Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương

Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 10 1.3.1 Nhân tố bên 10 1.3.2 Nhân tố bên .15 CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 18 TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KIM THÀNH 18 2.1 Tổng quan NHNo &PTNT Kim Thành 18 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa phương 18 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển .19 2.1.3 Tổ chức máy hoạt động 21 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh năm qua Ngân hàng .25 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 25 2.1.4.2 Công tác sử dụng vốn 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Kim Thành 32 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành .39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Những hạn chế tồn 42 CHƯƠNG 3: 43 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 43 TẠI NHNo&PTNT KIM THÀNH .43 3.1 Định hướng công tác tín dụng Ngân hàng thời gian tới 43 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành 45 Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 46 3.2.2 Giải pháp sử dụng vốn 47 3.2.3 Giải pháp công tác Marketing 49 3.2.4 Các giải pháp khác 49 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ hạn 51 3.3 Một số kiến nghị 52 3.3.1 Đối với nhà nước 52 3.3.2 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT CBCNV ĐƯỢC HIỂU LÀ Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TD Tín dụng 12 UTĐT Ủy thác đầu tư Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1: Bảng tổng kết nguồn vốn NHNo&PTNT Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.2: Bảng tổng kết nguồn vốn NHNo&PTNT Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tình hình cho vay NHNo Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn NHNo Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.7: Kết kinh doanh số tiêu chủ yếu Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1 MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH Error: Reference source not found Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng coi mảng hoạt động chiếm vị trí then chốt hoạt động kinh doanh NHTM Mặt khác NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh chủ lực cung ứng vốn thị trường tín dụng mà điều kiện thị trường tiền tệ cịn nhiều hạn chế Trong bối cảnh đó, vấn đề chất lượng tín dụng chưa cao trở thành mối quan tâm không cấp lãnh đạo, giới quản lý hệ thống ngân hàng mà trở thành tâm điểm ý toàn xã hội Bởi làm để tín dụng NHTM Việt Nam hoạt động an toàn hiệu cao, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội vấn đề xúc, có ý nghĩa quan trọng định mặt lý thuyết lẫn thực tế Trước địi hỏi cấp thiết cộng với kiến thực có q trình nghiên cứu thực tập NHNo&PTNT huyện Kim Thành em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương” nhằm đưa giải pháp có khoa học để giải vấn đề tồn nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn Th.S Phan Thị Hạnh, ban lãnh đạo anh chị công tác chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kim Thành tận tình hướng dẫn giúp em thực tốt chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương: CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No& PTNT HUYỆN KIM THÀNH CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM THÀNH Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm - Thuật ngữ "Ngân hàng" xuất từ thời Trung cổ, đến năm cuối kỷ 17 Ngân hàng bắt đầu xuất Luân Đôn, sang kỷ 18 Châu lục khác Ngân hàng đời phát triển từ tổ chức kinh doanh tiền tệ giản đơn Sự đời nhiều Ngân hàng tạo nên hỗn loạn lưu thông tiền tệ ,do tình trạng phát hành tiền Ngân hàng bị lạm dụng nghiêm trọng, điều địi hỏi phải có quan quản lý, kiểm soát việc phát hành tiền, nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng gây ra, từ Ngân hàng Trung ương đời quốc gia - Ngân hàng Trung ương đời thực chức phát hành tiền, quản lý kiểm soát hoạt động Ngân hàng khác hoạt động cho vay, nhận tiền gửi, trung gian toán thuộc Ngân hàng lại gọi NHTM - NHTM tổ chức tài đặc biệt: vừa trung gian tài đồng thời tổ chức tài thơng thường Khi đóng vai trị trung gian tài NHTM thực vai trị thu hút nguồn vốn kinh tế để thực hoạt động tài trợ cho chủ thể khác thiếu vốn hình thức tín dụng đầu tư Còn tổ chức tài thơng thường NHTM thực vai trị làm mơi giới để người thừa vốn người thiếu vốn trực tiếp gặp thơng qua hình thức mơi giới chứng khốn phát hành hộ chứng khốn, cho th trọn gói… Các NHTM kinh doanh với mục đích lợi nhuận, hoạt đơng kinh doanh chịu