Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tính dụng tại Ngân Hàng Công Thương
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời mở đầu Qua thực tế 10 năm đổi mới,Việt Nam đã chứng minh cho bạn bè thế giới thấy đợc sức mạnh vợt trội về kinh tế,về trình độ khoa học kỹ thuật về sự thích ứng với môi trờng kinh doanh mới,trong đó hệ thống ngân hàng đợc đánh giá là một trong những ngành đóng góp đáng kể vào quá trình phát triển kinh tế của nớc nhà. Với vai trò vừa là đòn bẩy,vừa là cầu nối,ngành Ngân hàng luôn nhận thức đợc tầm quan trọng của mình. Tuy nhiên,trong điều kiện kinh tế mới,trong môi trờng kinh doanh có sự cạnh tranh khốc liệt đã làm cho ngành ngân hàng gặp không ít khó khăn. Trong đó là vấn đề rủi ro,đặc biệt là rủi ro trong kinh doanh tín dụng luôn đợc quan tâm hàng đầu vì gắn liền với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.Vấn đề đặt ra cho các nhà quản lý Ngân hàng là phải làm thế nào phòng ngừa phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Xuất phát từ nhận thức trên, là một sinh viên đợc đào tạo chuyên ngành tín dụng qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy,cùng sự hớng dẫn trực tiếp của thầy Đỗ Quế Lợng em đã chọn đề tài: Một sồ giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCT Đề tài đề cập đến một vấn đề lớn,và nội dung phức tạp. Do thời gian và kinh nghiệm nghiệp vụ còn nhiều hạn chế luận văn không tránh khỏi sai sót. Em rất mong nhận đợc sự đóng góp của thầy hớng dẫn,các cô giáo trong khoa tài chính kế toán cùng các anh chị tại chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy để bài luận văn đợc hoàn chỉnh hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo tận tình của thầy Đỗ Quế Lợng,thầy cô giáo trong khoa và cán bộ công nhân viên của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bãi Cháy đặc biệt là đã giúp em hoàn thành bài luận văn này. Bài luận văn gồm 3 chơng: Chơng I: Lý luận chung về NHTM và RR TD của NHTM Chơng II: Thực trạng RRTD tại chi nhánh NHCT Bãi Cháy. Chơng III: Một số biện pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHCT Bãi Cháy. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng I Lý luận chung về Ngân hàng Thơng mại và rủi ro tín dụng của Ngân hàng thơng mại I. Ngân hàng Thơng Mại (NHTM) và chức năng của NHTM 1. Khái niệm NHTM NHTM đã đợc lịch sử kinh tế thế giới xác định là một ngành kinh tế lâu đời nhất của nhân loại. Hoạt động của Ngân hàng gần nh đã xuất hiện cùng lúc với sự hình thành đời sống kinh tế và xã hội của loài ngời. Với chiều dài của lịch sử, trong mối giai đoạn hoạt động Ngân hàng cũng có những thay đổi. Xã hội càng đi lên hoạt động NH càng trở lên đa dạng hơn về loại hình, từ hình thức giản đơn mang tính chất dịch vụ kỹ thuật cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa các quan hệ tiền tệ ngày một mở rộng đã tạo cơ sở thúc đẩy các tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyển biến mạnh mẽ cả về nội dung đến hình thức hoạt động kinh doanh, từ đó phát triển thành những NH hiện đại ngày nay. Trong đó NHTM là một tổ chức tài chính lớn nhất, quan trọng nhất trong giới kinh doanh tiền tệ. Do hoạt động của NHTM rất đa dạng, các thao tác trong từng nghiệp vụ lại phức tạp luôn thay đổi theo sự biến động chung của nền kinh tế. Mặt khác do tập quán luật pháp của mỗi quốc gia, mỗi vùng lãnh thổ khác nhau nên có những định nghĩa khác nhau về NHTM. Nhng