Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Á, chi nhánh Quy Nhơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ VIỆT ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Trường Sơn Phản biện 2: PGS TS Hà Thanh Việt Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta trình phát triển theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, thu nhập người dân ngày tăng ổn định nên họ có nhu cầu hưởng thụ nhiều Nắm bắt điều này, ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ giúp thỏa mãn nhu cầu họ sớm Nhờ đó, cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tăng lên nhanh chóng quy mơ tỷ trọng tổng dư nợ cho vay ngân hàng Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân thị trường tiềm để ngân hàng thương mại khai thác Khách hàng cá nhân đa dạng phức tạp, thơng tin tài khách hàng cá nhân không rõ ràng không minh bạch Hơn tình hình tài khách hàng cá nhân thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe họ Chính ngun nhân gây nên nhiều rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng phải đối mặt Do đó, việc thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết giữ vai trị vơ quan trọng việc đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh hiệu ngân hàng Gần đây, nước nói chung tỉnh Bình Định nói riêng xảy hoạt loạt vụ tuyên bố vỡ nợ gây thất thoát vốn lớn cho ngành ngân hàng Tuy Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn chưa có thiệt hại đáng kể xảy cho thấy công tác thẩm định cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cịn nhiều bất cập Vì vậy, ngân hàng cần phải quan tâm nghiên cứu để có thay đổi nhằm giảm thất tối thiểu cho Do đó, cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Với thực tiễn sinh động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn, em nhận thấy rằng, việc tìm hiểu phân tích hiệu hoạt động thẩm định tín dụng lĩnh vực tiêu dùng cần thiết Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thẩm định cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn Từ phát ưu điểm hạn chế công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn * Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, tác giả tiến hành nghiên cứu để trả lời cho ba câu hỏi sau đây: (i) Nội dung tiêu chí phản ánh kết cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? (ii) Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2011 - 2013 nào? Những hạn chế tồn nguyên nhân? (iii) Làm để hồn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á CN Quy Nhơn - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Nghiên cứu công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn không bao gồm thẩm định cho vay tiêu dùng qua thẻ + Phạm vi thời gian: Từ năm 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin - số liệu: Các báo cáo số liệu Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn năm 2011, 2012 2013, báo, internet, sách tham khảo, luận văn… Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp lịch sử, thống kê mơ tả, tổng hợp, so sánh, phân tích diễn giải… * Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Thứ nhất, hệ thống vấn đề lý luận công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Thứ hai, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn, ưu điểm tồn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh làm sở để đưa giải pháp thực tiễn - Thứ ba, sở định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cơng tác cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn, đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bố cục đề tài Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn Chương 3: Giải pháp hồn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại a Khái niệm Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam (2010): “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắt có hồn trả gốc lãi” b Phân loại cho vay ngân hàng thương mại - Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn - Căn vào hình thức đảm bảo cho vay: Cho vay có đảm bảo tài sản; Cho vay khơng có đảm bảo tài sản - Căn vào mục đích cho vay: Cho vay bất động sản; Cho vay công thương nghiệp; Cho vay nông nghiệp; Cho vay