Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay.doc

Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay.

MỤC LỤC A.LỜI MỞ ĐẦU 1

B.NỘI DUNG 2

I.Cơ sở lý thuyết 2

1.Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân: 2

2.So sánh giữa dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính doanh nghiệp: 2

II.Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay: 3

1.Nhìn lại thị trường những năm vừa qua: 3

2 Các dịch vụ đang được cung cấp hiện nay: 8

3 Tiềm năng phát triển của thị trường tài chính cá nhân trong tương lai: 12

III Quy định cụ thể 15

1.Cho vay bất động sản: 15

2.Cho vay mua ô tô 25

3.Cho vay tiêu dùng 33

4.Qui trình thẩm định hồ sơ vay 39

IV Hướng giải pháp để nâng cao khả năng quản trị trong lĩnh vực tài chính cá nhân hiện nay 46

C.KẾT LUẬN: 51

TÀI LIỆU THAM KHẢO 51

A.LỜI MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay,các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng là cầu nối giữa bên có vốn và bên cần vốn.Với thị trường Việt Nam,dù đã xuất hiện từ rất sớm nhưng ngành ngân hàng chỉ mới thực sự bắt đầu nổi lên trong 10 năm trở lại đây và đặc biệt là sau khi gia nhập WTO.Cùng với việc hiện đại hóa công nghệ, thị trường bán lẻ đang được các ngân hàng xem là mục tiêu quan trọng.Và trong đó dịch vụ tài chính cá nhân là phần không thể thiếu trong thị trường này.Không phải ngẫu nhiên khi các ngân hàng nước ngoài đều chọn mảng dịch vụ tài chính cá nhân làm bước đệm đầu tiên trong chiến lược phát triển lâu dài tại Việt Nam mà rõ ràng tiềm năng của dịch vụ tài chính cá nhân trên thị trường Việt Nam còn rất lớn.

Với dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng hiện nay, đặc biệt là tại các ngân hàng nước ngoài, đã mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn và thanh toán cá nhân.Ở phần nội dung,chúng tôi sẽ giới thiệu một số sản phẩm tài chính cá nhân cũng như quy trình,điều kiện để được cung cấp các sản phẩm này.

B.NỘI DUNG I.Cơ sở lý thuyết

1.Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân:

Dịch vụ tài chính cá nhân là các dịch vụ nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, thay vì nhóm khách hàng doanh nghiệp Các dịch vụ chủ yếu là tiết kiệm, thanh toán, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu cùng, cho vay mua ô tô…

Đặc điểm dịch vụ tài chính cá nhân:

+ Đối tượng khách hàng rộng lớn

+ Quy mô tài chính trên 1 sản phẩm nhỏ hơn đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp

+ Nhu cầu khách hàng là đa dạng và phong phú +Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, hồ sơ đơn giản

+ Sản phẩm linh hoạt, phù hợp với đặc điểm tài chính cá của từng khách hàng

Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng, góp phần tăng doanh thu và sẽ có cơ hội mở rộng thị trường, tiềm năng phát triển tăng lên và tăng khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.

2.So sánh giữa dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính doanh nghiệp:

Dịch vụ tài chính cá nhân Dịch vụ tài chính doanh nghiệp + Đối tượng là các khách hàng cá

nhân, đơn vị riêng lẻ và tập trung vào các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh toán, thế chấp, cho vay cá nhân, các loại thẻ tín dụng, +Giá trị của một hợp đồng thường thấp hơn so với doanh nghiệp

+Có nhiều loại sản phẩm khác nhau nhằm đáp nhu cầu của khách hàng +Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại thấp

+Hồ sơ không phức tạp, không cần phân tích đánh giá báo cáo tài chính,thời gian duyệt hồ sơ ngắn, thủ tục nhanh và đơn giản.

+ Chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, làm vai trò trung gian cho các doanh nghiệp

+Giá trị của một hợp đồng cao

+Chỉ tập trung cung cấp một vài sản phẩm đặc trưng

+Số lượng sản phẩm không lớn nhưng giá trị của từng sản phẩm là rất lớn +Hồ sơ phức tạp,cần xem xét phân tích báo cáo tài chính của doanh nghiệp,thời gian xử lý hồ sơ dài, thủ tục - hồ sơ phức tạp.

II.Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay:

1.Nhìn lại thị trường những năm vừa qua:

Dịch vụ tài chính cá nhân đã có từ những ngày đầu thành lập ngân hàng với những hoạt động đơn giản như gửi tiền tiết kiệm và vay tiền.Qua thời gian dài thì thị trường dịch vụ tài chính cá nhân mới trở nên sôi động trong những năm gần đây.Hiện

tài chính cá nhân như: cho vay đối với cá nhân, chuyển tiền, vay tiền du học, xác nhận số dư tiền gửi, thẻ thanh toán Có thể nói thị trường dịch vụ tài chính cá nhân chỉ thực sự sôi động khi Việt Nam gia nhập WTO,với những cam kết về dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính,đã tạo điều kiện cho các ngân hàng liên doanh,ngân hàng 100% vốn nước ngoài thành lập,và tham gia vào hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng,đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ Ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, thay vì nhóm khách hàng doanh nghiệp Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng bán lẻ là tiết kiệm, thanh toán, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.Sau đây chúng ta cùng điểm lại thị trường dịch vụ tài chính cá nhân trong vài năm gần đây.

a)Giai đoạn 2006-2007:

Giai đoạn 2006-2007,ngân hàng khối ngoại tăng cường tấn công mạnh mẽ vào lĩnh vực bán lẻ - dịch vụ cho khách hàng cá nhân, bên cạnh hoạt động đầu tư gián tiếp thông qua mua cổ phần của các ngân hàng nội địa.Năm 2007,lần đầu tiên ở Standard Chartered Việt Nam xuất hiện chức giám đốc phụ trách bán lẻ cá nhân để đẩy mạnh việc giới thiệu những sản phẩm cá nhân mang tầm quốc tế tại Việt Nam HSBC cũng nới lỏng chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân Thay đổi mạnh nhất là quy định về thu nhập của khách hàng, từ chỗ mức lương tối thiểu khoảng 8-10 triệu đồng đã được hạ xuống còn 3 triệu đồng Lúc đầu HSBC còn giằng co giữa mức lương tối thiểu 5 triệu và 3 triệu Sau đó, mức 3 triệu được quyết định, với lý do là HSBC không muốn bỏ qua lượng khách này Đi trước một bước, ANZ là ngân hàng đầu tiên lắp đặt máy ATM và giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam và cũng là ngân hàng nước ngoài đầu tiên được phép lắp đặt các máy ATM tại các địa điểm khác, ngoài chi nhánh của mình Ngân hàng này đã cung cấp dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng cá nhân Có các sản phẩm như: chứng chỉ tiền gửi bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau như đôla Mỹ, đôla Austraylia, Euro, bảng Anh Sản phẩm thẻ ANZ Visa Debit đáp ứng nhu cầu về an toàn, thuận tiện trong các hoạt động mua sắm, du lịch xa và các sinh viên Việt Nam du học.

