thanh toán quốc tế

thanh toán quốc tế

MỤC LỤC Lời mở đầu .5 Chương 1: Lý luận chung về thanh toán quốc tế và quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng 7 I. Thanh toán quốc tế: .7 1. Khái niệm thanh toán quốc tế (TTQT) .7 2. Sơ lược hoạt động TTQT ở các ngân hàng Việt Nam hiện nay: 8 II. Quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng: 9 1. Khái niệm quy trình thanh toán quốc tế (QTTTQT) : 9 2. Quy trình thanh toán quốc tế ở các ngân hàng Việt Nam hiện nay: 10 3. Hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế là gì .10 Chương II. Thực trạng quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: .12 I. Khái quát về sở giao dịch III – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: 12 1. Sơ lược về hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: 12 2. Tổng quan về sở giao dịch III – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 16 II. Thực trạng quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam .18 1. Nội dung quy trình: .18 1.1 Quy trình phát hành thư tín dụng 18 1.2 Quy trình thanh toán thư tín dụng trả ngay (IB) .21 1.3 Quy trình thanh toán thư tín dụng trả chậm (UB) .27 1.4 Quy trình phát hành bảo lãnh nhận hàng theo thư tín dụng (SG) .32 1.5 Quy trình ký hậu vận đơn khi chứng từ chưa về đến ngân hàng (AE) Quy trình ký hậu vận đơn khi chứng từ chưa về đến ngân hàng bao gồm 8 bước: .35 1.6 Quy trình nhờ thu đến (IC) 38 1.7 Quy trình thông báo thư tín dụng (IL) 43 1.8 Quy trình nhờ thu đi (OC) .46 1.9 Quy trình chiết khấu bộ chứng từ (BP) .49 2. Sơ lược về kết quả kinh doanh từ việc áp dụng các quy trình thanh toán quốc tế tại Sở Giao Dịch 3 – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) 56 3. Đánh giá về quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam .59 3.1 Nhận xét chung .59 3.2 Một số kết quả đã đạt được .60 3.3 Những mặt hạn chế, khó khăn .62 Chương III: Giải pháp hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sở Giao Dịch 3 Hà Nội. .64 I. Định hướng phát triển hoạt động than toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam .64 1. Định hướng chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 64 2. Phương hướng hoạt động kinh doanh của Sở Giao Dịch 3 – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 65 II. Giải pháp hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế tại Sở Giao Dịch 3 – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 67 1. Đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, mở rộng phạm vi hoạt động. 67 2. Cải tiến kỹ thuật công nghệ. .68 3. Đơn giản hoá trong việc thực hiện nghiệp vụ TTQT đồng thời phối hợp chặt chẽ với các nghiệp vụ liên quan nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động TTQT .68 4. Giữ vững mối quan hệ với khách hàng 68 5. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát .69 Kết luận 70 Tài liệu tham khảo 72 2 DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1: Quy trình phát hành thư tín dụng [4] 18 Bảng 2: Quy trình thanh toán thư tín dụng trả ngay (IB) [4] .21 Bảng 3: Quy trình thanh toán thư tín dụng trả chậm 27 Bảng 4: Quy trình phát hành bảo lãnh nhận hàng theo thư tín dụng [4] 32 Bảng 5: Quy trình ký hậu vận đơn khi chứng từ chưa về đến ngân hàng (AE) .36 Bảng 6: Quy trình nhờ thu đến 38 Bảng 8: Quy trình nhờ thu đi (OC) .46 Bảng 9: Quy trình chiết khấu bộ chứng từ (BP) .50 Bảng 11: Doanh số thanh toán quốc tế tại Sở giao dịch 3 [5] 57 Bảng 12: Mức phí dịch vụ theo quy định thống nhất của BIDV: [5] .58 Bảng 13: Doanh thu phí từ hoạt động thanh toán quốc tế [5] .58 Bảng 14: Doanh số L/C nhập khẩu tại Sở giao dịch 3 [5] 58 Bảng 15: Doanh số chuyển tiền tại Sở giao dịch 3 [5] 59 Hình 