Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay theo dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Kon Tum

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG NGUY N PHI SƠN HOÀN THI N CÔNG TÁC TH M NH CHO VAY THEO D ÁN U TƯ T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH KON TUM Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH N ng - Năm 2013 Cơng trình c hồn thành t i I H C À N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS H H U TI N Ph n bi n 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Ph n bi n 2: TS NGUY N TR N PHÚC Lu n văn ã c b o v t i H i ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i i h c N ng vào ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có th tìm hi u lu n văn t i: Trung tâm Thông tin - H c li u, i h c N ng Thư vi n trư ng i h c Kinh t , i h c N ng M Tính c p thi t c a U tài Quá trình phát tri n c a Vi t Nam giai o n hi n ti n hành cơng nghi p hố, hi n kinh t - xã h i i hoá theo chi n lư c phát tri n n năm 2020 c a khai ngày nhi u d án ng, Nhà nư c òi h i vi c tri n u tư, v i ngu n v n nư c, thu c m i thành ph n kinh t Trong ó, ngu n v n cho vay theo d án tr ng u tư c a NHTM ngày ph bi n, b n quan i v i m i cá nhân, doanh nghi p Chính ph m t thách th c khơng nh ó t i v i NHTM v s an toàn hi u qu c a ngu n v n cho vay theo d án u tư B i vì, d án u tư thư ng òi h i s v n l n, th i gian kéo dài r i ro r t cao i n ch p nh n cho vay, th m quan tr ng, quy t nh d án nh ch t lư ng cho vay theo d án c a ngân hàng Xu t phát t th c ti n ó, vi c nghiên c u ho t cho vay theo d án u tư khâu ng th m nh u tư t i Chi nhánh nh m ưa gi i pháp hoàn thi n, nh ng ki n ngh phù h p h t s c c n thi t Do v y, tác gi ch n tài "Hoàn thi n công tác th m nh cho vay theo d án u tư t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam - Chi nhánh Kon Tum" làm tài nghiên c u cho lu n văn t t nghi p M c tiêu nghiên c u c a tài Lu n văn có nh ng m c tiêu nghiên c u sau ây: Th nh t, Lu n văn làm rõ nh ng v n u tư th m nh cho vay theo d án lý lu n v d án u tư c a NHTM Th hai, ánh giá th c tr ng th m nh cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Kon Tum, ch rõ k t qu t c, h n ch nguyên nhân Th ba, xu t gi i pháp hồn thi n cơng tác th m nh cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Kon Tum i tư ng ph m vi nghiên c u Lu n văn t p trung nghiên c u th c tr ng công tác th m nh cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Kon Tum kho ng th i gian t năm 2009-2011 Phương pháp nghiên c u Lu n văn s d ng phương pháp i u tra, thu th p, t ng h p, phân tích; th ng kê mơ t , so sánh; phương pháp lich s B c c tài B c c lu n văn g m chương: Chương 1: Lý lu n b n v th m nh cho vay theo d án u tư c a Ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng ho t án ng th m nh cho vay theo d u tư t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP ngo i thương Kon Tum Chương 3: Gi i pháp hồn thi n cơng tác th m theo d án nh cho vay u tư t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Kon Tum T ng quan tài li u nghiên c u CHƯƠNG LÝ LU N CƠ B N V TH M THEO D NH CHO VAY ÁN C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 CHO VAY THEO D ÁN U TƯ C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1.1 Ngân hàng thương m i v i ho t a Khái ni m Ngân hàng thương m i b Khái ni m cho vay ng cho vay c Nguyên t c cho vay d Các hình th c cho vay b n c a Ngân hàng thương m i 1.1.2 Cho vay theo d án u tư c a Ngân hàng thương m i a Khái ni m phân lo i d án b Phân lo i d án u tư c i m cho vay theo d c u tư án u tư c a Ngân hàng thương m i 1.2 TH M NH CHO VAY THEO D ÁN U TƯ C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.2.1 Khái ni m th m Th m nh d án u tư nh d án vi c xác nh l i tính kh thi, hi u qu tài c a d án; ánh giá y u t r i ro y u t hư ng n kh tr n vay ngân