NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH

Học sinh- sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước. Học sinh- sinh viên có sức khoẻ tốt thì sẽ xây dựng

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH 3

I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH 3

1 Sự cần thiết của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh 3

2 Tác dụng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh 4

2.1 Với bản thân học sinh 4

2.2 Đối với gia đình 5

2.3 Đối với nhà trường 5

2.4 Đối với xã hội 6

2.5 Đối với công ty bảo hiểm 6

II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH 7

1 Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh 7

2 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm 8

2.1 Đối tượng bảo hiểm 8

2.2 Phạm vi bảo hiểm 9

3 Hợp đồng bảo hiểm 10

3.1 Phân loại hợp đồng bảo hiểm 10

3.2 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh 11

3.3 Thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm 11

4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 13

4.1 Số tiền bảo hiểm 13

4.2 Phí bảo hiểm 14

5 Quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên trong hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh 15

5.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 15

5.2 Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm bao gồm cả bản

thân học sinh, cha mẹ và nhà trường 16

6 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 17

7 Giám định tổn thất 17

8 Chi trả tiền bảo hiểm 18

8.1 Hồ sơ yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm 18

8.2.Chi trả tiền bảo hiểm 19

9 Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khiếu nại 20

10 Giải quyết tranh chấp 20

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NHGIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO MINH 21

I MỘT VÀI NÉT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH 21

1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh 21

2 Cơ cấu tổ chức 22

3 Kết quả kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian vừa qua 23

4 Phương hướng hoạt động của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian tới 26

II.THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH 26

1 Công tác khai thác 26

1.1 Lập kế hoạch khai thác 28

1.2.Các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác: 28

1.3 Đánh giá kết quả khai thác 30

2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 41

3 Công tác giám định và chi trả tiền bảo hiểm 43

3.1 Công tác giám định 43

3.2 Công tác chi trả tiền bảo hiểm 46

4 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong giai đoạn vừa

qua 50

CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH 55

I NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH TRONG THỜI TỚI KHI TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH 55

1 Những nhân tố thuận lợi 55

2 Khó khăn 56

3 Tiềm năng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh của Bảo Minh trong thời gian tới 56

II.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH 57

1 Kiến nghị với Nhà nước 57

2 Kiến nghị với Tổng công ty cổ phần Bảo Minh 58

2.1 Đối với công tác khai thác 58

2.2 Đối với công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 62

2.3 Đối với công tác chi trả tiền bảo hiểm 63

2.4 Đối với công tác xây dựng cơ sở vật chất và tổ chức đào tạo cán bộ 64

KẾT LUẬN 67

TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

PHỤ LỤC

9 ĐH- CĐ; THCN - Đại học-cao đẳng, trung học chuyên nghiệp

LỜI MỞ ĐẦU

Học sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước Học sinh viên có sức khoẻ tốt thì sẽ xây dựng xã hội ngày càng tốt đẹp Do đó việc chămsóc giáo dục sức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trường học không chỉ là mối quan tâmlớn của Đảng, Nhà nước, mỗi gia đình và toàn xã hội Tuy nhiên với lứa tuổi họcsinh- sinh viên thì xác suất rủi ro cao hơn vì ở lứa tuổi này các em chưa phát triểnhoàn chỉnh về thể chất và tâm lý Đặc biệt là trong thời buổi ngày nay, xã hội càngphát triển thì càng có nhiều rủi ro tai nạn xảy ra với các em và quy mô tổn thất củarủi ro tai nạn càng lớn Vì vậy sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh- sinh viên

sinh-là một tất yếu Nó như một biện pháp tốt nhất để đảm bảo sức khoẻ tính mạng chocác em, là điều kiện để cho các em có thể học tập tốt nhất

Đây cũng là nghiệp vụ được Tổng công ty cổ phần Bảo Minh triển khai ngay

từ những năm mới thành lập Qua quá trình hoạt động kinh doanh Tổng công tycũng đã thu được một số kết quả nhất định, bên cạnh đó Tổng công ty cũng gặp một

số khó khăn khi triển khai nghiệp vụ này Vì vậy qua quá trình thực tập tại công tyBảo Minh Thăng Long là công ty thành viên của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

em đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh”.

Kết cấu của bài viết ngoài phần mở đầu và kết luận, bao gồm có 3 chương:

Chương I: Một số vấn đề lí luận về nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với

học sinh

Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học

sinh tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn

diện đối với học sinh tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

Là một sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, lần đầu tiên được tiếp xúc với thực

tế, do hạn chế về thời gian, kinh nghiệm nghiên cứu nên chuyên đề của em khôngtránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô về bàiviết này

Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn tới toàn thể các thầy cô giáo trong

bộ môn đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và đặc biệt em xinbày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo- Thạc sỹ Bùi Quỳnh Anh đã trực tiếp hướng dẫn emhoàn thành đề tài nghiên cứu này

Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ, nhân viên tại phòng khaithác số 25-Bảo Minh Thăng Long đã tạo điều kiện cho em tham gia, tiếp xúc vớithực tế và giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu để em hoàn thành tốt chuyên

đề này

CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ

BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH

I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH

1 Sự cần thiết của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

Học sinh-sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước, nhân tố quyếtđịnh đến sự phát triển của đất nước trong tương lai; chăm sóc, bảo vệ và giáo dụcsức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trường học là mối quan tâm lớn của Đảng, Nhà nước,với mỗi gia đình và toàn xã hội

Tuy nhiên trong mọi lứa tuổi thì lứa tuổi học sinh- sinh viên chiếm một sốlượng lớn, đồng thời cũng có xác suất gặp rủi ro là cao nhất bởi vì:

- Đây là lứa tuổi mà tâm lý và thể chất của các em chưa hoàn chỉnh: Đốivới các em ở lứa tuổi nhà trẻ- mẫu giáo mặc dù được sự quan tâm chăm sóc chu đáocủa gia đình song các em còn quá bé, thể chất yếu dễ mắc các bệnh đặc biệt là bệnhtruyền nhiễm Còn đối với lứa tuổi tiểu học và trung học: đây là lứa tuổi rất hiếuđộng, các em chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ mình, các em chưa ý thức được cáitốt và cái xấu mà chỉ hành động theo ý thức cá nhân vì vậy rất dễ gặp các rủi ro tainạn Còn đối với lứa tuổi sinh viên, lứa tuổi có sự phát triển cả về thể chất và nhậnthức song đây là lứa tuổi bắt đầu cuộc sống tự lập, ít có sự quản lý của gia đình vànhà trường nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào những tệ nạn xã hội, đặc biệt là xác suất gặprủi ro tai nạn giao thông

- Mặc dù đất nước ta đã đạt được những thành tích đáng kể sau 20 nămđổi mới, song điều kiện đất nước ta vẫn còn hạn chế, điều này đã làm ảnh hưởngđến chất lượng chăm sóc trẻ em Các nguồn vui chơi cho các em còn ít đặc biệt làcác gia đình ở nông thôn, miền núi khi mà thu nhập của họ còn thấp, việc cho các

em đi học đã là một cố gắng lơn đối với họ thì việc tạo điều kiện cho các em vui

chơi càng khó khăn hơn Vì vậy mà các em thường nghĩ ra các trò chơi mà hậu quảthật khó lường.