rủi ro từ nhiều phía chịu điều chỉnh pháp luật Ở Việt Nam theo luật tổ chức TD NHTM tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 1.1.2 Các hoạt động NHTM Từ buổi đầu xuất nay, NHTM chứng tỏ tổ chức quan trọng thiếu kinh tế Hoạt động kinh doanh NHTM thực đem lại nhiều thành công lớn quốc gia Đối với Việt Nam, NHTM hình thành chưa lâu song hoạt động NH góp phần to lớn công xây dựng đổi đất nước, NHTM dần trở thành ngành kinh tế mũi nhọn nước ta trung gian tài quan trọng kinh tế Với chức kinh doanh hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm: 1.1.2.1 Huy động vốn *Huy động vốn chủ sở hữu Trước bước vào hoạt động, Ngân hàng có khoản vốn định nhiều vốn pháp định nhà nước qui định gọi vốn điều lệ Đối với Ngân hàng quốc doanh vốn điều lệ thường ngân sách nhà nước cấp, Ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp Vốn điều lệ phục vụ cho việc mở rộng Ngân hàng tạo sở vật chất ban đầu để Ngân hàng vào hoạt động Vốn điều lệ thể qui mô uy tín Ngân hàng tỷ lệ vốn nhỏ chiếm 5-10% tổng nguồn vốn Thường Ngân hàng cổ phần sau thời gian hoạt động muốn nâng vốn điều lệ lên cách phát hành thêm cổ phiếu nguồn vốn bổ sung trích sở lợi nhuận không chia lợi nhuận sau thuế tăng nguồn vốn cách phát hành trái phiếu Ngân hàng Trong Ngân hàng hình thành lên nhiều quĩ: quĩ dự phòng rủi ro, quĩ phúc lợi nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hạn chế rủi ro, đảm bảo tính khoản cung cấp phần tài sản Có bù đắp thua lỗ * Huy động vốn từ tiền gửi quan, tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiền gửi không kỳ hạn : Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng với mục đích giữ tiền thực giao dịch toán qua Ngân hàng phương tiện toán, nộp, rút tiền mặt, chuyển khoản, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, tốn séc Sinh viên: Nguyễn Minh Cơng Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Tiền gửi có kỳ hạn : Là tài khoản khách hàng gửi tiền ngân hàng thời gian định với nhiều loại lãi suất khác : thả nổi, thỏa thuận, cố định… - Tiền gửi tiết kiệm : Là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Có nhiều hình thức phong phú tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ * Huy động vốn khác NHTM cịn có nguồn vốn khác như: - Nguồn vốn uỷ thác: Ngân hàng đứng quản lý vốn, bảo lãnh cho tổ chức để đầu tư vào dự án lớn, mang lại lợi nhuận cao để hưởng hoa hồng phí dịch vụ quản lý - Nguồn vốn tốn: hình thành từ đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt mà vận động hàng hố tiền tệ ln có khoảng thời gian định -Nguồn vốn hình thành từ khoản nợ ngân hàng chưa đến hạn phải trả -NHTM vay vốn thị trường vốn thị trường tiền tệ thông qua phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, trái phiếu trung dài hạn Các loại nguồn vốn thường chiếm tỉ trọng nhỏ, Ngân hàng chủ động sử dụng chịu rủi ro 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sau huy động vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn lợi nhuận NHTM phải tìm cách sử dụng có hiệu nguồn vốn Đây hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, NHTM sử dụng vốn theo hướng là: hoạt động tín dụng, hoạt động tốn,đầu tư chứng khốn, đầu tư mua sắm tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng bỏi đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Hoạt động tín dụng nghiệp vụ đem lại lợi nhuận kinh doanh chủ yếu cho NHTM NHTM chủ yếu dùng vốn huy động vay, từ thu lợi nhuận sở chênh lệch chi phí đầu vào đầu Thực nghiệp vụ này, NHTM thực chức xã hội thơng qua việc mở vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội cải thiện đời sống nhân dân Tín dụng có ý nghĩa lớn tồn kinh tế thơng qua hoạt động tài trợ cho ngành, lĩnh vực kinh tế công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng sở hạ tầng hoạt động chứa nhiều rủi ro Do NHTM trọng đến việc thực nghiêm túc nguyên tắc cho vay để đảm bảo thu gốc lẫn lãi hạn 1.1.2.3 Các hoạt động khác *Trên thị trường hối đoái: Các NHTM phép tiến hành hoạt động với tư cách trung gian ủy quyền giao dịch hối đoái thường xuyên, liên tục thân họ khách hàng Các NHTM tham gia mua bán ngoại tệ kim loại quý thị trường hối đoái Trong phát triển mình, NHTM hình thành phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ kim loại quý Nó xuất phát từ phát triển sản xuất kinh doanh theo xu hướng hội nhập phân công lao động quốc tế Đồng thời động lực thúc đẩy trở lại phát triển hoạt động Về phía Ngân hàng, việc mua bán ngoại tệ, kim loại quý đem lại lợi nhuận sở mua vào với giá thấp, bán với giá cao,kinh doanh