1: Hệ thống tổ chức của BIDV [4] .16 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TTQT Thanh toán quốc tế QTTTQT Quy trình thanh toán quốc tế BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam NHĐT&PTVN Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam TTV Thanh toán viên KSV Kiểm soát viên Lời mở đầu Hơn 2 năm kể từ ngày gia nhập WTO, nền kinh tế nước ta đã chứng kiến những chuyển biến tích cực và mạnh mẽ. Hoạt động giao thương mở rộng khiến nhu cầu làm ăn với các công ty nước ngoài của doanh nghiệp trong nước tăng vọt, theo đó cũng mở ra một trang mới đầy xán lạn cho ngành ngân hàng. Thanh toán quốc tế từ đó phát triển như một tất yếu khách quan để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế của các doanh nghiệp trong nước. Tham gia hoạt động thanh toán quốc tế từ năm 1993 mà tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) sau hơn 10 năm hoạt động đã đạt được rất nhiều thành quả, góp phần đa dạng hoá dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, mở rộng các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng. Trong số đó phải kể đến việc hệ thống và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Kể từ khi áp dụng quy trình trên cơ sở ứng dụng công nghệ điện tử, hiệu quả kinh doanh của BIDV đã được nâng cao rõ rệt: thời gian giao dịch giảm xuống, sai sót trong giao dịch giảm và giảm thiểu cả chi phí quản lý hoạt động. Tuy nhiên, trước những biến đổi không ngừng của nền kinh tế trong nước và thế giới, các bộ luật được ban hành và sửa đổi liên tục khiến các cán bộ ngành ngân hàng đứng trước áp lực phải có những đổi mới nhằm cải tiến hiệu quả quy trình thanh toán. Đề tài báo cáo thực tập “Thực trạng và giải pháp hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), chi nhánh Sở Giao Dịch 3 Hà Nội” sẽ góp phần đưa thêm một góc nhìn chi tiết hơn về vấn đề này. Với độ dài 70 trang, bố cục báo cáo gồm ba phần chính là: Chương I: Lý luận chung về thanh toán quốc tế và quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng. 5 Chương II: Thực trạng quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Chương III: Giải pháp hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế tại BIDV, chi nhánh Sở Giao Dịch 3 Hà Nội. Nhân đây, người viết xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành nhất tới Ths. Đặng Thị Lan – Giảng viên Chính, Chủ nhiệm Bộ Môn Quản Trị Nguồn Nhân Lực, Khoa QTKD đã nhiệt tình giúp đỡ và hướng dẫn trong quá trình hoàn thành báo cáo này. Tuy đã nỗ lực và cố gắng, nhưng do hạn chế về mặt thời gian, kinh nghiệm thực tiễn cũng như khả năng nghiên cứu của người viết, nên bài báo cáo sẽ không tránh khỏi những khiếm khuyết và sai sót. Do đó, người viết rất mong nhận được các đánh giá đóng góp từ các thầy cô giáo và độc giả có quan tâm. Hà Nội, ngày 27 tháng 4 năm 2009. Đỗ Thị Xuân Khánh Lớp Anh2 – K44 – QTKD, Đại học Ngoại Thương 6 Chương 1: Lý luận chung về thanh toán quốc tế và quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng I. Thanh toán quốc tế: 1. Khái niệm thanh toán quốc tế (TTQT) . Theo định nghĩa của trang web bách khoa toàn thư Wikipedia, “thanh toán quốc tế” có nghĩa là “một trong số các nghiệp vụ của ngân hàng trong việc thanh toán giá trị của các lô hàng giữa bên mua và bên bán hàng thuộc lĩnh vực ngoại thương”[10]. Đây là cách hiểu thông thường nhất của khái niệm TTQT, khi quan hệ giao thương giữa bên mua và bên bán có yếu tố nước ngoài và ngân hàng đóng vai trò trung gian trong thanh toán giữa hai bên. Tuy nhiên TTQT không đơn thuần chỉ xảy ra giữa cá nhân hay tổ chức mà còn là giữa các quốc gia và vùng lãnh thổ. Vì vậy một khái niệm mang tính vĩ mô được đưa ra trong Giáo trình