TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

đầu tư là điều kiện quyết định sự ra đời, tồn tại và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, là yếu tố quyết định sự phát triển và tăng trưởng của nền sản xuất xã hội.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng I những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu Dùng của ngân hàng thơng mại 1.1.Nội dung và vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.1Nội dung 1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng Nhu cầu của con ngời rất đa dạng, nhng nhu cầu có khả năng thanh toán thì có hạn, ngời tiêu dùng luôn có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc khi có khả năng thanh toán. Lúc còn trẻ, con ngời có rất nhiều nhu cầu tiêu dùng nh đi du học, cới vợ mua nhà, mua các phơng tiện sinh hoạt và đi du lịch nh ng lại không có đủ khả năng thanh toán. Đến khi có tuổi, tích luỹ đủ tiền để mua sắm nhng lúc đó nhu cầu tiêu dùng lại không còn nhiều nữa. Vậy tại sao ta không dùng số tiền chắc chắn tích luỹ đợc trong tơng lai để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng hiện tại. Giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán là vấn đề quan tâm. Có nhiều cách để giải quyết mâu thuẫn trên nh mua chịu, đi vay từ bạn bè đồng nghiệp, gia đình, nhận viện trợ, đi vay từ ngân hàng Nh ng đi vay là cách thức phổ biến nhất. Cách này vừa thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng mà nhà sản xuất cũng bán đợc hàng và thu hồi đợc vốn ngay. Ngân hàng hoặc là cho vay đối với ngời mua hoăch hỗ trợ cho ngời bán. Một yếu tố khách quan nữa thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng là do có sự cải cách lớn trong lĩnh vực ngân hàng, do sự cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế thị trờng nóng bỏng, do tính chất hoạt động ngân hàng là chi phí cố định giảm khi có nhiều sản phẩm dịch vụ nên các ngân hàng không chỉ cho vay thơng mại thì ngày nay họ mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980. Tóm lại, cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu khách quan của nền kinh tế thị trờng nhằm giải phóng các vấn đề ngời tiêu dùng Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 có nhu cầu tiêu dùng vợt quá khả năng thực tế hiện tại, ngời bán hàng hoá thu tiền ngay và ngời có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động này. Từ đó nhiệm vụ cho vay tiêu dùng ra đời và chính thức đợc công nhận nh một nhiệm vụ ngân hàng. Đến năm 1987, sau khoảng 7 năm ban hành luật này, cac ngân hàng Mỹ đã cung cấp khoảng 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% cho vay trả góp. Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới. 1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm CVTD. Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những ngời này trang trảI nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể đợc tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. *Đặc điểm Nhu cầu tiêu dùng rất phong phú vì khách hàng vay vốn rất đa dạng và mục đích sử dụng vốn linh hoạt. Đối tợng khách hàng của tín dụng tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình mà trong đó có tính chất, quy mô, đặc điẻm là khác nhau. Khách hàng là cá nhân có thu nhập trung bình và thấp, vì thế nhu cầu vay mợn của họ cũng khác nhau. Ngay cả trình độ, địa vị xã hội cũng ảnh hởng tới thói quen tiêu dùng của mỗi ngời. Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu cầu cho vay của khách hàng. Tín dụng tiêu dùng thờng có rủi ro cao hơn các loại cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ, số lợng các khoản vay lớn dẫn đên chi phí tổ chức cho vay cao. Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực th- ơng mại dịch vụ. Tuy nhiên nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng nh ít co giãn với lãi suất, vì ngời đi vay thờng quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 suất mà họ phải trả. Nhng t cách khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng quyết định sự hoàn trả khoản vay. Rủi ro là do chất lợng thông tin tài chính của khách hàng vay thờng không cao và khó quản lý, nhu cầu vay của khách hàng thờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, vì vậy khi nền kinh tế có chiều hớng biến động xấu thì ngân hàng dễ rơi vào rủi ro. Mặt khác, nguồn trả nợ chủ yếu của ngời đi vay có thể biến động lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của ngời này. Thời hạn tín dụng tiêu dùng khá đa dạng, cả ngắn, trung và dài hạn. Thời hạn vay theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trong hợp đồng tín dụng, nó phụ thuộc quy mô của khoản vay, nguồn tài trợ của khách hàng và khả năng của ngân hàng. 1.1.1.3. Các loại hình CVTD. a. Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng c trú: Cho vay tiêu dùng c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng phi c trú: Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch b. Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là phơng thức cho vay trong đó ngời đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo từng kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phơng thức này thờng áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc thu nhập từng kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Với loại cho vay này, thông thờng có 3 phơng pháp trả góp phổ biến: b1. Phơng pháp gộp Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Theo phơng pháp này thì vốn gốc và lãi suất đợc tính gộp và chia đều cho các kỳ hạn trả nợ theo công thức sau: N IC T + = Với: I = C x i x N Trong đó: T Số tiền phải trả nợ cho ngân hàng mỗi kỳ C Vốn gốc I Số lãi vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng N Số kỳ hạn i Lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn b2. Phơng pháp lãi đơn Theo phơng pháp này, vốn gốc đợc thanh toán đều nhau giữa các kỳ hạn, còn tiền lãi đợc tính trến số d nợ còn lại, theo công thức sau: )k(TLTv)k(T += Với: n C Tv = Trong đó: T(k) Số tiền thanh toán ở kỳ k Tv Vốn gốc thanh toán mỗi kỳ hạn C Vốn gốc n Số kỳ hạn thanh toán trả vay TL(k) Lãi khách hàng phải trả trong kỳ hạn k i)1k( n C C)k(TL ì = i Lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn b3. Phơng pháp hiện giá Theo phơng pháp này, số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn (bao gồm cả gốc và lãi) bằng nhau: Phơng pháp hoàn trả niên kim. Công thức tính số tiền phải trả theo từng kỳ: Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1)i1( i)i1(V a n n + ì+ = Trong đó: a Số tiền gốc và lãi trả theo từng kỳ nhất định V Số vốn gốc ban đầu i lãi suất cho vay n Số kỳ hạn trả nợ Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: Là một phơng thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn. Theo phơng thức này việc thanh toán tiền gốc và lãi đợc thực hiện bằng các phơng pháp sau đây: Tiền gốc â và lãi (C n ) đợc thanh toán một lần vào cuối hạn cho vay Với: niCC n ìì= Tiền gốc â đợc thanh toán vào cuối hạn còn tiền lãi mỗi kỳ (C k ) đợc thanh toán đều đặn theo từng kỳ hạn Với: iCC k ì= Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phơng pháp này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. c. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá- dịch vụ cho ngời tiêu dùng. Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp: Công ty bán lẻ Ngân hàng Người tiêu dùng (1) (4) (5) (2) (3) (6) (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua- bán nợ (2) Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho khách hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ng- ời này. Cho vay tiêu dùng trực tiếp đợc thực hiện qua sơ đồ sau: Công ty bán lẻ Ngân hàng Người tiêu dùng (3) (2) (4) (1) (5) Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 (1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Ngời tiêu dùng trả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua hàng hoá còn thiều cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho ngời tiêu