Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển

Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam ******************* I Định hớng phát triển bảo hiểm Việt Nam Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam Nh đà trình bày phần II chơng I, bảo hiểm có ý nghĩa lớn phát triĨn kinh tÕ - x· héi cđa c¸c qc gia Thực tế cho thấy, hầu hết kinh tế đứng đầu trọng phát triển ngành bảo hiểm Với kinh tế phát triển nh Việt Nam, bảo hiểm đóng vai trò quan trọng việc xây dựng tài vững mạnh, phục vụ cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ngành bảo hiểm Việt Nam đà đóng góp tích cực vào việc ổn định kinh tế xà hội đời sống nhân dân, giúp giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nớc Mỗi năm, trung bình doanh nghiệp bảo hiểm đà chi 1.200 tỷ để bồi thờng cho cá nhân, tổ chức gặp phải rủi ro.Năm 2002, riêng nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật công ty bảo hiểm phi nhân thọ đà bồi thờng thiệt hại cho khách hàng gần triệu USD (cha kể tổn thất công trình xây dựng đờng Hồ Chí Minh) Trong số đó, vụ tổn thất lớn vụ cháy Công ty chế biến thực phẩm Hoàng Long Quảng Nam thiệt hại 560.000 USD, cháy phòng làm việc dự án cải tạo, nâng cấp hệ thống thoát nớc Hà Nội thiệt hại 300.000 USD, cháy Bu điện Quy Nhơn thiệt hại 233.000 USD Năm 2003, bảo hiĨm kü tht ®· båi thêng nhiỊu tỉn thÊt lín, tổng giá trị lên đến khoảng14 triệu USD: vụ rơi máy phát điện nhà máy điện Phú Mỹ thiệt hại triệu USD, vụ cháy nhà máy chế biến thức ăn Interfood thiệt hại khoảng triệu USD, thiệt hại cáp điện trình vận chuyển nhà máy điện Phú Mỹ thiệt hại khoảng triệu USD, cháy nhà máy nhựa Phú Mỹ thiệt hại 500.000 USD, cháy nhà máy nhiệt điện Phả Lại víi sè tiỊn -11 -1- -1- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển bồi thờng lên tới khoảng 430.000 USD (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 9/2003) Ngoài tác dụng bồi thờng, tạo ổn định mặt kinh tế cho cá nhân, tổ chức gặp phải rủi ro, bảo hiểm kênh huy động vốn hiệu cho nỊn kinh tÕ níc ta ë ViƯt Nam, trình công nghiệp hóa, đại hóa, vốn bên quan trọng nhng hạn chế dễ bị tác động yếu tố ngoại cảnh Vì vậy, thu hút nguồn vốn nớc việc làm cấp thiết Bảo hiểm đà góp phần tích cực vào việc hình thành thị trờng vốn Việt Nam Các công ty bảo hiểm đà trở thµnh mét trung gian tµi chÝnh cđa nỊn kinh tÕ, thu hút vốn, cung ứng vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn, thúc đẩy phát triển nhanh luân chuyển vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Phạm vi nh hình thức đầu t bảo hiểm đa dạng Các công ty cấp khoản vay khác mua cổ phiếu, trái phiếu thị trờng tự do, tạo vốn cho ngành công nghiệp thơng mại, đầu t vào sở vật chất kỹ thuật, gửi tiền vào ngân hàng tham gia góp vốn đầu t vào công ty Mặt khác, hàng năm, công ty bảo hiểm đà đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân sách Nhà nớc Nếu nh năm 1993, nộp ngân sách doanh nghiệp bảo hiểm đạt 68 tỷ đồng đến năm 2002 đà 290 tỷ đồng Đóng góp vào GDP tăng từ 0,37% (1993) lên 1,3% (2002) (Nguồn: Tạp chí Tài 11/2003) Nhiều công ty bảo hiểm tham gia rât tích cực vào hoạt động xà hội nh ủng hộ quỹ từ thiện, Bảo hiểm có vai trò lớn việc tăng cờng công tác đề phòng rủi ro, hạn chế tổn thất Nhiều công ty bảo hiểm tích cực nâng cao hiểu biết trang bị dụng cụ nhằm đảm bảo an toàn lao động, an toàn cháy nổ cho các nhân, tổ chức Nhờ đó, hàng năm, tránh đợc nhiều thiệt hại đáng tiếc ngời, tài sản Ngoài ra, bảo hiểm đà tạo tâm lý an tâm hoạt động sản xuất, kinh doanh, đời sống nhân dân, mang lại chỗ dựa tài xảy tình ý muốn Định hớng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam thêi gian tíi -22 -2- -2- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Để có đợc lên mạnh mẽ, ổn định cho ngành bảo hiểm, việc xây dựng định hớng phát triển cho ngành cần dựa chiến lợc phát triển chung ngành Tài Bởi vì, bảo hiểm phận tách rời ngành Tài chính, đồng thời, phát triển ngành bảo hiểm nhằm phát triển tài vũng mạnh 2.1 Định hớng phát triển ngành tài Việt Nam Để hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế - xà hội 10 năm 2001 2010, mà trớc mắt hoàn thành kế hoạch năm 2001 - 2005, nhiệm vụ đặt cho ngành tài nặng nề Để thực trọng trách mà Đảng Nhà níc ®· giao phã, cịng nh ®Ĩ ®ãng gãp nhiỊu cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, ngành Tài đà đề mục tiêu chiến lợc cho giai đoạn tới Đó là: Xây dựng tài quốc gia có tiềm lực đủ mạnh, đảm bảo chiến lợc tăng trởng kinh tế nhanh, bền vững, phục vụ nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xà hội bảo vệ Tổ quốc; Hệ thống sách động viên, phân phối tài công bằng, ổn định tích cực, động, phù hợp kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa, đủ sức phát triển nội lực, chủ động hội nhập, thu hút ngoại lực, quản lý sử dụng có hiệu toàn nguồn lực tài đất nớc; Xây dựng tài công khai, minh bạch, dân chủ, đợc kiểm toán, kiển soát, làm cho tài trở thành thớc đo hiệu trình hoạt động kinh tế chủ thể xà hội; Năng lực hiệu lực quản lý Nhà nớc tài đợc tăng cờng, đổi cải cách mạnh thủ tục hành chính, bớc đại hoá công nghệ quản lý tài chính, đội ngũ cán tài thực cán cần kiệm, liêm chính, chí công, vô t; Củng cố nâng cao vị trÝ tµi chÝnh ViƯt Nam quan hƯ qc tÕ Để thực tốt tất mục tiêu trên, ngành Tài đà đề nhiệm vụ trọng tâm cho số lĩnh vực hoạt động tài * Huy động phân phối sử dụng có hiệu vốn đầu t: Ngành Tài kiến nghị Nhà nớc ban hành chế, sách để cải thiện môi trờng đầu t, khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế đầu t phát triển kinh doanh Ngành tiến hành xây dựng hệ thống sách chế tài khuyến khích vùng kinh tế trọng điểm, tạo động lực phát triển cho nớc, phát triển mạnh mẽ thị -33 -3- -3- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển trờng vốn thị trờng yếu tố sản xuất, xây dựng chế, sách cho vay lại khu vực t nhân Mặt khác, ngành Tài tiến hành hoàn thiện sách quản lý tài chính, hoàn thiện hệ thống giám sát tiêu đánh giá hiệu dự án chơng trình sử dụng vốn vay nớc ngoài, đảm bảo khả thu hồi vốn trả nợ nớc thời hạn Một nhiệm vụ khác quan trọng phải nghiên cứu, ban hành sách tài nhằm tạo bình đẳng cạnh tranh, khắc phục tình trạng phân biệt đối xử kinh doanh đầu t nớc đầu