tại NHNNo & PTNT quận Hải Châu trong thời gian tới.
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn .
a.Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng huy động vốn và mở rộng tín dụng trên cơ sở mở rộng mạng lưới theo hướng ưu tiên các địa bàn cĩ tiềm lực cơng nghiệp ,dân cư ,đơ thi mới ,cĩ điều kiện phát triển ngoại thương ,du lịch ...đồng thời nghiên cứu phương án du linh hoạt lãi suất cho vay ngoại tệ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NH với các chi nhánh NH nước ngồi tại Việt Nam
Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn song song với việc cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn USD ,nguồn vốn từ dân cư ;duy trì và mở rộng nguồn vốn tổ chức kinh tế ;tranhthủ nguồn vốn đầu tư ,vốn nhàn rỗi của các cơng ty bảo hiểm .Đặc biệt lưu ý các giải pháp huy động các nguồn vốn trung dài hạn,coi đây là khâu then chốt cĩ tính quyết định tiếp tục duy trì và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trung dài hạn phục vụ nhu cầu ngày một tăng của nền kinh tế trong những năm tới .
Gắn với tín dụng ủy thác đầu tư nước ngồi vào Viẹt Nam .Đối với hoạt động đầu tư của ngành NH rất cần sự hổ trợ của các nguịn lực bên ngồi .Bên cạnh việc tích cưc ûhuy động các nguồn vốn trong nước để dầu tư thì cũng phải hết sức tranh thủ nguồn vốn ủy thác từ các định chế tài chính cũng như của các tổ chức phi chính phủ đã tham gia vào quá trình kinh tế của Việt Nam rất hiệu qủa trong thời gian qua và cả chặng đường sắp đến như NH thế giới (WB),Quỷ tiền tệ quốc tế (IMF),NH phát triển châu Á(ADB), chương trình phát triển của Liên hiệp Quốc (UNDP), tổ chức lương -nơng quốc tế (FAO).
Tiếp tục đa dạng hĩa ,đẩy mạnh các khoản cấp tín dụng một cách vững chắc,cĩ chất lượng trên cơ sở tiếp tục các chương trình đầu tư, chú trọng đầu tư cho các ngành, lĩnh vực cĩ khả năng cạnh tranh ,cĩ thi trường tiêu thụ. Đa dạng hĩa các đối tượng vay vốn gặp những rủi ro bất khả kháng và tình hình tài chính của NH chắt chắn sẻ chịu hậu quả tức thì .
+ Việt đầu tư tín dụng tập trung vào các dự án của những doanh nghiệp làm ăn cĩ hiệu quả tỷ suất lợi nhuận cao khả năng thu hồivốn cao ,tạo ra sản phảm và tăng thêm cơng ăn việc làm cho người lao đọng . Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực lương thực ,cà phê,cao su ,hạt điều ,thu mua và chế biến thủy hải sản... Những lĩnh vực này cĩ hiệu quả lkinh té chắt chắn thi trường ổn định, khả năng cạnh tranh cao .
+ Đẩy mạnh đầu tư vào các khu cơng nghiệp ,khu chế xuất ,chú trọng các doanh nghiệph cĩ vốn đầu tư nước ngồi .Để làm được điều này NH cần phải :
- Nghiên cứu tổ chức xây dựng hẹ thống thu thập ,xữ lý thơng tin của các doanh nghiệp hoạt đọng trong khu cơng nghiệp khui chế xuất ,nhất là các thơng tin tài chính,năng lực quả lý ,năng lực kinh doanh,trong đĩ các thơng tin về khả năng thanh tốn,tài chính tín dụng là đặt biệt quan trọng
- Chủ động tiếp cận doanh nghiẹp trong khu cơng nghiệp, khu chế xuất thơng
qua đầu mối là Ban quản lý các khu cơng nghiệp và khu chế xuất nhằm tiếp cận trực tiếp với nhà đầu tư ngay từ giai đoạn đầu đăng ký ,xin gấy phép hoạt động vào khu cơng nghiệp ,khu chế xuất,nhằm nắm bắt các thơng tin liên quan đến doanh nghiệp .Trên cơ sở khai thác và nắm bắt các thơng tin xác định được những khu chế xuất ,khu cơng nghiệp cĩ tiềm năng phát triển hướng tới mở các điểm giao dịch nhằm mở rộng và phát triển hoạt động Ngân Hàng trong khu vực này .
