ĐỊNH MỨC TÍN NHIỆM CÔNG TY TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Trong quá trình chấm điểm tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ thu được điểm ban đầu và điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Quản lý và đánh giá rủi ro vỡ nợ được đặt ra như một vấn đề trọng tâm trong hoạt động đầu tư của ngân hàng, các tổ chức tín dụng và các nhà đầu tư. Việc ước lượng chính xác rủi ro vỡ nợ của khách hàng vay hoặc danh mục đầu tư có ý nghĩa rất lớn đối với các nhà đầu tư, mỗi tổ chức ngân hàng và hệ thống tài chính. Rủi ro vỡ nợ được ước lượng chính xác không chỉ có ý nghĩa cho việc định giá đúng cho các khoản vay, xác suất vỡ nợ của mỗi doanh nghiệp và góp phần tăng tính thanh khoản, ngăn ngừa những khủng hoảng tài chính có thể xảy ra trong tương lai. Xác suất vỡ nợ là một trong những cơ sở quan trọng của nhất của xếp hạng tín dụng. Xếp hạng tín dụng được xây dựng dựa trên việc chấm điểm tín nhiệm( định mức tín nhiệm) chính là căn cứ để cấp tín dụng, để “ phân biệt đối xử ” về lãi suất cho vay, để đầu tư vào một công ty hay quốc gia, để thiết lập các quan hệ làm ăn… Có nhiều cách để xây dựng và cho điểm chỉ số XHTN, mỗi một tổ chức tín nhiệm có một cách riêng. Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam ( SGD I ) hiện nay cũng đang sử dụng một hệ thống chấm điểm tín nhiệm riêng đối với các tổ chức xin cấp tín dụng tại chi nhánh. Trong quá trình học tập tại trường kết hợp với thời gian thực tập tại Sở giao dịch I Ngân Hàng Công Thương Việt Nam và sự định hướng của thầy Ngô Văn Thứ, em xin được đưa ra để tài : “ ĐỊNH MỨC TÍN NHIỆM CÔNG TY TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM” , trong để tài này em xin được nêu ra một số ý kiến nhỏ về phương pháp định mức tín nhiệm công ty dựa trên những số liệu có được từ SGD I Ngân Hàng Công Thương Việt Nam. Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I LÝ THUYẾT VỀ ĐỊNH MỨC TÍN NHIỆM CÔNG TY I. Định mức tín nhiệm công ty 1. Khái niệm về Định mức tín nhiệm công ty: Cùng với sự phát triển của các thị trường chứng khoán cũng có những cách hiểu khác nhau về Định mức tín nhiệm. Theo Bohn- john và công ty Moody’s “ Định mức tín nhiệm là định mức về khả năng một nhà phát hành có thể thanh toán đúng hạn cả gốc và lãi đối với một loại chứng khoán nợ trong suốt thời gian tồn tại của nó”. Theo công ty chứng khoán Merrill Lynch, định mức tín nhiệm là Định mức hiện thời của công ty định mức tín nhiệm về chất lượng tín dụng của một nhà phát hành chứng khoán nợ, về một khoản nợ nhất định. Nói cách khác, nó là định mức hiện thời về chất lượng tín dụng được xem xét trong hoàn cảnh hướng về tương lai, phản ánh sự sẵn sàng và khả năng nhà phát hành có thể thanh toán gốc và lãi đúng hạn. Như vậy: Định mức tín nhiệm là sự định mức hiện thời về mức độ sẵn sàng và khả năng trả (gốc và lãi) đối với chứng khoán nợ của một nhà phát hành trong suốt thời gian tồn tại của chứng khoán đó. Định mức tín nhiệm tổng hợp tất cả các rủi ro về thanh toán gốc, lãi của các khoản nợ hiện tại và tương lai của nhà phát hành. Định mức tín nhiệm công ty vì thế có thể xem là thước đo vị thế của công ty trên thi trường vốn. Đối tượng của ĐMTN chính là các doanh nghiệp, cá nhân hoặc các tổ chức đến vay vốn của Ngân Hàng. Quy mô của những đối tượng này không nên quá hẹp, đồng thời cũng không nên quá rộng. Bởi vì nếu quá hẹp, sẽ không mang lại hiệu quả kinh tế do chi phí mà ngân hàng bỏ ra là khá cao. Còn nếu quá rộng, dễ gây lãng phí bởi sẽ không phù hợp với năng lực của ngân hàng, bên cạnh đó cũng cần tránh bệnh hình thức, khuyếch Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trương ngân hàng mình. Với lý do trên, các ngân hàng thường xác định đối tượng cho việc ĐMTN là các doanh nghiệp. 