Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 67 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
67
Dung lượng
1,47 MB
Nội dung
TRNG I HC M TP. H CHệ MINH KHOA ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MT S BIN PHÁP QUN Lụ RI RO TệN DNG TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHỂU (ACB) SVTH: Hunh Thanh Nguyên MSSV: 1054030469 Ngành: Tài chính - Ngân hàng GVHD: TS. Trn Phng Tho ThƠnh ph H Chí Minh – Nm 2014 i LI CM N ăcóăđcăkhóaălunăttănghipămtăcáchăhoƠnăchnh,ăemăđưănhnăđcăsăgiúpă đănhitătìnhăquýăbáuătănhngăngiăđiătrc.ă uătiên,ăemăxinăchơnăthƠnhăcmănăQuýăThy,ăCôăăTrngăiăhcăMăThƠnhă phăHăChíăMinh nóiăchung,ăcngănhăcácăthyăcôăăKhoaăƠoătoăđcăbitănóiăriêng đưă tnătìnhăchăbo,ăơnăcnădyăd,ătrangăbăchoăemănhngăkinăthc,ăkănngăquýăbáu,ăgiúpă emăcóăthăhoƠnăthƠnhăbáoăcáoăthcătpăcngănhăvngăbcătrênăconăđngăsănghipăsauă này. căbit, em xinăcmănăTS. TrnăPhngăTho,ălƠăgiáoăviênăhngădnăđưătnătìnhă giúpăđăemătrongăthiăgianăvaăqua.ăEmăxinăchúcăquýăthyăcôănhiuăscăkheăđăcóăthă tipătcănuôiădngănhiuăthăhăsinhăviênăthƠnhătƠi.ă EmăcmănăBanălưnhăđoăPhòngăgiaoădchăTrnăKhcăChơnăđưăchoăemăcăhiăđcă thcătpătiăđnăv.ăEmăcng giăliăcmăn tiăanhăNguynăVităHuy- nhơnăviênăPFCătiă PhòngăgiaoădchăTrnăKhcăChơnăđưătnătìnhăgiúpăđăemătrongăthiăgianăthcătpăvaăqua,ă đưăhngădnăvƠătoăcăhiăchoăemăđcălƠmăquenăviăcácănghipăvătínădng.ăEmăcmă năcácăanh,ăchăti Phòng giaoă dchă Trnă KhcăChơnă đưă toă điuă kină ttă nhtă choă emă trongăquáătrìnhăthcătpătiăngơnăhƠng,ăgiúpăemăcóămtătriănghimăthúăv trongălnăthcătă nƠy.ăChúcăcácăanhăchănhiuăscăkheăvƠăđtăđcăthƠnhăcôngătrongăcucăsng.ă Ngày 27ăthángă03ănmă2014 HunhăThanhăNguyên ii NHN XÉT CA GING VIểN HNG DN iii DANH MC CÁC T VIT TT 1. TMCP : Thngămiăcăphn 2. NHNN : NgơnăhƠngăNhƠănc 3. NHTM : NgơnăhƠngăthngămi 4. NH : Ngân hàng 5. Tp.HCM : ThƠnhăphăHăChíăMinh 6. TCTD : Tăchcătínădng 7. RRTD : Riăroătínădng 8. ACB : NgơnăhƠngăThngămiăcăphnăÁăChơu 9. CSR : Nhân viên dchăvăkháchăhƠng 10. R/A : NhơnăviênăquanăhăkháchăhƠngădoanhănghip 11. PFC : NhơnăviênătăvnătƠiăchínhăcáănhơn 12. C/A : Nhơnăviênăphơnătíchătínădng 13. PLCT : Phápălýăchngăt 14. LSO : Nhơnăviênăhătătínădng 15. TCBS : The Coplete Banking Solution (GiiăphápăngơnăhƠng toàn din) 16. CIC : Credit Information Center (Trung tơmăthôngătinătínădng) iv MC LC CHNG 1. LI M U 1 1.1 Tngăquanăvnăđănghiênăcu 1 1.2 LýădoăchnăđătƠi 2 1.3 Mcătiêuănghiênăcu 3 1.4 iătngăvƠăphmăviănghiênăcu 3 1.5 Phngăphápănghiênăcu 4 1.6 Ktăcuăcaăkhóaălun 