Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1.Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.Khái niệm chất hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.Vai trị hoạt động tín dụng 1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng NHTM 1.2.Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn 14 1.2.1.Quan niệm mở rộng tín dụng 14 1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng 17 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng tín dụng NHTM 19 1.3.1.Mơi trường kinh tế,các sách kinh tế nhà nước 19 1.3.2.Nhân tố khách hàng 22 1.3.3.Nhân tố ngân hàng 23 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long 24 2.1.1.Sơ lược lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 24 2.1.2.Chức nhiệm vụ 25 2.1.3.Cơ cấu tổ chức máy 27 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 32 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Thăng Long 37 2.2.1.Tình hình hoạt động kinh doanh năm (2005, 2006, 2007) 37 2.2.1.2.Nguồn vốn huy động 37 2.2.1.2.Hoạt động sử dụng vốn 39 Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.1.3.Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2.2.Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Thăng Long 41 2.3.Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh TL 45 2.3.1.Kết đạt 45 2.3.2.Hạn chế, khó khăn ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn 47 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1.Định hướng hoạt động chi nhánh 49 3.1.1.Mục tiêu 49 3.1.2.Quan điểm mở rộng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Thăng Long 50 3.2.Các giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn chi nhánh 53 3.2.1 Xây dựng đổi hoàn thiện chiến lược khách hàng 53 3.2.2 Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 55 3.2.3 Đẩy mạnh công tác thẩm định chất lượng tín dụng 56 3.2.4 Nâng cao trình độ lực cán ngân hàng 58 3.2.5 Phát triển công nghệ ngân hàng 60 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng 61 3.3.Một số kiến nghị, đề xuất 64 KẾT LUẬN 67 Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ trang Bảng : Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 33 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất huy động 33 Bảng : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 35 Bảng : Tình hình nợ xấu 36 Bảng : Tình hình huy động vốn 38 Bảng : Tình hình sử dụng nguồn vốn 39 Bảng : Kết kinh doanh 40 Bảng : Doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn 41 Bảng : Tình hình dư nợ 43 Biểu đồ biểu giá trị tổng nguồn qua năm 39 Biểu đồ biểu doanh số cho vay qua năm 41 Biểu đồ biểu tình hình thu nợ qua năm 43 Biểu đồ biểu tình hình dư nợ qua năm 44 Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hiện với trình phát triển khơng ngừng kinh tế giới nói chung khu vực Đơng Nam Á nói riêng đất nước ta có bước phát triển vượt bậc nhiều lĩnh vực khác kinh tế Hịa phát triển lĩnh vực ngân hàng đóng góp rât nhiều cho kinh tế Với đặc điểm ngân hàng nước ta hoạt động tín dụng mang tính chất chủ đạo mang lại thu nhập cho ngân hàng nên ngân hàng thương mại có nhiều sách đầu tư để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Thêm vào nhu cầu vốn ngắn hạn công ty, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân kinh tế ngày cao luồng vốn có thời gian luân chuyển thu hồi ngắn khoản tiền đưa vào lưu thông nhiều lần làm bật đặc điểm đồng tiền Mặt khác chi nhánh Thăng Long vốn chi nhánh cấp I có nhiệm vụ huy động vốn cho NHNo&PTNTVN lượng vốn huy động đặc biệt không kỳ hạn ngắn hạn chi nhánh lớn Tuy nhiên thực tế việc cung cấp đáp ứng nhu cầu tín dụng ngân hàng cịn gặp nhiều hạn chế hình thức tín dụng cịn khiêm tốn thực số hoạt động chủ yếu : cho vay theo hạn mức, cho vay bảo đảm… chưa thực đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Từ thực tiễn kết hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng sau trình thực tập tìm hiểu ngân hàng với giúp đỡ cán ngân hàng thầy cô hướng dẫn thực tập Tôi chọn đề tài : “ Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long” làm đề tài thực tập Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1.HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1.Khái