Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lưu Xá

Với số vốn huy động được NHTM dùng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân đang thiếu vốn cần mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc sử dụng vào các mục đích khác.. Ngoài vi

Trang 1

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN

ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG LƯU XÁ

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2014

Trang 2

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN

ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG LƯU XÁ

Mã số: 60.34.01.02

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: T THỊ LAN ANH

THÁI NGUYÊN - 2014

Trang 3

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan những nội dung trong luận văn này là do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thị Lan Anh Mọi tham khảo dùng trong luận văn đều được trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất

cứ công trình nào

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Tú Quyên

Trang 4

LỜI CẢM ƠN

Luận văn này được hoàn thành với sự hướng dẫn giúp đỡ của Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Nhà trường và Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến TS.Nguyễn Thị Lan Anh - người đã trực tiếp hướng dẫn và cho tôi những ý kiến quý báu trong quá trình hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc và các CBNV của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã cung cấp thông tin, số liệu và tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin cảm ơn đến toàn thể người thân trong gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tôi trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Tú Quyên

Trang 5

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3

5 Kết cấu của luận văn 3

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát về NHTM 4

1.1.1 Khái niệm NHTM 4

1.1.2 Chức năng của NHTM 4

1.1.3 Các hoạt động của NHTM 5

1.2 Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 8

1.2.1 Tổng quan về DNNVV 8

1.2.2 Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 15

1.3 Những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 28

1.3.1 Các nhân tố thuộc về phía các ngân hàng thương mại 28

1.3.2 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp 31

1.3.3 Các yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài 32

1.4 Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của một số NHTM 33

Trang 6

1.4.1 Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của các NHTM nước ngoài 33

1.4.2 Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của các NHTM Việt Nam 36

1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho vay DNNVV đối với ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá 39

Kết luận chương 1 39

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40

2.2 Phương pháp nghiên cứu 40

2.2.1 Thiết kế nghiên cứu 40

2.2.2 Đối tượng tiếp cận 40

2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 41

2.2.4 Phương pháp phân tích 42

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 43

2.3.1 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 43

2.3.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV tại ngân hàng 43

Chương 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƯU XÁ 45

3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 45

3.1.1 Giới thiệu chung 45

3.1.2 Mô hình tổ chức của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 47

3.1.3 Cơ sở vật chất kỹ thuật và lao động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 50

Trang 7

3.2 Hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi

nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 51

3.2.1 Hoạt động huy động vốn 51

3.2.2 Hoạt động cho vay 54

3.2.3 Các hoạt động khác 56

3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 57

3.3 Phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng DNNVV tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 58

3.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 58

3.3.2 Tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại chi nhánh 64

3.3.3 Tăng trưởng dư nợ bình quân 65

3.3.4 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 67

3.3.5 Phân tích thực trạng kiểm soát rủi ro tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 68

3.4 Đánh giá nguyên nhân và cơ hội tiếp cập nguồn vốn của DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thông qua phiếu điều tra 71

3.4.1 Đánh giá của CBTD 71

3.4.2 Đánh giá của DNNVV 72

3.5 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 77

3.5.1 Những kết quả đạt được 77

3.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 78

Chương 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƯU XÁ 83

4.1 Quan điểm, định hướng đẩy mạnh cho vay đối DNNVV 83

Trang 8

4.1.1 Định hướng phát triển chung 83

4.1.2 Định hướng đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV 84

4.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 86

4.2.1 Đa dạng hoá các hình thức cho vay và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối với các DNNVV 87

4.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay 88

4.2.3 Cải tiến thủ tục, cơ chế cấp tín dụng cho DNNVV 88

4.2.4 Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo 89

4.2.5 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 90

4.2.6 Thực hiện chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời đối với cán bộ tín dụng phụ trách DNNVV 92

4.2.7 Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng 92

4.2.8 Tăng cường hệ thống thông tin và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 94

4.3 Kiến nghị 95

4.3.1 Với Chính phủ, các bộ, ngành liên quan 95

4.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96

4.3.3 Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 96

4.3.4 Với UBND tỉnh Thái Nguyên 97

KẾT LUẬN 98

TÀI LIỆU THAM KHẢO 101

PHỤ LỤC 103

Trang 9

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa

Trang 10

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn 9

Bảng 3.1: Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 52

Bảng 3.2 Dư nợ và chất lượng cho vay tại NHTMCT Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 54

Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 58

Bảng 3.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 59

Bảng 3.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo kỳ hạn và ngành nghề giai đoạn 2011 - 2013 61

Bảng 3.6 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo phương thức cho vay và đảm bảo tiền vay giai đoạn 2011 – 2013 62

Bảng 3.7: Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 64

Bảng 3.8: Tăng trưởng dư nợ bình quân DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 66

Bảng 3.9: Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 67

Bảng 3.10 Chất lượng cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 69

Bảng 3.11: Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD 70

Bảng 3.12 Đánh giá của CBTD về khả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 71

Bảng 3.13 Nhóm tiêu chí về mức độ đáp ứng 73

Bảng 3.14 Nhóm tiêu chí về mức độ tin cậy 74

Bảng 3.15 Nhóm tiêu chí về năng lực phục vụ 74

Bảng 3.16 Nhóm tiêu chí về thái độ phục vụ 75

Bảng 3.17 Nhóm tiêu chí về cơ sở vật chất 76

Bảng 3.18 Nhóm tiêu chí về nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp 77

Trang 11

Trang 12

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 3.1 Tổ chức bộ máy của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi

nhánh Lưu Xá 48

Hình 3.1 Kết quả huy động vốn giai đoạn 2011 - 2013 53

Hình 3.2 Dư nợ cho vay và nợ quá hạn giai đoạn 2011 - 2013 55

Hình 3.3 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giai đoạn 2011 - 2013 56

Hình 3.4 Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 60

Hình 3.5 Dư nợ bình quân trên DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 67

Hình 3.6 Tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 69

Trang 13

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Đất nước ta đang trong quá trình phát triển và ngày càng hội nhập vào nền kinh tế thế giới Theo đó, sự phát triển của các DNNVV là tất yếu và có vai trò rất quan trọng Trong thời gian qua Đảng và Nhà nước luôn chú trọng

và tạo mọi điều kiện thuận lợi để phát triển các DNNVV Nghị định

59/2009/NĐ-CP của Chính Phủ về trợ giúp phát triển DNNVV có nêu: “Phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế

xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước” Các DNNVV

đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghèo ở địa phương, hỗ trợ tích cực cho phát triển của DN lớn, trong đó có lĩnh vực công nghệ hỗ trợ Tính đến thời điểm này, cả nước có chừng 460 nghìn doanh nghiệp trong đó các DNNVV chiếm tới 97% trong số đó đóng góp khoảng 45% GDP của cả nước, tạo 50% việc làm mới, 78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp

Các DNNVV ở Việt Nam hiện nay đều đang gặp rất nhiều khó khăn do quy mô sản xuất nhỏ, công nghệ thấp, trình độ quản lý kém, năng lực cạnh tranh thấp, các sản phẩm sản xuất ra có chất lượng chưa cao… Một trong những nguyên nhân dẫn đến các khó khăn đó là do bị hạn chế về nguồn vốn Nguồn vốn duy trì hoạt động kinh doanh của các DNNVV hầu hết đều thông qua hình thức cấp tín dụng của các NHTM Tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của các DNNVV tại các NHTM rất khó khăn như hạn chế về quy mô, thời hạn, thủ tục… Theo một điều tra mới đây của Cục Phát triển

DN (Bộ Kế hoạch và Đầu Tư), chỉ có 32,38% DNNVV có khả năng tiếp cận được các nguồn vốn của các ngân hàng

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá là chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập năm

Trang 14

2006 Với địa bàn hoạt động tập trung nhiều DNNVV, hoạt động cho vay DNNVV luôn được chi nhánh chú trọng Cụ thể là hoạt động cho vay đối với DNNVV của Chi nhánh luôn có mức tăng trưởng tốt Tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV bình quân giai đoạn 2009 - 2013 là 10% Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn của các DNNVV thời gian qua vẫn còn nhiều khó khăn do có cả nguyên nhân từ phía ngân hàng và từ phía các DNNVV

Vậy hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh đã được nhận thức và thực hiện như thế nào? Thời gian tới cần có những giải pháp nào để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV?

Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài: “Đẩy mạnh cho

vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá trong thời gian qua và đề xuất các giải pháp về cho vay các DNNVV thời gian tới

- Đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Trang 15

Lý luận và thực trạng về hoạt động cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Vấn đề nghiên cứu được tìm hiểu tại ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá

- Phạm vi thời gian: Số liệu, tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay

DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá được thu thập trong giai đoạn 2011- 2013

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Đề tài có những ý nghĩa về khoa học và thực tiễn sau:

- Bổ sung và làm phong phú thêm cơ sở lý luận về NHTM và cho vay của NHTM

- Đưa ra cách nhìn mới về đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV

- Tìm hiểu kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của một số NHTM trong nước và nước ngoài

- Thấy được các hạn chế trong cho vay DNNVV và những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá

- Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn gồm:

- Chương 1 Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay DNNVV của NHTM

- Chương 2 Phương pháp nghiên cứu

- Chương 3 Thực trạng cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương

Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá

- Chương 4 Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại NHTMCP Công

Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá

Trang 16

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về NHTM

(Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010)

Điều khác biệt cơ bản của một NHTM với một doanh nghiệp thông thường chính là ở đối tượng và lĩnh vực hoạt động kinh doanh Nếu như các doanh nghiệp tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ thông thường, thì các NHTM hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực đặc biệt - lĩnh vực tiền tệ và tín dụng hay cung cấp các dịch vụ tài chính Hơn nữa, các hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng luôn có những ảnh hưởng trực tiếp và sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế - xã hội, do vậy mà các NHTM luôn được coi là những doanh nghiệp đặc biệt

Tuy nhiên, dù đặc biệt, các NHTM xét về bản chất vẫn là các doanh nghiệp

và việc nhấn mạnh vào bản chất doanh nghiệp của ngân hàng cho phép chúng ta

tiếp cận và nghiên cứu một cách đầy đủ hơn về phạm vi và mục tiêu hoạt động hoạt động ngân hàng thương mại Là một doanh nghiệp, các NHTM cũng được

tổ chức và hoạt động theo những mô hình tổ chức quản lý nhất định dựa trên cơ

sở pháp lý và mục đích tối đa hóa lợi nhuận Song cho dù được tổ chức dưới mô hình nào, hoạt động cơ bản của các NHTM cũng bao gồm như sau:

1.1.2 Chức năng của NHTM

Chức năng trung gian tài chính: NHTM là một tổ chức trung gian tài

chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư Tức là làm

Trang 17

trung gian giữa tổ chức và cá nhân thặng dư trong chi tiêu với cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt trong chi tiêu NHTM tiến hành huy động tiết kiệm từ

tổ chức và cá nhân thặng dư trong chi tiêu trả cho họ khoản thu nhập danh nghĩa thông qua lãi suất với mức độ an toàn và tính thanh khoản cao Với số vốn huy động được NHTM dùng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân đang thiếu vốn cần mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc sử dụng vào các mục đích khác

Chức năng tạo phương tiện thanh toán: Tiền có chức năng quan trọng đó

là làm phương tiện thanh toán Dựa trên số tiền kim loại đang nắm giữ, NHTM phát hành giấy nợ với khác hàng, khách hàng dùng giấy nhận nợ này

để trao đổi với nhau Với những ưu điểm nhất định của mình giấy nhận nợ đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận

Chức năng trung gian thanh toán: NHTM thay mặt khách hàng thanh

toán giá trị hàng hóa và dịch vụ với nhiều hình thức thanh toán khác nhau như thanh toán bằng séc, bằng ủy nhiệm chi, thông qua các loại thẻ thanh toán hoặc thông qua các mạng lưới thanh toán điện tử như tin nhắn, Internet…kết nối các quỹ và chi trả bằng tiền mặt khi khách hàng cần Các NHTM thực hiện thanh toán với nhau trong phạm vi quốc gia thông qua thanh toán bù trừ tại ngân hàng Nhà nước, tại các trung tâm thanh toán hoặc thanh toán quốc tế thông qua các hiệp hội, các tổ chức thanh toán như Swift, Moneygram (Nguyễn Minh Kiều, 2011)

1.1.3 Các hoạt động của NHTM

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động của các NHTM của các nước trên thế giới ngày càng được đa dạng và hiện đại hóa và được thực hiện với trình độ công nghệ ngày càng cao, mang lại nhiều tiện ích cũng như tác động mạnh mẽ đến mọi mặt của nền kinh tế và đời sống xã hội Song, nếu căn cứ vào tính chất các hoạt động và vị trí trong quan hệ tài chính với khách hàng và nền kinh tế, chúng ta có thể phân chia hoạt động của các

Trang 18

NHTM thành ba nhóm cơ bản như sau:

1.1.3.1 Hoạt động nguồn vốn

Nguồn vốn là điều kiện đầu tiên để một NHTM bắt đầu tiến hành các hoạt động kinh doanh khác, do vậy, các NHTM phải thực hiện hoạt động thu hút các khoản tiền của các chủ thể khác trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn Đối tượng huy động của NHTM là tất cả các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các tổ chức nhà nước và dân cư với quy

mô và thời hạn khác nhau Hoạt động huy động vốn của NHTM chính là quá trình chuyển hóa vốn dưới dạng tài sản phi tài chính thành tiết kiệm hay tài sản tài chính, tạo điều kiện để các hoạt động sử dụng vốn sẽ chuyển hóa tiết kiệm thành vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh và nâng cao đời sống xã hội Hoạt động huy động vốn của NHTM ngày càng mở rộng, phát triển và đa dạng hóa dưới nhiều hình thức khác nhau