hàng, nh m b o r ng trình cho vay d án ph i thu h i c n g c lãi 1.2.2 Yêu c u th m nh d án i v i công tác th m nh d án u tư u tư, c n ph i mb o yêu c u sau: - Tuân th t i quy trình th m nh ã c ơn v ban hành - Th m nh d án u tư m t cách khách quan, khoa h c, toàn di n v doanh nghi p, d án vay v n trình i v i cán b th m u tư c n: Có , có ki n th c b n v th c tr ng chi n lư c phát tri n kinh t - xã h i c a ho t nh cho vay theo d án t nư c, có ki n th c v kinh t th trư ng, ng tín d ng, tài doanh nghi p, tài d án 1.2.3 N i dung th m nh d án Trong trình th m d án u tư u tư ngân hàng thư ng s d ng tiêu chu n 6C, tiêu chu n CAMPARI theo thành ph n ti n hành th m nh cho vay theo d án Ngoài n i dung th m u tư nh d án trên, m t s ngân hàng thương m i có th chia n i dung th m nh d án theo hai m c phân tích phi tài phân tích tài M c dù m i ngân hàng có cách ti p c n s d ng n i dung th m dung th m nh d án nh d án a Th m c n ph i th m u tư khác l i n i u tư bao g m 04 n i dung sau: nh doanh nghi p i vay: g m n i dung nh sau: b Th m nh d án u tư c a Ngân hàng thương m i c Th m nh phương án vay tr n d Th m nh i u ki n m b o n vay 1.2.4 Các phương pháp ánh giá, phân tích d án u tư a Phương pháp i u ch nh lãi su t chi t kh u b Phương pháp so sánh c Phương pháp hi n giá dòng ti n d Phương pháp phân tích nh y e Phương pháp d báo g Phương pháp l ch chu n 1.2.5 Các ch tiêu ph n ánh k t qu th m theo d án nh cho vay u tư 1.2.6 Các nhân t nh hư ng n k t qu th m vay theo d án c a Ngân hàng thương m i a Các nhân t bên b Các nhân t bên nh cho CHƯƠNG TH C TR NG HO T D NH CHO VAY THEO ÁN T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C 2.1 GI I THI U V M IC NG TH M PH N NGO I THƯƠNG KON TUM CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG PH N NGO I THƯƠNG KON TUM 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 2.1.2 Cơ c u t ch c qu n lý a Cơ c u t ch c b Ch c phịng ban 2.1.3 Mơi trư ng kinh doanh a Môi trư ng bên Ngân hàng b Môi trư ng bên 2.1.4 K t qu ho t ng kinh doanh t i Chi nhánh Ngân hàng Thương m i c ph n Ngo i thương Kon Tum a Tình hình huy ng v n T ng ngu n v n huy ng c a VCB Kon Tum tăng v i t c nhanh qua năm K t c u ti n g i c a VCB Kon Tum ch y u ti n g i c a khu v c dân cư g i có kỳ h n, chi m 60% t ng v n huy huy ng, c bi t năm 2011 (chi m 87% t ng v n ng) Ti n g i không kỳ h n chi m t tr ng k , song l i gi m m nh vào cu i năm 2011 b Tình hình cho vay Dư n cho vay qua năm 2009 - 2011 tăng cao, nhiên t c tăng có xu hư ng gi m d n Dư n so v i năm 2009: 480 t ng ó n cu i năm 2011 ã tăng c bi t tăng v n ng n h n c K t qu tài Trong c u t ng thu nh p thu nh p t lãi c a ho t ng cho vay chi m t tr ng r t l n t ng thu nh p Năm 2009 thu nh p t lãi c a ho t ng cho vay chi m t tr ng 98,1%; năm 2010 98,8%; năm 2011 98,9% Như v y năm qua thu nh p ch y u c a VCB Kon Tum t ho t 2.2 TH C TR NG HO T THEO D ÁN ng cho vay NG TH M NH CHO VAY U TƯ T I VCB KON TUM 2.2.1 Công tác t ch c th m nh cho vay theo d án u nh cho vay theo d án u tư t i VCB Kon Tum a Quy trình n i dung th m tư t i VCB Kon Tum (Kèm theo Ph l c s 02) Bư c 1: Ti p nh n h sơ khách hàng Bư c 2: Thu th p x lý thông tin d án i v i khách hàng vay, ngh vay Bư c 3: L p báo cáo Th m nh xu t u tư d án A Thông tin chung: - ánh giá khái quát v khách hàng, DA, hi u rõ quy mô, t m quan tr ng c a d án xem xét m t cách t ng quát v DA T Trong ph n này, t i VCB Kon Tum th m nh nh ng n i dung sau: - Gi i thi u thông tin t ng quát v doanh nghi p - Thông tin chung v d án B Thông tin b n v khách hàng C Phân tích ho t ng kinh doanh l c c a khách hàng D Th m nh d án u tư - Th m nh n i dung ngh c p tín d ng - Th m nh th t c pháp lý c a d án - Th m nh l i c u v n c a d án tư c a d án ngu n v n u tư c a d án u tư u tư v t ng m c v n u - Th m - nh ti n th c hi n u tư d án ánh giá chung v kh th c hi n i u hành