Đối với các ngân hàng nội địa thì trong giai đoạn này,các ngân hàng thương mại cổ phần chạy không ngừng nghỉ trong cuộc đua chinh phục khách hàng cá nhân -mảng dịch vụ mà nhiều ngân hàng chọn làm -mảng chính Điểm nổi bật là ngân hàng

rầm rộ mở chi nhánh khắp hang cùng ngõ hẻm trên các thành phố và tỉnh thành, sở hữu một kênh phân phối mà ngân hàng nước ngoài thèm muốn Ngoài ra, các ngân hàng cũng đa dạng các sản phẩm tín dụng và chú trọng đến chất lượng dịch vụ, như trung tâm dịch vụ 24h, sản phẩm cho vay nhanh 24h của ACB; các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân đa dạng trải từ mua nhà, xe, đám cưới, sản xuất kinh doanh, cho vay mua chứng từ Quan trọng nhất, các ngân hàng đã nâng cao năng lực vốn, tạo cho người dân cái nhìn tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại

Trong khi ngân hàng trong nước sải những bước đến gần người dân hơn thì một số người lại muốn thử dịch vụ ngân hàng nước ngoài Lợi thế của ngân hàng nước ngoài là một phần do không phải chịu chi phí vốn cao nên lãi suất cho vay thấp, thu hút người dân.Và một trong những việc ngân hàng trong nước hơn ngân hàng nước ngoài là hiểu thói quen, tập tục người dân hơn Nhưng một khi nhân viên của ngân hàng nước ngoài cũng là người Việt, thì tầm am hiểu người Việt của họ vì thế cũng không hề thua kém.

Nếu trước đây, khách hàng những ANZ, HSBC, SC, UOB là các đại sứ quán, tổ chức phi chính phủ… thì bây giờ, họ đang dần mở rộng phạm vi khách hàng dần dần thông qua hợp tác với ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ, cùng phối hợp phát triển mạng lưới.

b) Giai đoạn 2008-2010:

Tiếp nối giai đoạn 2006-2007 ,giai đoạn này các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa mảng dịch vụ tài chính cá nhân.

Từ năm 2008 đến nay, những nền tảng đầu tiên của mô hình ngân hàng bán lẻ đã bắt đầu xuất hiện.

Đầu tiên là sự phát triển liên tục của sản phẩm ngân hàng điện tử (internet banking) Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, nếu năm 2004 chỉ có 3 ngân hàng triển khai dịch vụ internet banking thì đến năm 2008 con số này đã là 25, với các dịch vụ chủ yếu là cung cấp thông tin, thanh toán hóa đơn định kỳ, chuyển tiền trong hệ thống.

Tiếp đến là sự lên ngôi của dịch vụ thẻ và cho vay tiêu dùng.Tính tới thời điểm năm 2010 hệ thống ngân hàng có khoảng 10.200 máy ATM, 37.000 máy quẹt thẻ

15 triệu tài khoản cá nhân;13,4 triệu thẻ thanh toán,7051 máy ATM,24760 máy quẹt thẻ POS.Tuy nhiên,tuy số lượng thẻ thanh toán lớn nhưng tỷ lệ thanh toán qua thẻ vẫn còn rất thấp.Thẻ chủ yếu được dùng để rút tiền mặt dùng cho việc thanh toán nên dù số lượng thẻ tăng nhanh nhưng dịch vụ thanh toán qua thẻ vẫn chưa phát triển.

Từ năm 2010 ,cuộc đua trong mảng dịch vụ cá nhân giữa các ngân hàng thật sự trở nên căng thẳng.Có thể nói năm 2010 là năm bùng nổ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo đánh giá từ giới chuyên gia tài chính, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh Trong số các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam, HSBC và Citibank là hai ngân hàng nổi tiếng toàn cầu về kinh doanh ngân hàng bán lẻ, với các chiến lược cụ thể để phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Cùng với sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng, những dịch vụ tài chính thông qua các kênh ngân hàng điện tử như: SMS Banking, Internet Banking… đang ngày càng được nhiều khách hàng sử dụng thông qua các ưu điểm nổi bật là tiết kiệm thời gian, chi phí cũng như tính năng bảo mật được bảo đảm.

Hầu hết các ngân hàng sau giai đoạn đầu triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử với các dịch vụ phi tài chính cơ bản như truy vấn số dư tài khoản, sao kê tài khoản, thông báo biến động số dư đều mở rộng sang các dịch vụ về tài chính như chuyển khoản, chuyển đổi tài khoản (từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm)…

Với màng cho vay cá nhân thì trong giai đoạn này cũng là sự cạnh tranh khá gay gắt giữa các ngân hàng,đặc biệt là trong năm 2010.Trong khi các doanh nghiệp ngại lãi suất cho vay tiền đồng cao, các ngân hàng quay qua đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân với những chương trình khác nhau.Tại các ngân hàng nội địa đã xuất hiện nhiều chương trình khuyến mãi khuyến khích cá nhân vay tiền.Nhiều nhất vẫn là hạ lãi suất cho vay trực tiếp hoặc thông qua các chương trình quà tặng.Tương tự đối với các ngân hàng thuộc khối ngoại.Ví dụ như ngân hàng Standard Chartered đẩy mạnh khoản cho vay tiêu dùng cá nhân bằng việc cho phép khách hàng tiếp cận khoản vay trong vòng 24 giờ, giảm thiểu tối đa mọi thủ tục giấy tờ với phương thức khấu trừ tiền lương thông qua công ty, hoặc khấu trừ vào tài khoản lương của ngân hàng

Như vậy,ta thấy trong năm 2010, cho vay cá nhân hiện được nhiều ngân hàng đánh giá là sản phẩm chủ đạo Chính sách lãi suất thỏa thuận đối với mảng tín dụng

thực sự là chất xúc tác đẩy mạnh các hoạt động cho vay của các ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm vay mua sắm, tiêu dùng.

Tuy nhiên,trong giai đoạn ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ tài chính cá nhân,ngoài việc lãi suất cạnh tranh, hạn mức không ngừng tăng cao, thủ tục tiến hành nhanh gọn; song kèm theo những ràng buộc khiến người vay đành bỏ cuộc.Ví dụ như đối với sản phẩm vay tín chấp,một số ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài khoản tại ngân hàng đó và tài khoản này sẽ bị khóa lại, khi có nhu cầu mua sắm khách hàng phải viết giấy ủy nhiệm chi để ngân hàng chuyển tiền đến nơi bán hàng Điều kiện ràng buộc như vậy khiến khách hàng cảm thấy bị bó buộc, không thoải mái.Thực sự, cho vay tiêu dùng là sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, ngân hàng phải áp dụng những điều kiện ràng buộc và cân nhắc mức lãi suất sao cho có thể bù đắp chi phí, hạn chế một phần rủi ro.

c)Giai đoạn từ đầu năm 2011 đến nay:

Nếu như trong các giai đoạn trước các ngân hàng thương mại quảng cáo rầm rộ, tung chiêu thu hút khách hàng vay tiêu dùng thì hiện nay kênh tín dụng này hầu như đã bị đóng cửa Phải khẳng định rằng, cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá cao cho các ngân hàng thương mại và cũng rất tiện lợi với khách hàng Song đó là việc xảy ra trong thời điểm kinh tế vĩ mô ổn định.Trong bối cảnh lạm phát tăng cao,ngân hàng Nhà Nước quy định các ngân hàng thương mại phải thực hiện giảm tốc

độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực

bất động sản, chứng khoán; đến 30/6/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31/12/2011, tỷ trọng này tối đa là 16% nên các ngân hàng hầu như đã đóng cửa cho vay tiêu dùng

Hiện nay các ngân hàng rất hạn chế cho vay tiêu dùng và nếu khách hàng nào may mắn được duyệt cũng phải chịu mức lãi suất từ 23 - 25%/năm tùy từng đối tượng Vay được mức lãi suất 23 hay 25%/năm còn phụ thuộc vào đánh giá tín nhiệm khách hàng Để đưa ra được mức xếp hạng tín nhiệm khách hàng ngân hàng thường dựa vào hai chỉ tiêu: chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính

Chẳng hạn xem xét kỹ hồ sơ và thẩm định xem trước đây khách hàng đã vay ngân hàng nào chưa, có nợ quá hạn không, mức lương bao nhiêu, thế chấp lương hay

bảo hiểm xã hội chưa, tình trạng sức khỏe của người vay vốn Thậm chí cán bộ tín dụng còn phải dùng cả cảm tính để đánh giá phong thái, đạo đức của người vay.