t nớc * Hoàn thiện quản lý ngân sách Nhà nớc: Để thực mục tiêu này, giai đoạn tới, ngành thực nguyên tắc u tiên vốn ngân sách cho đầu t phát triển: u tiên công trình hạ tầng sở khả thu hồi vốn, nhng có tầm quan trọng hoạt động kinh tế, u tiên công trình trọng điểm Nhà nớc Cơ chế hỗ trợ trực tiếp từ Nhà nớc bị xoá bỏ Nhà nớc thực hỗ trợ đầu t theo mục tiêu sản phẩm lĩnh vực quan trọng Ngành Tài cố gắng khống chế bội chi ngân sách Nhà nớc xây dựng mức dự phòng tài mức hợp lý, đảm bảo đủ nguồn tài cho hoạt động máy Nhà nớc Nguyên tắc quản lý ngân sách Nhà nớc tập trung, thống đợc thực đồng thời với việc tự chủ, tự chịu trách nhiệm cấp, ngành Việc thực cải tiến chế điều tiết tỷ lệ nguồn thu tiếp tục đợc thực hiện, theo hớng phân định rõ ràng, cụ thể, ổn định lâu dài nguồn thu, nhiệm vụ chi cho ngân sách địa phơng * Đổi phát triển tài doanh nghiệp: Ngành tiếp tục đổi chế sách để hoàn thiện môi trờng kinh doanh cho doanh nghiệp nhằm khuyến khích phát triển đảm bảo quyền tự kinh doanh, cạnh tranh bình đẳng thị trờng cho loại hình doanh nghiệp, thực chế độ tự chủ tài doanh nghiệp đầu t, kinh doanh, phân phối sử dụng kết tài chính, giảm can thiệp Nhà nớc vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để nâng cao hiệu khả cạnh tranh nh đầu t xây dựng sở hạ tầng kinh tế - xà hội, hỗ trợ tài chính, củng cố hoàn thiện chế giám sát tài chÝnh -44 -4- -4- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thùc trạng giải pháp phát triển * Phát triển mạnh mẽ thị trờng tài chính: Hệ thống thị trờng tài đợc xây dựng hoàn thiện nhằm hình thành hệ thống thực tài đồng bộ, vận hành theo nguyên tắc thị trờng với quy trình công nghệ đại, chủ động hội nhập vào thị trờng tài khu vực giới theo cam kết lộ trình mở cửa dịch vụ tài Chính phủ Hoạt động phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đầu t đợc phát triển rộng rÃi, đồng thời với phát triển quỹ đầu t phát triển tỉnh, thành phố Các công ty, doanh nghiệp cổ phần đợc khuyến khích phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp công cụ vay nợ khác, khuyến khích niêm yết công khai Trung tâm giao dịch chứng khoán Ngoài ra, ngành Tài tiến hành cải cách lÃi suất, mở rộng quy mô tín dụng, tăng tỷ lệ huy động vốn, xử lý chế lÃi suất nội ngoại tệ cách hợp lý, đồng thời, cấu lại hệ thống ngân hàng, tiến tới thành lập Ngân hàng sách Các định chế tài thị trờng chứng khoán đợc hoàn thiện thiết lập theo nhiều loại hình khác nhau, Nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Thị trờng bảo hiểm đợc trọng đẩy mạnh phát triển với mức tăng trởng bình quân 20 - 25%/năm sở hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo hiểm theo hớng đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp loại hình sản phẩm: thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều loại hình sở hữu, doanh nghiệp Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, hoàn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt loại giàu tiềm Hoạt động bảo hiểm y tế, bảo hiểm xà hội đợc xà hội hoá nhằm giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc, đồng thời phát triển bảo hiểm tự nguyện bổ sung cho đối tợng có yêu cầu cao * Chủ động hội nhập mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực tài chính: Việc chủ động hội nhập quốc tế đợc thực sở giữ vững ®éc lËp, chđ qun qc gia, an ninh kinh tÕ tài theo lộ trình đà cam kết Ngành Tài phấn đấu tạo cho cán cân toán thặng d Biểu thuế nhập tiếp tục đợc hoàn thiện theo lộ trình giảm thuế tổ chức kinh tế quốc tế khu vực, đồng thời triển khai xác định giá trị hải quan sách thuế quan liên quan đến thuế chống bán phá giá, thuế đối kháng Lĩnh vực bảo hiểm đợc thực mở cửa cách thận trọng với việc quy định cụ thể nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm có -55 -5- -5- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển vốn đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc văn phòng đại diện Việt Nam, nhiên, cho phép công ty bảo hiểm nớc góp vốn thành lập quỹ đầu t ViƯc më cưa cho sù tham gia cđa níc vào thị trờng dịch vụ tài Việt Nam đợc thực bớc, theo lộ trình mở cửa dịch vụ tài đà cam kết với tổ chức quốc tế * Tăng cờng hệ thống giám sát tài chính: Hệ thống kế toán, kiểm toán hệ thống giám sát tài đủ mạnh đợc xây dựng hoàn thiện Bên cạnh việc xây dựng hệ thống khuôn khổ pháp lý thống nhất, đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế Việt Nam, nghiệp vụ khả hội nhập quốc tế phải đợc nâng cao * Tăng cờng cải cách hành nâng cao lực quản lý tài quốc gia: Để thực thắng lợi mục tiêu nhiệm vụ nêu trên, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Bộ Tài cần đợc hoàn thiện Trong năm tới, máy Tài đợc thiết kế theo cấu tổ chức phù hợp để hình thành phận nghiên cứu ban hành sách, tổ chức quản lý chuyên ngành tổ chức nghiệp Đồng thời, công tác cải cách hành đào tạo, bồi dỡng đội ngũ công chức đợc tiến hành sớm 2.2 Định hớng phát triển cho bảo hiểm Việt Nam Nhận thức đợc vai trò quan trọng bảo hiểm phát triển kinh tế đất nớc, Nhà nớc đà đề định hớng cụ thể nhằm xây dựng ngành bảo hiểm lớn mạnh, phục vụ đắc lực cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất n ớc Ngày 29/08/2003, Thủ tớng Chính phủ đà định số 175/2003/QĐ - TTG, phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 - 2010" Mục tiêu mà chiến lợc đề là: Phát triển thị trờng bảo hiểm toàn diện, an toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân c; bảo đảm cho tổ chức, cá nhân đợc thụ hởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút nguồn lực nớc nớc cho đầu t phát triển kinh tế - xà hội; nâng cao lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế Quyết định khẳng định: Nhà nớc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh -66 -6- -6- Sinh viên: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế Nh vậy, thời gian tới, ngành bảo hiểm phải phải phát huy tối đa nguồn lực nhằm hoàn thành tiêu chủ yếu mà Nhà nớc đà giao phó: Tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân khoảng 24%/năm; đó, bảo hiểm phi nhân thọ tăng khoảng 16,5%/năm bảo hiểm nhân thọ tăng khoảng 28%/năm; Tỷ trọng doanh thu phí toàn ngành bảo hiểm so với GDP 2,5% năm 2005 4,2% năm 2010 Ngoài ra, đến năm 2010, doanh