Hàng (7) Ng©n hµng xt khÈu chun tr¶ tiỊn cho ngêi xt khÈu, hc sau khi ghi cã vµo tµi kho¶n th× th«ng b¸o cho ngêi xt khÈu biÕt hc chun tr¶ l¹i hèi phiÕu ®· ®ỵc ký chÊp nhËn cho ngêi xt khÈu. Ph¬ng thøc nhê thu kÌm chøng tõ u viƯt h¬n ph¬ng thøc nhê thu phiÕu tr¬n v× ngêi xt khÈu ®· khèng chÕ ®ỵc qun ®Þnh ®o¹t ®èi víi hµng ho¸ cđa ngêi nhËp khÈu, tuy nhiªn vÉn cha khèng chÕ ®ỵc ngêi nhËp khÈu cã tr¶ tiỊn hay kh«ng. Trong ph¬ng thøc nµy, ng©n hµng cã vai trß trung gian tiÕn bé, kh«ng bÞ rµng bc tr¸ch nhiƯm ®èi víi viƯc thanh to¸n tiỊn hµng. 1.2.3. Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (Documentary credit) a. Khái niệm: Ph¬ng thøc tín dụng chứng từ là một sự thỏa thuận trong đó một ngân hàng ( ngân hàng mở thư tín dụng ) theo yêu cầu của khách hàng ( người yêu cầu mở thư tín dụng ) sẽ trả một số tiền nhất đònh cho người khác ( người hưởng lợi ) hoặc chấp nhận hối phiếu do người này kí phát trong phạm vi số tiền đó khi người này xuất trình cho ngân hàng bộ chứng từ phù kợp với những quy đònh trong thư tín dụng. -Trong buôn bán quốc tế, thư tín dụng chứng từ đượ c dùng rộng rãi và ngày càng đóng vai trò quan trọng, thể hiện qua 3 chức năng sau đây: + Chức năng thanh toán: trong buôn bán quốc tế, tín dụng chứng từ được thực hiện chức năng thanh toán không dùng tiền mặt giữa người NK và người XK + Chức năng bảo đảm: tín dụng chứng từ là sự cam kết trừu tượng, độc lập của ngân hàng mở bảo đảm việc thanh toán cho nhà XK ngay ca trường 10 [...]... ph¸t triĨn n«ng th«n chi nh nh t nh Nam § nh 2.1 Khái quát chung về NHNo và PTNN chi nh nh t nh Nam § nh 2.1.1 Quá tr nh h nh th nh và phát triển Cùng với sự ra đời của NHNo và PTNT Việt Nam, NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh được th nh lập với nhiệm vụ chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn nh n rỗi nền kinh tế đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên đòa bàn, đặc biệt là trong l nh vực trong nông nghiệp... nhiệm vụ ngân hàng khác Đến năm 1996 NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh đã nh n thức được rằng không chỉ nhiệm vụ kinh doanh đối nội mà còn phải kinh doanh đối ngoại để đáp ứng nhu cầu mọi tầng lớp trong xã hội đem lại lợi huận cho ngân hàng Đối tượng kinh doanh cđa NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh là mọi th nh phần kinh tế xã hội trên đòa bàn t nh Nam § nh Môi trường kinh doanh của NHNo và PTNT. .. mơc ®Ých kinh doanh cđa chóng t«i” NHNN &PTNT Nam § nh lu«n cè g¾ng h¹n chÕ møc thÊp nh t nh ng thđ tơc phiỊn hµ kh«ng cÇn thiÕt nh m t¹o ®iỊu kiƯn thn lỵi cho kh¸ch hµng Bªn c nh c¸c lo¹i h nh cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung dµi h¹n, NHNN &PTNT Nam § nh cßn thùc hiƯn cho vay XNK T nh ®Õn 31/12/2003, tỉng d nỵ cđa NHNN &PTNT Nam § nh ®· ®¹t ®ỵc: B¶ng 2: T¨ng trëng d nỵ cđa NHNN &PTNT Nam § nh §vt: tû ®ång... chđ u thanh to¸ thêng xuyªn lµ: C«ng ty xt nh p khÈu Nam § nh, C«ng ty Th¬ng M¹i Nam § nh, C«ng ty §êng 9 Cho ®Õn nay chÊt lỵng thanh to¸n qc tÕ t¹i NHNN &PTNT Nam § nh cha x¶y ra sai sãt nh m lÉn vµ cha bÞ kh¸ch hµng