4 CHNG 2. TNG QUAN V TệN DNG VÀ QUN Lụ RI RO TệN DNG 5 2.1 TínădngăvƠăriăroătínădngăcaăngơnăhƠngăthngămi 5 Tínădng 5 2.1.1 Riăroătínădng 7 2.1.2 2.2 Qunălýăriăroătínădng 9 Chătiêuăđoălngăriăroătínădng 10 2.2.1 Cácăbinăphápăqunălýăriăroătínădng 11 2.2.2 2.3 CácănghiênăcuăđưăthcăhinăliênăquanăđnăđătƠi 15 2.4 Phngăphápănghiênăcu 17 CHNG 3. THC TRNG QUN Lụ RI RO TệN DNG TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHỂU (ACB) 19 3.1 GiiăthiuăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăÁ Châu 19 LchăsăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 19 3.1.1 Căcuătăchcăqunălý 22 3.1.2 SălcăvătìnhăhìnhăhotăđngăcaăngơnăhƠngăthiăgianăvaăqua 23 3.1.3 3.2 TìnhăhìnhăriăroătínădngătiăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăÁăChơu 27 ôiănétăvăhotăđngătínădngătiăACB 27 3.2.1 TìnhăhìnhăriăroătínădngătiăACB 30 3.2.2 v 3.3 Tìnhăhìnhăqunălýăriăroătínădngăti ACB 37 Xơyădngăquyătrìnhăcpătínădngăhiuăqu 37 3.3.1 Chmăđimătínădngăniăb 39 3.3.2 Boăđmătínădng 41 3.3.3 Tríchălpădăphòng 42 3.3.4 Xácăđnhătngămcătiăđaăriăroătínădng 43 3.3.5 3.4 Cácănhơnătănhăhngăđnăhotăđngăqunălýăriăroătínădngătiăngân hàng 44 Yuătăvămô 44 3.4.1 Cácăquyăđnh,ăchínhăsáchătínădngăcaăngơnăhƠng 44 3.4.2 Tăchcăqunălýăriăroătínădng 45 3.4.3 Săhuăchéoătrongăhotăđng 45 3.4.4 3.5 ánhăgiáăchungăvăthcătrngăqunălýăriăroătínădngăti ACB 46 ThƠnhătu 46 3.5.1 HnăchăvƠănguyênănhơn 47 3.5.2 CHNG 4. GII PHÁP 49 4.1 Giiăphápăgimăthiuăriăroătínădng 49 Nơngăcaoăchtălngăcôngătácăphơnătích - thmăđnhăvƠ xétăduytăvay . 4.1.1 49 Nơngăcaoăchtălngăngunănhơnălc 50 4.1.2 TuơnăthăcácăquyăđnhăvăboăđmăanătoƠnătrongăhotăđngăcaăngơnă4.1.3 hƠngăthngămi 51 4.2 Giiăphápănơngăcaoăhotăđngăqunălýăriăroătínădng 52 SădngăcácăcôngăcăboăhimăvƠăboăđmătinăvay 52 4.2.1 GiámăsátăvƠăkimătraătrcăvƠăsauăgiiăngơn 52 4.2.2 HoƠnăthinăhăthngăchmăđimătínădngăniăb 53 4.2.3 KT LUN DANH MC TÀI LIU THAM KHO vi DANH MC BNG BIU Bngă3.1:ăTómăttăhotăđngăkinhădoanhăACBă2010-2012 24 Bngă3.2:ăChăsăvăkhănngăsinhăliă2010-2012 26 Bngă3.3:ăDănăchoăvayătheoăngƠnhănghăkinhădoanh 28 Bngă3.4:ăDănăchoăvayătheoăkăhnăvay 29 Bngă3.5:ăPhơnăloiănăvayăgiaiăđonă2010-2012 30 Bngă3.6:ăTngăhpăcácăchătiêuăđánhăgiáătínădng 31 Bngă3.7:ăTìnhăhìnhănăxuăvƠănăquáăhn 31 Bngă3.8:ăHăsăriăroătínădng 33 Bngă3.9:ăTălăchoăvayătrênăvnăhuyăđng 34 Bngă3.10:ăHăsăđmăboăanătòanăvn 35 Bngă3.11:Tìnhăhìnhătríchălpădăphòngănmă2010-2012 36 Bngă3.12:ăMôăhìnhăxpăhngătínădngătiăACB 40 Bngă3.14:ăPhơnăloiănăvƠătălătríchălpădăphòng 