niệm chất hoạt động tín dụng NHTM Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng chế định tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến kỳ hạn toán Hoạt động tín dụng ngân hàng : Là quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế quốc dân Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hai nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn cho vay Bằng cách áp dụng chế sách thích hợp ngân hàng tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhàn rỗi lâu dài kinh tế quỹ để hình thành nên nguồn vốn cho vay Trên sơ nguồn vốn huy động ngân hàng tiến hành cho tác nhân thể nhân kinh tế vay theo hình thức thích hợp để bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh hị thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng.So với hình thức tín dụng khác tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm bật : - Tín dụng ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn pháp nhân thể nhân kinh tế họ chấp hành dúng quy chế tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú tùy thuộc vào nhu cầu vay khách hàng - Tín dụng ngân hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác đời sống kinh tế xã hội Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chính lợi mà tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng phổ biến thị trường.Sự khác biệt tín dụng ngân hàng với hình thức tín dụng khác chủ thể tín dụng NHTM,khác với tín dụng thương mại quan hệ nhà doanh nghiệp,các nhà sản xuất kinh doanh hình thức mua bán chịu hàng hóa ứng trước tiền nhận hàng.Khác với tín dụng nhà nước quan hệ nhà nước nhân dân tổ chức khác.Hoạt động tín dụng ngân hàng mục đích thúc đẩy sản xuất,lưu thơng hàng hóa,giải khó khăn tạm thời vốn sản xuất đời sống…Tín dụng ngân hàng hoạt động có tổ chức đóng vai trị quan trọng sản xuất xã hội 1.1.2.Vai trò tín dụng Vai trị quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng cá nhân xã hội Nó cơng cụ tập chung vốn để hỗ trợ doanh nghiệp tái sản xuất Nhờ mà chủ thể nhanh tốc độ tiêu thụ sản phẩm.Trên sở nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng ngân hàng thơng qua nghiệp vụ tín dụng tiến hành phân phối cho kinh tế Các ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn tức thời cho doanh nghiệp với thời hạn vài ngày vài năm với lượng vốn theo nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp vay vốn ngắn, trung dài hạn theo mức lãi xuất khác Do nước ta thị trường tài chưa phát triển nên tín dụng ngân hàng có vai trị vị trí quan trọng ngân hàng doanh nghiệp đồng thời với kinh tế nói chung Tín dụng cơng cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, góp phần chống lạm phát ổn định tiền tệ tạo môi trường lành mạnh cho nhà kinh doanh Các mục tiêu vĩ mô kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt mục tiêu phụ thuộc phần Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vào khối lượng cấu tín dụng xét mặt thời hạn đối tượng tín dụng.Khối lượng cấu tín dụng lại phụ thuộc vào diều kiện tín dụng lãi suất, điều kiện cho vay, yêu cầu bảo lãnh chủ reương cho vay theo thời kỳ Như thông qua việc điều chỉnh thay đổi quy tắc tín dụng nhà nước thay đổi quy mơ tín dụng hay chuyển hướng vận động cảu nguồn vốn tín dụng qua trực tiếp gián tiếp ảnh hưởng tới mục tiêu kinh tế vĩ mơ Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường hầu hết doanh nghiệp phải sử dụng đến vốn vay diều làm tăng khả mở rộng sản xuất doanh nghiệp làm tăng chi phí vốn Hiện để thực định đầu tư doanh nghiệp thường thích sử dụng vốn vay sử dụng vốn vay chủ sở hữu doanh nghiệp phải đóng góp tỷ lệ nhỏ tổng số vốn rủi ro sản xuất kinh doanh chủ yếu chủ nợ gánh chịu Mặt khác cách vay vốn thông qua vay nợ chủ doanh nghiệp nắm quyền sở kiểm soát điều hành doanh nghiệp Hơn lãi vay tính chi phí hợp lệ tính thuế thu nhập từ cơng ty hưởng lợi tù thuế nhiên tỷ lệ nợ cao doanh nghiệp bị rơi vào tình trạng khả tốn Qua ta thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay lần hay vốn vay tín dụng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu doanh nghiệp Ngân hàng cung cấp vốn cần thiết cho doanh nghiệp để đổi trang thiết