Khi rủi ro tai nạn xảy ra, chính các em là người phải gánh chịu những đauđớn tổn thất về thể chất và tinh thần tiếp đến là gián đoạn quá trình học tập Đồngthời nó còn làm mất ổn định tài chính của gia đình, cha mẹ có thể phải nghỉ việc đểchăm sóc cho các em Nhưng nếu tham gia bảo hiểm, chỉ với một số tiền nhỏ đóngphí bảo hiểm khi không may rủi ro sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảohiểm để trang trải cho những chi phí phát sinh để điều trị bệnh từ một quỹ tiền tệ tậptrung được hình thành từ nhiều người tham gia bảo hiểm Đồng thời các em cònđược công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trường, cha mẹ để làm tốt công tác đềphòng hạn chế tổn thất

Như vậy bảo hiểm toàn diện đối với học sinh không những góp phần ổn địnhmặt tài chính cho các gia đình mà còn tạo sự yên tâm cho cha mẹ rằng con em mìnhluôn được bảo vệ Do vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh là một tất yếu để bảo vệhọc sinh trước những rủi ro có thể gặp phải

2 Tác dụng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

2.1 Với bản thân học sinh

Như đã nói ở trên, bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là sự đảm bảo vềquyền lợi cho các em Bảo hiểm học sinh- sinh viên là trước hết là phục vụ cho lợiích của các em được thể hiện:

- Việc tham gia bảo hiểm giúp các em và gia đình có nguồn tài chính phục

vụ chăm sóc phục hồi sức khoẻ sau khi bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanh chóngtrở lại học tập Chỉ một số tiền đóng phí bảo hiểm nhỏ nhưng khi có rủi ro xảy racác em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các chi phí về y

tế và từ đó các em sẽ có điều kiện chăm sóc tốt Điều này đặc biệt có ý nghĩa vớicác em có hoàn cảnh khó khăn như học sinh ở nông thôn, miền núi, cao nguyên…khi mà chỉ duy trì cho các em đi học cũng vất vả, thì sẽ không có điều kiện chi trảchăm sóc khi gặp tai nạn Do đó, bảo hiểm toàn diện đối với học sinh thực sự làngười bạn tin cậy đảm bảo cho các em có điều kiện được học tập liên tục

- Mặt khác, việc tham gia bảo hiểm còn giúp các em nâng cao được ý thứccộng đồng, giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái lá lành đùm lá ráchcủa dân tộc Việt Nam Đồng thời khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phốihợp với nhà trường và gia đình nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình Điều này có

ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho các

em phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi rèn luyện về mặt thể chất, tư chấtđạo đức, khoa học để phấn đấu trở thành người có ích cho đất nước Đây cũng là tácdụng to lớn của bảo hiểm học sinh

2.2 Đối với gia đình

Đối với gia đình bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định về mặt tài chính, yêntâm về mặt tinh thần Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ trọng tâm trong bảohiểm con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo nên quỹtiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp thời cho các em khi rủi ro xảy ra

Ví dụ, khi một học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trước hết chính họcsinh đó sẽ bị đau đớn về mặt thể chất và tổn thất về tinh thần đồng thời còn ảnhhưởng đến các thành viên trong gia đình, nhất là cha mẹ các em Cha mẹ các emphải tốn thời gian, tiền bạc và công sức để chăm sóc các em Điều này không nhữngảnh hưởng về mặt tài chính và còn ảnh hưởng đến công việc của họ: làm việc khônghiệu quả và lo lắng cho con em mình hoặc cha mẹ sẽ phải nghỉ việc để chăm sóc các

em Vì vậy khi tham gia bảo hiểm cho các em tạo ra sự yên tâm của tất cả các thànhviên trong gia đình rằng con em mình luôn được bảo vệ bởi vì công ty bảo hiểmluôn phối hợp với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chếtới mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và nhanh chóng khắc phục các hậu quảkhi không may rủi ro xảy ra, đồng thời chi trả tiền bảo hiểm để trang trải các chi phíkhám chữa bệnh cho các em

2.3 Đối với nhà trường

Mục đích lớn nhất của nhà trường là giáo dục cho các em trở thành ngườiphát triển toàn diện cả về thể lực và trí lực, nhà trường luôn luôn quan tâm, giáo dụcbảo vệ tính mạng, sức khoẻ cho các em Sự cộng tác của công ty bảo hiểm và nhà

trường trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất sẽ bảo đảm cho các em có mộtsức khoẻ tốt nhất, là điều kiện để học tập và đạt hiệu quả cao Ví dụ công ty bảohiểm sẽ trích lại một phần phí bảo hiểm để lập các tủ thuốc chăm sóc sức khỏe banđầu cho các em học sinh ngay tại trường, tổ chức các chương trình khám sức khoẻđịnh kì cho các em hay phối hợp với cảnh sát giao thông tuyên truyền giáo dục luật

lệ an toàn giao thông Như vậy bảo hiểm giúp các em học sinh có sức khoẻ tốt, đảmbảo quá trình học tập liên tục và công tác giảng dạy của nhà trường được đảm bảochất lượng- thực hiện sự nghiệp trồng người của mình, tạo được niềm tin cho cácbậc phu huynh và của toàn xã hội

2.4 Đối với xã hội

Từ những phân tích về tác dụng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh đốivới bản thân các em, gia đình và nhà trường ở trên có thể thấy nghiệp vụ này đã gópphần quan trọng vào sự nghiệp chăm sóc thế hệ trẻ, trang bị cho thế hệ tương lai củađất nước một nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức Thực hiện bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồnnhân lực của Đảng và Nhà nước ta

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm sẽ làm hạn chếtới mức thấp nhất những rủi ro tai nạn có thể xảy ra Việc chi trả tiền bảo hiểm sẽgiúp các gia đình ổn định tài chính, tạo ra sự yên tâm cho các gia đình và các thànhviên xã hội để họ có thể yên tâm làm việc

Từ các số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm qua các năm về tình hình

và mức độ xảy ra tai nạn sẽ tìm ra nguyên nhân và có những biện pháp hạn chế vàkhắc phục hậu quả một cách hiệu quả nhất

Ngoài ra, cũng giống như tác dụng của bảo hiểm nói chung, bảo hiểm toàn diệnđối với học sinh còn tạo ra quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài việc chi trả bồi thường, phầnlớn sẽ để lại đầu tư nền kinh tế góp phần phát triển nền kinh tế đất nước

2.5 Đối với công ty bảo hiểm

Mục tiêu của công ty bảo hiểm là kinh doanh thu lợi nhuận Hơn nữa,nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến các định hướng chiến lược của Đảng và Nhà

nước, đồng thời thể hiện sự quan tâm của toàn xã hội đến thế hệ tương lai vì vậy cáccông ty bảo hiểm không chỉ coi trọng kết quả kinh doanh mà còn rất chú ý đến hiệuquả xã hội của nghiệp vụ này.