Nhìn vào các tiêu chí trên thì rõ ràng thủ tục cho vay tiêu dùng khá chặt chẽ Nếu như trong bối cảnh thị trường tiền tệ và kinh tế vĩ mô ổn định thì có thể khách hàng còn được ngân hàng châm chước cho một vài tiêu chí Còn hiện nay, vượt qua được các tiêu chí trên là cả một khó khăn.

Như vậy trong tình tình hiện nay,với mục tiêu tăng trưởng tín dụng dưới 20% vào cuối năm nay, nhưng vẫn đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hiệu quả, tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa,thì có thể nói mảng dịch vụ tài chính cá nhân trong năm nay mang một gam màu xám.

Trên đây là sơ lược thị trường dịch vụ tài chính cá nhân trong những năm gần đây.Nhìn chung, đây vẫn là mảng kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, tuy có thời điểm ngân hàng siết chặt vì tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn nhưng rõ ràng dịch vụ tài chính cá nhân vẫn là mảng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nếu các ngân hàng hạn chế mạnh cho vay tiêu dùng thì tín dụng lĩnh vực sản xuất cũng khó tăng trưởng vì nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, các doanh nghiệp sản xuất không tiêu thụ được hàng Mặc dù đã có bước phát triển mạnh mẽ, song các chuyên gia cho rằng, hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại hiện vẫn còn yếu, tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ chưa cao Nguyên nhân là do mỗi hệ thống ngân hàng phát triển một chiến lược hiện đại hóa khác nhau, ít có sự gắn kết, trong khi các ngân hàng “ngoại” lại xâm nhập vào lĩnh vực này dưới nhiều hình thức, như: thâm nhập với tư cách là cổ đông chiến lược của một số ngân hàng cổ phần trong nước Điều này có thế thấy rõ qua chiến lược của ANZ, HSBC, Standard Chartered, UOB, SMBC, Deutsche Bank Do đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần đa dạng hơn các sản phẩm này không chỉ danh mục chung mà còn là các sản phẩm cụ thể; đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ rộng rãi, không chỉ trong một hệ thống ngân hàng thương mại mà còn phải kết nối giữa các ngân hàng, trong những dịch vụ ngân hàng đòi hỏi có sự liên kết; lựa chọn các sản phẩm “lõi” của từng ngân hàng để tạo ra sự khác biệt trong thương hiệu.

2 Các dịch vụ đang được cung cấp hiện nay:

Một số dịch vụ đang được cung cấp trên thị trường hiện nay là cho vay du học, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (STK), cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý, cho vay cán bộ công nhân viên,cho vay cán bộ quản lý điều hành,thấu chi tài khoản cá nhân,vay mua nhà,vay tiêu dùng….Để có cái nhìn rõ hơn,ta tìm hiểu sâu hơn về một số dịch vụ.

 Vay mua nhà : hiện đây là một dịch vụ rất phổ biến, giúp khách hàng mua

được căn nhà và đất để ở như mong muốn Hầu như ngân hàng nào cũng có cung cấp dịch vụ này kể cả khối nội lẫn khối ngoại ( Techcombank, Vietin Bank, Agribank, ACB, Eximbank, An Bình Bank, HSBC,….)Trong đó có những ngân hàng thường được nhắc đến với thế mạnh ở dịch vụ này như:

 HSBC:

Với sản phẩm này thì HSBC đưa ra một số điều kiện chủ yếu như sau:

- Khoản vay lên đến 70% giá trị căn nhà thế chấp - Thời hạn vay dài lên đến 25 năm

- Thu nhập tối thiểu 10.000.000 VNĐ mỗi tháng - Giá trị nhà theo định giá tối thiểu 800.000.000 VND

Một điểm đặc biệt ở HSBC chính là trang web của ngân hàng có hỗ trợ ước tính số tiền được vay dựa trên thu nhập và chi tiêu hằng tháng giúp khách hàng có thể ước lượng được khoản vay của mình trước khi quyết định sử dụng dịch vụ.Do đó,thời gian giải quyết hợp đồng vay của ngân hàng rất nhanh.

 An Bình Bank:

- Thời gian vay: Tối đa 240 tháng - Thời gian ân hạn: Tối đa 36 tháng

- Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.

- Tài sản đảm bảo: bất động sản hoặc chính căn nhà, đất dư định mua  Navibank:

- Nếu chỉ thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay: Tối đa 80% giá mua (nếu mua trực tiếp từ chủ đầu tư) hoặc tối đa 70% giá trị do Ngân hàng định giá (nếu không phải mua trực tiếp từ chủ đầu tư)

- Nếu có thêm tài sản bảo đảm khác đủ giá trị theo Quy định về bảo đảm tiền vay thì mức vay tối đa là 100% giá mua

- Thời hạn vay: Tối đa 20 năm

Với dịch vụ vay mua nhà của các ngân hàng trong nước thì các điều kiện đưa ra đối với khách hàng là tương tự nhau.Tuy nhiên trong mảng này thì các ngân hàng nước ngoài lại mạnh hơn các ngân hàng nội địa Một điểm khác biệt giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài trong cho vay mua nhà hiện nay, là thời hạn vay lâu hơn, và không quy định lãi phạt trong trường hợp người vay muốn trả gốc trước thời hạn Phạt lãi suất là một thói xấu mà đa số các ngân hàng trong nước vẫn còn áp dụng (trừ một số ngân hàng, trong đó có Đông Á) Theo nhóm nghiên cứu Vietnam Report, khi trả lời câu hỏi khâu nào trong quá trình cấp vốn vay mua nhà đang gây khó dễ cho người tiêu dùng, khó khăn nhất là chứng minh nguồn thu nhập trả nợ, nếu một công chức nhà nước với mức thu nhập không chính thức rất cao cũng sẽ bị từ chối cho vay Xem xét các nguyên nhân mà các cá nhân không được vay vốn ngân hàng để mua nhà, đa số các ngân hàng cho rằng chủ yếu là không có tài sản thế chấp phù hợp (44,4%), tiếp đến là không chứng minh được thu nhập (33,3%), vấn đề lãi suất và phương án sử dụng vốn vay chỉ chiếm 11%

Trong mẫu điều tra, số lượng người không vay vốn ngân hàng mua nhà đa số đều cho rằng do lãi suất cao và thủ tục phức tạp là nguyên nhân chính khiến họ quyết định không vay (53%), một số nguyên nhân khác được chỉ ra là chưa đủ khả năng chi trả (13%), không có tài sản thế chấp (11%), giấy tờ và điều kiện chưa đủ (9%) và mối quan ngại về lãi suất tiếp tục tăng trong tương lai (13%) Như vậy, lãi suất vẫn luôn là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng khi quyết định có vay ngân hàng hay không.