bị, đổi cơng nghệ thơng tin, tìm kiếm thị trường, nâng cao trình độ nhân viên…do tạo cho doanh nghiệp khả cạnh tranh thị trường Tuy nhiên ngân hàng cung cấp vốn cho tất khách hàng mà ngân hàng tập chung vào khách hàng làm ăn có hiệu để tránh rủi ro cho ngân hàng Đây phần động lực thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn hiệu Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mối quan hệ thực nghiệp vụ tín dụng đơn vị kinh tế hàu hết ngành với ngân hàng tạo cho ngân hàng có mối quan hệ phong phú từ tạo nguồn thu thập thông tin thị trường rộng rãi Ngồi tín dụng cịn cơng cụ thực sách xã hội nhằm trì nguồn cung cấp tài có điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng sách ví dụ việc thành lập ngân hàng sách tài trợ vốn cho người nghèo nằm chiến lược dùng công cụ tín dụng tín dụng thực mục tiêu sách xã hội… 1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng Nền kinh tế xã hội phát triển nhu cầu vốn ngày lớn để đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường NHTM dần đa dạng hóa hình thức tín dụng ngân hàng mình.Để phân loại hình thức tín dụng ngân hàng người ta thường dựa vào tiêu thức :  Căn vào thời hạn tín dụng : việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng theo quan điểm tín dụng chia thành : - Tín dụng ngắn hạn : khoản tín dụng có thời gian từ 12 tháng trở xuống thường dùng để bổ sung cho thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp, hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng… Tín dụng ngắn hạn sử dụng trường hợp sau : + Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ nhu cầu chi tiêu nhà nước thường biểu ngân hàng mua trái phiếu kho bạc nhà nước phát hành + Ngân hàng cho vay tổ chức tài ngân hàng, tổ chức tài chính, quỹ tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lượng đông đảo ngân hàng + Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng chủ yếu ngân hàng họ cần dự trữ cho thời vụ tăng chi phí sản xuất + Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp xuât nhập gồm cho vay xuất nhập vàcho vay toán - Tín dụng trung hạn : khoản tín dụng có thời gian từ đến năm dùng vay mua sắm tài sản cố định cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi nhanh.Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau : máy cày, máy bơm, xây dựng vườn công nghiệp…Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, chovay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập để tạo nguồn vốn ban đầu thực sản xuất kinh doanh - Tín dụng dài hạn : khoản tín dụng có thời gian năm dùng vay xây dựng cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn dự án kéo dài Việc xác định thời gian có tính chất tương ngân hàng thời gian nhiều khỏan cho vay khơng xác định xác thời hạn.Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại thường cao tín dụng trung dài hạn Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động khách hàng Tín dụng trung dài hạn thường có tỷ trọng thấp rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan hơn.Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến Phan Tiến Dũng Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tỷ lệ kì hạn tính ổn định nguồn vốn, khả khỏan ngân hàng, khả dự báo dự phòng rủi ro trung dài hạn o Căn theo hình thức cho vay : cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Căn vào hình thức cho vay ta chia làm loại sau : - Tín dụng thấu chi : nghiệp cụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số tiền dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng ngắn hạn linh hoạt thủ tục đơn giản phần lớn khơng có đảm bảo phần lớn khơng có đảm bảo cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để chi trả lương,chi khoản phải nộp, mua hàng…Hình thức nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định kì thu nhập ngắn - Cho vay trực tiếp lần : hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu thường vay xuyên, không đủ diều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng tức vốn từ ngân hàng tham gia vào chu kỳ định - Cho vay theo hạn mức : nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính, hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên vào