d án c a doanh nghi p - Th m nh y u t u vào - Th m nh th trư ng u - Th m nh tính kh thi, hi u qu tài c a d án - Th m nh r i ro c a d án bi n pháp phòng ng a: - Th m nh phương án vay tr n c a doanh nghi p - Th m nh tài s n u tư m b o 2.2.2 Phương pháp th m nh cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Kon Tum Th i gian qua, công tác th c hi n th m nh khách hàng, DA T vay v n ch y u v n mang tính ch t kinh nghi m s trình , k c a cán b tín d ng Phương pháp chung hành th m nh c cán b tín d ng th c hi n so sánh, n i dung v i chu n m c, nh m c ã c quy v n d ng lúc nhi u phương pháp th m ti n i chi u nh s nh Phương pháp trình t , phương pháp so sánh, phương pháp hi n giá dòng ti n phương pháp phân tích nh y 2.2.3 Cơng tác ki m soát n i b nh cho vay theo d án nh cho vay theo d án i v i ho t ng th m u tư t i VCB nói chung, VCB Kon Tum n cơng tác ki m sốt v m t quy trình h sơ cho vay Chưa th c hi n vi c ki m soát, th m dung th m ng th m u tư Hi n nay, cơng tác ki m sốt n i b nói riêng ch tr ng i v i ho t nh c a d án u tư nh l i n i 2.2.4 K t qu ho t ng th m nh cho vay theo d án u tư a Tình hình cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Kon Tum Dư n cho vay theo d án u tư chi m t tr ng tương i l n so v i t ng dư n Trong ó ch y u d án Cao su, Thu i n, Khai thác kho ng s n chi m t tr ng l n b K t qu th m nh cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Kon Tum Trong th i gian qua, VCB Kon Tum ã không ng ng m r ng ho t ng cho vay theo d án u tư, th mà t tr ng dư n cho vay trung dài h n không ng ng tăng qua năm Tuy nhiên Chi nhánh m i thành l p nên s lư ng d án cho vay dư n cho vay chưa phát sinh nhi u 2.3 ÁNH GIÁ CHUNG V CÔNG TÁC TH M NH CHO VAY THEO D ÁN U TƯ T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG KON TUM 2.3.1 Nh ng thành công t c - Trong th i gian qua, VCB Kon Tum c g ng không ng ng c ng c khâu quy trình th m nh d án u tư nh m t n m t quy trình th m nh hồn thi n khoa h c, phát huy hi u qu công tác th m nh d án, t o m t khung pháp lý cán b th m nh hồn thành t t nhi m v c a - VCB Kon Tum trình th m nh d án u tư vay v n ã áp d ng t ng h p phương pháp th m nh v i m t cách linh ho t, t ó ưa c nh ng k t qu m b o tính xác h tr c l c cho vi c phê t quy t nh c a c p có th m quy n ph m vi th i gian chi phí nh t nh - VCB Kon Tum xem xét ánh giá y nh ng n i 10 nh…h tr r t c l c cho cán b q trình làm vi c Ngồi ra, c u t ch c ho t ng c a Ngân hàng cịn có riêng m t B ph n tin h c có nhi m v hư ng d n cho nh ng cán b ngân hàng n m b t s d ng thành th o nh ng ng d ng công ngh thông tin ph c v cho công tác chuyên môn, nghi p v , gi i quy t nh ng s c có v n x y giúp cán b th m nh nói riêng cán b Ngân hàng yên tâm công tác 2.3.2 Nh ng h n ch nguyên nhân a Nh ng h n ch - V t ch c th m nh - V phương pháp th m nh d án u tư - V n i dung th m nh + V i n i dung phân tích tài doanh nghi p + V uy tín n n n + K t qu x p h ng tín d ng n i b - V n i dung th m nh tài s n m b o T t c nh ng h n ch không th quy k t trách nhi m m t cách ơn gi n c mà hi u c lý t i l i t n t i, t i l i chưa x lý c nh ng h n ch ó Vì v y, trư c có nh ng gi i pháp kh c ph c khó khăn ph i tìm hi u rõ ngun nhân gây nên b Nguyên nhân - H th ng Pháp lu t - Môi trư ng kinh t - Môi trư ng xã h i - S c nh tranh - Thông tin ph c v công tác th m nh - Năng l c c a doanh nghi p - Trình c a cán b th m - H th ng x p h ng tín d ng n i b c a VCB chưa xác 11 CHƯƠNG GI I PHÁP HỒN THI N CƠNG TÁC TH M CHO VAY THEO D ÁN NH U TƯ T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG KON TUM 3.1 CĂN C XU T GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC TH M NH CHO VAY THEO D ÁN U TƯ T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG KON TUM 3.1.1 Tum nh hư ng phát tri n kinh t - xã h i c a t nh Kon n năm 2020 3.1.2 nh hư ng cho vay theo d án u tư c a Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Kon Tum nh hư ng cho vay c a Chi nhánh Ngân hàng TMCP a Ngo i thương Kon Tum nh hư ng c a VCB Kon Tum ti p t c ch ng ki m sốt tăng trư ng tín d ng k t h p v i c u tín d ng h p lý nên nguyên t c kiên trì th c hi n chi n lư c, nâng cao ch t lư ng tín d ng m c tiêu c u tín d ng chu n m c theo thông l , nh m t m b o an tồn, nâng cao hi u qu kinh doanh góp ph n tăng trư ng kinh t t nư c b M c tiêu h n ch , ki m sốt r i ro tín d ng cho vay theo d án u tư - Tăng cư ng công tác ki m soát n i b d ng, b o lãnh, c bi t u tư m i tăng thêm; khách hàng theo quy ng tín i v i nh ng kho n dư n m i, d án m b o m c tiêu gi m lãi treo; không sinh thêm n x u; th c hi n vi c ki m soát khai nghiêm túc vi c i v i ho t phát gi m n nhóm II; tri n nh d ng tín d ng n i b , phân lo i ánh giá nh c a H i s 12 Tăng cư ng ch t lư ng th m nh ng quy t nh d án nh cho vay xác u tư nh m ưa m b o d án ho t ng có hi u qu an tồn v n cho vay - Hồn thi n quy trình th m lý, khoa h c nh d án u tư theo hư ng h p ng b - Nâng cao l c qu n tr r i ro: chu n hố quy trình qu n lý r i ro tác nghi p, hoàn thi n h th ng thông tin báo cáo qu n lý n i b ph c v công tác qu n tr i u hành - Qu n tr r i ro tín d ng, ki m soát ch t ch ho t d ng i v i nh ng kho n dư n m i phát sinh, ng tín m b o ki m soát n x u theo úng ch tiêu k ho ch c giao - Ti p t c c ng c , nâng cao trình thu c nh ng lĩnh v c có liên quan cán b th m nh n th m h có nh ng nh n chuyên môn, ki n th c nh d án cho i ngũ nh xác - C i thi n ch t lư ng thông tin ph c v cho công tác th m nh: c n ph i h p thu th p thông tin t nhi u ngu n khác ưa nh ng k t lu n xác 3.2 GI I PHÁP HỒN THI N CÔNG TÁC TH M NH CHO VAY THEO DA T T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG KON TUM 3.2.1 Hồn thi n cơng tác t ch c, i u hành vi c th m nh d án u tư Trong công tác t ch c i u hành công tác th m vi c t ch c, phân công h p lý khoa h c s h n ch nh d án, c r t nhi u nh ng công o n không c n thi t, tránh s ch ng chéo trùng l p cơng vi c, gi m thi u chi phí th m nh ti t ki m v m t th i gian Vì v y, xây d ng m t ch t ch c, i u hành t t, Chi nhánh c n làm m t s vi c sau: 13 - Phân công cán b th m nh ph trách nhóm doanh nghi p theo m t s lĩnh v c kinh doanh nh t nh d án d ng v ngành ngh , m i ngành ngh u tư r t a u có quy mơ tính ph c t p khác M t cán b tín d ng khơng th am hi u t t c d án thu c nhi u ngành ngh kinh doanh khác nên ch phân cơng m t cán b tín d ng ph trách m t s ngành ngh nh t s có i u ki n i sâu tìm hi u v n CBT lĩnh v c m nhi m t cơng tác th m nh, t ó có liên quan thu c ó ưa nh ng quy t nh úng n nh - C n tăng cư ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b , giám sát cán b th m nh vi c ch p hành văn b n pháp lu t c a nhà nư c quy trình th m nh d án c a H i s ã ban hành nh m tránh nh ng sai sót ti c có th x y - Bên c nh ó VCB Kon Tum c n thi t ph i thành l p Phòng QLRR nh m m c ích tái th m nh báo cáo phương án vay c a khách hàng m t cách c a H i s Trư ng h p tái th m xu t u tư d án, c l p, d a quy nh d án nh u tư không áp ng yêu c a c a Ngân hàng ho c DA T không hi u qu có thơng tin ph n h i doanh nghi p bi t th c hi n như: B sung tài s n, văn b n pháp lý ho c i u ch nh d án theo hư ng hi u qu , phù h p v i kh tài c a doanh nghi p - i v i DA T có quy mơ l n, ph i trình H i s phê t vư t th m quy n c a Chi nhánh ho c d án m i có ngành ngh kinh doanh l n u tiên tr tín d ng, Chi nhánh nên l p T th m th p, x lý thông tin nhanh, u tư ngh Ngân hàng tài nh d án trình thu m b o tính khoa h c tính xác - i v i DA T u ph i b t bu c chuy n qua P.QLRR 14 tái th m nh báo cáo xu t cho vay d án Trư ng h p d án b t ch i cho vay, P.QLRR có văn b n tr l i c th ngun nhân khơng th tài tr tín d ng c d án theo quy 3.2.2 Hoàn thi n n i dung th m nh nh cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh Ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Kon Tum Hoàn thi n n i dung th m - i v i th m nh d án nh Doanh nghi p vay v n: c n hoàn thi n n a ch t lư ng th m nh khía c nh: Năng l c vay n h p pháp c a doanh nghi p, uy tín và ngư i i di n h p pháp; sau doanh nghi p quy t - V th m u tư o c tài c a doanh nghi p c bi t uy tín th t s c a ngư i nh ng n v n m nh c a doanh nghi p nh phương án vay tr n : C n phân tích bám sát kh tr n c a doanh nghi p b ng cách s d ng phương pháp ngu n tr n kh d ng t kh u hao l i nhu n c a d án mang l i - C n quan tâm ánh giá, phân tích k m t s m t sau: + Th trư ng cung c p nguyên v t li u lư ng, giá c , tính bi n u vào: Y u t s ng c a th trư ng cung c p s n ph m u vào, có kh thay th s n ph m nguyên v t li u khác có giá th p hay khơng Qua ó, cho th y tính kh thi hi u qu c a d án ưa vào ho t NPV, IRR s thay ng Khi thay i giá tr ch tiêu i theo, qua ó phù h p cho vi c quy t i chi u có nh ng nh n nh tài tr d án + V th trư ng c a s n ph m tranh v giá, ch t lư ng c a s n ph m; khăn vi c tiêu th nh u ra: Xem xét m c i u ki n thu n l i khó u c a s n ph m s thay sách, s n ph m thay th , s c nh i v a d ng hoá th trư ng tiêu th , th 15 trư ng xu t - nh p kh u + Tri n v ng phát tri n c a ngành tương lai: kh phát tri n c a ngành theo m c : n ánh giá nh, tương i phát tri n, ang phát tri n cao, ang suy thối, d u hi u suy thối Qua ó ưa sách tài tr tín d ng phù h p Có th khơng tài tr i v i m t s ngành giai o n suy thoái ho c có d u hi u suy thối mà CBKH cho y u t r i ro l n + Phân tích tình hình tài chính, ho t doanh nghi p kh ng kinh doanh c a ánh giá úng v l c th c hi n d án + Th m nh t ng m c u tư tính kh thi c a ngu n v n, k ho ch thu x p ngu n v n t có cho d án, ó c bi t ph i n t s N /V n ch s h u quan tâm + N i dung th m nh tài d án: Khi th m nh n i dung c n ý m t s y u t : T giá, t su t chi t kh u; L p xác theo quy Thi t l p y nh c a Ngân hàng v b ng thông s c a d án u tư; nh ng b ng tính trung gian theo quy nh tính tốn xác nh ng ch tiêu có n i dung c a t ng b ng, c bi t quan tâm chi phí phát sinh trư c tri n khai d án Vì sau d án c tài tr tín d ng, doanh nghi p thư ng l y m t ph n ngu n v n u tư cho d án bù p cho kho n chi phí ã th c chi này, c t gi m m t s h ng m c khác, làm nh hư ng n hi u qu c a d án + Hoàn thi n h th ng ch tiêu ánh giá hi u qu tài d án u tư: hi n Ngân hàng ang s d ng h th ng ch tiêu hi u qu tài như: NPV, IRR, th i gian hồn v n, v y s li u ph n ánh hi u qu c a d án c n th m nh m t cách khách quan s v công su t c a d án, doanh thu, kho n m c chi phí h p lý d án i vào ho t ng Nên thay i t l , giá bán, s n lư ng 16 xem xét kh ch u ng r i ro c a d án ch tiêu bi n ng Qua ó, có khuy n ngh cho ch d án i vào ho t i vào ho t ng nên thay u tư trư c i, b sung cho h p lý Vì d án ng vi c i u ch nh thay i h ng m c su t thi t k , k thu t r t khó, khơng th thay u tư, cơng i c + Khi ánh giá v khía c nh kinh t - xã h i: Cán b th m nh c n nêu thêm m t s ch tiêu: Gi i quy t vi c làm ngư i lao ng, có tác kinh t ng tích c c hay tiêu c c n môi trư ng, ngu n l c a phương Các ch tiêu ph n ph n ánh r i ro tài tr tín d ng Vì th c hi n d án Chính quy n u ph i có cam k t v i a phương ch tiêu 3.2.3 Hoàn thi n v phương pháp th m nh - Phương pháp c l a ch n phù h p v i kh i u ki n c a Ngân hàng Ngo i thương - Phương pháp l a ch n ph i theo úng nh ng yêu c u, quy nh c a Nhà nư c - Phương pháp th m nh ph i t i ưu s phương pháp ưa - Các tiêu chu n ưa ph i phù h p v i quy mơ, tính ch t c a d án M i phương pháp th m riêng V n nh u có ưu i m, c i m quan tr ng cán b làm công tác th m nh ph i nh n th c rõ c nh ng ưu i m, c i m c a t ng phương pháp v n d ng cho hi u qu 3.2.4 T ch c khai thác t t ngu n thông tin ph c v công tác th m nh d án i v i công tác th m u tư nh d án c a thông tin không th ph nh n u tư t m quan tr ng