Các hoạt động nguồn vốn có thể được khái quát là các hoạt động "đi vay" bởi lẽ chúng hình thành nên tài sản nợ và NHTM có trách nhiệm chi trả đối với các chủ thể sở hữu Nguồn vốn luôn là tiền đề quan trọng nhất vì có ý nghĩa quyết định đến toàn bộ quy mô, cơ cấu và tính chất các hoạt động kinh doanh của NHTM Tuy nhiên việc "đi vay" lại chỉ mang lại ý nghĩa thực sự khi ngân hàng có khả năng sử dụng các nguồn vốn này vào các mục đích phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và mang lại lợi nhuận cho chính bản thân các NHTM

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Sử dụng vốn của các NHTM là hoạt động mà NHTM dùng nguồn vốn đã huy động và tập trung được để kinh doanh và thu lợi nhuận Khác với các hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hình thành nên tài sản của ngân hàng thương mại Mặc dù các hoạt động nguồn vốn mang tính chất quyết định đối với các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại song, sử dụng vốn mới thực sự mang lại ý nghĩa đối với thu nhập, sự tồn tại

Trang 19

và phát triển của các ngân hàng thương mại Quy mô và nhu cầu sử dụng vốn

là cơ sở để xây dựng kế hoạch huy động, xác định quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Một ngân hàng thương mại được coi là kinh doanh an toàn và hiệu quả khi nguồn vốn đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn hoặc sử dụng vốn phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn

Hoạt động sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại bao gồm: Các nghiệp vụ ngân quỹ, các hoạt động cho vay, các hoạt động đầu tư và các nghiệp vụ sử dụng vốn khác Trong đó, hoạt động cho vay và đầu tư là hai hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn và mang lại thu nhập chủ yếu cho các NHTM, đặc biệt ở các nước đang phát triển Chính sự phát triển của hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ các hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho vị trí của các NHTM ngày càng quan trọng đối với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế các nước Hơn nữa, thông qua việc nhận tiền gửi và cho vay đối với các doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại có thể "tạo ra tiền" hình thành khối lượng tiền cung ứng, góp phần quan trọng vào các hoạt động điều tiết vĩ mô đối với nền kinh tế

1.1.3.3 Hoạt động trung gian tài chính

Song song với các hoạt động "đi vay" và "cho vay" nói trên, các NHTM còn có một hoạt động rất cơ bản và quan trọng đó là hoạt động trung gian tài chính Sở dĩ được coi là hoạt động trung gian vì với những hoạt động này ngân hàng không phải là "con nợ" hay "chủ nợ" đối với khách hàng mà đứng

ở vị trí trung gian để thoả mãn các nhu cầu dịch vụ tài chính và tiện ích cho các đối tượng khách hàng

Hoạt động trung gian thanh toán được tiến hành từ lâu trong lịch sử phát triển của NHTM dựa trên cơ sở việc giữ hộ tiền của khách hàng, các NHTM

đã thực hiện việc thanh toán hộ tiền hàng và các dịch vụ khác cho khách

Trang 20

hàng Sau này, với sự phát triển của tín dụng thương mại, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã không ngừng được phát triển, phương thức tổ chức thanh toán cho khách hàng cũng như giữa các ngân hàng với nhau cũng không ngừng được đổi mới và hoàn thiện Nhờ đó, tốc độ chu chuyển tiền tệ của nền kinh tế tăng lên, các nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả hơn Ngoài việc làm trung gian thanh toán, cùng với quá trình phát triển của

hệ thống ngân hàng qua các giai đoạn, hoạt động trung gian của các ngân hàng còn được thể hiện qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính khác như chuyển tiền, uỷ thác, tư vấn và môi giới đầu tư, quản lý tài sản, bảo lãnh, v.v… Với những dịch vụ này, các ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng để thực hiện các yêu cầu cũng như những nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với các chủ thể khác trong nền kinh tế

Thực hiện những nghiệp vụ trung gian, lợi ích của ngân hàng không phải chỉ là những khoản phí hay tiền "hoa hồng" của khách hàng mà còn là cơ sở

để ngân hàng có thể thu hút thêm khách hàng và trở thành yếu tố không thể thiếu được trong đời sống xã hội cũng như trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Qua đó, quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM không ngừng được củng cố và mở rộng, ngân hàng sẽ có điều kiện nâng cao thu nhập và phát triển Các hoạt động của ngân hàng thương mại có mối quan hệ hữu cơ, chúng là tiền đề, điều kiện cho nhau Các ngân hàng cần thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các hoạt động, tạo ra sự năng động và toàn diện của hoạt động ngân hàng Trên cơ sở đó, và các ngân hàng sẽ thực sự trở thành những ngân hàng thương mại đa năng và nâng cao tiềm lực cạnh tranh lành mạnh (Phan Thị Thu Hà, 2007)

1.2 Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM

1.2.1 Tổng quan về DNNVV

1.2.1.1 Khái niệm DNNVV

Trang 21

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: Siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy

mô tổng nguồn vốn (Tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (Tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) (Chính phủ, 2009)

Bảng 1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn

I Nông, lâm

nghiệp và

thủy sản

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

200 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến 100

tỷ đồng

200 người

tỷ đồng

300 người III Thương

mại và dịch vụ

10 người trở xuống

50 người

tỷ đồng

100 người

(Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009) 1.2.1.2 Đặc điểm của DNNVV

Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, song phần lớn trong số đó còn manh mún và đang gặp khó khăn Trong những năm gần đây số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng lên khá nhiều nhưng cũng mất đi khá lớn do sức ép của nền kinh tế và do cơ chế thị trường

- Về tình hình sản xuất kinh doanh:

Do việc thành lập các doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối dễ dàng cho nên trong trong những năm gần đây đã ra đời rất nhiều các loại hình doanh

Trang 22

nghiệp này, các doanh nghiệp nhỏ và vừa với những ưu thế về việc kinh doanh không đòi hỏi quá nhiều vốn, lại thu hút được lượng lao động rất lớn Hơn nữa các doanh nghiệp này kinh doanh chủ yếu những mặt hàng thiết yếu cho cuộc sống cho nên không đòi hỏi phải đầu tư công nghệ kỹ thuật máy móc nhiều mà thay vào đó là sử dụng lượng lao động với giá rẻ càng làm cho việc kinh doanh của các doanh nghiệp này tương đối dễ dàng và thông thoáng Các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất nhạy cảm với những thay đổi trong kinh doanh nhanh chóng nắm bắt các cơ hội kinh doanh mỗi khi có thể Một yếu tố nữa là do bộ máy tổ chức của các doanh nghiệp này tương đối gọn nhẹ cho nên mỗi khi ra các quyết định kinh doanh thường rất nhanh Tuy nhiên cũng do thiếu vốn cho nên các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng thường bị mất

đi các cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp nghĩ tới việc vay ngân hàng nhưng đợi cho tới khi ngân hàng cho vay vốn thì các cơ hội kinh doanh cũng