nghiệp bảo hiểm phấn đấu tăng tổng dự phòng nghiệp vụ khoảng 12 lần; tăng tổng vốn đầu t trở lại kinh tế khoảng 14 lần so với năm 2002 Ngành cố gắng tạo công ăn việc làm cho khoảng 150.000 ngời vào năm 2010 nộp ngân sách Nhà nớc giai đoạn 2003 2010 tăng bình quân 20%/năm Để thực đợc mục tiêu, tiêu mà Nhà nớc đặt ra, ngành bảo hiểm đà đề đờng lối phát triển cụ thể 2.2.1 Đẩy mạnh phát triển thị trờng bảo hiểm với mức tăng trởng 24%/năm, đóng góp 2,5% GDP vào năm 2005 4,2% vào năm 2010 Thời gian qua, ngành bảo hiểm đà có bớc phát triển tơng đối nhanh chóng đạt kết cao Đóng góp vào GDP ngành ngày tăng So với quốc tế khu vực, tốc độ phát triển cao, song tỷ lệ GDP thấp Với quy mô dân số gần 80 triệu ngời, kinh tế tăng trởng cao năm gần với tốc độ cao, khoảng - 7,5%/năm, rõ ràng tiềm phát triển bảo hiểm Việt Nam lớn Đặc biệt, năm qua, đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, sở hạ tầng kinh tế nh môi trờng kinh doanh đà đợc xây dựng hoàn thiện Chính vậy, ngành bảo hiểm có tiền đề kinh tế, kỹ thuật thuận lợi để đạt đợc mục tiêu phát triển mà Chính phủ đà giao phó Bảo hiểm ngày chứng tỏ trung gian tài hiệu kinh tế Do vậy, đẩy nhanh tốc độ phát triển ngành bảo hiểm nâng cao khả huy động vốn cho kinh tế cần khoản đầu t nh nớc ta Việc hoàn thành mục tiêu phát triển tạo thuận lợi cho ngành -77 -7- -7- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển kinh tế khác phát triển Ngoài ra, việc thúc đẩy bảo hiểm phát triển góp phần tăng thu ngân sách, giảm gánh nặng cho Nhà nớc nh cá nhân, tổ chức xảy rủi ro, gây tổn thất mặt kinh tế đới sống xà hội 2.2.2 Hoàn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung phát triển loại hình nhiều tiềm khai thác Trong giai đoạn tới đây, việc hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm đà có, đồng thời nghiên cứu, phát triển thêm nghiệp vụ bảo hiểm việc làm quan trọng Hầu hết công ty bảo hiểm cố gắng thực chiến lợc đa dạng hoá sản phẩm nhằm hớng tới phục vụ nhiều nhu cầu khác nhiều đối tợng khách hàng Việc đa dạng hoá sản phẩm không nghiên cứu, áp dụng sản phẩm mới, mà việc kết hợp sản phẩm đà tồn đời loại hình đáp ứng tốt yêu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong chiến lợc phát triển ngành bảo hiểm, điều có ý nghĩa lớn nhằm mở rộng thị phần công ty bảo hiểm nói riêng, mở rộng phạm vi hoạt động toàn ngành bảo hiểm nói chung, đa bảo hiểm đến với đông đảo cá nhân, tổ chức kinh tế nh toàn xà hội Mặt khác, kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao, nhiều sản phẩm bảo hiểm không đáp ứng đợc yêu cầu Nhiều lĩnh vực có mức độ rủi ro cao, hậu kinh tế - xà hội lớn cha đợc quan tâm mức bảo hiểm Bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp cần thiết, có nhiều tiềm song đợc triển khai mức độ hạn chế Nhiều lĩnh vực bảo hiểm đà phổ biến nớc, nhng Việt Nam khái niệm xa lạ nh bảo hiểm sắc đẹp, bảo hiểm giọng hát, bảo hiểm mỹ thuật Chính vậy, hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung vào loại hình giàu tiềm nhiệm vụ mà ngành bảo hiểm Việt Nam cần quan tâm tập trung nguồn lực để thực 2.2.3 Xà hội hoá hoạt động b¶o hiĨm x· héi, b¶o hiĨm y tÕ theo híng giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Hiện ë ViƯt Nam cã hƯ thèng b¶o hiĨm tồn độc lập: -88 -8- -8- Sinh viên: Bùi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển - Bảo hiểm xà hội, quan Bảo hiểm xà hội ViƯt Nam qu¶n lý - B¶o hiĨm y tÕ, Bộ y tế quản lý - Bảo hiểm thơng mại, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành dới quản lý Bộ Tài Do đặc thù riêng, dịch vụ bảo hiểm xà hội (BHXH) bảo hiểm y tế (BHYT) tổ chức thuộc Nhà nớc cung cấp quản lý Tuy nhiên, trớc yêu cầu phát triển mới, ngành BHXH BHYT gặp phải nhiều khó khăn với gánh nặng mà ngân sách Nhà nớc khó đáp ứng đầy đủ Nhu cầu xà hội hoá số lĩnh vực thuộc BHXH, BHYT đợc đặt hÕt søc cÊp thiÕt tõ nhiÒu phÝa, tõ ngêi đợc bảo hiểm nh quan quản lý Mặt kh¸c, viƯc thùc hiƯn x· héi ho¸ BHXH, BHYT víi trợ giúp công ty bảo hiểm đáp ứng đợc yêu cầu không giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc mà mở triển vọng phát triển Các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng phạm vi hoạt động, đồng thời, ngời đợc bảo hiểm đợc hởng chăm sóc tốt hơn, đầy đủ Tuy nhiên, gây tác động to lớn nhiều mặt nên việc xà hội hoá hai lĩnh vực bảo hiểm cần phải đợc tiến hành cách thận trọng sở học hỏi kinh nghiệm nớc khác, đồng thời nghiên cứu cách kỹ lìng t×nh h×nh thĨ ë níc ta ViƯc x· hội hoá nên thực số lĩnh vực gây ảnh hởng lớn, đồng thời, nên giao cho doanh nghiệp bảo hiểm lớn, có uy tín trách nhiệm 2.2.4 Đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với nhiều hình thức sở hữu, doanh nghiệp Nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Các loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua đà trở nên đa dạng với doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu t nớc Thời gian tới đây, loại hình doanh nghiệp đợc đa dạng hoá với nhiều hình thức sở hữu Trong Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, Chính phủ -99 -9- -9- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển đà trọng tới việc phát triển xếp doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiêu phát triển loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ theo hớng đa dạng hoá hình thức sở hữu, bao gồm doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tổ chức bảo hiểm tơng hỗ Theo hớng phát triển mới, doanh nghiệp Nhà nớc không đợc phép dùng vốn Nhà nớc để thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm công ty bảo hiểm chuyên ngành Các doanh nghiệp Nhà nớc đợc xếp lại để nâng cao lực tài chính, giữ vững thị trờng lớn thị trờng nớc, tiến tới tham gia thị trờng bảo hiểm khu vực quốc tế Bảo Việt trở thµnh doanh nghiƯp 100% vèn Nhµ níc nhÊt kinh doanh bảo hiểm Công ty đợc xây dựng thành tập đoàn tài - bảo hiểm lớn mạnh Việt Nam, hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, đầu t, chứng khoán, hoạt động chủ yếu kinh doanh bảo hiểm Vốn điều lệ công ty đợc tăng từ 776 tỷ đồng nh lên mức 3000 tỷ đồng vào năm 2005 5000 tỷ đồng vào năm 2010 Bảo Việt thành lập Bảo Việt nhân thọ vào năm 2003 Bảo Việt phi nhân thọ vào năm 2004 Đây hai công ty