Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Ân Thi tỉnh Hưng Yên

Trong vài năm qua, những đóng góp của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vào quá trình đổi mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa là rất lớn. Các Ngân hàng thương mại không chỉ tiếp tục khẳng định là một kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế, mà còn góp phần ổn định sức mua của đồng tiền. Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu vẫn do các ngân hàng thương mại đáp ứng, với tổng tài sản của hệ thống lên tới khoảng 140% GDP. Cùng với quá trình cải cách và đổi mới, số lượng các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tăng nhanh, đã và đang từng bước chuyển dần hướng tới một hệ thống tương thích của các nền kinh tế đang nổi và mới phát triển. Sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thể hiện ở sự tăng lên của vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp và sự đóng góp của ngành vào GDP hằng năm: về tổng vốn đăng ký đã tăng gấp 12 lần, tổng tài sản và tiền gửi tăng hơn 16 lần và các khoản vay tăng khoảng 14 lần. Là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ân Thi, Hưng Yên thời gian qua đã thực sự hoạt động kinh doanh hiệu quả và đóng góp một phần vốn điều hòa cho cả hệ thống NHNN Việt Nam nói riêng, cho nền kinh tế nói chung. Sau một thời gian thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên cùng với sự chỉ bảo tận tình của TS Nguyễn Hồng Minh cùng các cán bộ hướng dẫn thực tập tại chi nhánh, tôi đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Ân Thi tỉnh Hưng Yên”

LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chun đề cơng trình nghiên cứu thực riêng cá nhân Chuyên đề thực sở nghiên cứu lý thuyết trình khảo sát thực tiễn hướng dẫn khoa học thầy giáo hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Minh Các số liệu viết hoàn toàn trung thực Các giải pháp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, chưa công bố tài liệu Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Kiều Anh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU Trong vài năm qua, đóng góp hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa lớn Các Ngân hàng thương mại không tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà cịn góp phần ổn định sức mua đồng tiền Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại đáp ứng, với tổng tài sản hệ thống lên tới khoảng 140% GDP Cùng với trình cải cách đổi mới, số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam tăng nhanh, bước chuyển dần hướng tới hệ thống tương thích kinh tế phát triển Sự lớn mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thể tăng lên vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa dịch vụ cung cấp đóng góp ngành vào GDP năm: tổng vốn đăng ký tăng gấp 12 lần, tổng tài sản tiền gửi tăng 16 lần khoản vay tăng khoảng 14 lần Là ngân hàng đầu lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ân Thi, Hưng Yên thời gian qua thực hoạt động kinh doanh hiệu đóng góp phần vốn điều hịa cho hệ thống NHNN Việt Nam nói riêng, cho kinh tế nói chung Sau thời gian thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên với bảo tận tình TS Nguyễn Hồng Minh cán hướng dẫn thực tập chi nhánh, lựa chọn đề tài: “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Ân Thi tỉnh Hưng Yên” Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm hai phần : Chương 1:Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ân Thi tỉnh Hưng Yên Chương 2: Giải pháp nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ân Thi, tỉnh Hưng n HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ÂN THI HƯNG YÊN CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ÂN THI TỈNH HƯNG YÊN 1.