tính sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng Phan Tiến Dũng 10 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Tư cách pháp lý • Tình hình hoạt động kết kinh doanh doanh nghiepẹ năm gần • Khả quản lý điều hành Chủ doanh nghiệp • Khả tài tài sản chấp • Hiệu phương án sản xuất kinh doanh Trước hết cán ngân hàng cần nắm rõ nội dung thẩm định tín dụng bao gồm : - Thẩm định khách hàng vay vốn : tư cách, lực pháp lý,năng lực điều hàng quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức bố trí lao động… khả tài chính,tính xác thực báo cáo tài phân tích tình hình hoạt động khả tài khách hàng tình hình quan hệ với ngân hàng.Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư nội dung phải đảm bảo đánh giá tình hình khả thi hiệu mặt tài phương án,khả trả nợ khách hàng rủi ro xảy trình vay vốn vào xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Như nội dung thẩm định bao hàm nhiều yếu tố việc cho vay phải đáp ứng đầy đủ kỹ lưỡng nội dung quy trình thẩm định Việc nâng cao chất lượng thẩm định có tác dụng làm vững vàng định hướng mở rộng tín dụng có mở rộng cách chắn an tồn khả phát triển lại tốt Bộ phận thẩm định việc thẩm định cho khách hàng có quan hệ cịn phận đưa định mang tính chiến lược tình hình hoạt động Phan Tiến Dũng 57 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngành nghề nói chung để từ đưa định hướng định hướng hoạt động tín dụng phận thường xuyên phối hợp với phận : tín dụng, kế hoạch để đề chiến lược phát triển kinh doanh,phân loại khách hàng tìn kiếm thơng tin Tới đay theo chủ trương phận thẩm định độc lập ngân hàng đời hoạt động độc lập với phận tín dụng điều cần thiết mà dự án ngày lớn địi hỏi độ chíng xác cao nhiều 3.2.4 Nâng cao trình độ lực cán ngân hàng Con người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực ngân hàng.Đội ngũ cán ngân hàng hình thành nên mặt hoạt động việc có thực chiến lược kinh doanh hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên.Có thể thấy cán tín dụng người trục tiếp tiếp xúc với dự án phương án sản xuất kinh doanh khách hàng người thực tất dự án Vì cán phải có trình độ chun mơn có lịng u nghề tính trung thực thẳng thắn cơng việc việc nâng cao trình độ giúp cho ngân hàng xử lý cơng việc cách nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu cơng việc.Một số giải pháp sau : -Bám sát chiến lược kinh doanh NHNo&PTNTVN đồng thời linh hoạt,nhạy bén theo thay đổi thị trường.Gắn hoạt động Ngân hàng với đạo cấp Ủy,Chính quyền cấp.Thực nghiêm túc chế,quy trình nghiệp vụ đồng thời phát huy tính chủ động sáng tạo phạm vi cho phép -Xác định rõ trách nhiệm tập thể cá nhân phân hạch công việc,nghiệp vụ đạo điều hành.Nghiêm khắc xử lý trường hợp không chấp hành đạo cấp Phan Tiến Dũng 58 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán hoàn thiện thực tế chủ yếu.Bởi qua trường lớp cán phần biết lý thuyết nhũng cán thiếu kinh nghiệm thực tế - Đối với cán qua đào tạo nâng cao trình độ nhận thức hiểu biết Giúp cán vững vàng trình độ nghiệp vụ phản ứng nhanh nhạy cảm với biến đổi thi trường - Quản lý nắm bắt trình độ lực tinh thần trách nhiệm cán để bố trí làm việc vị trí phù hợp phát huy lực sở trường Có chế ủy quyền quy định trách nhiệm cán phụ trách, tác nghiệp - Có sách đánh giá cán để khuyến khích cán có lực, hồn thành tốt nhiệm vụ giao xử lý kịp thời cán yếu khơng hồn thành chức nhiệm vụ nhằm đào tạo động lực phấn đấu tránh trì trệ cơng tác - Thường xun tổ chức đào tạo lại cán đặc biệt vào nghiệp vụ mũi nhọn nhằm tăng cường lực cạnh tranh Tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng nắm bắt thị trường khắc phục bất cập khả cán với yêu cầu cạnh tranh - Đổi phong cách giao dịch thực văn minh, văn hóa doanh nghiệp đặc biệt lực lượng cán thường xuyên trực tiếp làm việc với khách hàng nhằm quảng bá nâng cao thương hiệu ngân hàng - Phê bình khen thưởng kịp thời cá nhân tích cực hoật động kinh doanh đồng thời kiểm điểm phê bình thẳng thắn cán nhân viên mắc lỗi - Ngoài vấn đề đào tạo cán chuyên sâu vấn đề nghiệp vụ đối tượng khách hàng Giúp cán đánh giá tình hình cách tổng quan xác tư nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Phan Tiến Dũng 59 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Sắp xếp bố trí lực sở trường cán nhằm phát huy hết khả trí tuệ cán với công việc giao - Tổ chức hộc tập đào tạo kiến thức ngoại ngữ, tin học cho chuyên viên thuộc phận Thanh toán quốc tế,kế toán giao dịch với khách hàng số cán làm công tác khác 3.