 Vay tiêu dùng : đây cũng là một dịch vụ được các ngân hàng xem trọng trong

mảng dịch vụ tài chính cá nhân Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma

chay, cưới hỏi và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Hiện nay được cung cấp bởi nhiều ngân hàng: Techcombank, ACB, HSBC, Navibank, …Lấy 2 ví dụ về đặc điểm cho vay tiêu dùng tại 2 ngân hàng

 HSBC:

- Giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ - Khoản vay lên đến 250 triệu VND

- Thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng - Thủ tục đơn giản, nhanh gọn

- Không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh công ty

 Navibank:

- Mức vay: Theo nhu cầu chi tiêu thực tế, tối đa 200 triệu đồng (mức vay so với giá trị tài sản bảo đảm thực hiện theo Quy định về bảo đảm tiền vay)

- Thời hạn vay: Tối đa 05 năm.

Đặc điểm chung của các khoản vay tiêu dùng là thời hạn ngắn(thường không quá 5 năm) và mức vay thấp.Trên thị trường hiện có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng lựa chọn Ngoài loại hình cho vay trả góp sinh hoạt, tiêu dùng và cho vay trọn gói đến khách hàng ngay tại điểm bán hàng (các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn), khách hàng có thể chọn vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) Nếu là chủ thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa, đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán, đây là sản phẩm tín dụng khá phù hợp Bên cạnh đó còn có sản phẩm Thấu chi tài khoản thẻ (vay nhanh qua thẻ), được xem là một giải pháp hữu hiệu nhằm giải quyết nhanh chóng những khó khăn về tài chính khi chưa đến kỳ nhận lương hoặc chưa nhận được các nguồn thu nhập khác…

Cho vay tiêu dùng là dịch vụ thu hút sự chú ý của đông đảo người dân, do phù hợp với nhu cầu của đại đa số khách hàng Tuy nhiên, không phải người dân nào cũng hiểu cặn kẽ về quy trình cho vay tiêu dùng, những điều kiện cần và đủ để được vay tiêu dùng, cũng như những rủi ro và cơ hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, một mặt, khiến không ít người dân ngần ngại tiếp cận các dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, mặt khác, cũng có thể khiến ngân hàng mất đi không ít khách hàng tiềm

nợ giảm dần nhưng lãi suất lại thả nổi theo thị trường và điều chỉnh 3 tháng một lần.Với số tiền trả lãi theo dư nợ giảm dần,khách hàng cảm thấy mình đủ khả năng nhưng không tính đến việc ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất theo thị trường nên mới có việc nợ gốc giảm nhưng lãi phải đóng lại cao hơn.Người vay tiền sẽ bị thiệt thòi nếu không đọc kỹ các hợp đồng lúc thỏa thuận hoặc khi ra công chứng Trong đó quan trọng là xem kỹ số tiền vay, lãi suất vay, thời gian vay Lãi vay là phần quan trọng nhất: Cần đọc kỹ lãi vay ban đầu bao nhiêu, trả lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần, thanh toán lãi vay hằng tháng theo thị trường hay theo thỏa thuận giữa người vay và NH; điều chỉnh 3 tháng/lần hay 6 tháng/lần

 Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đây là một sản phẩm

dành cho cá nhân và hộ kinh doanh cá thể,bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đây là một sản phẩm được cung cấp bởi ngân hàng trong nước: ABBank, Navibank, Techcombank, …

 ABBank:

- Thời gian vay: Tối đa 12 tháng

- Mức cho vay: Phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng

- Tài sản bảo đảm: có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng vay và/hoặc của bên thứ ba (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối của khách hàng vay)

 Navibank:

- Mức vay: Theo nhu cầu vốn lưu động hợp lý của khách hàng (mức vay so với giá trị tài sản bảo đảm thực hiện theo Quy định về bảo đảm tiền vay)

- Thời hạn vay: Tối đa 01 năm.

Đây cũng là một sản phẩm cho vay ngắn hạn với thời gian vay thường không quá một năm.Ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ và mục đích vay từ thực tế Số tiền cho vay sẽ được chấp thuận dựa trên chu kỳ và hiệu quả kinh doanh của khách hàng: hợp đồng đầu vào, đầu ra; hóa đơn mua, bán hàng và các chứng từ khác; sổ theo dõi doanh thu, các khoản công nợ phải thu - phải trả Trường hợp khách hàng có giấy đăng ký kinh doanh có thể được xét vay với số tiền cao hơn dựa vào thẩm định của ngân hàng.

Trên đây là một số dịch vụ tài chính cá nhân đang được cung cấp tại một số ngân hàng nội địa cũng như ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.Nói chung các ngân hàng cũng đã đưa ra khá nhiều dịch vụ để khách hàng lựa chọn,tuy nhiên có một số dịch vụ cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài đều cung cấp.Ở phần sau,chúng tôi sẽ đi sâu vào một số dịch vụ để thấy rõ hơn sự khác biệt giữa ngân hàng trong nước và nước ngoài trong mảng này.

3 Tiềm năng phát triển của thị trường tài chính cá nhân trong tương lai:

Như đã đề cập ở trên,thị trường tài chính cá nhân Việt Nam là một thị trường còn mới và chỉ thật sự nổi lên trong những năm gần đây nên tiềm năng của nó phát triển trong tương lai phải nói là còn rất lớn.Sau đây là một số lý do cho nhận định trên:

a)Ngân hàng phát triển và hoàn thiện dịch vụ nhờ áp lực cạnh tranh

Nếu như trước đây, dịch vụ ngân hàng cá nhân được biết tới là nơi chỉ nhận tiền tiết kiệm thì nay quan niệm hoàn toàn ngược lại Có rất nhiều sản phẩm mà ngân hàng thu lợi được từ dịch vụ này, dịch vụ tài chính cá nhân không giới hạn ở việc cho vay đối với cá nhân mà bao gồm rất nhiều dịch vụ khác như chuyển tiền, vay tiền du học, xác nhận số dư tiền gửi, thẻ thanh toán… Và đương nhiên các ngân hàng thấy được rằng dịch vụ này có tính an toàn cao hơn hẳn do với các dịch vụ khác như cho vay những món tiền lớn hơn mà đối tượng vay không có khả năng chi trả Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ trọn gói của cá nhân là xu hướng không thể thiếu của hệ thống các ngân hàng hiện nay Những áp lực cạnh tranh trong phân khúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ vẫn đang gia tăng đáng kể, bởi chính những tiện ích mà phân khúc này có

khả năng mang lại trong chiến lược kinh doanh dài hạn của mỗi ngân hàng Cạnh

tranh trên thị trường tài chính trở nên gay gắt trong thời gian gần đây, đặc biệt là khi

ngày càng có nhiều ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tham gia

Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang trở nên cạnh tranh với các cuộc chạy đua ráo riết về công nghệ, mạng lưới, tiện ích dịch vụ và nguồn lực của mỗi ngân hàng Bối cảnh này đưa đến một viễn cảnh tích cực rằng, trong vòng 5 năm tới đây, thị trường ngân hàng sẽ chứng kiến mức tăng đột biến về tỷ lệ người dân được tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại.Tiềm năng này là cơ hội lớn cho chiến lược kinh doanh của các ngân hàng trong tương lai Vì chỉ trong một thời gian ngắn, tỷ lệ người

dân tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo nhiều đánh giá, tăng nhanh chóng từ con số 10% lên 20%.

Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ Nhiều ngân hàng đã đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập.

b) Số người sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân vẫn còn thấp trong khi mứcsống ngày càng được nâng cao

Xu hướng của người tiêu dùng cũng thay đổi theo nhu cầu của cuộc sống Người dân cũng có thói quen mở tài khoản tại ngân hàng và thanh toán tiền mua hàng bằng thẻ ngân hàng nhiều hơn trước Tuy nhiên, số lượng người có tài khoản trong ngân hàng còn hạn chế vì người dân Việt Nam còn ngại tiếp xúc với ngân hàng, vì cho rằng thủ tục phức tạp Mặc dù có đến khoảng 100 ngân hàng, tổ chức tài chính tại Việt Nam đang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cá nhân, nhưng khảo sát mới đây của Công ty Nielsen Việt Nam cho thấy, mức độ quan tâm của người dân đến dịch vụ tài chính ngân hàng chưa nhiều.Trong 50% số người được Nielsen khảo sát cho biết, họ không có tài khoản ngân hàng, một nửa trong số đó là những người lao động tự do hoặc kinh doanh.Nhiều người khẳng định, họ không có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng Lý do theo họ chính là sự tiện ích của việc dùng tài khoản ngân hàng với họ là chưa nhiều và hơn hết là quá trình mở tài khoản phức tạp.Theo Nielsen Việt Nam, việc vay tiền và gửi tiết kiệm ở ngân hàng của người Việt Nam còn ít Chỉ có 2% số người được hỏi cho biết, họ có vay ngân hàng, trong khi đó số người vay nợ từ người thân và bạn bè là phổ biến hơn Qua đó ta thấy tiềm năng của thị trường dịch vụ tài chính cá nhân là rất lớn và tiềm năng này sẽ được khai thác triệt nếu các ngân hàng có xây dựng được giải pháp phù hợp để thu hút người dân tiếp cận dịch vụ tài chính cá nhân

c)Dân số trẻ, dân trí nâng cao

Dân số Việt Nam chủ yếu là người trẻ, thu nhập và sức mua sẽ tăng lên theo sự phát triển của nền kinh tế nhưng mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam trung

bình chỉ đạt 5 - 6% dân số, ở một số đô thị thì mật độ này có cao hơn, khoảng 22% Trong khi đó, con số này ở Thái Lan hay Malaysia là 70 - 80% Các dấu hiệu trên tất cả các lĩnh vực cho thấy giới trẻ dễ dàng tiếp cận hơn với các dịch vụ, sản phẩm mới và họ cũng ngày càng cởi mở hơn trong việc dùng thử những sản phẩm dịch vụ đó.Theo số liệu thống kê, hiện nay chỉ có khoảng gần 20% dân số Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng Với số dân khoảng 85 triệu người cùng mức thu nhập cũng như trình độ dân trí của người dân ngày càng cao, Việt Nam đang được đánh giá là thị trường rất tiềm năng dành cho dịch vụ tài chính cá nhân.

III Quy định cụ thể 1.Cho vay bất động sản:Lợi ích sản phẩm

Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vố giúp khách hàng mua, thuê, xây dựng, sửa chữa bất động sản phục vụ cho các mục đích: để ở, làm văn phòng, làm nhà xưởng, cho thuê, để đầu tư, chuyển nhượng, kinh doanh (có giấy phếp chứng nhận kinh doan bất động sản),…

Điều kiện cấp khoản vay Bất động sản:

Cá nhân Việt Nam có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có trụ sở giao dịch Địa bàn HDBank có trụ sở giao dịch: được hiểu là địa giới hành chính tỉnh thành phố nơi HDBank có chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động.

Độ tuổi: từ 18 tuổi đến 60 tuổi

Khách hàng (gồm cả người hôn phối) không có nợ nhóm 2 tại tới điểm xét duyêt và không có nợ xấu thuộc phân loại nợ 3-5 tại HDBank hoặc các tổ chức tín dụng (trường hợp khách hành đã phát sinh nợ xấu thuộc nhóm 3-5 tại HDBank hoặc tại các tổ chức tín dụng khác, khách hàng chỉ được cấp tín dụng sau 02 năm kể từ ngày trả hết nợ xấu)

Khách hàng có tiêu chí chấm điểm xêp hạng tín dụng BB trở lên theo tiêu chuẩn xếp hạng khách hàng cá nhân thể nhân tại HDBank.

Các điều kiện khác phải phù hợp với quy chế cho vay hiện hành của HDBank.

Đặc điểm của sản phẩm cho vay Bất động sản:

Giá trị khoản vay và thời hạn vay:

Giá trị khoản vay và thời hạn vay tùy thuộc vào nhu cầu vốn; khả năng tài chính và giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng nhưng không vượt quá 70% nhu cầu vốn (nhu cầu mua bán, chuyển nhượng, thuê và xây, sửa chữa).

+ Thuê mua bất động sản: giá trị khoản vay tối đa bằng 70% giá thuê/mua bán, chuyển nhượng thể hiện trên hợp đồng ký giữa hai bên gồm người cho thuê/công ty cho thuê/chủ đầu tư/người bán và người thuê/mua

Trường hợp khách hàng là người thuê/mua lại bất động sản mà chủ đầu tư không thực hiện sang tên hợp đồng, giá trị khoản vay tối đa bằng 70% giá thuê.mua bán theo hợp đồng được ký với chủ đầu tư.

+ Xây – sửa chữa nhà: giá trị khoản vay tối đa bằng 70% dự toán chi phí Trường hợp đơn vị kinh doanh xem xét và đánh giá đảm bảo dự toán chi phí xây dựng, sửa chữa phù hợp với đơn giá xây dựng tại địa bàn theo từng thời điểm.

Thời hạn vay: tùy thuộc vào khả năng tài chính, nguồn trả nợ của khàch hàng mà thời

gian vay được xác định cụ thể cho từng khoản vay.

+ Tối đa 20 năm đối với khoản vay thuê/mua bất động sản (mua đất nền, đất chi lô, nhà đất, căn hộ chung cư, quyền phát sinh từ việc thuê nhà/căn hộ).

+ Tối đa 10 năm cho khoản vay xây, sửa chữa nhà.

+ Khách hàng ở độ 60 tuổi thời hạn vay tối đa là 60 tháng (5 năm)

+ Khách hàng dưới 60 tuổi, thời gian cho vay tối đa là 20 năm nhưng phải đảm bảo nguyên tắc khách hàng đến 60 tuổi thời gian còn lại của khoản vay không quá 60 tháng (5 năm).

Quy định cụ thể về khoản vay bất động sản:

Vay mua bất động sản đã có giấy chúng nhận quyền sở hữu: khách hàng dùng tài sản

bảo đảm là bất động sản khác đã có giấy tờ sở hữu hoặc tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo cho khoản vay.

+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác: Khách hàng phải bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng nó trong thời hạn 03 tháng kể từ ngày giải ngân mà giấy tờ sở hữu đã sang tên khách hàng.

+ Tài sản bảo đảm làm bất động sản hình thành từ vốn vay: khách hàng thực hiện sang tên trên giấy tờ sở hữu và cho vay theo quy định của HDBank về tài sản bảo đảm có đầy đủ giấy tờ sở hữu.

Để hỗ trợ khách hàng thự hiện được việc sang tên trên giấy tờ sở hữu và thế chấp tài sản vay vốn, đơn vị kinh doanh tiến hành tiệp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn, xét duyệt và thực hiện một trong ba phương pháp sau:

Phát hành bảo lãnh thanh toán (thư hứa, cam kết thanh toán …): người thụ hưởng là người bán Trong nội dung bảo lãnh thanh toán nêu rõ việc HDBank đồng ý cho vay và sẽ chuyển tiền cho vay trực tiếp cho người bán (qua tài khoản hoặc giao tiền cho bao bên tại ngân hàng) sau khi người bán sang tên trên giấy sở hữu và khách hàng đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chap vay vốn theo quy định của HDBank (các đơn vị kinh doanh của HDBank không thực hiện dịch vu mua báo Bất động dản cho khách hàng)

Trường hợp người bán không chấp thuận bảo lãnh thanh toán, đơn vị kinh doanh giải ngân khoản vay (sau khi đã được thẩm định, phê duyệt theo đúng quy định HDBank) vào tài khoản của người bán tại HDBank và thực hiện phong tỏa tài khoản Tài khoản được giải tỏa sau khi người bán sang tên trên giấy tờ sở hữu và khách hàng đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chấp vay vốn theo quy định của HDBank.