Thanh Toán Quốc Tế của trường Đại học Ngoại Thương như sau: “Việc trao đổi các hoạt động kinh tế và thương mại giữa các quốc gia làm phát sinh các khoản thu và chi bằng tiền của nước này đối với một nước khác trong từng giao dịch hoặc trong từng định kỳ chi trả do hai nước quy định. Trong mối quan hệ chi trả này, các quốc gia phải cùng nhau quy định những yếu tố cấu thành cơ chế thanh toán giữa các quốc gia như quy định về chủ thể tham gia thanh toán, lựa chọn tiền tệ, các công cụ và các phương thức đòi và hoặc chi trả tiền tệ. Tổng hợp các yếu tố cấu thành cơ chế đó tạo thành thanh toán quốc tế giữa các quốc gia”[1, tr.11] Trong khuôn khổ phân tích quy trình thanh toán quốc tế của các ngân hàng, khái niệm TTQT hiểu theo nghĩa hẹp được áp dụng cho toàn bài báo cáo. 7 2. Sơ lược hoạt động TTQT ở các ngân hàng Việt Nam hiện nay: Tính đến thời điểm này, mặc dù chịu ảnh hưởng khá nhiều từ cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu cuối năm vừa qua, nhưng nước ta vẫn giữ được đà tăng trưởng và gặt hái thành công đáng kể. Tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh và ổn định trên 7,5% trong nhiều năm cùng với hội nhập ngày càng sâu hơn vào nền kinh tế khu vực và thế giới đã đưa đến sự phát triển bùng nổ của hệ thống ngân hàng và thị trường vốn. Hệ thống ngân hàng mở rộng – cả về số lượng ngân hàng lẫn các chi nhánh trực thuộc – chính là tiền đề cho sự phát triển của hoạt động TTQT. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động thanh toán trong nền kinh tế, chính phủ đã ban hành nhiều nghị định, thông tư và hành lang pháp lý hỗ trợ cho các doanh nghiệp và ngân hàng. Trong số đó phải kể đến Nghị định 161/2006/NĐ-CP quy định thanh toán bằng tiền mặt, Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020 [6]. Tỉ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán ở các ngân hàng đã giảm từ 20% năm 2004 đến 18% năm 2005, và đến cuối 2008 chỉ còn dưới 15%. Nhiều phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán hiện đại đã ra đời trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển dịch vụ thanh toán. Giao dịch thanh toán chuyển dần từ phương thức thủ công (chứng từ giấy) sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử. Từ 2002, ứng dụng công nghệ và đầu tư trang thiết bị hạ tần về dịch vụ thanh toán qua ngân hàng phát triển mạnh. Đến nay, 25 Ngân hàng Thương mại đã trang bị hơn 5.00 máy ATM và trên 25.700 máy quét thẻ, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng tăng nhanh [7]. Bắt đầu cuối 2005, hoạt động thanh toán đã được đổi mới theo hướng tổ chức thanh toán tập trung một tài khoản cho các Ngân hàng Thương mại tại Sở giao dịch Ngân Hàng Nhà Nước, đầu tiên là các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam (Agri Bank), tiếp theo là một số chi nhánh Ngân 8 hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) và gần đây là các chi nhánh Ngân hàng Công thương. Các ngân hàng góp phần quan trọng mang lại nguồn doanh thu to lớn từ hoạt động thanh toán quốc tế, dẫn đầu là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank),với doanh số 22,8 tỷ USD, chiếm 27% thị phần cả nước. Tiếp theo là các ngân hàng BIDV, Incombank, Sacombank, Đông Á, VPBank… Những thành tựu trong hoạt động TTQT kể trên cho thấy bước phát triển vượt bậc của các ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên không thể phủ nhận vẫn còn rất nhiều vấn đề tồn tại, cả khách quan lẫn chủ quan đang tác động tiêu cực, làm hạn chế sự phát triển của TTQT. Tính cạnh tranh trên thị trường dịch vụ vẫn còn ở mức thô sơ và dưới mức tiềm năng. Một số ngân hàng gần đây đã đi tiên phong trong phát triển thêm loại hình dịch vụ mới, như direct