tiêu dùng - Căn vào chủ thể vay vốn: Cho vay doanh nghiệp (tín dụng bán bn); Cho vay cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ); Cho vay cho tổ chức tài - Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay: Cho vay trả góp; Cho vay hồn trả lần; Cho vay hoàn trả theo yêu cầu - Căn vào hình thái giá trị khoản vay: Cho vay tiền; Cho vay tài sản - Căn vào xuất xứ khoản vay: Cho vay trực tiếp; Cho vay gián tiếp - Cho vay khác: Bao gồm khoản cho vay khác chưa phân loại (ví dụng cho vay kinh doanh chứng khốn) 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, đồ dùng gia đình Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng b Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng Hơn vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Những người có nhu cầu cao có xu hướng vay nhiều với thu nhập hàng năm c Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Khi thực hoạt động cho vay cụ thể, NH khơng dự kiến khoản cho vay bị tổn thất Vì vậy, rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu KH vay tiêu dùng không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi [4, tr.156] Ngân hàng cần phải thực cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng cách kỹ lưỡng chuẩn xác nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà khách hàng đề xuất qua hồ sơ đề nghị vay vốn nhằm phục vụ cho việc định tín dụng [5, tr.187] Vì vậy, thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng sử dụng công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án vay tiêu dùng mà khách hàng đề xuất qua hồ sơ đề nghị vay vốn nhằm phục vụ cho việc định cho vay 1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Khác với cho vay khách hàng doanh nghiệp, đối tượng thẩm định cho vay tiêu dùng cá nhân đề nghị vay vốn ngân hàng Thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM nhằm mục đích sau: - Đo lường mức độ rủi ro phương án vay tiêu dùng - So sánh lợi ích chi phí định cho vay - Làm để định cho vay hợp lý - Làm sở để thỏa thuận với khách hàng điều khoản HĐTD - Góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 1.2.3 Nguyên tắc thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Để nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay tiêu dùng, thẩm định cần tuân thủ nguyên tắc sau: - Thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng phải đảm bảo tính khách quan, minh bạch, độc lập - Sự tuân thủ tuyệt đối theo quy trình thẩm định, sách ngân hàng đưa - Đảm bảo tính xác, trung thực 1.2.4 Đặc điểm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Nội dung yếu tố nhằm thẩm định cho vay tiêu dùng gần giống loại cho vay khác, nhiên có số đặc điểm cần ý sau: - Thẩm định đặc điểm khách hàng khả toán quan trọng nhất, yếu tố cần thẩm định cho vay tiêu dùng + CBTĐ phải tiến hành điều tra, đánh giá tư cách KH để đảm bảo KH vay ý thức rõ ràng trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ, tình trạng nhân, học vấn Mặc dù khó xác định việc thẩm định tư cách KH quan trọng, định hoàn trả khoản vay + Về khả tốn: Người vay phải có mức thu nhập tài sản có giá trị đủ để đảm bảo họ có khả hồn trả khoản vay + Đánh giá mức thu nhập: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng - Thẩm định mục đích vay vốn tương đối dễ dàng đơn giản, khác với thẩm định mục đích vay kinh doanh nên cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng không vào thẩm định hiệu nguồn thu từ việc sử dụng khoản vay - Sự ổn định việc làm nơi cư trú: Hầu hết ngân hàng không muốn cho vay người làm việc nơi làm việc vài tháng - Để thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng dùng đánh giá định tính nhiều định lượng, ngân hàng sử dụng phương pháp thẩm định theo trình tự phương pháp hệ thống điểm số điều kiện cần để ngân hàng xem xét, điều kiện đủ để có kết tốt kết hợp với phương pháp phán đoán 10 1.2.6 Phương pháp thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bao gồm phương pháp định tính phương pháp định lượng 1.2.7 Các tiêu chí phản ánh kết TĐTD cho vay tiêu dùng - Số lượng hồ sơ vay tiếp nhận thẩm định - Số phương án vay duyệt cho vay - Tỷ lệ phương án cho vay số hồ sơ tiếp nhận thẩm định - Số phương án vay có phát sinh nợ xấu - Tỷ lệ số phương án cho vay có phát sinh nợ xấu tổng số phương án cho vay - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng - Thời gian thẩm định phương án vay 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng a Nhân tố bên trong: Chính sách cho vay tiêu dùng; Công tác tổ chức quản lý hoạt động TĐTD CVTD; Nhân tham gia công tác TĐTD CVTD; Công nghệ công tác TĐTD CVTD; Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng b Các nhân tố bên ngoài: Khách hàng vay tiêu dùng; Mơi trường kinh tế; Mơi trường pháp lý; Chính sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước; Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP VIỆT Á –CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý a Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh b Chức phòng ban 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2011 – 2013 Bảng 2.1: Kết tiêu hoạt động CN 2011 – 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu DƯ NỢ CHO VAY - KHCN - KHDN TỔNG HUY ĐỘNG KHCN KHDN THU NHẬP CHI PHÍ CHÊNH LỆCH THU CHI Năm Năm Năm 2011 2012 2013 69.260 73.207 95.841 38.750 41.135 54.571 30.510 32.072 41.270 176.000 204.290 226.062 130.840 155.525 170.616 45.160 48.765 55.446 10.530 13.180 15.141 10.420 13.035 14.990 110 145 151 % Tăng, giảm 12/11 13/12 5,70 30,92 6,15 32,66 5,12 28,68 16,07 10,66 18,87 9,70 7,98 13,70 25,17 14,88 25,10 15,00 31,82 4,14 Nguồn: Phịng kế tốn 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 2.2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh a Chính sách cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh gồm: Cho 12 vay mua nhà đất, hộ trả góp; VAB bạn xây tổ ấm; cho vay mua ôtô Trường Hải - Khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng gồm: Cán viên chức Nhà nước, khách hàng cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân tiểu thương - Áp dụng lãi suất cạnh tranh so với ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Quy Nhơn - Áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu có tính thực tiễn điều kiện tốn khách hàng - Ln trì mức chi phí để Chi nhánh tiếp thị khách hàng vay tiêu dùng - Áp dụng sách xử lý nợ linh hoạt, giải triệt để Ưu tiên thu nợ gốc lãi hạn, lãi phạt miễn giảm cho khách hàng - Tuyển cộng tác viên bán hàng để Chi nhánh triển khai tiếp thị quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến huyện b Mục tiêu tăng trưởng kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD + Tăng tỷ lệ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ đạt lên 8% + Tăng tỷ lệ cho vay mua sữa chữa nhà tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 25% + Tăng Vay mua sửa chữa ôtô 24% + Tăng khách hàng vay tiêu dùng tiểu thương lên 13% Bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng khơng ngừng tăng cường hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Đặc biệt hình thức vay chứa đựng nhiều rủi ro hình thức cho vay tiêu dùng 13 c u cầu cơng tác thẩm định tín dụng CVTD - Tuân thủ quy định pháp luật giao dịch dân quy định khác có liên quan đến cho vay tiêu dùng - Tuân thủ văn quy phạm pháp luật NHNN quy định cho vay VAB - Đánh giá xác khách hàng dự kiến rủi ro tín dụng chủ yếu để đưa biện pháp đề phòng - Thời gian xét duyệt khoản vay tiêu dùng không ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp đẩy đủ hồ sơ theo yêu cầu cần có vay Chi nhánh quy định - Lãi suất vay phù hợp với thị trường phải đảm bảo hoạt động kinh doanh Chi nhánh có hiệu 2.2.2 Công tác TĐTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh a Công tác tổ chức quản lý hoạt động TĐTD CVTD Công tác tổ chức quản lý hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn có phân cơng rõ ràng, chặc chẽ phận cá nhân b Quy trình nội dung thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng v Quy trình thẩm định tín dụng Quy trình tín dụng dẫn bước tiến hành từ xem xét, thu thập thông tin cần thiết rút kết luận sau khả thu hồi nợ cho vay v Nội dung thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin khách hàng xếp hạng tín dụng nội Bước 2: Thẩm định chi tiết khách hàng 14 Bước 3: Tái thẩm định độc lập Bước 4: Phê