dùng (5) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng ******Các phơng thức cho vay tiêu dùng trực tiếp: Phơng thức 1:tín dụng trả theo định kỳ. Theo phơng thức này, nếu đợc cấp tiền vay thì toàn bộ số tiền vay đợc ghi nợ vào tài khoản cho vay và ghi có vào tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc đợc giao cho khách hàng một cách trực tiếp. Thông thờng có sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng về đối tợng cấp tín dụng tức là tồn tại điều khoản mục đích sử dụng trong hợp đồng tín dụng dùng trong phơng thức này. Kỳ hạn hoàn trả có thể khác nhau tuỳ thuộc vào nhu cầu của ngời vay. Trong những chu kỳ đã thoả thuận, thờng là một lần trên tháng, ngời vay tiến hành trả để giảm bớt số tiền nợ. Tiền lãi, khi đó đợc tính hàng tháng trên số d còn lại của khoản tiền vay. Cũng có sự linh hoạt trong phơng thức hoàn trả tiền vay nh việc hoàn trả đợc tiến hành một lần vào thời điểm giao hạn khoản vay bao gồm cả gốc và lãi. Đối với phơng thức này, điều quan trọng là phải xem xét thu nhập ròng của khách hàng, có nghĩa là tiền lơng cộng thêm các khoản thu nhập từ các khoản khác và trừ đi mọi chi phí cần thiết. Từ đó có thể đánh giá đợc năng lực hoàn trả của ngời vay cũng nh quy mô của khoản vay. phơng thức 2: thấu chi. Thấu chi là hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt trên cơ sở HĐTD hay còn gọi là HMTD, đợc thực hiện bằng cách cho phép khách hàng đợc phép d nợ Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trong một giới hạn nhất định. Cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vợt quá số d có tới một hạn mức thoả thuận. Ngiệp vụ này mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng nó. Nó đòi hỏi khách hàng phải chi trả lãi phần tiền của khoản ứng trớc đã sử dụng theo mức lãi suất đã thoả thuận, không quy định các đối tợng tín dụng là mặt hàng cụ thể nào. việc hoàn trả định kỳ không đợc thiết lập, khách hàng có thể hoàn trả một số tiền nào đó vào bất kỳ lúc nào, đơn giản là bằng cách gửi tiền vào tài khoản. Ngày tái xét đợc ấn định, thờng là trong vòng một năm nên có thể duy trì hay giảm bớt lợng tiền hoặc yêu cầu phải hoàn trả vào bất kỳ lúc nào. Đối với NHTM, các khoản thấu chi cần đợc kiểm tra định kỳ nhằm xem xét hoạt động có hiệu quả không, khoản khấu trừ có thực sự dùng vào mục đích thoả thuận hay không, số d có thay đổi không. phơng thức 3: thẻ tín dụng Đây là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những ngời có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc phép sử dụng. Phơng thức thẻ tín dụng bao gồm một sự giàn xếp ba bên-ngời giữ thẻ, ngân hàng và nhà buôn. Thẻ tín dụng đợc phát cho ngời tiêu dùng là bằng chứng để cho các nhà buôn thấy rằng ngân hàng đã bảo lãnh một mức tín dụng đối với ngời giữ thẻ. Mỗi thẻ có một mức tín dụng nhất định, nếu chậm chi trả thì thẻ có thể bị thu hồi. Việc sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều điều kiện thuận lợi so với tiền mặt, séc và các hình thức chi trả khác.Sử dụng thẻ làm giảm tối thiểu nhu cầu giữ tiền mặt, cho phép ngời sử dụng hoãn việc chi trả cho các hàng hoá và dịch vụ trong thời gian ngắn. Ngoài ra, thẻ tín dụng còn đợc dùng để tạm ứng tiền mặt, nó tạo ra nguồn tín dụng đựợc sử dụng ngay tại điểm bán hàng không cần thủ tục. Tuy nhiên, việc quản lý và giám sát thẻ tín dụng là vô cùng quan trọng vì có một số lợng lớn thẻ đã bị đánh cắp hoặc bị sử dụng một cách gian lận. Thẻ tín dụng đựơc hoạch định chủ yếu cho tín dụng tuần hoàn trong phạm vi ở mức bán lẻ. Thẻ tín dụng không phù hợp để sử dụng cho các hoá đơn có mệnh giá lớn nh tàu thuyền, xe hơi và các thiết bị gia dụng đắt tiền, những thứ tạo Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thành một phần lớn cho vay tiêu dùng cha thanh toán. Giới hạn tín dụng đối với hầu hết các thẻ thờng thấp hơn chi phí của những khoản nh thế. 1.1.1.4. Quan niệm về mở rộng TDTD và các chỉ tiêu đánh giá. Quan niệm mở rộng TDTD: Trớc thực trạng cạnh tranh khốc liệt của kinh tế thị trờng, các NHTM cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào đều phải tập trung nghị lực để hoàn thiện và đa dạng hoá các sản phẩm của mình nhằm thu hút khách hàng. Sản phẩm CVTD đợc đa ra không chỉ đem lại lợi ích cho các NHTM, cho khách hàng mà còn có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng và phát triển. Vì vậy, các NHTM cần quan tâm chú trọng mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ này. Khi đặt ra mục tiêu là mở rộng có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô, khối lợng, số lợng là nói đến sự tăng trởng theo chiều rộng. Nh vậy, mở rộng CVTD tức là việc ngân hàng tăng quy mô, tỷ trọng CVTD trong cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu chính đáng của ngời tiêu dùng. Nói chung, mở rộng CVTD đợc thể hiện ở 3 khía cạnh: Về phía ngời tiêu dùng:CVTD phải thoả mãn đợc ngày càng nhiều các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lợng vốn vay, đa dạng hoá các hình thức và loại hình CVTD cũng nh các dịch vụ khác có liên quan. Về phía ngân hàng: CVTD luôn đợc coi trọng, quan tâm mở rộng và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động cho vay của các NHTM. Về phía nền kinh tế - xã hội: các khoản CVTD cung cấp phải đợc dùng để tài trợ cho các nhu cầu về hàng hoá dịch vụ trong nớc, từ đó phát huy tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển kinh tế. *Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng CVTD. a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD. Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong kỳ. đây là con số mang tính thời kỳ phản ánh tổng số tiền ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng. Do đó nó phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động tín Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dụng của ngân hàng trong năm tài chính. Bởi vậy, nếu trong năm doanh số cho vay của ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trớc thì điều đó nói lên hoạt động cho vay của ngân hàng đang đợc mở rộng. +Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối: chỉ tiêu này đ- ợc tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay năm t với doanh số CVTD năm (t-1), công thức tính: giá trị tăng trởng doanh số tuyệt đối ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm t tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu. +Chỉ tiêu phản ánh tăng truởng doanh số CVTD tong đối: chỉ tiêu này đợc tính bằng tỷ lệ phần trăm của thơng số giữa giá trị tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối năm t với tổng doanh số CVTD năm (t-1). Công thức tính: ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng doanh số CVTD năm t so với năm (t-1). b) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng d nợ CVTD. D nợ CVTD là con số thời điểmphản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm. Căn cứ vào mức d nợ và tỷ lệ d nợ có thể cho ta biết việc ngân hàng có thực hiện việc mở rộng tín dụng hay không bởi khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rọng tín dụng thì d nợ tín dụng thờng đạt mức cao. Tuy nhiên để có thể đánh giá chính xác hoạt động mở rộng tín dung tiêu dùng của ngân hàng thì ta phải phân tích kết hợp giữa chỉ tiêu d nợ tín dụng với chỉ tiêu doanh số cho vay của ngân hàng. +Chỉ tiêu tuyệt đối: Bằng hiệu số giữa tổng d nợ CVTD năm t với tổng d nợ CVTD năm (t-1). Công thức: Phạm Thị Đoan Lớp 4042 - HVNH 10 [...]