đã qua đi

Trình độ lao động thấp, phương tiện kỹ thuật lạc hậu, trình độ quản lý chất lượng sản phẩm kinh doanh thấp cũng là những yếu tố làm cho sản phẩm của các doanh nghiệp này thường bị coi là kém chất lượng và làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của doanh nghiệp

- Về vốn:

Trong hoàn cảnh chính sách tiền tệ thắt chặt, để phục vụ mục tiêu kiềm chế lạm phát, các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng Và khi gặp khó khăn trong việc vay vốn từ ngân hàng thì việc chạy vạy vay mượn từ nhiều nguồn khác là tất yếu Chính sách tài chính tiền tệ thắt chặt khiến cho lượng vốn cấp ra ít đi và lãi suất cao lên Năm 2007, tăng trưởng tín dụng 56%, nay giảm xuống 30%, lãi suất tăng từ 11% lên 20% Như vậy, doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn là chuyện đương nhiên Với điều kiện này, khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp đã khó nhưng khả năng sử dụng vốn cũng rất khó do lãi suất quá cao

Trang 23

Khoảng 20% doanh nghiệp khó có thể tiếp tục hoạt động Ngoài nhóm này, 60% thành viên hiệp hội đang chịu tác động của khó khăn kinh tế, nên sản xuất sút kém Lạm phát đang làm các công ty không kiểm soát được chi phí, mất thị trường và không đủ vốn để duy trì sản xuất 20% còn lại là các công ty chịu ít ảnh hưởng và vẫn trụ vững do trước nay ít phải nhờ đến nguồn vốn vay và được các nhà quản lý có kinh nghiệm dẫn dắt

- Về thị trường:

Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam, yếu tố thị trường còn chưa thực sự được đầu tư đúng mức Kể từ khi ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, thị trường Việt Nam sẽ ngày càng cởi mở hơn trong quá trình hội nhập, hàng hoá nước ngoài sẽ nhiều hơn, doanh nghiệp nước ngoài có tiềm lực mạnh sẽ vào phân phối , các doanh nghiệp trong nước phải đứng trước một thách thức hết sức to lớn đó là sự cạnh tranh gay gắt Thế nhưng một mặt các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam chưa có quy mô đủ để tạo ra những thương hiệu quốc tế, mặt khác lại chưa có sự chỉ đạo kết hợp trong khối các ngành nghề, các lĩnh vực kinh tế xã hội dẫn đến sự cạnh tranh yếu

- Về công nghệ và thiết bị:

Hiện nay, xét về quy mô vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa thì số lượng vốn còn rất khiêm tốn, các doanh nghiệp thường đầu tư những thiết bị máy móc cơ bản đủ để hoạt động sản xuất những sản phẩm thuần tuý Chưa

có sự khác biệt trong đầu tư về kỹ thuật công nghệ cũng như tạo ra những sản phẩm có tính ứng dụng cao, có thể xây dựng được thương hiệu mạnh Mặt khác việc liên doanh liên kết cũng đã được các doanh nghiệp nhỏ và vừa áp dụng, việc liên kết sẽ giúp các doanh nghiệp đầu tư cơ sở vật chất và kỹ thuật

để sản xuất tốt hơn nhưng việc tạo ra những thương hiệu cho riêng mình thì thật sự là còn khó khăn

- Về trình độ tổ chức quản lý:

Trang 24

Trong một môi trường đầy cạnh tranh hiện nay, việc nâng cao trình độ quản lý doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa đã trở thành vấn đề quốc sách của các nước Nhiều nước Á châu, điển hình là Singapore, từ năm

2001 đã đầu tư xây dựng và thực hiện chương trình quy mô lớn, bắt buộc tất

cả các doanh nghiệp phải nâng cao hơn nữa trình độ chuyên môn nghiệp vụ, mặc dù hiện nay họ đang chiếm lĩnh nhiều mặt trên thị trường thương mại thế giới Việc nâng cao trình độ quản lý doanh nghiệp cũng là một việc làm thường xuyên của phần đông các doanh nghiệp ở các nước tiên tiến

Ở nước ta, Nhà nước mới khuyến khích nhưng chưa chủ trương quyết liệt tài trợ cho doanh nghiệp nâng cấp trình độ chuyên môn Vì thế các doanh nghiệp phải tự lo nếu muốn chiến thắng trên thương trường, cần tham gia các lớp học quốc tế mới mong đạt ngang tầm quốc tế Trở ngại lớn nhất của nhiều giám đốc doanh nghiệp của chúng ta khi học tại các trường quản trị kinh tế quốc tế là phải có vốn tiếng Anh lưu loát mới theo kịp các học viên khác trong lớp Trở ngại thứ hai là học phí quá cao đối với khả năng tài chính của doanh nghiệp Và trở ngại thứ ba, rất có thể, là sự nhận thức của từng vị giám đốc doanh nghiệp về tính cần thiết nâng cao liên tục trình độ của mình

- Chất lượng tay nghề của lực lượng lao động:

Hiện nay, việc đào tạo đội ngũ lao động nghề cho các doanh nghiệp còn thiếu một cách trầm trọng Hơn thế nữa chất lượng đội ngũ lao động nghề còn chưa đáp ứng được với nhu cầu Đa phần việc tuyển chọn sử dụng lao động trong các doanh nghiệp hiện nay đều dựa trên những tiêu chí phổ thông hoặc không cần tiêu chí Đội ngũ công nhân làm việc nhiều năm cũng không được nâng cao tay nghề vì chính sách của các doanh nghiệp không tập trung vào những đối tượng này

- Mối quan hệ với doanh nghiệp lớn:

Trang 25

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa có mối quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp lớn, nó vừa bổ sung, hỗ trợ, vừa nhận được sự trợ giúp từ các doanh nghiệp lớn, điều đó thể hiện qua các mối quan hệ sau:

+ Các doanh nghiệp nhỏ và vừa vừa là nơi cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, vừa là nơi tiêu thụ các sản phẩm hàng hoá cho các doanh nghiệp lớn + Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập các mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn nhằm nâng cao trình độ tay nghề của người lao động

+ Các doanh nghiệp lớn hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa về vốn, công nghệ và kỹ thuật

+ Các doanh nghiệp nhỏ và vừa làm cơ sở sản xuất, chi nhánh, đại lý cho các doanh nghiệp lớn ở những nơi doanh nghiệp lớn không với tới được + Thông qua các doanh nghiệp lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiêu thụ sản phẩm của mình ở những thị trường rộng lớn hơn

+ Doanh nghiệp lớn cung cấp thông tin về kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận với nền kinh tế tri thức (Dương Thu Phương, 2009)

1.2.1.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường

DNNVV có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của NHTM góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội

*Vai trò của DNNVV đối với nền kinh tế:

- Đóng góp vào kết quả hoạt động của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định và hiệu quả

- DNNVV của Việt Nam cung cấp cho thị trường một khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu của sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu

- DNNVV rất phù hợp trong việc hỗ trợ các DN lớn, như làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên nhiên liệu đầu vào…

Trang 26

- DNNVV nhờ hoạt động với quy mô nhỏ lên rất linh hoạt trong việc trong việc chuyển hướng kinh doanh từ những ngành nghề kém hiệu quả sang ngành nghề hiệu quả hơn

- Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng cường phát triển các mối quan hệ kinh tế, đặc biết là mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài thông qua các DN xuất, nhập khẩu hàng hoá

- Phát triển DNNVV sẽ dẫn đến sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo tất cả các khía cạnh vùng kinh tế, ngành kinh tế, thành phần kinh tế

- Các doanh nghiệp hình thành và phát triển trong những ngành nghề khác nhau, nhưng có mối quan hệ mật thiết và liên kết với nhau, chia sẻ rủi ro làm tăng hiệu quả nền kinh tế

- Thu hút vốn và khai thác các nguồn lực sẵn có trong dân cư, tạo cơ sở

để hình thành nên các DN lớn

- Vốn là yếu tố cơ bản của quá trình sản xuất, kinh doanh có vai trò quyết định đến việc đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ, đào tạo nâng cao tay nghề cho công nhân cũng như nâng cao trình độ quản lý của chủ DN Các DNNVV đã huy động được vốn trong dân cư bằng cách tiếp xúc trực tiếp người dân để huy động vốn, hoặc chính bản thân những người có vốn đã đứng

ra thành lập DNNVV để thực hiện sản xuất kinh doanh Khi các DNNVV tích luỹ đủ vốn và kinh nghiệm họ sẽ mở rộng và phát triển thành các DN lớn

* Vai trò của DNNVV đối với xã hội:

- Tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội

- Đặc điểm chung của DNNVV là hoạt động chủ yếu trong các ngành sử dụng nhiều lao động, do đó đã tạo việc làm cho người lao động, giải quyết tốt các vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư

Trang 27

- Nâng cao thu nhập của dân cư, góp phần xoá đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội

- Phát triển DNNVV tại thành thị cũng như các vùng nông thôn sẽ phát huy được lợi thế của từng vùng và đều góp phần tăng thu nhập của các tầng lớp dân cư, rút ngắn sự khác biệt về thu nhập giữa các vùng

- Tạo môi trường thuận lợi để phát triển các tài năng kinh doanh

- DNNVV làm xuất hiện nhiều tài năng trong kinh doanh, một bộ phận cán bộ trong các DNNVV đã qua thử thách và được đào tạo, chọn lọc trở thành các doanh nhân tiêu biểu biết cách làm giầu cho bản thân và xã hội

*Vai trò của DNNVV đối với hoạt động tín dụng của NHTM:

DNNVV phát triển sẽ tạo ra thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho hoạt động của các NHTM

Trong nền kinh tế thị trường cạch tranh giữa các NHTM để mở rộng thị phần tín dụng, bằng cách giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới diễn ra quyết liệt DNNVV đã và đang là đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại nhiều tiềm năng về doanh thu cho các NHTM từ hoạt động cấp tín dụng và hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác cho các DNNVV như bảo lãnh, tư vấn, thanh toán, chuyển tiền…

Hiện nay các DNNVV đang phát triển nhanh về số lượng và chất lượng,

để thuận tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhất là trong khâu thanh toán, các DNNVV đều mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại hệ thống NHTM, do có

sự chênh lệch về thời gian gửi và thời gian thanh toán nên trên tài khoản tiền gửi của khách hàng thường có số dư và được NHTM trả lãi xuất không kỳ hạn, ngân hàng được phép sử dụng nguồn vốn này, vì vậy đã tạo nên một nguồn vốn

rẻ cho NHTM hoạt động, làm gia tăng lợi nhuận (Võ Đức Toàn, 2012)

1.2.2 Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM

1.2.2.1 Cho vay và ý nghĩa của cho vay đối với NHTM

Trang 28

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó NHTM giao cho khách hàng là tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích

và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay là hoạt động chủ yếu có tính quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một NHTM Tại các nước phát triển lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay của NHTM thường chiếm trên 60% tổng lợi nhuận và tại các nước đang phát triển thì lợi nhuận thu được từ hoạt động này chiếm đến 90% Đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay khoảng 85%

Khi hoạt động cho vay phát triển NHTM có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác như huy động vốn, mở tài khoản thanh toán, thanh toán xuất nhập khẩu, trả lương qua tài khoản, sử dụng các loại thẻ thanh toán và mở rộng các hình thức cấp tín dụng khác như bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay tiêu dùng…lợi nhuận thu được từ các hoạt động này tuy không lớn bằng hoạt động cho vay tuy nhiên đây là các khoản lợi nhuận tương đối ổn định và ít rủi ro

Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng, NHTM đã góp phần điều hoà cung cầu dịch vụ, hàng hoá, điều tiết và phân phối nguồn vốn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đổi mới thiết bị, công nghệ góp phần thúc đẩy tăng trưởng và ổn định nền kinh tế từ đó tạo cơ sở để các ngân hàng phát tiển bền vững NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, hàng hoá được đưa ra thị trường nhiều hơn NHTM cho người tiêu dùng vay để thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như vậy hoạt động cho vay của NHTM đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho nền kinh tế Hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn Vốn sản xuất kinh doanh của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua các hình thức khác nhau, qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Tại một thời điểm nhất

Trang 29

định có những tổ chức và cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và có những tổ chức và cá nhân tạm thời thiếu vốn Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn và chính hoạt động của các NHTM đã góp phần giải quyết tốt nhu cầu này

NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn Đa phần doanh nghiệp có nhu cầu dùng vốn vay ngân hàng để bổ sung vào vốn lưu động, đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ hiện đại, đổi mới dây chuyền sản xuất để giảm chi phí sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ngày càng có hiệu quả Khi doanh nghiệp làm ăn

có hiệu quả và có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh họ có điều kiện để trả nợ ngân hàng và tiếp tục có nhu cầu vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất, kinh doanh hoặc khi có nguồn vốn dư thừa họ có thể gửi cho ngân hàng để lấy lãi, điều này giúp NHTM có thể phát triển hoạt động kinh doanh của mình

1.2.2.2 Các loại hình cho vay và phương thức cho vay DNNVV

* Các loại hình cho vay

- Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay:

Cho vay để sản xuất kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là

NHTM cho các cá nhân và tổ chức vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động để mua vật tư, nguyên liệu, hàng hoá, công cụ dụng cụ, xăng dầu, trả lương công nhân, thanh toán các dịch vụ liên quan đến sản xuất kinh doanh như tiền điện, tiền nước, dịch

vụ bưu chính viễn thông… Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà NHTM sẽ

Trang 30

thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng hoá dịch vụ của người vay

Cho vay đầu tư dự án: NHTM cho các tổ chức và cá nhân vay để đầu tư

vào các dự án nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh NHTM cũng có thể cho vay để tư các dự

