CHO VAY TIEU DUNG.doc

CHO VAY TIEU DUNG

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Các hoạt động của ngân hàng thương mại không ngừng được mở rộng và phát triển cả về mặt lượng và mặt chất Trong các hoạt động đó có thể nói hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng vào bậc nhất của các ngân hàng thương mại.Không có bất kì ngân hàng nào trên thế giới mà không thực hiện hoạt động truyền thống này Thông qua hoạt động cho vay của mình các ngân hàng thương mại đã góp phần cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế Hoạt động cho vay được xem như là một đặc trưng nổi bật nhất của ngân hàng thương mại Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phổ biến của các ngân hàng thương mại Đây là hình thức cho vay bắt nguồn từ các hãng bán lẻ trước yêu cầu mở rộng việc tiêu thụ hàng hoá Tuỳ theo từng ngân hàng thương mại, từng thời điểm và từng chiến lược của mỗi ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong dư nợ của các ngân hàng là khác nhau.

Để nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh, chủ động tham gia hội nhập nền kinh tế quốc tế, các Ngân hàng thương mại trong đó có Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tuyên Quang đang tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ,…trở nên phong phú và đa dạng hơn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Việt Nam được đánh giá là thiên đường của thị trường bán lẻ,

khi thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu về tiêu dùng cũng được tăng lên, làm thế nào để

thoả mãn tối đa nhu cầu đó thì là một câu hỏi đặt ra cần có câu trả lời Tuy nhiên, không phải lúc

nào thì thu nhập của người dân cũng có khả năng chi trả hết các nhu cầu tiêu dùng của họ Điều này ảnh hường lớn dến người tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, vì nhu cầu tiêu dùng không được chuyển thành hàng hoá.

Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như tính năng cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tuyên Quang đã triển khai nhiều loại hình tín dụng nhằm giúp đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn như nhà

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng

đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại, Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại diễn ra cạnh tranh cao.

Với mong muốn được tìm hiểu về thực trạng cho vay tiêu dùng nên sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đâù tư và Phát triển Tuyên Quang, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh vẫn còn nhở bé và đơn giản Em thấy được tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc thực hiện và mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh Do đó em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Tuyên Quang” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp.

Chuyên đề của em gồm 3 phần:

Chương I: Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tuyên Quang

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát

triển Tuyên Quang

Chương III: Giải pháp mở rông hoạt động cho vay tiêu dùng tại tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Tuyên Quang

CHƯƠNG I

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦUTƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG

1.1 Khái quát chung về ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang

1.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Tuyên Quang

Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang là một NHTM quốc doanh có tầm cỡ hoạt động trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang Kể từ ngày hoạt động, Chi nhánh thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ phục vụ cho sự phát triển Kinh tế - xã hội Trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang đó làm tốt chức năng của mình với tinh thần trách nhiệm cao, thực hiện nghiêm túc theo nội dung pháp lệnh của Ngân hàng Nhà nước, nghị định của Chính phủ, các chủ trương, chính sách, thể lệ nghiệp vụ về tín dụng theo luật của các tổ chức tín dụng của Nhà nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Với sự nỗ lực của Ban Giám đốc, của toàn thể cán bộ công nhân viên chức chi nhánh đã và đang ngày càng phát triển bền vững, khẳng định được mình trên thị trường, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phương Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang sẽ là người bạn đồng hành đáng tin cậy với mọi đối tượng khách hàng trong sự nghiệp phát triển kinh tế và hội nhập kinh tế thế giới.