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ân Thi tỉnh Hưng Yên 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Thành lập năm 1997 thời điểm tái lập tỉnh Hưng Yên, đến Agribank Hưng Yên trải qua chặng đường 15 năm xây dựng phát triển Từ buổi ban đầu với khó khăn phương diện từ sở vật chất đến chất lượng nhân sự, đặc biệt tình hình tài chính, Agribank Hưng n vững chân địa bàn vị ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo đầu tư vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn nơng dân, đóng góp nhiều cơng sức công phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Tại thời điểm nhận bàn giao, Agribank Hưng Yên có tổng nguồn vốn huy động khiêm tốn 111 tỷ đồng; tổng dư nợ 185 tỷ đồng; nợ xấu chiếm 2.08%/ tổng dư nợ; nhân chi nhánh bao gồm 344 cán hạn chế trình độ Trụ sở làm việc chi nhánh lúc tồi tàn, sở vật chất thiếu thốn, máy mọc, trang thiết bị cũ kỹ, lạc hậu… Trước tình hình khó khăn vậy, tập thể Ban lãnh đạo cán viên chức Agribank Hưng Yên đồng lịng tâm nhanh chóng ổn định tổ chức, xếp máy để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu Trải qua q trình 15 năm bước phát triển, với cố gắng nỗ lực tập thể Ban lãnh đạo cán viên chức, hoạt động kinh doanh Agribank Hưng Yên đạt bước tăng trưởng tốt với nhiều sản phẩm – dịch vụ đa dạng phong phú Tính đến năm 2012, chi nhánh đạt tổng nguồn vốn huy động 3.156 tỷ đồng; Dư nợ đạt 4.196 tỷ đồng; nợ xấu chiểm 0.47%/ tổng dư nợ; nhân tăng lên 356 người, có trình độ cao chun mơn, tin học ngoại ngữ Ngồi thực tốt nhiệm vụ kinh doanh, Agribank Hưng Yên trọng hoạt động công tác xã hội từ thiện tham gia ủng hộ quỹ từ thiện Quỹ trẻ em, Quỹ tình nghĩa, Quỹ đền ơn đáp nghĩa… Đến nay, toàn chi nhánh ủng hộ tổng số tiền 5,8tỷ đồng; nhận phụng dưỡng suốt đời bà mẹ Việt Nam anh hùng; xây dựng nhà cho người nghèo với tổng số tiền 200 triệu đồng; xây dựng trường học với kinh phí 2,9 tỷ đồng; hỗ trợ an sinh xã hội 1,2 tỷ đồng… Nhờ thế, Agribank Hưng Yên dần trở thành người bạn đáng tin cậy đông đảo khách hàng người dân tỉnh Hưng Yên, đồng thời góp phần đáng kể đẩy mạnh phát triển kinh tế tỉnh nhà Với quy mô lớn, mạng lưới rộng, kinh doanh đa năng, công nghệ đại đội ngũ cán có trình độ lực cao, Agribank Hưng Yên đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập kinh tế, đạt nhiều thành tích xuất sắc Trong 15 năm qua, đơn vị lần Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen, UBND tỉnh Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tặng nhiều cờ thi đua khen có thành tích hoạt động kinh doanh Vinh dự tự hào nữa, Agribank Hưng Yên vừa Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Ba Đây phần thưởng cao quý mà Agribank Hưng Yên đón nhận thời gian 15 năm qua Những kết đáng khích lệ Agribank Hưng Yên thành trình 15 năm cố gắng, nỗ lực toàn thể lãnh đạo cán viên chức làm việc chi nhánh, bên cạnh quan tâm đạo sát Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân, UBND tỉnh Hưng Yên; lãnh đạo cấp hệ thống Agribank Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hưng Yên, đặc biệt tin tưởng, đồng hành khách hàng suốt thời gian qua 1.1.2 Chức nhiệm vụ • Nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa có nhiệm vụ phát triển hoạt động kinh tế địa bàn số khu vực lân cận Thông qua các dịch vụ của Ngân hàng, hỗ trợ các hoạt động tiết kiệm, thúc đẩy đầu tư, tăng hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Chi nhánh có nhiệm vụ góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng uy tín của NHNo&PTNT Việt Nam từ đó tăng lợi nḥn • Chức năng: - Chức huy đợng vớn: Nhận loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiểm, kỳ phiếu VNĐ ngoại tệ từ tổ chức kinh tế cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Chức cho vay và đầu tư vốn: Cho vay thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ mạnh Cho vay cá nhân, hộ gia đình có bảo đảm tài sản; cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay cầm cố chứng từ có giá; cho vay người lao động nước ngoài; cho vay dự án đầu tư…Thực đồng tài trợ đồng VNĐ, đồng USD, đồng EUR cho dự án, chương trình kinh tế lớn với tư cách Ngân hàng đầu mối Ngân hàng thành viên - - - Chức cung cấp dịch vụ toán q́c tế, bảo lãnh: Phát hành thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, chi trả lương qua tài khoản, toán thẻ Visa, Master… Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hợp đồng, Bảo lãnh toán, Bảo lãnh tạm ứng, Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Dịch vụ kinh doanh đối ngoại toán xuất nhập hàng hố dịch vụ, hình thức toán nhờ thu, toán biên mậu với nước có chung biên giới, chuyển tiền hệ thống SWIFT Chuyển tiền nhanh chóng ngồi nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, chuyển tiền cho du học sinh, chuyển tiền kiều hối Chức mua bán trao mua bán có kỳ hạn loại ngoại tệ Chức cung cấp các dịch vụ khác: Cung cấp dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ cho thuê két sắt Dịch vụ chuyển tiền nước, dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), dịch vụ vấn tin qua điện thoại, dịch vụ SMS Banking, đại lý bảo hiểm loại hình dịch vụ khác 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Ân Thi cấu tổ chức gồm có 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc , hai phịng chức phịng tín dụng, phịng kế tốn ngân quỹ Hai phó giám đốc người phụ trách phần tín dụng, người cịn lại phụ trách phần kế tốn ngân quỹ Dưới hai trưởng phịng nghiệp vụ tín dụng kế tốn ngân quỹ Sau hai Giám đốc phòng giao dịch Chợ Thi phòng giao dịch Tân Phú Các phịng giao dịch có tư cách pháp nhân, có dấu, chữ ký hồn toàn phụ thuộc đạo điều hành Ban giám đốc, trưởng phòng nghiệp vụ Mỗi phòng giao dịch thực chất ngân hàng thu nhỏ có phịng nghiệp vụ khơng phát sinh Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ân Thi, Hưng Yên Giám đốc Phòng Kế tốn Ngân quỹ Phịng giao dịch Chợ Thi Phịng giao dịch Tân Phú Phịng Tín dụng Phó giám đốc Phó giám đốc 10 để dàn cơng việc, nâng cao hiệu suất Hồn thiện đánh giá khía cạnh tài dự án Trong cơng tác thẩm định khía cạnh tài dự án, cán ngân hàng thường dùng phần mềm tính tốn tiêu dự án Việc mang tính khn mẫu nên cán thẩm định khơng hiểu cách tính tiêu chất tiêu Việc lập bảng tính trung gian giúp cán thẩm định thể quy trình tính tốn, giảm mức độ phức tạp số lập, dễ dàng việc kiểm tra sai sót, phát điểm bất hợp lý dự án Cán thẩm định qua hiểu rõ chất dự án Bảng tính trung gian giúp dự án thêm chi tiết, thể đóng góp khoản mục nhỏ vào tiêu chung, giúp cán thẩm định hình dung rõ rang dự án đầu tư Trong thẩm định tài chính, cán thẩm định thường ý vài yếu tố lập dự án Trong dự án thuộc lĩnh vực xây dựng, cán thẩm định thường bối rối, lạ lẫm trước bảng tính chi phí hạng mục dự án, nguyên vật liệu hay máy móc Để phục vụ cơng tác thẩm định, cán phải tìm hiểu sơ cơng dụng máy móc này, giá máy móc Ngồi vốn sử dụng cho dự án vốn giải ngân dần dần, tùy theo giai đoạn trình thực dự án tiến độ dự án, thường giai đoạn đầu tư dự án kéo dài vài năm Chính đánh giá lãi suất cho vay tính tốn tiêu, cán cần cân nhắc xem lãi suất cho vay hợp lý chưa, giai