hạch toán độc lập, trực thuộc Bảo Việt, Bảo Việt đầu t 100% vốn điều lệ (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 10/2003) Các công ty bảo hiểm Nhà nớc khác nh Bảo Minh, VINARE, PVI đợc tiến hành cổ phần hoá Bảo Minh đợc chuyển thành công ty bảo hiểm cổ phần có vốn Nhà nớc chi phối, chủ yếu kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Số vốn điều lệ công ty đợc tăng từ 67 tỷ có lên 70 tỷ năm tới Công ty phát hành cổ phiếu mới, trị giá tối thiểu 500 tỷ đồng (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 10/2003) Khi thị trờng tiếp tục mở cửa, công ty hoạt động đơn ngành nh PVI khó có khă cạnh tranh, PVI chuyển thành cổ đông Bảo Minh, phần vốn Nhà nớc PVI cổ phần PVI cổ phần Tổng Công ty dầu khí Việt Nam Bảo Minh VINARE đợc tiến hành cổ phần hoá thành công ty cổ phần, vốn Nhà nớc chi phối công ty hoạt động lĩnh vực tái bảo hiểm Việt Nam Việc cổ phần hoá VINARE đợc tiến hành theo hớng Nhà nớc nắm cổ phần chi phối víi sù - 10 10 - 10 - - 10 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp ph¸t triĨn tham gia gãp vèn cđa c¸c doanh nghiƯp bảo hiểm hoạt động thị trờng nhằm nâng cao mức giữ lại để hạn chế việc chuyển phí tái bảo hiểm n ớc ngoài, trì an toàn ổn định thị trờng bảo hiểm Việt Nam Đến năm 2005, VINARE đủ sức giữ vai trò điều tiết thị trờng tái bảo hiểm Việt Nam, không phụ thuộc vào thị trờng tái bảo hiểm quốc tế việc thu xếp dịch vụ bảo hiểm phức tạp nh tái bảo hiểm hàng không, dầu khí, lợng Tới năm 2010, VINARE có đủ lực tài lực kinh doanh để tham gia thị trờng tái bảo hiểm quốc tế Việc xếp lại, chuyển đổi hình thức sở hữu công ty Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển loại hình công ty b¶o hiĨm míi ViƯc gi¶m bít sù chi phèi Nhà nớc doanh nghiệp bảo hiểm tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh hơn, khuyến khích thành lập công ty Ngoài ra, nay, loại hình tổ chức bảo hiểm tơng hỗ cần đợc nghiên cứu, triển khai mạnh mẽ Tính hiệu tổ chức đà đợc chứng minh thành công nhiều quốc gia nhng Việt Nam, khái niệm xa lạ với nhiều ngời Việc không cho phép thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm chuyên ngành tạo thuận lợi cho mô hình phát triển II Kinh nghiệm phát triển ngành bảo hiểm ë mét sè níc trªn thÕ giíi NỊn kinh tÕ Việt Nam bắt đầu phát triển từ sau Đảng Nhà nớc đề sách đổi cách cha đầy 20 năm Đi lên từ nớc nông nghiệp lạc hậu, nhiều lĩnh vực kinh tế mẻ với nớc ta, vậy, viƯc häc hái kiÕn thøc, kinh nghiƯm tõ c¸c níc trớc quan trọng Bảo hiểm ngành kinh tế mẻ, trình định hình, lại đóng vai trò quan trọng nỊn kinh tÕ qc d©n, vËy, chóng ta cịng cần thận trọng nghiên cứu trình phát triển ngành bảo hiểm nớc có bảo hiểm phát triển để từ có áp dụng thích hợp vào điều kiện cụ thể Việt Nam Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nớc Châu Âu Các nớc thuộc Liên minh Châu Âu (EU) có lịch sử lâu đời phát triển bảo hiểm Những đơn bảo hiểm đợc tìm thấy Châu Âu, nghiệp - 1111 - 11 - - 11 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển vụ bảo hiểm đợc đời Tính đến nay, qua nhiều bớc phát triển thăng trầm, bảo hiểm đà khẳng định vai trß quan träng nỊn kinh tÕ nhiỊu níc EU Hàng năm, doanh thu từ phí bảo hiểm nớc chiếm khoảng 8% GDP (tơng đơng 670 USD) Để có đợc phát triển mạnh mẽ vững đó, vai trò hệ thống pháp luật hoạt động quản lý Nhà nớc đóng vai trò quan trọng Do yếu tố lịch sử truyền thống pháp lý khác nhau, Châu Âu tồn song song hệ thống pháp luật chung (Common Law) hệ thống pháp luật Châu Âu lục địa (Continental Law) Tuy nhiên, dù theo hệ thống pháp luật nào, n ớc Châu Âu trọng xây dựng Luật bảo hiểm từ sớm Đến nay, với mục tiêu xây dựng thị trờng bảo hiểm chung, bản, nớc EU đà thống quy định pháp luật quản lý, giám sát, cấp giấy phép cho công ty bảo hiểm thông qua việc ban hành thị bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ mà tất nớc thành viên phải tuân thủ Nhìn chung, hoạt động bảo hiểm hầu hết nớc EU chịu điều chỉnh Luật doanh nghiệp bảo hiểm (hay Luật quản lý, giám sát bảo hiểm) Luật hợp đồng bảo hiểm Một số loại bảo hiểm đặc thù nh bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, tái bảo hiểm thờng đợc điều chỉnh văn luật riêng Trong chừng mực khác tuỳ theo trờng hợp cụ thể, luật khác liên quan đến bảo vệ ngời tiêu dùng, thơng mại, lao động đợc dẫn chiếu Các nớc EU trí thị trờng cạnh tranh có can thiệp Nhà nớc có lợi cho ngời tham gia bảo hiểm nh có lợi cho kinh tế Tuy nhiên, nhận thức rõ tầm quan trọng bảo hiĨm ®èi víi ®êi sèng kinh tÕ - x· héi phát triển quốc gia, từ đời, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nớc EU đà chịu quản lý chặt chẽ Nhà nớc nhiều nớc, quan quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực thuộc Tài chính, Kinh tế, Thơng mại nh Bồ Đào Nha, Tây Ban Nha, ý Cơ quan quản lý Dịch vụ tài nh Anh, có nớc dành cho quan quản lý bảo hiểm vị trí độc lập đặt dới quản lý trực tiếp Thủ tớng (Đức) Mục tiêu hoạt động quan quản lý bảo hiểm bảo vệ quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm đảm bảo phát triển lành mạnh thị trờng bảo hiểm Nguyên tắc hoạt động - 1212 - 12 - - 12 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển quan nàylà đầy đủ, khách quan, quán minh bạch Tại hầu hết nớc EU, ngân sách dành cho quan quản lý bảo hiểm đợc hình thành từ khoản đóng góp doanh nghiệp bảo hiểm, nớc phải dùng đến tài trợ ngân sách Nhà nớc Tại nớc EU, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh dới hình thức pháp lý định phải có t cách pháp nhân Hình thức doanh nghiệp bảo hiểm nớc EU đa dạng cấu sở hữu hình thức pháp lý Về bản, loại hình phổ biến công ty cổ phần bảo hiểm, tiếp Hội (hay công ty) bảo hiểm tơng hỗ chi nhánh công ty bảo hiểm nớc Tuỳ theo quy định pháp luật nớc, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tiến hành thông qua công ty bảo hiểm Nhà nớc (ý, Bồ Đào Nha), Lloyds (Anh), hội hợp tác (Bỉ), hội tiết kiệm (Thụy Điển) Theo quy định luật doanh nghiệp bảo hiểm, công ty không đợc phép kinh doanh đồng thời bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Tại tất nớc EU, tổ chức thiết phải có giấy phép đợc kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm Giấy phép có giá trị toàn EU đ ợc cấp cho loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể (bao gồm nội dung kinh doanh bảo hiểm kinh doanh tái bảo hiểm) Thông thờng, giấy phép kinh doanh bảo hiểm đợc cấp vô thời hạn Việc cấp giấy giấy phép kinh doanh bảo hiểm nớc EU vào yêu cầu tài chính, pháp lý, kế toán, kỹ thuật, nhân theo nguyên tắc thận trọng mà không phụ thuộc vào nhu cầu kinh tế Thời hạn xét cấp giấy phép đợc quy định tháng kể từ ngày nhận hồ sơ hợp lệ Trong điều kiện cấp giấy phép, điều kiện tài đợc đặt lên hàng đầu Tại tất nớc EU, doanh nghiệp phải đáp ứng yêu cầu vốn pháp định, tuỳ thuộc vào loại nghiệp vụ Tuy nhiên, số vốn pháp định nói đợc tăng lên yếu tố lạm phát phát triển thị trờng Ngoài ra, số vốn cổ phần đà đóng không đợc thấp vốn pháp định không thấp 20 - 50% số vốn điều lệ công ty Các nớc quy định mức yêu cầu ký quỹ tơng đơng 25% vốn pháp định Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ đáp ứng yêu cầu biên khả toán trích lập đủ khoản phòng nghiệp vụ cho toàn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, từ nhiều năm nay, nớc EU ®· tõ bá - 13 13 - 13 - - 13 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển việc áp dụng chế độ tái bảo hiểm bắt buộc cho tổ chức Chính phủ định Trừ loại hình bảo hiểm bắt buộc, bên tham gia bảo hiểm có toàn quyền thoả thuận điều kiện hợp đồng bảo hiểm, nh ấn định mức phí bảo hiểm thích hợp Hoạt động đầu t doanh nghiệp bảo hiểm đợc EU kiểm soát chặt chẽ Pháp luật nớc có phân định loại tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để đầu t, bao gồm: quỹ dự phòng nghiệp vụ để chi trả khiếu nại cho ngời đợc bảo hiểm tài sản dùng để toán cho chủ nợ khác Do có tính chất khác nhau, loại tài sản phải tuân theo quy định riêng đầu t Nguyên tắc hoạt động đầu t mà doanh nghiệp phải tuân thủ đa dạng hoá, phân tán rủi ro đảm bảo tính khoản cao nhằm đáp ứng yêu cầu độ an toàn khả sinh lời Mặc dù có mức độ tự hoá cao, nớc EU trọng yêu cầu nội địa hoá tài sản đầu t, theo đó, tài sản tạo thành biên khả toán phải đợc cất giữ lại nớc EU, nơi có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo định kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm phải báo cáo cho quan quản lý bảo hiểm cấu tài sản biến động danh mục đầu t Do đặc thù riêng, hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm đợc kiểm soát chặt chẽ qua việc quản lý thoả thuận tái bảo hiểm công ty nh ợng tái hoạt động tái bảo hiểm công ty bảo hiểm gốc nớc Các nớc áp dụng biện pháp cần thiết để đảm bảo công ty nhận tái bảo hiểm công ty có uy tín thị trờng có lực tài tốt, đảm bảo đáp ứng trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng tái bảo hiểm Tất nớc EU trì loại bảo hiểm bắt buộc Đó bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Ngoài ra, số nớc, bảo hiểm trách nhiệm ngời sử dụng lao động ngời làm công, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc Thông thờng, phí bảo hiểm bắt buộc chịu kiểm soát quan quản lý bảo hiểm Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc Trong năm qua, ngành bảo hiểm Trung Quốc đà có bớc phát triển nhanh chóng mạnh mẽ Theo Uỷ ban giám sát quản lý bảo hiểm Trung - 1414 - 14 - - 14 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Quốc, thời gian qua, công ty bảo hiểm nớc Trung Quốc đà tăng trởng với tốc độ tốt So với kỳ năm 2002, tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng 58%, bảo hiểm nhân thọ tăng 84% Theo dự đoán nhiều chuyên gia, năm tới, nhịp độ tăng trởng ngành bảo hiểm Trung Quốc đạt tới 20 - 30%, vµ xu thÕ nµy cã thĨ kÐo dài 15 - 20 năm Đến năm 2005, tổng doanh thu phí bảo hiểm thơng nghiệp Trung Quốc đạt tới 5000 tỷ NDT, chiếm 12% GDP, đó, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt tíi 3000 tû NDT, chiÕm 6,8% GDP, sÏ vỵt qua Anh, Đức, Pháp, tổng doanh thu phí đứng thø thÕ giíi (Ngn: www.vnn.vn, ngµy 3/12/2003) Sù đời Công ty bảo hiểm Tân Cơng vào năm 80 kỷ XX hàng loạt công ty bảo hiểm với tham gia tập đoàn bảo hiểm nớc đà xoá bỏ tình trạng độc quyền Công ty bảo hiểm nhân dân Trung Quốc (PICC), tạo môi trờng cạnh tranh Hệ thống thị trờng bảo hiểm đợc xây dựng, tham gia ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm mà có quan môi giới bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Trung Quốc đợc thành lập với ính chất máy tổ chức toàn quốc có tính tự nguyện Hội ngời tiêu dùng đợc hình thành nhằm nâng cao hiểu biết, bảo vệ quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm Hệ thống pháp lý giám sát, quản lý bảo hiểm chuyên nghiệp đợc xây dựng với Luật bảo hiểm Uỷ ban giám sát, quản lý bảo hiểm có chi nhánh địa phơng nớc Sau đà kiện toàn pháp lý giám sát, quản lý bảo hiểm Trung Quốc tiến hành thị trờng hoá tỷ lệ phí bảo hiểm để tránh gây rối loạn thị trờng Trớc thách thức cạnh tranh hàng chục công ty bảo hiểm nớc thâm nhập vào thị trờng, Trung Quốc đà tham khảo, học tập kinh nghiệm thành công biện pháp quản lý tiên tiến công ty bảo hiểm nớc để đổi công ty bảo hiểm nớc Trung Quốc đà tiến hành cải cách mô hình tổ chức công ty bảo hiểm thực biện pháp quản lý Cách thức tổ chức theo kiểu cũ với hình thức quản lý, phân cấp theo hệ thống dọc đà đợc thay mô hình tổ chức có tính co giÃn linh hoạt Mô hình có cấp quản lý, giảm bớt nhiều cấp trung gian phận chức doanh nghiệp Nhiều ban, nhóm đợc hình thành với cán chuyên trách để tăng - 15 15 - 15 - - 15 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiệu làm việc, đồng thời công ty tiến hành đào tạo tuyển dụng từ nớc nhân tài có phẩm chất tốt Việc học hỏi kinh nghiệm phát triển nớc có bảo hiểm phát triển nh nớc EU nh từ Trung Quốc - nớc có nhiều mặt tơng đồng với Việt Nam cần thiết Để ngành bảo hiểm Việt Nam có đợc bớc tiến vững chắc, trình nghiên cứu đòi hỏi nhiều thời gian công sức, nh việc áp dụng phải linh hoạt III Một số giải pháp thực Để hoàn thành tốt mục tiêu mà Chính phủ đà đề ra, ngành bảo hiểm phải nỗ lực nhiều để tăng tốc độ phát triển đạt hiệu cao Điều đòi hỏi nỗ lực từ nhiều phía: quan Nhà nớc, công ty bảo hiểm thị trờng, nh cá nhân, tổ chức khác có lên quan Các phận cần thực tốt chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời, phải có đ ợc phối hợp chặt chẽ với để đạt đợc mục tiêu mà chiến lợc phát triển ngành bảo hiểm đà đề Về phía nhà nớc