Tổng quan về hoạt động cho vay HSSV

T ng quan v ho t ng cho vay HSSV.ổ ề ạ độ 1.5.1. Khái ni m cho vay.ệ Cho vay là m t hình th c c p tín d ng theo ó ngân hàng giao cho i t ng khách hàng cá nhân ộ ứ ấ ụ đ đố ượ m t kho n ti n s d ng vào m c ích và th i gian nh t nh theo th a thu n, v i nguyên t c ộ ả ề để ử ụ ụ đ ờ ấ đị ỏ ậ ớ ắ hoàn tr c g c và lãi.ả ả ố 1.5.2. i t ng cho vay.Đố ượ - HSSV m côi c cha l n m , ho c ch m côi cha ho c m nh ng ng i còn l i không có kh ồ ả ẫ ẹ ặ ỉ ồ ặ ẹ ư ườ ạ ả n ng lao ng.ă độ - HSSV là thành viên c a h gia ình, thu c m t trong các i t ng:ủ ộ đ ộ ộ đố ượ + H nghèo theo chu n nghèo quy nh c a pháp lu t.ộ ẩ đị ủ ậ + H gia ình có m c thu nh p bình quân u ng i t i a b ng 150% m c thu nh p bình quân ộ đ ứ ậ đầ ườ ố đ ằ ứ ậ u ng i c a h nghèo theo quy nh c a ph p lu t.đầ ườ ủ ộ đị ủ ấ ậ + HSSV mà h gia ình g p khó kh n v tài chính do tai n n, b nh t t, thiên tai, h a ho n, dch ộ đ ặ ă ề ạ ệ ậ ỏ ạ ị b nh trong th i gian theo h c t i các tr ng.ệ ờ ọ ạ ườ - B i xu t ng theo h c t i các c s d y ngh B Qu c phòng và các c s d y ngh khác ộđộ ấ ũ ọ ạ ơ ở ạ ề ộ ố ơ ở ạ ề thu c h th ng giáo d c qu c dân theo quy nh t i Quy t nh s 121/2009/Q – TTg ngày ộ ệ ố ụ ố đị ạ ế đị ố Đ 09/10/2009 c a Th t ng Chính ph .ủ ủ ướ ủ - Lao ng nông thôn trong tu i lao ng, có trình h c v n và s c kh e phù h p v i ngh c nđộ độ ổ độ độ ọ ấ ứ ỏ ợ ớ ề ầ h c, h c ngh trong các tr ng: Cao ng, trung c p ngh , trung tâm d y ngh , tr ng i h c, ọ ọ ề ườ đẳ ấ ề ạ ề ườ đạ ọ trung c p chuyên nghi p c a các B , Nghành, t ch c chính tr - xã h i, các c s ào t o ngh ấ ệ ủ ộ ổ ứ ị ộ ơ ởđ ạ ề khác theo quy nh t i Quy t nh s 1956/Q - TTg ngày 27/11/2009 c a Th t ng Chính ph .đị ạ ế đị ố Đ ủ ủ ướ ủ 1.5.3. M c tiêu cho vay.ụ Áp d ng h tr cho t t c các HSSV có hoàn c nh khó kh n góp ph n trang tr i chi phí cho vi c ụ để ỗ ợ ấ ả ả ă ầ ả ệ h c t p, sinh ho t c a HSSV trong th i gian theo h c t i tr ng bao g m: h c phí, chí phí mua s m ọ ậ ạ ủ ờ ọ ạ ườ ồ ọ ắ sách v , chi phí sinh ho t… ng th i giúp các b n HSSV yên tâm h c t p phát huy t i a kh n ngở ạ Đồ ờ ạ ọ ậ ố đ ả ă sáng t o óng góp cho s phát tri n lâu dài c a t n c, không vì m c tiêu l i nhu n.ạ đ ự ể ủ đấ ướ ụ ợ ậ 2.1.Tình hình ho t ng cho vay.ạ độ 2.1.1. Ph ng th c cho vay:ươ ứ - Cho vay thông qua h gia ình.ộ đ - Cho vay tr c ti p HSSV ( ch áp d ng i v i HSSV m côi c cha l n m , ho c ch m côi cha ự ế ỉ ụ đố ớ ồ ả ẫ ẹ ặ ỉ ồ ho c m nh ng ng i còn l i không có kh n ng lao ng).