dù định nghĩa có khác nhau thì NHTM đều có một tính chất chung là những tổ chức môi giới tài chính, hoạt động bằng cách đi vay để cho vay nghiệp vụ chủ yếu là nhận tiền gửi và kinh doanh tiền gửi. 2. Chức năng NHTM 2.1 Chức năng tạo tiền Khi hệ thống Ngân hàng 2 cấp đợc hình thành các NH không còn hoạt động riêng lẻ mà tạo nên một hệ thống. Trong đó NHTW là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng, chỉ có NHTW mới có quyền tạo ra tiền bằng chính các nghiệp vụ của mình, còn lại các NHTM chuyển kinh doanh tiền tệ. Nhờ hoạt động trong hệ thống NHTM đã tạo ra bút tệ thay thé cho tiền mặt, đây Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 là một sàng kiến quan trọng trong lịch sử hoạt động NH. Chức năng tạo bút tệ đợc thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và đầu t cảu NHTM trong mối quan hệ tùy thuộc với NHTM. Nhờ nhận tiền ký thác của khách hàng, NHTM có khả năng cho vay. Nhng khi cho vay NH lại tạo ra tiền ký thác mới gọi là bút tệ, tiền chuyển khoản. NHTM trở thành ngời cung ứng tiền bút tệ quan trọng, chính nhờ phơng thức tạo tiền này mà xã hội chẳng những đảm bảo cho sự phát triển của mình mà còn trở thành trung tâm tiền tệ của đời sống kinh tế hiện đại. 2.2. Chức năng thanh toán Cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự mở rộng quan hệ xã hội TH giữa các quốc gia và khu vực, do vậy các quan hệ giao dịch cũng ngày một nhiều hơn. NHTM lại đóng một vai trò mới đó là trung gian thanh toán. Hầu hết các khoản thanh toán chi trả đều đợc NH thực hiện, nh vậy việc thanh toán trở lên tiện lợi, an toàn và tiết kiệm đợc nhiều chi phí hơn so với việc thanh toán không qua NH. Ngoài việc dùng tiền mặt để thanh toán, ngày nay với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, NH đã áp dụng nhng công nghệ hiện đại vào thanh toán nh: hình thức chuyển tiền điện tử, dùng thẻ tín dụng, các điện tử , .giúp đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng và hạn chế đợc nhiều rủi ro cho NH. 2.3 Chức năng trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trng và cơ bản nhất của NHTM và ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trung gian giài chính là hoạt động cầu nối giữa cung và cầu vốn trong xã hội. NHTM tập trung huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, trên cơ sở vốn đã huy động đợc NH cho vay, d- ới nhiều hình thức: cho vay tiêu dùng, cho vay sinh viên . Vì vậy hoạt động tín dụng vừ đứap ứng đợc nhu cầu vốn ngắn hạn, vừa đáp ứng đợc nhu cầu vốn dài hạn, góp phần đẩy nhanh đợc tốc độ lu chuyển của tiền tệ, vốn đầu t đợc mở rộng, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội. 2.4 Chức năng cung ứng dịch vụ Một xã hội văn minh phát triển đợc đánh giá bằng hệ thống dịch vụ. Một NH phát triển, hiện đại cũng đợc đánh giá thông qua hệ thống này đó là hệ thống cung cấp dịch vụ NH. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 NHTM cung cấp các dịch vụ: thanh toán chuyển tiền ủy thác, t vấn đầu t mua trả góp, các dịch vụ lữ hành Và hiện đại hơn là các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động ATM, thẻ séc, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ NH tại gia .chức năng này đợc phát huy hơn bao giờ hết trong nền kinh tế thị trờng. Tầm quan trọng của NHTM dợc thể hiện qua 4 chức năng trên. Trong đó chức năng tín dụng đợc quan tâm hơn hết bởi vì trong đó chứa đựng nhiều rủi ro, là một mắt xích quan trọng trong quyết định sự tồn tại và phát triển của NH. II. Rủi ro tín dụng của NHTM 1. Khái niệm tín dụng Tín dụng NH - Tín dụng: Phạm trù tín dụng đợc trở thành chức năng của Nh ngay từ khi NH chào đời. Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay. - Tín dụng NH: Là quan hệ giữa 2 chủ thể, trong dó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận. 2. Rủi ro tín dụng 2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro về sự tổn thất tài chính (trực tiếp hoặc gián tiếp) xuất phát từ ngời đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết (hoặc) mất khả năng thanh toán. Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động tài chính của NH< là loại rủi ro lớn nhất và thờng xuyên xảy ra gây thiệt hại đáng kể cho NH. Nhiệm vụ đầu tiên của NH là bảo vệ tiền gửi của khàng hàng, nếu 1 khoản cho vay nào đó bị thất thoát (không thu hồi đợc) thì trớc hết làm cho NH không có khả năng thanh toán cho ngời gửi, đe dọa tính an toàn và ổn định của NH, sau đó có thể dẫn đến phá sản NH và cuối cùng là sụp đổ cả một hệ thống NH. Vì lý do đó mà Nh luôn phải thận trọng, nhất là khi cho vay. Chính sách cho vay phải rõ ràng để xác định phơng hớng sử dụng vốn và để kết hợp sự bảo đảm cơ thể chấp nhận đợc và khả năng thanh toán nợ, giúp NH tránh đợc những rủi ro đáng tiếc. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Rủi ro tín dụng xảy ra ở 2 khâu: - Khâu cho vay: Là hoạt động lớn nhất của NH. Một hệ thống NH hoạt động tốt cơ thể giảm bớt đợc rủi ro đến mức thấp nhất do nguyên nhân chủ quan gây ra, còn những rủi ro do khách quan mang lại là không thể tránh khỏi. Vì vậy trớc khi cho vay phải sàng lọc và giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ với khách hàng lâu dài, quy định các hạng mức tín dụng, vật thế chấp - Rủi ro nợ quá hạn NHTM là trung gian tài chính là chiếc cầu giao lu kinh tế giữa bên thừa vốn với bên thiếu vốn, tạo điều kiện cho sản xuất và tái sản xuất đợc mở rộng và phát triển. Vì vậy hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng ảnh hởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng và khách hàng. Do đó nếu nợ quá hạn xảy ra sẽ có ảnh hởng rất lớn có thể dẫn đến lạm phát, giá cả tăng, ảnh hởng đến cả nền kinh tế. 2.2 Những dấu hiệu của rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng ngời ta thấy rằng rủi ro tín dụng thờng ẩn chứa trong các khoản cho vay, xuất hiện bằng nhiều dấu hiệu những dấu hiệu này không phải bao giờ cũng trùng khớp nhau trong mọi trờng hợp. Khi xem xét những rủi ro này trong cho vay, cán bộ tín dụng phải xem xét rủi ro này do yếu tố nào gây nên. Có thể do chính ngời vay (khách hàng) không trả đợc nợ, do cơ chế chính sách của Nhà nớc, hay do chính bản thân ngân hàng. Từ đó có biện pháp kịp thời, xử lý giúp ngăn ngừa rủi ro, không gây thiệt hại cho khách hàng cũng nh ngân hàng. a. Rủi ro do cơ chế quản lý của Nhà nớc Trong nền kinh tế thị trờng với nhiều biến động phức tạp diễn ra hàng ngày, hàng giờ buộc các nhà kinh doanh phải thích ứng với sự biến động đó. Ngân hàng cũng là một tổ chức kinh doanh nhng cái khó của Ngân hàng là vừa phải đối mặt với cơ chế thị trờng, vừa phải tuân thủ theo những quy định của Nhà n- ớc, của Ngân hàng. Vì thế nếu chính sách quản lý của Nhà nớc không đồng bộ, không kịp thời thay đổi, bổ sung cho phù hợp thì sẽ gây rất nhiều khó khăn cho ngành ngân hàng và rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 