Mặc dù phí bảo hiểm toàn diện đối với học sinh không lớn nhưng ngườitham gia bảo hiểm lại tương đối đông nên tổng doanh thu của nghiệp vụ này tươngđối cao Đồng thời do có số người tham gia đông nên nếu thực hiện tốt công táctuyên truyền quảng cáo sẽ đưa hình ảnh công ty đến với đông đảo công chúng, sẽgiúp hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trường và tạo điều kiện triển khai các sảnphẩm bảo hiểm khác Mặt khác các em tham gia bảo hiểm từ nhỏ sẽ giúp các emhiểu rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trường tiềm năng trong tương lai

II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH

1 Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh- sinh viên được Công ty bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt) triển khai đầu tiên với hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh.Ngày 26/9/1985 được sự đồng ý của Bộ tài chính, Bảo Việt ra quyết định số887/HD-85 về việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào nămhọc 1985-1986 ở 5 tỉnh thành phố trong cả nước Sau một thời gian triển khai, bảohiểm tai nạn thân thể học sinh đã phát huy được nhiều tác dụng, hỗ trợ gia đình cócon em gặp tai nạn nhanh chóng khắc phục hậu quả Trên cơ sở đó, ngày 17/9/1986

Bộ trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH cho phép Bảo Việt triển khainghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trên phạm vi cả nước Phạm vi bảohiểm của nghiệp vụ này là chỉ bảo hiểm cho những học sinh bị tai nạn trong thờigian học tập và vui chơi tại trường Tuy nhiên thời gian mà các em ở trường trungbình chỉ có 5 giờ một ngày, trong khi đó tai nạn thường xảy ra khi các em ở ngoài

sự quản lý của nhà trường nên nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc này chưa đáp ứngđược yêu cầu của người tham gia Vì vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đã mởrộng phạm vi bảo hiểm cho học sinh triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh

24/24 giờ Tuy nhiên, ngoài các rủi ro tai nạn trong cuộc sống các em còn gặp nhiềurủi ro khác như: ốm đau, bệnh tật, đòi hỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ Đểkhắc phục điều này, Bảo Việt đã ra quyết định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 về việcban hành điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh Thực chất nội dung của nghiệp

vụ này là sự kết hợp của bảo hiểm 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằmviện Tại Bảo Minh nghiệp vụ này được gọi là bảo hiểm toàn diện đối với học sính

Nghiệp vụ này có đặc điểm cơ bản sau đây:

- Do đối tượng bảo hiểm chính là tính mạng và tình trạng sức khoẻ củahọc sinh- sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh sẽ chấm dứt trước thời hạn đốivới những học sinh bỏ học hoặc buộc thôi học

- Nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là hình thức bảo hiểmcon người phi nhân thọ vì vậy nó cũng tuân thủ những quy tắc cơ bản của bảo hiểmcon người phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con người nói chung Người đượcbảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được tham gia vàhưởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu kí kết các hợp đồng độc lậpvới nhau

- Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phíbảo hiểm hoàn toàn do người tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên quỹ tài chínhtập trung

- Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là nghiệp vụ mang tính chất thời vụ

rõ rệt, các công ty bảo hiểm thường triển khai vào đầu năm học

2 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm

2.1 Đối tượng bảo hiểm

Là các học sinh, sinh viên đang theo học tại các trường nhà trẻ; mẫu giáo;tiểu học; phổ thông cơ sở; phổ thông trung học; các trường đại học - cao đẳng, trunghọc chuyên nghiệp, học sinh học nghề Trong đó:

A.Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấychứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm

B.Người tham gia bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếp hoặcthông qua nhà trường giao kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.

C.Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồngbảo hiểm hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định

2.2 Phạm vi bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hai hay nhiều phạm vi bảo hiểmđược quy định ở dưới đây:

A.Phạm vi bảo hiểm A: chết do mọi nguyên nhân

B.Phạm vi bảo hiểm B: thương tật thân thể do tai nạn

C.Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật.Những rủi ro loại trừ: Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả tiền bảo hiểm trongnhững trường hợp sau:

- Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế bảo hiểmhoặc người thừa kế hợp pháp ( trừ trường hợp trẻ em dưới 14 tuổi)

- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng trực tiếp do sử dụng rượu bia, ma tuý

- Điều trị chưa được khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm

- Tạo hình thẫm mĩ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắtgiả, răng giả

- Kế hoạch hoá gia đình.

- Những bệnh đặc biệt: là các bệnh ung thư và u các loại, cao hay hạ huyết

áp, tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mạn tính, viêm loét ruột, viêm ganmạn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi các loại trong hệ thống bài tiết, lao phổi,đục nhân mắt, viêm xoang

- Những bệnh có sẵn có nghĩa là tất cả các bệnh tật, trên phương diện yhọc đã tồn tại và hoặc có nguồn gốc từ trước ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểmđầu tiên Tuy nhiên điểm loại trừ này:

a.Chỉ được áp dụng trong năm đầu tiên kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đối vớihợp đồng bảo hiểm nhóm dưới 50 thành viên

b Không áp dụng với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên

- Người được bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm vi rút HIV, sốtrét, lao và bệnh nghề nghiệp

- Các hoạt động hàng không ( trừ khi với tư cách là khách có vé), các cuộcdiễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của lực lượng vũ trang

- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, đình công

- Khủng bố

3 Hợp đồng bảo hiểm

Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặcthông qua nhà trường kí kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm Công ty bảohiểm trên cơ sở danh sách học sinh, sinh viên đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấychứng nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh, sinh viên

3.1 Phân loại hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệpbảo hiểm Theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảohiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người đượcbảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Như vậy hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được kí kết giữa mộtbên là công ty bảo hiểm là người tham gia bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm cóthể là nhà trường, cha mẹ học sinh hoặc chính bản thân các em trực tiếp đứng ra kíkết hợp đồng với công ty bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh bao gồm hai loại: hợp đồngbảo hiểm nhóm và hợp đồng bảo hiểm cá nhân

- Hợp đồng bảo hiểm nhóm là loại hợp đồng trong đó có một nhóm ngườicũng được bảo hiểm trên một hợp đồng và hợp đồng này thường do người đại diệnđứng ra kí kết với công ty bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm cá nhân: Là loại hợp đồng trong đó chỉ có một cánhân được bảo hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm toàndiện đối với học sinh thì hợp đồng bảo hiểm này ít được sử dụng, vì học sinh theohọc ở các trường chịu sự quản lý tập trung ở nhà trường và nhà trường luôn có tráchnhiệm tham gia bảo hiểm cho các em, vì vậy mà nghiệp vụ chủ yếu được kí kết theohợp đồng bảo hiểm nhóm và thường do nhà trường làm đại diện