Trường hợp người bán đề nghị số tiền vay thanh toán bằng tiền vay Ngân hàng được hưởng lãi suất, đơn vị kinh doanh giải ngân khoản vay, mở sổ (thẻ) tiết kiệm mang tên người bán Thưc hiện phong tỏa trên thẻ lưu sổ (thẻ) tiết kiệm Sổ tiết khiệm được giải tỏa và giao cho người bán sau khi người bán sang tên trên giấy tờ sở hữu và khách hàng đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chấp vay vốn theo quy định của HDBank Lưu ý: đơn vị kinh doanh cần thống nhất ba bên gồm người bán, người mua (khách hàng vay vốn) và đơn vị kinh doanh về phương pháp áp dụng trước khi tiến hành nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt.

Vay mua bất động sản chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu tại các khu dự án:

+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác đã có giấy tờ sở hữu:

HDBank cho vay mua bất động sản theo các hợp đồng (bao gồm hợp đồng mua bán và hợp đồng góp vốn) khách hàng đã ký với chủ đầu tư (không phân biệt của đầu tư cấp 1, chủ đầu tư cấp 2 – chủ đầu tư tự phát hoặc chủ đầu tư thứ cấp).

Với khách hàng mua lại bất động sản mà chủ đầu tư thực hiện sang tên hợp đồng, khách hàng phải có ủy quyền không hủy ngang có xác nhận công chứng của người

bán cho phép người mua toàn quyền sử dụng, mua bán, tặng cho, chuyển nhượng bất động sản và được ủy quyền lại cho người thứ ba.

+ Tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng với các dự án, khu đô thị, khu chung cư có chủ đầu tư cấp 1 (không áp dụng với chủ đầu tư cấp 2) và được quy định như sau:

Dự án, khu đô thị, khu chung cư mà HDBank có hợp tác, liên kết với chủ đầu tư: cho vay theo đúng hợp đồng hợp tác, liên kết giữa HDBank và chủ đầu tư.

Dự án, khu đô thị, khu chung cư mà HDBank không có hợp tác, liên kết với chủ đầu tư:

+ Trường hợp khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm là các bất động sản thuộc các dự án, khu đô thị, khu chung cư mà các chủ đầu tư có liên kết với HDBank hoặc các chủ đầu tư nằm trong danh sách phụ lục 01 để đảm bảo cho khoản vay khác Áp dụng cho vay theo đúng quy định tài sản bảo đảm là bất dộng sản khác trên đây.

+ Khi nhận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, đơn vi kinh doanh thực hiện ký hợp đồng thế chấp song phương, đồng thời ký thỏa thuận ba bên (Cam kết ba bên hoặc biên bản thỏa thuận ba bên) gồm HDBank, khách hàng và chủ đầu tư theo mẫu MB-CVBĐS/01.

HDBank và khách hàng ký trước vào “Thỏa thuận ba bên” và chuyển đến chủ đầu tư, thỏa thuận ba bên này phải được chủ đầu tư gửi lại cho HDBank trước khi giải ngân Trường hợp không sử dụng mẫu của HDBank, đơn vị kinh doanh chủ động thỏa thuận với chủ đầu tư và khách hàng lập “thỏa thuận ba bên” ít nhất đảm bảo các nội dung sau đây:

Khi giấy chứng nhận chưa được cấp, chủ đầu tư sẽ phong tỏa tài sản chủ đầu tư đồng ý cho khách hàng mua và thế chấp cho ngân hàng, không chập thuận cất kỹ đề nghị nào của khách hàng về việc cầm cố, thế chấp, chuyển giao quyền lợi của khách hàng theo hợp đồng mua bán nhà/căn hộ/ cho (các) bên khác trừ khi có sự đồng ý bằng văn bản của ngân hàng.

Thực hiện thủ tục xin cấp Giấy chứng nhận cho khách hàng phù hợp theo quy định pháp luận và hợp đồng mua bán nhà/căn hộ trong quá trình cấp giấy chứng nhận nếu có bổ sung/giảm của sở hữu khác Khách hàng vay (do kết hôn/ly hôn), phải được chấp thuận của Ngân hàng bằng văn bản.

Trường hợp hợp đồng mua bán nhà/căn hộ bị chấm dứt do sự bi phạm nghĩa vụ của khách hàng đối với hợp đồng mua bán nhà/căn hộ và/hoặc trong trường hợp ngân hàng thông báo xử lý vi phạm của khách hàng với hợp động tín dụng đã ký, chủ đầu tư sẽ phối hợp với ngân hàng để xử lý quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan của Khách hàng:

Nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào hoặc đã giải ngân một phần khoản tiền vay mua nhà/căn hộ của khách hàng, chủ đầu tư sẽ căn cứ vào quy định của hợp đồng mua bán nhà/căn hộ để xử lý quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan của khách hàng Theo đó, chủ đầu tư sẽ thanh lý hợp đồng mua bán nhà/căn hộ đã ký với khách hàng và thực hiện các khoản khấu trừ (nếu có) theo hợp đồng, khoản tiền còn lại sau khi khấu trừ sẽ được chủ đầu tư:

Hoàn lại cho khách hàng theo như quy định tại hợp đồng mua bán nhà/căn hộ, nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào, hoặc

Chuyển giao cho ngân hàng hoặc một bên khác để xử lý, nếu ngân hàng đã giải ngân một phần khoản tiền vay mua nhà/căn hộ của khách hàng

Nếu ngân hàng đã giải ngân toàn bộ khoản tiền vay mua nhà của khách hàng thì chủ đầu tư sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc chuyển giao quyền lơi của khách hàng trong Hợp đồng mua bán nhà/căn hộ cho ngân hàng hoặc một bên để thu hồi khoản tiền nợ khách hàng.

Trường hợp hợp đồng mua bán nhà/căn hộ bị chấm dứt do dự vi phạm nghĩa vụ chủ đầu tư đối với hợp đồng mua bán nhà/căn hộ thì dố tiền chủ đầu tư phải trả lại cho khách hàng theo các điều khoản của hợp đồng mua bán nhà/căn hộ sẽ được giải quyết như sau:

Nếu ngân hàng đã giải ngân toàn bộ hoặc mộ phần khoản tiền vay cho khách hàng thì chủ đầu tư chuyển giao toàn bộ số tiền đó cho ngân hàng để xử lý khoản vay, phần còn lại sau khi đã xử lý khoản vay sẽ được trả lại cho khách hàng.

Nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào cho khách hàng thì chủ đầu tư trả lại số tiền đó cho khách hàng.

Vay xây – sửa nhà:

+ Phải có giấy phép xây dựng do cơ quan có thẩm quyền cấp theo quy định

Nhà xây dựng lần đầu, xây mới hoặc xây dựng sửa chữa lớn như thêm tầng (lầu), vượt số tầng (lầu)… yêu cầu phải có giấy phép xây dựng.

Nhà xây dựng, sửa chữa cải tạo nhỏ không làm ảnh hưởng đến số tầng (lầu), thay dổi kết cấu, diễn tích công trình như: sơn sửa, thay gạch nền, lát sàn gỗ, thay đổi, lắp đặt thiết bị vệ sinh… không yêu cầu phải có giấy phép xây dựng.