b. Rủi ro từ phía Ngân hàng: Về phía NHTM do không thẩm định kỹ trớc lúc cho vay nên thờng không tính đợc hiệu quả của dự án cũng nh tính khả thi của dự án, không nắm chắc đợc khả năng trả nợ của ngời vay, khả năng sản xuất, thị trờng tiêu thụ, xác định tỷ lệ cho vay trên tài sản thế chấp, cầm cố, lý lịch t pháp của khách hàng thiếu hoặc không thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát món vay, do đó không phát hiện kịp thời những dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro. Ngoài ra đạo đức của cán bộ tín dụng cũng nh trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Một số cán bộ còn cố tình làm sai trái quy định, quy chế cho vay nh: Nâng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố cao hơn giá trị thực, cầm cố khi cha có lệnh giải chấp của ngân hàng đó cũng là những nguyên nhân trong việc giảm thiểu hoặc gia tăng rủi ro. c. Rủi ro từ phía khách hàng Đối với khách hàng là doanh nghiệp rủi ro phổ biến nhất là thị trờng tiêu thụ hàng hóa, điều này đồng nghĩa với khả năng trả nợ của ngân hàng. Sự cạnh tranh gay gắt về thị trờng tiêu thụ, sự thay đổi nhanh chóng về kỹ thuật công nghệ làm cho nhiều nhà sản xuất bị phá sản do bản thân họ không thep kịp thị trờng. Vì vậy vấn đề trả nợ ngân hàng khi đến hạn hết sức khó khănm dẫn đến rủi ro. Vấn đề về đạo đức khách hàng trong việc vay và trả nợ ngân hàng cũng là một điều đáng quan tâm. Khách hàng vay tiền của Ngân hàng nhng lại không sử dụng đúng mục đích, vay tiền không sử dụng mà cho ngời khác vay, vay vốn ngân hàng để kinh doanh trái phép, trốn thuế, lừa đảo . họ không có ý thức trả nợ ngân hàng vì vậy việc thu nợ là hết sức khó khăn. 2.3 Những tác động của rủi ro tín dụng tới hoạt động của Ngân hàng a. Rủi ro làm giảm uy tín Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động có nhiều rủi ro hơn hết. Một hệ thống Ngân hàng tốt có thể giảm bớt tới mức tối thiểu các rủi ro tạo đợc chữ tín đối với khách hàng mà nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng lại từ chính khách hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nếu ngân hàng hoạt động không tốt, mất sự tin cậy của khách hàng thì sẽ khó có thể huy động đợc nguồn vốn dồi dào. Ngoài ra các ngân hàng nớc ngoài sẽ xa lánh, không cấp các hạn mức tín dụng, không mở quan hệ đại lý . b. Rủi ro làm giám sát khả năng thanh toán của ngân hàng Các khoản tín dụng có rủi ro khiến cho viẹc chi trả tiền gửi khi đến hạn thanh toán sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Chức năng của Ngân hàng đi vay để cho vay. Nếu cho vay gặp rủi ro cao, không thu hồi đợc cả gốc và lãi trong khi đó khách hàng đến rút tiền lại tăng lên. Nh vậy buộc ngân hàng phải đi vay với lãi suất cao, bán tài sản có lãi suất cao . để chi trả cho các khoản tiền gửi từ đó gây tổn thất về tài sản cho ngân hàng. c. Rủi ro làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Rủi ro dẫn đến sự mất mát về tài chính, giảm uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, ngân hàng sẽ khó khăn trong hoạt động, thu nhập thấp và kết quả là ngân hàng giảm sút lợi nhuận. d. Rủi ro làm phá sản ngân hàng Nh chúng ta biết vốn tự có của Ngân hàng là rất thấp mà nguồn vốn huy động lại là chủ yếu. Nếu tác động của rủi ro trên không đợc ngăn chặn kịp thời, ngân hàng không có khả năng ứng phó thì sẽ dẫn đến khả năng thanh toán của ngân hàng là không có, ngân hàng sẽ bị phá