Do trụ sở đặt giữa trung tâm thành phố Tuyên Quang, có cơ sở vật chất kỹ thuật được nâng cấp thường xuyên mạng lưới dịch vụ đa dạng và luôn được đổi mới Xung quanh có nhiều cơ quan chính quyền, lãnh đạo các cấp cùng nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế lớn nên Chi nhánh có một số lượng khách hàng rất lớn đến mở tài khoản và hoạt động giao dịch tại đây Ngoài ra, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát tri tỉnh Tuyên Quang cũng thực hiện một số chủ trương, định hướng lớn của Tỉnh như cho vay kiên cố hoá kênh mương nội đồng, cho vay cải tạo phục hồi vườn chè Chính vì vậy mọi hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang ngày càng phong phú và đa dạng

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

Cùng với sự đổi mới của đất nước, Chi nhánh đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang được thành lập và đi vào hoạt động, Chi nhánh đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang, tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Tuyên Quang được thành lập tháng 7/1968 với nhiệm vụ là quản lý và cấp phát vốn ngân sách nhà nước Trải qua một thời gian dài hoạt động và trưởng thành với nhiều tên gọi khác nhau như Ngân hàng Kiến Thiết, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Đến ngày 14/11/1990theo nghị quyết 401-CT của Chủ tịch hội đồng bộ trưởng quyết định thành lập chi nhánh đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang Nhiệm vụ chính của Chi nhánh trong thời gian này là huy động vốn trung và dài hạn để cho vay dài hạn theo kế hoạch của nhà nước, quản lý và cấp phỏt vốn cho dự án đầu tư phát triển kinh tế địa phương.

Theo thông tư liên bộ tài chính - Ngân hàng số 100 TT/LB ngày 24/11/1994 toàn bộ hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển trong đó có Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Tuyên Quang bàn giao việc cấp phát vốn cho bộ tài chính.Từ đó chi nhánh bắt đầu hoạt động theo luật Ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng đồng thời kinh doanh như một NHTM Trong những năm gần đây Ngân hàng ngày càng hoàn thiện về công tác tổ chức nhân sự và ngày càng mở rộng quy mô của mình trong các lĩnh vực như huy động vốn, cho vay kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng

1.1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang

Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang thực hiện các nhiệm vụ chính như sau:

- Nhận tiền gửi dưới mọi hình thức: TGKKH, TGCKH, tiền gửi bậc thang, tiền gửi tiết kiệm gửi góp theo từng kỳ cụ thể, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm siêu linh hoạt, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ (USD) từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn.

- Cho vay các thành phần kinh tế với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhận vốn cho vay Uỷ thác tín dụng đầu tư cho chính phủ.

- Bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh cho vay.

- Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế qua hệ thống SWIFT đảm bảo nhanh chóng chính xác và an toàn, chi trả kiều hối qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.

- Chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh nhanh chóng và thuận tiện.

- Cung ứng tiền mặt và phương tiện thanh toán, dịch vụ ngân hàng … cho mọi khách hàng thuận tiện, nhanh chóng.

1.1.3 Bộ máy tổ chức của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng đầu tư và phát triển cho đến quý I năm 2011 gồm có : Ban giám đốc, 8 phòng ban tại hội sở, 5 quỹ tiết kiệm Với tổng cộng 76 cán bộ công nhân viên có trình độ từ trung cấp trở lên

Mô hình tổ chức bộ máy lãnh đạo của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang gồm :

Ban giám đốc : Gồm có giám đốc phụ trách chung và 2 phó giám đốc - 1 phó giám đốc phụ trách khối tác nghiệp.

- 1 phó giám đốc phụ trách khối quan hệ khách hàng Tại hội sở giao dịch của chi nhánh có các phòng chức năng sau :

- Phòng Tài chinh – Kế toán - Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ - Có 05 quỹ tiết kiệm trực thuộc: +Quỹ tiết kiểm số I.

+ Quỹ tiết kiểm số II + Quỹ tiết kiểm số III.

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

+ Quỹ tiết kiểm số IV +Quỹ tiết kiệm số V

Quỹ tiết kiệm là bộ phận phụ thuộc sở giao dịch, chi nhánh của ngân hàng thương

mại, hạch toán báo sổ, có con dấu, được thực hiện một hoặc một số giao dịch dưới đây với khách hàng:

- Huy động tiền gửi tiết kiệm.