43 vii DANH MC HÌNH Hìnhă2.1:ăPhơnăloiăriăroătínădngăcaăngơnăhƠng 8 Hìnhă2.2:ăQuyătrìnhănghiênăcuăcaălunăvn 17 Hình 3.1.:ăQuáătrìnhătngăvnăđiuălăcaăACBătănmă2005ăđnă2012 20 Hìnhă3.2:ăSăđăcăcuăqunălýăcaăNgơnăhƠngăTMCPăÁăChơu 23 Hìnhă3.3:ăMcăvnăhuyăđngăvƠădănăchoăvayăkháchăhƠngă2010-2012 34 Hìnhă3.4:ăTălădăphòngăbùăđpăriăroătínădngă2010-2012 36 1 CHNG 1. LI M U 1.1 TNG QUAN VN NGHIÊN CU Quá trình toànăcuăhóaălƠmătngăthêmămcăđă phăthucălnănhauăgiaăcácănnă kinhătăthăgii.ăKinhătăthăgiiăvnătrongăquáătrìnhăhiăphcăchmăchpăvƠăkhóăkhnăkă tăđiăkhngăhongătƠiăchínhănmă2008ăvƠăđcăđánhăgiáălƠămiăchăđiăđcăkhongămtă naăchngăđngădnătiăhiăphcăhoƠnătoƠn.ăVităNamăvaăbăcunăvƠoădòngăsuyăgimă vƠăbtănăđnhăcaănnăkinhătăthăgii,ăliăphiăngăphóăviănhiuătháchăthcăbênătrongă tíchăđngătănhiuănmătrc. Theo Nghăquytăsă01/NQ-CP ngày 03/01/2012, mcătiêuă tngăquátăphátătrinăkinhăt-xưăhiătănmă2012 đưăđcăqucăhiăthôngăquaălƠă“uătiênă năđnhăvămô,ăkimăchălmăphát,ătngătrngăhpălý”, đngăthiăchătrngănălcătáiăcă cuătoƠnădinăviăba chngătrình:ă1.ăCăcuăliăhăthngătƠiăchính-ngơnăhƠng;ă2.ăCăcuă liăđuătănhtălƠăđuătăcông;ă3:ăCăcuăliădoanhănghipănhƠănc.ăCăthătrongăhotă đngătƠiăchính-ngơnăhƠng,ăcácăngơnăhƠngăphiăthcăhinăciăcách,ăxơyădngăhăthngăqună lý tƠiăchínhăvƠăcăchăphòngănga riăroătƠiăchính qucăt,ăcôngăkhai,ăminhăbch trong hotăđngăngơnăhƠngăđătránhănhngănguyăcăbinăđngămnhăcaăthătrngătƠiăchính,ă hotăđngătuơnătheoăquyălutăchungăcaăthătrng.ă NgơnăhƠngăđcăxemănhămtădoanhănghipăđcăbităviăhƠngăhoáăkinhădoanhăđcă thùălƠătinăt,ăluônăphiăđiămtăviănhiuăloiăriăroăkhácănhau nh:ăriăroăvătínădng,ăriă roăvălưiăsut,ăriăroăv tăgiá,ăriăroăvăthanhăkhon…Nghipăvătínădngă– hotăđngă truynăthngăvƠăquanătrngăcaăngơnăhƠng thngămi, là ngunăthuănhpăchínhăcaăngơnă hàng tă chênhă lchă giaă lãi sută choă vayă vƠă lưiă sută huyă đng (Mă Linh-Thanh Nga, 2009). ngăthi tínădng cng timănănhiuări ro,ăđcăbitălƠăăcácăncăcóănnăkinhătă miăniănhăVităNamăbiăhăthngăthôngătinăthiuăminhăbchăvƠăkhôngăđyăđ,ătrìnhăđă qunătrăriăroăcònănhiuăhnăch,ătínhăchuyênănghpăcaăcánăbăngơnăhƠngăchaăcao… ThcătinăhotăđngăcaăcácăNHTMăVităNamăchoăchúngătaăthyătìnhătrng khó khnăvătƠiăchínhăcaămtăngơnăhƠng thngăphátăsinhătănhngăkhon cpătínădngăkhóă đòi. Chínhăvìăvy,ătínădngăluônăđcăđánhăgiáălƠămtătrongăcácăloiănghipăvăngơnăhƠngă phcătpăvƠăcóăđăriăroăcao.