- Thành lập bộ phận hổ trợ tín dụng tư vấn cho các doanh nghiệp về lĩnh vực liên quan đến nguhiệp vụ Ngân Hàng như lập dự án đầu tư trung hạn ,phương án vay vốn ngắn hạn ,các thủ tục hồ sơ cần thiết nhằm thiết lập quan hệ tín dụng ,thanh tốn và thực hiện các dịch vụ khác qua Ngân Hàng .
+ Gắn với xuất khẩu để thu hút ngoại tệ .Phải xĩa bỏ nếp nghĩ đầu tư cho các làng nghề truyền thống là đầu tư cho một hình thức sản xuất manh mún,lạc hậu và sản phẩm chi dựng lại ở giới hạn "sau lũy tre làng".Bên cạnh yếu tố xã hội (giải quyết lao động dư thừa tại địa phương hạn chế tình trạng tệ nạn xã hội phát triển,ngăn chặn làng sĩng di dân khơng cĩ kiểm sốt từ nơng thơn ra thành thị ,thu hẹp khoản cách giữ thành thị và nơng thơn ,giữa miền xuơi và miền ngược vềì điều kiện sinh hoạt,tạo sự hiểu biết về văn hĩa giữa các dân tộc ,giữa các địa phương trong và ngồi nước .. ) thì hoạt động đầu tư đối với các làng nghề cịn mang nhiều ý nghĩa về khía cạnh kinh tế .Đĩ là tăng thu nhập cho một bộ phận khơng nhỏ trong dân cư ,phát triển làng nghề thì hệ thống hạ tầng cĩ được sự quan tâm của xã hội gĩp phần vào quá trình lưu thơng hàng hĩa ,tăng GDP và phân phối lại thu nhập giữa các tầng lớp dân cư trong xã hội ,sự phát triển của ngành này sẽ kéo theo các ngành kinh tế khác phát triển ,kích thích tiêu dùng trong xã hội thơng qua hoạt động giao thương buơn bán và xa hơn nửa là khi các sản phẩm , hàng hĩa vượt ra ngoqì biên giới để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng , thưởng thức của người nước ngồi thì kèm theo đĩ là đất nước cĩ thêm nguồn thu ngoại tệ để phục vụ lại cho bản thân ngành nghề và những ngành kinh tế khác của đất nước . Vì vậy trong hoạt động đầu tư ,ngành Ngân Hàng cần phải chú trọng đến việc rĩt vốn cho những ngành nghề truyền thống mang yếu tố đặc trưng,đặc sắc của Việt Nam,là những lợi thế cạnh tranh mà các quốc gia khác khơng cĩ được để đem lại ngoại tệ cho đất nước .đồng thời phải cĩ sự quan tâm đầu tư thích đáng đối với những hoạt động dịch vụ đặc biệt là du lịch để quảng bá,giới thiệu với bạn bè năm châu về những nét độc đáo trong hoạt động của các làng nghề Việt Nam.
+Cho vay ứng trước làm hàng xuất khẩu. Các chủ cơ sở sản xuất kinh doanh cĩ quy mơ vừa và nhỏ hiện nay cịn quá nhiều lý do để e ngại ,tâm lý sản xuất ở quy mơ nhỏ nên dêỵ chống ngợp trước sự hồnh tráng ,đa dạng của sản phẩm cùng chủng loại của nước ngồi ,quá trình giới thiệu sản phẩm thiếu sự quan tâm một cách đồng bộ nên chưa tạo đựoc sự chư ý của người tiêu dùng nước ngồi .Để thúc đẩy cho việc thu hút ngoại tệ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cĩ cơ sở quy mơ vừa và nhỏ thì sự tài trợ về vốn để tạo chất xúc tác cho quá trình các sản phẩm mang thuơng hiệu "made in Việt Nam".Cĩ điều kiện được bạn bè quốc tế biết đến là vấn đềì quan trọng nhất .Do đĩ ,phải quan tâm đén hoạt động cho vay tài trợ với lãi suất ưu đãi đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ để sản phẩm của họ cĩ điều kiện tiếp cận với thị trường ngồi nước
b. Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
Với tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức cao trong các năm 2002 -2003 và tiếp tục tăng trưởng trong năm đến ,địi hỏi Ngân Hàng cần coi trọng tăng cường quản trị rủi ro như là một trong các nhiệm vụ trọng tâm .Cụ thể cần quan tâm đến một số giải pháp sau :
• Xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá dự án . Hoạt động đầu tư
cĩ ảnh hưởng đến nhiều mặt của đời sống kinh tế xã hội ,do đĩ việc đo lường hiệu quả và cách phân tích ,đánh giá hiệu quả tài chính của dự án đầu tư rất đa dạng .Để Ngân Hàng đầu tư cĩ hiệu quả ,địi hỏi dự án phải thể hiện các yếu tố cơ bản :
-Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh
- Mơ tả quy trình sản xuất ,kinh doanh với những yếu tố cơ bản về nhân
lực ,nguyên nhiên vật liệu ,dây chuyền sản xuất,khối lượng sản phẩm sản xuất được ,thi trường tiêu thụ ,dự kiến mức hao hụt sản phẩm ,tác động đến mơi trường ,khả năng giải quyết lao động ,thuế
- Dự báo về thị trường tiêu thụ và các nhân tố cĩ khả năng ảnh hưởng .
