MỤC LỤC
Như đã đề cập ở trên,thị trường tài chính cá nhân Việt Nam là một thị trường còn mới và chỉ thật sự nổi lên trong những năm gần đây nên tiềm năng của nó phát triển trong tương lai phải nói là còn rất lớn.Sau đây là một số lý do cho nhận định trên:. a)Ngân hàng phát triển và hoàn thiện dịch vụ nhờ áp lực cạnh tranh. Nếu như trước đây, dịch vụ ngân hàng cá nhân được biết tới là nơi chỉ nhận tiền tiết kiệm thì nay quan niệm hoàn toàn ngược lại. Có rất nhiều sản phẩm mà ngân hàng thu lợi được từ dịch vụ này, dịch vụ tài chính cá nhân không giới hạn ở việc cho vay đối với cá nhân mà bao gồm rất nhiều dịch vụ khác như chuyển tiền, vay tiền du học, xác nhận số dư tiền gửi, thẻ thanh toán… Và đương nhiên các ngân hàng thấy được rằng dịch vụ này có tính an toàn cao hơn hẳn do với các dịch vụ khác như cho vay những món tiền lớn hơn mà đối tượng vay không có khả năng chi trả. Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ trọn gói của cá nhân là xu hướng không thể thiếu của hệ thống các ngân hàng hiện nay. Những áp lực cạnh tranh trong phân khúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ vẫn đang gia tăng đáng kể, bởi chính những tiện ích mà phân khúc này có khả năng mang lại trong chiến lược kinh doanh dài hạn của mỗi ngân hàng. Cạnh tranh trên thị trường tài chính trở nên gay gắt trong thời gian gần đây, đặc biệt là khi ngày càng có nhiều ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tham gia. Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang trở nên cạnh tranh với các cuộc chạy đua ráo riết về công nghệ, mạng lưới, tiện ích dịch vụ và nguồn lực của mỗi ngân hàng. Bối cảnh này đưa đến một viễn cảnh tích cực rằng, trong vòng 5 năm tới đây, thị trường ngân hàng sẽ chứng kiến mức tăng đột biến về tỷ lệ người dân được tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại.Tiềm năng này là cơ hội lớn cho chiến lược kinh doanh của các ngân hàng trong tương lai. Vì chỉ trong một thời gian ngắn, tỷ lệ người dân tiếp cận. với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo nhiều đánh giá, tăng nhanh chóng từ con số 10%. Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ. Nhiều ngân hàng đã đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập. b) Số người sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân vẫn còn thấp trong khi mức sống ngày càng được nâng cao. Xu hướng của người tiêu dùng cũng thay đổi theo nhu cầu của cuộc sống. Người dân cũng có thói quen mở tài khoản tại ngân hàng và thanh toán tiền mua hàng bằng thẻ ngân hàng nhiều hơn trước. Tuy nhiên, số lượng người có tài khoản trong ngân hàng còn hạn chế vì người dân Việt Nam còn ngại tiếp xúc với ngân hàng, vì cho rằng thủ tục phức tạp. Mặc dù có đến khoảng 100 ngân hàng, tổ chức tài chính tại Việt Nam đang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cá nhân, nhưng khảo sát mới đây của Công ty Nielsen Việt Nam cho thấy, mức độ quan tâm của người dân đến dịch vụ tài chính ngân hàng chưa nhiều.Trong 50% số người được Nielsen khảo sát cho biết, họ không có tài khoản ngân hàng, một nửa trong số đó là những người lao động tự do hoặc kinh doanh.Nhiều người khẳng định, họ không có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng. Lý do theo họ chính là sự tiện ích của việc dùng tài khoản ngân hàng với họ là chưa nhiều và hơn hết là quá trình mở tài khoản phức tạp.Theo Nielsen Việt Nam, việc vay tiền và gửi tiết kiệm ở ngân hàng của người Việt Nam còn ít. Chỉ có 2% số người được hỏi cho biết, họ có vay ngân hàng, trong khi đó số người vay nợ từ người thân và bạn bè là phổ biến hơn. Qua đó ta thấy tiềm năng của thị trường dịch vụ tài chính cá nhân là rất lớn và tiềm năng này sẽ được khai thác triệt nếu các ngân hàng có xây dựng được giải pháp phù hợp để thu hút người dân tiếp cận dịch vụ tài chính cá nhân. c)Dân số trẻ, dân trí nâng cao. Các dấu hiệu trên tất cả các lĩnh vực cho thấy giới trẻ dễ dàng tiếp cận hơn với các dịch vụ, sản phẩm mới và họ cũng ngày càng cởi mở hơn trong việc dùng thử những sản phẩm dịch vụ đó.Theo số liệu thống kê, hiện nay chỉ có khoảng gần 20% dân số Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Ô tô (Xe): Là ô tô sản xuất trong nước mới 100%; Ô tô nhập khẩu mới 100% hoặc ôtô nhập khẩu đã qua sử dụng ở nước ngoài nhưng thời gian từ ngày sản xuất đến thời điểm quyết định cho vay không quá 2 năm và chưa từng sử dụng ở Việt Nam. Không bao gồm ôtô tải và ôtô từ 12 chỗ ngồi trở lên. Thu nhập: Là các khoản thu nhập thường xuyên, ổn định sau thuế từ lương, trợ cấp, tiền cho thuê nhà, lãi