KHÁI NIỆM CHUNG VỀ TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

Ngày nay, mọi hoạt động của cá nhân đều phải tuân theo những quy định của pháp luật, pháp luật sẽ công nhận và bảo vệ lợi ích chính đáng cho mọi người

LỜI MỞ ĐẦU

Ở Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) có hiệu lực từ ngày 1/4/2001 Với phạm vi điều

chỉnh rộng, Luật KDBH đã góp phần phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam và là công cụ quan trọng để các cơ quan nhà nước có thẩm quyền quản lý hiệu quả hoạt động kinh doanh đặc thù này Qua mười năm thực hiện, Luật KDBH đã tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm Việt Nam hội nhập quốc tế, tăng trưởng cao, là cơ sở pháp lý để duy trì trật tự, kỷ cương, trong lĩnh vực bảo hiểm; đồng thời duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các DNBH, môi giới bảo hiểm; tạo ra những DNBH có quy mô lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả; cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm với chất lượng dịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu xã hội; thu hút đầu tư trực tiếp, các luồng vốn trong và ngoài nước Không những thế, thị trường bảo hiểm nước ta đang là một thị trường mới, còn nhiều tiềm năng, nhất là trong điều kiện hội nhập, kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu được bảo hiểm ngày càng lớn

Ngày 16-9-2008, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 103/2008/NĐ-CP quy

định về bảo hiểm bắt buộc (BHBB) trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; quyền và nghĩa vụ của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm; trách nhiệm của các bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan thuộc Chính phủ và UBND các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương trong việc thực hiện BHBB trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Thống kê của Cục Giao thông an toàn đường bộ cho biết con số thiệt hại do tai nạn giao thông tại Việt Nam tương đương với 885 triệu USD mỗi năm Con số này ngày càng gia tăng và đang đáng báo động Thế nhưng, thực tế cho thấy, các chủ phương tiện này , không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ bồi thường khi có thiệt hại thực tế xảy ra cho bên bị thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã đem lại rất nhiều quyền lợi cho người dân Đây là quy định nhằm mục đích khắc phục hậu quả tai nạn cho nạn nhân và đảm bảo trách nhiệm của người điều khiển phương tiện giao thông đường bộ

I KHÁI NIỆM CHUNG VỀ TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

1 TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

Ngày nay, mọi hoạt động của cá nhân đều phải tuân theo những quy định của pháp luật, pháp luật sẽ công nhận và bảo vệ lợi ích chính đáng cho mọi người Một khi những lợi ích này bị xâm phạm hì họ có quyền đòi hỏi sự bồi thường và sự bù đắp hợp lý

Xuất phát từ việc bảo vệ lợi ích chính đáng trên, những quy tắc đã được thể chế hóa thành một chế tài của pháp luật dân sự, đó là trách nhiệm dân sự và nó bắt buộc mọi công dân phái tuân thủ

Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự Trong đó, nghĩa vụ dân sự chính là việc mà theo quy định của pháp luật thì một hoặc nhiều chủ thể không được làm hoặc bắt buộc làm một hành động nào đó đối với một hoặc nhiều chủ thể khác Người chịu trách nhiệm dân sự mà không thực hiện đầy đủ hoặc không đúng nghĩa vụ đó thì phải chịu trách nhiệm đối với người bị hại và trước pháp luật

Nhìn chung thì trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường về vật chất và tinh thần Trong đó, trách nhiệm bồi thường về vật chất và tinh thần là trách nhiệm bồi thường những tổn thất vật chất thực tế, tính được thành tiền do bên vi phạm nghĩa vụ dân sự gây ra, bao gồm tổn thất về tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thu nhập thục tế bị giảm sút Người gây thiệt hại về tinh thần cho người khác do xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, danh dự,nhân phẩm, uy tín của người khác thì ngoài việc chấm dứt hành vi vi phạm còn phải bồi thường một khoản tiền cho người bị hại

Trong pháp luật dân sự , thì ngoài việc gây ra hiệt hại cho người bị hại , thì còn phải do hành vi có lỗi của chủ thể mới phát sinh trách nhiệm dân sự

