CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP Chỉång 1:CÅ SÅÍ L LÛN VÃƯ NGÁN HNG V TÊN DỦNG NGÁN HNG 1.1 TÄØNG QUAN VÃƯ NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.1.1 Khại niãûm vãư ngán hng thỉång mải: Tu thüc vo lût ngán hng mäùi nỉåïc m cọ cạc âënh nghéa vãư NHTM khạc nhau.Màûc d khäng thäúng nháút nhỉng NHTM ca nỉåïc no cng cọ ba nghiãûp vủ cå bn l:Nháûn tiãưn gåíi,cho vay v thanh toạn trung gian. ÅÍ Viãût Nam :”Ngán hng l täø chỉïc tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan.Theo háút v mủc tiãu hoảt âäüng cạc loải hçnh ngán hng gäưm:Ngán hng thỉång mải, Ngán hng phạt triãøn , Ngán hng âáưu tỉ , Ngán hng chênh sạch , Ngán hng håüp tạc v cạc loải ngán hng khạc . (Trêch âiãưu 20 lût cạc täø chỉïc tên dủng nàm 1997). NHTM l täø chỉïc tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan , trong âọ hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gåíi v sỉí dủng säú tiãưn ny âãø cung cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 1.1.2 Chỉïc nàng ca ngán hng thỉång mải a.Ngán hng thỉång mải lm ngán hng tên dủng : L chỉïc nàng cå bn ca ngán hng thỉång mải . (Thiãúu väún âi vay ngán hng) (Thỉìa väún gỉíi vo ngán hng) (Thỉìa väún ) (Thiãúu väún) ` Trang: 1 CẠ NHÁN TÄØ TỈÏC XÊ NGHIÃÛP CÄNG TY CẠ NHÁN NGÁN HNG THỈÅNG MẢI TÄØ CHỈÏC XÊ NGHIÃÛP CÄNG TY CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP Trung gian tên dủng s tảo ra lưng väún tên dủng giạn tiãúp .Tỉïc la vän s váûn âäüng tỉì âäüng tỉì nåi thỉìa väún âãún nåi thiãúu väún qua trung gian ngán hng vạ gnán hng lm viãûc ny l trung gian tên dủng. Thỉûc hiãûn chỉïc nàng thu hụt cạc ngưn lỉûc cạc ngäưn väún trong x häüi,tỉì cạc âån vë,täø chỉïc cạ nhán lm gim tiãưn màût(giao dëch) trong nãưn kinh tãú lm gim ạp lỉûc lảm phạt. Tảo ra ngưn väún âãø cho vay cạc âån vë täø chỉïc kinh tãú.Nhåì âọ ạp dủng âỉåüc nhu cáưu sn xút kinh doanh khai thạc mi tiãưm nàng väún cọ. b) Ngán hng lm trung gian thanh toạn. Nhåì thỉûc hiãûn chỉïc nàng tên dủng m thu hụt nhiãưu âån vë,cạ nhán måí ti khon v giao dënh qua ngán hng,tỉì âọ cạc hoảt âäüng thanh ton giỉỵa cạc cäng ty,xê nghiãûp, täø chỉïc, cạ nhán pháưn låïn âiãưu thỉûc hiãûn qua ngán hng.Nhỉ váûy, ngán hng âọ âọng vai tr thu häü,chi häü cho cạc âån vë,cạ nhán.Âãø thỉûc hiãûn cäng viãûc ny ngán hng dng cạc cäng củ nhỉ:sẹc, thỉ tên dủng, thỉ chuøn tiãưn, cạc giáúy nhiãûm thu, cạc loải th thanh toạn vỉìa âm bo cho cạc bãn tham gia, vỉìa âáøy mảnh täúc âäüü ln chuøn váût tỉ, hng hoạ trong nãưn kinh tãú. c.Chỉïc nàng tảo tiãưn ca ngán hng thỉång mải: Quạ trçnh tảo tiãưn ca NHTM âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüüng tên dủng v täø chỉïc thanh toạn trong hãû thäúng ngán hng. Nãúu trỉåïc âáy cạc täø chỉïc kinh doanh tiãưn tãû nháûn tiãưn gỉíi (tiãưn vng hay bảc) v cho vay, cng chênh âäưng tiãưn âọ thç kãø tỉì khi cạc Ngán hng ra âåìi viãûc cho vay khäng nháút thiãút tiãưn vng hay bản nỉỵa .Vç trong quạ trçnh kinh doanh tiãưn tãû cạc Ngán hng â phạt giáúy chỉïng nháûn tiãưn gåíi,tên phiãúu âỉåüc khạch hng sỉỵ dủng âãø chi tr vç khi tiãưn vng âỉåüc chuøn âäøi thnh tiãưn giáúy âỉåüc cạc Ngán hng lỉu thäng qua cạc nghiãûp vủ thay thãú cho tiãưn vng hay bảc. Sạng kãún ny âỉåüc x häüi cháúp nháûn v âáy chênh l phạt minh cọ giạ trë nháút trg lëch sỉí hoảt âäüng tiãưn tãû. Vo thãú k 19 hãû thäúng Ngán hng hai cáúp âỉåüc hçnh thnh,cạc Ngán hng khäng cn hoảt âäüng riãng lnỉỵa m tảo nãn hãû thäúng.Trong däú Ngán hng phạt hnh (NHTW) däüc quưn phạt hnh tiãưn v âọng vai tr Ngán hng ca táút c cạc Ngán hng. cn cạc ngán hng thỉång mải chun doanh tiãưn tãû trong mäúi quan hãû våïi cạc cạ nhán.Nhåì hoảt âäüng trong hãû thäúng m cạc Ngán hng thỉång mải â tảo ra bụt tãûthay thãú cho tiãưn màût.