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng Cùng với phát triển vũ bão cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng ngoại lệ Việc liên tục nâng cao chất lượng tin học điều cần thiết Và đặc biệt lĩnh vực lãi suất yếu tố vô quan trọng nhạy cảm với biến đổi kinh tế Nền kinh tế có biến đổi mạnh mẽ ngày việc cập nhật thông tin cần thiết NHTM Một số giải pháp nhằm phát triển công nghệ ngân hàng : - Củng cố chất lượng dịch vụ dịch vụ truyền thống: Dịch vụ Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền nhanh Western Union… - Tăng cường dịch vụ mới: chi trả lương, cho cán, công chức nhà nước, phát hành loại thẻ… - Tìm hiểu nhu cầu thực tế khách hàng để nghiên cứu,cung cấp sản dịch vụ mang tính cạnh tranh phí chất lượng Những ưu điểm có nguồn thơng tin : - Có hệ thống thơng tin đại giúp ngân hàng cập nhật nhanh biến đổi kinh tế giúp ngân hàng kịp thời đưa đường lối, chủ trương phù hợp với biến đổi đưa ngân hàng hướng tạo lợi nhuận kinh doanh Phan Tiến Dũng 60 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Có hệ thống thơng tin giúp cho hoạt động toán diễn nhanh chóng đơn giản an tồn Làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Hệ thống công nghệ thông tin giúp ngân hàng quản lý chi nhánh cách thường xuyên trực tiếp giảm chi phí lại tiết kiệm thời gian - Hiện đại hoá công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng giảm chi phí nhân cơng mà thay vào hệ thống thông tin đáp ứng - Việc nâng cao hệ thống thơng tin có tác dụng nâng cao trình độ đội ngũ cán để sử dụng hệ thống thơng tin địi hỏi cán phải có trình độ bắt buộc cán phải tự đưa phương pháp học tập hợp lý để theo kịp thay đổi ngân hàng Chi nhánh Thăng Long áp dụng hệ thống công nghệ thông tin tương đối đại việc đổi thực cần thiết hoạt động kinh doanh mình.Để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh thơng tin địi hỏi ngân hàng có thay đổi bước theo kịp với thay đổi 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng Trong điều kiện kinh tế đất nước phát triển với tốc độ nhanh với trình nhập tổ chức quốc tế : tổ chức thương mại quốc tế…Điều địi hỏi nhanh nhạy ngân hàng việc giành giật thị rường nước quốc tế chiếm lòng tin khách hàng…Điều đòi hỏi ngân hàng phải co đường lối dắn nâng cao hội kinh doanh vị cạnh tranh.Do cần thực giải pháp Marketing Do ngân hàng hoạt động nhiều năm tích luỹ nhiều kinh nghiệm song cạnh tranh thị trường vô mạnh mẽ nên ngân hầng phải không ngừng đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với mục tiêu định hướng ngân hàng Quá trình phải trải qua bước sau : Phan Tiến Dũng 61 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Quá trình nghiên cứu thị trường Đây bước bước quan trọng chiến lược Marketing ngân hàng Quá trình giúp ngân hàng biết thị trường dang có nhu cầu sản phẩm cần với số lượng để đưa chiến lược cung ứng phù hợp Sau ngân hàng nghiên cứu mức cung sản phẩm mà ngân hàng đạt hiệu kinh tế cao đồng thời nghiên cứu khả đối thủ cạnh tranh để đưa chiến lược cạnh tranh phù hợp Và qua trình nghiên cứu đối thủ cạnh tranh ngân hàng rút điểm mạnh khuyết điểm đối thủ cạnh tranh Quá trình nghiên cứu thị trường thường ngân hàng quan tâm q trình mang tính định tính chất cạnh tranh Nếu bước làm không hiệu dẫn đến hàng loạt sai lầm gây tổn thất cho ngân hàng  Xây dựng chiến lược sản phẩm Để thể tính ưu việt ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa hình thức cung ứng cho khách hàng mà sản phẩm đoa mang tính chất thoả mãn nhu cầu khách hàng.Đó hoạt động mang tính chất chiến lược troang hoạt động kinh doanh nhằm lôi kéo thu hút khách hàng.Để làm diều ngân hàng cần : Đa dạng hoá phương thức cho vay : số doanh nghiệp hoạt động sản xuất theo mùa vụ ngắn chiếm tỷ trọng lớn kinh tế.