ặ ẹ ư ườ ạ ả ă độ 2.1.2. Th t c, quy trình cho vay:ủ ụ 2.1.2.1. Th t c cho vay.ủ ụ * i v i cho vay thông qua h gia ình.Đố ớ ộ đ - Ng i vay vi t Gi y ngh vay v n ( theo m u in s n do NH c p) kèm Gi y xác nh n c a nhà ườ ế ấ đề ị ố ẫ ẵ ấ ấ ậ ủ tr ng ho c Gi y báo nh p h c c a HSSV.ườ ặ ấ ậ ọ ủ - Danh sách h gia ình có HSSV ngh vay v n NHCSXH.ộ đ đề ị ố - Biên b n h p T ti t ki m và vay v n.ả ọ ổ ế ệ ố - Thông báo k t qu phê duy t cho vay.ế ả ệ * i v i cho vay tr c ti p HSSV.Đố ớ ự ế HSSV vi t Gi y ngh vay v n ( theo m u in s n do NH c p) có xác nh n c a nhà tr ng và là ế ấ đề ị ố ẫ ẵ ấ ậ ủ ườ HSSV có hoàn c nh khó kh n g i NHCSXH n i nhà tr ng óng tr s .ả ă ử ơ ườ đ ụ ở 2.1.2.2. Quy trình cho vay. * i v i cho vay thông qua h gia ình.Đố ớ ộ đ - Ng i vay vi t Gi y ngh vay v n kèm theo gi y xác nh n c a nhà tr ng ho c Gi y báo nh p ườ ế ấ đề ị ố ấ ậ ủ ườ ặ ấ ậ h c g i cho T ti t ki m và vay v n.ọ ử ổ ế ệ ố - T ti t ki m và vay v n nh n c h s xin vay c a ng i vay, ti n hành h p xét duy t cho ổ ế ệ ố ậ đượ ồ ơ ủ ườ ế ọ để ệ vay, ki m tra các y u t trên Gi y ngh vay v n, i chi u v i i t ng xin vay úng v i chính ể ế ố ấ đề ị ố đố ế ớ đố ượ đ ớ sách vay v n c a Th t ng Chính ph .ố ủ ủ ướ ủ - Sau khi có xác nh n c a UBND c p xã, T ti t ki m và vay v n g i toàn b h s ngh vay v n ậ ủ ấ ổ ế ệ ố ử ộ ồ ơđề ị ố cho NHCSXH làm th t c phê duy t cho vay.để ủ ụ ệ - NHCSXH nh n c h s do T ti t ki m và vay v n g i n, cán b NHCSXH c giám c ậ đượ ồ ơ ổ ế ệ ố ử đế ộ đượ đố phân công th c hi n ki m tra, i chi u tính h p pháp, h p l c a h s vay v n, trình T tr ng ự ệ ể đố ế ợ ợ ệ ủ ồ ơ ố ổ ưở T tín d ng và Giám c phê duy t cho vay. Sau khi phê duy t, NHCSXH l p thông báo k t qu choổ ụ đố ệ ệ ậ ế ả vay g i UBND c p xã.ử ấ - UBND c p xã thông báo cho các t ch c chính tr - xã h i c p xã và T ti t ki m và vay v n ấ ổ ứ ị ộ ấ ổ ế ệ ố để thông báo cho ng i cho vay n i m giao d ch t i xã ho c tr s NHCSXH n i cho vay nh n ườ đế đ ể ị ạ ặ ụ ở ơ để ậ ti n vay.ề * i v i cho vay tr c ti p HSSV.Đố ớ ự ế - Ng i vay vi t Gi y ngh vay v n có xác nh n c a nhà tr ng và là HSSV m côi có hoàn c nhườ ế ấ đề ị ố ậ ủ ườ ồ ả kinh t khó kh n g i NHCSXH.ế ă ử - Nh n c h s xin vay, NHCSXH xem xét cho vay, thu h i n và th c hi n các n i dung khác ậ đượ ồ ơ ồ ợ ự ệ ộ theo quy nh.đị 2.1.2.3. T ch c gi i ngân.