3.2 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

Hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh bao gồm nội dung sau:

- Tên, địa chỉ của nghiệp vụ bảo hiểm, bên mua bảo hiểm , người được bảohiểm hoặc người thụ hưởng

- Đối tượng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

- Mức phí bảo hiểm, phưong thức đóng phí bảo hiểm

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Ngày tháng năm giao kết hợp đồng

3.3 Thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Với phần lớn hợp đồng bảo hiểm thương mại, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lựckhi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng doanh nghiệp bảohiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm Nhưngvới hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ nói chung và hợp đồng bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh nói riêng thì thời điểm có hiệu lực của hợp đồng phải saumột thời gian nhất định kể từ thời điểm người tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểmcho công ty bảo hiểm Cụ thể như sau:

- Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay saukhi người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ trừ khi có thoả thuận khác

- Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liêntục, hiệu lực bảo hiểm tuân theo các quy định sau, trừ khi có thoả thuận khác:

+ Phạm vi bảo hiểm A chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảohiểm đối với trường hợp chết không do tai nạn Trường hợp chết do tai nạn, bảohiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

+ Phạm vi bảo hiểm B: Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảohiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ

*Trường hợp sinh đẻ: Chỉ có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày người đượcbảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

Các quy định ở trên không áp dụng với hợp đồng bảo hiểm từ 50 thành viêntrở lên

3.4.Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Trường hợp một trong hai bên đề nghị chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bên yêucầu chấm dứt phải thông báo bằng các văn bản cho bên kia trước 30 ngày kể từngày có ý định chấm dứt Nếu hợp đồng được 2 bên thoả thuận chấm dứt, Công ty

bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian hiệu lực còn lại, với điều kiệnđến thời điểm đó là hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được công ty bảo hiểmchấp nhận trả tiền bồi thường.

3.5 Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là 1 năm trừ trường hợp có thoả thuận khác với công tybảo hiểm

4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

4.1 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm được ghitrong hợp đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho người được bảo hiểmtrong trường hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

Việc đưa hạn mức trách nhiệm phù hợp có vai trò quan trọng, nó phải đảmbảo được quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên và lợi nhuận của công ty bảohiểm Nếu hạn mức trách nhiệm cao quá sẽ gây khó khăn trong việc đóng phí bảohiểm, hạn mức trách nhiệm quá thấp sẽ không hiệu quả vì nó không khắc phục đượcnhững rủi ro gây ra

4.2 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền do người tham gia bảo hiểm đóng góp cho công

ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung Quỹ này được dùng để chitrả cho người tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra

Phí bảo hiểm là một yếu số quan trọng ảnh hưởng đến sự thành công hay thấtbại của doanh nghiệp bảo hiểm vì phí bảo hiểm- chính là giá cả của sản phẩm bảohiểm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công ty trên thị trường bảohiểm Mức phí bảo hiểm quá thấp dẫn đến thu không đủ bù chi Còn mức phí quácao sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Vì vậy, việc đặt

ra một mức phí phù hợp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, tuy nhiên xác định một mứcphí phù hợp không phải là đơn giản vì phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tốnhư: xác suất xảy ra rủi ro, số tiền chi trả bình quân một vụ, chi hoa hồng, chi quản

lý Ngoài ra phí bảo hiểm toàn diện đối với học sinh còn chịu ảnh hưởng bởi cácyếu tố sau:

- Hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm khác nhau thì số phí bảo hiểmkhác nhau

- Điều kiện bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham giamột hay nhiều điều kiện bảo hiểm vì vậy phí bảo hiểm trong các trường hợp thamgia khác nhau là khác nhau

Về kết cấu, phí bảo hiểm được tính theo công thức sau:

P = d + fTrong đó P: Phí bảo hiểm

n i i n

i

n i i i

H

P V

+ Chi hoa hồng đại lý

+ Chi bộ máy quản lý

+ Trích lập các quỹ dự phòng

Nguồn: Phòng khai thác 25- Bảo Minh Thăng Long

Tỷ lệ phí ngắn hạn (áp dụng trong trường hợp tham gia dưới 1 năm):

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổnthất

b.Về nghĩa vụ

- Công ty bảo hiểm phải thông tin đầy đủ và chính xác về nội dung nghiệp

vụ bảo hiểm toàn đối với học sinh Công ty chịu trách nhiệm hướng dẫn cho các emhọc sinh và các bậc phụ huynh hiểu rõ về nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụcủa mình

- Phối hợp với gia đình, nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất

- Khi có thông báo tai nạn, công ty phải cử ngay cán bộ đến hiện trường,xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại, chi trả kịp thời, nhanh chóng và chính xáccho người được bảo hiểm

5.2 Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm bao gồm cả bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường

a.Về quyền

- Nhà trường có quyền yêu cầu tạm ngừng hay huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểmnhư phát hiện thấy những hành vi gian lận của nhân viên bảo hiểm Trong trườnghợp huỷ bỏ hợp đồng, nhà trường có quyền nhận lại một phần phí bảo hiểm đóngcho công ty bảo hiểm

- Nhà trường có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng bảohiểm như khi có sự thay đổi về số học sinh- sinh viên

- Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhậnđược số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm theo đúng những quy định đã kí kết tronghợp đồng bảo hiểm

- Gia đình học sinh có quyền khiếu nại nếu không đồng ý với việc trả tiềnbảo hiểm của công ty bảo hiểm

b.Về nghĩa vụ

- Nhà trường có trách nhiệm phổ biến nội dung nghiệp vụ, quyền lợi vànghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm cho các em học sinh và các bậc phụhuynh

- Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý nhân viên thu phí bảo hiểm vàlập danh sách học sinh – sinh viên tham gia bảo hiểm

- Cha mẹ học sinh có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ cho công ty bảo hiểm, có thểnộp trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua nhà trường.