hồn thi n công tác thu th p 17 nâng cao ch t lư ng thông tin ph c v cho công tác th m án nh d u tư, VCB Kon Tum c n thi t ph i th c hi n sau: - Thu th p x lý ngu n thông tin c cung c p t khách hàng thông qua h sơ xin vay - Tuỳ theo DA T theo ngành ngh có liên quan, CBKH th m nh c n ph i thu th p thông tin thông qua S , ban ngành d án l n u ph i thông qua Ban Th m nh d án t nh Ngu n thơng tin doanh nghi p i th ngành kinh doanh cung c p - Chú ý thu th p thông tin t nh ng d án ã ho t ho t ng ngành ngh v i d án th m thơng tin ó, án ng, ang nh x lý kh i lư ng có thêm c h u ích cho ho t ng th m nh d u tư - Tăng cư ng vi c khai thác x lý thông tin t vi c ph ng v n khách hàng vay, ch doanh nghi p, nhân viên làm vi c doanh nghi p, b n hàng - V i kinh nghi m trình th m c a m i CBKH ti n hành nh khác nhau, kinh nghi m tích lu tư khác nên k t qu có th khác m t s ch tiêu thư ng có sai s không nhi u - CBKH ph i khai thác tri t CIC cung c p, gi nâng cao ngu n thông tin trung tâm i chi u, ki m tra chéo v i thơng tin ang lưu tin c y vi c th m nh DA T - Thành l p kho lưu tr thông tin ã c thu th p x lý, ó s nh ng tài li u tham kh o vô quan tr ng cho công tác th m nh nh ng d án tương t sau 3.2.5 Tăng cư ng công tác t o, b i dư ng nâng cao trình cho cán b th m nh 18 - B trí cơng vi c cho cán b h p lý, phù h p v i s trư ng l c c a t ng ngư i Thành l p P.QLRR, b sung s ph trách t tái th m nh báo cáo xu t y nhân u tư d án - Thư ng xuyên b i dư ng, t o nâng cao ki n th c chuyên môn v nh ng lĩnh v c th trư ng, nh m c kinh t k thu t ngành mà Vietcombank Kon Tum ang cho vay s p t i s ti p c n, th m nh tài tr Cơng tác t p hu n có th ngh H i s h tr ho c ăng ký trung tâm bên ngân hàng t o theo yêu c u th c t c a Ngân hàng - Bên c nh vi c quan tâm ý n vi c nâng cao trình chun mơn c a cán b nói chung cán b th m Ngân hàng ý n vi c b i dư ng o nh nói riêng c ngh nghi p cho cán b - Quan tâm cán b có lịng tin, t n nh ng sách ãi ng cán b nh t nh ó s d c s c ph c v cho s nghi p phát tri n c a Ngân hàng - Phân công nh ng cán b có trình cao, làm vi c lâu năm m nhi m nh ng kho n vay khó, có giá tr l n, có th i h n dài r i ro cao, nh ng cán b tr m nhi m nh ng kho n vay nh , r i ro th p 3.2.6 Gi i pháp khác Nâng cao ch t lư ng ho t góc qu n lý, công tác th m c a ho t ng qu n tr r i ro tín d ng: Dư i nh d án u tư ch m t b ph n ng tín d ng nói chung cho vay theo d án riêng, v y v m t t ch c thu c ph m vi ho t ng c a qu n lý tín d ng, qu n tr r i ro tín d ng t i m i NHTM 3.3 M T S 3.3.1 u tư nói KI N NGH i v i Chính ph B ngành liên quan 19 a i v i Chính ph Th nh t Nhà nư c c n công b r ng rãi quy ho ch t ng th v phát tri n kinh t xã h i theo ngành, vùng, lãnh th theo t ng th i kỳ Th hai Nhà nư c c n hoàn thi n h th ng pháp lu t ch sách Nhà nư c c n ưa sách phát tri n h p lý, tránh nh ng kinh t x u n ho t t bi n xu t hi n làm nh hư ng ng kinh doanh c a t ch c tín d ng, doanh nghi p toàn th n n kinh t Th ba y m nh ho t ng c a ki m toán nhà nư c doanh nghi p b t bu c ki m toán i v i c l p doanh nghi p k t thúc th i h n báo cáo tài năm Th tư Chính ph c n khuy n khích thành l p t ch c, doanh nghi p chuyên thu th p, ánh giá thông tin, x p h ng doanh nghi p, tư v n u tư…và ban hành văn b n pháp lu t quy nh v vi c mua bán thông tin, d ch v tư v n trách nhi m c a bên liên quan Th năm Chính ph c n b t bu c ch u tư nói chung doanh nghi p nói riêng ki m tốn cơng tác chu n b u tư d án trư c tri n khai th c hi n d án, ây m t nh ng nguyên nhân quan tr ng nh hư ng tr c ti p n trình tri n khai th c hi n d án sau b i v i B , Ngành liên quan: - Các B ngành c n tham mưu m t cách khoa h c, khách quan chi ti t nh hư ng quy ho ch phát tri n cho t ng ngành ngh , t ng lĩnh v c - C n có s ph i h p m t cách ch t ch gi a B ngành, quy n a phương vi c nh hư ng, quy ho ch cho phù 20 h p nh m tránh tình tr ng có ngành ngh , lĩnh v c lan, dàn tr i; có ngành ngh , lĩnh v c u tư tràn u tư q ít, khơng áp ng c nhu c u th c t phát sinh 3.3.2 i v i Ngân hàng nhà nư c - Phát huy vai trò nh hư ng ho t ng cho ngân hàng thương m i nư c thông qua vi c thu th p, x lý nh ng thơng tin v tín d ng, kinh t , xã h i… ph c v cho ho t ng th m - Thông báo theo th ng làm s cung c p cho ngân hàng, nh d án nh kỳ u tư nh hư ng phát tri n c a toàn h ngân hàng thương m i xây d ng k ho ch phát tri n riêng c a nh ng năm ti p theo có nh ng ch tiêu nh hư ng phù h p v i m c tiêu phát tri n c a ngành theo kh c a - Xây d ng m t quy trình n i dung th m th ng nh t, phù h p v i i u ki n th c ti n nh d án u tư Vi t Nam nh ng thơng l qu c t cho tồn h th ng ngân hàng - Công tác tra giám sát c n c y m nh nh m k p th i phát hi n nh ng sai sót cơng tác tín d ng nh t cơng tác th m nh d án u tư h n ch nh ng r i ro - Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) c a Ngân hàng Nhà nư c c n thư ng xuyên c p nh t k p th i v tình hình dư n , c nh báo kho n n c a doanh nghi p b t (n nhóm 2) ho c có nh ng d u hi u thay chính, nhân s , v ho t u phát sinh n c n ý i l n v tình hình tài ng kinh doanh 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Thương m i c ph n Ngo i thương Vi t Nam - Thành l p t th m nh: 21 Hi n t i VCB Kon Tum khâu th m cho vay, giám sát kho n vay vay l n, k t qu th m nh quy t u th c phòng khách hàng nh i v i nh c thông qua s ki m t c a H i ng tín d ng Hình th c có ưu i m g n k t trình th m nh v i trình cho vay, giám sát vay, quy trách nhi m v m t ngư i c th Song h n ch c a hình th c m t cán b tín d ng khơng th kiêm q nhi u ch c năng, i u d n t i s thi u sâu sát nhi u bư c trình th c hi n vay Chính v y VCB Kon Tum nên xem xét v vi c thành l p t th m d án u tư tr c thu c Phòng khách hàng T th m nh nh ch u trách nhi m v vi c xem xét i u ki n vay v n c a khách hàng, tính giá tr tính pháp lý c a tài s n th ch p c m c , phân tích tính kh thi hi u qu tài chính, kinh t xã h i c a d án Cán b tín d ng ch u trách nhi m v ph n ki m tra s d ng v n vay, thu h i n g c lãi theo kh c ã tho thu n Vi c phân c a t th m nh rõ ph m vi trách nhi m nh cán b tín d ng s tăng cư ng vai trị th m nh, ki m soát trư c, sau cho vay Tuy nhiên, hình th c d d n n s phân tán trách nhi m quy n l i iv ik t qu cu i - Phát huy vai trò c a H i ng tín d ng: Th c t hi n nay, trình th m nh m t quy t nh tín d ng ã qua s ki m tra, ký t c a nhi u ngư i ch t lư ng quy t nh tín d ng khơng cao thi u thơng tin, trình cán b chưa c tiêu chu n hoá Th c t quy trình th m quy t nh nh tín d ng cịn mang tính ch t s v t p trung m t chi u, chưa phát huy c tính dân ch , tính khách quan s c m nh t p th Chính v y vi c thành l p H i ng tín d ng c n thi t 22 - Xây d ng h th ng thông tin n i b g m: k thu t theo ngành ngh ; Su t nh m c kinh t , u tư, t l chi phí d phịng thông tin d báo v nhu c u, giá c m t s s n ph m liên quan u nhi u d án mà chi nhánh ã trình cho H i s phê t tài tr tín d ng Thơng tin c ưa lên m ng n i b th m CBKH nh d án có th truy c p nhanh, g n công tác th m án c th ng nh t t H i s nh d n Chi nhánh Phòng giao d ch - Nghiên c u hồn thi n quy trình, chu n m c th m nh d án u tư; Tri n khai t o ng d ng, ph n m m công ngh thông tin ph c v cho công tác th m nh d án - Thành l p Phịng QLRR, nh m m c ích tái th m cáo xu t u tư nh báo u tư d án t i Chi nhánh theo hư ng cl p nh m h n ch r i ro tín d ng - Bên c nh ó ngân hàng c n tích c c t ch c h i ngh t ng k t kinh nghi m th m nh, h i thi cán b th m nh gi i nghi p v toàn ngân hàng nh m tăng cư ng s hi u bi t ph i h p gi a chi nhánh ơn v tr c thu c; vi c quan tâm ý n vi c nâng cao trình b th m o chun mơn c a cán b nói chung cán nh nói riêng Ngân hàng ý n vi c b i dư ng c ngh nghi p cho nh ng cán b này: tính ch t cơng vi c thư ng xuyên ti p xúc v i nh ng d án l n