ổ ứ ả - Vi c t ch c gi i ngân c th c hi n 1 n m 2 l n vào các k h c.ệ ổ ứ ả đượ ự ệ ă ầ ỳ ọ + S ti n gi i ngân t ng l n c n c vào m c cho vay tháng và s tháng c a t ng h c k .ố ề ả ừ ầ ă ứ ứ ố ủ ừ ọ ỳ + Gi y xác nh n c a nhà tr ng ho c Gi y báo nh p h c c s d ng làm c n c gi i ngân cho 2ấ ậ ủ ườ ặ ấ ậ ọ đượ ử ụ ă ứ ả l n c a n m h c ó. gi i ngân cho n m h c ti p theo ph i có Gi y xác nh n m i c a nhà ầ ủ ă ọ đ Để ả ă ọ ế ả ấ ậ ớ ủ tr ng.ườ - n k gi i ngân, ng i vay mang Ch ng minh nhân dân n i m giao d ch quy nh c a Đế ỳ ả ườ ứ đế đ ể ị đị ủ NHCSXH nh n ti n vay. Tr ng h p ng i vay không tr c ti p n nh n ti n vay c y để ậ ề ườ ợ ườ ự ế đế ậ ề đượ ủ quy n cho thành viên trong h l nh ti n nh ng ph i có gi y y quy n có xác nh n c a UBND c p xã.ề ộ ĩ ề ư ả ấ ủ ề ậ ủ ấ M i l n gi i ngân, cán b ngân hàng ph i ghi y n i dung và yêu c u ng i vay ký xác nh n ỗ ầ ả ộ ả đầ đủ ộ ầ ườ ậ ti n vay theo quy nh.ề đị - NHCSXH có th gi i ngân b ng ti n m t ho c chuy n kho n cho ng i vay theo ph ng th c ể ả ằ ề ặ ặ ể ả ườ ươ ứ NHCSXH n i cho vay chuy n ti n cho HSSV nh n ti n m t t i tr s NHCSXH n i g n tr ng h c ơ ể ề ậ ề ặ ạ ụ ở ơ ầ ườ ọ c a HSSV ho c chuy n kho n cho HSSV ó ng h c phí cho nhà tr ng theo ngh c a ng i vay.ủ ặ ể ả đ ọ ườ đề ị ủ ườ 2.1.3. i u ki n vay v n.Đ ề ệ ố - HSSV ang sinh s ng trong h gia ình c trú h p pháp t i a ph ng n i cho vay, có các ti uđ ố ộ đ ư ợ ạ đị ươ ơ đủ ể chu n quy nh v i t ng c vay v n.ẩ đị ềđố ượ đượ ố - HSSV n m th nh t ph i có Gi y báo trúng tuy n ho c Gi y xác nh n c vào h c c a nhà ă ứ ấ ả ấ ể ặ ấ ậ đượ ọ ủ tr ng.ườ - i v i HSSV n m th hai tr i ph i có Gi y xác nh n c a nhà tr ng v vi c ang theo h c t i Đố ớ ă ứ ởđ ả ấ ậ ủ ườ ề ệ đ ọ ạ tr ng và không b x ph t hành chính tr lên v các hành vi c b c, nghi n hút, tr m c p, buôn ườ ị ử ạ ở ề ờ ạ ệ ộ ắ l u.ậ 2.1.4. M c cho vay.ứ - M c v n cho vay t i a hi n nay là 1.000.000 ng/ tháng/ HSSV.ứ ố ố đ ệ đồ - Ngân hàng CSXH quy nh m c cho vay c th i v i HSSV c n c vào m c thu h c phí c a đị ứ ụ ể đố ớ ă ứ ứ ọ ủ t ng tr ng và sinh ho t phí theo vùng nh ng không v t quá m c cho vay quy nh t i m c trên.ừ ườ ạ ư ượ ứ đị ạ ụ - Khi chính sách h c phí c a Nhà n c có thay i và giá c sinh ho t có bi n ng, Ngân hàng ọ ủ ướ đổ ả ạ ế độ CSXH th ng nh t v i B tr ng B Tài chính trình Th t ng Chính ph xem xét, quy t nh i u ố ấ ớ ộ ưở ộ ủ ướ ủ ế đị đ ề ch nh m c v n cho vay.ỉ ứ ố 2.1.5. Th i h n cho vay.ờ ạ - Th i h n cho vay: c tính t ngày ng i vay nh n món vay u tiên cho n khi tr h t n g c ờ ạ đượ ừ ườ ậ đầ đế ả ế ợ ố và lãi, bao g m: th i h n phát ti n vay và th i h n tr n .ồ ờ ạ ề ờ ạ ả ợ - Th i h n phát ti n vay: Th i h n phát ti n vay là kho ng th i gian tính t ngày i t ng c vayờ ạ ề ờ ạ ề ả ờ ừ đố ượ đượ v n nh n món vay u tiên cho n ngày HSSV k t thúc khoá h c, k c th i gian HSSV c các ố ậ đầ đế ế ọ ể ả ờ đượ tr ng cho phép ngh h c có th i h n và c b o l u k t qu h c t p (n u có). Th i h n phát ti n ườ ỉ ọ ờ ạ đượ ả ư ế ả ọ ậ ế ờ ạ ề vay c chia thành các k h n phát ti n vay do Ngân hàng CSXH quy nh ho c tho thu n v i iđượ ỳ ạ ề đị ặ ả ậ ớ đố t ng c vay v n.ượ đượ ố - Th i h n tr n : Th i h n tr n là kho ng th i gian tính t ngày i t ng c vay v n tr món ờ ạ ả ợ ờ ạ ả ợ ả ờ ừ đố ượ đượ ố ả n u tiên n ngày tr h t n (g c và lãi). i v i các ch ng trình ào t o có th i gian ào t o ợ đầ đế ả ế ợ ố Đố ớ ươ đ ạ ờ đ ạ không quá 1 n m, th i h n tr n t i a b ng 2 l n th i h n phát ti n vay, i v i các ch ng trình ă ờ ạ ả ợ ố đ ằ ầ ờ ạ ề đố ớ ươ ào t o khác, th i h n tr n t i a b ng th i h n phát ti n vay. Th i h n tr n c chia thành đ ạ ờ ạ ả ợ ố đ ằ ờ ạ ề ờ ạ ả ợ đượ các k h n tr n do Ngân hàng CSXH quy nh.ỳ ạ ả ợ đị 2.1.6. Lãi su t vay.ấ - Lãi su t cho vay hi n nay là 0,65%/tháng.ấ ệ - Lãi su t n quá h n c tính b ng 130% lãi su t khi cho vay.ấ ợ ạ đượ ằ ấ - u ãi lãi su t trong tr ng h p tr n tr c h n: Tr ng h p i t ng vay v n tr n tr c h nƯ đ ấ ườ ợ ả ợ ướ ạ ườ ợ đố ượ ố ả ợ ướ ạ ã cam k t trong h p ng tín d ng lãi su t ph i tr s c gi m lãi vay. Ngân hàng CSXH quy đ ế ợ đồ ụ ấ ả ả ẽ đượ ả nh c th m c u ãi lãi su t trong tr ng h p tr n tr c h n.đị ụ ể ứ ư đ ấ ườ ợ ả ợ ướ ạ 2.1.7. Tr g c và lãi ti n vay.ả ố ề * Tr n g c:ả ợ ố - Sau 12 tháng, k t khi ngày HSSV ra tr ng, ng i vay ph i th c hi n ngh a v tr n ngân ể ừ ườ ườ ả ự ệ ĩ ụ ả ợ hàng v i k tr n t i a 06 tháng/01 l n.ớ ỳ ả ợ ố đ ầ - n h n tr n cu i cùng ng i vay ch a tr c n thì vi t Gi y ngh gia h n n g i t Đế ạ ả ợ ố ườ ư ả đượ ợ ế ấ đề ị ạ ợ ử ổ TK&VV ho c NHCSXH c xem xét cho gia h n n . Th i gian gia h n n t i a b ng ½ th i ặ để đượ ạ ợ ờ ạ ợ ố đ ằ ờ h n tr n .ạ ả ợ - n h n tr n cu i cùng, ng i vay không tr n và không c NHCSXH cho gia h n n , thì Đế ạ ả ợ ố ườ ả ợ đượ ạ ợ chuy n toàn b d n sang n quá h n và áp d ng lãi su t n quá h n.ể ộ ư ợ ợ ạ ụ ấ ợ ạ * Tr ti n vay:ả ề - Lãi ti n vay c tính k t ngày ng i vay nh n món vay u tiên n ngày tr h t n g c. Ti n ề đượ ể ừ ườ ậ đầ đế ả ế ợ ố ề lãi c tr theo tháng sau khi HSSV ra tr ng c 12 tháng. Trong th i gian HSSV ang theo đượ ả ườ đượ ờ đ h c, n u h vay t nguy n tr lãi, NHCSXH t ch c thu lãi theo tháng.ọ ế ộ ự ệ ả ổ ứ - Nhà n c có chính sách gi m lãi su t khuy n khích ng i vay tr tr c h n.ướ ả ấ để ế ườ ả ợ ướ ạ - i v i các kho n n quá han, thu n g c n âu thì thu lãi n ó, tr ng h p ng i vay th c Đố ớ ả ợ ợ ố đế đ đế đ ườ ợ ườ ự s khó kh n có th u tiên thu g c tr c, thu lãi sau.ự ă ể ư ố ướ 2.1.8. i u ch nh k h n tr n , gia h n tr n và chuy n n quá h n.Đ ề ỉ ỳ ạ ả ợ ạ ả ợ ể ợ ạ * Gia h n tr n .ạ ả ợ - n k tr n cu i cùng, ng i vay có khó kh n ch a tr c n , ph i có v n b n ngh gia Đế ỳ ả ợ ố ườ ă ư ả đượ ợ ả ă ả đề ị h n n thì c Ngân hàng CSXH xem xét cho gia h n n cho i t ng vay v n.ạ ợ đượ ạ ợ đố ượ ố - Th t c gia h n n : Ng i vay vi t Gi y ngh gia h n n ( theo m u c a NHCSXH) g i ủ ụ ạ ợ ườ ế ấ đề ị ạ ợ ẫ ủ ử NHCSXH n i cho vay xem xét cho gia h n n .ơ ạ ợ - Th i gian gia h n n : Tùy t ng tr ng h p c th , ngân hàng có th gia h n n m t ho c nhi u ờ ạ ợ ừ ườ ợ ụ ể ể ạ ợ ộ ặ ề l n cho m t kho n vay, nh ng th i gian gia h n n t i a b ng 1/2 th i h n tr n .ầ ộ ả ư ờ ạ ợ ố đ ằ ờ ạ ả ợ * Chuy n n quá h n.ể ợ ạ - Tr ng h p i t ng c vay v n không tr n úng h n theo k h n tr n cu i cùng và ườ ợ đố ượ đượ ố ả ợ đ ạ ỳ ạ ả ợ ố không c phép gia h n n , Ngân hàng CSXH chuy n thành n quá h n.đượ ạ ợ ể ợ ạ - Sau khi chuy n n quá h n, Ngân hàng CSXH ph i h p v i chính quy n a ph ng, các t ch c ể ợ ạ ố ợ ớ ề đị ươ ổ ứ chính tr - xã h i có bi n pháp thu h i n . Tr ng h p ng i vay có kh n ng tr n nh ng không ị ộ ệ ồ ợ ườ ợ ườ ả ă ả ợ ư tr thì xem xét chuy n h s sang c quan pháp lu t x lý thu h i v n theo quy nh c a pháp ả ể ồ ơ ơ ậ để ử ồ ố đị ủ lu t.ậ . đấ ướ ụ ợ ậ 2.1.Tình hình ho t ng cho vay. ạ độ 2.1.1. Ph ng th c cho vay: ươ ứ - Cho vay thông qua h gia ình.ộ đ - Cho vay tr c ti p HSSV ( ch áp d ng i v i HSSV m côi c cha l n m , ho c ch m. T ng quan v ho t ng cho vay HSSV. ổ ề ạ độ 1.5.1. Khái ni m cho vay. ệ Cho vay là m t hình th c c p tín d ng theo ó ngân hàng giao cho i t ng khách hàng cá nhân ộ ứ. ố ấ ớ ộ ưở ộ ủ ướ ủ ế đị đ ề ch nh m c v n cho vay. ỉ ứ ố 2.1.5. Th i h n cho vay. ờ ạ - Th i h n cho vay: c tính t ngày ng i vay nh n món vay u tiên cho n khi tr h t n g c ờ ạ đượ ừ ườ ậ đầ đế