- Nhà trường và cha mẹ học sinh- sinh viên phải thực hiện tốt các biện pháp

đề phòng hạn chế tổn thất cho các em Biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất có thể

là giáo dục, nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình, tránh xa những rủi ro, tai nạn

Ngoài ra, người được bảo hiểm có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấp hành các quyđịnh của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà trường đồng thời phải luônluôn có ý thức tự bảo vệ mình, đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn có thể xảy ra

6 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Do đặc thù riêng của ngành bảo hiểm, công tác đề phòng hạn chế tổn thất cóvai trò rất quan trọng, càng làm tốt công tác này thì chi phí lớn nhất của ngành bảohiểm là chi bồi thường sẽ càng ít; do đó lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh của công tycàng cao

Mặc dù công ty chỉ bảo hiểm cho những rủi ro mang tính chất bất ngờ ngẫunhiên, nhưng chúng ta cũng có thể tác động làm giảm khả năng xảy ra của nhữngrủi ro đó Đối với nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh thì biện pháp đềphòng giáo dục tốt nhất là làm sao để các em tự nhận thức được mối nguy hiểm, ýthức được hành động của mình Để làm được điều đó công ty bảo hiểm cần phốihợp hoạt động tốt với gia đình và nhà trường, thường xuyên nhắc nhở các em phảichú ý chăm sóc sức khoẻ cho mình, từ đó hạn chế nguy cơ xảy ra rủi ro

7 Giám định tổn thất

Giám định tổn thất là một trong những công việc cơ bản của công ty bảohiểm Thông qua giám định người ta nắm được mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra, từ

đó làm cơ sở để xác định số tiền bồi thường, đồng thời thông qua giám định công tycòn phát hiện được hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm để có biện pháp xử lý.

Khi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảohiểm trong vòng một tháng phải gửi tới công ty bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền bảohiểm Hồ sơ bao gồm:

- Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm

- Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường và chính quyền địa phươnghoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn

- Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, vào viện, phiếu điều trị, phiếu mổ nếu có.Trong trường hợp tử vong phải có giấy chứng tử và quyền thừa kế hợp pháp

Công ty bảo hiểm sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm sẽ cửngay cán bộ xuống giám định bồi thường Khi được cử xuống giám định, cán bộgiám định sẽ phải xác dịnh những vấn đề sau:

- Rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm không?

- Kiểm tra tính chính xác của chứng từ y tế và các chứng từ khác có liênquan

- Biên bản xác minh tai nạn có chính xác không?

Trên cơ sở kết quả giám định của cán bộ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ phảicăn cứ vào đó để xác định xem sẽ bồi thường hay từ chối

Với nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh, mỗi cán bộ khai thácphải chịu trách nhiệm về một số trường nhất định Khi tai nạn xảy ra người tham giahoặc người được bảo hiểm thông báo cho cán bộ phụ trách bộ phận trường mình đểcán bộ phụ trách phối hợp xác minh tổn thất Trong trường hợp người tham gia bảohiểm thông báo trực tiếp cho công ty bảo hiểm thì công tác xác minh cũng thuộcphạm vi của cán bộ phụ trách

Việc làm tốt công tác giám định giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thựchiện các bước tiếp theo là bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm

8 Chi trả tiền bảo hiểm

8.1 Hồ sơ yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm; Người được bảo hiểmhoặc người thừa kế hợp pháp phải gửi cho công ty bảo hiểm các chứng từ sau đây:

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu của công ty bảo hiểm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm (bản sao)

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phương hoặccông an nơi Người được bảo hiểm bị tai nạn

- Các chứng từ y tế: Giấy ra viện phẫu thuật điều trị ( trường hợp điều trịnội trú), phiếu mổ (trường hợp phẫu thuật)… do người có thẩm quyền của cơ sở y tế

kí và đóng dấu

- Giấy chứng tử (trường hợp Người được bảo hiểm chết)

- Chứng từ minh chứng quyền thừa kế hợp pháp (trường hợp người đượcbảo hiểm chết)

Trường hợp người được bảo hiểm uỷ quyền cho người khác đi nhận lấy tiềnbảo hiểm phải có giấy uỷ quyền hợp pháp

8.2.Chi trả tiền bảo hiểm

- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét giải quyết và thanh toán tiềnbảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ

- Số tiền bảo hiểm được chi trả cho người được bảo hiểm hoặc người đượchưởng thụ hoặc người uỷ quyền

- Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người uỷ quyền hoặc người đượcthụ hưởng không trung thực trong việc thực hiện quy định trong hợp đồng này, công ty

có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm

- Số tiền bồi thường được tính toán như sau:

+ Nếu người được bảo hiểm bị chết, nguyên nhân xảy ra thuộc phạm vi bảohiểm

Số tiền bồi thường = Số tiền bảo hiểm+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây rathuộc phạm vi bảo hiểm

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ thương tật * Số tiền bảo hiểm

Trong đó: Tỷ lệ thương tật được ghi trong bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểmthương tật”.

+Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau bệnh tật:

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ trợ cấp nằm viện* STBH*Số ngày nằm việnTrong đó: Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường quy định theo năm, tuy nhiên theoquy định chung số ngày nằm viện không quá 60 ngày/1 người/ 1 năm

+Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật thìtrả tiền theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật

9 Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khiếu nại

Thời hạn người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp khiếu nại Công

ty bảo hiểm về quy định trả tiền bảo hiểm là 06 tháng kể từ ngày người được bảohiểm hoặc người thừa kế hợp pháp nhận được thông báo trả tiền bảo hiểm Thờihiệu khiếu nại về hợp đồng bảo hiểm là 03 năm kể từ ngày phát sinh tranh chấp

10 Giải quyết tranh chấp

Mọi tranh chấp có liên quan đến quy tắc bảo hiểm toàn diện đối với học sinh,nếu các bên không thoả thuận được bằng phương thức thương lượng thì một tronghai bên được quyền đưa ra giải quyết ở cơ quan pháp luật Nhà nước, nơi ngườiđược bảo hiểm cư trú tại Việt Nam

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NHGIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI

TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO MINH

I MỘT VÀI NÉT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH

1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty

cổ phần Bảo Minh

Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) được thành lập theoquyết định số 1164/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép kinh doanh hoạtđộng theo Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảohiểm số 04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ Tài chính với 100% vốn Nhà nướctrực thuộc Bộ Tài chính

Năm 2004, công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh tiến hành cổ phần hoá

và chuyển sang mô hình Tổng công ty cổ phần căn cứ theo quyết định số1691/2004/QĐ ngày 03/06/2004 và 2803/QĐ-BTC ngày 30/08/2004 của Bộ Tàichính , Tổng công ty cổ phần Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động kinh doanhtheo mô hình Tổng công ty cổ phần từ ngày 01/10/2004

- Tên công ty:Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

- Tên tiếng anh: Bao Minh Insurance Copration

- Tên viết tắt: Bảo Minh

- Trụ sở: 26 Tôn Thất Đạm, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh

+Kinh doanh bảo hiểm

* Bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người

* Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại.

* Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đườngsắt và đường không

* Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu

* Bảo hiểm trách nhiệm chung

* Bảo hiểm hàng không

* Bảo hiểm xe cơ giới

* Bảo hiểm cháy nổ

* Bảo hiểm nông nghiệp

* Các loại bảo hiểm phi nhân thọ khác

+ Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả cácnghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

+ Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, yêu cầungười thứ ba bồi hoàn

+ Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau:

* Mua trái phiếu của chính phủ

* Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp

* Kinh doanh bất động sản

* Góp vốn vào doanh nghiệp khác

* Cho vay theo quy định của luật các tổ chức tín dụng

* Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng

+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật

2 Cơ cấu tổ chức

Tổng công ty Bảo Minh kế thừa các hoạt động của công ty bảo hiểm Thànhphố Hồ Chí Minh sau khi đã được cổ phần hoá Để mở rộng hoạt động kinh doanh,Tổng công ty đã chủ trương xoá bỏ việc giao định mức biên chế tuyển dụng laođộng, quyết định bổ nhiệm các thành viên Ban điều hành, bổ nhiệm Giám đốc, phóGiám đốc và phụ trách kế toán tại công ty thành viên Đồng thời, Tổng công ty đã

cơ bản xoá bỏ tình trạng lãnh đạo công ty kiêm nhiệm chức danh giám đốc các công

ty thành viên Thêm vào đó Tổng công ty đã ban hành quy chế làm việc của Banđiều hành và quy định việc phân cấp và quản lý nhân sự cho các công ty thành viên.Các công ty thành viên hoạt động theo mô hình tổ chức mới với đầy đủ số lượngphòng, ban, số cán bộ nhân viên tương ứng theo phân hạng của Tổng công ty.

Với tổng số nhân viên hiện tại khoảng 1.580 người, hơn 7.000 đại lý và 58công ty thành viên cơ cấu tổ chức của Bảo Minh được tổ chức tinh gọn như sau:

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.

3 Kết quả kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian vừa qua

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam hiện có rất nhiều các công tythuộc thành phần kinh tế khác nhau đang hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi

CÁC CÔNG TY LD

-UIC

-BẢO MINH CMG

CÁC PHÒNG BAN CHỨC NẰNG TRỤ

SỞ CHÍNH

TRUNG TÂM ĐÀO TẠO

CÁC CÔNG TY CỔ PHẦN GÓP VỐN TẠI BẢO MINH

CÁC CÔNG TY THÀNH VIÊN TẠI CÁC TỈNH THÀNH PHỐ

ĐẠI HỘI ĐỒNG

CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN ĐIỀU HÀNH

nhân thọ Mặc dù phải đối mặt với sự canh tranh khốc liệt, nhưng Tổng công ty cổphần Bảo Minh đã đạt được những thành tích đáng kể như sau:

Bảng 2: Kết quả kinh doanh của Bảo Minh(1997-2006)

Lợi nhuận

sau thuế 7.219 9.004 7.627 7.915 8.565 10.510 35.693 51.773 52.787 57.258Tốc độ tăng

so với năm 1998 do các nguyên nhân sau đây:

- Năm 1999 Nhà nước thay đổi chính sách thuế áp dụng thuế giá trị gia tăng

do đó phí bảo hiểm không bao gồm thuế ( các năm trước đây phí bảo hiểm có baogồm thuế), mặt khác tỷ lệ phí bảo hiểm không được tăng do đó thực chất là tỷ lệ phígiảm so với năm trước đây do chính sách thuế Bên cạnh đó ngày càng có nhiềudoanh nghiệp bảo hiểm được thành lập ( liên doanh, cổ phần, công ty 100% vốnnước ngoài) dẫn đến thị trường bị chia sẻ và mức độ cạnh tranh cao dẫn tới hạ phíhơn so với các năm trước

- Tình hình tăng trưởng kinh tế nói chung và sự phát triển của đầu tư nướcngoài, các ngành kinh tế trong nước nói riêng phát triển với tốc độ ngày càng chậmhơn so với các năm trước

Cũng qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận sau thuế của công ty ngày càng tăngqua các năm Tuy nhiên ta cũng nhận thấy riêng năm 1999 lợi nhuận sau thuế củacông ty giảm so với năm 1998 do các nguyên nhân sau:

- Năm 1999 là năm có tổn thất lớn nhất kể từ khi công ty bắt đầu đi vàohoạt động: Tỷ lệ bồi thường tăng cao đột biến bằng 75,4%/phí bảo hiểm, trong khi

đó tỷ lệ này bình quân trong 5 năm 1994-1998 chỉ vào khoảng 34%/phí bảo hiểm.Nguyên nhân là do trong năm qua đã có nhiều thiên tai xảy ra: năm 1998 là các cơnbão số 5,6,7,8; năm 1999 là các trận lũ lớn xảy ra tại các tỉnh miền Trung; mặt khác

do tình hình tai nạn giao thông (đường thuỷ, đường bộ) ngày càng tăng nhanh Cũngchính vì vậy mà quỹ dự phòng nghiệp vụ cũng tăng cao

- Do sự cạnh tranh trong kinh doanh giữa các công ty bảo hiểm và cạnhtranh thị trường tái bảo hiểm nước ngoài do đó phí bảo hiểm tiếp tục giảm đáng kể,chi phí kinh doanh tăng cao

- Trong kinh doanh bảo hiểm lợi nhuận chủ yếu đem đến do đầu tư vốnnhàn rỗi từ các quỹ dự phòng nghiệp vụ nhưng năm 1999 môi trường đầu tư khókhăn hơn, doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu đầu tư vào trái phiếu công trái, gửi tiền

có kì hạn song trong năm 1999 đã 3 lần Nhà nước điều chỉnh lãi suất tiền gửi vớimức giảm 50% so với cuối năm 1998 Hơn nữa để phát triển trong tương lai, công

ty đã đầu tư dài hạn khá nhiều như thành lập các công ty liên doanh, công ty cổphần mà phần lớn các công ty này trong thời gian đầu chưa có lợi nhuận

Cũng qua tốc độ tăng lợi nhuận sau thuế ta thấy rằng trong năm 2003 tốc độtăng lợi nhuận sau thuế là 3,39; là năm có tốc độ tăng lợi nhuận sau thuế cao nhấttrong giai đoạn ( 1997-2006) Sở dĩ như vậy bởi hoạt động đầu tư đã đưa lại cho công

ty khoản thu nhập lớn(51.054TR) Trong năm 2003 Bảo Minh đã tập trung mọinguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư kinh doanh tiền tệ, do đó hoạt động đầu tư vốn đạt kếtquả khả quan Bảo Minh đã chủ động hơn trong việc thực hiện một số loại hình đầu

tư vốn mới như uỷ thác, kinh doanh chuyển đổi ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán,đàm phán, thoả thuận lãi suất với ngân hàng để có được mức lãi suất cao hơn trên thị

trường Tất cả những hoạt động đó làm cho công ty thu được khoản lợi nhuận khôngnhỏ từ hoạt động đầu tư góp phần làm cho lợi nhuận sau thuế tăng nhanh.