ăVnăđăqunălíăriăroătínădngăđcăcácăngơnăhƠngăthngă miăđtălênăhƠngăđu,ănhmăhnăchănhngăthităhi,ăđngănghaălƠăđătiăđaăhoáăliănhună vƠătiăđaăhoáăgiáătrăchoăcăđông (NguynăMinhăKiu,ă2009). Cácăbinăphápăphòngăngaă riăroăluônăđcăhoƠnăthinăđăđápăngăviăsăchuynăbinăcaănnăkinhăt trongăncăvƠă thăgii,ănhtălƠăkhiăVităNamăđangătrongăgiaiăđonăhiănhpăvƠoăTăchcăthngămiăthă giiă(WTO). NuănhngăriăroătăyuătăchăquanăcaăngơnăhƠngăcó thăkhcăphc,ăthìăriă 2 ro trong môiătrngăkinhădoanhăchaăttălƠăđiuămƠăngơnăhƠngăphiăgánhăchu. Chính vì vy,ăvicăxơyădngămtăhăthngăqunălýătínădngăhinăquăchoăngơnăhƠngăthngămiălƠă mtăcôngătácărtăthităthcănhmăgiúpăchoăngơnăhƠngăcóăkhănngăphòngăchngăriăroătínă dngăkhiănguyênănhơnăcaăcácăriăroănƠyăngƠyăcƠngătrănênăđaădngăvƠăkhóălng. 1.2 LÝ DO CHN TÀI NăxuăvƠăriăroătínădngăluônălƠăđătƠiăquanătơmăhƠngăđuăcaănnăkinhăt,ăcăthă trongăhăthngăngơnăhƠng.ăTheoă“KhoăsátăvăNgƠnhăNgơnăhƠngăVităNamănmă2013”ă caăKPMG,ătălănăxuăđcăcôngăbăđangătrongăchiuăhngătngădnătănmă2009ăvƠă ămcă4,67% tiăthiăđimăthángă3ănmă2013,ătuyănhiênănhiuăýăkinăchoărngămcănă xuănƠyăcha phnăánhăthcăsăchtălngăcaătínădngăngơnăhƠng.ăChngăhnănhătheoă báoăcáoămiănhtăcaăhưngăđánhăgiáătínădngăMoody’s, năxuătrongăhăthngăngơnăhƠngă VităNamăcătínhăămcăthpănhtălƠă15%ătngătƠiăsn,ăgpă3ălnăthôngăbáoăcaăNHNN (BBC, 2014). NhngăconăsăthngăkêăvătălănăxuăchoătaăthyăVităNamăđangăphiăđiă mtăviătìnhăhìnhănăxuădnătrănênănghiêmătrng.ăTìnhăhìnhănƠyăđòiăhiăcácătăchcătínă dngăphiăkhôngăngngăciătin,ănơngăcaoăhiuăquăcaăhotăđngăqunălýăriăroătínădng.ă Ngân hàng ThngămiăCăphnăÁăChơuălƠămtătrongănhngăngơnăhƠngăcóăquană đimăthnătrngătrongăvicăcpătínădngăngayătăkhiămiăthƠnhălp (BCTN ACB 2009). NgơnăhƠngăbtăđuăđiăvƠoăhotăđngăvƠoănmă1993,ăviămcătiêuăhngăvăkháchăhƠngăcáă nhơnăvƠădoanhănghip vaăvƠănh.ăTriăquaăhaiămiănmăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin,ăACB đưătoăđcăuyătínătrongăcngăđngăvƠăđcăcôngănhn viădanhăhiuă“NgơnăhƠngăttănhtă VităNam”ătănmă2009ăđnănmă2012ădoăcác tpăchíătƠiăchínhăuyătínăbình chn. Ngoài ra, ACBăđưă đcă bng khen “Ngơnă hƠngă choă vayă doanhănghipă nhă vƠă vaă ttă nhtă Vită Nam” nmă2007. Bênăcnhăđó. hotăđngăđaădngăhóaăcácăsnăphmătínădngăcngănhăqunălýăgimă thiuăriăroătínădngăluônăđcăACBăquanătơm,ăngơnăhƠngăđưăThƠnhălpăyăbanăQunălýă riăro chuyên bit, ápădngănhngăthôngălăttănhtăvƠăchunămcăqucătăvăqunălýăriă ro. Tuy nhiên, tănmă2011,ăngơnăhƠngăluônăphiăđiămtăviăvnăđăchtălngătínădngă suyăgimăvƠăriăroătngăcao. TălănăxuăcaăACBălƠă0,9%ăvƠoănmă2011,ăsoăviă0,3%ă vƠoăcuiănm 2010, sang nmă2012ăthìătălănƠyălênăđnă2,5%.