+ Đối với những khu vực đã có quy định của UBND tỉnh/thành phố về việc xây dựng không cần xin giấy phép hoặc không vượt quá số tầng (lầu) cho phép thì không cần giấy phép xây dựng: phải xuất trình công văn chính thức của UBND tỉnh/thành phố nơi xây dựng hoặc giấy tờ có liên quan khác;

+ Đồng thời phải có dự toán chi phí xây dựng/sửa chữa nhà và phải đáp ứng đủ các điều kiện về tài sản hình thành trong tương lai.

+ Không áp dụng cho vay xây – sửa nhà chỉ có giấy phép xây dựng tạm.

+ Giải ngân cho vay xây – sửa nhà theo đúng tiến độ xây dựng Khi xây dựng nhà chưa xong phần xây thô, giải ngân tối thiểu 02 lần theo đúng tiến độ xây dựng, thời điểm giải ngân lần sau đảm bảo cách lần giải ngân trước tối thiểu 07 ngày.

Vay thanh toán tiền thuê đất, nhà/căn hộ:

+ Trong lĩnh vực bất động sản có những chủ đầu tư xây dựng các khu chung cư, biệt thự, nhà chia lô… trên những khu đất chỉ được thuê, khai thác trong thời gian nhất định (30, 40 hoặc 50 năm…) Theo đó, các tài sản trên đất gồm chung cư, biệt thự, nhà chia lô… chỉ được khai thác với thời hạn tương ứng và không được cấp giấy tờ sở hữu Những người có nhu cầu ở tại các khu nhà trong trường hợp này chỉ là những người thuê nhà và ký hợp đồng thuê với chủ đầu tư hoặc công ty được chủ đầu tư ủy quyền, hợp tác khai thác Lúc này, người thuê không được sở hữu nhà/căn hộ mà họ chỉ được sở hữu quyền tài sản (quyền thuê nhà/căn hộ) phát sinh từ hợp dồng (hợp đồng thuê nhà đã ký) Sở hữu quyền thuê nhà/căn hộ, người thuê nhà có toàn quyền sử dụng, định đoạt, khai thác, bán, thế chấp… quyền thuê đó theo giá trị thuê trên hợp đồng hoặc giá thị trường.

HDBank cho những người thuê nhà/căn hộ trong trường hợp này vay vốn để thanh toán quyền thuê nhà/căn hộ với tài sản bảo đảm là bất động sản khác.

+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay thanh toán tiền thuê đất hoặc thuê nhà/căn hộ đã có giấy tờ sở hữu theo các hợp đồng ký với cơ quan nhà nước hoặc các

công ty kinh doanh bất động sản, HDBank cho vay thanh toán tiền thuê với tài sản bảo đảm là bất động sản khác.

Số lượng khoản vay tài trợ mua bất động sản:

HDBank tài trợ tối đa cho khách hàng (bao gồm cả người hôn phối) mua bất động sản, theo quyên tắc:

Thời điểm vay vốn, khách hàng không có khoản vay mua bất động sản tại HDBank và tại các tổ chức tín dụng khác, HDBank có thể tài trợ khách hàng mua mới 02 bất động sản.

Tại thời điểm vay vốn, khách hàng đang có khoản vay mua bất động sản tại HDBank hoặc tại các tổ chức tín dụng khác, HDBank tài trợ khách hàng mua mới 01 bất động sản.

Tài sản bảo đảm:

Tài sản bảo đảm là chứng chỉ nợ, chứng chỉ vốn có thể thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba bảo lãnh cho khách hàng Khách hàng được vay vốn theo quy định về cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản khác quy định tại điểm 3.3.2 Tài sản bảo đảm là bất động sản có giấy chủ quyền thuộc sở hữu hợp lệ của người vay hoặc của bên thứ ba bảo đảm (như cha, mẹ; anh, chị, em ruột, người hôn phối…) Tài sản bảo đảm là chính bất động sản hình thành từ vốn vay:

+ Bất động sản đã có giấy chứng nhận quyền sở hữu.

+ Bất động sản thuộc các khu dự án theo quy định tại phụ lục 01; hoặc bất động sản thuộc các khu vực dự án mà HDBank có ký hợp đồng liên kết Trong trường hợp, hợp đồng liên kết có quy định khác với quy định trong sản phẩm này, các đơn vị cho vay theo nội dung hợp đồng liên kết đã ký.

Phương thức giải ngân:

Chuyển khoản: số tiền giải ngân sẽ được chuyển trả trực tiếp cho cá nhân nguời bán hoặc chủ đầu tư theo tài khoản của cá nhân người bán hoăc chủ đầu tư; hoặc tài khoản được cá nhân người bán hoặc do chủ đầu tư chỉ định;

Tiền mặt:

+ Bên bán bất động sản là cá nhân: Giao tiền mặt trực tiếp cho người bán theo phương thức giao tiền ba bên gồm người bán, người mua (khách hàng vay vốn HDBank) và

+ Trong một số trường hợp, hợp đồng mua bán bất động sản giữa khách hàng và chủ đầu tư quy định việc thanh toán bằng tiền mặt, HDBank giải ngân bằng tiền mặt Đơn vị kinh doanh có trách nhiệm đôn đốc khách hàng bổ sung hồ sơ hóa đơn, chứng từ nộp tiền chậm nhất sau 01 ngày kể từ ngày giải ngân.

Loại tiền áp dụng:

Loại tiền cho vay: đồng Việt Nam (VNĐ) Loại tiền thu nợ: đồng Việt Nam (VNĐ)

Lãi suất: lãi suất do tổng giám đốc ban hành theo từng thời kỳPhương thức trả nợ:

Cho vay theo dư nợ giảm dần, trả nợ theo định kỳ (tháng/quý) Cho vay theo phương thức vốn + lãi góp đều

Đối với khoản vay đến 12 tháng: lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ, được áp dụng khi đáp ứng đủ 02 điều kiện sau:

+ Giá trị khoản vay bằng 50% nhu cầu vốn và không cho vay vượt quá 50% giá trị tài

Mức phí sẽ được quy định cụ thể trong biểu phí của HDBank.

Thu hồi khoản vay trước hạn:

Khách hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng cho vay mua bất động sản; Khách hàng có nhu cầu thanh lý trước hạn khoản vay;

Tài sản đảm bảo không còn đủ giá trị và không bổ sung thêm tài sản đảm bảo; Người bảo lãnh (nếu có) không còn khả năng đảm bảo nghĩa vụ của bên bảo lãnh Các trường hợp khác ảnh hưởng đến khả năng tài chính của khách hàng và khả năng thu hồi nợ của HDBank;

Các trường hợp khác theo quy định trong hợp đồng cấp tín dụng ký kết bởi hai bên.

Thẩm quyền phê duyệt:

Sản phẩm này được phê duyệt tùy theo hạn mức của từng đơn vị và theo quy định của HDBank.

Thẩm quyền phê duyệt này được tổng giám đốc ủy quyền theo thời kỳ.

Cho vay bù đắp:

Cho vay bù đắp được hiểu là khoản vay dành cho khách hàng dùng để thanh toán, trả nợ khoản tiền mà khách hàng đã vay của thân nhân (bố, mẹ, anh/chị em ruột, người hôn phối) trước đây, khoản tiền vay thân nhân đã được sử dụng thanh toán tiền mua bất động sản.

