Sự hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng gắn với chức năng huy động vốn .DOC

Sự hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng gắn với chức năng huy động vố

II Lý luận cơ bản chức năng huy động vốn của Ngân hàng 6

III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức năng trung gian tín dụng ) 9

1 Cơ sở hình thành chức năng 9

2 Vai trò quan trọng của huy động vốn qua Ngân hàng 10

2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo những đIều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức xã hội 10

2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn trong nớc, kích thích huy động vốn nớc ngoài 10

2.3 Huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia 11

2.4 Huy động vốn quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng thơng

2.1 Vay của Ngân hàng trung ơng (NHTW) 13

2.2 Vay của các Ngân hàng hay tổ chức tín dụng trên thị trơng

chơng II: thực trạng huy động vốn qua ngân hàng thơng

mại trong những năm qua 17

I Những kết quả đạt đợc trong công tác huy động vốn qua Ngân hàng 17

1.1 Huy động vốn ngày càng tăng với sự đa dạng hoá về hình thức sở hữu, mở rộng mạng lới Ngân hàng 17

1.2 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng ngày càng tăng 18

1.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 19

II Mục tiêu và kết quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 21

Chơng III: những quan đIểm, định hớng và giải pháp 24

huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng 24

I Những quan điểm cơ bản hiện nay 24

II Những định hớng mang tính chiến lợc 25

1 Những định hớng chung 25

2 Mục tiêu cơ bản giai đoạn 2000 - 2010 26

3 Mục tiêu trớc mắt và một số vấn đề đang đặt ra 26

3.1 Những vấn đề và giải pháp 27

phần kết luận 30

danh mục tài liệu tham khảo 32

lời mở đầu

"Từ nay đến năm 2010 phải xây dựng nớc ta từ một nớc nông nghiệp lạc hậu, công cụ thô sơ, lao động thủ công là chủ yếu trở thành một nớc cơ khí hoá, hiện đại hoá với trang thiết bị máy móc hiện đạI, dân giàu, nớc mạnh, an ninh vững chắc " Đó là mục tiêu của quá trình công nghiệp hoá -hiện đại hoá (CNH- HĐH) mà Đảng ta đặt ra.

Đặc biệt nớc ta đang phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trờng, xây dựng nền kinh tế hàng hoá, một mặt nâng cao đời sống ngời dân, đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế mặt khác đảm bảo theo định hớng XHCN.

Để đạt đợc những mục tiêu trên, hoàn thành quá trình CNH-HĐH đất nớc là cả một và nhiệm vụ nặng nề Vì vấn đề đặt ra ở đây là Việt nam xuất phát từ một nớc nông nghiệp lạc hậu, nghèo nàn, cơ sở vật chất thấp kém, ngân sách hạn hẹp thế nhng việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc hiện đại cần phải có vốn, việc đầu t từ kỷ thuật lạc hậu sang KH-CN hiện đại cũng cần có vốn, việc đầu t phát triển cũng cần có vốn Nh vậy, để hoàn thành quá trình CNH-HĐH, để đạt đợc các mục tiêu trên cần có vốn, vốn là vấn đề hết sức cấp thiết Vậy vốn từ đâu ra ?

Tại nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIIi đã chỉ rỏ "Để CNH-HĐH cần huy động nhiều nguồn vốn gắn với sự sử dụng có hiệu quả, trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn trong nớc là quan trọng" Nguồn vốn nớc ngoài là quan trọng nhng lịch sử cho thấy không có một nớc nào phát triển nhờ vào nguồn vốn nớc ngoài Do đó, phải huy động nguồn vốn trong nớc là chủ yếu, phát huy nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rổi trong xã hội.

ở Việt nam hiện nay đã hình thành hai kênh huy động vốn, đó là qua thị trờng chứng khoán và qua hệ thống Ngân hàng Song, thị trờng chứng khoán ở Việt nam mới thành lập, còn mới mẻ và cha thực sự trở thành một kênh huy động vốn (HĐV) lớn Do vậy, HĐV qua hệ thống Ngân hàng là quan trọng và chủ yếu

Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính, thực hiện huy động nguồn vốn nhàn rổi trong xã hội, đáp ứng nhu cầu cho đầu t và phát triển trong n-ớc.