duyệt kết thẩm định Bước 5: Lập báo gửi khách hàng c Công tác tổ chức kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Trong cho vay chia thành giai đoạn giai đoạn trước, sau giải ngân Ở giai đoạn tiềm ẩn rủi ro tín dụng xảy Nên việc kiểm tra kiểm soát khâu có ý nghĩa giảm thiểu tối đa rủi ro 2.2.3 Kết hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 2.4: Một số tiêu phản ánh kết thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng năm 2011 - 2013 NĂM CHỈ TIÊU Số hồ sơ vay vốn tiếp nhận, thẩm định Số PA vay tiêu dùng duyệt cho vay Tỷ lệ PA vay tiêu dùng/ Số hồ sơ tiếp nhận thẩm định (%) Số PA vay tiêu dùng có phát sinh nợ xấu Tỷ lệ số PA cho vay có phát sinh nợ xấu/Tổng số PA cho vay (%) Nợ xấu (Triệu đồng) Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng/ Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (%) Thời gian cho lần thẩm định (Ngày) 2011 2012 2013 Tăng, giảm 2012/2011 2013/2012 Mức Tốc độ Mức Tốc +/% +/độ % 5.532 6.025 7.590 493 8,91 1.565 25,98 5.123 5.615 7.161 492 9,60 1.546 27,53 92,61 93,20 94,35 - - - - 1.130 1.725 2.262 595 52,65 537 31,13 30,72 31,59 487,93 523,03 224,91 85,51 35,1 7,19 22,06 263,02 4,36 5,10 4,59 - - - - 2-4 3-4 3-5 - - - - Nguồn: Phòng KHCN 15 - Tỷ lệ hồ sơ có phát sinh nợ xấu số phương án cho vay tiêu dùng tăng qua năm - Việc tồn tỷ lệ khách hàng nợ xấu cao phần lớn yếu cơng tác thẩm định tín dụng - Việc thắt chặt tín dụng thời gian dài, lãi suất vay cao làm khách hàng tốt không tiếp tục trì quan hệ với ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 2.3.1 Những thành công thẩm định tín dụng CVTD - Cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định thực tương đối chặt chẽ, rõ ràng, phân công trách nhiệm cụ thể giúp cán thẩm định hoàn thành tốt nhiệm vụ - Cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh CV QHKH thực nên trình phân tích liên tục, có hệ thống, tiện lợi tiết kiệm chi phí - Thời gian thực thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng tuân thủ theo quy định - Công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng có nhiều đổi thích hợp với thị trường 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế - Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng chưa cao - Khơng có hướng dẫn quy định rõ ràng thẩm định cho vay tiêu dùng - Việc thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng cịn mang tính tự phát khơng đồng - Chi nhánh chủ yếu sử dụng phương pháp phán đốn để thẩm định nên kết xác 16 - Cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng vay tiêu dùng có tài sản chấp bất động sản xem nhẹ - Thời hạn thẩm định tín dụng cịn q dài - Cơng tác tổ chức kiểm tra, kiểm sốt nội chưa hiệu quả, thiếu khách quan b Nguyên nhân v Ngun nhân bên trong: - Chưa có quy trình thẩm định tín dụng riêng cho vay tiêu dùng - Chưa phân công cách chuyên sâu, kinh nghiệm nên không phát huy hết mạnh, tận dụng kinh nghiệm, am hiểu họ - Chuyên viên QHKH chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp xác minh thực tế, kiểm tra thông tin - Việc thực thi số bước quy trình thẩm định chưa tuân thủ cách đầy đủ - Chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng nội riêng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng - Phương pháp thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng chủ yếu phương pháp phán đốn v Ngun nhân bên ngồi: - Khủng hoảng suy thối kinh tế ảnh hưởng đến tài khách hàng - Hiện nay, hệ thống văn pháp luật chưa đồng Một số khách hàng cấu kết với nhân viên ngân hàng lợi dụng kẻ hở pháp luật để chiếm dụng vốn ngân hàng - Sự cạnh tranh để tăng trưởng tín dụng ngày cao đòi hỏi ngân hàng phải kịch liệt chạy đua tìm kiếm khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH QUY NHƠN 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Thường xuyên tổ chức đào tạo đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh trở thành chuyên viên làm việc chun nghiệp, nhiệt tình, động - Tích cực làm việc hiệu có trách nhiệm nhằm giảm thiểu tối đa thời gian thẩm định cho vay tiêu dùng - Tiếp tục mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng đặc biệt - Đa dạng hóa sản phẩm đối tượng