- Phát hành giấy tờ có giá trị do chính ngân hàng thương mại phát hành - Dịch vụ chuyển tiền trong nước.

Ta có sơ đồ tổ chức như sau:

Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang đang từng bước để hiện đại hoá hơn nữa cơ sở vật chất Trong dự án hiện đại hoá ( theo tiêu chuẩn ISO 9001 : 2000 ) các phòng thuộc chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT tỉnh Tuyên Quang đã được phân công theo các chức năng, nhiệm vụ cụ thể.

Giám đốc:

Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của Chi nhánh mình Trong quyết định thành lập ngân hàng mà Tổng giám đốc ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đã quy định cụ thể.

Các chức danh Phó giám đốc do Giám đốc chi nhánh ngân hàng quyết định bổ nhiệm dựa vào khả năng cũng như chuyên môn của mình.

- PGĐ 1 phụ trách phòng kế toán, hoạt động ngân quỹ, quản lý hoạt động kiểm soát trong toàn tỉnh

- PGĐ 2 phụ trách khối Quan hệ khách hàng Chức năng của phòng Quan hệ khách hàng:

- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công theo đúng pháp quy và quy trình tín dụng Thực hiện các biện pháp phát triển tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả.

- Phòng tín dụng có chức năng tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh thực hiện chính sách phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng, xếp loại với từng khách hàng, xác định tài sản

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

- Chịu trách nhiệm Maketing tín dụng, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng.

- Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan.

- Thực hiện trực tiếp cho vay ngắn và trung dài hạn theo đúng thể lệ chế độ của ngành, quy định của nhà nước

- Thực hiện thu nợ, theo hợp đồng tín dụng đó ký giữa Ngân hàng và khách hàng Chức năng của phòng Quản trị tín dụng:

- Lưu giữ hồ sơ vay vốn, thế chấp của khách hàng, lập hồ sơ kinh tế của khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh.

- Thực hiện những nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc Chức năng của phòng Quản lý rủi ro:

- Đầu mối tham mưu, đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng những văn bản hướng dẫn công tác thẩm định,xây dựng các chương trình, các giải pháp thực hiện nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định theo quy định, quy trình của nhà nước và Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam về công tác thẩm định.

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quá trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng và theo nhiệm vụ của phòng.

- Tham gia ý kiến chính sách tín dụng của chi nhánh Tham gia ý kiến và phối hợp với các phòng trong việc tham gia ý kiến với các vấn đề chung của chi nhánh - Lập các báo cáo về công tác thẩm định theo quy định.

- Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh theo quy trình, quy định của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và của chi nhánh.

Chức năng của phòng Giao dịch khách hàng:

- Tham mưu với Ban giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, giúp việc cho Ban giám đốc trong công tác giao dịch với khách hàng, công tác thanh toán và các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu của công việc, bảo đảm chấp hành đúng chế độ, thể lệ quy định của nhà nước, của ngành.

- Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng Tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ vủa Ngân hàng.

- Chịu trách nhiệm thực hiện, xử lý các giao dịch với khách hàng theo đúng các quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đó ban hành và các quy định nội bộ của chi nhánh.

Các quỹ Tiết kiệm thuộc phòng Dịch vụ khách hàng :

- Thực hiện huy động vốn ngắn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam theo các thể thức thích hợp được Ngân hàng Nhà nước cho phép, được Tổng giám đốc Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam quy định.

- Thực hiện đảm bảo công tác tiếp thị các sản phẩm các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng.

- Thực hiện đảm bảo an toàn tiền mặt và các giấy tờ có giá theo quy định Chức năng nhiệm vụ phòng Kế hoạch tổng hợp :

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn và quản lý cỏc hệ số an toàn theo quy định.

- Tham mưu, giúp việc cho giám đốc về công tác nguồn vốn và điều hành vốn để kinh doanh Chịu trách nhiệm đề xuất chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn.