ăángăloăngiăhn, ngày 28/09/2012, Moody’săđưăhăXpăhngăScămnhăTƠiăchínhăNgơnăhƠngă(BFSR)ăcaăACBă tă“E+”ăxungă“E”,ădaăvƠoăcácătiêuăchíătngătrngătínădngăthp,ăchtălngătƠiăsnăstă gim,ănimătină vƠoăngơnăhƠngăsuyăgimădoă môiă trngăhotăđngăvƠăcácăhìnhă phtăápă dngăđiăviălưnhăđoăhocăcăđôngăngơnăhƠngătrcăđơyă(PhngăAnh,ă2012). Trcătìnhă hìnhăđó,ăcôngătácăqunălýăriăroătínădngăcƠngăthăhinărõătmăquanătrng,ănên emăquytă [...]... 2.1 8 ( ) hàng l : Ngoài ra, 2.2 QU N LÝ R I RO TÍN D NG sao cho h 9 tranh và là 2.2.1 Ch d ng T ng r i ro tín d ng n lý có th cs d T l n quá h n n t s c a nh ng ch n tín n pháp phù h p v i th c tr ng Các ch s i ro tín d ng là: khác; các n a ngân hàng ph i < 5% T l n x u nhiê phân lo i vào n x thì t l n x u c a ngân hàng ph i nh H s r i ro tín d ng nh c a NHNN g c a kho n danh m c tín d ng trong tài... chung ngân hàng , , và các ngân hàng hàng hàng 1.4 NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U Á Châu 3 1.5 p U t nguyên 1.6 K T C U C A KHÓA LU N sau: : Nam L : : ng ng 4: 4 T NG QUAN V TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN D NG dung tr 2.1 TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG I Bên khác nhau 2.1.1 Tín d ng , trình , tr177), t - h 5 thêm (lãi) NHTM vay theo Ngoài ra các tiêu chí trên, còn m sâu 6 B 2.1.2 R i ro tín. .. 2012 20 N , ACB phát hành 1 Tháng 6/2008, ngân hàng Standard Charter (SCB - ,h -2010, ngân hàng - Trong giai 345 chi nhánh và nhánh và 79 phòng gia chi nhánh và 35 phòng giao Ngoài ra còn có t -Western Union ng tin t 21 ngân hàng 3.1.2 u t ch c qu n lý 22 Hình 3 H phòng KTT và các phòng Phòng Phòng Ban Phòng pháp và các phòng Phòng o tuân K khách hàng Cá nhân 3.1.3 khách hàng Doanh phát công hành tài... ngân hàng côn vay -NHNN ngày 21/01/2013 14 2.3 CÁC NGHIÊN C TÀI C HI chính chung à khác (14 Ngoài ra, Basel Trong ng do - 15 trong nghiên T tình h 16 2.4 U Hình 2.2 pháp ACB ACB gân c, n 17 hàng 2: ng và ngân hàng ngâ n c - 18 TH C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I IC PH N Á CHÂU (ACB) hàng 3.1 GI I THI CHÂU IC PH N Á - 3.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 0032/NH533/GPACB và 29 0999 (84.8) 3929... tài s n Có, kho n m c tín d ng trong t ng tài s n càng l n thì thu nh p s l ng th i r i ro tín d t cao T l trên v ng 10 Theo g p r i ro n d ng h t thanh kho c l i, t l LTD quá th p có th ngu n v n, hi u qu không cao H s m b o an toàn v n c 9% T l d phòng r i ro tín d ng 2.2.2 Các bi n pháp qu n lý r i ro tín d ng Chính 11 ng Phân cho vay ên trình nên 12 cho vay