Hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Đất nước ta đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, những thành tựu mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam.Đất nước ta đang bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ. Điều này tạo ra những ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, vì thế ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung và hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng. Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Trong hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Thái Bình là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ. Chi nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay của chi nhánh chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung. Những năm vừa qua, hoạt động cho vay của chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đã đạt được, vẫn còn tồn tại khá nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động cho Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 1 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng vay chưa được cao và chưa xứng với qui mô của Chi nhánh, chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá một cách cụ thể và chính xác hiệu quả cho vay để đưa ra các giải pháp góp phần cải thiện thực trạng trên tại Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, em lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: "Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình". Từ đó có thể nhận thấy việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng cần được quan tâm và nâng cao hơn nữa trong thời gian tới để có thể đưa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển hơn. 1.2. Xác lập và tuyên bố đề tài Từ nhận thức cơ sở lý luận cũng như thực tiễn ở trên nhận thấy việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng rất có ý nghĩa trong giai đoạn hiện nay. Do vậy em đã quyết định chọn đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TháiBình". Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại từ đó có thể đề xuất các giải pháp phần nào có thể nâng cao hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian tới. 1.3. Các mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Tìm hiểu, đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây. Từ đó mạnh dạn đề xuất những biện pháp cần áp dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn.  Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng. - Tìm hiểu tình hình cơ bản của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thái Bình. - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 2 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng. - Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng - Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới. 1.4. Phạm vi nghiên cứu - Thời gian: Các số liệu thu thập được có giới hạn, chỉ tập trung nghiên cứu trong khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2010 - Không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. - Về mặt nội dung: Lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. 1.5 Kết cấu đề tài Ngoài những phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục hình vẽ và tài liệu tham khảo thì đề tài nghiên cứu bao gồm bốn chương, theo đúng khung kết cấu luận văn tốt nghiệp bậc đại học: - Chương 1: Tổng quan nghiên cứu - Chương 2: Một số lí luận cơ bản về hoạt động cho vay của NHTMCP - Chương 3: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM VCB chi nhánh Thái Bình - Chương 4: Các kết luận, đề xuất, giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG 2: MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 2.1 Một số khái niệm, định nghĩa cơ bản 2.1.1 Khái niệm và vai trò 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại: Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán". Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. NHTM thực hiện một số chức năng chính sau: - Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 4 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. - Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. - Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng mà các hoạt động của nó chủ yếu là kinh doanh tiền tệ. 2.1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại  Khái niệm: Cho vay trong hoạt động của NHTM là cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, theo đó ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản vốn cùng với các điều kiện đi kèm.  Vai trò của hoạt động cho vay: Cho vay là một hoạt dộng tín dụng điển hình của NHTM có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM nói riêng, khách hàng và nền kinh tế nói chung. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Đối với ngân hàng: Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực hiện đầy đủ chức năng trung gian tài chính của mình đối với nền kinh tế. Mặt khác hoạt động cho vay luôn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản của ngân hàng và cũng là khoản mục mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng. Do vậy hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của NHTM. - Đối với khách hàng: Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục các doanh nghiệp luôn đòi hỏi phải có một lượng vốn đủ lớn. Bên cạnh nguồn vốn tự có( vốn chủ) và tín dụng thương mại, nguồn vốn vay từ ngân hàng từ lâu đã trở thành một nguồn vốn thường xuyên và quan trọng cho doanh nghiệp, quyết định sự tồn tại và phát triển của rất nhiều doanh nghiệp. - Đối với nền kinh tế: Ngân hàng với chức năng trung gian tài chính và tạo tiền, đã chuyển nguồn vốn từ tay người chưa có nhu cầu sang người có nhu cầu sử dụng. Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn lớn cho nền kinh tế để biến tiết kiệm thành đầu tư.Qua đó góp phần duy trì sự tồn tại và phát triển của cả nền kinh tế.  