đoạn dự báo kinh tế có nhiều biến động với tình hình đánh giá dự án xác định nên cho vay với lãi suất Trong trình thực dự án đầu tư, đơi cán thẩm định thấy lãi suất giai đoạn khơng hợp lý ngồi lại với chủ đầu tư để thay đổi, trình thường dài dòng, rắc rối nên việc xác định lãi suất cho vay từ đầu quan trọng Trong khoản mục chi phí dự án, số thứ tự khoản mục đánh lệch làm số lượng khoản mục nhiều phức tạp, cán thẩm định cần thẩm định kĩ phần Điều hay xảy bảng chi phí hạng mục xây dựng số lượng máy móc thiết bị cho dự án Trong bảng tính khấu hao trang thiết bị, chủ đầu tư khơng lấy ngun lấy giá có thuế hồn lại, gây sai lệch tính dịng tiền dự án, làm tiêu dự án không đánh giá tình hình dự án Chủ đầu tư thường hay thực thủ thuật để làm cho dự án có tiêu tốt, thể tính khả thi, cán tín dụng cần phải tỉnh táo trình thẩm định, bám vào nội dung thẩm định, vấn đề thực tế dự liệu dự án ý nghĩa phản ánh số Nhiều dự án có nhiều bảng tính tốn khác dự án, vài nội dung bảng tính bị thể lặp lại số bảng tính khác khoản chi 90 nằm nhiều khoản mục khác cách thức phân loại người lập dự án Việc làm cho cán thẩm định bị rối khó thể hiểu số liệu Cán thực thẩm định dự án cần phải phải xem xét kĩ khoản mục bảng tính, khoản mục chi phí doanh thu, cần xem xét kĩ số khoản mục bị lặp lại, phân tách nội dung, tránh việc tính trùng hay lặp dự án Với số dự án có nhiều lỗi sai làm cán gặp khó khăn trình thẩm định giải trình từ phía chủ đầu tư Giải pháp để hồn thiện thẩm định nội dung tài bổ sung lưu ý phương pháp cho cán thẩm định nên giải pháp dễ dàng áp dụng Chi nhánh Điều kiện áp dụng phương pháp đào tạo chun mơn kinh nghiệm sẵn có cán tín dụng nên cơng tác gửi cán đào tạo khóa học việc học hỏi kinh nghiệm cần thiết Hoàn thiện thẩm định dịng tiền dự án Thiếu sót cán thẩm định dịng tiền, ý đến thị trường đầu dự án sở đưa dòng doanh thu dự án Doanh thu đưa cách chừng ước lượng mà khơng có sở Khi kinh tế có thay đổi bất thường, khơng có tính doanh thu nên khơng thể tính tốn doanh thu xác thời điểm Cán tín dụng u cầu chủ đầu tư giải trình cách tính dịng doanh thu dự án để có sở phục vụ cho q trình thẩm định Các dự án sản xuất kinh doanh có tình trạng số dự án khơng nêu rõ nguồn gốc khoản doanh thu, khoản doanh thu sơ sài dựa vào kinh nghiệm chủ đầu tư, doanh thu kỳ trước Cán tín dụng đồng ý cho vay khách hàng uy tín Chi nhánh thời gian dài Đây sai lầm lớn ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng doanh nghiệp hồn tồn có sai lầm trình đầu tư, bị vỡ nợ khơng có khả hồn trả nợ vay Chi nhánh cần có quán triệt rõ ràng yêu cầu thẩm định dự án yêu cầu khách hàng phải làm rõ cho dòng tiền dự án để đảm bảo tính khoa học an tồn khoản vay Vì thực tế cịn tồn nhiều cách tính dịng tiền khác dự án, cán cần phải có hiểu quát chất cách tính dịng tiền Việc thẩm định tính đắn bảng dịng tiền yếu tố then chốt trình CBTĐ cần đánh giá đắn việc tính tốn bảng dịng tiền, dịng tiền có rõ ràng hợp lý hay không Cán thẩm định cần lưu tâm xem xét nhiều đến cân đối dòng tiền dự án Việc đánh giá dự án qua cách so sánh tiêu NPV có lớn khơng khơng thể thiếu kinh nghiệm thẩm định cán Cần phải đánh giá cân đối NPV dự án với vốn đầu tư, vốn đầu tư nhỏ mà có NPV lớn 91 vốn đầu tư lớn mà NPV nhỏ dự án cần phải xem xét lại CBTĐ cần đánh giá cân đối dòng thu dòng chi dự án, chênh lệch có hợp lý khơng có phù hợp với tính chất, đặc điểm ngành nghề, lĩnh vực dự án đầu tư Dự án đầu tư có thời gian thực tương đối, việc dịng thu dịng chi khơng thay đổi thời kỳ không hợp lý với thực tế khoản tiền bị trượt giá Việc dự án giữ nguyên dòng thu dòng chi khoảng thời gian làm