2 CÁC YẾU TỐ LÀM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

Trách nhiệm dân sự mang đầy đủ những đặc điểm chung của loại hình trách nhiệm pháp lý:

Thứ nhất, trách nhiệm dân sự được coi là một biện pháp cưỡng chế của pháp

luật được thể hiện dưới dạng thực hiện trách nhiệm nghĩa vụ dân sự và trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại

Thứ hai, cùng với các biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ dân sự , nó sẽ

đem lại cho người thực hiện nghĩa vụ dân sự những hậu quả bất lợi

Thứ ba, trách nhiệm dân sự do cơ quan có thẩm quyền của nhà nước thực thi

theo trình tự và thủ tục nhất định đối với những người có hành vi trái pháp luật gây thiệt hại cho người khác nhưng chưa đủ để phải chịu trách nhiệm hình sự trước pháp luật

2.2 CÁC YẾU TỐ LÀM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

Theo quy định của pháp luật thì những trường hợp mà thỏa mãn các điều kiện sau đây thì sẽ là phát sinh trách nhiệm dân sự:

2.2.1 Có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật

Hành vi gây thiệt hại trái pháp luật là những hành vi xâm phạm tới tài sản, sức khoẻ, tính mạng, danh dự, nhân phẩm, uy tín, quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể khác được thực hiện không phù hợp với quy định của pháp luật Những hành vi có gây ra thiệt hại cho người khác nhưng được thực hiện phù hợp với quy định của pháp luật thì người thực hiện những hành vi đó không phải bồi thường Ví dụ: hành

vi gây thiệt hại trong các trường hợp trong giới hạn phòng vệ chính đáng, trong giới hạn của tình thế cấp thiết, do sự kiện bất ngờ

2.2.2 Có thiệt hại xảy ra.

Trách nhiệm bồi thường thiệt hại được áp dụng nhằm mục đích khắc phục một phần hoặc toàn bộ tổn thất tài chính cho người bị thiệt hại Do đó, chỉ khi có thiệt hại xảy

ra thì mới phải bồi thường; vì vậy cần phải xác định xem có thiệt hại xảy ra hay không và thiệt hại là bao nhiêu Thiệt hại là những tổn thất xảy ra được tính thành tiền , bao gồm: những mất mát, hư hỏng, huỷ hoại về tài sản, nguồn thu nhập bị mất, chi phí nhằm ngăn chặn, khắc phục những hậu quả xấu về tài sản, sức khoẻ, tính mạng, danh dự, uy tín, nhân phẩm, tinh thần

2.2.3 Có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại xảy ra.

Một người chỉ phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại khi thiệt hại xảy ra là hậu quả trực tiếp do hành vi trái pháp luật của họ gây ra, hay hành vi trái pháp luật là nguyên nhân gây ra hậu quả đó

2.2.4 Có lỗi của người gây thiệt hại.

Thiệt hại xảy ra có thể do hành vi cố ý hoặc vô ý gây ra, cũng có thể do nguồn nguy hiểm cao độ hoặc do cây cối, súc vật gây ra Song với bản chất của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm chỉ bao

gồm các thiệt hại do hành vi vô ý; do súc vật, cây cối, nhà cửa, công trình xây dựng gây ra; không bảo hiểm với những thiệt hại do hành vi cố ý gây ra

Vậy đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ là trách nhiệm về bồi thường thiệt hại do hành vi vô ý gây ra.