khiÕu n¹i * Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tƯ: NghiƯp vơ kinh doanh ngo¹i tƯ cã tÇm quan träng lín ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHNN &PTNT Nam § nh v× mäi ho¹t ®éng liªn quan ®Õn thanh to¸n... Qc doanh 392 652 880 - Ngoµi qc doanh 39 17 170 ( Ngn: phßng kÕ ho¹ch – tỉng hỵp, NHNN &PTNT Nam § nh) c) VỊ ho¹t ®éng thanh to¸n qc tÕ: C«ng t¸c thanh to¸n cđa NHNN &PTNT Nam § nh ®· ®ỵc chó träng vµ ®Èy manh vµ ®©y còng lµ nghiƯp vơ cã møc t¨ng trëng cao T¹i NHNN &PTNT Nam § nh, c«ng nghƯ ng©n hµng nãi chung vµ c«ng nghƯ thanh to¸n nãi riªng ®ang kh«ng ngõng ®ỵc ®ỉi míi vµ n©ng cao chÊt lù¬ng nh m mơc... doanh ngân hàng nói chung và TTQT nói riêng của NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh trong thời kì CNH hiện nay Có thể nói sau hơn 10 năm th nh lập và đổi mới,phải đương đầu với nền kinh tế hàng hóa hết sức sôi nổi, và c nh tranh nghiệt ngã giữa nhiều ngân hàng hoạt động trên cùng đòa bàn t nh Nam § nh, nên bước đầu NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh không tr nh khỏi nh ng khó khăn bỡ ngỡ Tuy vậy... phßng kinh doanh tiÕp tơc gi¶i qut (3) Xư lý hå s¬ ë phßng kinh doanh: Sau khi nh n ®ỵc hå s¬ tõ phßng kinh doanh ®èi ngo¹i, phßng kinh doanh tiÕn h nh xư lý hå s¬, kiĨm tra t nh chÊt ph¸p lý cđa hå s¬ vµ phª dut (4) Sau khi nh n ®ỵc ®Çy ®đ hå s¬ ®· ®ỵc phª dut tõ phßng kinh doanh, c¸n bé thanh to¸n L/C tiÕn h nh më L/C C¸n bé thanh to¸n tr nh L/C lªn gi¸m ®èc NHNN & PTNT Nam § nh, ®ỵc gi¸m ®èc ủ nhiƯm... ph¸p lý ®Ĩ chun ra níc ngao theo qui ® nh vỊ qu¶n lý ngo¹i hèi cđa NHNN &PTNT ViƯt Nam Ho¹t ®éng thanh to¸n chun tiỊn t¹i NHNN &PTNT Nam § nh ®· vµ ®ang tiÕp tơc ph¸t triĨn §Ĩ ®¹t ®ỵc kÕt qu¶ trªn, NHNN &PTNT Nam § nh ®· chđ ®éng t×m kiÕm ngn ngo¹i tƯ phơc vơ cho nhu cÇu thanh to¸n chun tiỊn cđa kh¸ch hµng, do vËy sè mãn giao dÞch ngµy cµng t¨ng 2.2.2 Ph¬ng thøc nh thu Nh thu lµ dÞch vơ thu hé tiỊn hµng... đà phát triển này, NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh sẽ luôn đứng vững và đạt mục tiêu đề ra NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh hiện nay có hơn 100 cán bộ công nh n viên Ban giám đốc gồm một giám đốc và 2 phó giám đốc Các phòng nghiệp vụ gồm có: 18 1.Phòng kinh doanh đối nội 2.Phòng kinh doanh đối ngoại 3.Phòng kế toán tài ch nh 4.Phòng tiền tệ kho quỹ 5 Phòng thông tin – điện toán 6.Phòng nguồn... kh¸c, do hƯ thèng chi nh nh cđa ng©n hµng tr¶i réng kh¾p c¶ níc nªn tr nh ®é cđa nh n viªn nãi chung vµ nh n viªn thanh to¸n qc tÕ nãi riªng cßn cha ®ång ®Ịu gi÷a c¸c chi nh nh vµ c¸c ng©n hµng kh¸c phÇn nµo còng lµm gi¶m t nh c nh tranh cđa ng©n hµng 2.4.2.3 Kh¶ n¨ng c nh tranh cđa ng©n hµng trªn thÞ trêng cha cao NHNo & PTNT t nh Nam § nh ®ỵc th nh lËp vµ ®ỵc biÕt ®Õn trªn thÞ trêng nh mét ng©n hµng . ph¸t triĨn n«ng th«n chi nh nh t nh Nam § nh 2.1. Khái quát chung về NHNo và PTNN chi nh nh t nh Nam § nh 2.1.1. Quá tr nh h nh th nh và phát triển Cùng. kinh doanh cđa NHNo và PTNT chi nh nh t nh Nam § nh là mọi th nh phần kinh tế xã hội trên đòa bàn t nh Nam § nh. Môi trường kinh doanh