HDBank cho vay bù đắp mua bất động sản theo điều kiện: chi cho vay bù đắp những bất động sản có ghi thời gian sang tên khách hàng trên giấy tờ sở hữu đến thời điểm vay vốn chưa quá 45 ngày.

Trách nhiệm của đơn vị:

Phòng tiếp thị & phát triển sản phẩm cá nhân HDBank:

- Đầu mối xây dựng biểu mẫu, các quy định, quy trình cho sản phẩm cho vay bất đông sản của HDBank.

- Tổng hợp kiến nghị và đề xuất của các đơn vị trong hệ thống, nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm, nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ.

- Nghiên cứu phối hợp với các phòng ban đưa ra ý tưởng và quảng bá giới thiệu sản phẩm với khách hàng của HDBank và những khách hàng mới muốn tiếp cận và sử dụng sản phẩm cho vay bất động sản của HDBank.

- Hỗ trợ giải đáp thắc mắc của các đơn vị kinh doanh về sản phẩm - Làm đầu mối quản lý và chịu trách nhiệm về việc phát triển sản phẩm

- Nghiên cứu thị trường va sản phẩm tương tự của các đối thủ cạnh tranh, từ đó đưa ra đề xuất để gia tăng giá trị cho sản phẩm cho vay bất động sản.

Phòng kế toán tài chính:

Cấp/điều chỉnh mã số code cho sản phẩm cho vay bất động sản để các giao dịch hạch toán theo yêu cầu của sản phẩm cũng như để hạch toán thống nhất trên toàn hệ thống phục vụ công tác thống kê, phân tích của HDBank.

Hướng dẫn các nghiệp vụ hạch toán liên quan.

Trung tâm công nghệ thông tin:

Xây đựng kỹ thuật để đáp ứng yêu cầu quản lý sản phẩm trên hệ thống Symbol.

Hỗ trợ kỹ thuật trên website của phòng Marketing trong hoạt động giới thiệu sản phẩm.

Các hỗ trợ về mặt kỹ thuật khác để đáp ứng yêu cầu về mặt thống kê, báo cáo, theo dõi, thu hồi nợ của các đơn vị.

Cung cấp công cụ hỗ trợ theo dõi sản phẩm cho vay bất động sản theo quy trình của HDBank.

Phòng PR & Marketing:

Chịu trách nhiệm về thiết kế in ấn tờ rơi cho sản phẩm, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài, road show…

Chịu trách nhiệm đưa thông tin về sản phẩm lên website của HDBank.

Các đơn vị kinh doanh:

Tiếp thị, giới thiệu và trực tiếp triển khai cung cấp sản phẩm cho khách hàng Thu thập các ý kiến phản hồi từ khách hàng.

Đóng góp các ý kiến, đề xuất để hoàn thiện cải tiến sản phẩm Theo dõi, quản lý khách hàng tham gia sản phẩm.

Đảm bảo thông tin loại hình sản phẩm tín dụng được hạch toán trong phần mềm hệ thống theo đúng quy định, phục vụ cho công tác thống kê, phân tích dữ liệu của HDBank.

Phòng pháp chế:

Kiểm tra tính tuân thủ pháp lý của chính sách này.

Xây dựng các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ 3) và các mẫu biểu có liên quan để thống nhất sử dụng trong toàn hệ thống

Phòng rủi ro:

Theo dõi, kiểm tra mức độ rủi ro của sản phẩm để kịp thời thông báo đến các phòng ban liên quan có sự điều chỉnh phù hợp với chính sách tín dụng của HDBank theo từng thời kỳ.

Điều khoản thi hành:

Quy định này có hiệu lực thực hiện kể từ ngày …/…/…

Trường hợp khách hành có điều kiện vay và các điều kiện khác ngoài quy định sản phẩm này, trình Tổng giám đốc hoặc người được ủy quyền phê duyệt.

Các Phòng/Ban nghiệp vụ có liên quan thực hiện thao quy định này Trong quá trình thực hiện, nếu có vướng mắc cần sửa đổi, bổ sung, tổng hợp trình Tổng Giám đốc xem xét, quyết định.

2.Cho vay mua ô tô

(Ban hành theo Quyết định /QĐ-NHNT.CS&SPBL ngày tháng năm 2007 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam)

a)Thông tin chung về sản phẩmTên sản phẩm: Cho vay mua ô tô Tính năng sản phẩm:

Khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua sắm ô tô với thời gian tối đa 5 năm và số tiền tối đa được vay lên tới 80% giá trị xe nếu khách hàng thế chấp chính chiếc xe sẽ mua, thậm chí mức cho vay lên tới 100% giá trị xe nếu có tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá thanh khoản cao

Phương thức trả nợ linh hoạt, trả góp hoặc trả dần Lãi vay tính trên dư nợ thực tế

Khi có những nguồn thu nhập bất thường, khách hàng được quyền dùng trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ

Có cơ hội được phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tối đa là 50 triệu VND

Khách hàng mục tiêu:

Khách hàng mục tiêu là các cá nhân có việc làm, công việc kinh doanh ổn định, thu nhập cao, có thể chứng minh được nguồn thu nhập và có nhu cầu mua sắm ô tô để sử dụng không nhằm mục đích kinh doanh vận tải

b)Mục đích, nguyên tắc áp dụng

Những qui định tại văn bản này chỉ hướng dẫn những điểm có tính chất đặc thù của

sản phẩm cho vay mua ô tô đối với nhóm khách hàng mục tiêu đã xác định Các nội dung khác không được đề cập, Chi nhánh thực hiện theo đúng các qui định hiện hành của Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) và các qui định liên quan khác của Pháp luật.

c)Giải thích từ ngữ:

Khách hàng: Là từ dùng chung để gọi các công dân Việt Nam vay vốn hoặc có nhu

cầu vay tại NHNT để mua sắm ô tô

Chi nhánh: là từ dùng chung cho Sở giao dịch và các Chi nhánh NHNT

Ô tô (Xe): Là ô tô sản xuất trong nước mới 100%; Ô tô nhập khẩu mới 100% hoặc ôtô

nhập khẩu đã qua sử dụng ở nước ngoài nhưng thời gian từ ngày sản xuất đến thời điểm quyết định cho vay không quá 2 năm và chưa từng sử dụng ở Việt Nam Không bao gồm ôtô tải và ôtô từ 12 chỗ ngồi trở lên

Thu nhập: Là các khoản thu nhập thường xuyên, ổn định sau thuế từ lương, trợ cấp,

tiền cho thuê nhà, lãi tiền gửi, mà khách hàng được lĩnh định kỳ và chứng minh được

Trả góp: tiền lãi vốn vay được xác định cộng với số nợ gốc và được chia ra để trả nợ

theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Trả dần: số nợ gốc được chia ra để trả nợ dần theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho

vay, tiền lãi trả cùng kỳ nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng

d) Đối tượng, phạm vi áp dụng

Áp dụng cho các trường hợp cho vay mua Ô tô đối với các cá nhân để sử dụng không nhằm mục đích kinh doanh vận tải

Áp dụng tại tất cả các Chi nhánh trong toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương.

e)Đặc tính sản phẩmĐiều kiện vay vốn:

Ngoài đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo qui định cho vay hiện hành của Ngân hàng Ngoại thương và các qui định khác của Pháp luật, khách hàng phải đáp ứng được các yêu cầu sau:

Đối với khoản vay hạng chuẩn:

- Là công dân Việt Nam từ 25 đến 50 tuổi

- Có Thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên

- Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào

- Có bảo đảm bằng tài sản là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc thế chấp, cầm cố bằng tài sản khác của khách hàng hoặc bên thứ ba

Đối với khoản vay hạng vàng