- Đầu mối tham mưu, giúp việc Giám đốc chi nhánh tổng hợp, xây dựng chiến lược chính sách kinh doanh; công tác thi đua trong toàn nghành.

- Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, kế hoạch phát triển trung, dài hạn - Theo dõi tiến độ kế hoạch kinh doanh, chương trình công tác của chi nhánh - Lập các báo cáo tổng hợp đột xuất.

- Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn và các quan hệ vốn của chi nhánh.

Chức năng nhiệm vụ phòng Tài chính Kế toán:

- Tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc trong công tác Tài chính Kế toán và các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu của công việc.

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động tài chính, kế toán của chi nhánh.

- Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chính, tài sản của chi nhánh.

- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, nộp thuế.

- Lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh.

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia, phối hợp giưã các phòng về những vấn đề liên quan theo chức năng nhiệm vụ của phòng.

Chức năng nhiệm vụ phòng Tổ chức Hành chính:

- Tham mưu cho giám đốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của chi nhánh.

- Theo dõi công tác tổ chức cán bộ, tuyển dụng, đào tạo.

- Quản lý lao động, ký hợp đồng lao động sau khi được Giám đốc duyệt, xây dựng nội quy, quy định, duy trì và giữ gìn nề nếp kỷ cương, kỷ luật lao động trong cơ quan Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang.

- Thực hiện tuần tra canh gác, bảo đảm tuyệt đối tài sản và an ninh trật tự của cơ quan.

- Quản lý phương tiện vận tải, vận chuyển tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang.

Chức năng, nhiệm vụ của tổ tiền tệ kho quỹ:

- Thực hiện việc xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá chính xác kịp thời, đầy đủ theo đúng lệnh của cấp có thẩm quyền, đúng chứng từ nhập xuất, hợp lệ, hợp pháp.

- Mở sổ quỹ theo dõi từng loại tiền, từng loại tài sản, các tài sản có cần thiết khác, ghi chép sổ sách đầy đủ chính xác, rõ ràng

- Giữ gìn bí mật tài sản, tiền bạc được quản lý tại kho tiền - Ghi chép sổ sách cần thiết đầy đủ rõ ràng.

- Thực hiện nhiệm vụ khác do ban lãnh đạo phân công.

Tổ điện toán

Tham mưu cho ban giám đốc chi nhánh về công tác tin học điều hành quan trọng nhằm đảm bảo phát huy tốt nhất công tác tin học với hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Tổ kiểm tra nội bộ

- Xây dựng trình giám đốc duyệt trình kế hoạch, công tác kiểm tra nội bộ

- Thực hiện giám sát, kiểm tra trực tiếp đơn vị theo chu trình kế hoạch được phê duyệt

- Lập và trình giám đốc duyệt giải quyết đơn thư theo khiếu nại

- Thực hiện nhiệm vụ của thành viên thường trực, kiêm thư ký chỉ đạo chống tham nhũng

- Làm đầu mối với cơ quan thanh tra, kiểm toán thực hiện các cuộc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán đối với các thành viên theo quy định của pháp luật

Như vậy với cơ cấu trên đã phù hợp với đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang, số lượng cán bộ được tinh giản hợp lý, tăng cường cán bộ tín dụng và đưa mạng lưới Ngân hàng liên xã trải rộng trên toàn tỉnh để đáp ứng đủ, kịp thời mọi nhu cầu về vốn, thanh toán

Ban lãnh đạo Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho CBCNV trong chi nhánh thường xuyên được đào tạo và đào tạo lại, tham gia các lớp tập huấn, nâng cao trình độ chuyên môn, vi tính Đổi mới phong cách làm việc để đáp ứng yêu cầu về năng lực cán bộ Ngân hàng trong thời kỳ đổi mới Toàn thể cán bộ trong chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang với nhiệm vụ và quyền hạn của mình từng đồng chí luôn đề cao tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với ngành, đoàn kết phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được giao