dự án không thực tế, dịng tiền tính khơng thể hiệu sinh lời thực chất cán thẩm định khó đánh giá dự án với số liệu giấy Áp dụng giải pháp hồn thiện nội dung thẩm định dịng tiền dự án cần phải củng cố chuyên môn cán tín dụng qua khóa học chun sâu việc tích lũy kinh nghiệm Chi nhánh nên cập nhật cách tính dịng tiền mới, để cập nhật theo phát triển thị trường kinh tế Nên có nhận định cách tính dịng tiền lạc hậu, khơng cịn xác, khơng cịn tính ứng dụng nhiều Một số dự án sử dụng cách tính dịng tiền cũ cán thẩm định cần tính lại dòng tiền theo cách quy định ngân hàng, để mặt đánh giá dự án giống Nâng cao chất lượng định giá kiểm sốt tài sản đảm bảo Chất lượng cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo liên quan nhiều đến chất lượng công tác định giá Việc thu hồi nợ vay ngân hàng gặp khó khăn từ đầu công tác định giá tài sản khơng xác Đương nhiên cán thẩm định phải nắm rõ nội dung nguyên tắc định giá tài sản đảm bảo ài sản đảm bảo phải thuộc quyền quản lý, quyền sở hữu quyền sử dụng khách hàng; tài sản phép giao dịch thị trường; tài sản không tình trạng tranh chấp; đặc biệt quan tâm tới tính dễ chuyển nhượng tài sản Chi nhánh nên phối hợp nhiều với Sở Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước, Ban vật giá, số trung tâm tín dụng ý kiến chuyên gia định giá để thêm thơng tin tài sản đem đảm bảo đánh giá xác giá trị tài sản, giúp việc đưa kết luận chấp nhận chấp có sở Chi nhánh nên thực công tác định giá, rà soát lại tài sản đảm bảo Ngân hàng năm nhằm nhìn nhận lại đảm bảo tài sản theo quy định pháp luật Ngân hàng, thể lại giá trị thị trường tài sản Vì số tài sản khó định giá xác công nghệ kỹ thuật, đất đai , cán thẩm định khó đánh giá xác để ngân hàng khơng bị thiệt Chi nhánh cần có cán có chun mơn định giá Những cán có trách nhiệm hỗ trợ cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho cán thẩm định Các giải pháp đưa có khả thực cao, góp phần nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo kiểm soát tài Các giải pháp góp 92 phần đảm bảo an toàn cho khoản vay chi nhánh, đảm bảo trình thu hồi vốn ngân hàng Cần có cân nhắc áp dụng giải pháp tùy vào mức độ sử dụng tài sản làm phương án đảm bảo tiền vay nhiều nên áp dụng phương pháp đào tạo đội ngũ cán định giá quản lý tài sản đảm bảo riêng Chi nhánh 2.2.4 Chất lượng đội ngũ cán thẩm định Con người nhân tố trung tâm, chi phối, có ảnh hưởng định đến nhiều hoạt động có hoạt động thẩm định dự án đầu tư Nếu yếu tố người không cao yếu tố nội dung, phương pháp, quy trình có tốt khơng đem lại hiệu chí yếu tố người ảnh hưởng đến chất lượng thực yếu tố khác Như yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng công tác thẩm định Đầu tư nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư đương nhiên với việc đầu tư nâng cao chất lượng cán thẩm định Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến lực chuyên môn cán cơng nhân viên ngân hàng chi làm hai yếu tố chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan trình độ nhận thức cán có hạn, yếu tố khách quan chưa hợp lý cách thức tổ chức hay đào tạo Để công tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán hiệu cần kiểm soát yếu tố Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng Tuyển dụng bước trình nâng cao chất lượng cán ngân hàng Chất lượng cơng tác tuyển dụng tốt giúp ngân hàng có đội ngũ cơng nhân viên có chất lượng đầu vào cao Trong cơng tác đầu vào lựa chọn, cần có yêu cầu chung với đội ngũ nhân viên chọn, từ xây dựng khung câu hỏi sát với yêu cầu Dựa vào đề thi tuyển dụng vòng vấn, cán cần có đánh giá tồn diện sâu sắc khả kiến thức ứng cử