Ngành bảo hiểm nớc ta non trẻ, thực bắt đầu phát triển vòng 10 năm trở lại nên Đây lại ngành có nhiều đặc thù riêng có ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi nỊn kinh tÕ Do vậy, vai trò Nhà n ớc quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm to lớn Trong giai đoạn tới đây, Nhà nớc cần thực tốt công tác quản lý, tạo đợc môi trờng pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách u đÃi để ngành bảo hiểm có đợc bớc phát triển ổn định hớng 1.1 Hoàn thiện công tác quản lý nhà nớc Luật KDBH đà có quy định rõ ràng quan quản lý Nhà n ớc nội dung quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều 121, Chính phủ thống quản lý nhà nớc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm với quan chịu trách nhiệm trớc Chính phủ Bộ Tài Các bộ, quan ngang bộ, quan thuộc Chính phủ, uỷ ban nhân dân cÊp ph¹m vi nhiƯm vơ, - 1616 - 16 - - 16 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển quyền hạn có trách nhiệm quản lý Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm Nh vậy, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc diễn thuận lợi luật, quan kể phải hoàn thành tốt công tác quản lý, cụ thể 10 nội dung quy định điều 120 Luật KDBH Để tạo yên tâm cho công ty kinh doanh bảo hiểm, Nhà nớc cần phải tạo lập trì môi trờng kinh doanh an toàn, ổn định, bình đẳng thuận lợi Điều thể trớc hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trờng Trong công tác quản lý, Nhà nớc cần sử dụng công cụ pháp lý cách thích hợp hiệu quả, đặc biệt cần phải hạn chế tối đa cạnh tranh không lành mạnh, kiểm soát độc quyền, đảm bảo môi trờng kinh doanh thuận lợi, bình đẳng Nhà nớc phải có chủ trơng đổi phơng thức nâng cao lực quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Việc thực sách vĩ mô cần đợc tiến hành cách tích cực đảm bảo hiệu cao Chức kinh doanh doanh nghiệp chức quản lý kinh tế quan Nhà nớc cần đợc phân biệt rõ ràng Nhà nớc giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, không can thiệp hành vào hoạt động doanh nghiệp Tới đây, Nhà nớc đạo việc kiện toàn máy tổ chức Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để Hiệp hội thực đợc vai trò cầu nối doanh nghiệp quan quản lý nhà nớc Do tính chất quan trọng ngành bảo hiểm kinh tế, trờng hợp cần thiết, Nhà nớc cần phải tiến hành can thiệp điều tiết thị trờng Việc trì vai trò chủ đạo doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc quan trọng, nhằm tránh tác động xấu ngoại cảnh, nh tránh thâu tóm công ty nớc Việc thực đợc công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ để nắm chủ động, tạo môi trờng tự kinh doanh khó khăn, đòi hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm, nh linh hoạt việc áp dụng công cụ quản lý Nhà nớc Trong bối cảnh ViƯt Nam ®ang tÝch cùc héi nhËp kinh tÕ qc tế, bớc phải mở cửa thị trờng theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trớc thách thức vận hội mới, đòi - 1717 - 17 - - 17 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hỏi công tác quản lý Nhà nớc phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nớc lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết 1.2 Xây dựng hệ thống văn pháp lý đầy đủ, thống Luật KDBH đợc ban hành từ cuối năm 2000 có hiệu lực từ 01/04/2001 đà tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Cùng với Luật nhiều văn dới Luật hớng dẫn thi hành cách cụ thể, tạo nhiều thuận lợi cho đối tợng tham gia hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế áp dụng thời gian qua cho thấy Luật nhiều văn Luật nhiều chỗ cha thống nhất, cha đầy đủ, cha thích hợp với điều kiện cụ thể nớc ta Chính thế, tới đây, nhà làm luật cần học hỏi thêm kinh nghiệm xây dựng luật nớc, đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh thích hợp Sự thiếu hụt khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh n ớc ta gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh nhiều ngành nghề, bảo hiểm chịu tác động không nhỏ Do vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt thời gian tới Chính phủ bộ, ngành liên quan tiến hành nghiên cứu, soạn thảo trình Quốc hội thông qua Luật Cạnh tranh Trớc Luật Cạnh tranh đợc ban hành, quan quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể Bộ Tài chính, cần ban hành thông t, chế tài cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh xử lý vi phạm cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm 1.3 Tạo chế, sách u đÃi, tạo môi trờng thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm Ngoài việc tăng cờng công tác quản lý Nhà nớc, xây dựng môi trờng pháp lý đầy đủ, thống nhất, Nhà nớc phải tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trờng phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị tr ờng, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiÕt - 18 18 - 18 - - 18 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Trớc hết, Nhà nớc có sách khuyến khích ngời dân tham gia bảo hiểm nhân thọ nh sử dụng u đÃi thuế nh thực việc khấu trừ phần phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm phải đóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách u đÃi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm đợc nhận cách miễn phần hay toàn thuế phải đóng Ngoài ra, Nhà nớc khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cách cho hởng sách u đÃi cung cấp dịch vụ bảo hiểm lĩnh vực có ý nghĩa kinh tế - xà hội cao nh bảo hiểm nông, lâm, ng nghiệp, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu t dài hạn đặc biệt u đÃi cho doanh nghiệp bảo hiểm trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép thành lập quỹ đầu t, quỹ tín thác công ty quản lý quỹ theo qui định pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc sử dụng phí bảo hiểm thu đợc để đầu t Việt Nam đợc áp dụng chế, sách đầu t nh doanh nghiệp bảo hiểm nớc Nhà nớc u tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đợc đầu t vào dự án, công trình có độ an toàn vốn lớn, lợi tức đầu t cao Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần đợc khuyến khích đại hoá công nghệ quản lý kinh doanh, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, đợc thuê chuyên gia nớc nớc để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Về