dựa chênh lệch tỷ giá thông qua giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Trên thị trường chứng khoán: Trên thị trường chứng khoán, NHTM tham gia với tư cách người cung cấp (phát hành), người mua bán, người bảo lãnh phát hành, người môi giới, người đầu tư chức mơi giới Ngân hàng thị trường nhiều người biết tới với hoạt động bảo lãnh phát hành chứng khốn cho cơng ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng *Cung cấp dịch vụ cho khách hàng: -Thanh toán Tài trợ thương mại Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh + Thực chuyển tiền nước quốc tế + Thực chuyển tiền nhanh Western Union + Thực toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc + Thực chi trả lương cho doanh nghiệp, công nhân viên chức qua tài khoản, qua ATM + Chi trả kiều hối… - Nghiệp vụ ngân quỹ +Thực mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…) + Thực mua, bán chứng từ có giá (trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…) + Thực thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ - Thẻ ngân hàng điện tử + Phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…) + Cung cấp dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) + Cung cấp dịch vụ Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng * Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng - Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào thân Ngân hàng, mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp, thành phần kinh tế xã hội * Chất lượng tín dụng thể hiện: + Đối với khách hàng: Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 2009 Ngân hàng Kim Thành hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương giao Nhờ tập trung đạo nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý khoản nợ khê đọng, đạo trọng tâm, có biện pháp tích cực xử lý NQH Do vậy, năm qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có lãi có tiền tích lũy cho năm sau Trong đạo điều hành kinh doanh ln có thống cao Trong đơn vị hoạt động phong trào thi đua trì giữ vững Ban lãnh đạo Ngân hàng, thường xuyên chăm lo thỏa đáng đến đời sống vật chất, tinh thần CBCNV, đảm bảo quyền lợi cho người lao động, tạo khơng khí phấn khởi công tác Thường xuyên chăm lo công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, nhằm nắm bắt áp dụng hiệu công tác Ngân hàng Chủ động quan tâm chấn chỉnh, củng cố lề lối tác phong làm việc CBCNV, hạn chế chấm dứt tình trạng cán gây khó khăn, phiền hà, sách nhiễu khách hàng, kịp thời khen thưởng động viên cá nhân, có thành tích xuất sắc cơng tác như: Cán tín dụng giỏi, cán tin học giỏi,cán kiểm ngân giỏi Kết hợp chặt chẽ tổ chức Đảng, đoàn thể, chăm lo giáo dục đội ngũ CBCNV Liên tục học tập nâng cao kiến thức, tư tưởng trị đường lối sách Đảng Chính phủ chế sách ngành Sinh viên: Nguyễn Minh Công 41 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 2.3.2 Những hạn chế tồn -Mặc dù dư nợ tăng, cấu dư nợ có chuyển biến tích cực, chưa thực vững nợ chậm luân chuyển qua thực tế ta thấy: Chất lượng tín dụng chưa cao qui mơ tín dụng nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương cụ thể: - Tuy nguồn vốn trung, dài hạn có tăng so với năm trước chưa đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn, đặc biệt thiếu nguồn vốn dài hạn - Dư nợ cho vay hộ nông dân chiếm chủ yếu nên cấu dư nợ chưa phù với nguồn vốn huy động Xét kỳ hạn cho vay hoạt động tín dụng có biến đổi chưa phù hợp với yêu cầu phát triển ngành kinh tế, dư nợ trung hạn chưa đạt mức kế hoạch tỉnh giao Trong hoạt động tín dụng, cịn thiếu chủ động phân tích thực trạng, xác định rõ tiềm ẩn rủi ro NQH, nợ đến hạn, nợ chưa đến hạn nên dẫn đến nợ hạn, nợ xấu cao -Chưa quan tâm thường xuyên đến công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo nhằm củng cố uy tín Ngân hàng Tính thụ động kinh doanh cao, phần lớn khách hàng cần tự tìm đến giao dịch với Ngân hàng -Chính quyền số xã, đặc biệt xã có quỹ tín dụng khơng nhiệt tình kết hợp với Ngân hàng việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng Mặc dù ngân hàng tăng cường mối quan hệ số tồn Một số địa phương chưa thực có thiện chí hợp tác với NH việc cung cấp thông tin khách hàng vay, giám sát q trình sử dụng vốn, xử lý nợ q hạn, nợ khó địi đặc biệt trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Tóm lại: Qua đánh giá chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành năm qua khẳng định vai trị to lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng, việc góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn huyện, đạt số