án bất động sản như khu nhà ở cho người có thu nhập thấp, các khu chung cư, resort cao cấp, nhà nghỉ, khách sạn, các công trình thuỷ điện…

Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải

sử dụng tiền vay vào việc mua sắm hàng tiêu dùng thiết yếu cho cá nhân và gia đình như ôtô, xe máy, tivi, tủ lạnh, mua nhà, đất để ở hoặc sửa chữa nhà cửa Đây là những khoản vay mà nguồn vốn vay sau khi được sử dụng thì không tạo ra lợi nhuận Vì vậy khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ cho vay cần phải tính đến nguồn tiền được dùng trả nợ ngân hàng của người vay, thường là các khoản thu nhập cá nhân của người vay và gia đình

- Dựa theo thời hạn cho vay:

Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và

được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động các tổ chức và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời gian

vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể đến 40 năm Cho vay trung và dài hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, kho bãi, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án nhà

ở, các công trình điện, các trang trại

- Dựa theo mức độ tín nhiệm của khách hàng:

Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các tài sản đảm bảo

như tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Loại cho vay này được áp dụng khi NHTM đánh giá thấy rằng khách có thể khó khăn trong sản

Trang 31

xuất, kinh doanh, nguồn thu nhập của khách hàng từ các dự án, phương án không chắc chắn, tình hình tài chính không lành mạnh… thì NHTM yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm các biện pháp đảm bảo Sự đảm bảo này là cơ

sở pháp lý để NHTM có thêm nguồn thu bổ sung trong việc thu hồi vốn vay khi lợi nhuận của phương án, dự án không đủ để trả nợ theo tính toán ban đầu của NHTM

Cho vay không có đảm bảo: Là khoản cho vay mà NHTM không nắm

giữ tài sản thế chấp, cầm cố của người đi vay hoặc nhận sự bảo lãnh của bên thứ ba để xử lý nhằm thu hồi nợ mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại vay này chỉ áp dụng cho các khách hàng đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín trong việc trả nợ và ngân hàng có thể giám sát được một phần hoạt động kinh doanh của khách hàng như thanh toán tiền mua bán vật tư, hàng hoá qua tài khoản của khách hàng mở tại chính ngân hàng cho vay hoặc khách hàng phải cung cấp các hợp đồng, hoá đơn mua bán hàng hoá cho ngân hàng trước khi thực hiện khoản vay

- Dựa theo hình thức hình thành khoản vay:

Cho vay trực tiếp: Đây là các khoản cho vay khi người đi vay trực tiếp

đến NHTM xin vay vốn, đồng thời người đi vay cũng trực tiếp đến NHTM để trả nợ NHTM trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận

Cho vay gián tiếp: Đa phần hoạt động cho vay của NHTM là cho vay

trực tiếp, tuy nhiên trong một số trường hợp như món vay nhỏ và người vay ở cùng một tổ, nhóm, đội, hội thì NHTM có thể áp dụng hình thức cho vay gián tiếp nhằm tiết kiệm chi phí cho vay NHTM không thực hiện tất cả các bước của hoạt động cho vay mà sẽ chuyền một số khâu của hoạt động cho vay như phát tiền vay, thu nợ, thu lãi… thông qua đại điện của các tổ chức trên NHTM cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của

Trang 32

quá trình sản xuất nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn của người vay Tuy nhiên cho vay theo hình thức này cũng bộc lộ một số khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu NHTM không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cao cho người vay vốn

* Các phương thức cho vay

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM thực hiện thủ

tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Tổng số tiền rút vốn tối đa bằng số tiền vay cam kết trong hợp đồng cho vay

Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và khách hàng xác định và thỏa

thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng cho vay theo hạn mức, khách hàng có thể vừa rút vốn vay, vừa trả nợ vay, song bảo đảm số dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay NHTM xác định hạn mức tín dụng trên cơ sở mức độ tín nhiệm của khách hàng, nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, chu kỳ sản xuất kinh doanh, vòng luân chuyển vốn vay, dòng tiền của khách hàng, trị giá tài sản bảo đảm (Nếu có) và khả năng nguồn vốn của NHTM Trong quá trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu khách hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng cho vay, NHTM có quyền đình chỉ việc rút vốn hoặc cho tiếp tục rút vốn với điều kiện khách hàng có giải pháp khắc phục hoặc chuyển sang phương thức cho vay từng lần hoặc thực hiện các quyền khác của NHTM đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay

Cho vay theo dự án đầu tư: NHTM cho khách hàng vay vốn để thực hiện

các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc các dự án đầu

tư phục vụ đời sống Trường hợp dự án được NHTM đồng ý cho vay và khách hàng đã dùng nguồn vốn tạm thời để chi phí cho dự án vượt phần vốn

Trang 33

tự có tối hiểu phải tham gia, thì NHTM có thể xem xét cho vay bù đắp phần vượt đó Nếu tài sản hình thành bằng vốn vay mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm hoặc NHTM thấy cần thiết phải mua bảo hiểm để đảm bảo an toàn tín dụng thì NHTM yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho toàn bộ tài sản này trong thời gian vay vốn, đồng thời cam kết dùng toàn bộ số tiền được bảo hiểm bồi thường để trả nợ gốc, nợ lãi và chi phí khác cho NHTM trong trường hợp tài sản gặp rủi ro

Cho vay hợp vốn: NHTM cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác

thực hiện cho vay vốn đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một NHTM làm đầu mối Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành

Cho vay trả góp: Khi vay vốn, NHTM với khách hàng xác định và thỏa

thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

kỳ hạn trong thời hạn cho vay Khách hàng vay vốn phải có bảo đảm bằng tài sản Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định hiện hành về đảm bảo tiền vay của pháp luật và của NHTM NHTM và khách hàng thỏa thuận các kỳ hạn trả nợ gốc cho cả thời hạn cho vay Trên cơ sở các kỳ hạn trả nợ gốc đã thỏa thuận, NHTM tính lãi tiền vay đồng thời chia số lãi tiền vay vào các kỳ hạn trả nợ gốc đã thỏa thuận Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, căn cứ vào dư nợ và thời gian trả nợ thực tế còn lại, NHTM có thể thỏa thuận với khách hàng việc tính lại hoặc không tính lại số lãi tiền vay phải trả cho thời gian vay còn lại Trường hợp khách hàng được NHTM chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì khách hàng phải trả thêm số nợ lãi tiền vay phát sinh thêm đối với khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn

Trang 34

sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để giúp khách hàng chủ động thu xếp các nguồn vốn cần thiết nhằm thực hiện dự

án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất kinh doanh Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng vay dự phòng, NHTM có quyền thu phí cam kết Mức phí cam kết do NHTM thỏa thuận với khách hàng, song tối đa bằng mức phí bảo lãnh hiện hành và được tính trên số tiền NHTM cam kết cho vay mà khách hàng chưa hoặc không rút vốn