Âáy l sạng kiãún quan trng thỉï hai trong lëch sỉí hoảt âäüng ca Ngán hng. Chênh nhåì phỉång thỉïc tảo tiãưn ny m cạc Ngán hng â tråí thnh trung tám quan trng ca âåìi säúng kinh tãú hiãûn nay. ` Trang: 2 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP Nhỉ váûy våïi cạc chỉïc nàng trãn Ngán hng thỉång mải â tråí thn trung gian quan trng nháút.Ngán hng thỉång mải hoảt âäüng theo chãú âäü täø chỉïc mang tênh täøng håüp v l thnh v9ãn ch úu tham gia oảt âäüng trãn thë trỉåìng tiãưn tãû.Do âọ táút úu Ngán hng thỉång mải cọ va th vä cng quan trng âäúi våïi sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú. 1.1.3.Cạc hoảt âäüng kinh doanh ch úu ca Ngán hng thỉång mải : a.Huy âäüng väún: Huy âäüng väún l táút c nhỉíng ti sn trong x häüi m ngán hng âỉåüc phẹp huy âäüng våïi trạch nhiãûm hon tr c väún láùøn li. Âáy l nghiãûp vủ quan trng nháút,l ngưng väún ch úu trong hoảt âäüng kinh doanh ca Ngán hng,l âäúi tỉåüng ch úu trong viãút qun l ti snnåü ca Ngán hng.Ngán hng huy âäüng väún thäng qua: *Tiãưn gåíi thanh toạn: Tiãưn gåíi thanh toạn l tiãưn gåíi ca cạ nhán,cạc doanh nghiãûp håüp tạc x,don thãø måí ti khon thanh toạn tải cạc ngán hng thỉång mải. Viãûc måí ti khon ca cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán giụp ngán hng thỉång mải tản dủng âỉåüc ngưn väún tảm thåìi nhn räøi âãø b sung ngưn väún tên dủng v bạn cạc ngưn väún tên dủng ca mçnh.Vãư phêa khạch hng viẻt måí v gỉíitiãưn vo ti khon ny thç tiãưn väún s âỉåüc âm bo an ton v cọ thãø nháûn âỉåüc cạc dëch vủ ti chênh tỉì NHTM Ti khon âỉåüc sỉí dủng cho tiãưn gåíi thanh toạn l ti khon sẹc.Vç pháưn låïn cạc ti khon giao dëch âãưu âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng sẹc.Cọ hai loải ti khon thanh toạn:Ti khon thanh toạn dng cho cạc doanh nghiãûp v ti khon thanh toạn dng cho cạ nhá. *Tiãưn gåíi tiãút kiãûm:cọ hai loải tiãn gỉíi tiãút kiãûm: +Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản:L hçnh thỉïc tiãút kiãûm m khạch hng cọ thãø rụt väún ra báút cỉï lục nokhäng cáưn bạo trỉåïc cho Ngán hng. Âäúi tỉåüng gỉíi l nhỉỵng ngỉåìi tiãút kiãûm,dnh dủm háưu nhỉ trang tri nhỉỵng chi tiãu cáưn thiãút hồûc nhỉỵng ngỉåìi nhn räøi gỉíi vo ngán hng âãø thu låüi tỉïc v âm bo an ton cho tiãưn väún.Ngán hng cọ thãø sỉí dủng khon huy âäüng ny âãø cho vay ngàõn hản nãúu cọ nhiãưu khạch hng gỉíi loải ny. +Tiãưn gåíi tiãút kiãûm âënh k: L hçnh thỉïc k thạc m khạch hng cam kãút láúy tiãưn sau mäüt thåìi hản nháút âënh.Våïi loải tiãưn gåíi ny giụp cho Ngán hng nàõm âỉåüc khon väún trong mäüt thåìi k âãø cọ kãú hoảch cho vay,kong cáưn phi täưn qu cao.Li sút ca loải ny cao hån li sút khäng k hản v k hản gåíi cng di thç li sút cng cao. Vọi cạc hçnh thỉïc huy âäüng väún trãn giụp cho Ngán hng cọ ngưn väún âãø hoảt âäüng kinh doanh,dãø thỉûc hiãn cho vay nhàòm duy trç v phạt triãøn quy mä kinh doanh ca mçnh. ` Trang: 3 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP Ngoi nghiãûp vủ huy âäüng väún Ngán hng cn cọ:vay väún trãn thë trỉåìng liãn Ngán hng, phạt hng cạc loải k phiãúu, trại phiãúu v ngưn väún tỉû cọ ca Ngán hng gọp pháưn tàng ngưn väún hoảt âäüng cho Ngán hng. b.Hoảt âäüng cho vay: Nhỉ ta â biãút ngun tàõc hoảt âäüng ca Ngán hng l :”âi vay âãø cho vay”.Do âọ våïi nghiãûp vủ huy âäüng väún ,Ngán hng cáưn phi thỉûc hiãûn nghiãûp vủ tên dủng âãø täưn tải v phạt triãøn.