sản. 3. Giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Ngân hàng cũng nh các doanh nghiệp khác hoạt động với mục đích tìm kiếm lợi nhuận và do vậy luôn gặp phải nhiều rủi ro. Nâng cao khả năng tự đề kháng rủi ro là một cách phòng và hạn chế rủi ro tốt nhất cho Ngân hàng. Đó là cách tiếp nhận, vô hiệu hóa các rủi ro lớn, từ đó tối đa hóa đợc lợi nhuận trong kinh doanh ngân hàng. 3.1 Xử lý nợ quá hạn Nợ quá hạn là dấu hiệu đầu tiên gây ra rủi ro cho Ngân hàng và đợc hiểu là 1 khoản tín dụng cấp ra nhng lại không thu hồi đợc đúng hạn. Nếu d nợ quá hạn xảy ra sẽ gây khó khăn cho ngân hàng, khách hàng và lớn hơn là nền kinh tế sẽ bị Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thiếu thốn trong phạm vi một thời gian nhất định. Nợ quá hạn xảy ra với quy mô lớn sẽ gây áp lực cho Ngân hàng và nền kinh tế bất ổn. Do vậy cán bộ tín dụng ngân hàng nên thẩm định khách hàng trớc khi cho vay, nhất là khả năng tài chính của họ, giúp khách hàng biết đợc khả năng tài chính và giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro. Đồng thời ngân hàng cũng nên phân loại nợ quá hạn thành: Nợ quá hạn theo thời gian, theo chức năng, đối tợng vay, mục đích sử dụng các khoản vay, theo khả năng thu hồi nợ . để có giải pháp giải quyết khi nợ quá hạn xảy ra, đa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất. 3.2 Tăng cờng quản lý cho vay Quá trình cho vay là toàn bộ hoạt động diễn ra từ khi ký quyết định vay đến khi ngân hàng thu hồi đợc cả vốn và lãi. Quá trình cho vay có nhiều khâu, nếu không quản lý tốt sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy cần phải tăng cờng quản lý cho vay, phân loại khách hàng, thực hiện tốt các điều kiện cho vay, đặc biệt là khâu thẩm định trớc khi cho vay. Điều này sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển nhanh, giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro. 3.3 Hoàn thiện công tác thanh tra kiểm tra Mục đích của công tác này là làm tăng độ an toàn, tính ổn định và khả năng khống chế rủi ro cho ngân hàng. Quă đó tìm đợc thực trạng chính xác nhất của ngân hàng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng luôn có hiệu quả. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, có một số khách hàng vay mang nhiều rủi ro. Nếu ngân hàng từ chối cho khách hàng vay ngân hàng sẽ mất khách hàng vì vậy để tránh điều này ngân hàng đã có biện pháp đó là chuyển rủi ro để hạn chế rủi ro. Ngân hàng chuyển rủi ro cho các chủ thể có khả năng chịu đựng rủi ro (Công ty bảo hiểm) bằng cách mua bảo hiểm cho vay. - Vay đồng tài trợ: Nhiều Ngân hàng cùng cho vay 1 khách hàng mang nhiều rủi ro Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Bán rủi ro: Bán rủi ro cho ngân hàng khác hoặc trung gian tài chính để hởng hoa hồng. Ngoài ra ngân hàng sử dụng các báo cáo thu thập thông tin, thanh tra tại chỗ, kiểm tra, kiểm soát từ xa, mua thông tin về các khoản vay ở các tổ chức hay các Công ty t vấn có uy tín. Chơng II Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thơng Bãi Cháy I. Tổng quan về Ngân hàng Công thơng Bãi Cháy 1. Quá trình hình thành Ngân hàng Công Thơng Việt Nam gọi tắt là InComBank (Industual and Commercial Bank of Viet Nam) thành lập ngày 01/07/1988. Ngân hàng Công thơng Quảng Ninh thành lập 08/08/1998 có trụ sở tại 120 Lê Thánh Tông Tp. Hạ Long Quảng Ninh. Ngân hàng có 4 hội sở chính và 4 chi nhánh trực thuộc, hoạt động tại thị xã Uông Bí, khu du lịch Bãi Cháy, thị xã Cẩm Phả và Móng Cái. Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy là 1 trong 4 chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Quảng Ninh, đợc thành lập trên cơ sở một phòng giao dịch của Ngân hàng Công thơng Quảng Ninh từ ngày 01/04/1990, đặt tại đờng Hạ Long Phờng Bãi Cháy Tp. Hạ Long. 2. Chức năng Nhiệm vụ Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn 3 phờng, 2 xã thuộc khu vực phía Tây Tp. Hạ Long. Khách hàng vay vốn của Ngân hàng là những doanh nghiệp kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng, đóng tàu, xăng dầu và du lịch. Hoạt động chủ yếi của Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy là huy động tiền gửi, cho vay và làm dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Hạch toán theo hệ thống tài khoản của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Thực hiện quản lý tài chính theo chế độ hạch toán nội bộ trực thuộc Ngân hàng Công Thơng Quảng Ninh và Ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng Công Thơng Việt Namtrên toàn bộ vốn, tài sản, lợi nhuận đều đợc tập trung hạch toán tại Ngân hàng Công thơng Việt Nam để thống nhất phân phối toàn hệ thống. Hàng năm chi nhánh ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy tự xây dựng kế hoạch kinh doanh của mình và thống nhất chỉ tiêu đã đợc cấp trên duyệt chính thức. Kế hoạch nguồn vốn, kế hoạch sử dụng vốn, kế hoạch thu nợ quá hạn kế hoạch về tài chính. 3. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy với bộ máy nhân sự gồm 56 cán bộ công nhân viên: Giám đốc, 2 phó Giám đốc, 4 Trởng phòng, 3 phó phòng và 46 nhân viên. Mạng lới hoạt động gồm 2 trụ sở chính, 2 phòng giao dịch, 6 phòng ban (phòng kinh doanh, phòng nguồn vốn, phòng hành chính, tiền tệ kho quỹ (ngân quý), kế toán phòng kiểm tra) và 3 quỹ tiết kiệm. * Sơ đồ tổ chức * Nhiệm vụ các phòng ban -Phòng kế toán: Cập nhật kịp thời tình hình hoạt động của chi nhánh, thực hiện việc lập kế hoạch tài chính và tổ chức thực hiện kế hoạch khi đợc giao theo dùng pháp luật của Nhà nớc và Ngân hàng. Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng kế toán Phòng kinh doanh Phòng nguồn vốn Phòng giao dịch Phòng ngân quỹ Phòng hành chính [...]... triển của ngân hàng và của nền kinh tế đất nớc * Một số kiến nghị với Ngân hàng cấp trên, Chính Phủ và các ngành liên quan Mặc dù đã có những biện pháp để phòng ngừa rủi ro nhng vẫn còn một số tồn tại mà tự bản thân NHCT Bãi Cháy không thể giải quyết đợc Chính vì vậy để hạn chế rủi ro thì đó không hải là trách nhiệm của riêng ngân hàng mà còn là trách nhiệm của Ngân hàng cấp trên, của Chính phủ và ngành... nhập dự kiến của ngời vay nhằm kịp thời phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngoài ra ngân hàng nên yêu cầu bắt buộc đối với tất cả các khoản vay phải thông qua phòng thông tin và phòng ngừa rủi ro của ngân hàng cũng nh toàn hệ thống 6 Xây dựng chiến lợc khách hàng Khách hàng vừa là ngời cung cấp vốn cho ngân hàng nhng cũng là ngời sử dụng vốn khách hàng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng vì... phần nhỏ trong tổng d nợ IV Một số kiến nghị về biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCT Bãy Cháy Trong kinh doanh rủi ro là điều không thể tránh khỏi vì chính kinh doanh luôn chứa đựng yếu tố rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại càng nhiều, các yếu tố do khách quan, do chủ quan cũng