viên, lựa chọn cán có lực cán đào tạo Mở thêm khóa đào tạo nghiệp vụ, lớp kiến thức lập dự án Chi nhánh tổ chức đợt cử nhân viên, cán ngân hàng học khóa đào tạo chun mơn, khóa huấn luyện cơng tác thẩm định tùy theo mức độ yêu cầu Chi nhánh công tác thẩm định với lực đội ngũ Các khóa học giúp cán ngân hàng cập nhật thông tin thay đổi chủ trương sách nhà nước quy định đặt ngân hàng Những khóa học kiến thức liên quan đến công tác lập dự án cung cấp kiến thức tảng sở vận dụng vào trình thẩm định ngân hàng Hiểu quy trình, nội dung lập dự án bước lập, giúp cán ngân hàng hiểu cách viết dự án, từ áp dụng vào trình thẩm định 93 Chun mơn hóa cơng tác thẩm định Cùng với phát triển kinh tế giai đoạn tới, số lượng chất lượng DNVVN địa phương huyện Ân Thi, địa bàn tỉnh Hưng Yên ngày gia tăng Số dự án xin thẩm định chi nhánh nhiều nên, điều yêu cầu chi nhánh nên có phận chuyên trách thực chịu trách nhiệm cho công tác thẩm định Việc có phận chuyên trách làm Chi nhánh có tính chun mơn chun nghiệp cao Đánh giá xác khả cán tín dụng Hiện cịn tồn tình trạng nhiều cán tín dụng chưa làm với sở trường, mạnh Điều làm giảm tính phát huy, sáng tạo hiệu công việc nhân viên Việc đánh giá mạnh khả thẩm định cán tín dụng, đặt họ vị trí cung cấp điều kiện phù hợp, giúp họ phát huy tối đa Chuẩn bị tính thần cán tín dụng cho dự án hoàn toàn Chi nhánh Công tác thẩm định khách hàng phục vụ cho việc đánh giá cho vay thường thẩm định nội dung quan hệ chủ đầu tư với ngân hàng khác, lịch sử cho vay chi nhánh, từ đánh giá xem chủ đầu tư người có thỏa mãn quy định pháp luật đặc biệt quan trọng lịch sử vay nợ nợ xấu khách hàng Nội dung sở đánh giá khách hàng, từ tiếp tục thẩm định nội dung quan trọng khác cho định có cho vay khơng Nhưng nay, nhiều ngân hàng khác không ngân hàng Agribank, đặt nội dung thẩm định khách hàng lên cao nội dung thẩm định dự án tài sản đảm bảo Xét thấy khách hàng khách quen, có uy tín Chi nhánh, nên cho vay khách hàng tiếp tục vay đầu tư vào dự án quen thuộc Nên khi, chủ đầu tư thực xin vay vốn đầu tư cho dự án đầu tư vào thị trường mới, chưa có tiền lệ, cán thẩm định thường lúng túng chưa có hay số liệu để so sánh đánh giá thị trường dự án Do lực thẩm định dự án thấp nên, với khách hàng quen, thường đồng ý cho vay khoản vốn nhỏ, cịn với khách hàng khơng có lịch sử vay vốn thường khơng chấp nhận Điều bỏ qua hội đầu tư kiếm lời mức lợi nhuận khổng lồ cho Chi nhánh Do khuôn mẫu cán thẩm định mà dự án đầu tư vào thị trường mới, có tính sáng tạo cao bị bỏ qua Chi nhánh không nên tập trung đào tạo cán tín dụng thực cơng tác thẩm định theo lối mòn, nên chuẩn bị cho cán đầy đủ kĩ hiểu biết để đánh giá dự án 94 Xếp hạng cán tín dụng theo kết làm việc Việc thực xếp hạng cán tín dụng giúp nâng cao tinh thần làm việc cho cán bộ, công khai lực làm việc người, người xếp hạng cao có động lực phấn đấu nhìn nhận đánh giá thực lực, người xếp hạng thấp có động lực ganh đua người cao Các thang điểm nên theo tiêu chí: khả hồn thành cơng việc, hiệu dự án thẩm định trước đó, số lượng dự án thẩm định đạt tiêu chuẩn xét duyệt cho vay… Bên cạnh đó, cần có chế thưởng phạt rõ ràng, thưởng cho người có thành tích tốt phạt cho người có thành tích khơng thay đổi Có thêm hoạt động ngoại khóa Chi nhánh Các hoạt động ngoại khóa giúp giải trí sau làm việc căng thẳng khuyến khích tinh thần làm việc cán tín dụng Chi nhánh Như Chi nhánh tổ chức nhiều buổi giao lưu thể thao, sinh hoạt ngoại khóa, hội diễn văn nghệ…giúp cán ngân hàng thêm đoàn kết hiểu thêm nhau, giải tỏa vướng mắc nảy sinh Agribank nên tổ chức thi tiêu Phịng Tín dụng, điều làm tăng tiêu