khách hàng vay tiêu dùng để hoạt động kinh doanh đạt hiệu - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để giảm nợ hạn xuống 3% 3.1.2 Định hướng hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Kiểm tra, rà soát, phân tích, đánh giá tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng - Kiện toàn đội ngũ quản lý Bộ phận QHKHCN, Phòng QLTD, thường xuyên tổ chức đào tạo, họp trao đổi kinh nghiệm cán nhân viên - Xây dựng quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng để giúp cán thực hiên công tác thẩm định làm việc hiệu - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 18 - Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, kiểm sốt nợ xấu cho vay tiêu dùng theo mục tiêu đề - Tăng cường cơng tác tổ chức kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 3.2.1 Tổ chức lại công tác tổ chức quản lý hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng - Phân định rõ nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý phận liên quan đến công tác thẩm định để đảm bảo kết thẩm định thực cách khách quan, độc lập - Có thể tách bổ sung thêm nhân cho Phòng Khách hàng cá nhân Chi nhánh thành phận - Ngân hàng cần quy hoạch, kiện toàn, xếp lại đội ngũ chuyên viên theo yêu cầu công việc, đảm bảo xếp chuyên viên thẩm định có nhiều kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ chuyên môn Thường xuyên cử chuyên viên thẩm định thực tế tìm hiểu, tiếp xúc với lĩnh vực phụ trách 3.2.2 Kiện tồn cơng tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho công tác TDTD cho vay tiêu dùng - Xây dựng kênh thu thập, phận chuyên trách sàng lọc xử lý thơng tin nhằm tạo nguồn thơng tin xác, kịp thời - Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định cho khách hàng nội ngân hàng - Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, phối hợp hỗ trợ chặt chẽ qua lại với quan ngồi ngành - Khơng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng 19 3.2.3 Hồn thiện cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay tiêu dùng - Hồn thiện cơng tác chấm điểm - Thực nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định Sổ tay tín dụng VAB - Các thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng phải ln cập nhật tiêu chí phù hợp với thực tế thị trường - Phải xây dựng chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng - Ngân hàng cần phải tổng hợp, xác minh, chọn lọc nguồn thông tin - Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thực công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 3.2.4 Tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ, chuyên viên - Ban quản lý cần nhận thức rõ tầm quan trọng ý nghĩa nhân tố người ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Ban quản lý cần hoạch định nguồn nhân lực phát triển chương trình nhằm đảm bảo sẵn sàng số lượng chất lượng mong muốn lực lượng cán thẩm định cho Chi nhánh nơi vào lúc - Cần thường xuyên thu thập, đánh giá, phân tích đặc điểm cần đáp ứng thời đại cơng tác thẩm định tín dụng - Cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng chuẩn mực cho chuyên viên thẩm định tín dụng - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức cho đội ngũ chuyên viên thẩm định tín dụng 20 - Hàng năm, Chi nhánh tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm tuyên dương, khen thưởng cá nhân xuất sắc tồn diện chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp - Cần trọng tăng cường bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Định kỳ đánh giá thành tích, kiểm sốt q trình thực cơng việc thẩm định thành - Đối với cán liên quan đến công tác thẩm định tín dụng phải xử lý nghiêm khắc gắn với trách nhiệm bồi thường vật chất 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng - Cán làm nhiệm vụ kiểm soát nội phải người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực kiểm sốt, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chuyên môn cao; liên tục cập nhật văn bản, sách, chế độ NHNN, Bộ Tài ban hành; khơng ngừng bồi dưỡng để đáp ứng yêu cầu phân tích, cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh - Cơng tác kiểm sốt nội nên quản lý tập trung Văn phòng đại diện bố trí Chi