Hiệu quả cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng. 2.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng 2.1.2.1 Huy động tiền gửi  Ngân hàng thực hiện huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và trả lãi cho tiền gửi như là chi phí cho việc sử dụng vốn hay là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh.  Tiền gửi là nguồn vốn thường xuyên và có vai trò quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.  Tiền gửi được chia thành hai loại chính là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm: Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 6 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Tiền gửi thanh toán là những khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng cho hoạt động thanh toán thông qua các dịch vụ thanh toán mà ngânhàng cung cấp. Chính vì vậy các khoản tiền này thường không được ngân hàng trả lãi hoặc lãi suất rất thấp. Tuy nhiên, tiền gửi thanh toán lại là nguồn vốn có tỉ trọng lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng và thường có số dư lớn. - Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền mà khách hàng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng để bảo quản và hưởng lãi. Vì vậy các khoản tiết kiệm thường được ngân hàng trả lãi cao. Hiện nay nguồn vốn này ngày càng khan hiếm, dẫn đến các ngân hàng thường phải chạy đua trong việc gia tăng lãi suất để thu hút nguồn tiền nhiều hơn. 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng  Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM.  Tín dụng đựơc hiểu là quan hệ vay mượn. Do vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn phát sinh giữa người cho vay là ngân hàng và người vay là khách hàng. Theo đó Ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế ; thông qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng.  Hoạt động tín dụng là hoạt động đa dạng và phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng  Các loại hình tín dụng của ngân hàng: - Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu là giấy nợ phát sinh từ hoạt động tín dụng thương mại giữa các tổ chức kinh tế. Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ mà ngân hàng sẽ mua lại các thương phiếu trước khi nó đến hạn tại một mức giá theo thoả thuận để đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp. - Bảo lãnh: Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 7 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Các loại bảo lãnh phân theo mục tiêu: • Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu: là cam kết của ngân hàng với chủ đầu tư hay chủ thầu về việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu nếu bên dự thầu vi phạm các qui định trong hợp đồng dự thầu • Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là cam kết của ngân hàng về việc chi trả tổn thất thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ hợp đồng như cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba. • Bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng truớc : Là cam kết của ngân hàng về việc sẽ trả tiền ứng trước cho bên mua( người hưởng bảo lãnh) nếu bên cung cấp ( người đựơc bảo lãnh) không trả. • Bảo lãnh đảm bảo thanh toán: là cam kết của ngân hàng về việc sẽ thanh toán tiền theo đúng hợp đồng thanh toán cho người thụ hưởng nếu khách hàng của ngân hàng không thanh toán đủ. - Cho thuê tài sản: Để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê( thuê mua) tài sản. Cho thuê tài sản là nghiệp vụ ngân hàng mua hoặc thuê tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho khách hàng thuê lại, trong điều kiện khách hàng không muốn hoặc chưa đủ khả năng để mua. Cho thuê tài sản bao gồm các hình thức: • Ngân hàng mua tài sản để cho thuê • Ngân hàng mua tài sản của người đi thuê để cho thuê lại • Ngân hàng thuê tài sản để cho thuê hoặc mua trả góp tài sản đề cho thuê - Cho vay: Cho vay là một nghiệp vụ tín dụng điển hình của NHTM. Nghiệp vụ này sẽ đựơc nghiên cứu cụ thể ở mục hai của phần này. 2.1.2.3 Các hoạt động khác  Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán - Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 8 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Chức năng thanh toán là một trong những cở sở đầu tiên để hình thành nên hệ thống ngân hàng. Đây cũng là một chức năng căn bản để phân biệt hoạt động của ngân hàng với các tổ chức tài chính khác.  Quản lý ngân quĩ: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và các nhân. Nhờ đó ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quĩ và khẳ năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.  Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: - Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này nên ngân hàng thực hiện quản lý tài sản và quản lý các hoạt động tài chính hộ khách hàng. - Các nghiệp vụ uỷ thác như : uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác về đầu tư Tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính.v.v 2.2 Một số lý thuyết của vấn đề nghiên cứu 2.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Các loại hình cho vay của NHTM Hoạt động cho vay với doanh nghiệp rất đa dạng và có thể phân theo nhiều tiêu thức khác nhau như theo thời gian, theo loại tiền, lãi suất, đối tượng, mục đích,qui mô.v.v Một cách phân loại khá phổ biến là phân loại cho vay theo hình thức cho vay. Theo đó, cho vay được phân chia thành một số loại hình như sau: - Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho vượt trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định - Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 9 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thoả thuận cung cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Với hạn mức này khách hàng sẽ được vay nhiều lần trong thời gian đó với điều kiện nhu cầu vay vốn là hợp lý và không vượt quá hạn mức. - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá. Theo đó, ngân hàng căn cứ vào chu kì luân chuyển của hàng hoá để cho vay và thu nợ - Cho vay trả góp: Là hình thức mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng. Hình thức này thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, cho vay mua tài sản cố định hoặc lâu bền. 2.2.1.2 Quy trình cho vay  Qui trình cho vay là tập hợp các bước, các chuẩn mực mà ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán bộ tín dụng khi thực hiện cấp một khoản tín dụng. Việc xây dụng một qui trình cho vay hoàn thiện có ảnh hưỏng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng.  Một qui trình cho vay hợp lý và chặt chẽ sẽ giảm thiểu tối đa các rủi ro tín dụng từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay.  Qui trình cho vay bao gồm các bước: - Phân tích truớc khi cho vay: Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của khoản tín dụng. Nội dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm thông tin về: năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn trả nợ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay nhằm xác định ý chí và khả năng trả nợ của khách hàng. - Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi lại thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng, với nội dung chính: thông tin khách hàng, mục đích vay vốn, qui mô, thời hạn, lãi suất, phí, các loại đảm bảo và các điều kiện cần thiết khác. Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 10 [...]... giữa ngân hàng và khách hàng mà ngân hàng đưa ra các phán quyết tín dụng mới 2.2.2 Hiệu quả cho vay của NHTM 2.2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay A Nhóm chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của khách hàng, hay phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng về mặt số lượng  Doanh số cho vay: - Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng. .. quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Do vậy, việc đánh giá thưc trạng hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này có ý nghĩa rất lớn Đề tài về hiệu quả hoạt động vay tại các Ngân hàng thương mại là một đề tài hay, mang tính thực tế và ứng dụng cao vì thế nó được nhiều sinh... tín dụng là cơ sở cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng ra các quyết định cho vay và danh mục cho vay Từ vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó hiệu quả của các món cho vay đựoc nâng cao;... tồn tại, vướng mắc đó Nội dung của vấn đề hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng được nghiên cứu trên những nội dung sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 Luận văn tốt nghiệp 23 Khoa Tài chính Ngân hàng - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây - Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng - Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt. .. nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng - Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 24 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOAT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH GIAI... mô Đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng, môi trường kinh tế tác động đến hoạt động này theo hai hướng : - Thứ nhất, tác động trực tiếp đến ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và huy động , lãi suất cho vay và huy động, chính sách cho vay của ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 Luận văn tốt nghiệp 20 Khoa Tài chính Ngân hàng - Thứ hai, tác động đến khách hàng hay chính... số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” – năm 2007 Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp: K43H3 Luận văn tốt nghiệp 22 Khoa Tài chính Ngân hàng - Sinh viên Đỗ Văn Việt với luận văn: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh... hay lợi nhuận của ngân hàng  Tỉ lệ thu từ lãi cho vay/ Tổng thu của ngân hàng - Cho biết tỉ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trong tổng nguồn thu của ngân hàng - Các nguồn thu của ngân hàng bao gồm: thu từ lãi cho vay, thu từ tiền gửi tại các TCTD, thu từ dịch vụ,thu từ hoạt động đầu tư, và các khoản thu khác  Tỉ lệ thu nhập lãi từ cho vay/ dư nợ bình quân - Cho biết một đồng cho vay bình quân thu... ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định - Doanh số cho vay cho biết qui mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng cụ thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian - Doanh số cho vay phụ thuộc vào qui mô, chính sách cho vay của ngân hàng, chu kì kinh tế, môi trường pháp lý  Dư nợ cho vay - Dư nợ là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay với nền kinh tế tại một... hiện đại sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động của ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, nâng cao hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng của khách hàng Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng : các dịch vụ ngân hàng trong những năm gần đây phát triển khá mạnh mẽ, ngày càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc nghiên cứu, tìm kiếm, . phân loại cho vay theo hình thức cho vay. Theo đó, cho vay được phân chia thành một số loại hình như sau: - Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho vượt trội. lượng.  Doanh số cho vay: - Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định. - Doanh số cho vay cho biết qui mô cho vay của ngân hàng. định cho vay, thời gian xét duyệt khi nhận được đơn xin vay vốn vay vốn của khách hàng Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất trong qui trình cho vay và là cơ sở để cán bộ tín dụng và cơ quan