- Kết quả tạo ra :lợi nhuận,số tiền trả nợ Ngân Hàng , thời gian trả và số lần trả nợ dự kiến
• Tiép tục chương trình quy chế hĩa,quy trình hĩa các hoạt động tín
dụng .Đây là các cơng cụ chỉ dẫn giúp cán bộ tín dụng cĩ được thơng tin chính xác nhất về khách hàng ngành hàng..,để cĩ được kết luận đúng đắn nhất về giao dịch sắp cho vay .Một số cơng cụ để thực thi ;
- Các tài liệu chỉ dẫn tổng hợp về kinh nghiệm của Ngân Hàng trong các lĩnh vực của nền kinh tế quốc dân
- Thơng tin về các ngành kinh tế của Việt Nam ,sách chì dẫn về từng ngành
cơng nghiệp
- Chỉ dẫn đánh giá rủi ro của từng ngành kinh tế theo từng thời kỳ
- Những quy hoạch ,dự báo biến động của thi trường
• Tuân thủ nghiêm túc các quy chế ,quy trình tín dụng
• Bộ phận thơng tin cơng nợ thu thập các thơng tin về các cơng ty ,doanh
nghiệp bị phá sản hoặc cĩ nguy cơ phá sản và các cá nhân lãnh đạo các cơng ty bị phá sản .Thu thập và tổng hợp các thơng tin về các cơng ty làm ăn kém hoặc cĩ vấn đề để giúp cho việc nâng cao chất lượng các khoản tín dụng
• Phối hợp chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN và khai
• Phân tích và dự báo chính xác xu hướng diễn biến về thi trường các loại sản phẩm ,hàng hĩa quan trọng trên thi trường thế giới và thị trường trong nước của các dự án lớn chuẩn bị đầu tư
• Việc xác định giá trị thực của tài sản đảm bảo
Việc đánh giá tài sản đảm bảo gặp nhiều khĩ khăn nhưng khĩ khăn lớn nhất hiện nay là xác định giá trị thực của tài sản bởi lẻ giá thị trường của tài sản là một đại lượng biến đổi , phụ thuộc vào từng giai đoạn của từng chu kỳ phát triển kinh tế .Nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng thì thơng thường giá trịn tài sản đảm bảo cao , cịn trong trường hựop ngược lại thì giá tài sản cĩ xu hướng giảm .Do đĩ ,khi định giá tài sản
Để đảm bảo cho hệ thống thơng tin của Ngân Hàng hoạt động cĩ hiệu quả ,là nơi tin cậy để giúp các cán bộ tín dụng nắm bắt được các thơng tin cần thiết ,cần thực hiện một số biẹn pháp sau
-Thực hiện chế độ kiểm sốt bắt buộc đối với các chủ đầu tư .Trước mắt phải kiểm tốn tài liệu cân đối kế tốn và kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn ,trước mắt thực hiện đối với các dự án cĩ uy mơ từ trung bình trở lên .
- Kết nối với các hệ thống thơng tin khác củaNHNN ,Bộ thương mại ,Bộ
cơng nghiệp...Thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành Ngân Hàng và các thơng tin kinh tế khác
- Hệ thống hĩa thơng tin về khoa học cơng nghệ chuyên ngành đây là hệ thống thơng tin về các căn cứ khoa học kỷ thuật ,chuyên ngành như tập hợp các định mức kinh tế các tiêu chi quy định mặt bằng giá cả ,định mức tiêu hao NHVL,cơ sở tính tốn trong nghiệp vụ xây dựng cơ bản ,lắp đặt máy mĩc thiết bị của các chuyên ngành .những thơng tin này làm cơ sở cho việc thẩm định dự án ,thẩm định tài sản đảm bảo và các yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia
Hệ thống hĩa thơng tin thi truờng bao gồm các thơng tin hoạt động của các ngành kinh tế quốc dân ,hệ thống gía cả hàng hĩa thi trường trong và ngồi nước ,các hoạt động chung của ngành và nền kinh tế ,những dự báo kinh tế các thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân Hàng .
e.Tăng cường sơ úlượng và chất lượng cán bộ tín dụng.
Trong bất cứ hoạt động kinh doanh nàothì yếu tố con người luơn mang tính quyết định.Vì vậy cơng tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ,đặt biệt là cán bộ tín dụng phải thường xuyên ,là vấn đề khơng thể thiếu trong việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay mà mục tiêu là ,hạn chế thấp nhất rủi ro vì sao .Do vậy ,trong lĩnh vực đào tạo ,xem xét lại cán bộ sau một thịi gian giao việc sáu tháng đến một năm ,kiễím tra năng lực chuyên mơn và tư cách đạo đức thơng qua kết quả cho vay là tiêu chuẩn để đào tạo nâng cao tay nghề
Một vấn đề về nhận thức khá phổ biến là cán bộ tín dụng chưa đủ một tầm nhìn bao quát các kết quả từ việc thẩm định các dự án vay vốnđể đạt niềm tin vào tính khả thi của dự án để
quyết định một cách dứt khốt ,cĩ căn cứ khoa học là nên cho vay hay là khơng cho vay ,cho nên việc hoạch định cho từng cán bộ tín dụng chuyên sâu vao từng lĩnh vực như nuơi trồng thủy sản ,trồng cây cơng nghiệp cqao su ,cây mía ,cây bơng vải,... trong đĩ khơng những về am hiểu quy trình kỹ thuật ,quyvtrình ứng dụng cơng nghệ sinh học ... mà cịn phải phân tích,đánh giá thơng tin thị trường ,chu kỳ kinh tế trong nước cũng như ngồi nứớc cho từng loại hàng hĩa chịu sự điều tiết theo quy luật cung cầu... để cĩ thể dự báo khá chính xác các rủi rophát sinh trong thời gian 1 hoặc 2 năm tới.Cĩ như vậy thì cán bộ tín dụng mới mạnh dạng tham gia và chụ trách nhiệm về ý kién đề xuất quyết định đầu tư hay khơng .Điều này địi hỏi cơng tác đào tạo vừa chuyên sâu vừa tồn diện và đựợc tiến hành hằng năm cho bất cứ cán bộ nào được phân cơng làm cơng tác tín dụng với thời gian đào tạo ít nhất mổi năm cần một đến haitháng theo yêu cầu trên .Tuy nhien một khĩ khăn hiện nay trong cơng tác đào tạo đối với các chi nhánh là do đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đủ về số lượng hoặc cịn yếu về năng lực chuyên mơn nên việc bố trí để các cán bộ vừa tốt nghiệp vùa được đào tạo là làm việc cần thiết mang ttính khoa học cơng việc phân cơng bố trí cán bộ của giám đốc chi nhánh .Vấn đềì đặt ra là nếu vì thiếïu cán bộ tác nghiệp mà khơng bố trí cán bộ đi đào tạo thì hệ quả của nĩ chính là nguyên nhân của mọi rủi ro khơng lường hết được trong hoạt động cho vay hiện nay .
- Hiện nay thực tế cho thấy cừơng độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căn thẳng.Tình trạng phải làm thêm ngồi giờ và làm việc trong các ngày nghỉ là phổ biến dẫn đến hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng ,kiểm tra và kiểm sốt các khản cho vay .Nhằm đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng ,đủ nhân lực để đĩn bắt các cơ hội kinh doanh mới ,viêc tăng cường lục lựong cả về số lượng lẫn chất lựơng cần đựơc coi là nhiệm vụ cần thiết của Ngân hàng trong gia đoạn tới :
-Lựa chonü cán bộ đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng .Bên cạnh việc đưa ra tiêu chí về trình độ ,năng lực chuyên mơn thì một nhân tố quan trọng khơng kém đối với cán bộ tín dụng đĩ là phẩm chất đạo đức .Cĩ khá nhiều trường hợp rủi ro tín dụng xảy ra với nguyên nhân là do từ phía cán bộ Ngân hàng .Khi cán bộ đã đứng về phá khách hàng (nhận hối lộ ,"tham mưu"cĩ lợi cho khách hàng và gây thiệt hại lợi ích của Ngân hàng ,tham ơ) thì nguy cơ