1.2 Một số tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Tuyên Quang

1.2.1 Vị trí địa lý

Tuyên Quang là một tỉnh nằm ở vùng núi phía bắc có diện tích tự nhiên 5800 km2

Về mặt địa lý, Tuyên Quang là tỉnh nằm sâu trong nội địa, việc thông thương ra nước

ngoài hoặc sang các tỉnh khác phải nhờ vào hệ thống đường bộ (chủ yếu quốc lộ 2 và

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

quốc lộ 37 ) và đường sông, hệ thống đường liên huyện, liên xã, tuy còn có chỗ có nơi

chưa hoàn thiện nhưng vẫn đảm bảo giao thông thông suốt, thuận tiện cho việc vận chuyển hàng hoá và đi lại của nhân dân trong tỉnh.

Vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên đã đem lại cho tỉnh Tuyên Quang nhiều lợi thế : là nơi

trao đổi sản phẩm nông, lâm sản… có nhiều khu di tích lịch sử như : Tân Trào ( Sơn

Dương ), Kim Bình ( Chiêm Hoá ), Đá Bàn (Yên Sơn ) Đây chính là điều kiện thuận lợi

để Tuyên Quang mở mang và phát triển ngành dịch vụ - du lịch đem lại nguồn thu cho Ngân sách.

Đồng bào các dân tộc Tuyên Quang đã biết dựa vào những lợi thế của điều kiện tự nhiên để trồng trọt chăn nuôi cho phù hợp với môi trường của từng vùng sinh thái

Tuyên Quang là một tỉnh có đặc điểm địa hình và điều kiện tự nhiên phong phú, tiềm năng còn nhiều cho phép tỉnh có thể khai thác để phát triển một nền kinh tế đa dạng và giàu mạnh

1.2.2 Điều kiện xã hội

Tuyên Quang có 1 thành phố, 6 huyện, với 6 phường và 139 xã Mật độ dân số bình quân là 116 người/ km2, phân bố rải rác không đều giữa các vùng trong tỉnh, nơi có mật độ dân số cao nhất là thị xã Tuyên Quang 1287 người/ km2, mật độ dân số nơi thấp nhất là huyện Lâm Bình với 39 người / km2 Tuyên Quang có 22 dân tộc anh em, trong đó dân tộc kinh chiếm 50,75%, các dân tộc ít người là 49,25% như vậy có thể nói một nửa dân số là đồng bào các dân tộc ít người Đây là một đặc thù cần được quan tâm trong hoạch định các chính sách kinh tế - xã hội

Dân số trong độ tuổi lao động là 344.950 người, với một cơ cấu lao động mà ngành Nông nghiệp là chủ yếu 281.148 người chiếm 82% tập trung phần lớn ở thành phần kinh tế hộ Trong toàn tỉnh có 146.134 hộ, riêng hộ sản xuất nông nghiệp là 108.139 chiếm 74% tổng số hộ, Đảng bộ và UBND tỉnh Tuyên Quang đã đánh giá đúng đắn nhiệm vụ trọng tâm là phát triển kinh tế, nhất là đối với hộ sản xuất nông nghiệp và nông thôn, phát triển công nghiệp, du lịch, dịch vụ tích cực tìm tòi, phát huy sáng kiến để đưa công nghệ sinh học vào sản xuất, trên cơ sở đó đề ra được những biện pháp tháo gỡ khó khăn để phát huy tốt nhất tiềm năng sẵn có của tỉnh.