tín h g 13 Tr ngân hàng côn vay -NHNN... Bên do Hu ACB , t n 24 Nguyên nhân c V 2010 , huy vào thán 25 tr ,c 3.2: C 2010-2012 ROE và ROA 40,00% 36% 35,00% 30,00% 28,90% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 8% 5,00% 1,70% 0,00% 2010 1,70% 0% 2012 2011 ( ACB) , do - 26 3.2 TÌNH HÌNH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG I C PH N Á CHÂU 3.2.1 v ho ng tín d ng t i ACB Theo ngành cho vay khách hàng cá nhân 27 010, ngày 3.3 2011 2011/2010 2012 2012/2011 % 2010... và các phòng Phòng Phòng Ban Phòng pháp và các phòng Phòng o tuân K khách hàng Cá nhân 3.1.3 khách hàng Doanh phát công hành tài chính kinh doanh c v tình hình ho gian v a qua ro nhân l hành chánh thông tin ng c a ngân hàng trong th i 23 3.1 ACB 2010-2012 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 % % 205.103 281.019 176.300 75.916 37,01 -104.719 -37,26 137.881 185.637 140.700 47.756 34,64 -44.937 -24,21 87.195... PH N Á CHÂU 3.2.1 v ho ng tín d ng t i ACB Theo ngành cho vay khách hàng cá nhân 27 010, ngày 3.3 2011 2011/2010 2012 2012/2011 % 2010 % KINH DOANH % % % 27.617 36.748 35,74 33.197 32,29 9.131 33.421 Khác 31,67 38,33 35.318 34,35 43.692 42,50 1.897 13.516 12.641 87.195 15,5 14,5 100 15.188 15.555 102.809 14,77 15,13 100 13.270 12.656 102.815 12,91 12,31 100 1.672 2.914 15.614 33,06 -3.551 5,68 -9,66 . Lý thuytăđcăxemănhăcăsăđănghiênăcuăthcătrngătiăACB,ăvătìnhă hình tín dng,ări ro tín dng vƠăcácăbin pháp qun lý ri ro tín dngămƠă ngân hàng ápădng tănmă2010ăđnă2012,ăsauăđóăđaăraăđánhăgiá, xácăđnhă mtăsănhơnătănhăhngăđnăhotăđngăqun lý ri ro tín dngăcaăngơnă hàng. . 2.2.2 SauăkhiăđoălngăvƠăđánhăgiáări ro tín dng,ăngơnăhƠngăngădngăcácăbin pháp qun lý phùăhpăvƠăhiuăquăviăthcătrngănht.ăTácăgiăNguynăVnăTină(2010)ăđưăđă cpăđnăcácăbin pháp qun lý ri ro tín dngănhăthitălpăchínhăsách tín dng,ăphơnătíchă tín dngăvƠăkimătra tín dng.ăiăviătácăgiăNguynăMinhăKiuă(2009),ăcácăbin pháp qun lý tín dngăliăbaoăgmăchínhăsách tín dng,ăhăthngăxpăhngăvƠăchmăđim,ăboă đmăvƠăboăhimăkhonăvay,ătríchălpădăphòng.ăVyăcóăthălităkăcácăbin pháp qun lý ri ro tín dngăthngăđcăcácăngơnăhƠngăthngămiăápădngănhăsau:ă Chính sách tín dng Mcătiêuăcaăqun lý ri ro tín dngălƠăgimăthiuări ro tín dng,ăcăthălƠăgimătă lănăquáăhnăđnămcăthpănhtăcóăthăđc Tín dng 5 2.1.1 Ri ro tín dng 7 2.1.2 2.2 Qun lý ri ro tín dng 9 Chătiêuăđoălngări ro tín dng 10 2.2.1 Cácăbin pháp qun lý ri ro tín dng 11 2.2.2 2.3 CácănghiênăcuăđưăthcăhinăliênăquanăđnăđătƠi