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: NHTM

chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của các NHTM Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng thực hiện theo các quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NHTM về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Thông thường việc cho vay theo hình thức này chỉ áp dụng đối với khách hàng cá nhân

Cho vay theo hạn mức thấu chi: NHTM thỏa thuận bằng văn bản chấp

thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Việc cho vay theo hạn mức thấu chi thực hiện theo hướng dẫn riêng của từng NHTM

Cho vay để mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu: Khách hàng vay phải

cam kết trong hợp đồng cho vay là chấp nhận vô điều kiện để NHTM được toàn quyền trích tài khoản tiền gửi hoặc ghi nợ tài khoản vay của Bên vay để thanh toán cho nước ngoài trên cơ sở điện hoặc chứng từ đòi tiền hợp lệ của ngân hàng nước ngoài

Cho vay bảo đảm bằng số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ

có giá ghi danh khác do chính các NHTM phát hành: Khách hàng cam kết ủy

quyền cho NHTM được tự động thu nợ từ tài sản bảo đảm nếu khách hàng

Trang 35

không trả được nợ kể cả khi giấy tờ có giá đó chưa đến hạn thanh toán Sau khi thu hồi nợ NHTM thông báo bằng văn bản cho khách hàng Khách hàng cam kết chịu mọi thiệt hại do phá vỡ kỳ hạn của giấy tờ có giá dùng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay NHTM thực hiện kiểm tra giấy tờ có giá của khách hàng và phong tỏa giấy tờ có giá trị đó trước khi giải ngân

Cho vay có bảo đảm bằng số dư tài khoản, tiền gửi, sổ tiết kiệm, các giấy tờ có giá ghi danh do các tổ chức tín dụng khác phát hành; trái phiếu Chính phủ ghi danh, trái phiếu kho bạc ghi danh: Ngoài thực hiện các quy

định như cho vay các giấy tờ có giá do chính các NHTM phát hành, thì NHTM cho vay phải thông báo và xin xác nhận của tổ chức phát hành về việc giấy tờ có giá đó đã được dùng làm tài sản bảo đảm tại NHTM Trường hợp tài sản bảo đảm là số dư tài khoản tiền gửi tại tổ chức tín dụng khác, ngân hàng thực hiện các biện pháp thông báo nhờ phong tỏa số dư được sử dụng làm tài sản bảo đảm trên tài khoản của tổ chức tín dụng khác và thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay theo đúng quy định Sau khi có xác nhận bằng văn bản của tổ chức phát hành thì thực hiện các thủ tục cho vay Khi thu hết nợ, NHTM cho vay phải có thông báo giải chấp tài sản bảo đảm cho tổ chức phát hành

Cho vay có bảo đảm bằng các giấy tờ có giá không ghi danh hay vô danh do chính các NHTM phát hành hoặc do các tổ chức tín dụng khác phát hành; trái phiếu Chính phủ không ghi danh, trái phiếu kho bạc không ghi danh: Ngân hàng cho vay trên cơ sở kiểm tra tính xác thực, thời hạn của giấy

tờ có giá để việc thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay theo qui định

Vay cầm đồ: NHTM phải có kho hoặc thuê kho để bảo quản tài sản

cầm đồ Chỉ nhận những loại tài sản dễ lưu thông, dễ chuyển nhượng như: kim loại quý, đá quý…

Các phương thức cho vay khác: NHTM được thực hiện các phương thức

cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định của Nhà nước,

Trang 36

điều kiện hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay (Nguyễn Minh Kiều, 2011)

1.2.2.3 Quy trình cho vay DNNVV

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NHTM trong việc cho vay đối với khách hàng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể, theo một trình tự kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay đến khi chấm dứt khoản vay Đây là một quy trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắng bó với nhau Tuỳ vào loại hình cho vay và tuỳ theo từng NHTM mà có các quy trình cho vay cụ thể nhưng nhìn chung quy trình cho vay có các bước cơ bản sau:

Bước 1: Lập hồ sơ cho vay

Để có thể cho khách hàng vay được, NHTM phải tin tưởng chắc chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng NHTM phải phân tích hàng loạt các thông tin có liên quan đến khoản vay và nguồn sơ khởi đầu tiên là lấy từ hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng, tuỳ thuộc vào khách hàng là cá nhân hay tổ chức, đã quan hệ với ngân hàng lần nào chưa, khách hàng đã có tín nhiệm hay chưa, quy mô nhu cầu vốn của khách hàng lớn hay nhỏ, thời gian vay dài hay ngắn… mà NHTM yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin nhiều hay ít Nhưng nhìn chung khách hàng cần cung cấp

4 nhóm thông tin sau: Các tài liệu liên quan đến năng lực pháp lý của khách hàng, những tài liệu chứng minh khả năng hấp thụ vốn và khả năng hoàn trả vốn, các tài liệu liên quan đến đảm bảo cho vay và các điều kiện cho vay, cuối cùng là giấy đề nghị vay vốn

Nhân viên NHTM sau khi tiếp xúc và nắm bắt nhu cầu cụ thể của khách hàng cần phải thông báo cho khách hàng các điều kiện cho vay và hướng dẫn cho khách hàng hoàn chỉnh các thủ tục giấy tờ theo đúng yêu cầu Kết thúc giai đoạn này nếu khách hàng hội đủ điều kiện cho vay, nhân viên NHTM lập

Trang 37

biên bản giao nhận hồ sơ vay vốn và trao giấy hẹn làm việc, tham quan cơ sở vật chất, thẩm định tài sản đảm bảo và thời gian thông báo kết quả

Bước 2: Phân tích tín dụng

Căn cứ vào hồ sơ do khách hàng cung cấp, hồ sơ lưu trữ tại NHTM hoặc

từ các tổ chức tín dụng khác, các thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của

hệ thống ngân hàng, thông tin từ các cơ quan chức năng như thuế, toà án, thi hành án và các thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng cùng với các thông tin bổ sung sau khi nhân viên ngân hàng đi kiểm tra và phỏng vấn khách hàng, cán bộ ngân hàng tiến hành tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính của khách hàng nhằm xác định hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng, tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro và tiên lượng khả năng kiểm soát của NHTM những loại rủi ro đó, cũng như dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra, đồng thời giúp NHTM kiểm tra tính chính xác của các thông tin do khách hàng cung cấp Kết thúc giai đoạn này nhân viên trực tiếp cho vay lập lập báo cáo kết quả thẩm định hoặc tờ trình thẩm định trong đó ghi cụ thể về tính hợp pháp của hồ sơ vay, hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, số tiền dự kiến cho vay, thời hạn cho vay, phương thức và điều kiện giải ngân, phương thức trả nợ gốc, trả lãi sau đó tập hợp toàn bộ hồ sơ trình cho cấp thẩm quyền phê duyệt

