Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển

Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển

Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết A PHẦN MỞ ĐẦU Trong kinh tế ngày lên Việt Nam nhu cầu sống hạnh phúc, an tồn trở thành mong ước, mục đích người toàn xã hội Hoạt động người dù phương tiện, cách thức chịu ảnh hưởng trực tiếp từ môi trường tự nhiên lũ lụt, động đất, dịch bệnh…Ngoài thiệt hại thiên nhiên gây cịn phải đối đầu với tổn thất hành vi gây nội chiến, xung đột sắc tộc, chiến tranh, khủng bố, khủng hoảng kinh tế…Hậu gây hàng triệu gia đình phải sống nghèo đói, hàng nghìn doanh nghiệp bị phá sản, tài sản kinh tế xã hội bị hư hỏng, gây nhiều thiệt hại mát Đối phó với thiệt hại toán nan giải cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp với kinh tế nước ta Chính mà nhóm em xin chọn đề tài “Doanh nghiệp bảo hiểm” Đây giải pháp xem hiệu an toàn Phạm vi nghiên cứu đề tài liên quan đến hoạt động bảo hiểm, vai trị rủi ro thường gặp hoạt động bảo hiểm Mục đích nhiệm vụ tiểu luận: - Làm sáng tỏ thêm vấn đề thành công doanh nghiệp bảo hiểm - Phân loại, làm rõ vai trò bảo hiểm - Khái quát vấn đề mà doanh nghiệp bảo hiểm mang lại cho khách hàng Đưa số phương hướng giải pháp để doanh nghiệp khơng ngừng phát triển tồn diện Trong đề tài tiểu luận có sử dụng số phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê… tài liệu tham khảo, quan điểm nhà nghiên cứu có liên quan Bố cục cụ thể tiểu luận gồm ba phần sau: Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Phần A: LỜI MỞ ĐẦU Phần B: NỘI DUNG Chương I: Cơ sở lý luận Chương II: Thực trạng doanh nghiệp bảo hiểm Chương III: Giải pháp, định hướng nhằm giải vấn đề hạn chế doanh nghiệp bảo hiểm Phần C: KẾT LUẬN Chúng em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo Đặng Cơng Triết giúp chúng em hoàn thành đề tài tiểu luận Nhóm chúng em mong nhận góp ý thầy bạn quan tâm tới đề tài để tiểu luận hoàn thiện Một lần nhóm chúng em xin chân thành cảm ơn thầy trân trọng ý kiến đóng góp Nhóm sinh viên thực Nhóm Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết B NỘI DUNG I Cơ sở lý luận Khái niệm bảo hiểm - Về mặt pháp lý Bảo hiểm xem cam kết đảm bảo có điều kiện doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Sự cam kết thực thông qua chế nhằm phân tán rủi ro tổn thất nguyên tắc tương hỗ.Nguyên tắc thể rủi ro tổn thất người hay số người cộng đồng tham gia chia sẻ, gánh chịu - Về mặt tài Bảo hiểm quan hệ kinh tế xảy trình huy động nguồn lực tài xã hội hình thức phí bảo hiểm cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm.Qua tạo lập quỹ dự phịng để chủ động bồi thường cho người tham gia gặp rủi ro tổn thất Nói tóm lại , bảo hiểm tổ chức kinh tế tập hợp người tham gia có rủi ro tính chất Mỗi người trả khoản phí bảo hiểm, phí doanh nghiệp bảo hiểm tạo lập quỹ dự phòng bảo hiểm để thực cam kết bồi thường cho số tham gia bị tổn thất Xét chất,bảo hiểm phản ánh mối quan hệ kinh tế công ty hay tổ chức bảo hiểm với chủ thể kinh tế- xã hội trình tạo lập, phân phối sử dụng quỹ dự phòng bảo hiểm Vai trò bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm cơng cụ kinh tế mang đến an tồn, ổn định hoạt động kinh tế xã hội đời sống ngưới tham gia Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Mơi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, sóng thần, cháy rừng tự nhiên trở nên phức tạp, khó dự đốn mơi trường giới thay đổi theo chiều hướng xấu Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Chiến tranh, xung đột, khủng bố, đình cơng khơng khơng giảm bớt mà lại ngày diễn biến phức tạp nhiều nơi giới Trong tình vậy, bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống cho người 2.2 Bảo hiểm góp phần tích cực việc hạn chế khả xảy rủi ro tổn thất Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất tác dụng chủ yếu bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu mà bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến khả bồi thường có tổn thất xảy ra, vai trị cơng ty bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ đặc biệt nhằm khôi phục khả vật chất, tài trước xảy rủi ro, bồi thường cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm người Khi có tổn thất xảy đến với đối tượng bảo hiểm nhiệm vụ bảo hiểm khắc phục hậu đó, ổn định đời sống trình sản xuất - kinh doanh Việc mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức cho phép họ chuyển rủi ro sang công ty bảo hiểm Các cá nhân khắc phục khó khăn tài chính, dễ dàng ổn định sống hơn, tổ chức kinh doanh bảo toàn vốn, tài sản, giữ cho chu kỳ sản xuất - kinh doanh không bị gián đoạn dẫn đến phá sản gặp thiệt hại nặng nề Chi phí bồi thường công ty bảo hiểm thường chiếm tỉ trọng lớn tổng chi phí hoạt động kinh doanh, khoảng 60 - 80% Thậm chí, chi phí bồi thường cịn lớn hơn, với rủi ro thiên tai có sức tàn phá lớn diện rộng Ở Mỹ, từ năm 1949 đến năm 1994, trung bình năm có tới 25 vụ thảm họa thiên nhiên, gây tổn thất 1,6 tỉ USD/năm (theo thời giá năm 1983), đó, lớn bão Adrew trận động đất Northridge có 15,5 tỉ USD tài sản bảo hiểm Trong vụ nổ máy bay Concorde, công ty bảo hiểm phải bồi thường số tiền khoảng 350 triệu USD, khoảng 260 triệu USD để bồi thường cho gia đình hành khách phi hành đoàn bị thiệt mạng 30 triệu USD bảo hiểm máy bay (Nguồn: Báo Doanh nghiệp số 8/2000) Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Nguồn: www.baoviet.com.vn 30/10/2003 2.3 Bảo hiểm cung ứng vốn hỗ trợ cho phát triển kinh tế xã hội Trong sống kinh doanh, người ta ln phải tính đến rủi ro gặp phải, ln muốn chủ động tình xấu Việc tự khắc phục rủi ro đòi hỏi cá nhân, tổ chức phải bỏ khoản tiền lớn lập quỹ dự phòng Xét tồn xã hội, tổng quỹ dự phịng khoản tiền khơng nhỏ, có khả sinh lợi lớn đem đầu tư Do vậy, người ta đóng cho cơng ty bảo hiểm khoản nhỏ thay bỏ khoản tiền lớn lập quỹ, dùng tiền nâng cao đời sống đầu tư kinh doanh Bảo hiểm trở thành lựa chọn tối ưu môi trường đầy rủi ro nay, đảm bảo mức độ an toàn tương đối khả tài xảy rủi ro mà khơng gây đọng vốn Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Vốn yếu tố trình sản xuất - kinh doanh kinh tế thị trường Một kinh tế muốn tăng trưởng phải có thị trường vốn phát triển lành mạnh, kênh thu hút vốn đa dạng để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn Kinh nghiệm nhiều quốc gia cho thấy, muốn tăng tốc kinh tế tỉ lệ tích lũy vốn nước thường phải chiếm khoảng 30% GDP Ngày nay, công ty bảo hiểm kênh huy động vốn thiếu kinh tế ngày khai thác cách hiệu quả, phạm vi hoạt động rộng, loại hình bảo hiểm phong phú Thơng qua hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm tập trung lượng tiền phân tán rải rác thành quĩ tiền tệ lớn Quỹ bảo hiểm trở thành định chế tài trung gian quan trọng thị trường vốn Đặc biệt, thơng qua loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khuyến khích tầng lớp nhân dân tăng cường tiết kiệm qua thu hút khối lượng lớn vốn nhàn rỗi để đầu tư Tổng giá trị đầu tư công ty bảo hiểm Pháp năm 1998 lên đến 4.267,5 tỷ FFR, chiếm 20% tổng giá trị đầu tư nước Ở Đài Loan năm 1995, riêng công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào kinh tế 39 tỷ USD, chiếm 15% tổng thu nhập quốc dân Trong tổ chức tài trung gian, cơng ty bảo hiểm nhân thọ có tổng giá trị tài sản lên tới hàng nghìn tỷ USD, đứng sau ngân hàng thương mại Ở nước có thị trường bảo hiểm phát triển, nhìn chung, cơng ty bảo hiểm chủ thể tham gia tích cực vào hoạt động đầu tư thị trường tài (Nguồn: Tạp chí Tài số 2/2001) Phân loại bảo hiểm 3.1 Căn vào tình hình pháp lý - Bảo hiểm bắt buộc: : loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Loại bảo hiểm áp dụng với số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Các nước có quy định khác loại hình bảo hiểm bắt buộc Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam ban hành ngày 09/12/2000, loại hình bảo hiểm sau bắt buộc: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm hàng không hành khách -Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật -Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm -Bảo hiểm cháy, nổ Tuy nhiên, vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Uỷ ban thưịng vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác -Bảo hiểm tự nguyện: loại bảo hiểm khác, không thuộc bảo hiểm bắt buộc 3.2 Phương diện kỹ thuật bảo hiểm -Nhân thọ: loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Thực chất bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật tồn vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ việc bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rộng, bao gồm nhiều người lứa tuổi khác Bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển với tốc độ ngày nhanh, với doanh thu phí bảo hiểm ngày lớn, có lẽ vai trị to lớn Đối với cá nhân, gia đình, bảo hiểm nhân thọ giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, góp phần ổn định sống Trên phạm vi rộng, góp phần huy động vốn đầu tư từ nguồn nhàn rỗi, góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nghiệp vụ: - Bảo hiểm trọn đời Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo hiểm trả tiền định kỳ GVHD: Đặng Công Triết - Phi nhân thọ: loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ ngày đóng vai trò quan trọng sống kinh doanh Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ phong phú Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành 09/12/2000) bảo hiểm phi nhân thọ gồm: - Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại - Bảo hiểm hàng hố vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sơng, đường sắt đường không - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm xe giới - Bảo hiểm cháy, nổ - Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu - Bảo hiểm trách nhiệm chung - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh - Bảo hiểm nông nghiệp Ngoài ra, bảo hiểm phi nhân thọ số loại nghiệp vụ khác như: bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 4.1 Nguyên tắc lấy số đông bù đắp số Đây nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể hoạt động bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nguyên tắc xây dựng theo luật số đông Mọi hoạt đơng bảo hiểm an tồn tập hợp số đơng đối tượng tham gia có rủi ro tính chất, số đơng lớn, xác suất rủi ro có độ xác cao, qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động cân tài mang lại an tồn kinh doanh thực cam kết cho khách hàng đầy đủ Nguyên tắc tác động đến người tham gia, nhu cầu bảo hiểm phát sinh liên quan số tham gia, người tham gia buộc phải trả mức phí cao, phát sinh nhu cầu bảo hiểm nhu cầu số đông tham gia, ngưới tham gia phải trả mức phí trung bình hợp lý, phí thu số đơng tham gia dùng bù đắp cho số người tham gia gặp nhiều rủi ro tổn thất tạo cân tài cho cơng ty bảo hiểm mang lại đảm bảo tài cho người tham gia Như trả khoản phí thấp cho rủi ro xảy phí khơng ảnh hưởng nhiều đến thu nhập tài họ Trên thực tế lúc doanh nghiệp bảo hiểm củng đảm bảo thực thi nguyên tắc hồn hảo, doanh nghiệp bảo hiểm ln thực nhiều chế phân tán khác để cân tài bảo vệ cho 4.2 Nguyên tắc phí bảo hiểm xác định gắn liền với giá rủi ro Rủi ro xem nguyên liệu chủ yếu ngành bảo hiểm Thông qua nguyên liệu này, bảo hiểm chế tác thành dịch vụ bảo đảm an toàn cung cấp cho khách hàng Tùy theo đối tượng có mức độ rủi ro khác có mức phí khác Phí bảo hiểm xây dựng sở giá rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp cân thiệt hại xảy chi phí kinh doanh Nhóm SVTH: Nhóm 9 Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết Doanh nghiệp bảo hiểm thực quản lý mức độ rủi ro cách thu thập, xử lý, phân tích thơng tin rủi ro liên quan đến đối tượng bảo hiểm để xây dựng mức phí kinh doanh phù hợp Để cạnh tranh, doanh nghiệp giảm phí bảo hiểm để giữ chân khách hàng với mức phí thấp khơng thể bù đắp rủi ro mà doanh nghiệp gánh chịu Trái lại, với mức phí q cao lượng khách hàng tham gia khách hàng có mức độ rủi ro cao tham gia doanh nghiệp bảo hiểm gặp rủi ro không tập hợp số đơng tham gia để san cho số gặp rủi ro tổn thất 4.3 Nguyên tắc lựa chọn rủi ro kinh doanh Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm cho hay nhều đối tượng rủi ro người tham gia chuyển sang cho nhà bảo hiểm gánh chịu, nhà bảo hiểm gặp rủi ro thiệu hại xảy nghiêm trọng dự kiến Do doanh nghiệp bảo hiểm phải lựa chọn rủi ro bảo hiểm loại trừ rủi ro bảo hiểm rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ không bảo hiểm phải minh bạch hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng Các rủi ro thường gặp bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm dùng làm công cụ quản trị rủi ro Song, bảo hiểm số người xem trị cá cược Tuy loại hình thức bảo hiểm có khác chúng có đặc điểm chung: người bảo hiểm đưa tiền cho công ty bảo hiểm, cố xảy ra, công ty bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm Bằng cách này, rủi ro chuyển sang cho cơng ty bảo hiểm dù khơng hồn tồn (vì cty bảo hiểm loại trừ số trường hợp không bảo hiểm) Tuy nhiên công ty bảo hiểm có loại rủi ro: 5.1 Rủi ro chuyển từ người bảo hiểm Nếu coi bảo hiểm trị chơi cược, dường cơng ty bảo hiểm nắm phần chi Ngồi việc, cơng ty bảo hiểm loại bỏ trường hợp không bảo hiểm, xác suất để rủi ro xảy thường thấp Nhưng cơng ty bảo Nhóm SVTH: Nhóm 10 ... Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nghiệp vụ: - Bảo hiểm trọn đời Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo. .. nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Loại bảo hiểm áp dụng với số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát. .. sinh viên thực Nhóm Nhóm SVTH: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm Việt Nam- Thực trạng, giải pháp phát triển GVHD: Đặng Công Triết B NỘI DUNG I Cơ sở lý luận Khái niệm bảo hiểm - Về mặt pháp lý Bảo hiểm xem