nhánh nhằm đảm bảo đánh giá độc lập, khách quan, kịp thời, thường xuyên, đưa kết luận xác - Đẩy mạnh cơng tác kiểm soát nội bộ, xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tiềm ẩn - Bộ phận kiểm soát nội Chi nhánh thường xuyên trao đổi thông tin với Phòng ban quản lý khác Hội sở lĩnh vực tín dụng để có thơng tin đầy đủ hoạt động tín dụng hệ thống VAB - Tổ chức họp giao ban định kỳ công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nhằm giúp cán làm cơng tác kiểm sốt - Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra, 21 kiểm sốt nội thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 3.2.6 Một số giải pháp khác a Chú trọng cho vay tiêu dùng khách hàng trả lương qua tài khoản VAB b Đảm bảo xác định kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí tiêu dùng hàng tháng khách hàng c Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ban ngành có liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam a Tổ chức quản lý thẩm định tín dụng CVTD Bảng 3.1: Bảng tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng Trình tự thực Tiếp nhận, kiểm tra sơ hồ sơ khách hàng - Thẩm định TSĐB - Phê duyệt hồ sơ TSĐB Nhận hồ sơ để thẩm định Bộ phận thực Phòng KHCN BP Thẩm định tài sản BP TĐTD Người thực - Chuyên viên QHKHCN - TP KHCN - Chuyên viên TĐTS - Trưởng BP TĐTS - Chuyên viên thẩm định Phân tích, thẩm định KH vay vốn, thẩm định phương án vay, nhận định RRTD, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Bổ sung hồ sơ cịn thiếu, giải trình BP TĐTD - Chuyên viên thẩm định BP QHKHCN - Chuyên viên QHKHCN Lập báo cáo thẩm định Kiểm tra, kiểm soát HSTĐ BP TĐTD Phòng KHCN - Chuyên viên thẩm định - TP KHCN - Tái thẩm định - Phê duyệt hồ sơ tái thẩm định Kiểm tra, ký duyệt cấp tín dụng Phòng QLTD Ban lãnh đạo - Chuyên viên QLTD - TP QLTD Giám đốc/Phó Giám đốc - Lưu hồ sơ thẩm định - Lưu hồ sơ khách hàng BP thẩm định Phòng KHCN - Chuyên viên thẩm định - Chun viên QHKHCN 22 b Quy trình thẩm định tín dụng vay tiêu dùng Hình 3.1: Quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng c Nội dung quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin Bước 2: Thẩm định chi tiết khách hàng Bước 3: Tái thẩm định độc lập Bước 4: Phê duyệt kết thẩm định Bước 5: Lập báo gửi khách hàng, lưu gốc hồ sơ 23 KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển kinh tế mở, môi trường cạnh tranh găy gắt, để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay Để giải vấn đề này, ngân hàng phải thực biện pháp coi quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại Dựa sở tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn với việc thừa kế nghiên cứu có trước, nội dung luận văn tập trung giải vấn đề sau: - Thứ nhất, luận văn đưa lý thuyết thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM - Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn, từ ưu điểm tồn hoạt động phân tích làm sở để đưa giải pháp thực tiễn - Thứ ba, luận văn nêu rõ quan điểm định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh, đồng thời luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trong năm qua, hoạt đơng tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nói riêng góp phần quan trộng vào trình tăng trưởng phát triển Chi nhánh Vì thế, Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn khơng ngừng hồn tiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay 24 tiêu dùng nhằm đẩy mạng hiệu công tác cho vay tiêu dùng thị trường Bình Định khắc phục mặc yếu cịn tồn thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn vô cần thiết Vì vậy, đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn” đề tài nghiên cứu mà Chi nhánh tham khảo để đưa vào thực tế ... cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn - Căn vào hình thức đảm bảo cho vay: Cho vay có đảm bảo tài sản; Cho vay khơng có đảm bảo tài sản - Căn vào mục đích cho vay: Cho vay. .. dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn *... Cho vay công thương nghiệp; Cho vay nông nghiệp; Cho vay tiêu dùng - Căn vào chủ thể vay vốn: Cho vay doanh nghiệp (tín dụng bán bn); Cho vay cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ); Cho vay cho