tiền gửi,.. mà khách hàng được lĩnh định kỳ và chứng minh được. Trả góp: tiền lãi vốn vay được xác định cộng với số nợ gốc và được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Trả dần: số nợ gốc được chia ra để trả nợ dần theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tiền lãi trả cùng kỳ nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng. d) Đối tượng, phạm vi áp dụng. Áp dụng cho các trường hợp cho vay mua Ô tô đối với các cá nhân để sử dụng không nhằm mục đích kinh doanh vận tải. Áp dụng tại tất cả các Chi nhánh trong toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương. e)Đặc tính sản phẩm Điều kiện vay vốn:. Ngoài đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo qui định cho vay hiện hành của Ngân hàng Ngoại thương và các qui định khác của Pháp luật, khách hàng phải đáp ứng được các yêu cầu sau:. Đối với khoản vay hạng chuẩn:. - Có Thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên. - Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào. - Có bảo đảm bằng tài sản là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc thế chấp, cầm cố bằng tài sản khác của khách hàng hoặc bên thứ ba. Đối với khoản vay hạng vàng. - Đủ các điều kiện của khoản vay hạng chuẩn. - Có thêm một trong các điều kiện sau: i)Có Thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên; ii)Hiện tại giữ vị trí quản lí cấp trưởng phòng (hoặc cấp trưởng tương đương) trở lên. Đối với khoản vay hạng Bạch kim:. - Đủ các điều kiện của khoản vay hạng chuẩn. - Có thêm đồng thời các điều kiện sau : i) Có Thu nhập hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên ; ii) Hiện tại giữ vị trí quản lí cấp trưởng phòng (hoặc cấp trưởng tương đương ) trở lên. • Có tài sản đảm bảo cho khoản vay ( tài sản cầm cố, thế chấp, giấy tờ có giá. hoặc bên thứ ba bảo lãnh ). Đối với “Cho vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá” :. • Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. • Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay của Ngân hàng Kỹ thương Việt nam và. Đối với “Ứng trước tài khoản cá nhân có tài khoản đảm bảo”:. Công dân Việt Nam đang sống tại Việt Nam hoặc người nước ngoài có thời hạn cư trú và làm việc còn lại tại Việt Nam dài hơn thời hạn cấp hạn mức tối thiểu là 40 ngày. Đã hoặc cam kết sẽ mở tài khoản tại Techcombank. Có năng lực tài chính để hoàn trả lại số tiền đã được ứng trước. Có đủ TSĐB theo quy định. Xếp hạng BB trở lên theo tiêu chuẩn xếp hạng khách hàng thể nhân tại Techcombank. Không có dư nợ xấu tại Techcombank hoặc tổ chức tín dụng khác. Đối với “ứng trước tài khoản cá nhân không có tài khoản đảm bảo” : Công dân Việt Nam đang sống tại Việt Nam hoặc người nước ngoài có thời hạn cư trú và làm việc còn lại tại Việt Nam dài hơn thời hạn cấp hạn mức tối thiểu là 40 ngày. Trình độ tối thiểu Cao đẳng hoặc Đại học. Là khách hàng trả lương của Techcombank với thu nhập hàng tháng tối thiểu 4 triệu đồng. Từ 20-54 với nữ và 20-59 với nam Có Quyết định tuyển dụng/ Hợp đồng lao động thời hạn 1 năm trở lên và thời gian còn lại trên Hợp đồng dài hơn thời hạn cấp hạn mức tối thiểu 45 ngày Thời gian đã công tác tại đơn vị hiện tại tối thiểu 12 tháng. Xếp hạng BBB trở lên theo tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng tín chấp tại. Có ít nhất 01 số điện thoại cố định liên lạc được tại nơi cư trú. HSBC chia ra từng đối tượng khách hàng và thiết kế các gói sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng này. Đối với nhóm khách hàng “khởi nghiệp”, chỉ có sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của họ, còn các nhóm khách hàng còn lại như : “ vợ chồng son”, “thành viên mới” ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng, có các sản phẩm:. vay mua nhà, vay thấu chi có đảm bảo, vay mua xe ô tô. Techcombank đưa ra các gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. 4.Qui trình thẩm định hồ sơ vay a)Quy định chung. Mục đích, yêu cầu. Quy trình nghiệp vụ tín dụng là hướng dẫn nội bộ của ngân hàng về trình tự và thủ tục cụ thể trong nghiệp vụ tín dụng. Quy trình tín dụng hướng dẫn các thủ tục cần thiết, các giải pháp mang tính kĩ thuật trong quá trình xem xét duyệt cho vay, kiểm tra khoản vay và thu hồi nợ nhằm bảo đảm tính thống nhất về thực hiện nghiệp vụ tín dụng trong toàn hệ thống và tuân thủ chặt chẽ các quy định pháp luật. Đối tượng sử dụng qui trình tín dụng:. -Cán bộ trực tiếp cho vay -Cán bộ thẩm định. -Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay -Thủ trưởng các đơn vị trực tiếp cho vay b) Quy trình cụ thể.