Âáy l hoảt sinh låìi ch úu ca Ngán hng vç hån 70% thu nháûp do hoảt âäüng ny mang lải. Âäúi tỉåüng vay väún ca Ngán hng ráút phong phụ,âa dảng. Cọ thãø l täø chỉïc kinh tãú nhỉ cạc doanh nghiãûp,cäng ty ,xê nghiãûp,håüp tạc x cọ thãø l cạc táưng låïp dán cỉ trong x häüi:cạc häü sn xút, cạ thãø, cạ nhán Tuy nhiãn phi âm bo cạc quy tàõc sau: -Vay väún ln âỉåüc giạ trë vát tỉ, hng hoạ cäng trçnh lm âm bo. -Vay väún phi sỉí dủng âụng mủc âêch â cam kãút khi vay. -Vay väún phi hon tr c gäúc láùn li theo âụng theo thåìi hản. Tuy nhiãn hoảt âäüng ny cng mang lải pháưn låïn ri ro cho Ngán hng nhỉ:Khạch hng khäng tr âỉåüc nåü,biãn âäüng vãư li sút, vãư tè giạ häúi âoại Do âọ mäúi quan tám ca Ngán hng ch úu l qun trë ri rov cháúp nháûn cạc giåïi hản do phạp lût v Ngán hng trung ỉång quy âënh. Bãn cảnh hoảt âäüng cho vay Ngán hng cn cọ cạc hoảt âäüng khạc nhỉ:Âáưu tỉ chỉïng khoạn, tỉ váún âãø tçm kiãúm låüi nhûn v thu nháûp,náng cao kh nàng thanh toạn v âa dảng hoạ cạc dëch vủ kinh doanh nhàòm phán tạn cạc ri ro ngoi hoảt âäüng cho vay. c.Cạc hoảt âäüng khạc: Ngoi cạc nghiãûp vủ huy âäüng väún v cho vay,Ngán hng cn thỉûc hiãûn nghiãûp vủ trung gian nhàòm phủc vủ khạch hng trong kháu thanh toạn Nháûp lãû phê củ thãø: -Ngán hng thỉûc hiãûn nghiãûp vủ chuøn tiãưn:khạch hng mang tiãưn âãún v nhåì chuøn tiãưn cho ngỉåìi thỉï ba. -Nghiãûp vủ thanh toạn chỉïng tỉì (thu häü,u thạc):Ngán hng thay màût khạch hng nháûp tiãưn tỉì cạc chỉïng tỉì khạch hng giao v qun l ti sn häü cho khạch hng. -Nghiãûp vủ phạt hng chỉïng khoạn:NHTM l âải l phạt hng v tiãu thủ cạc chỉïng khoạn m cạc âån vë mún phạt hnh v thu lãû phê. Mäúi quan hãû giỉỵa cạc ngiãûp vủ Ngán hng: Cọ quan hãû chàût ch våïi nhau:Nghiãûp vủ nåü l tiãưn âãø phạt triãøn v måí räüng ngiãûp vủ cọ,Nghiãûp vủ cọ cng phạt triãøn bäø sung ngưn väún.Nghiãûp vủ tên dủng (Nghiãûp vủ nåü v Nghiãûp vủ cọ) phạt triãøn s tạc âäüng lm tàng Nghiãûp vủ trung gian va Nghiãûp vủ trung gian bäø sung Nghiãûp vủ tên dủng. 1.2.NHỈỴNG VÁÚN ÂÃƯ CHUNG VÃƯ TÊN DỦNG NGÁN HNG 121.Khại niãûm : ` Trang: 4 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP Tên dủng ngán hng l quan hãû tên dủng ca cạc ngán hng våïi cạc xê nghiãûp ,täø chỉïc kinh tãú,cạc täø chỉïc cạ nhán âỉåüc thỉûc hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc Ngán hng âỉïng ra huy âäüng väún bàòng tên dủng v cho vay(cáúp tên dủng) âäúi våïi cạc âäúi tỉåüng nọi trãn Tên dủng ngán hng l hçnh thỉïc tên dủng ch úu chiãúm vë trê âàûc biãût quan trng trong nãưn kinh tãú . Tên dủng ngán hng ra âåìi v phạt triãøn ca hãû thäúng ngán hng, khạc våïi tên dủng thỉång mải, tên dủng ngán hng l hçnh thỉïc tên dủng chun nghiãûp hoảt âäüng ca nọ hãút sỉïc âa dảng v phong phụ. 122.Phán loải : Trong nãưn kinh tãú thë trỉåìng, tên dủng hoảt âäüng ráút âa dảng v phong phụ.Trong qun l tên dủng cạc nh kinh tãú thi trỉåìng dỉûa vo cạc tiãu thỉïc sau âáy âãø phán loải tên dủng: a.Càn cỉï vo thåìi hản hon tr väún vay Càn cỉï vo tiãu thỉïc tên dủng âỉåüc chia thnh hai loải : -Tên dủng ngàõn hản: L loải tên dủng cọ thåìi hản dỉåïi mäüt nàm v thỉåìng âỉåüc sỉỵ dủng âãø vay bäø sung thiãúu hủt tảm thåìi väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cho vay phủc vủ nhu cáưu sinh hoảt cạ nhán. -Tin dủng trung hản : L loải tin dủng 1-3 nàm loải tind dủng ny âỉåüc cung cáúp âãø mua sàõm ti sn cäú âënh,ci tiẹn v âäøi måïi k thût ,måí räüng v xáy dỉûng cạc cäng trçnh nhåì cọ thåìi gian thu häưi väún nhanh. -Tên dủng di hản : Tên dủng di hản cọ thåìi hản trãn 3 nàm,tên dủng di hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn nhỉ:âáưu tỉ cạc xê nghiãûp måïi,cạc cäng trçnh thüc cåí såí hả táưng (âỉång sạ, bãún cng, sán bay ),ci tiãún v måí räüng sn xút cọ quy mä. Tên dủng di hản âỉåüc âáưu tỉ âãø hçnh thnh väún cäú dënh v mt pháưn vọn täúi thiãøu cho hoảt âäüng sn xút. b.Càn cỉï vo âäúi tỉåüng tên dủng: Càn cỉï vo âäúi tỉåüng tên dủng thç tên dủng âỉåüc chia thnh hai loải: -Tên dủng väún lỉu âäüng:L loải tên dủng âỉåüc cáúp phạt âãø hçnh thnh väún lỉu âäüng ca cạc täø chỉïc kinh tãú nhỉ:cho vay âãø dỉû trỉí hng hoạ âäúi våïi cạc täø chỉïc doanh nghiãûp,cho vay phaan bọn,giäúng,thúc trỉì sáu våïi cạc häü sn xút näng nghiãûp,näng trỉåìng.Tên dủng väún lỉu âäüng thỉåìng âỉåüc sỉí dủng âãø cho vay,âãø b âàõp mỉïc väún lỉu âäüng thiãúu hủt tảm thåìi,loải tên dủng ny thỉåìng âỉåüc chia ra nhỉ sau:Cho ` Trang: 5 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP vay dỉû trỉí hng hoạ ,váût tỉ,cho vay chi phê sn xút v cho vay âãø thanh toạn cạc khon nåü dỉåïi hçnh thỉïc chiãút kháúu k phiãúu . -Tên dủng cäú âënh :l loải tên dủng âỉåüc cáúp phạt âãø hçnh thnh ti sn cäú âënh,loải tên dủng ny âỉåüc âáưu tỉ âãø mua sàõm ti sn cọ âënh,ci tãún v âäøi måïi k thût,måí räüng sn xút,xáy dỉûng cạc xê nghiãûp v cäng trçnh måïi,thåìi hản cho vay âäúi våïi tên dủng ny l trung hản. c. Càn cỉï mủc âêch sỉí dủng väún vay. Tên dủng âỉåüc chia thnh hai loải : -Tên dủng sn xút v lỉu thäng hng hoạ: Tên dủng sn xút l hçnh thỉïc cáúp phạt tên dủng cho cạc nh doanh nghiãûp v ch thãø kinh doanh khạc âãø tiãún hnh sn xút hng hoạ,lỉu thäng hng hoạ. -Tên dủng tiãu dng:L hçnh thỉïc cáúp phạt tên dủng cho cạ nhán âãø âạp ỉïng nhu cáưu sinh hoảt.Tên dủng tiãu dng thỉåìng âỉåüc cáúp phạt âãø mua sàõm nh cỉía,xe cäü cạc loải ,hng hoạ bãưn chàõc nhỉ t lảnh ,mạy giàûc v cạc nhu cáưu hàòng ng.Tên dủng tiãu dng thỉåìng âỉåüc cáúp phạt dỉåïi hçnh thỉïc bàòng tiãưn,thỉåìng do cạc Ngán hng,qu tiãút kiãûm,håüp tạc x tên dủng v cạc täø chỉïc tên dủng khạc cung cáúp.Bãn cảnh hçnh thỉïc tên dủng bàòng tiãưn,cn cọ cạc hçnh thỉïc tên dủng âỉåüc biãøu hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc bạn hng tr gọp do cạc cäng ty cỉía hng thỉcû hiãûn. 1.2.3.Vai tr ca tên dủng: Sỉû váûn âäüng ca tên dủng cọ nhỉỵng tạc âäüng nháút âënh âäúi våïi cạc hoảt âäüng kinh tãú .Tuy nhiãn vai tr ca tên dủng phủ thüc ch úu vo nháûn thỉïc v váûn dủng ca con ngỉåìi vo thỉûc tiãùn,qun l kinh tãú.Trong nãưn kinh tẹ thë trỉåìng tên dủng cọ cạc vai tr sau: a.Tên dủng gọp pháưn thục âáøy quạ trçnh tại sn xút x häüi ; Thỉï nháút:Vai tr quan trng nháút ca tên dủng l cung ỉïng väún mäüt cạch këp thåìi cho cạc nhu cáưu sn xút v tiãu dng ca cạc ch thãø kinh tãú trong x häüi.Nhåì âäú m cạc ch thãø ny cọ thãø âáøy nhanh täúc âäü sn xút cng nhỉ täúc âäü tiãu thủ sn pháøm. Thỉï hai l:Mäüt hãû thäúng cạc hçnh thỉïc tên dủng âa dảng khänh nhỉỵng tho mnnhu cáưu âa dảng vãư väún ca nãưn kinh tãú m cn lm cho sỉû tiãúp cáûn cạc ngưn väún tên dủng tråí nãn dãø dng,tiãút kiãûm chi phê giao dëch v gim båït cạc chi phê nguppnf väún cho cạc ch thãø kinh doanh. Thỉï ba l:viãût måí räüng v náng cao hiãûu qu cạc hçnh thỉïc tên dủng s tảo sỉû ch âäüng cho cạc doanh nghiãûp trong viãûc thỉûc hiãûn kãú hoảch sn xút kinh doanh khi nọ khäng phi phủ thüc quạ nhiãưuvo ngưn väún tỉû cọ ca bn thán.