Để đáp ứng nhu cầu ngân hàng cần đưa hình thức cho vay luân chuyển hợp lý Đối với khách hàng quen thuộc khách hàng ngân hàng phải nghiên cứu cho thoả mãn nhu cầu khách hàng Ví dụ hồ sơ vay vốn chẳng hạn ngân hàng cần nghiên cứu để đưa hình thức lập hồ sơ lần cho lần vay để tiết kiệm thời gian chi phí cho doanh nghiệp Phan Tiến Dũng 62 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cung cấp tín dụng nhà : hình thức tín dụng mà khơng ngân hàng áp dụng nhiên với số tín dụng thấp để đa dạng hố hoạt động tín dụng ngân hàng cần nghiên cứu phương pháp để cung cấp tín dụng theo hình thức Ngân hàng cử cán tín dụng tận nơi để trực tiếp xem xét thẩm định cung cấp tín dụng nhà.Chính điều tạo thoải mái tin tưởng khách hàng vay vốn ngân hàng Hoặc khách hàng tới ngân hàng vay vốn ngân hàng cho người chuyên chở tận nhà Vấn đề nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải nghiên cứu hình thức cung cấp hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng đồng thời đảm bảo tính hiệu hoạt động tín dụng  Hoạt động tuyên truyền quảng cáo Đây hoạt động mang tính chất quảng bá ngân hàng Trong kinh tế biết thủ tục lợi sử dụng dịch vụ ngân hàng Do việc truyên truyền quảng cáo khơng đóng vai trị định hoạt động quan trọng thu hút khách hàng đặc biệt với khách hàng Ngân hàng tuyên truyền qua kênh sau : - Kênh trực tiếp : cán thuộc chi nhánh giới thiệu với bạn bè người thân ngân hàng mở đợt thi tìm hiểu cho sinh viên đồng thời có thưởng sinh viên suất sắc - Kênh gián tiếp : qua đài báo tạp chí truyền hình …để quảng bá hình ảnh ngân hàng - Có dịch vụ kèm theo khách hàng tới ngân hàng giao dịch với số tiền lớn cho xe đưa tận nhà, tặng quà lưu niệm, giảm phí tiến hành tốn hạn… Phan Tiến Dũng 63 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cán ngân hàng phải tự ý thức công việc xây dựng phong cách văn minh lịch cho cán chi nhánh yếu tố quan trọng  Xây dựng sách lãi suất Lãi suất hiểu giá hoạt động tín dụng Khi khách hàng tới ngân hàng vay tiền tới hạn trả khách hàng phải trả ngân hàng phần gốc mà ngân hàng cho vay khoản tiền lãi.Khoản tiền ngân hàng sử dụng để trang trải chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động tín dụng số chi phí khác có liên quan.Đối với khách hàng quen thuộc thường xuyên qua lại vay vốn ngân hàng với số lượng lớn ngân hàng cho hưởng mức lãi suất cho vay ưu tiên thấp lãi suât thông thường.Tuỳ theo điều kiện ngân hàng kinh tế mà đưa mức lãi suất hợp lý tuỳ theo điều kiện ngân hàng điều phải phân loại tín dụng tốt.Trong điều kiện kinh tế việc cạnh tranh vơ khốc liệt cần đưa mức lãi suất hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà đạt hiệu kinh tế cao 3.3.Một số kiến nghị, đề xuất - Hiện chi nhánh NHNo&PTNT VN thực lãi suất huy động vốn cở sở khung lãi suất NHNo&PTNTVN quy định theo thỏa thuận hiệp hội ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất lãi suất số chế khác ngân hàng thương mại cổ phần hồn tồn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng gây khó khăn cho NHTMQD cạnh tranh, kinh doanh.Đề nghị NHNo&PTNTVN có giải pháp tạo chủ động tối đa cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định mức lãi suất huy động để cạnh tranh với NHTMCP điều kiện - Về chế độ hệ thống báo cáo : chi nhánh NHNo&PTNTVN phải thực nhiều báo cáo Mặc dù có hệ thống thơng tin báo cáo Phan Tiến Dũng 64 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp theo văn 477 văn 950 NHNo&PTNTVN tồn nhiều loại báo cáo khác NHNo&PTNT, NHNN thành phố,bảo hiểm tiền gửi,kiểm toán, kiểm tra…Các báo cáo hầu hết chưa có phầnm mềm hỗ trợ mà phải làm thủ công Do số lượng lớn không nhỏ cán chi nhánh phải dành hầu hết thời gian lập báo cáo cần thời gian công sức để đầu tư cho hoạt động kinh doanh cạnh tranh thị trường khốc liệt Kính đề nghị NHNo&PTNTVN xem xét nghiên cứu tổng thể chế độ báo cáo để có thẻ giảm thiểu bớt loại báo cáo thủ công Có thể thiết lập hệ thống kho kiệu hồn chỉnh, đầy đủ tiêu chí cần quản lý tự động nhặt số liệu máy toàn hệ thống cần thiết - Về công nghệ ngân hàng : đề nghị NHNo&PTNTVN xem xét hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh : + Thực đồng chương trình giao dịch IPICAS đến 100 % chi nhánh, Phòng giao dịch trực thuộc Hiện chi nhánh Thăng Long số chi nhánh khác hệ thống tồn song song hai