thành tích song nhiều vấn đề tồn cần khắc phục, xem xét cách nghiêm túc để có giải pháp khắc phục nhằm ngừng củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng đóng góp tốt cho q trình xây dựng phát triển nông thôn huyện Kim Thành giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có hiệu Sinh viên: Nguyễn Minh Công 42 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT KIM THÀNH 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng Ngân hàng thời gian tới Bám sát định hướng kinh doanh ngành, tiêu tỉnh giao gắn tăng trưởng tín dụng với chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện, NHNo Kim Thành phấn đấu thực số tiêu năm 2011 là: + Đẩy mạnh công tác huy động vốn cho: Tổng nguồn vốn huy động địa phương tăng từ 20% trở lên (phấn đấu tổng nguồn vốn huy động hoà nhập đạt 435.000 triệu đồng), tiền gửi dân cư chiếm 80% trở lên/ tổng nguồn vốn tăng 22% + Dư nợ tín dụng vốn nội địa tăng trưởng 13% (dư nợ nguồn vốn nội địa đạt 460.000 triệu đồng), tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 40%/tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 75%/tổng dư nợ, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định Trong đó: Dư nợ nội tệ :450.000 triệu đồng Dư nợ ngoại tệ: 10.000 triệu đồng + Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ : < 2% + Thu dịch vụ ngồi tín dụng tăng 20% so với năm 2010 + Doanh số mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối tăng 10% trở lên, phát hành thẻ tăng 30% trở lên + Về tài chính: phấn đấu đủ quỹ thu nhập để chi lương chế độ khác cho người lao động năm 2011, trả hết phần nợ quỹ thu nhập đơn vị vay để chi lương cho CBCNV năm 2009 Hoàn thành tiêu tài NHNo Việt Nam giao nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước + Để hoàn thành mục tiêu trên, cần thực nhiệm vụ sau: - Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, tập trung huy động tối đa nguồn vốn địa phương (đặc biệt vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, tiết kiệm bậc thang thời Sinh viên: Nguyễn Minh Công 43 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh hạn 24 tháng) Đồng thời tranh thủ nguồn vốn ủy thác đầu tư, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài, đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa phương - Làm chủ thị trường tín dụng nơng thơn, mở rộng quan hệ tín dụng tới hộ làm kinh tế trang trại doanh nghiệp vừa nhỏ, đáp ứng đủ 100% nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa phương - Đảm bảo lợi nhuận có quỹ đáp ứng đủ chi phí bao gồm trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Phấn đấu đạt đủ lương hệ số tối đa hưởng chế độ theo quy định ngành, đảm bảo chi phí hợp lý - Tổ chức hướng dẫn kịp thời thực nghiêm chỉnh văn bản, thể lệ, quy chế quản lý tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam ban hành - Luôn giữ vững ổn định mức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, hạn chế tình trạng ứ đọng vốn - Tập trung triển khai sâu rộng Quyết định 67/QĐ-TTg tới xã, tới hộ dân - Đổi phong cách giao dịch, đổi văn hóa giao tiếp, tích cực thông tin tiếp thị Đào tạo lại cán bộ, tiếp nhận nhân viên có trình độ, lực nhằm chuẩn bị cho lực để hội nhập Thực tốt sách khách hàng, hồn thiện quy trình thủ tục nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn từ thành phần kinh tế dân cư Chủ động thăm dị, tìm kiếm thị trường, khách hàng để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, trì có hiệu hoạt động đầu tư tín dụng khách hàng truyền thống, có sách linh hoạt, mềm dẻo để tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ Nghiên cứu tổ chức thực đầu tư có hiệu vào lĩnh vực, ngành nghề theo định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Chủ động tìm kiếm dự án khả thi, tư vấn cho khách hàng nhằm khai thác dự án có hiệu Nâng cao lực tài chính, mở rộng kinh doanh đa năng, tăng thu dịch vụ toán chuyển tiền, mở rộng thị phần đảm bảo kinh doanh an toàn, vững Sinh viên: Nguyễn Minh Công 44 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Nâng cao cơng tác dự phịng rủi ro, chất lượng thẩm định tư cách khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh từ vay nhỏ phát rủi ro kịp thời để đưa giải pháp xử lý thích hợp - Trong việc xử lý NQH hộ nông dân trước tiên cần áp dụng phương pháp hòa giải, thương lượng, vận động khách hàng tự bán tài sản để trả nợ trước đưa biện pháp cuối phát mại tài sản, kiện tụng - Đa dạng hóa hình thức, phương pháp cho vay thông qua tổ chức trung gian như: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ sở