2. Mục đích và vai trò của Định mức tín nhiệm: 2.1. Vai trò: - Đối với Doanh nghiệp: Doanh nghiệp tự đánh giá được một cách tổng quan tình hình kinh doanh của mình, tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, từ đó đề ra những biện pháp, phương hướng trong tương lai nhằm khắc phục những thiếu sót , phát huy những điểm mạnh để hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả hơn. ĐMTN cũng giúp cho doanh nghiệp tiếp xúc được với các TCTD một cách dễ dàng hơn vì doanh nghiệp nào có thứ hạng cao sẽ được các TCTD cho vay với những điều kiện ưu đãi về hạn mức tín dụng, về lãi suất cho vay…Đồng thời cũng nâng cao uy tín của mình, củng cố và xây dựng thương hiệu, uy tín với doanh nghiệp. Ngược lại các doanh nghiệp có thứ hạng thấp thì uy tín trên thị trường giảm và trở lên khó khăn hơn trong việc tiếp cận các nguồn vốn. Do đó ĐMTN sẽ là một động lực để các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn. - Đối với nhà đầu tư: Trước khi quyết định đầu tư vào doanh nghiệp, nhà đầu tư phải nghiên cứu, xem xét tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ và hiện tại dựa trên các tư liệu thu thập được để từ đó dự đoán được tình hình hoạt động của doanh nghiệp, khả năng thu hồi gốc, lãi trong thời gian tới. Đó cũng chính là công việc của công tác định mức tín nhiệm, do đó các nhà đầu tư cũng có thể sử dụng kết quả của công tác chấm điểm tín dụng mà không cần phải tốn thời gian đi thu thập, xử lý thông tin để đánh giá doanh nghiệp, không bỏ lỡ mất cơ hội đầu tư. Đó lại là một chỉ tiêu rõ ràng, đơn giản và dễ hiểu để xem xét quyết định đầu tư. Vì với những tài liệu liên quan đến tình trạng và tương lai của các nhà phát hành quá chi tiết, quá phức tạp, một nhà đầu tư bình thường không thể tổng hợp, phân tích để xác định một Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cách chính xác khả năng trả nợ của nhà phát hành- khả năng thu hồi vốn đầu tư của mình. Đó còn là một nhân tố quan trọng trong việc Định mức mối quan hệ rủi ro lợi nhuận thu được. Và đó còn là công cụ quản lý danh mục đầu tư. Như chúng ta đã biết, nhà đầu tư mua chứng khoán với mục đích thu lời từ hai nguồn chính bao gồm: Lãi cố định đối với trái phiếu và cổ tức đối với cổ phiếu, lời trên vốn từ chênh lệch giá. Ngoài ra thi đó còn là công cụ Định mức một số rủi ro có liên quan. Định mức tín nhiệm chủ yếu được sử dụng cho các loại chứng khoán nợ, song Định mức tín nhiệm cũng có tác dụng trong việc định mức rủi ro của ngân hàng và các tổ chức trung gian tài chính khác. Các ngân hàng và các tổ chức trung gian tài chính với tư cách là một nhà đầu tư sử dụng Định mức tín nhiệm làm một tiêu chuẩn quan trọng trong quyết định cho vay, tài trợ dự án… - Đối với các trung gian tài chính: Do có mối quan hệ thanh toán, tín dụng với các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng hết sức quan tâm đến công tác Định mức tín nhiệm bởi kết quả của quá trình này sẽ là cơ sở cho các trung gian tài chính đưa ra các quyết định liên quan đến việc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Các trung gian tài chính không thể ra quyết định cho vay khi không nắm rõ thông tin về doanh nghiệp, đặc biệt là các thông tin liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng. Định mức tín nhiệm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các trung gian