toàn hệ thống, giúp nhân viên thêm gắn bó với ngân hàng Các giải pháp đề để nâng cao lực chuyên môn cán cơng nhân viên thực đưa vào hoạt động năm Chi nhánh Mức độ áp dụng áp dụng Chi nhánh phải cân nhắc dựa vào tình hình doanh thu chi phí để đạt hiệu cao Áp dụng nhiều phương pháp tăng hoạt động ngoại khóa làm cán cơng nhân viên xao nhãng công việc tạo tốn cho Chi nhánh, phương pháp xếp hạng cán nên áp dụng chi phí khơng lớn mà đạt hiệu cao 2.2.5 Cơ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định Chi nhánh cần trang bị thêm trang thiết bị đại phục vụ cho nâng cao chất lượng công tác thẩm định máy móc cơng cụ điện tử thơng minh Các cơng cụ góp phần nâng cao tính xác, tiết kiệm thời gian cơng tác tìm kiếm tài liệu duyệt hồ sơ dự án, giúp rút ngắn thời gian thẩm định dự án, nhanh chóng có kết luận cho chủ đầu tư, không làm hội đầu tư chiếm lĩnh thị trường sản phẩm dự án Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống mạng lưới máy tính Chi nhánh có mời chuyên gia tin học để hỗ trợ cán ngân hàng sử dụng khai thác tối đa tiện ích phần mềm, ứng dụng vào công tác thẩm định Chi nhánh đầu tư thêm phần mềm mới, thiết kế riêng cho cơng tác tài ngân hàng Agribank tiếp tục hợp tác liên kết với trung tâm công nghệ nhằm 95 mở rộng quyền tra cứu thông tin khai thác sở liệu thông tin nguồn CIC, Vietlaw,… 2.2.6 Hệ thống thông tin Thông tin sử dụng công tác thẩm định từ hai nguồn thông tin tìm kiếm bên ngồi thơng tin lưu giữ nội Ngân hàng Hiện nay, chất lượng hai nguồn thông tin không cao, nguyên nhân chủ quan khách quan, ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác thẩm định, góp phần làm tăng thời gian chi phí cho cơng tác thẩm định Để tránh tình trạng trên, chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất lượng thơng tin nhằm kiểm sốt tìm kiếm nhiều thơng tin có độ xác cao, phục vụ hiệu cho công tác thẩm định Đối với thông tin lưu giữ nội bộ, cần có cập nhập bổ sung làm Một nguồn thông tin hiệu quả, nhanh chóng đại Chi nhánh trung tâm thông tin CIC, thông qua nối mạng thông tin liên ngành, phạm vi thu thập thông tin việc mở rộng quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước hệ thống Chi nhánh liên kết với trung tâm thông tin này, cán ngân hàng qua trung tâm tìm kiếm thơng tin liệu ngân hàng, chẳng hạn lịch sử khách hàng vay vốn ngân hàng khác Do thông tin nội Ngân hàng thông tin thô lưu trữ, thu thập, mà chưa xử lý loại bỏ thông tin rác Cán ngân hàng tìm kiếm nguồn thơng tin cách chọn lọc, cần có phân tích đánh giá, xem xét với riêng khách hàng xu hướng tương lại theo nhóm kinh tế theo ngành kinh tế Thơng tin thơ nên cần có thêm đánh giá thơng tin, tìm xu hướng khách quan, từ lập hàm dự báo tương lai Ngân hàng cần tạo điều kiện thêm để thúc đẩy cán tín dụng tiếp xúc với nguồn thơng tin Điều kiện thực giải pháp ngân hàng phải có trách nhiệm với thơng tin mà cung cấp sở liệu chung, cần phân công cán ngân hàng phụ trách khoản vay với dự án, phải rà sốt lại thơng tin dự án phụ trách thơng tin khách hàng định kỳ hàng quý, hàng năm Tùy thời kỳ mà phân dự án cán phụ trách chịu trách nhiệm cập nhật đối tượng Phịng Quản lý thơng tin Hội sở Agribank đảm nhận Khi kết thúc thời gian thực đầu tư, dự án hoàn thành, đáp ứng yêu cầu khơng cịn nằm tình trạng phải theo dõi, cập nhật thường xuyên, cán cung cấp thêm thơng tin dự án đóng hồ sơ Hội sở cần có phịng ban phân tích tình hình tài chính, thị trường tiến hành hoạt động dự báo cho nhóm ngành lĩnh vực, từ cán thẩm định Ngân hàng chi nhánh áp dụng dự báo vào thẩm định dự án đầu tư Cán tín dụng nên tìm kiếm thơng tin từ nguồn khác như: 96 