giám sát chặt chẽ vấn đề sử dụng vốn vay hoàn trả vốn vay tổ chức trung gian - Tranh thủ giúp đỡ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức đoàn thể, cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD, mạnh dạn đầu tư vốn với mức cao tới thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay người lao động làm việc nước Với tinh thần dám nghĩ, dám nhìn thẳng vào thật, dám nhận khuyết điểm thiếu sót để phát huy sức mạnh khắc phục tồn đọng, mặt cịn yếu Tơi tin tưởng với phấn đấu nỗ lực, đoàn kết thống tập thể CBCNV lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc, NHNo Kim Thành xuất sắc hoàn thành nhiệm vụ đề 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành *Mục tiêu tổng quát : - Từng bước giảm tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất, tăng tỷ trọng dư nợ DN vừa nhỏ, giảm tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, nâng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Thực đa dạng hoá nghiệp vụ tín dụng, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp cận với DN làm ăn trực tiếp với nước ngồi có chức xuất nhập hàng hoá USD Thực nghiệp vụ cho vay ngoại tệ USD -Duy trì tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường nông nghiệp nông thôn, đồng thời củng cố, phát triển thị trường, mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân Sinh viên: Nguyễn Minh Công 45 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh hàng đủ lực cạnh tranh Đẩy mạnh thực đề án cấu lại ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao lực tài chính, đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng, phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh văn hoá doanh nghiệp nhằm tăng thêm lực hoạt động, lực cạnh tranh, đứng vững phát triển trước kinh tế hội nhập Ngân hàng ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hưởng nhiều loại rủi ro Những người quản lý ngân hàng người lập sách cần biết hiểu rủi ro để tìm cách hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại, trước hết đến ngân hàng sau toàn kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nhưng rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng người vay khơng có khả hoàn trả lãi gốc hay hai Rủi ro hoạt động tín dụng nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng giảm sút Để phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành cần đưa giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp huy động vốn Kim Thành huyện nông, 90% số hộ huyện sản xuất nơng nghiệp mà sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào thời tiết nên suất khơng ổn định, tích lũy người dân chưa cao, bên cạnh nhận thức người dân hạn chế, bị ảnh hưởng tệ nạn xã hội cờ bạc, chơi đề nên ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng tiếp tục triển khai biện pháp huy động vốn nhằm tăng cường nguồn vốn huy động số lượng lẫn cấu Hiện nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Kim Thành tập trung chủ yếu vào tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ phiếu Tiền gửi thành phần kinh tế thấp, Ngân hàng tìm cách tiếp cận với tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn để giữ nguồn vốn tăng dư nợ Sinh viên: Nguyễn Minh Công 46 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh cần thiết Doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH Bên cạnh tiếp tục tăng cường huy động vốn dân cư, nguồn vốn có tiềm Mở rộng mạng lưới bàn tiết kiệm đến xã, thị trấn, cụm dân cư để huy động nguồn vốn, nghiên cứu tính phương án dịch vụ thu - chi tiền gửi chỗ đơn vị kinh tế dân cư Có chế độ khuyến khích khen thưởng thỏa đáng cán tích cực việc thu hút nguồn vốn, đặc biệt kéo nguồn vốn rẻ có lợi cho kinh doanh Mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn tuyên truyền Đài phát xã - thị trấn, dán áp phích phù hợp với nhu cầu lợi ích người nông dân tổ chức kinh tế xã hội khác để tăng trưởng nguồn vốn vững Tăng cường tính tự chủ sáng tạo tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Trước mắt nên sử dụng sách lãi suất địn bẩy để khuyến khích khách hàng gửi tiền Mức lãi suất đảm bảo linh hoạt phải theo lãi suất thị trường Huyện Kim Thành có Ngân hàng nơng nghiệp nên có lợi thế, có nguồn tiền gửi kho bạc Nguồn tiền gửi ngày đạt mức cao hơn, đến năm 2010 tiền gửi kho bạc 21.104 triệu chiếm 32% tổng nguồn vốn Như vậy, để thu hút kho bạc gửi tiền vào Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt với kho bạc đưa mức lãi suất ưu đãi kho bạc 3.2.2 Giải pháp sử dụng vốn - Tiếp tục thực Quyết định 