tài chính trong việc tránh rủi ro và tăng thu nhập cho công ty. Nhà bảo lãnh căn cứ vào Định mức tín nhiệm của nhà phát hành để dự đoán khả năng mua của các nhà đầu tư, khả năng tăng giá hoặc giảm giá của công cụ chuẩn bị phát hành, từ đó xác định giá cả phù hợp nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh. - Đối với cơ quan quản lý thị trường vốn: Mục tiêu của các cơ quan quản lý là đảm bảo được tính ổn định của thị trường. Thông qua định mức tín nhiệm, các cơ quan đảm nhiệm chức năng quản lý có thể sử dụng các ĐMTNlàm tiêu chí để xem xét tính lành mạnh và tình hình kinh Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 doanh của doanh nghiệp, dự báo trước xu hướng trên thị trường, xem xét, cho phép phát hành chứng khoán, quy định các công cụ chứng khoán được phép đầu tư đối với các tổ chức trung gian tài chính đặc biệt như Ngân hàng, công ty bảo hiểm.Đồng thời thấy được những sai phạm để kịp thời điều chỉnh và có biện pháp xử lý, giảm thiểu tính bất ổn của thị trường, điều này giúp ngăn chặn và hạn chế hậu quả tiêu cực do các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả gây nên và các quyết đinh sai lầm của chủ thể liên quan khác.c cơ quan quản ly thị trường đã bắt đầu sử dụng Định mức tín nhiệm làm một tiêu chuẩn kiểm tra sự lành mạnh về tài chính của các công ty, một tiêu chí để . 2.2. Mục đích: Mục đích của ĐMTNlà đưa ra những nhận xét đánh giá tình hình hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng thanh toán trong hiện tại và tương lai của doanh nghiệp nhằm hỗ trợ ngân hàng cho vay trong việc: - Ra quyết định cấp tín dụng: Cho vay hay không cho vay,xác định hạn mức tín dụng của một khách hàng, số tiền cho vay/ bảo lãnh, thời hạn, mức lãi suất/ phí, biện pháp bảo đảm cho khoản tín dụng. - Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ, giúp ngân hàng ngăn ngừa được rủi ro tín dụng có thể xảy ra, trên cơ sở đó, thực hiện trích lập dự phòng rủi ro được chính xác khi khách hàng không hoàn trả nợ đúng hạn. Xét trên góc độ quản lý toàn bộ danh mục tín dụng, hệ thống ĐMTN còn nhằm mục đích: - Phát triển chiến lược Marketing nhằm hướng tới khách hàng có ít rủi ro hơn. - Ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3. Nguyên tắc định mức tín nhiệm. Trong quá trình chấm điểm tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ thu được điểm ban đầu và điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng. - Điểm ban đầu là điểm của từng tiêu chí chấm điểm tín nhiệm mà cán bộ tín dụng đã xác định được sau khi phân tích tiêu chí đó. - Điểm tổng hợp bằng điểm ban đầu nhân với trọng số. - Trọng số là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín nhiệm( chỉ số tài chính hoặc yếu tố phi tài chính) xét trên góc độ rủi ro tín dụng. Trong quy trình chấm điểm tín dụng, cán bộ tín dụng sử dụng các bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí chấm điểm tín dụng theo nguyên tắc: - Đối với mỗi tiêu chí trên bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí, chỉ số thực tế gần với trị số nào nhất thì áp dụng cho xếp loại đó, nếu nằm giữa hai trị số thì ưu tiên nghiêng về phía loại tốt nhất. - Trong trường hợp khách hàng có bảo lãnh toàn phần ( lớn hơn hoặc bằng 100% giá trị khoản tín dụng) của một tổ chức có năng lực tài chính mạnh hơn, thì khách hàng có thể được xếp hạng tín dụng tương đương hạng tín dụng của bên bảo lãnh ( nếu bên bảo lãnh cũng được ngân hàng cho vay chấm điểm). Quy trình chấm điểm của bên bảo lãnh cũng giống như quy trình áp dụng cho khách hàng. Trường hợp bảo lãnh một