3 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

3.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân sự của người tham gia bảo hiểm theo cách thức và hạn mức đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí tương ứng

Mục đích của người tham gia chính là chuyển giao phần trách nhiệm dân sự cuả mình mà chủ yếu là trách nhiệm bồi thường

Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời từ rất sớm và ngày càng phát triển Hiện nay , có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như:

-Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Tuy vậy, cũng có một số nghiệp vụ bảo hiểm không áp dụng hạn mức trách nhiệm Hình thức bảo hiểm này thường khiến các nhà bảo hiểm không xác định được mức độ thiệt hại của các rủi ro, không xác định được số tiền bảo hiểm, vì vậy trách nhiệm bồi thường chính là toàn bộ trách nhiệm phát sinh của người được bảo hiểm Thế nhưng, loại bảo hiểm này rất dễ đẩy các công ty lâm vào tình trạng phá sản Vì vậy, khi nhận bảo hiểm không có giới hạn , thì các doanh nghiệp bảo hiểm phải sử dụng các biện pháp nhằm phân tán rủi ro để bảo vệ mình

3.2 ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

Đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là trách nhiệm về bồi thường thiệt hại, là loại bảo hiểm không thể xác định được giá trị đối tượng bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng “ Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân

sự là trách nhiệm dân sự của người tham gia bảo hiểm đối với bên thứ ba theo quy định của pháp luật ” (Điều 52 Luật kinh doanh bảo hiểm) Khác với hợp đồng bảo hiểm tài sản có đối tượng là tài sản cụ thể, hợp đồng bảo hiểm con người là bảo hiểm đối với một người cụ thể; đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường thiệt hại của người tham gia bảo hiểm đối với bên thứ ba Đó

là thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai, trong phạm vi, giới hạn bảo hiểm và thuộc

trách nhiệm bồi thường của bên tham gia bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường thiệt hại mang tính trừu tượng chúng ta không nhìn thấy, không cảm nhận được bằng các giác quan và thực tế chúng không tồn tại hiện hữu trong không gian tại thời điểm giao kết hợp đồng Chỉ khi nào người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại cho người khác và phải bồi thường thì mới xác định được trách nhiệm bồi thường thiệt hại là bao nhiêu Thường đối với các hợp đồng bảo hiểm tài sản ta có thể xác định được mức tổn thất tối đa của tài sản khi giao kết hợp đồng, còn với các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì không thể xác định được trách nhiệm bồi thường thiệt hại tối đa là bao nhiêu

Mức trách nhiệm bồi thường được xác định theo thoả thuận của các bên và các quy định của pháp luật, trên cơ sở mức độ lỗi của người gây thiệt hại và thiệt hại thực

tế của người thứ ba Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự lỗi của người tham gia bảo hiểm khi thực hiện hành vi gây thiệt hại là căn cứ để xác định trách nhiệm bồi thường của người tham gia bảo hiểm, đồng thời cũng là căn cứ để xác định trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm Trên thực tế lỗi trong trách nhiệm dân sự là lỗi suy đoán, nên người gây thiệt hại bị suy đoán là có lỗi khi thực hiện hành vi gây thiệt hại, trừ trường hợp họ chứng minh được thiệt hại xảy ra trong trường hợp phòng vệ chính đáng, tình thế cấp thiết, sự kiện bất ngờ hoặc hoàn toàn do lỗi của bên bị thiệt hại Căn

cứ vào mức độ lỗi để xác định người gây thiệt hại phải bồi thường toàn bộ, một phần hoặc liên đới bồi thường, từ đó doanh nghiệp bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường của mình

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm khi có yêu cầu bồi thường của người thứ ba

Nếu đã phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhưng người thứ ba không đòi người tham gia bảo hiểm phải bồi thường, thì doanh nghiệp bảo hiểm cũng không phải chịu trách nhiệm đối với người tham gia bảo hiểm Việc bồi thường thiệt hại có thể là bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng, cũng có thể là bồi thường thiệt hại theo hợp đồng Đối với việc bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng thì người thứ ba có thể là bất kì tổ chức hoặc cá nhân nào bị thiệt hại Còn bồi thường thiệt hại theo hợp đồng thì người thứ ba được xác định cụ thể là người có một quan hệ hợp đồng đối với người tham gia bảo hiểm và bị thiệt hại từ hợp đồng đó do hành vi của người tham gia bảo hiểm gây ra