67/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn - Tiếp tục thực chương trình phối hợp với tổ chức Hội Nơng dân theo Nghị Liên tịch số 2308, Hội Phụ nữ theo Nghị Liên tịch số 02 Hội Cựu Chiến binh - Tiếp tục triển khai việc tuyên truyền sách chế độ cho vay đến tồn dân, kết hợp với quyền địa phương xã, khảo sát nhu cầu vay vốn khách hàng, mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác Thực chế lãi suất thỏa thuận sở hai bên có lợi, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sinh viên: Nguyễn Minh Cơng 47 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Điều tra nắm hộ sản xuất kinh doanh giỏi xã để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay không để khách hàng Để tăng trưởng dư nợ nhanh, có chất lượng - Công việc quan trọng việc cho vay thẩm định, thẩm định tư cách khách hàng có đảm bảo tính pháp luật hay khơng, có đủ tín nhiệm hay khơng - Quan tâm đến đầu tư vốn trung dài hạn tâm hoàn thành tiêu kế hoạch tỉnh giao Thẩm định tính khả thi dự án: tính tốn kỹ tính vốn đầu tư xem có hiệu hay khơng, khả tài có hồn trả nợ hạn hay không, lực kỹ thuật sản xuất kinh doanh khách hàng có đảm bảo thực dự án hay không - Về công tác kiểm tra kiểm soát: Kiểm tra trước cho vay (thẩm định) Kiểm tra sau phát vốn vay: Xuống tận nơi thực dự án để kiểm tra xem hộ vay có sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, số lượng mua, số tiền trả Thường xuyên kiểm tra giám sát hộ vay, để đơn đốc tháo gỡ khó khăn q trình thực dự án đảm bảo tính hiệu đồng vốn Khi phát sinh nợ hạn phải có biện pháp cứng rắn việc xử lý nợ yêu cầu hộ vay viết cam kết trả nợ, kết hợp với địa phương đôn đốc xử lý nợ theo chế độ quy định Nếu khách hàng cố tình khơng trả lập hồ sơ sang quan pháp luật xử lý - Tại NHNo Kim Thành khách vay chủ yếu hộ nơng dân, vay thường nhỏ, thời gian ngắn nên điều kiện, thủ tục vay, lãi suất vay trả phải thuận lợi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần phải có hình thức cho vay phù hợp mở rộng phát triển sản xuất Nên tích cực cho vay theo tổ, nhóm đại lý xã thực kiểm soát Ngân hàng phát trực tiếp tới hộ vay thu nợ trực tiếp Ngân hàng Đại lý khâu thẩm định đôn đốc nợ Sinh viên: Nguyễn Minh Công 48 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Áp dụng linh hoạt chế đảm bảo tiền vay Chính phủ, đơn giản thủ tục đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo an toàn vốn để tăng khả cạnh tranh - Mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế, tổ chức triển khai Nghị Chính phủ, chế sách Ngành đầu tư phát triển nông nghiệp 3.2.3 Giải pháp công tác Marketing Hiện tại, công tác Marketing NHNo Kim Thành hoạt động hiệu quả, chưa thật quan tâm đến vấn đề Ngày nay, Marketing hoạt động mang lại lợi ích cao cho tất ngành kinh tế, để hoạt động Ngân hàng đạt kết cao cần phải trọng vào hoạt động Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng phải kết hợp với đội ngũ lãnh đạo xã có buổi phổ biến, tuyên truyền sâu rộng đến người dân tiện tích gửi tiền Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế cao, đảm bảo an tồn tài sản; vay tiền Ngân hàng lãi suất thấp tổ chức cho vay nóng, thời gian vay phù hợp với dự án kinh tế Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người dân giúp họ thấy mặt lợi sử dụng sản phẩm, dịch vụ Cán cơng nhân viên phải có thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, tôn trọng khách hàng, chu đáo, sẵn sàng phục vụ khách hàng Tránh phân biệt đối xử với khách hàng: Khách hàng quen tiếp đón chu đáo lịch sự, khách hàng có nhiều tiền trịnh trọng vồ vập Đa dạng hóa dịch vụ, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ khách hàng nhanh chóng, tốt hơn, thực nghiệp vụ xác tạo hình ảnh Ngân hàng 3.2.4 Các giải pháp khác Khơng ngừng nâng cao uy tín vị trí Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ tranh thủ đạo quan hữu quan tạo giúp đỡ Ngân hàng thường xuyên có hiệu lĩnh vực kinh doanh xử lý tài sản chấp Sinh viên: Nguyễn Minh Công 49 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trọng cơng tác đào tạo cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ chun mơn đồng đều, phải có tiểu chuẩn cụ thể cho CBTD (Phẩm chất đạo đức khả chun mơn) rà sốt xếp cán cho phù hợp với lực chuyên môn, nâng cao lực công tác, quản lý điều hành để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có chất lượng hiệu Đào tạo cán bộ: * Thường xuyên tổ chức học tập kịp thời văn có liên quan tới cơng tác tín dụng đến tồn thể CBTD đơn vị * Tiếp tục tổ chức học tập lại quy chế cho vay theo QĐ 666 NHNo Việt Nam ban hành