phía công ty bảo hiểm Để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nớc tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên 2.1 Nâng cao lực, tính cạnh tranh công ty bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, công nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu không tự hoàn thiện nâng cao lực, công ty bảo hiểm nớc khó đứng vững thành công điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt nh - 1919 - 19 - - 19 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Trong giai đoạn tới, Nhà nớc thực chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc giữ lại Bảo Việt, công ty phải tự hoạt động, cạnh tranh theo chế thị trờng Vì vậy, từ bây giờ, công ty bảo hiểm nớc cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý công tác bồi thờng tổn thất trờng hợp xảy rủi ro đợc bảo hiểm Việc tăng cờng đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các công ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu t cần đợc đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa công cụ đầu t tài chính, tham gia tích cực vào thị trờng chứng khoán Khi tham gia đầu t vào công trình, dự án có vốn lớn, công ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an toàn, tính khoản nh khả sinh lời cho ®ång vèn Ho¹t ®éng c¹nh tranh thêi gian tíi báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trờng, công ty cần ý đến việc cạnh tranh cách lành mạnh chất lợng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu t hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động Có nh vậy, công ty tạo đợc hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hàng Với tham gia nhiều công ty nớc thời gian tới, thị trờng bảo hiểm hứa hẹn có bớc phát triển đòi hỏi tất các công ty phải có chiến lợc phát triển cụ thể để thích nghi với môi trờng kinh doanh míi, chđ ®éng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ qc tÕ, híng tíi nỊn kinh tÕ tri thøc 2.2 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thơng mại Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thơng mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt - 20 20 - 20 - - 20 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Việt Nam nay, mà nhận thức ngời dân cần thiết bảo hiểm kinh tÕ, cịng nh ®èi víi ®êi sèng x· héi hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết ngời dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng đợc hình ảnh công ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trơng hình ảnh công ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xà hội mang tính nhân đạo phơng thức mà công ty nên hớng tới Thực tế đà có nhiều công ty bảo hiểm thành công phơng pháp nh Bảo Việt, Prudential, AIA Các công ty nên thực việc đa dạng hoá kênh phân phối thông qua nhiều hình thức khác Một phơng pháp thờng gặp công ty bảo hiểm tiến hành qua hệ thống ngân hàng, qua tổ chức tài Qua đây, công ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đông đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn Ngoài ra, việc tiếp cận khách hàng th trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thơng mại điện tử ngày phát triển nh nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngày phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trờng Việt Nam đà có website riêng, song có vài công ty cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiĨm, cịng nh to¸n trùc tun ViƯc triĨn khai hình thức nhiều khó khăn, hạ tầng thông tin nớc ta yếu kém, việc toán tiền mặt phổ biến song phơng thức hiệu mà công ty bảo hiểm cần lu tâm 2.3 Tăng cờng hợp tác nớc, quốc tế Để tăng cờng sức mạnh môi trờng kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hớng cho thị trờng, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm tạo điều kiện phát triển có lợi cho toàn ngành Các công ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp ngành, xử lý trờng hợp vi phạm Ngoài ra, công ty liên kết với tạo tiếng nói chung để đóng góp ý kiến, kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc giải pháp phát triển chung cho ngµnh - 21 21 - 21 - - 21 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển bảo hiểm nh có bớc thích hợp thị trờng có diễn biến xấu Đồng thời, việc hợp tác chặt chẽ với việc đào tạo cán bộ, đại lý, thu thập, sử dụng số liệu thống kê liên quan, xây dựng, tăng cờng uy tín hình ảnh tốt đẹp toàn ngành giúp công ty sử dụng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu khai thác nguồn thông tin, nguồn nhân lực Không tăng cờng hợp tác nớc, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các công ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái b¶o hiĨm cã kinh nghiƯm, uy tÝn khu vùc quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm ViƯt Nam v¬n víi thÕ giíi VỊ phÝa tổ chức khác Để hoàn thành mục tiêu mà Chính phủ đề cho ngành bảo hiểm giai đoạn 2003 - 2010, bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà n ớc, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trò to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, ngời, nh trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu nh bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp cha đợc cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn nh bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng không công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xt nhËp khÈu cÇn nhËn thøc ý nghÜa cđa viƯc giành quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp nên trọng mua bảo hiểm công ty nớc, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thờng, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam Ngoài ra, phát triển thị trờng bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trờng tài Thời gian tới, thị trờng chứng khoán, thị trờng liên ngân hàng phải đợc phát triển nữa, đồng thời, ngành bảo hiểm, - 22 22 - 22 - - 22 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thùc trạng giải pháp phát triển ngân hàng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bất động sản phải đợc chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thị trờng Kết Luận Bảo hiĨm lµ mét lÜnh vùc tµi chÝnh rÊt quan träng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày đà trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua đà cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tơng lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm nh đà đợc đề Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, ngành bảo hiểm Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nớc, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với Với đề tài Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển, em hy vọng mang lại nhìn tổng thể thị trờng bảo hiểm Việt Nam nay, nh đa đợc giải pháp thiết thực cho lớn mạnh ngành Những nghiên cứu em cha hoàn toàn xác đầy đủ, vậy, em mong nhận đợc đóng góp nhiệt tình thầy cô bạn Một lần nữa, em xin ®ỵc - 23 23 - 23 - - 23 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển chân thành cảm ơn ngời đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp này, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn - 24 24 - 24 - - 24 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Tài liệu tham khảo Bảo hiểm kinh doanh, TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, TS Nguyễn Nh TiÕn, NXB Khoa häc kü thuËt, 2002 B¶o hiểm - nguyên tắc thực hành, TS David Bland, NXB Tài chính, 1998 Giáo trình bảo hiểm, PGS.TS Hồ Sĩ Hà (chủ biên), NXB Thống kê, 2000 Nghị định 100/1993/NĐ - CP Chính phủ hoạt ®éng kinh doanh b¶o hiĨm Lt kinh doanh b¶o hiểm số 24/2000/QH10 Nghị định 42/2001/NĐ - CP Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Thông t 71/2001/TT - BTC Bộ Tài qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định 77/2003/ NĐ - CP Chính phủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Bộ Tài Quyết định 153/2003/QĐ - BTC Bộ Tài việc ban hành hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 10 Quyết định 175/2003/QĐ - TTg Thủ tớng Chính phủ phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 11 Báo cáo kết kinh doanh năm 2002 - Bảo Việt 12 Các công ty bảo hiểm thị trờng Việt Nam - Bảo Việt, 2002 13 Giới thiệu Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nớc thuộc Liên minh Châu Âu - Bảo Việt 14 Làm để bảo hiểm nhân thọ trở thành thói quen ngời dân Việt Nam (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 15 Cải cách mô hình tổ chức công ty bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 16 Tăng nhanh tốc độ thị trờng hoá tỷ lệ phí bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 4/2001 số 3/2002) - 25 25 - 25 - - 25 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 17 Nhìn lại thị trờng bảo hiểm nhân thọ sau năm hoạt động (Tạp chí bảo hiểm - số 2/2002) 18 Kinh doanh bảo hiểm - kênh huy động vốn đầu t có hiệu (Tạp chí Tài - số 2/2001) 19 Nâng cao tiềm lực tài quốc gia, đảm bảo chíên lợc thị trờng kinh tế nhanh, bền vững (Tạp chí Tài - số 1/2001) 20 Luật KDBH - đặc trng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (Tạp chí Tài - số 5/2001) 21 Nhằm phát triển bền vững thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (Tạp chí Tài - số 4/2002) 22 Bảo hiểm thị trờng chứng khoán (Tạp chí Tài - số 11/2002) 23 Bớc đột phá ngành bảo hiểm Việt Nam (Tạp chí Tài - số 11/2003) 24 Xà hội hoá bảo hiểm xà hội (Thời báo Kinh tế Việt Nam - 6/1/2003) 25 Tiềm thị trờng bảo hiểm lớn (Thời báo Kinh tế Việt Nam 2/6/2003) 26 Doanh thu phí bảo hiểm đầu t vào đâu (Thời báo Kinh tế Việt Nam 23/6/2003) 27 Cạnh tranh bảo hiểm phi nhân thọ (Thời báo Kinh tế Việt Nam 15/9/2003) 28 Thông tin từ website: + www.laodong.com.vn + www.vnexpress.net + www.vnn.vn + www.vneconomy.com.vn + www.mofa.gov.vn + www.mof.gov.vn + www.media.vdc.com.vn + www.tintucvietnam.com + www.vcci.com.vn + www.saigonnet.vn + www.vietlaw.gov.vn - 26 26 - 26 - - 26 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải ph¸p ph¸t triĨn + www.baoviet.com.vn + www.prudential.com.vn + www.pjico.com.vn + www.aia.com.vn + www.via.com.vn + www.dddn.com.vn + www.bussiness.com.vn + www.aon.com.vn Môc lục Lời mở đầu Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm I Khát quát chung bảo hiĨm Ngn gèc cđa b¶o hiĨm §Þnh nghÜa - 27 27 - 27 - - 27 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Bản chất bảo hiểm Các nguyên tắc bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm 11 II Sự cần thiết bảo hiểm phát triển kinh tÕ - x· héi 17 Sù cÇn thiÕt cđa bảo hiểm 17 Tác dụng vai trò bảo hiểm 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo hiĨm ë ViƯt Nam thêi gian qua 29 I S¬ lợc lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam 29 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm giới 29 Sự hình thành phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 31 II Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 36 Các công ty kinh doanh bảo hiểm 36 Tổ chức tái bảo hiểm 47 Các tổ chức trung gian bảo hiểm 48 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 50 III Thực trạng hoạt ®éng kinh doanh b¶o hiĨm ë ViƯt Nam thêi gian qua 51 Thực trạng mặt hoạt động kinh doanh b¶o hiĨm ë ViƯt Nam thêi gian qua 53 NhËn xÐt chung 67 Ch¬ng III: Mét sè giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 70 I Định hớng phát triển bảo hiểm Việt Nam 70 Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam 70 Định hớng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tới 72 II Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm mét sè níc trªn thÕ giíi 81 Kinh nghiƯm phát triển bảo hiểm nớc Châu Âu 82 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc 85 - 28 28 - 28 - - 28 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển III Một số giải pháp thực 86 Về phía Nhà nớc 87 Về phía công ty bảo hiểm 90 Về phía tổ chức khác 93 Kết Luận Tài liệu tham khảo - 29 29 - 29 - - 29 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT ... doanh nghiệp bảo hiểm có -5 5 -5 - -5 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển vốn đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu... Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt - 20 20 - 20 - - 20 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Việt Nam nay, mà... bảo hiểm I Khát quát chung bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Định nghĩa - 27 27 - 27 - - 27 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Bản chất bảo