Âiãưu ny giụp cho cạc nh sn xút têch cỉûc tçm kiãúmcå häüi âáưu tỉ måïi v náng cao nàng lỉûc sn xút ca x häüi. ` Trang: 6 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP Thỉï tỉ :Cạc ngưn väún tên dủng âỉåüc cung ỉïng ln km theo cạc âiãưu kiãûn tên dủng âãø hản chãú ri ro lỉûa chn âäúi nghëch büc nhỉỵng ngỉåìi âi vay phi quan tám thỉûc sỉû âãún hiãûu qu sỉí dủng väún âãø âm bo mäúi quan hãû láu di våïi cạc täø chỉïc cung ỉïng tên dủng. b.Tên dủng l kãnh chuøn ti tạc âäüng ca nh nỉåïc âãún cạc mủc tiãu vé mä. Cạc mủc tiãu vé mä ca nãưn kinh tãú bao gäưm äøn âënh giạ c,tàng trỉåíng kinh tãúv tảo viãûc lm. Viãûc âm bo âảt âỉåüc mủc tiãu kinh tãú vé mä hi hoi phủ thüc mäüt pháưn vo khäúi lỉåüng v cå cáúu tên dủng xẹt c vãư màût thåìi hảncng nhỉ âäúi tỉåüng tên dủng.Váún âãư ny,âãún lỉåüc nọ,lải phủ thüc tên dủng nhỉ:Li sút,âiãưu kiãûn vay,u cáưu thãú cháúp,bo lnh v ch trỉång måí räüng tên dủng âỉåüc quy âënh trong chênh sạch tên dủng tỉìng thåìi k.Nhỉ váûy thäng qua viãût thay âäøi v âiãưu chènh âiãưu kiãûn tên dủng,nh nỉåïc cọ thãø thay âäøi quy mä tên dủng hồûc chuøn hỉåïng váûn âäüng ca ngưn väún tên dủng,nhåì âọ m nh hỉåíng âãún täøng cáưu ca nãưn kinh tãú c vãư quy mä cng nhỉ kãút cáúu.Sỉû thay âäøi ca täøng cáưu dỉåïi tạc âäüng ca chênh sạch tên dủng s tạc âäüng ngỉåüc lải âãún täøng cung v cạc âiãưu kiãûn sn xút khạc.Âiãøm cán bàòng cúi cng giỉỵ täøng cung v täøng cáưu dỉåïi tạc âäüng ca chênh sạch tên dủng s cho phẹp âảt âỉåüccạc mủc tiãu vé mä cáưn thiãút. c.Tên dủng l cäng củ thỉûc hiãûn cạc chênh sạch x häüi : Cạc chênh sạch x häüi,vãư màût bn cháút âỉåüc âạp ỉïng bàòng ngưn ti tråü khäng hon lải tỉì ngán sạch nh nỉåïc.Song phỉång thỉïc ti tråü khäng hon lải thỉåìng bëhản chãú vãư quy mä thiãúu hiãûu qu.Âãø khàõc phủc háûu qu ny,phỉång thỉïc ti tråü khäng ho lảicọ xu hỉåïng bë thay thãú båíi phỉång thỉïc ti tråü cọ hon lải ca tên dủng nhàòm duy trç ngưn cung cáúp ti chênh v cọ âiãưu kiãûn måí räüng quy mä tên dủng chênh sạch.Chàóng hản viãûc ti tråü väún cho ngỉåìi ngho ngy nay âỉåüc thỉûc hiãûn phäø biãún bàòng tên dủng âäúi våïi ngỉåìi ngho våïi li sút tháúp.Thäng qua phỉång thỉïc ti tråü ny,cạc mủc tiãu chênh sạch âỉåüc âạp ỉïng mäüt cạch ch âäüng v hiãûu qu hån.Khi cạc âäúi tỉåüng chênh sạch büc phi quan tám âãún hiãûu qu sỉí dủng väún âãø hon tr âụng thåìi hản k nàng lao âäüng ca h cng s âỉåüc ci thiãûn tỉìng bỉåïc.Âáy l sỉû âm bo chàõt chàõncho sỉ äø âënh ti chênh ca cạc âäúi tỉåüng chênh sạch v tỉìng bỉåïc lm cho h cọ thãø täưn tải âäüc láûp våï ngưn väún ti tråü.Âọ chênh l mủc âêch ca viãûc sỉỵ dủng phỉång thỉïc ti tråü cạc mủc tiãu chênh sạch bàòng con âỉåìng tên dủng. 1.3 MÄÜT SÄÚ QUY ÂËNH CÅ BN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY NGÀÕN HẢN CA NHTM NỈÅÏCTA HIÃÛN NAY . 1.3.1. QUY ÂËNH CHUNG . a.Ngun tàõt chung : ` Trang: 7 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP -Väún vay phi âỉåüc hon tr c väún láùn li âụng hản -Väún vay phi âỉåüc sỉí dủng âụng mủc âêch. -Cọ ti sn thãú cháúp,cáưm cäú,bo lnh nàòm ngoi ti sn âỉåüc hçnh thnh tỉì väún vay -NH phạt tiãưn vay (gii ngán ) theo tiãún âäü thỉûc hiãûn sn xút kinh doanh b.Âiãưu kiãûn vay väún: -Khi cọ nhu cáưu vay väún bäø sung väún lỉu âäüng,âån vë vay lm âån xin vay theo máùu km thao phỉång ansanr xút kinh doanh gỉíi âãún täø chỉïc tên dủng âãø âån vë xem xẹt cho vay. -Cọ tỉ cạch phạp nhán ,nãúu l doanh nghiãûp tỉ nhán phi âỉåüc thnh láûp v hoảt âäüng theo lût doanh nghiãûp tỉ nhán v cọ thåìi gian hoảt âäüng cn lải ph håüp våïi thåìi gian xin vay väún. -Sn xút kinh doanh cọ li hồûc âỉåüc cáúp b läùtheo chênh sạch v khäng cọ nåü quạ hản . -Dỉû ạn kinh doanh kh thi v ph håüp våïi mủc tiãu phạt triãøn kinh tãú,quy hoảch sn xáút ca vng,âëa phỉång -Phi cọ väún tỉû cọ theo mỉïc quy âënh,väún vay chè âãø bäø sung täøng mỉïc väún lỉu âäüng cáưn thiãút . -Täø chỉïc