nên cán b th m không tránh kh i vi c nh i m t v i nh ng hành vi sai trái, v y h n ch tình tr ng này, Ngân hàng có th ti n hành m t s gi i pháp: giao u quy n phán quy t tín d ng Ban giám tác n t ng ch c danh lãnh c t ng phòng nghi p v có liên quan o n cơng xu t, phê t tín d ng, b o lãnh Có nh ng bi n pháp k lu t nghiêm kh c i v i nh ng hành vi vi ph m c th - T ch c nh ng bu i nói chuy n v o c ngh nghi p i 23 v i cán b Ngân hàng; Luân chuy n công tác khách hàng năm/ /l n v trí lãnh i v i cán b o c p trư ng, phó phịng 4năm/l n ph i phù h p v i trình chun mơn c a t ng cá nhân,b ph n - cao tính sáng t o, coi tr ng nh ng sáng ki n giá tr c a cán b th m nh xu t có ưa nh ng sáng ki n ó vào áp d ng th c t có hình th c khen thư ng k p th i nh m ng viên, khích l tinh th n Bên c nh ó ph i có bi n pháp x lý nghiêm kh c ph t hành chính, quy trách nhi m v t ch t cho nh ng cán b th m nh c tình làm sai quy trình, ch nh m lo i b r i ro o nh c ngh nghi p 3.3.4 Ki n ngh - th m i v i doanh nghi p t o i u ki n thu n l i cho ngân hàng vi c th m nh d án, trư c h t doanh nghi p nên ch n lĩnh v c, ngành ngh kinh doanh phù h p v i kh tài l c qu n lý c a - Các d án u tư xin vay v n c n áp ng y yêu c u v tính h p pháp, phù h p v i quy ho ch phát tri n c a t ng ngành, t ng vùng phí th m ngân hàng khơng ph i m t th i gian chi nh nh ng d án không c phép ho t - Báo cáo tài chính, h sơ d c g i lên ngân hàng c n k t qu th m ng án tài li u có liên quan m b o tính trung th c, xác nh c xác K T LU N Hồn thi n công tác th m c u c p thi t, khách quan NHTM, nh m m c ích nh cho vay theo d án m t yêu i v i công tác th m m b o cho quy t nh d án c a nh tài tr d án u tư c a NHTM; em l i l i ích cho c hai bên V phía Ngân hàng 24 an toàn, sinh l i b o toàn c ngu n v n cho vay V phía doanh nghi p vay v n d án ho t b o nhu c u chi tr ng hi u qu , em l i l i nhu n m úng h n cho Ngân hàng Mu n làm c i u ó, cơng tác th m nh c a NH ph i c th c hi n th t k càng, c n th n, xác, khoa h c theo úng trình t lư ng hố c r i ro có th x y i v i d án u tư Qua th i gian nghiên c u lý lu n kh o sát th c t công tác th m nh d án u tư ph c v ho t Tum t năm 2009-2011; tác gi tr ng công tác th m ã phân tích, ánh giá c th c nh d án u tư, nêu c nh ng thành công h n ch công tác th m t i VCB Kon Tum Trên s ng cho vay t i VCB Kon nh cho vay theo d án ó, tác gi nh m hồn thi n cơng tác th m nh d án u tư xu t m t s gi i pháp u tư ph c v ho t ng cho vay v i mong mu n óng góp m t ph n nh nghiên c u c a vào chi n lư c phát tri n c a VCB Kon Tum nói riêng Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam nói chung Lu n văn ã gi i quy t m t s m c tiêu ã ra, ó là: - Lý lu n b n v công tác th m nh d án u tư: Nh ng khái ni m liên quan n d án; h th ng ch tiêu ánh giá; t m quan tr ng c a cơng tác th m nh tài d án; nhân t - Tìm hi u, ánh giá th c tr ng công tác th m tư t i VCB Kon Tum: Trên s nh hư ng nh d án ó ưa nh ng k t qu u t c m t s nguyên nhân h n ch - Trên s lý lu n b n th c ti n ho t cho vay theo d án u tư t i VCB Kon Tum, tác gi gi i pháp ki n ngh nh m hồn thi n cơng tác th m theo d án ng th m nh xu t m t s nh cho vay u tư t i VCB Kon Tum nói riêng Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam nói chung ... THEO D ÁN ng cho vay NG TH M NH CHO VAY U TƯ T I VCB KON TUM 2.2.1 Công tác t ch c th m nh cho vay theo d án u nh cho vay theo d án u tư t i VCB Kon Tum a Quy trình n i dung th m tư t i VCB Kon. .. u tư nh l i n i 2.2.4 K t qu ho t ng th m nh cho vay theo d án u tư a Tình hình cho vay theo d án u tư t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Kon Tum Dư n cho vay theo d án u tư. .. nh Kon n năm 2020 3.1.2 nh hư ng cho vay theo d án u tư c a Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Kon Tum nh hư ng cho vay c a Chi nhánh Ngân hàng TMCP a Ngo i thương Kon Tum nh hư ng c a VCB Kon