chương trình giao dịch IPICAS FOX gây nhiều khó khăn điều hành + Có chế hỗ trợ chương trình phần mềm chi nhánh có sản phẩm không trái quy định phù hợp với yêu cầu thị trườngvề huy động vốn dịch vụ… + Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động mua sắm thiết bị,máy tính…phục vụ nhu cầu thiết yếu công việc + Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động mua sắm thiết bị,máy tính…phục vụ nhu cầu thiết yếu cơng việc - Về công tác cán đề nghị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán thục nghiêm túc có ln chuyển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng cơng tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi Phan Tiến Dũng 65 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hiện sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần đa dạng tiện ích nhiên theo định số 165/NHNo-KHTH NHNo&PTNTVN quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng, khơng đáp ứng nhu cầu nay,một số hình thức khơng cịn phù hợp Kính đề nghị NHNo&PTNTVN sớm ban hành văn văn sửa Quyết định số 165/NHNo-KHTH theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp với yêu cầu KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng có vai trị vơ to lớn kinh tế thị trường huy động phần lớn nguồn vốn dân cư tiến hành phân bổ vào hoạt động kinh tế để mang lại hiệu cho xã hội Đối với ngành kinh tế trọng điểm đát nước có tác dụng giúp doanh nghiệp có vốn mua sắm trang thiết bị để tiến hành kinh doanh Việc mở rộng tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng đặc biệt ngân hàng thương mại Trong điều kiện việc mở rộng tín dụng khơng tiêu thức quan tâm hàng đầu ngân hàng mà nhận hỗ trợ đặc biệt Chính phủ ban ngành có liên quan Chính việc mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề muôn thuở nhiên chiến lược phát triển kinh doanh hiệu an toàn chất lượng số lượng mở rộng tín dụng lại vấn đề xem nhẹ chút Việc mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Thăng Long đạt thành công định bên cạnh thuận lợi cịn có khơng khó khăn hạn chế.Vì tơi đưa đề tài : “Mở rông hoạt Phan Tiến Dũng 66 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đơng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Thăng Long”.Tôi hy vọng viết ngân hàng sử dụng tài liệu tham khảo Do kiến thức thời gian hạn chế nên chắn viết không tránh khỏi sai xót tơi mong nhận quan tâm hướng dẫn tận tình PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo cán anh chị quan để tơi làm tốt chun đề Tơi xin chân thành cám ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình NHTM – TS Phan Thu Hà Giáo trình Tín dụng ngân hàng – HVNH Giáo trình Tài doanh nghiệp – TS Vũ Thị Hương Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Fredric S Mishkin Quản trị ngân hàng thương mại - Peter Rose Báo cáo KQKD, BCDKT NHNo&PTNTVN chi nhánh Thăng Long Thời báo ngân hàng 8/2007 Phan Tiến Dũng 67 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp AGRIBANK Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Chi nhánh Thăng Long Độc lập – Tự – Hạnh phúc o0o XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP AGRIBANK, CHI NHÁNH THĂNG LONG Nhận xét trình thực tập sinh viên : Phan Tiến Dũng Lớp: Ngân hàng 46Q Khoa: Ngân hàng – Tài Trường: Đại học Kinh tế quốc Dân Nhận xét: Phan Tiến Dũng 68 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2008 Phan Tiến Dũng 69 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phan Tiến Dũng 70 Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phan Tiến Dũng 71 Ngân hàng 46Q ... 2.2.1.3.Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2.2 .Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Thăng Long 41 2.3.Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh TL 45 2.3.1.Kết đạt 45 2.3.2 .Hạn. .. khăn ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn 47 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1.Định hướng hoạt động chi nhánh 49 3.1.1.Mục tiêu... thực tập tốt nghiệp 1.2.MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1.Quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng Khi nói đến việc mở rộng tín dụng ngắn hạn nói chung việc mở rộng tín dụng nói chung đánh giá