hoảch toạn v qun l tichênhtheo âụng quy âënh . Phi thãú cháúp ti sn hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. -Nhỉỵng ti sn hçnh thnh tỉì väún vay phi mua bo hiãøm tỉì mäüt cäng ty bo hiãøm âỉåüc phẹp hoảt âäüng håüp phạp tải viãût nam v cam kãút sỉí dủng säú tiãưn âỉåüc bäưi thỉåìng khi gàûp ri ro âãø tr cho ngán hng . c. Mỉïc li sút cho vay : - Mỉïcï li sút củ thãø âỉåüc thỉûc hiãûn theo quy âënh ca täøng giạm âäúc NHNN Viãût Nam cäng bäú . -Viãûc miãùn gim li sút do täøng giạm âäúc NHNN quút âënh 132.QUY ÂËNH VÃƯ CHO VAY BÄØ SUNG VÄÚN LỈU ÂÄÜNG a.Häư så vay väún gäưm: -Giáúy âãư nghë vay väún -Häư så phạp l v häư så kinh tãú ca doanh nghiãûp -Dỉû ạn âỉåüc duút theo quënh ca phạp lût v cạc ti liãûu liãn quan âãún dỉû ạn âáưu tỉ -Häư så ti snthãú cháúp,cáưm cäú hay bo lnh ca doanh nghiãûp.Âäúi våïi cạc doanh nghiãûp kinh doanhtheo ma vủ phi cọ thãm : +Phỉång ạn sn xút kinh doanh ca ma vủ chia ra tỉìng thạng +Kãú hoảch tiãu thủ sn pháøm v tr nåü tỉìng thạng ` Trang: 8 CHUYN ệ TT NGHIP -Hồỹp õọửng tờn duỷng phaới õổồỹc hai bón kyù kóỳt -Dổỷ aùn vay vọỳn mua haỡng hoaù, xuỏỳt khỏứu haỡng hoaù ,baớo laợnh traớ nồỹ chỏỷm tổỡ nổồùc ngoaỡi .Coù thóm họử sồ tổỡ lộnh vổỷc naỡy theo quy õởnh cuớa cồ quan nhaỡ nổồùccoù thỏứm quyóửn. b.Phaỷm vi vay vọỳn : -Ngoaỡi vióỷc vay vọỳn ồớ nhổợng nồi mồớ taỡi khoaớn tióửn gồới ,khaùch haỡng coỡn õổồỹc giao dởch vồùi tọứ chổùc tờn duỷng khaùc theo õióửu khoaớn sau : +ồn vở õaợ vaỡ õang vay vọỳn ồớ tọứ chổùc tờn duỷng nồi mồớ taỡi khoaớn tióửn gồới ,õổồỹc vay thóm ồớ caùc tọứ chổùc tờn duỷng cuỡng hoỷc khaùc hóỷ thọỳng maỡ õồn vở coù mồớ taỡi khoaớn tióửn gồới. +Khi vay vọỳn ồớ caùc tọứ chổùc tờn duỷng khaùc,õồn vở vay phaới thọỳng kóỳ caùc khoaớn coỡndổ nồỹ cuớa caùc tọứ chổùc tờn duỷng õoù vaỡ phaới cam kóỳt trờch tióửn tổỡ taỡi khoớan tióửn gồới hoỷc nọỹp tóửn mỷt,ngỏn phióỳu thanh toaùn õóứ traớ nồỹ cho tọứ chổùc tờn duỷg cho vay khi õóỳn haỷn, cam kóỳt naỡy coù hióỷu lổỷc khi vọỳn vay õổồỹc hoaỡn traớ õỏửy õuớ caớ gọỳc lỏựn laợihoỷc õổồỹc tọứ chổùctờn duỷng õọửng yù huyớ boớ. +Khi cho vay vọỳn õồn vở õaợ vay tọứ chổùc tờn duỷng nồi cho vay phaới yóu cỏửu coù xaùc nhỏỷn cuớa tọứ chổùc tờn duỷng nồi giổợ taỡi khoaớn tióửn gồới vóử caùc õióửu kióỷn vay vay vọỳn. +Tọứ chổùc tờn duỷng khọng õổồỹc cho mọỹt õồn vở vay vổồỹt 15%vọỳn tổỷ coù vaỡ quyớ cuớa mỗnh,tọứng sọỳ vọỳn cho 10 õồn vở vay nhióửỡu nhỏỳt khọng vổồỹt quaù 30%tọứng dổ nồỹ cuớa tọứ chổùctờn duỷng õoù.ọửng thồỡi tọứ chổùc tờn duỷng khọng õổồỹc daỡnh quyóửn ổu õaợi cho mvay vồùi bỏỳt kyỡ khaùch haỡng naỡo . c.Phổồng thổùc cho vay ngừn haỷn : Caùc tọứ chổùc tờn duỷng cỏỳp vọỳn cho caùc õồn vở vay dổồùi hai phổồng thổùc cho vay bọứ sung vọỳn lổu õọỹng chióỳt khỏỳu chổùng tổỡ coù giaù - Cho vay bọứ sunng vọỳn lổu õọỹng Sau khi sổớ duỷng hóỳt vọỳn lổu õọỹng tổỷ coù vaỡo hoaỷt õọỹng saớn xuỏỳt kinh doanh,caùc tọứ chổùc kinh tóỳ coù õuớ õióửu kióỷn vay vọỳn thỗ coù thóứ vay vọỳn bọứ sung thióỳu huỷt.Tuyỡ theo nhu cỏửu vay vọỳn maỡ caùc tọứ chổùc tờn duỷng coù thóứ cho vay theo phổồng phaùp khaùc nhau. +Phổồng phaùp cho vay *ọỳi vồùi caùc õồn vở coù nhu cỏửu vọỳn thổồỡng xuyón ,õỏy laỡ õồn vở coù nhu cỏửu vọỳn thổồỡng xuyón,coù saớn xuỏỳt kinh doanh ọứn õởnh ,vỗ thóỳ cn cổù cho vay dổỷa theo kóỳ hoaỷch vay vaỡ traớ nồỹ cho caớ quyù hoỷc cho caớ muỡa vuỷ keỡm theo õồn vở vay õỏửu tión . *ọỳi vồùi caùc õồn vở vay vọỳn thổồỡng xuyón ,trổồỡng hồỹp naỡy aùp duỷng phuồng phaùp cho vay tổỡng lỏửn ,mọựi lỏửn vay õồn vở vay laỡm õồn xin vay cho saớn xuỏỳt kinh doanh ,sọỳ vọỳn õuớ coù ,sọỳ vọỳn xin vay ,muỷc õờch sổợ duỷng ,thồỡi haỷn vaỡ kóỳ hoaỷch traớ nồỹ . +Phaùt tióửn vay : *Tióửn vay õổồỹc chuyóứn trổỷc tióỳp cho õồn vở cung cỏỳp vỏỷt tổ ,haỡng hoaù hoỷc duỷng cuỷ cho õồn vở naỡy ` Trang: 9 CHUN ÂÃƯ TÄÚT NGHIÃÛP *Trỉåìng håüp âån vë vay â dng ngun vọn khạc âãø tr cho ngỉåìi cung cáúp khäng cọ ti khon tải NH thç chuøn vo ti khon tiãưn gåíi ,phạt bàòng ngán phiãúu thanh toạn hồûc tiãưn màût chpo âån vë ny +Cạch tênh mỉïc cho vay : *Cạch tênh mỉïc cho vay thỉåìng theo hản mỉïc tên dủng v khäng khäúng chãú täøng mỉïc dỉ nåü âäúi våïi âån vë vay . . Täøng doanh nåü theo kãú hoảch Mỉïc dỉ nåü täúi âa = - väún tỉû cọ tham gia Vng quay väún lỉu âäüng *Âäúi våïi trỉåìng håüp vay phi cọ ti s thãú cháúp ,cáưm cäú bo lnh . *Âäúi våïi trỉåìng håüp vay theo chỉång trçnh chè âënh ca chênh ph thç thỉûc hiãûn theo vàn bn ca chênh ch +Âënh k hản nåü : Âäúi våïi cạc âån vë vay väún thỉåìng xun :K hản tr nåü âỉåüc chia theo âënh k thêch håüp våïi chu chuøn väún ca âäúi tỉåüng vay v âënh mỉïc theo k hản nåü d.Chiãút kháúu chỉïng tỉì cọ giạ : -Khi cọ nhu cáưu vay väún ,cạc âån vë vay cọ thãø mang cạc chỉïng tỉì cọ giạ âãún NHTM âãø âỉåüc cáúp väún dỉåïi hçnh thỉïc chêãút kháúu . +Thåìi hản chiãút kháúu. Thåìi hản chiãút kháúu l thåì hản tênh riãng våïi tỉìng loải chỉïng tỉì cng thåìi gian âãún hản thanh toạn nhỉng khäng quạ 90 ngy . +Mỉïc chiãút kháúu v mỉïc cho vay. Mỉïc chiãút kháúu âỉåüc xạc âënh trãn cå såí mỉïc sinh låìi ca chỉïng tỉì chiãút kháúu củ thãø âỉåüc xạc âënh bàòng 80% hồûc 120% mỉïc sinh låìi ca chỉïng tỉì . Mỉïc cho vay chiãút kháúu =giạ trë chiãút kháúu -Mỉïc chiãút kháúu . Giạ trë nháûn chiãút kháúu =Mãûnh giạ chỉïng tỉì chiãút kháúu + Giạ trë sinh låìi +Thu nåü. Khi hãút hản chiãút kháúu ,NHTM trêch ti khon tiãưn gåíi hay u cáưu âån vë vay näüp tiãưn vay âãø tr nåü . Trỉåìng håüp hãút hản ,âåün vë chiãút kháúu khäng cọ tiãưn tr nåüthç chuøn sang nåü quạ hản v xỉỵ l nhỉ cạc trỉåìng håüp khạc . Nãúu chỉïng tỉì cọ kh nàng chuøn nhỉåüng âỉåüc hai bãn cam kãút tỉì trỉåïc thç Nh lm th tủc rụt tiãưn åí âån vë phạt hnh âãø thanh toạn v thu häưi nåükhi chỉïng tỉì â âãúïn hản thanh toạn . +Âäúi tỉåüng chiãút kháúu . NHTM chè nháûn cạc chỉïng tỉì cọ giạ nhỉ:tên phiãúu ,trại phiãúu kho bảc nh nỉåïc ,k phiãúu,th tên dủng cọ k hản do cạc NH nh nỉïoc phạt hnh . ` Trang: 10 [...]... Chi nhạnh NHNo& PTNT thnh phäú  Nàơng âỉåüc âäøi tãn thnh NHNo& PTNT qûn Hi Cháu trỉûc thüc Såí giao dëch III Ngy 26/03/1999 NHNo& PTNT Viãût Nam tạch chi nhạnh NHNo& PTNT Qûn Hi Cháu ra khi Såí Giao dëch III v náng cáúp thnh chi Giạm âäúc nhạnh NHNo& PTNT thnh phäú  Nàơng theo quút âënh säú 208/QÂ/HÂQT-02 Ngy 26/10/2001, Såí giao dëch III -NHNo& PTNT Viãût Nam tải thnh phäú  Nàơng sạt nháûp våïi Chi nhạnh... Chi nhạnh NHNo& PTNT thnh phäú  Nàơng thnh Chi nhạnh NHNo& PTNT thnh phäú  Nàơng v thnh Phọ chi m âäúc kinh láûp giạ nhạnh NHNo& PTNT qûn Hi Cháu ( trãnPhọ såí NHNo& PTNT cå giạm âäúc kinh doah âäúi ngoải doanh näüi tãû thnh phäú  Nàơng c) theo quút âënh säú 424/QÂ/HÂQT-TCCB ca Ch tëch Häüi âäưng qun trë NHNo& PTNT Viãût Nam 2.1.2 Cå cáúu täø chỉïc v bäü mạy qun l ca chi nhạn h ngán hn g NN & PTNT Qûn... Nam(NHNN &PTNT) Do âọ, Såí giao dëch III -NHNo Viãût Nam tải  Nàơng âäøi thnh Såí giao dëch III- NHNN &PTNT Viãût Nam tải  Nàơng Nàm 1997, thỉûc hiãûn viãûc chia tạch tènh Qung Nam  Nàơng thnh tènh Qung Nam v thnh phäú  Nàơng thç NHNo& PTNT Viãût Nam cọ quút âënh tạch Såí giao dëch III NHNo& PTNT Viãût Nam tải  Nàơng v chi nhạnh NHNo& PTNT tènh Qung Nam theo