Những tổ chức tư vấn hay người lập dự án Thông tin nhận từ chủ đầu tư thường bị bóp méo để tạo cho dự án có hiệu sinh lời đảm bảo khả hoàn trả nợ vay Những thơng tin mang tính chủ quan cán thẩm định khó kiểm chứng tính xác Để thẩm định dự án, cán cần phải tìm kiếm nguồn thơng tin khác, việc làm cán thêm chủ động, hiểu chất dự án, nội dung khoản mục số tính tốn dự án Việc tìm kiếm thơng tin tử tổ chức tư vấn người lập dự án nguồn tương đối mẻ, có khả áp dụng mang lại hiệu cao công tác thẩm định Dân cư xung quanh dự án, doanh nghiệp, bạn hàng khách hàng Tận dụng tranh thủ nguồn thông tin đa dạng sẵn có điều cần thiết công tác thẩm định dự án Nhưng để lấy thông tin đâu lấy nào, điều cần đến khéo léo công tác khai thác thông tin kinh nghiệm tích lũy dần qua thời gian Ngồi nguồn thơng tin thống cung cấp từ khách hàng, cán tìm hiểu nguồn thơng tin từ nhiều nguồn đa dạng khác để thêm sở tham khảo trình thẩm định dự án Các nguồn thông tin đa dạng xoay quanh chủ đầu tư dự án khai thác từ khu vực dân cư, doanh nghiệp đối tác hay có quan hệ hợp tác, bạn hàng hay khách hàng chủ đầu tư Thông tin khai thác từ nguồn chứa nhiều thơng tin ngồi lề khơng cần thiết, mang nặng tính chủ quan người nói, cán có kĩ tìm thơng tin hữu ích mang yếu tố định Cán cần có kĩ tổng hợp xem xét tính xác để đưa vào sử dụng Internet Internet nguồn thông tin dồi dào, công cụ thông dụng nhanh chóng để tìm kiếm thơng tin xoay quanh dự án Do nguồn thông tin khai thác lớn nên nhiều thông tin tràn lan, nhiều chiều, chưa xác thiếu xác thực Cán thẩm định tiếp cận thông tin thông qua Internet cần cẩn trọng sử dụng, cần có đánh giá lại thơng tin, kiểm chứng xác, phải có chủ kiến riêng, tránh việc bị rối nguồn thông tin bị điều khiển chúng Sử dụng nguồn thông tin sai lệch tạo kết luận nhầm lẫn, gây hậu nghiêm trọng thẩm định, đặc biệt dự án có quy mơ vốn lớn Các nguồn thông tin quy chuẩn trang thông tin thức ban, ngành, địa phương, quan nhà nước, số trang báo uy tín, cần cân nhắc sử dụng trình thẩm định Tích lũy thơng tin, đặc điểm, thói quen doanh nghiệp Nguồn thông tin nội Chi nhánh quan trọng, cán lưu lại hồ sơ vay vốn trước khách hàng, xây dựng thói quen, lịch sử khách hàng vay 97 vốn xếp hạng chấm điểm khách hàng Điều làm chi nhánh có tích lũy, am hiểu thói quen, ngành nghề chủ đạo khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng, giảm bớt thời gian thẩm định dự án Việc nắm rõ thông tin khách hàng tạo thuận lợi nhiều không cho công tác thẩm định mà công tác khác Chi nhánh Cán tín dụng hỗ trợ thông tin cho Bên cạnh nguồn thông tin tìm kiếm từ bên ngồi sở nộ bộ, cán tín dụng hỗ trợ thơng tin cho nhau, hiểu biết khách hàng có lịch sử vay vốn ngân hàng Việc hỗ trợ lẫn công tác thẩm định Chi nhánh khuyến khích nên tiếp tục trì tạo nhiều lợi ích cho q trình thẩm định, kinh nghiệm hiểu biết san sẻ có giá trị trực tiếp nhanh chóng 2.3 Kiến nghị 2.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 2.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.3.4 Kiến nghị với Chủ đầu tư 98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 101 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày……tháng… năm…… 102 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Hà Nội, ngày……tháng… năm… 103 ... đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ân Thi, tỉnh Hưng Yên HỒN THI? ??N CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ÂN THI HƯNG YÊN CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ... cơng tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ân Thi tỉnh Hưng Yên Chương 2: Giải pháp nâng cao công tác thẩm định dự án