rất khó lờng trớc đợc Đó có thể hạn chế rủi ro trong kinh doanh, sau đây em xin đề xuất một số biện pháp ở tầm vi mô đối với... 2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.2 Những dấu hiệu của rủi ro tín dụng a Do cơ chế quản lý của Nhà nớc b Do Ngân hàng c Do khách hàng 2.3 Những tác động của rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng a Làm giảm uy tín khách hàng b Rủi ro làm giảm khả năng thanh toán của Ngân hàng c Làm giảm lợi nhuận d Làm phá sản Ngân hàng 3 Biện pháp 3.1 Xử lý NQH 3.2 Tăng cờng quản lý cho văy 3.3 Hoàn thiện công tác kiểm tra... gian học tập tại trờng và trong thời gian thực tập tại NHCT Bãi Cháy em đã quyết định lựa chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCT Bãi Cháy Qua bài luận văn, em mong muốn góp 1 phần kiến thức của mình nhằm góp phần giúp ngân hàng khắc phục và khống chế đợc rủi ro tín dụng Đây là một vấn đề phức tạp, với thời gian nghiên cứu có hạn, khả năng thực tế còn thiếu nên bài luận văn... lục Lời mở đầu Chơng I: Lý luận chung về NHTM và rủi ro tín dụng của NHTM I Ngân hàng Thơng mại và chức năng của NHTM 1 Ngân hàng Thơng Mại 2 Chức năng NHTM 2.1 Chức năng tạo tièn 2.2 Chức năng thanh toán 2.3 Chức năng trung gian tín dụng 2.4 Chức năng cung ứng dịch vụ II Rủi ro tín dụng của NHTM 1 Khái niệm tín dụng và rủi ro tín dụng ngân hàng 2 Rủi ro tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn... giá u khuyết điểm trong việc phòng chống và hạn chế xử lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bãi Cháy Trong thời gian qua, NHCT Bãi Cháy còn tồn tại một số khiếm khuyết trong hoạt động kinh doanh của mình nh: - NHCT Bãi Cháy cha thẩm định kỹ về khách hàng và dự án của họ trớc khi tiến hành cho vay nh: tình hình tài chính, tính pháp lý của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay Website:... các ngân hàng hoặc tiến hành bảo hiểm tín dụng NHCT Bãi Cháy mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm đồng thời khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho lĩnh vực mình kinh doanh Nh vậy nếu xảy ra rủi ro ngân hàng và khách hàng đều nhận đợc bồi thờng thiệt hại do bảo hiểm đền bù Ngoài ra ngân hàng nên lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại khi gặp phải rủi ro Làm nh vậy ngân hàng không những hạn chế. .. Ninh - Phòng giao dịch: Thực hiện đúng chức năng, hoạt động nh một ngân hàng con nằm trong ngân hàng mẹ - Phòng ngân quỹ: Thực hiện công tác thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, quản lý kho quỹ theo quy định của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam và Ngân hàng Công Thơng Quảng Ninh Đảm bảo tuyệt đối về tiền bạc, kho quý - Phòng hành chính: Thực hiện công tác phục vụ, chăm lo cải thiện điều kiện công việc,... thế giới Để Ngân hàng tồn tại và phát triển là một vấn đề đợc đặt ra đó là kiểm soát đợc hoạt động kinh doanh tín dụng, hạn chế phòng chống rủi ro xảy ra đối với Ngân hàng, nhất là trong thời điểm hiện nay, nền kinh tế có nhiều sự biến động gây ảnh hởng lớn tới hệ thống ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trong thời gian học tập tại trờng và trong thời gian . chọn đề tài: Một sồ giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCT Đề tài đề cập đến một vấn đề lớn ,và nội dung phức. Giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Ngân hàng cũng nh các doanh nghiệp khác hoạt động với mục đích tìm kiếm lợi nhuận và