quút âënh säú 515/Q ca täøng giạm âäúc NHNo& PTNT. .. säú chovay l täøng säú tiãưn NH cho khạch hng vay trong mäüt thåìi gian nháút âënh,doanh säú chovay nọi lãn âỉåüc quy mä hoảt âäüng ca NH v tçnh hçnh cung ỉïng väún cho nãưn kinh tãú ngoi ra doanh säú cho vay cn cho ta tháúy âỉåüc mäúi quan hãû giỉỵa cạc NH v khạch hng thỉåìng xun hay khäng thỉåìng xun ,cọ âån vë dỉ nåü cao nhỉng doanh säú cho vay cao hån thåìi gian vay di Màût d doanh säú cho vay. .. vay ngàõn hản ca chi nhạnh trong nàm qua âảt hiãûu qu ráút cao Âãø r hån vãư tçnh trảng cho vay ngàõn hản ca chi nhạnh ta âi vo phán têch tçnh hçnh chovay ngàõn hản theo thnh pháưn kinh tãú v ngnh kinh tãú 2.2.3 PHÁN TÊCH THỈÛC TRẢN G CHO VAY NGÀÕN HẢN TẢI CHI NHẠN H NHNNo & PTNT QÛN HI CHÁU QUA HAI NÀM 2002-2003 a Phán têch doanh säú cho vay ngàõn hản -Phán têch doanh säú chovay ngàõn hản theo thnh... Cháu 1, Qûn Hi Cháu, Thnh phäú  Nàơng Âáy l âån vë hảch toạn phủ thüc ca hãû thäúng NHNo & PTNT, hoảt âäüng ca chi nhạnh NHNo & PTNT qûn Hi Cháu âỉåüc âạnh giạ vãư qui mä thüc loải låïn ca hãû thäúng NHNo & PTNT trãn âëa bn  Nàơng Kãø tỉì khi ra âåìi v phạt triãøn cho âãún nay, quạ trçnh hoảt âäüng ca chi nhạnh NHNo & PTNT Qûn Hi Cháu cọ thãø âỉåüc âạnh giạ qua mäüt säú cäüt mäúc thåìi gian củ thãø... Chỉång II PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NHÀÕN HẢN TẢI CHI NHẠN H NHNNo & PTNT QN HI CHÁU.TP DDN TRONG NHỈỴN G NÀM QUA 2.1Vi nẹt vãư chi nhạn h ngán hn g NNo & PTNT Qûn Hi Cháu 2.1.1 Så lỉåüc vãư quạ trçnh hçnh thn h v phạt triãøn ca chi nhạn h ngán hn g NNo & PTNT Qûn Hi Cháu: Chi nhạnh Ngán hng Näng nghiãûp v phạt triãøn Näng thän Qûn Hi Cháu - Thnh phäú  Nàơng (NHNo & PTNT Qûn Hi cháu) cọ trủ såí tải... nhiãn NHNo & PTNT Qûn hi cháu thnh láûp khäng láu nhỉng âỉåüc sỉû chè âảo hỉåïng dáùn thỉåìng xun ,sỉû giụp âåí táûn tçnh ca ban giạm âäúc NHNo & PTNT thnh phäú ,v NHNo & PTNT Viãût Nam,vãư ngưn väún ,phỉång tiãûn lm viãûc v k thût tạc nghiãûp Hån nỉỵa NHNo & PTNT Qûn hi cháu cng âỉåüc sỉû ng häü nhiãût tçnh ca tènh y ,UBND thnh phäú Trãn âáy l nhỉỵng thûn låüi ch úu trong hoảt âäüng tên dủng ca NHNo &. .. âäüng ca doanh säú cho vay ngàõn hản âäúi våïi thnh pháưn kinh tãú ,ngnh kinh tãú âỉåüc th hiãûn åí cạc bn sau : Nhçn vo bn säú liãûu sau ta thạy doanh säú cho vay ngàõ hản DNNN chiẹm tè trng cao nháút trong täøng doanh säú cho vay ngàõn hản Âáy l khạch hng ch chäút v quan trng nháút ca chi nhạnh ,do âọ chi nhạnh ln quan tám v âạp ỉïng nhu cáưu väún vay cho nãn tè trng doanh säú cho vay ngàõn hản DNNN... âäúc chi nhạnh NHTM xem xẹt kiãøm tra ton bäü häư så vay väún ,ghi kiãún v bạo cạo ca trỉng phng tên dủng trçnh lãn ,k tãn v láûp thäng bạo duût dỉû ạn vay väúïn giao cho khạch hng ,trỉåìng håüp khäng chop vay thç tr lải häư så cho âån vë vay väún Nãúu cháúp nháûn cho vay thç gåíi thäng bạo â k duût cho phng tên dủng hỉåïng dáùn khạch hng k håüp âäưng v lm th tủc Trỉåìng håüp vỉåüt quưn phạn quút . õọỳc NHNo& amp ;PTNT Vióỷt Nam. Chi nhaùnh NHNo& amp ;PTNT thaỡnh phọỳ aỡ Nụng õổồỹc õọứi tón thaỡnh NHNo& amp ;PTNT quỏỷn Haới Chỏu trổỷc thuọỹc Sồớ giao dởch III. Ngaỡy 26/03/1999 NHNo& amp ;PTNT Vióỷt. toạn phủ thüc ca hãû thäúng NHNo & PTNT, hoảt âäüng ca chi nhạnh NHNo & PTNT qûn Hi Cháu âỉåüc âạnh giạ vãư qui mä thüc loải låïn ca hãû thäúng NHNo & PTNT trãn âëa bn  Nàơng. Kãø. III -NHNo& amp ;PTNT Vióỷt Nam taỷi thaỡnh phọỳ aỡ Nụng saùt nhỏỷp vồùi Chi nhaùnh NHNo& amp ;PTNT thaỡnh phọỳ aỡ Nụng thaỡnh Chi nhaùnh NHNo& amp ;PTNT thaỡnh phọỳ aỡ Nụng vaỡ thaỡnh lỏỷp chi nhaùnh NHNo& amp;PTNT