Về mặt xã hội Bảo Minh mở rộng quan hệ cộng đồng, công ty phối hợp vớicác ngành có liên quan xây dựng công trình phúc lợi, chi trả các gia đình có con emkhông may gặp rủi ro để nhanh chóng phục hồi sức khoẻ

4 Phương hướng hoạt động của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian tới

Tầm nhìn chiến lược: Trở thành Tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàngđầu tại Việt Nam hoạt động đa ngành trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tài chính

Tôn chỉ hoạt động: Sự an toàn, hạnh phúc, thành đạt của khách hàng và xãhội là mục tiêu hoạt động của chúng tôi

Mục tiêu chiến lược:

- Phát triển Bảo Minh thành một doanh nghiệp có thương hiệu uy tín và cóthị phần lớn trên thị trường

- Phương châm hoạt động của Bảo Minh là hướng mọi hoạt động của mìnhtới khách hàng: “Bảo Minh- tận tình phục vụ”

- Phát triển bền vững trên nguyên tắc: “Hiệu quả, tăng trưởng và đổi mới”

- Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh theo hướng quản lý tập trung, hoạtđộng thống nhất và dịch vụ theo địa bàn”; đồng thời chú trọng đến việc đầu tư vàphát triển kinh doanh tại địa bàn trọng tâm, trọng điểm

- Đầu tư và phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, coi công nghệ thông tin

là đòn bẩy trong việc tổ chức quản lý và điều hành doanh nghiệp cũng như đối vớiviệc phục vụ và chăm sóc khách hàng

- Xây dựng văn hoá riêng của Bảo Minh theo hướng nội bộ đoàn kết, trình độchuyên nghiệp cao, tác phong làm việc hiện đại chính quy và phục vụ khách hàngchu đáo, tận tình theo đúng các quy định thống nhất của Bảo Minh

II.THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH

1 Công tác khai thác

Cũng như nghiệp vụ bảo hiểm khác, trong nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đốivới học sinh thì công tác khai thác là công tác đầu tiên và quan trọng nhất Nó có ýnghiã quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và nghiệp

vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh nói riêng bởi những lí do cơ bản như sau:

- Khai thác quyết định đến số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm Khâu khai thác được làm tốt, số lượng khách hàng đến với công ty lớn, giúp công tyđảm bảo được nguyên tắc “số đông bù số ít” Có như vậy quỹ bảo hiểm mới đủ lớn

để chi trả cho những tổn thất có thể xảy ra sau này

- Do đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ vô hình,người mua không biết trước được chất lượng sản phẩm Khi bỏ tiền ra mua họ chỉnhận được một lời hứa sẽ được phục vụ nếu không may gặp rủi ro thuộc phạm vibảo hiểm Đối với các sản phẩm khác, khách hàng có thể kiểm tra được chất lượngngay từ khi họ mua sản phẩm nhưng đối với sản phẩm bảo hiểm thì không Như vậycông tác tuyên truyền với mọi người gặp khó khăn Một đặc điểm khác nữa là,người mua sản phẩm bảo hiểm không mong muốn sử dụng chúng Yêu cầu đặt racho công tác tuyên truyền là làm sao cho mọi người hiểu, tạo dựng lòng tin củakhách hàng về sản phẩm của công ty

- Khâu khai thác liên quan chặt chẽ đến một số quy trình tiếp theo.Nhưng khai thác là khâu đầu tiên quyết định đến số lượng khách hàng tham gia, tạolập quỹ bảo hiểm để từ đó tiến hành hoạt động tiếp theo: chi đề phòng hạn chế tổnthất, chi trả tiền bảo hiểm, chi quản lý… Nếu khâu khai thác không làm tốt sẽ ảnhhưởng tới khâu tiếp theo, có thể không triển khai tiếp nghiệp vụ đó được Bởi vậytất cả các công ty đều tập trung chú trọng khâu khai thác

- Xét dưới góc độ kết quả và hiệu quả kinh doanh của công ty thì khaithác càng được nhiều, doanh thu phí càng lớn chắc chắn làm cho kết quả kinh doanhcủa công ty ngày càng cao hiệu quả kinh doanh của công ty được ổn định, an toàn

- Mặt khác, trong điều kiện cạnh tranh, khâu khai thác được chú trọngbởi khách hàng chỉ có thể đánh giá so sánh các công ty thông qua công tác tuyêntruyền, giải thích của cán bộ khai thác, khâu này làm tốt sẽ tạo dựng uy tín trong

lòng khách hàng, uy tín của công ty được nâng lên trong thị trường Bởi lẽ trongtừng nghiệp vụ, khai thác được nhiều chứng tỏ khách hàng tín nhiệm công ty.

Như vậy, có thể nói rằng khâu khai thác là khâu có ý nghĩa quyết định đến sựthành công của doanh nghiệp bảo hiểm Quy trình khai thác diễn ra theo các bước:Lập kế hoạchkhai thác; các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác; đánhgiá kết quả khai thác

1.1 Lập kế hoạch khai thác

Kế hoạch khai thác là khâu khá quan trọng Từ kế hoạch khai thác chỉ tiêucần đạt được, công ty sẽ có cơ sở để bố trí nhân lực vật lực để hoàn thành kế hoạchđặt ra Kế hoạch khai thác là công cụ đắc lực phối hợp giữa các cán bộ của công ty,định hướng cho cán bộ của công ty tự xác định mục tiêu và kế hoạch của chínhmình, nó là cở sở đánh giá kết quả của công ty Để lập được kế hoạch khai thác phảidựa trên báo cáo thông kê kết quả đạt được của những năm trước nghiên cứu sựthay đổi số học sinh, sự phát triển kinh tế xã hội đất nước trong những năm tới, kếthợp với mục tiêu mà công ty mong muốn đạt được Từ đó đề ra kế hoạch khai thác:

số học sinh cần đạt được, số phí bảo hiểm cần thu Trên cơ sở đó công ty bố trí cán

bộ phụ trách một số trường nhất định, bổ sung lực lượng đại lý để khâu khai thácđạt kết quả cao

1.2.Các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác:

Trên cơ sở kế hoạch đề ra, công ty xây dựng các biện pháp hỗ trợ khai thác

để đạt được kế hoạch đề ra Các biện pháp hỗ trợ khai thác bao gồm:

- Tuyên truyền quảng cáo: Là hình thức hỗ trợ khai thác tốt nhất đượccông ty sử dụng trong nhiều năm qua Công ty tổ chức, tuyên truyền về quyền lợi, ýnghĩa, mục đích bảo hiểm toàn diện đối với học sinh trên các phương tiện thông tinđại chúng như qua đài phát thanh và truyền hình, báo chí… In ấn các tờ rơi vềquyền lợi, thủ tục thanh toán tiền bảo hiểm toàn diện đối với học sinh đối với họcsinh phát tận tay cho phụ huynh học sinh và các em học sinh Công ty còn dán panô,apphich, mở hội nghị tới từng cụm trường để tuyên truyền thông báo thông qua hộicha mẹ học sinh để tuyên truyền tới các bậc phụ huynh