Bước 3: Quyết định cho vay

Cấp thẩm quyền ra quyết định cho vay dựa vào báo cáo thẩm định hoặc

tờ trình thẩm định, các tài liệu, thông tin từ phòng chức năng chuyển sang và các thông tin tự thu nhập được từ thị trường, các cơ quan liên quan, căn cứ vào chính sách tín dụng của NHTM, những quy định hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, nguồn vốn cho vay, kết quả thẩm định tài sản đảm bảo cho vay để phán quyết khoản vay Trong đó, kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng chỉ tiến hành khi xét thấy có thể chấp thuận yêu cầu cho vay

Trang 38

Người đưa ra quyết định cho vay là những người có trình độ, kinh nghiệm và uy tín tại NHTM Việc phân công phân, nhiệm phụ thuộc vào chính sách và phương pháp quản trị của mỗi ngân hàng Có thể tập trung quyền ra quyết định cho vay cho một người như Giám đốc hoặc một nhóm người như Hội đồng quản trị Hoặc NHTM cũng có thể phân quyền bằng quy định các mức phán quyết cho vay cho từng cấp Mức phán quyết là mức tối đa

mà cấp này được toàn quyền quyết định cho vay Những khoản tín dụng lớn thường được Hội đồng tín dụng xem xét và quyết định Việc ra quyết định bao gồm cả việc quyết định lãi suất bao nhiêu, lãi suất cố định hay thả nổi đối với khoản vay được xét Kết thúc giai đoạn này được thể hiện bằng văn bản quyết định cho vay hoặc không cho vay Nếu quyết định cho vay thì tiến hành thương thảo và ký kết hợp đồng vay vốn, các hợp đồng có liên quan đến bảo đảm tín dụng và các hợp đồng lên quan khác nếu có Nếu không đồng ý cho vay thì phải có văn bản hoặc phương thức thích hợp để thông báo cho khách hàng biết Người ra quyết định cho vay và người đại diện NHTM ký hợp đồng có thể là cùng một người, nhưng nếu là người khác thì trách nhiệm của hai người hoàn toàn khác nhau Người ra quyết định cho vay phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, hợp lý của các yếu tố liên quan đến khoản vay như mục đích,

số tiền vay, thời hạn, điều kiện giải ngân, cách thu nợ Còn người ký kết hợp đồng cho vay là người đại diện theo pháp luật của NHTM để ký vào văn bản xác lập nghĩa vụ và quyền hạn của hai bên trong quan hệ vay mượn

Bước 4: Giải ngân

Tuỳ thuộc vào cam kết trong hợp đồng cho vay đã ký, NHTM tiến hành giải ngân khoản vay theo kế hoạch giải ngân vốn đã ký kết và giấy đề nghị vay vốn của khách hàng NHTM có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng mà không đòi hỏi thêm điều kiện

gì đặc biệt hoặc có thể căn cứ theo tiến độ mua hàng, số lượng hàng hoá tồn kho, biên bản kiểm tra hàng tồn kho của NHTM Phương pháp này thường chỉ

Trang 39

áp dụng trong cho vay tiêu dùng hoặc cho vay hộ sản xuất với mức cho vay nhỏ hoặc cho vay để thu mua nông sản của cá nhân và hộ sản xuất Đối với các khoản cho vay sản xuất, kinh doanh hay vay đầu tư dự án, NHTM chỉ giải ngân khi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện theo hợp đồng cho vay như: Chuyển trả thẳng cho đơn vị bán hàng thay người vay trên cơ sở hoá đơn, chứng từ cung cấp hàng hoá Chuyển thẳng cho chủ đầu tư, đơn vị thi công căn cứ vào biên bản nghiệm thu hoàn thành công trình, hạng mục công trình Cho nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi thanh toán của người đi vay nếu đó

là cho vay bù đắp nguyên vật liệu, hàng tồn kho, hoặc chiết khấu

Khi khách hàng không thực hiện đầy đủ điều kiện giải ngân qui định trong hợp đồng vay, NHTM có quyền từ chối giải ngân tiếp hoặc chấm dứt, thanh lý hợp đồng vay

Bước 5: Kiểm tra và giám sát khoản vay

Sau khi giải ngân, ngân hàng cần tiếp tục kiểm tra và giám sát khoản vay cho đến khi thu xong nợ Mục tiêu của kiểm tra, giám sát là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng cho vay để xem khách hàng

sử dụng vốn có đúng mục đích hay không Kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trong quá trình khách hàng sử dụng vốn Theo dõi thực hiện các điều khoản cụ thể đã thoả thuận trong hợp đồng, phát hiện các sai sót để kịp thời xử lý

Có nhiều phương pháp để kiểm tra, giám sát Thông thường NHTM có thể áp dụng một số biện pháp như giám sát tài khoản của khách hàng tại NHTM, yêu cầu khách hàng gửi báo cáo định kỳ để phân tích, viếng thăm và kiểm tra hoạt động kinh doanh, nơi cư trú của khách hàng đột xuất hoặc định

kỳ Kiểm tra tại chỗ hiện trạng các tài sản thế chấp để có các điều chỉnh kịp thời Giám sát qua những thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ toà án, cơ quan thuế

Bước 6: Thu nợ

Trang 40

Khách hàng có trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ cho NHTM đầy đủ và đúng hạn như cam kết trong hợp đồng vay NHTM theo dõi lịch trả nợ và sẽ thông báo cho khách hàng biết số tiền phải thanh toán trước ngày đến hạn từ 3 đến 7 ngày Việc thông báo có thể thực hiện qua thư, điện thoại, internet hoặc thông báo trực tiếp Khi đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng do những nguyên nhân khách quan không trả được nợ thì NHTM có thể xem xét để gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc có biện pháp để thu hồi nợ bắt buộc

Bước 7: Tái xét và xếp hạng khách hàng

Tái xét cho vay thực chất là tiến hành phân tích khoản vay trong điều kiện khoản vay đã được giải ngân Mục đích là nhằm đánh giá đúng khách hàng, thông qua đó NHTM tiến hành xếp loại những khoản cho vay đã được tái xét thông qua các tiêu chí như chất lượng khoản vay, khả năng hoạt động, khả năng thu hồi nợ… Hiện nay một số NHTM đã tiến hành phân loại và xếp hạng tín dụng ngay từ khi khách hàng đến đặt quan hệ với NHTM và được đánh giá lại hàng năm

1.3 Những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV của NHTM

1.3.1 Các nhân tố thuộc về phía các ngân hàng thương mại

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại:

Mỗi một tổ chức ngay từ khi được thành lập ra đã phải có một phương châm hoạt động nhất định và phải có chiến lược kinh doanh phù hợp với các mục tiêu đã đặt ra Đó là một tiêu chí rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại

Khi mà chiến lược kinh doanh đặt ra không hợp lý và hiệu quả thì mọi hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng không thể phát triển được, thậm chí có thể gây nên những tổn thất khôn lường cho các NHTM và toàn bộ nền kinh tế Chiến lược phát triển tốt sẽ tạo ra một định hướng đúng về khách hàng mục tiêu của NHTM và từ đó xây dựng nên các

Định dạng
Số trang	119
Dung lượng	1,32 MB