1.2.3 Điều kiện kinh tế

Chủ trương của cấp uỷ - chính quyền địa phương chuyển dịch dần cơ cấu kinh tế, tăng tỷ trọng công nghiệp, khai thác khoáng sản Tất cả đều nhằm phát huy thế mạnh của địa phương Trong kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh Tuyên quang đã mở ra Khu công nghiệp Long – Bình – An, Xây dựng nhà máy Xi măng Tân Quang, xây dựng nhà máy giấy An Hoà Từ nhu cầu phát triển trên chính quyền địa phương, ngoài vốn Ngân sách đối với các công trình dự án, Ngành ngân hàng Tuyên Quang chuẩn bị sẵn sàng vốn Tín dụng tham gia đầu tư vốn vào các mục tiêu kinh tế của tỉnh, nhất là các dự án thuộc Khu công nghiệp Long – Bình –An

Nhu cầu về vốn của khách hàng nói chung và các doanh nghiệp nói riêng rất lớn, song chưa có nhiều dự án có hiệu quả kinh tế trực tiếp, thường là các dự án đem lại hiệu quả kết hợp kinh tế - xã hội.

Trình độ quản lý của các nhà sản xuất kinh doanh (quốc doanh cũng như phi quốc doanh) chưa nhiều kinh nghiệm, sản xuất kinh doanh chưa ổn định, tuy vậy cho đến nay sau nhiều năm đổi mới nền kinh tế tại địa bàn đã và đang khởi sắc, nhịp độ tăng GDP năm 2010 ước đạt 14 %.

Từ đó đặt cho Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang một thử thách không nhỏ trong tìm một giải pháp phù hợp trong hoạt động thực tế diễn ra hàng ngày tại địa bàn.

1.2.3 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh NHĐT&PH Tuyên Quang

1.2.3.a Thuận lợi

Qua 20 năm đổi mới hệ thống ngân hàng ở nước ta đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng hoạt động cùng với các tổ chức tín dụng khác , nhdt đã có những đóng gop đáng kể đối với viẹc mở rộng đáu tư trong nước, thu hútđầu tư nước ngoài, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của doanh nghiệp và dân cư góp phần thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế đất nước.

Ngân hang nhà nước vn đã sử dụng có hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ, từng bước cơ cấu lại hệ thồng ngân hàng, hiện đại hoá công nghệ/, tạo thêm môi trường pháp

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

lý trong kinh doanh , đặc biệt từ khi có luật ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng ra đời từ tháng 10/1997 đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng chủ hoạt đọng kinh doanh.

Nền kinh tế nước ta mạc dù gặp nhiều khó khăn, song vẫn đạt được mức tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng GDP bq hàng năm đạt trên 14% tạo tâm lý yên tâm kinh doanh cho các thành phần kinh tế.

Ban lãnh đạo NHDT&PH VN đặc biệt quan tâm đến chi nhánh các tỉnh miền núi, có những định hướng, giải pháp hữu hiệu kịp thời nhằm tăng cường vị thế của ngân hàng đầu tư , tạo điều kiện thuận lợi giúp cho chi nhánh năng động hơn trong kinh doanh Là đơn vị mới được tái lập nên đã rút được những bài học kinh nghiệm củe các ngân hàng khác, chắt lọc được thành công để kinh doanh và phát triển.

1.2.3.b Khó khăn

Bên cạnh những điều kiện thuận lợi trên , chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn, đó là:

Là một chi nhánh hoạt động trên địa bàn của một tỉnh miền núi , kinh tế xã hội còn gặp rất nhiều khó khăn, trình độ dân trí chưa cao Trên địa bàn, ngoài hoạt đọng của chi nhánh còn có hoạt đọng tiền tệ -tín dụng và dịch vụ của các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn , ngân hàng chính sách xã hội.

Mặt khác, do giá cả thị trường trong những năm gần đây luôn biến đọng, thiên tai dịch bệnh thường xuyên xảy ra ,… Đã ảnh hưởng đến thu nhập và chi tiêu của dân cư.\ Đặc biệt, đội ngũ cán bộ, viên chức trẻ chiếm tỷ lệ cao, nên chưa có kinh nghiệm nên phân nào cũng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt đọng kinh doanh của ngân hàng.