phần thì chỉ tiến hành định mức tín nhiệm cho chính khách hàng. Sau khi chấm điểm tín nhiệm cho khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành xếp hạng khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ có một cách xếp hạng riêng nhưng nhìn chung là chia thành 10 hạng mục. 4. Các tổ chức Xếp hạng tín nhiệm: - Các tổ chức xếp hạng tín nhiệm trên thế giới: CBRS – Canadian Bond Rating Service; JBRI – Japanese Bond Rating Indtitute; IBCA – International Bond Credit Agency… - Tại Việt Nam : CIC; Vietnam Solusion Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II. Các phương pháp Định mức tín nhiệm công ty trên thế giới hiện nay 1. Phương pháp truyền thống Đa số các tổ chức đánh giá tín nhiệm sử dụng phương pháp truyền thống để định mức tín nhiệm. Nguyên tắc cơ bản của phương pháp này là dự đoán khả năng vỡ nợ và dự đoán giá trị hợp đồng tại những thời điểm có khả năng vỡ nợ bằng việc phân tích các yếu tố định tính và định lượng. Nói chung về nguyên tắc phương pháp của các công ty là tương đối giống nhau như một số mô hình sau: Standard& Poors: chia lĩnh vực phân tích thành kiểu loại theo rủi ro kinh doanh (bao gồm: đặc tính ngành, vị thế cạnh trah, quản lý) và rủi ro tài chính (bao gồm: tình hình, chính sách tài chính, lợi nhuận, cấu trúc vốn, dòng tiền mặt, sự linh hoạt tài chính). Moody: Đánh giá khả năng trả nợ của riêng công ty theo một số yếu tố chính như: Khuynh hướng của ngành và của quốc gia; Chất lượng quản lý và thái độ của nhà quản lý với rủi ro; Các hoạt động kinh doanh chủ yếu và vị thế cạnh tranh; tình hình tài chính và các nguồn tiền mặt; Cơ cấu của công ty; Các cam kết hỗ trợ tài chính của công ty mẹ; Và các biến cố đặc biệt. Một số mô hình khác: Phân tích ngành, phân tích tài chính và phân tích xem xét những yếu tố phi tài chính như quản lý, ảnh hưởng từ nước ngoài và các ràng buộc khác. 2. Phương pháp xây dựng thang điểm: Sử dụng bảng cho điểm, chia các yếu tố phân tích thành nhiều hạng mục khác nhau, cung cấp một thang điểm cho tất cả các chỉ tiêu khi đánh giá một đối tượng nhất định và được trình bày dưới hình thức các biểu tượng đơn giản để các nhà đầu tư dễ hiểu và dễ nhận rõ. Chẳng hạn như các trái phiếu thường sắp hạng từ AAA ( là những trái phiếu có rủi ro Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thanh toán thấp nhất) cho tới D ( là những trái phiếu đang có rủi ro về thanh toán) , phụ thuộc vào khả năng của nhà phát hành về việc thanh toán nợ và lãi có đúng hạn hay không. Hệ thống bảng Định mức tín nhiệm tiêu biểu nhất hiện nay là hệ thống ký hiệu của hai công ty Định mức tín nhiệm hàng đầu thế giới Moody’s và S&P, được xây dựng trên khung ký hiệu do John Moody đề nghị và trở thành tiêu chuẩn để xây dựng hệ thống ký hiệu định mức tín nhiệm của hầu hết các công ty làm nhiệm vụ này trên thế giới. Ký hiệu xắp xếp hạng tín nhiệm của một số công ty định mức tín nhiệm STT Tên công ty XHTN ngắn hạn XHTN dài hạn 1 Moody’s Investor P-1 tới P-3 Aaa tới C 2 Standard & Poor’s Corporation A-1 tới D AAA tới D 3 Duff & Phelps Duff-1 tới Duff-3 1 tới 17 4 Fitch Investors Service F-1 tới F-4 AAA tới D 5 Canadian Bind Rating Service A-1 tới A-4 A++ tới D 6 McCarthy, Crisanti & Maffei MCM-1 tới MCM-6 A tới D 7 Mikumi & Co N/A AAA tới D 8 Dominion Bond Rating Service R-1 tới U AAA tới C 9 Internationnal Bank Credit Analyisis - A tới E 10 Australian Ratings A.1 tới C.1 AAA tới D 11 Nippon Investors Service A-1 tới D AAA tới D 12 Japan Credit Rating Agency J-1 tới J-3 Aaa tới D 13 Agence d’Evaluation Financiere T-1 tới