Hợp đồng bảo hiểm chỉ tồn tại giữa người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, người thứ ba không có quyền trực tiếp yêu cầu doanh nghiệp trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Nếu pháp luật không có quy định khác thì người thứ ba chỉ có quyền đòi bồi thường đối với người tham gia bảo hiểm, trên cơ sở đó doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm

và trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba thuộc về người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm có thể thoả thuận về việc doanh nghiệp

bảo hiểm sẽ bồi thường trực tiếp cho người thứ ba bị thiệt hại Trong một số trường hợp, để đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người bị thiệt hại; khắc phục kịp thời thiệt hại vật chất góp phần bình ổn tài chính đối với người bị thiệt hại, pháp luật quy định người thứ ba có thể trực tiếp khiếu nại đến doanh nghiệp bảo hiểm để yêu cầu bồi thường

Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể giới hạn trách nhiệm bảo hiểm hoặc không giới hạn trách nhiệm bảo hiểm Để đảm bảo lợi ích kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời nâng cao ý thức của người tham gia bảo hiểm, các danh nghiệp bảo hiểm thường đưa ra các giới hạn trách nhiệm xác định mức bồi thường tối đa của doanh nghiệp bảo hiểm đối với những hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự cụ thể Khi gây thiệt hại, mức trách nhiệm bồi thường của người tham gia bảo hiểm có thể là rất lớn, song mức trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trong phạm vi số tiền bảo hiểm mà các bên đã thoả thuận Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự có một số nghiệp vụ bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm

mà trách nhiệm dân sự phát sinh bao nhiêu doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường bấy nhiêu Trường hợp này số tiền bảo hiểm được hiểu là toàn bộ thiệt hại xảy ra Điều khoản số tiền bảo hiểm được đặt ra nhằm mục đích giới hạn phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, để đảm bảo kinh doanh có lãi thì doanh nghiệp bảo hiểm phải tính toán để giới hạn phạm vi trách nhiệm của mình trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự cụ thể Đối với một số trường hợp ngoại lệ, khi doanh nghiệp bảo hiểm

ký hợp đồng với người tham gia bảo hiểm, trong hợp đồng không xác định số tiền bảo hiểm cụ thể thì khi rủi ro xảy ra doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bảo hiểm đối với toàn bộ thiệt hại

3.3 ĐIỀU KIỆN PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BỒI THƯỜNG

Trách nhiệm bồi thường thiệt hại phát sinh khi có các đi kiện sau: có hành vi gây thiệt hại của người tham gia bảo hiểm đối với người thứ ba; có lỗi của người gây thiệt hại; có thiệt hại thực tế đối với bên thứ ba; thiệt hại xảy ra là kết quả tất yếu của hành

vi gây thiệt hại và ngược lại hành vi là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hại

II BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

1 ĐẶC ĐIỂM VÀ TÍNH NĂNG ĐỘNG CỦA XE CƠ GIỚI

“Xe cơ giới” bao gồm xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thông

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và có vai trò rất quan trọng trong ngành giao thông vận tải , một ngành kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến nhiều ngành , nhiều lĩnh vực khác Ngày nay , vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức vận chuyển phổ biến và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân

Xe cơ giới có ưu điểm là có tính cơ động cao và linh hoạt , có thể di chuyển trên địa bàn phức tạp , chi phí tương đối thấp Tuy vậy, vấn đề an toàn đang là vấn

đề lớn , được đặt ra đối với loại hình vận chuyển này Đây là hình thức vận chuyển

có mức độ nguy hiểm lớn , khả năng xảy ra tai nạn là rất cao do số lượng đầu xe dày đặc, đa dạng về chủng loại , bất cập về chất lượng Hơn nữa , đôi khi hệ thống đường xá xuống cấp không được tu sửa kịp thời cũng chính là những nguyên nhân dẫn đếnc ác vụ giao thông gây thiệt hại lớn về người và của , gây mất trật tự an toàn

xã hội

2 SỰ CẦN THIẾT TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ

XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật Người được bảo hiểm ở đây