1.3 Phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Phạm vi (giới hạn) thời gian sử dụng số liệu tại ngân hàng

Số liệu được lấy từ năm 2008 – 2010 tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang - Số liệu gồm những thông tin thu thập từ chủ yếu từ sách báo, tạp chí, báo cáo, internet, tài liệu có liên quan đến kinh tế xã hội của Thành phố Tuyên Quang

- Báo cáo tình hình kinh doanh, các số liệu được thu thập tại các phòng chức năng của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tuyên Quang.

1.3.2 Phạm vi về đối tượng nghiên cứu

Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương II:Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN

2.1 Giới thiệu chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng co thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiên, đồ gia đình….Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.

2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Một là quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay

cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp;

Hai là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế;Ba là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông

thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

Bốn là mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới

nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng;

Năm là chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao;Sáu là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào

quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này;

Bảy là tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết

định sự hoàn trả của khoản vay.

2.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

Đối với ngân hàng, ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay

tiêu dùng có những lợi ích quan trọng như:

Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng

Thứ hai, cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn Từ đó mà ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư

Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.

Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước

khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi các nhân có các chi tiêu có tính cấp bách, nhu như cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất nhiều phiền toái trong cuộc sống.

Cuối cùng, đối với nền kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển

dịch hàng hoá Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ được dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục Tóm lại, cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

2.1.4 Các loại cho vay tiêu dùng

2.1.4.a Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú là

các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương II:Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng phi

cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch

2.1.4.b Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng được chia làm ba loại:

Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Cho vay tín dụng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) Cho vay tín dụng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit)

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

 CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan)

CVTD gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng

(1)NH và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng NH đưa ra các điều kiện về đối tượng KH bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại TS bán chịu

(2)Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường người mua hàng phải trả trước một phần giá trị TS

(3)Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng

(4)Công ty bán lẻ bán cho NH bộ chứng từ hàng hoá bán chịu (5)NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6)Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho NH

CVTD trực tiếp (Direct Consumer Loan): Là các khoản CVTD trong đó ngân

hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.

(1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.

(2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.

(5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.

2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

2.1.7.a Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

a)Định hướng phát triển của ngân hàng, là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt

động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển.

b) Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được các nhà

lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước,

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương II:Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng

tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư ư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng.

c) Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống các chủ trương, định hướng quy

định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Thông thường chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, … Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

d) Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng,

cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không là do người điều hành, đó chính là các cán bộ nhân viên của ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì cần phải quan tâm đến đời sống của các cán bộ nhân Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn

e) Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng, cũng là một

trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có

thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet … thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng

2.1.7.b Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

a) Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như thu

nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức… của khách hàng Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi cho vay tiêu dùng sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ

b) Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, có nghĩa là khách hàng

liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng hay không Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng mình quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản …

2.1.7.c Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàn g

a)Tình trạng kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

b) Môi trường pháp luật

Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương II:Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai phía.

c) Môi trường văn hoá- xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình đọ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng

2.2 Tình hình kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển

* Phân loại nguồn vốn

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động KD các năm 2008, 2009, 2010)

Qua biểu đồ trên cho thấy chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Tuyên Quang có nhịp độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm nhanh và vững chắc Cụ thể:

- Năm 2009 tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt 758.9 tỷ đồng, tăng 139.9 tỷ đồng so với 2008, đạt tỷ lệ tăng trưởng 22.6% Năm 2009 tổng nguồn vốn của Chi nhánh đạt kết quả tăng trưởng nhanh là do: Nguồn vốn huy động tại địa phương năm 2009 đạt 690.6 tỷ đồng, năm 2008 đạt 482 tỷ đồng Năm 2009 tăng so với năm 2008 là: 208.6 tỷ đồng (làm cho tổng nguồn vốn tăng 208.9 tỷ đồng), tương ứng với tỷ lệ tăng 43.3%)