T-4 AAA tới D 14 Korean Investors Service A1 tới D AAA tới D 15 Credit Rating Services of India Ltd P-1 tới T-5 AAA tới D Bảng định mức tín nhiệm được chia làm 2 loại: Bảng ký hiệu định mức tín nhiệm biểu hiện cho các công cụ nợ ngắn hạn và bảng ký hiệu Định mức tín nhiệm biểu hiện cho các công cụ nợ dài hạn. Nhìn vào kí hiệu về định mức tín nhiệm được ấn định cho bất cứ một doanh nghiệp nào , nhà đầu tư đều có thể biết được mức độ rủi ro đối với các công cụ vay nợ của doanh nghiệp đó 3. Phương pháp đánh giá: Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đây là phương pháp đánh giá dựa trên nhiều lĩnh vực trong đó các lĩnh vực chính là: 1. Dòng ngân lưu 2. Khả năng thanh khoản 3. Chất lượng tài sản 4. Lợi nhuận 5. Đòn bẩy tài chính. Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG II: ĐỊNH MỨC TÍN NHIỆM TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM I. Giới thiệu về Sở Giao Dịch I Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ( SGD I ) 1. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của SGD I: Sở giao dịch I (SGD I) trụ sở chính tại số 10 Lê Lai- Quận Hoàn Kiếm- Hà Nội, là một đơn vị lớn của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam(NHCT VN) được thành lập ngày 30/03/1995, hoạt động trên cơ sở là đại diện ủy quyền của NHCT VN với nhiệm vụ chính được giao cho là: Huy động vốn; cho vay, đầu tư; Bảo lãnh; Thanh toán và tài trợ thương mại; Ngân quỹ; Thẻ và ngân hàng điện tử ; Và nhiều các hoạt động khác. Tên giao dịch quốc tế của SGD I là: Industrial and commercial Bank of Việt Nam – transaction office N o -1 SGD I một mặt có chức năng như một chi nhánh của NHCT VN thực hiện đầy đủ các hoạt động của một NHTM, mặt khác, nó thể hiện là một Ngân Hàng trung tâm của NHCT VN, nơi nhận các quyết định, chỉ thị đầu tiên; Thực hiện thí điểm các chủ trương, chính sách của NHCT VN; Đồng thời điều vốn cho các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT VN. Theo quy định của NHCT VN, SGD I là đầu mối cho các chi nhánh NHCT VN phía Bắc trong nghiệp vụ thu chi ngoại tệ, tiền mặt, thanh toán Séc du lịch và một số nghĩa vụ khác theo ủy quyền của NHCT VN. SGD I là đơn vị hạch toán phụ thuộc của NHCT VN, thực hiện kế toán tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân Hàng theo luật các Ngân Hàng Tín Dụng, điều lệ NHCT VN, các quy định pháp luật của NHCT VN: SGD I là đại diện theo ủy quyền của NHCT VN, có quyền tự chủ kinh doanh Nguyễn Thị Thủy Toán Tài Chính 45 10 [...]... nghị Giám đốc Ngân hàng phê Nguyễn Thị Thủy 31 Toán T i Chính 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 duyệt Tờ trình ph i được Trưởng phòng tín dụng kiểm tra trước khi trình lên Giám đốc 3 Định mức tín nhiệm của SGD I đ i v i một số công ty Xin đưa ra một ví dụ cụ thể cho việc chấm i m tín nhiệm của SGD I đ i v i các công ty xin cấp tín dụng: Công ty A có vốn i u lệ... phát triển hoạt động dịch vụ để tăng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập phù hợp v i sự phát triển của một ngân hàng hiện đ i 3.4 Đảm bảo an toàn m i mặt hoạt động, phát triển đúng định hướng chỉ đạo của NHCT VN 3.5 Phát huy vai trò của các tổ chức Đảng, Đoàn thể II Phương pháp định mức tín nhiệm t i sở giao dịch I Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 1 Phương Pháp chung: Sử dụng phương pháp thang i m để... để chấm i m từ cao xuống thấp c.Chấm i m tín dụng theo tiêu chí tình hình và uy tín giao dịch v i ngân hàng Nếu doanh nghiệp là khách hàng có uy tín v i ngân hàng, luôn trả nợ gốc, l i đúng hạn, không ph i gia hạn nợ và