banking hoặc máy ATM di động ( NH Đông Á); đây có thể coi là cố gắng không nhỏ của ngân hàng nhằm đa dạng hóa dịch vụ, đem đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn. Sự bùng nổ các chi nhánh ngân hàng, đi cùng với đó là những thay đổi về quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế đòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư đồng bộ cả về cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin và cả nguồn nhân lực. Tuy nhiên các chi nhánh ngân hàng ở vùng miền xa trung ương lại chưa đủ khả năng đáp ứng cả 3 yếu tố trên. Nhất là đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán chưa được đào tạo chuyên sâu, chưa đáp ứng đòi hỏi về tác phong phục vụ và đạo đức nghề nghiệp. Những nguyên nhân chủ quan này kết hợp với nguyên nhân khách quan – cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cuối năm vừa qua, đã làm ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của hoạt động TTQT [8]. II. Quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng: 1. Khái niệm quy trình thanh toán quốc tế (QTTTQT) : Từ hai khái niệm về thanh toán quốc tế ở trên, ta có thể hiểu QTTTQT chính là các chương trình đã được quy định về nghiệp vụ thanh toán quốc tế, 9 được Tổng Giám Đốc ngân hàng ban hành nhằm thống nhất trình tự và thủ tục thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng đó, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo an toàn cho hệ thống [1, tr.11],[10]. 2. Quy trình thanh toán quốc tế ở các ngân hàng Việt Nam hiện nay: Nghiệp vụ thanh toán quốc tế ở các ngân hàng Việt Nam hiện nay được quy định bởi các quy trình sau: - Quy trình phát hành thư tín dụng. - Quy trình thanh toán thư tín dụng trả ngay (IB) - Quy trình thanh toán thư tín dụng trả chậm (UB). - Quy trình phát hành bảo lãnh nhận hàng theo thư tín dụng (SG). - Quy trình ký hậu vận đơn khi chứng từ chưa về đến ngân hàng (AE) - Quy trình nhờ thu đến (IC). - Quy trình nhờ thu đi (OC). - Quy trình chiết khấu bộ chứng từ (BP). - Quy trình thông báo bảo lãnh (AG) 3. Hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế là gì. Trước đây khi sự phát triển của Internet và công nghệ chưa bùng nổ, hầu hết các giao dịch TTQT đều được thực hiện thông qua các chứng từ giấy. Liên lạc giữa khách hàng và ngân hàng cũng chỉ giới hạn trong một số phương tiện như fax, điện thông báo, điện thoại cố định. Đây là một hạn chế rất lớn. Các chứng từ giấy quá nhiều khiến ngân hàng không những phải vất vả phân loại và lưu trữ, mà mỗi khi có chỉnh sửa cũng tốn kém không ít thời gian và công sức. Hơn nữa quy trình TTQT là một nghiệp vụ phức tạp đòi hỏi cán bộ thanh toán phải nắm vững chuyên môn, do đó nếu có sai sót nào xảy ra, hậu quả đưa đến sẽ là giao dịch của khách hàng thất bại còn ngân hàng mất uy tín. Vì vậy áp lực đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nào để chuẩn hóa quy trình, ban hành chuẩn mực và thứ tự các công việc phải làm cho từng 10 [...]... và 1 bản lưu + 2 bản Điện thanh toán : 1 bản gốc, 1 bản lưu + Điện thông báo thanh toán (nếu có): 1 bản gốc - Trường hợp khách hàng không có tiền thanh toán: + 4 bản Giấy báo nợ kiêm thông báo ngân hàng đã cho vay bắt 30 Bước/ Thao tác Cán bộ thực hiện buộc: 1 bản gốc, 2 bản lưu và 1 bản dành cho khách hàng ; + Điện thanh toán : 1 bản gốc, 1 bản lưu + Điện thông báo thanh toán (nếu có): 1 bản gốc 3... hàng và 1 bản lưu + 2 bản Điện thanh toán : 1 bản gốc, 1 bản lưu + 1 bản gốc Điện thông báo thanh toán (nếu có) Kiểm tra hồ sơ và dữ liệu do TTV đã nhập 23 Bước / Cán bộ thực Thao tác hiện - Trường hợp khách hàng không có tiền thanh toán: + 4 bản Giấy báo nợ kiêm thông báo ngân hàng đã cho vay bắt buộc: 1 bản gốc, 