thảo luận sổ tay tín dụng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán làm cơng tác tín dụng * Nâng cao trình độ chun mơn cho CBCNV Ngân hàng trình độ ngoại ngữ, tin học, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đại Ngoài việc nắm vững nghiệp vụ tín dụng cần thiết, CBTD phải am hiểu ngành nghề ngân hàng đầu tư để khẳng định tín dụng cho vay chắn có hiệu quả, có hội hồn trả vốn hạn sịng phẳng hay khơng kể việc giúp khách hàng xử lý khó khăn SXKD thuộc lĩnh vực kỹ thuật giảm nợ hạn nâng cao hiệu đồng vốn - Đối với CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp, luôn phải thực theo chế độ, thường xuyên học hỏi phương pháp làm việc Ngân hàng bạn, rút kinh nghiệm cơng tác tín dụng, xác định rõ vai trò trách nhiệm người thân CBTD khoản cho vay Tiếp tục giao tiêu thu nợ hạn, nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng, xét thi đua theo quý năm, xét trả lương kinh doanh cho cán tín dụng có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, kiên áp dụng biện pháp thu hồi xử lý nợ với nợ hạn, đặc biệt với khách hàng chây ì, khơng chịu trả nợ Phối hợp với quyền địa phương cấp, tiếp cận giải kịp thời nhu cầu vồn Tiếp cận, đầu tư dự án phát triển kinh tế mũi nhọn có hiệu Sinh viên: Nguyễn Minh Công 50 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh địa bàn, tiếp cận với quan chức để thu hồi vốn nợ có hạn nhiều biện pháp thơng qua tổ thu nợ Tơn trọng quy trình cho vay theo định NHNo Việt Nam, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Tuân thủ mức cho vay theo uỷ quyền phán quyết, quy chế bảo đảm tiền vay theo quy định hành Mở rộng trọng công tác thu dịch vụ (thu, chi tận nơi khách hàng có nhu cầu) Rút kinh nghiệm thiếu sót mặt nghiệp vụ tín dụng, tốn, ngân quỹ để hạn chế rủi ro nâng cao kiến thức thực tế cho công nhân viên chức Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm sau 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ hạn Trước hết, Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót tất khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lợi dụng, lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, chữ ký khách hàng trước giải ngân Hạn chế mức tối đa việc gia hạn nợ nên vận động khách hàng cố gắng thu xếp trả nợ Ngân hàng, gia hạn nợ nên gia hạn mức thấp cho phép Hàng tháng phải họp kiểm điểm kết tăng trưởng tín dụng để tìm mặt tồn đọng nhằm đưa biện pháp cụ thể hạn chế NQH Đối với xã có NQH cao nợ khó thu, tùy theo mức độ phải lập tổ xuống đơn đốc thu phải phối hợp với quyền xã để xử lý Cần thường xuyên việc tổ chức phân tích nợ theo đối tượng khách hàng, CBTD rút nguyên nhân, xác định khả hồn trả để có kế hoạch bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng Khi biện pháp ngăn chặn phịng ngừa khơng thể thực Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu phụ thuộc vào nhiều yếu tố là: Các biện pháp xử lý hữu hiệu Ngân hàng, khả tài khách hàng để chi trả thái độ khách hàng khoản nợ phải trả Sinh viên: Nguyễn Minh Cơng 51 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước *Nhà nước cần ban hành hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật văn có liên quan đến kinh tế, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ) hoạt động ngân hàng có vai trị địn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi *Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Nền kinh tế Việt nam năm qua đạt bước tiến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng ổn định chưa để xảy biến động lớn Nhưng điều kiện kinh tế thị trường có biến động phức tạp sai lầm sách kinh tế có hậu khơng lường Một sách đồng để phát triển kinh tế nước Việt nam sách tiền tệ Mục tiêu ổn định tiền tệ, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Để ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế mức đồng năm phù hợp với lực kinh tế, đảm bảo tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, cán cân quốc tế cân bằng, dự trữ ngoại tệ tăng *Hoạt động NHNo & PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn, Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng * Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc phía ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam *Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu Sinh viên: Nguyễn Minh Công 52 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh *Ln coi trọng tiêu: "An tồn, chất lượng, hiệu quả" kinh doanh để có biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng *Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ NH Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống toán điện tử, phục vụ tốt cơng tác tốn hệ thống liên NH, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh *Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới *Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh NH như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư nước, vốn nước ngồi, tái chiết khấu tốn, mơi giới thị trường chứng khoán, nhận quản lý tài sản, vật q, nhận cho th kỹ thuật tính tốn, mua bán hộ, mở dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc tốn thẻ tín dụng… *Việc thành lập quỹ rủi ro: Bất ngành kinh doanh chứa đựng yếu tố, khả rủi ro định Nét đặc thù riêng hoạt động NH khác biệt với ngành nghề khác chuyên kinh doanh tiền tệ, khả rủi ro q trình hoạt động ln xảy 3.3.3 Đối với UBND huyện Kim Thành *Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế huyện cần đạo ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng Từ đạo xây dựng dự án khả thi để làm giúp Ngân hàng nghiên cứu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế địa phương *Đề nghị UBND huyện đạo ngành có liên quan khẩn trương cấp đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, đơn vị có đủ điều kiện cấp, khảo sát xác nhận cho hộ đủ tiêu trí trang trại để có kế hoạch đầu tư nhân rộng làm sở cho NH áp dụng chế cho vay thuận lợi * Đề nghị cấp ngành kết hợp đạo tìm "đầu ra" cho sản phẩm nông nghiệp, thực phẩm cho bà nông dân để bà yên tâm sản xuất, góp phần giúp đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu tránh rủi ro cho Ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Minh Công 53 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh KẾT LUẬN Chất lượng ln vấn đề mang tính chất thời lâu dài tất ngành kinh tế Đối với hoạt động NHTM, chất lượng tín dụng quan tâm hàng đầu, mục tiêu bản, mục tiêu chủ yếu ,bởi liên quan mật thiết đến tồn phát triển NHTM Trước tình hình kinh tế xã hội nay, để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp nhằm thu hút mở rộng hình thức cho vay Đối với tình trạng dư nợ hạn, nợ khó địi Ngân hàng cần phải đề biện pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế mức thấp rủi ro thiệt hại xảy NHNo Kim Thành nhận thức điều nên Ngân hàng tìm cách thu hồi NQH, nợ khó địi năm trước cịn tồn đọng đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, đưa quy định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế thấp rủi ro Những năm qua NHNo&PTNT Kim Thành đạt thành tích đáng kể, tạo điều kiện cho người dân địa bàn huyện mở rộng quy mơ sản xuất, tăng thu nhập, góp phần giải khó khăn việc làm nâng cao mức sống người dân toàn huyện Kim Thành nói riêng vào nghiệp CNH - HĐH đất nước nói chung Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng phong phú Nhiều nghiệp vụ đời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay nghiệp vụ chính, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay điều kiện định sống ngân hàng, nên tất nhà kinh doanh ngân hàng cần phải quan tâm Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng TD vấn đề nóng bỏng, xúc cần giải Trên số kiến nghị giải pháp em, lực kiến thức cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong giúp đỡ thầy cô để viết em hoàn thiện Sinh viên thực Nguyễn Minh Công Sinh viên: Nguyễn Minh Công 54 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà NXB (2004) Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007) Giáo Trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Fredeic S Michkin Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê Các văn thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mai Việt Nam Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kim Thành năm 2008,2009, 2010 7.Bảng cân đối kế toán chi tiết năm 2010 ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Thành Trang web: - trang web http://www.agribank.com.vn/Agribank/Index.aspx - www.vbard.com Công đoàn sở thành viên ngân hàng nông nghiệp huyện Kim Thành (2010), Báo cáo hoạt động công đoàn năm 2010 Sinh viờn: Nguyn Minh Công 55 Lớp: Ngân hàng 49B ... tập NHNo&PTNT huyện Kim Thành em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương? ?? nhằm đưa giải pháp có khoa học để giải vấn đề tồn nâng cao chất. .. Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quả, quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động Hiểu chất chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng. .. 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No& PTNT HUYỆN KIM THÀNH CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI