Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ cho vay của NHTM 1. Một số vấn đề cơ bản về cho vay - Nguyên tắc cho vay - Điều kiện cho vay - Thời hạn cho vay - Phương pháp cho vay - Lãi suất tín dụng - Bảo đảm tiền vay Nghiệp vụ cho vay của NHTM 1.1. Nguyên tắc cho vay a. Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. b. Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.2. Điều kiện cho vay (1). Có đủ năng lực pháp lý (2). Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (3). Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết (4). Có DAĐT/phương án sxkd, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; DAĐT/phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với các quy định pháp luật (5). Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN VN 1.3. Thời hạn cho vay - Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi tiền vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. - Kỳ hạn nợ là những khoảng thời gian nằm trong thời hạn cho vay mà cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải hoàn trả 1 phần hoặc toàn bộ số nợ cho NH Căn cứ xác định: (1) Đặc điểm và chu kỳ hoạt động kinh doanh của KH và đối tượng vay vốn (2) Khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn (3) Thời gian hoàn vốn đầu tư của dự án đầu tư (4) Khả năng cân đối nguồn vốn của NH: về thời hạn (5) Các yếu tố khác: - Yếu tố kỹ thuật trong thực hiện dự án vay vốn - Chính sách cho vay, trình độ CBTD 1.4. Phương pháp cho vay 1.4.1. Cho vay từng lần Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và NH đều phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Trường hợp áp dụng: • Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, • NH yêu cầu áp dụng để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn. Cấp vốn vay: • Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay 1 hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn của khách hàng • Tổng số tiền cho vay không được vượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng Thu nợ: Theo lịch trả nợ đã được thoả thuận trong HĐTD 1.4.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng • NH và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. • HMTD là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà NH và KH đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp áp dụng: • Khách hàng có nhu cầu vay vốn - trả nợ thường xuyên • Có uy tín với ngân hàng. • Khách hàng có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần H¹n møc tÝn dông = Tæng chi phÝ cÇn thiÕt - Vèn tù cã - Vèn huy ®éng kh¸c Sè vßng quay VLĐ Số vòng quay VLĐ = DTT/VLĐ bình quân Cách thức cấp vốn, thu nợ: • Cấp vốn: – KH được sử dụng một HMTD trong thời hạn nhất định – Kế hoạch rút vốn không được ghi trong hợp đồng – KH rút tiền vay theo nhu cầu thực tế, trong phạm vi hạn mức tín dụng còn lại • Thu nợ: – Lịch trả nợ được thoả thuận vào thời điểm rút tiền vay – Việc điều chỉnh và xử lý nợ như vay từng lần. 1.5. Phương pháp tính lãi TiÒn l i· D nî thùc tÕ Thêi gian d nî L i suÊt · cho vay = × × TiÒn l i· Nî gèc ph¶i tr¶ Thêi gian SD tiÒn vay L i suÊt · cho vay = × × • Tính lãi theo dư nợ thực tế • Tính lãi theo nợ gốc phải trả Phương pháp tính lãi • Tính lãi theo dư nợ bình quân: lãi thường được tính theo định kỳ hàng tháng Thời gian tính và trả lãi: • Trả trước vào thời gian giải ngân • Trả sau theo định kỳ hoặc theo kỳ trả gốc TiÒn l i· D nî bq trong 1 kú (th¸ng) L i suÊt cho vay · 1 kú (th¸ng) = × 1.6. Phí suất tín dụng Định nghĩa: Là tỷ lệ phần trăm giữa chi phí thực tế mà người đi vay phải trả so với số tín dụng thực tế được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. PhÝ suÊt tÝn dông 100% = Tæng chi phÝ thùc tÕ Tæng sè tiÒn vay thùc tÕ sö dông Thêi gian CV trung binh × × Thêi gian cho vay trung binh = Tæng d nî thùc tÕ Tæng sè tiÒn vay Phí suất tín dụng • Tổng chi phí = Lãi tiền vay + Phí – Lãi tiền gửi (nếu có) • Phí bao gồm: thủ tục phí, phí cam kết, phí dàn xếp, phí trả nợ trước hạn … • Tổng số tiền vay thực tế sử dụng = số tiền cho vay – số tiền NH thu ngay – tiền gửi (nếu có) [...]... phải giao cho bên bảo đảm 2 Các loại cho vay (Cho Vay DN) Cho vay Cho vay ngắn hạn CV ứng vốn Cho vay trung dài hạn CV trên tài sản Chiết khấu GTCG CV theo dự án đầu tư Bao thanh toán Cho thuê tài chính Cho vay hợp vốn 2.1 Cho vay ngắn hạn a Cho vay ứng vốn b Chiết khấu GTCG c Bao thanh toán d Cho vay theo hạn mức thấu chi e Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng a Cho vay ứng vốn Khách hàng 1 Hồ... cho vay Bước 3: Ra quyết định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản: Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt Từ chối cho vay với một khách hàng tôt Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. .. Phân tích rủi ro của phương án kinh doanh Thẩm định bảo đảm tiền vay Căn cứ xác định số tiền cho vay  Nhu cầu vay của khách hàng: theo nhu cầu VLĐ  Giá trị tài sản đảm bảo: Mức CV tối đa  Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tối thiểu tham gia pasxkd  Khả năng trả nợ của khách hàng: căn cứ nguồn thu bán hàng và các nguồn thu khác (nếu có)  Khả năng nguồn vốn của ngân hàng  Các giới hạn cho vay theo quy định... vốn vay + hoàn trả nợ vay Mục tiêu: Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho. .. chính trị - xã hội cho các cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn a Cho vay tín chấp Điều kiện của khách hàng: • Sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ đúng hạn trong quan hệ tín dụng với các TCTD • Có DAĐT/p.án sx, kd, dv (phục vụ đời sống) khả thi, có hiệu quả (phù hợp với quy định của pháp luật) • Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng • Cam kết thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài... hàng Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc... trình cho vay Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khả năng sử dụng vốn vay khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng. .. bảo lãnh là TCTD, cơ quan quản lý ngân sách Nhà nước, thì thực hiện bảo lãnh theo quy định của pháp luật về bảo lãnh ngân hàng, bảo lãnh của ngân sách Nhà nước c Bảo đảm bằng TS hình thành từ vốn vay Điều kiện đối với khách hàng vay: • Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ • Có DADT, pa sxkddv (phục vụ đời sống) khả thi và có hiệu quả (phù hợp với quy định của pháp luật) • Có mức vốn tự... khoản nợ đã cho KH vay Các biện pháp: Bảo đảm bằng tài sản Bảo đảm không bằng tài sản Bảo đảm bằng tài sản a Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay b Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba c Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay a Cầm cố, thế chấp • Cầm cố tài sản là việc bên có nghĩa vụ giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên có quyền để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự... kinh doanh của khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng • Một số vấn đề quan trọng trong qui trình cho vay – Hồ sơ tín dụng: Giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ về tài chính khách hàng, hồ . Nghiệp vụ cho vay của NHTM 1. Một số vấn đề cơ bản về cho vay - Nguyên tắc cho vay - Điều kiện cho vay - Thời hạn cho vay - Phương pháp cho vay - Lãi suất tín dụng - Bảo đảm tiền vay Nghiệp. thực hiện dự án vay vốn - Chính sách cho vay, trình độ CBTD 1.4. Phương pháp cho vay 1.4.1. Cho vay từng lần Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và NH đều. USD • Lãi suất cho vay 6%/năm • Hoa hồng phí trả cho người môi giới là 0,2% số tiền vay • Thủ tục phí là 0,1% số tiền vay. • Ngân hàng thu ngay tiền lãi. Phí suất tín dụng • Thời gian cho vay trung