là những người sở hữu phương tiện giao thông có động cơ Theo quy định của pháp luật thì những phương tiện này là những nguồn nguy hiểm cao độ Do vậy , các chủ thể phương tiện phải có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự khi họ sở hữu các phương tiện này Loại hình bảo hiểm này, theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm là loại hình bảo hiểm bắt buộc ( Điều 8 Luật Kinh doanh Bảo Hiểm) Sở dĩ pháp luật quy định loại hình bảo hiểm này mang tính chất bát buộc vì các phương tiện này là nguồn nguy hiểm cao độ khi con người điều khiển chúng Phương tiện này chính là nguy cơ gây tai nạn và thiệt hại vật chất cho những người bị hại; trong khi đó các chủ phương tiện này không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính để bồi tường thiệt hại khi có thiệt hại xảy ra Để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên

bị thiệt hại , pháp luật buộc những chủ phương tiện này phải mua trách nhiệm bảo hiểm dân sự để bảo vệ quyền lợi hợp pháp cử chủ thể bị thiệt hại

3.MỘT SỐ VẤN ĐỀ TRONG CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ SE

CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

3.1 Một số suy nghĩ về cách sử dụng thuật ngữ “bồi thường” khi đề cập đến vấn đề chi trả bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cở giới đối với người thứ ba là trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng phát sinh

giữa chủ phương tiện xe cơ giới và người thứ ba(người bị thiệt hại ) khi chủ xe cơ giới gây thiệt hại

Thế nhưng, vấn đề đặt ra ở đây là có phải tất cả các trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng phát sinh khi chủ xe cơ giới gây ra thiệt hại cho bên thứ ba đều được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường không? Lẽ dĩ nhiên trên thực tế là không ! Vì theo quy định của pháp luật , điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là một trong những điều khoản bắt buộc phải có của hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng Theo đó, các điều khoản này có mục đích giải trừ trách nhiệm bảo hiểm của của doanh nghiệp bảo hiểm Nó sẽ quy định trường hợp nào doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm Vậy , liệu nó có mâu thuẫn với đối tượng bảo hiểm đã được trình bày ở trên hay không? Trên thực tế , ta vẫn thường sử dụng từ “bồi thường” một cách rộng rãi và thường xuyên khi đề cập đến vấn đề chi trả số tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm phát sinh Thế nhưng , thật cần thiết để xác định rõ số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả có thể coi như một sự bồi thường không ? và tính chất pháp lý của khoản tiền bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm chi trả thực chất là gì ?

Theo Vũ Văn Mẫu trong Việt Nam dân luật lược khảo , khoản tiền này , thật

sự không phải là một “ngạch số bồi thường”; nó chỉ là “đối khoản” của những số tiền mà nạn nhân đã đóng góp chu kì ( phí bảo hiểm) cho “hãng bảo hiểm”(doanh nghiệp bảo hiểm) theo khế ước(hợp đồng bảo hiểm) đã được kí kết và thỏa thuận giữa hai bên Tai nạn chỉ là một sự kiện đã được hai bên thỏa thuận chọn làm điều kiện để thi hành khế ước Khi nào xảy ra điều kiện này , “hãng bảo hiểm” phải thi hành nghĩa vụ trả cho đối phương một số tiền ấn định trong khế ước Rõ rệt, nghĩa

vụ này không phải là một nghĩa vụ bồi thường

Từ đó , ta có thể thấy rằng , việc trả số tiền cho nạn nhân không phải là một

sự tổn hại gây ra cho doanh nghiệp bảo hiểm Hành động này chỉ là một sự thi hành

“khế ước bảo hiểm” , và không có gì thua thiệt cho doanh nghiệp bảo hiểm cả Vì vậy , ta có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự :

“ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hình bảo hiểm , theo đó , doanh nghiệp

bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm và cam kết chi trả phần trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm theo cách thức và trong

phạm vi mức độ đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng ”

Nếu ta đã xác định rõ nghĩa vụ chi trả bảo hiểm không phải là nghĩa vụ bồi thường trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng của doanh nghiệp bảo hiểm đối với bên

bị thiệt hại , ta có thể nhận thấy rằng việc quy định các điều khoản loại trừ bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật là hoàn toàn hợp lý

3.2 ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM

3.2.1 Vai trò của điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

Khoản 1 Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định : “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.