phát sinh nợ quá hạn thì i m tín dụng cho tiêu chí phi t i chính của doanh nghiệp sẽ rất cao Ngược l i nếu quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng không tốt, xuất hiện những... lần trả gôc, l i chậm… thì i m tín dụng cho tiêu chí phi t i chính của doanh nghiệp sẽ không cao Tiêu chí tình hình và uy tín giao dịch v i ngân hàng được phân thành 5 hạng từ cao đến thấp d.Chấm i m tín dụng theo tiêu chí m i trường kinh doanh Giữa doanh nghiệp và m i trường kinh doanh luôn có m i quan hệ gắn bó mật thiết khăng khít v i nhau M i trường kinh doanh thuận l i sẽ là i u kiện tốt thúc... m i thực sự có ý nghĩa Hệ thống phân lo i ngành kinh tế dùng để Định mức tín nhiệm khách hàng ph i phù hợp v i trình độ phát triển nền kinh tế và m i trường pháp lý của từng quốc gia cũng như ph i sát gần v i thông lệ chuẩn quốc tế Trong i u kiện Việt Nam hiện nay, hệ thống chấm i m tín dụng phân thành 4 lo i ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau, gồm: - Nông, lâm và ngư nghiệp - Thương. .. i kèm v i kế hoạch chi tiết sử dụng tiền vay và kế hoạch trả nợ 2 Thông tin lưu trữ ngân hàng: Là các thông tin trên nhiều phương diện mà ngân hàng theo d i và lưu trữ về những ngư i i vay khác nhau trong các lĩnh vực kinh doanh khác nhau Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng đã từng có quan hệ v i ngân hàng hay có quan hệ làm ăn, quan hệ tín dụng thương m i v i một trong những khách hàng. .. toán đ i v i cam kết NHCV - 10 5 Số lần chậm trả l i - 10 6 Th i gian duy trì tk - 10 7 Số lượng giao dịch TB hàng tháng v i TK t i NHCV - 8 8 Số lượng các lo i giao dịch - 10 9 Số dư TG bình quân - 2 10 Số lượng NH khác mà khách hàng duy trì - 8 33% 88 Tổng cộng I M Tổng i m đạt 29.04 + Chấm i m tín dụng theo tiêu chí m i trường kinh doanh STT 1 2 3 4 5 CHỈ TIÊU Triển vọng ngành ổn định Được biết... : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1 Thu thập thông tin Thu thập thông tin là giai đoạn đầu tiên của quá trình định mức tín nhiệm, cung cấp nguyên liệu thô cho việc chấm i m Tuy nhiên đây là giai đoạn rất quan trọng, có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả xếp hạng doanh nghiệp cu i cùng Nên cán bộ tín dụng ph i tích cực khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để thu thập kh i lượng thông tin... doanh nghiệp Không chỉ có các chỉ tiêu t i chính chấm i m theo trọng số mà các chỉ tiêu phi t i chính cũng áp dụng trọng số để phản ánh xác thực mức độ ảnh hưởng của từng tiêu chí t i khả năng đáp ứng nghĩa vụ nợ của khách hàng Sau khi hoàn tất việc chấm i m các tiêu chí phi t i chính và tiêu chí t i chính Cán bộ tín dụng cộng tổng số i m t i chính và phi t i chính v i trọng số để xác định i m tổng... Tổng hợp i m tín dụng Thông tin t i chính không Thông tin t i chính Các chỉ tiêu phi t i chính Các chỉ tiêu t i chính được kiểm toán 60% 40% được kiểm toán 45% 55% i m tổng hợp thu được sau khi chấm i m sẽ là căn cứ để cán bộ tín dụng xếp hạng doanh nghiệp 2.7.Trình phê duyệt chấm i m tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp Sau khi hoàn tất việc chấm i m tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp, cán bộ tín dụng . CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM I. Gi i thiệu về Sở Giao Dịch I Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ( SGD I ) 1. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của SGD I: Sở giao. th i gian tồn t i của nó”. Theo công ty chứng khoán Merrill Lynch, định mức tín nhiệm là Định mức hiện th i của công ty định mức tín nhiệm về chất lượng tín