- Tổ chức hội nghị khách hàng: Công ty phối hợp với ngành giáo dục

và đào tạo tổ chức hội nghị khách hàng hằng năm Thông qua hội nghị khách hàngcông ty báo cáo công tác bảo hiểm toàn diện đối với học sinh trong năm học vừa qua,phổ biến nội dung của công tác bảo hiểm toàn diện đối với học sinh trong năm họctới, lắng nghe sự đóng góp ý kiến của các trường để ngày càng hoàn thiện quy tắc bảohiểm toàn diện đối với học sinh, rút kinh nghiệm để làm tốt hơn trong năm tới

- Xây dựng mạng lưới đại lý tại các trường: kí kết hợp đồng với các đại

lý bán chuyên đại diện tại các trường, mở hội nghị đại lý giúp họ hiểu hơn về bảohiểm toàn diện đối với học sinh để có thể tuyên truyền tới phụ huynh học sinh Đồngthời công ty cũng có những quy định rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của đại lý

Về quyền: Đại lý hợp tác với công ty thì được hưởng hoa hồng đại lý đượctính như sau:

Số tiền hoa hồng đại lý = Tỷ lệ % hoa hồng BH * DT phí BH thu đượcHoa hồng đại lý được quy định tại thông tư số 76/TCNN và thông tư số02/TC-TCNN của Bộ Tài chính

+ Đối với các trường trung học phổ thông trực thuộc sở giáo dục và đào tạoquản lý:

 8% trả cho đại lý ở các trường

 1,7% trả cho đại lý tại sở giáo dục- đào tạo

 0,3% trả cho đại lý hội cha mẹ học sinh thanh phố

+ Đối với các trường phổ thông cơ sở, tiểu học, nhà trẻ- mẫu giáo thuộcphòng giáo dục quận, huyện quản lý:

 8% trả cho đại lý các trường

 2% trả cho đại lý các phòng giáo dục- đào tạo Trong đó một phần chuyểncho hội cha mẹ học sinh tại các quận huyện

Về nghĩa vụ: Những cộng tác viên là trung gian giữa công ty và khách hàng

họ có nhiệm vụ:

+Phổ biến chủ trương, tuyên truyền với học sinh về bảo hiểm toàn diện đốivới học sinh

+Thu phí bảo hiểm nộp về cho công ty, nộp danh sách những học sinh thamgia bảo hiểm.

+ Khi có rủi ro xảy ra, đại lý và cộng tác viên phối hợp với các cơ quan chứcnăng giải quyết hậu quả, xác định nguyên nhân rủi ro

Việc sử dụng đội ngũ đại lý, cộng tác viên giúp công ty khai thác được nhiềuhơn, đại lý là những người ở địa phương do vậy làm công tác tuyên truyền sẽ hiệuquả hơn, dễ gây được lòng tin của khách hàng

Tuy nhiên vẫn còn có hạn chế: nếu việc lựa chọn đại lý không tốt sẽ ảnhhưởng đến chất lượng dịch vụ của công ty, nhiều sự phiền hà mà gia đình các emgặp phải là do đại lý như: việc mang hồ sơ lên công ty chậm trễ trong công tác chitrả tiền tới khách hàng, bớt xén tiền bảo hiểm, không nhiệt tình trong việc hướngdẫn gia đình các em làm thủ tục gây cho gia đình các em phải đi lại nhiều lần

* Tổ chức khai thác: Kế hoạch khai thác là định hướng cho khâu tổ chứckhai thác Trong quá trình tổ chức khai thác kết hợp đánh giá kết quả, rút kinhnghiệm kịp thời để nâng cao hiệu quả khai thác , đạt được kết quả đề ra, kịp thời xử

lý những vấn đề phát sinh trong quá trình thu phí bảo hiểm Các cán bộ của công tyđược phân công phụ trách các trường phải thường xuyên liên lạc với đại lý bánchuyên Các công ty định trong vòng bao nhiêu ngày đại lý phải nộp phí một lần lêncác công ty bảo hiểm hoặc cán bộ công ty phải xuống tận trường thu phí để đảm bảoquyền lợi cho các em học sinh và công ty

1.3 Đánh giá kết quả khai thác

Đây là bước rất quan trọng bởi từ đó cán bộ công ty tìm được những mặt đãđạt được và những mặt tồn tại để đề ra biện pháp khắc phục những thiếu sót, giúpcông ty khai thác được tốt hơn trong những năm học sau

Bảo hiểm toàn diện học sinh thường được tiến hành vào đầu năm học, do vậy

cứ vào thời điểm này các công ty bảo hiểm đều dốc hết nguồn lực của mình tậptrung vào khâu khai thác để đạt kết quả cao

Cũng giống như nghiệp vụ khác để công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh đạt kết quả tốt các công ty bảo hiểm đều xây dựng cho

mình một quy trình khai thác riêng Tổng công ty cổ phần Bảo Minh cũng thực hiệntheo quy trình khai thác sau:

Sơ đồ 2: Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

tại Bảo Minh

Để đánh giá thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với họcsinh trong thời gian qua của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh ta xem xét bảng sốliệu sau:

Nhận thông tin từ phía khách hàng

Đánh giá rủi ro

Xem xét hợp đồng

Đàm phán chào phí

Chấp nhận bảo hiểm

Cấp đơn thu phí bảo hiểm

Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới

Bảng 3: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

tại Bảo Minh(2000-2006)Chỉ tiêu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005 20061.Tổng số HS

452.942 509.560 580.796 665.069 763.499 878.252 1.010.516

34.106 36.230 45.302 53.538 58.866 68.767 78.921

218.544 250.805 282.324 347.233 403.967 463.893 533.552 118.580 137.326 156.989 160.348 190.569 226.325 262.835 65.268 68.281 78.465 83.865 89.329 97.310 111.358 16.444 16.918 17.736 20.090 20.767 21.957 23.850

2.Cơ cấu khai

Nguồn: phòng khai thác 25-Bảo Minh Thăng Long

Dựa vào bảng số liệu 3 ta thấy số lượng học sinh tham gia bảo hiểm toàndiện đối với học sinh có xu hướng tăng lên qua các năm: năm 2000 tổng số học sinhtham gia bảo hiểm là 452.941 học sinh, năm 2006 tổng số học sinh tham gia bảohiểm lên tới 1.010.516 học sinh, gấp hơn hai lần năm Đồng thời ta cũng thấy sốhọc sinh tham gia ở các khối cũng tăng đều qua các năm

Về cơ cấu khai thác trong giai đoạn 2000-2006 tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở haikhối tiểu học và trung học luôn chiếm phần lớn trong cơ cấu học sinh tham gia bảohiểm tại công ty, còn hai khối nhà trẻ- mẫu giáo; đại học-cao đẳng, trung họcchuyên nghiệp và dạy nghề chiếm tỷ lệ thấp, đặc biệt là khối đại học- cao đẳng,trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trung bình chiếm gần 3% trong cả giai đoạn.Khối tiểu học và trung học cơ sở luôn chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu khai thác điều