2 bản lưu và 1 bản dành cho khách hàng; + Điện thanh toán: 1 bản gốc, 1 bản lưu - Trường... kế toán: 1 bản gốc giấy báo nợ, 1 bản gốc điện thanh toán 4 Lưu hồ sơ thanh toán bộ chứng từ gồm: Bộ chứng từ đã phô tô nói trên (gồm cả coversheet) Giấy báo nợ, điện thanh toán Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) 24 Bước / Cán bộ thực Thao tác hiện 13b/ TTV 1 Theo dõi phản hồi của ngân hàng gửi chứng từ 2 Xử lí phản hồi của ngân hàng gửi chứng từ: Nếu ngân hàng gửi bộ chứng từ có thay đổi chỉ dẫn thanh. .. tô nói trên Giấy từ chối thanh toán của khách hàng - Điện yêu cầu gửi trả chứng từ (nếu có) 8/ TTV 1 Phân loại phản hồi từ khách hàng khi đến hạn: Nếu khách hàng đã chuẩn bị đủ tiền để thanh toán thì chuyển bước 9a Nếu khách hàng không chuẩn bị đủ tiền để thanh toán thì thông báo Phòng Tín dụng và chuyển bước 9b (BM-07) 9a/ TTV 1 Sử dụng chương trình TF-SIBS để lập điện thanh toán bộ chứng từ khi khách... vốn vay từ các tổ chức, đối tác quốc tế tớI các PFIs/ MFIs 17 + Tiếp nhận quản lí và cho vay theo qui định RFPI, trực tiếp làm chủ dự án TCNT2 + Quản lí và là ngườI cho vay lại nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức quốc tế tới các PFIs/ MFIs - Thực hiện dịch vụ NHĐL, quản lí vốn đầu tư cho các dự án ODA và dự án uỷ thác - Thực hiện các hoạt động nguồn vốn, thanh toán quốc tế và trong nước + Huy động đầu... cho khách hàng Tới bộ phận kế toán: 1 bản gốc giấy báo nợ và 1 bản gốc điện thanh toán 2 Lưu hồ sơ thanh toán bộ chứng từ gồm: Giấy báo nợ, điện thanh toán và các giấy tờ, điện khác (nếu có) 13b/ TTV 1 Chuyển chứng từ: cho khách hàng: 1 bản giấy báo nợ kiêm thông báo đã cho vay bắt buộc Cho phòng Tín dụng: 1 bản giấy báo nợ kiêm thông báo đã cho vay bắt buộc Phòng Kế toán: 1 bản gốc thông báo đã cho... khách hàng để chỉnh sửa/bổ sung 3 Lập phiếu trình phát hành bảo lãnh nhận hàng theo mẫu BM10 4 Kiểm tra nguồn thanh toán: Kiểm tra để đảm bảo rằng giao dịch đã được khách hàng chuẩn bị đủ tiền thanh toán hoặc đã được Phòng Tín dụng đảm bảo nguồn thanh toán Nếu giao dịch chưa được đảm bảo nguồn thanh toán thì chuyển hồ sơ sang Phòng Tín dụng để xác nhận 5 Sử dụng chương trình TF-SIBS để nhập dữ liệu phát... báo tới khách hàng để chỉnh sửa/bổ sung 3 Lập phiếu trình ký hậu vận đơn theo mẫu BM-10 4 Kiểm tra nguồn thanh toán: Kiểm tra để đảm bảo rằng giao dịch đã được khách hàng chuẩn bị đủ tiền thanh toán hoặc đã được Phòng Tín dụng đảm bảo nguồn thanh toán Nếu giao dịch chưa được phê duyệt nguồn thanh toán thì chuyển hồ sơ sang Phòng Tín dụng để phê duyệt 5 Sử dụng chương trình TF-SIBS để nhập dữ liệu ký... (nếu có) Tới kế toán: 1 bản gốc giấy báo nợ (nếu có) 2 Lưu hồ sơ thư tín dụng đã huỷ và các giấy tờ liên quan 20 Nhận xét: Việc kiểm tra được thực hiện nhiều lần qua từng bước bởi KSV giúp hạn chế tối đa sai sót trong quá trình phát hành thư tín dụng 1.2 Quy trình thanh toán thư tín dụng trả ngay (IB) Quy trình thanh toán thư tín dụng trả ngay gồm 17 bước như sau: Bảng 2: Quy trình thanh toán thư tín...nghiệp vụ thanh toán, phân chia rõ ràng trách nhiệm của từng cán bộ và phải đổi mới không ngừng, đơn giản hóa các bước thực hiện, nhằm giảm thời gian thực hiện và nâng cao chất lượng giao dịch Tất cả những công việc này chính là nhằm hoàn thiện QTTTQT [4, tr 12] 11 Chương II Thực trạng quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: I . luận chung về thanh toán quốc tế và quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng I. Thanh toán quốc tế: 1. Khái niệm thanh toán quốc tế (TTQT) . Theo. luận chung về thanh toán quốc tế và quy trình thanh toán quốc tế tại các ngân hàng. 5 Chương II: Thực trạng quy trình thanh toán quốc tế tại Ngân