... tố thời gian .Tín dụng tiêu dùng ra đời không chỉ đáp ứng nhu cầu đó mà con mang lại cho ngời tiêu dùng rất nhiều lợi ích khác 1.1.2.2 Đối với ngân hàng thơng mại Tín dụng tiêu dùng giúp ngân hàng thơng mại mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn nh các khoản tiền gửi, tiết kiệm, thanh toán từ dân c cho ngân hàng Vì đối tợng khách hàng trong tín dụng tiêu dùng rất rộng... đạo đức của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, tức là ngoài đức tính tốt của khách hàng thì ngân hàng còn quan tâm tới sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ớc trong hoạt động tiêu dùng Khả năng tài chính là một nhân tố có ảnh hởng rất quan trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Phần lớn các món cho cho vay tiêu dùng đợc... hàng thì cán bộ tín dụng ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Nếu nh khách hàng giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy yên tâm về trình độ nghiệp vụ của cán bộ, an toàn trong quan hệ với ngân hàngvà hài lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng thì họ sẽ tìm đến ngân hàng và chắc chắn sẽ trung thành với ngân hàng Còn đối với cơ sở vật chất phục vụ hoạt động tiêu dùng cũng có ảnh... nhuận cho ngân hàng Ngoài ra khi khách hàng tin tởng vào ngân hàng thì họ rất trung thành và họ sẽ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng nh thanh toán, chuyển tiền, nhờ thu, mua bán ngoại tệ từ đó khách hàng thu đợc phí một khoản lợi nhuận không nhỏ của ngân hàng Tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng Một... tốt nghiệp Bên cạnh đó, các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đợc sử dụng để mua ô tô và nhiều vật dụng khác Tuy nhiên, các ngân hàng thơng mại ở Trung Quốc gặp không ít khó khăn trong tín dụng tiêu dùng Thứ nhất, đó là việc thu nhập của dân c không ổn định làm giảm kỳ vọng của họ vào thu nhập trong tơng lai tác động tiêu cực vào sự phát triển của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Thứ hai, Trung Quốc cha thiết... Vào cuối năm 1997, các khoản tín dụng tiêu dùng đạt 17,2 tỷ NDT (2,07 tỷ USD) chiếm 0,3% tổng d nợ tiêu dùng của cả hệ thống ngân hàng Số lợng các khoản cho vay tiêu dùng lên tới 646,4 tỷ NDT (77,8 tỷ USD) vào tháng 10/2001 gấp 38 lần so với năm 1997, chiếm 6% tổng d nợ toàn hệ thống ngân hàng Trung Quốc Về đối tợng tài trợ của tín dụng tiêu dùng thì các mục đích mua hàng hoá mà chủ yếu là nhà ở đã... 0918.775.368 Công thức: ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh chất lợng của các khoản CVTD so với chất lợng cho vay chung của ngân hàng 1.1.2 Vai trò của tín dụng tiêu dùng 1.1.2.1 Đối với ngời tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là phơng thức hữu hiệu để giải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình Thông thờng thu nhập của các cá nhân và hộ gia đình có tính chất ổn định, thờng xuyên Nhng... trong xã hội nên khi tín dụng tiêu dùng đợc mở rộng thì ngân hàng càng có nhiêu cơ hội tiếp xúc quan hệ với nhiều đối tợng khách hàng hơn Từ đó nhân viên ngân hàng có thể marketing giới thiệu các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, nh mở rộng tài khoản, gửi tiết kiệm và khách hàng có thể lấy sổ tiết kiệm để làm đảm bảo cho khoản vay của mình Nh vậy ngân hàng có thể lấy số tiền gửi của họ để cho Phạm Thị... hoạt động của ngân hàng đó là không nên bỏ trứng vào cùng một giỏ Tức là nếu ngân hàng không đa dạng hoá, ngân hàng chỉ cung cấp một hoặc một số ít sản phẩm dịch vụ hoặc chỉ cung cấp cho một hoặc một số ít khách hàng thì khi sản phẩm dịch vụ đó không hiệu quả hay khách hàng đó có khó khăn thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro và khi đó ngân hàng rất khó chống đỡ Mà đặc điểm hoạt động ngân hàng là có tính dây... nhân tố có tác động sâu rộng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng Môi trờng quản lý tác động đến tính trật tự tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng đợc diễn ra thông suốt góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng, hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh, tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tiêu dùng và thậm chí còn tổn hại đến lợi . tín dung tiêu dùng của ngân hàng thì ta phải phân tích kết hợp giữa chỉ tiêu d nợ tín dụng với chỉ tiêu doanh số cho vay của ngân hàng. +Chỉ tiêu tuyệt. về tín dụng tiêu Dùng của ngân hàng thơng mại 1.1.Nội dung và vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.1Nội dung 1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu