Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam

Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH DH8NH  ĐỀ TÀI Long Xuyên, tháng 07 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  ĐỀ TÀI Nhóm 3: 1. Lê Văn Hành. 2. Nguyễn Thanh Tâm. 3. Nguyễn Anh Thư. 4. Nguyễn Thị Xuân Mai. 5. Lê Thị Huyền Trân. Long Xuyên, tháng 07 năm 2010 Mục Lục DH8NH Nhóm 3 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1. Lý do chọn đề tài .1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu .1 1.3. Phạm vi nghiên cứu 1 1.4. Phương pháp nghiên cứu 2 CHƯƠNG 2 : CƠ SỠ LÝ THUYẾT 3 2.1.Khái niệm về thẻ ATM 3 . 2.2.Đặc điểm cấu tạo của thẻ 4 2.3.Phân loại thẻ 4 2.3.1 Theo đặc tính của thẻ 5 2.3.2 Theo chủ thẻ phát hành .5 2.3.3 Theo tính chất thanh toán 5 2.3.4 Theo hạn mức tín dụng 5 2.3.5 Theo phạm vi sử dụng 5 2.4 Tiện ích và những hạn chế khi sử dụng thẻ ATM. . 6 2.4.1 Tiện ích 6 2.4.2 Hạn chế .7 2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại .8 2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ 8 2.5.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ .9 2.6 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ 11 2.7 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ .12 2.7.1 Rủi ro trong phát hành 12 2.7.2 Rủi ro trong thanh toán .13 2.7.3 Rủi ro về đạo đức 13 i Mục Lục DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG 2007_2009 3.1. Tình hình chung hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM ở Việt Nam .14 3.2. Thực trạng thanh toán thẻ của 3 NHTM: Sacombank, Đông Á, Vietcombank 15 3.3. Các loại thẻ hiện nay của các ngân hàng .17 3.3.1. Ngân hàng Đông Á .17 3.3.2. Vietcombank .17 3.3.3. Sacombank 18 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI Ở VIỆT NAM 4.1. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM Việt Nam. .19 4.1.1 Những thuận lợi .19 4.1.2 Những khó khăn .20 4.2. Đánh giá tìm năng hoạt động thẻ ờ An Giang .21 4.3. Giải pháp .21 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 25 ii Danh mục chữ viết tắt DH8NH Nhóm 3 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii CSCNT Cơ sỡ chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD Hạn mức tín dụng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng thanh toán NHNH Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TP Thành phố TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy Ban Nhân Dân Danh mục chữ viết tắt DH8NH Nhóm 3 iv Danh mục bảng và hình DH8NH Nhóm 3 DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 3.1: Doanh thu thanh toán của 3 ngân hàng Vietcombank,Đông Á, Sacombank . Bảng 3.2: Số lượng thẻ phát hành . Hình 1: Biểu đồ doanh thu thanh toán Hình 2: Biểu đồ biểu hiện số lượng thẻ phát hành iv Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU ------ 1.1 Lý do chọn đề tài: Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch có giá trị và khối lượng lớn. Nhằm bắt kịp tiến trình phát triển của các nước trên thế giới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang dần phát triển cũng như cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính năng vượt trội, nhiều tiện ích, giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, tăng tính an toàn cho tài khoản của khách hàng . Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng .Bên cạnh hoạt động thẻ còn nhằm mang lại nguồn vốn huy động với lãi suất thấp cho ngân hàng. Nhằm tìm hiểu sâu hơn về hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ nên nhóm chọn đề tài :” Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm đạt một số mục tiêu sau: • Tìm hiểu sản phẩm thẻ của ngân hàng thương mại • Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Việt Nam • Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1.3 Phạm vi nghiên cứu  Thời gian: • Thời gian nghiên cứu đề tài từ 15/6/2010 đến 10/7/2010 • Do hạn chế thời gian nghiên cứu nên chỉ tập trung hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2007-2009  Không gian: • Tập trung 3 ngân hàng điển hình : Sacombank, Đông Á, Vietcombank • Đi sâu vào đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, không khai thác nhiều những lĩnh vực chuyên môn thuộc công nghệ thẻ 1 Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3 1.4 Phương pháp nghiên cứu  Thu thập số liệu: Từ internet,các bảng cáo bạch của những ngân hàng trong khoảng 2007-2009, các bài báo liên quan về hoạt động thẻ của ngân hành thương mại tại Việt Nam  Xử lý số liệu • Dùng phương pháp so sánh để đánh giá xu hướng chung về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ. 2 Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT ------ 2.1. Khái niệm thẻ 1 Thẻ ATM là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ này để gửi hoặc rút tiền tại các ngân hàng hay các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc có thể thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. Tại Việt Nam thẻ ATM thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản. Chủ tài khoản phải có sẵn tiền trong tài khoản từ trước và chỉ được rút trong giới hạn tiền có trong tài khoản của mình. Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0 đồng, tuy có một số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tài khoản. Tuy nhiên, trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể rút tiền ở mức âm, hay rút thấu chi, như một dịch vụ tín dụng giá trị gia tăng mà các ngân hàng triển khai cho các chủ tài khoản dựa trên cơ sở có tài sản thế chấp, có sự tin cậy nhất định, hoặc thực hiện phương thức trả lương qua tài khoản. Thẻ ATM trong thực tế còn là tên gọi khái quát, chung nhất cho các loại thẻ sử dụng được trên máy giao dịch tự động (ATM), bao gồm trong nó cả các loại thẻ tín dụng (như thẻ Visa, MasterCard, thẻ American Express). Thẻ tín dụng dựa trên yếu tố hạn mức tín dụng, theo đó tùy loại thẻ và tùy khách hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa chủ thẻ được chi tiêu trong một khoảng thời gian nào đó (1 tháng, 45 ngày hay hơn). Khách hàng có thể rút số tiền được ngân hàng cấp đó trong thời hạn nhất định và buộc phải thanh toán khi đáo hạn. Nếu quá hạn mức tín dụng chưa thanh toán kịp ngân hàng sẽ tính lãi suất cao. Điểm khác biệt của loại thẻ tín dụng này so với thẻ ghi nợ nói trên, ngoài yếu tố tín dụng như một đặc điểm ngày càng mờ nhòe (vì trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể chấp nhận tín dụng, và thẻ tín dụng vẫn có thể rút tiền dựa trên yếu tố ghi nợ vào tài khoản), là thẻ tín dụng thường có thể thực hiện tại các điểm chấp nhận giao dịch bằng thẻ trên toàn cầu, khác biệt với loại thẻ ghi nợ nội địa chỉ chấp nhận giao dịch trong nước (hoặc hạn chế ở vùng mậu biên các quốc gia lân cận). 2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ 1 http://vi.wikipedia.org/wiki_ATM 3 [...]... Phương tiện mang tính toàn cầu Thẻ Ghi Nợ Viễn Thông A Club Card Thẻ trả trước  Sacombank Lucky Gift Card – Hơn cả 18 Chương IV: Đánh giá & giả pháp kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI TẠI VIỆT NAM - 4.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM Việt Nam 4.1.1 Những thuận lợi :  Công... thanh toán 13 Chương IV: Đánh giá & giả pháp kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG 2007_2009 - - 3.1 Tình hình chung hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM tại Việt Nam Theo ngân hàng Nhà nước, các phương tiện và dịch vụ thanh toán có ứng dụng công nghệ thông tin tiếp tục có xu hướng phát triển mạnh Tính đến đầu tháng 6/2010, số lượng thẻ phát hành trên phạm... đặc tính của thẻ 4 Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3 Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ nhựa, mặt sau của thẻ có một băng từ Thẻ này được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Thẻ thông minh ( thẻ có bộ xử lý chip): là thế hệ mới nhất của thẻ ATM, do có con “chip” nên độ an toàn của thẻ cao hơn nhiều thẻ băng từ 2.3.2 Phân loại theo chủ thẻ phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp... - - Thẻ ngân hàng ra đời là một phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới ngày nay nó góp phần quan trọng trong việc cải thiện công tác thanh toán, chuyển dịch cơ cấu và thúc đẩy phát triển kinh tế của đất nước ta trong thời gian tới Đồng thời trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM Tin rằng với tốc độ phát triển của các NHTM trong thời gian qua, với kinh. .. của chủ thẻ 2.3 Phân loại thẻ Thẻ có rất nhiều loại, dựa vào những tiêu chí khác nhau thì có các loại thẻ khác nhau Chẳng hạn: Thẻ ATM Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ Thẻ thông minh Chủ thể phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành 2.3.1 Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành Tính chất thanh toán Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Hạn mức tín dụng Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Thẻ thường Phạm vi sử dụng Thẻ trong nước Thẻ. .. Tuy nhiên các mệnh giá tiền của Việt Nam hiện nay được thiết kế và sản xuất tương đương nhau về kích cở, độ dày nên các chức năng trên chưa phát huy được hiệu quả 2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại 2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ 7 Chương II: Cơ sở lý thuyết Ngân hàng phát hành DH8NH Tổ chức thẻ quốc tế Chủ thẻ Nhóm 3 Ngân hàng thanh toán Cơ sở chấp nhận thẻ Sơ đồ... hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn dịnh 2.7 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ Kinh doanh thẻ được coi là khá an toàn so với các loại hình dịch vụ khác của ngân hàng Tuy vậy, đối với các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ, việc phòng ngừa... 54mm x 0,76mm, các góc điều được gọt tròn gồm có hai mặt: Mặt trước của thẻ:  Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ  Số thẻ: là số dành riêng cho mối chủ thẻ, số này được làm nổi trên thẻ  Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ này được lưu hành  Họ và tên chủ thẻ Mặt sau của thẻ: Dãy băng tầng có khả năng lưu trử thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân... HMTD Mặc dù chi phí và lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ hiện nay còn cao so với thu nhập của người dân tuy nhiên nó hoàn toàn tương xứng với chi phí mà các ngân hàng bỏ ra để 23 Chương IV: Đánh giá & giả pháp kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3 đảm bảo cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Tuy nhiên để phát triển hoạt động thẻ trong tương lai thì NHTM cần xem xét để mức chi phí hợp lý hơn nhằm cạnh tranh... công tác giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo ra đội ngủ có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng được mọi yêu cầu của hoạt động kinh doanh thẻ đầy phức tạp Các nhân viên phải tự bồi dưởng kiến thức chuyên môn để thích ứng với sự phát triển của kinh tế thế giới nói chung củng như của sự nghiệp phát triển công nghệ thẻ nói riêng  Giải pháp hạn chế rủi ro Trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ những . về hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ nên nhóm chọn đề tài :” Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam . 4: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI Ở VIỆT NAM 4.1. Đánh giá hoạt động kinh