Việc xác định thiệt hại không được bảo hiểm có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Phần loại trừ này nhằm hạn chế phạm vi những thiệt hại có thể xảy ra đối với đối tượng được bảo hiểm, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi lẽ, nếu bảo hiểm với phạm vi không hạn chế thì tần suất rủi ro sẽ rất lớn dẫn đến sự kiện bảo hiểm trong một hợp đồng luôn có thể xảy ra Thông qua phần loại trừ này, doanh nghiệp bảo hiểm giữ phí bảo hiểm ở một mức hợp lý vì nếu bảo hiểm với phạm vi không hạn chế mức phí sẽ phải rất cao, như vậy sẽ hạn chế khả năng tham gia hợp đồng bảo hiểm của những người có nhu cầu bảo hiểm

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là một trong những điều khoản bắt buộc phải có của hợp đồng bảo hiểm nói chung và đã được quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm Điều khoản được đặt ra nhằm mục đích cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm trong trường hợp bên mua bảo hiểm có ý định trục lợi bảo hiểm bằng những hành vi cố ý Điều này nhằm bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm, lợi ích của các khách hàng trung thực, đồng thời bảo vệ trật tự của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cũng như đảm bảo các giá trị nhân văn, bảo vệ các giá trị đạo đức tốt đẹp của con người

Điều khoản loại trừ cũng có thể bao gồm việc từ chối trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp có thảm hoạ, có thể gây tổn thất trên diện rộng và làm mất khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: sóng thần, động đất, núi lửa… thiệt hại vô cùng lớn Nếu doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả số tiền bảo hiểm cho các trường hợp này thì rất có thể sẽ đưa đến việc mất khả năng thanh toán do cùng một lúc phải chi trả một khoản tiền quá lớn Do đó, khi tính phí bảo hiểm theo tỷ lệ rủi ro thông thường doanh nghiệp bảo hiểm cần phải quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đối với trường hợp này nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh, cũng chính là bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường được pháp luật quy định tương ứng với từng loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể, trên cơ sở đó các doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể hoá phần loại trừ trong các hợp đồng bảo hiểm Vì vậy nếu trong hợp đồng bảo hiểm mà không xác định điều khoản loại trừ đã được pháp luật quy định thì bên bảo hiểm vẫn không phải bồi thường đối với các tổn thất xảy ra trong trường hợp đã được pháp luật loại trừ Không áp dụng điều khoản loại trừ trách

nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp: bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý; bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm (Khoản 3 Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm)

Như vậy, việc quy định điều khoản loại trừ xuất phát từ những lý do sau:

- Bảo vệ các giá trị đạo đức và trật tự xã hội

- Bảo vệ doanh nghiệp khỏi việc mất khả năng thanh toán do những rủi ro gây thiệt hại lớn, trên diện rộng và không có quy luật rõ ràng Việc bảo vệ doanh nghiệp khỏi trường hợp mất khả năng thanh toán cũng chính là bảo vệ quyền lợi của khách hàng;

- Đảm bảo sự công bằng giữa mức phí đóng và quyền lợi được nhận đồng thời đảm bảo mức phí hợp lý (không quá cao), giúp nhiều người có thể tham gia bảo hiểm

3.2.2 Loại trừ bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Điều 13 Nghị định 103/2008/NĐ-CP quy định về bảo hiểm bắt buộc (BHBB)

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có quy định về loại trừ bảo hiểm như sau :

“Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại đối với các trường hợp sau :

1 Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe , lái xe , hoặc của người bị thiệt hại

2 Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe , lái xe cơ giới.

3 Lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy pháp lái xe.

4 Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp như : giảm giá trị thương mại , thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.

5 Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn

6 Chiến tranh, khủng bố, động đất.

7 Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm : vàng, bạc, đá quý, tiền, các loại giấy

tờ có giá trị như tiền, đồ cổ,tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.”