Nh vậy, làm thế nào để huy động đợc nguồn vốn tối đa, hiệu quả an toàn nhất , đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng là vấn đề nóng bỏng trong quá trình đổi mới hệ thống Ngân hàng đã đang và tiếp tục thực hiện.

Trong bài viết này, em xin nghiên cứu chuyên đề "Ngân hàng với

chức năng huy động vốn trong quá trình CNH-HĐH đất nớc" Ngân hàng

hàng đã huy động vốn nh thế nào, dới hình thức gì, vai trò của Ngân hàng trong hệ thống huy động vốn ? ở nớc ta việc huy động vốn của Ngân hàng đã đạt đợc những kết quả gì ? Những khó khăn cần giải quyết và biện pháp để khắc phục nhằm huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn, đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao của đất nớc.

Để việc đợc thuận lợi em chủ yếu phân tích chức năng HĐV vì thể hiện bản chất Ngân hàng là huy động vốn và cho vay vốn, lại chiếm số lợng

Ngân hàng hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dàI, bắt đầu từ những nghiêp vụ Ngân hàng sơ khai sau đó Ngân hàng ngày càng phát triển, đặc biệt trong nền kinh tế hàng hoá Ngân hàng phát triển trở thành Ngân hàng hiện đại.

Nguồn gốc Ngân hàng bắt nguồn từ những thợ kim hoàn, những thợ đúc vàng, họ chuyên làm công việc cất giử những vật quí giá, đồ trang sức, cất giử tiền, thanh toán hộ vho khách để hởng một khoản thù lao nhất định.

Nhng sau đó họ phát hiện ra tính chất "vô danh" của đồng tiền và tất cả những ngời gửi tiền đều không rút tiền ra cùng một lúc, vì vậy luôn luôn có khoản tiền d thừa có thể đem cho vay và lấy lải Nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay bắt đầu đợc hình thành.

Khi nền kinh tế hàng hoá phát triển,thúc đẩy Ngân hàng phát triển, sự cạnh tranh giửa các Ngân hàng càng tăng thì các tổ chức này thay bằng thu phí tiền gửi họ khuyến khích gửi tiền bằng cách không thu phí và hơn nửa Ngân hàng sẻ đợc trả một phần lợi tức gọi là lải suất tiền gửi.

Cùng với quá trình phát triển các Ngân hàng thực hiện nhiều đa dạng hoá các hình thức HĐV, ứng dụng Kỉ thuật - Công nghệ hiện đại, đẩy mạnh chức năng huy động vốn của Ngân hàng.

Nh vậy, Ngân hàng đã huy động nguồn vốn nhàn rổi trong xã hội, và dùng nguồn vốn huy động đợc để cho vay.

Ngân hàng trở thành cầu nối trung gian giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn, giữa ngời tiết kiệm và ngời đầu t, giữa ngời đi vay và ngời cho vay.

Kết luận: Ngân hàng là tổ chức tài chính, nhận tiền gỉ và cho vay

Vậy, chức năng huy động vốn của Ngân hàng thể hiện nh thế nào ta sẻ đi phân tích sâu về vấn đề này

II Lý luận cơ bản chức năng huy động vốn của Ngân hàng

Ngân hàng là con đẻ, là sản phẩm tất yếu khách quan của nền kinh tế hàng hoá Khi ra đời Ngân hàng lại thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển Do đó, đối với hình thái kinh tế nào, đặc biệt là nền kinh tế thị trờng, hoạt động ngân hàng là không thể thiếu đợc nó giử vai trò đặc biệt quan

Lật lại lịch sử phát triển, chúng ta có thể thấy, sự ra đời và phát triển của hệ thống Ngân hàng gắn với t bản hoá tiền tệ, mà tiền thân của nó là t

thuỷ Sự phát triển mạnh của quan hệ hàng hóa-tiền tệ đã đòi hỏi khách quan sự ra đời của các tổ chức và họat động Ngân hàng Lúc này t bản tiền tệ nhàn rổi đã bắt đầu xuất hiện phục vụ t bản công nghiệp với lải suất thấp.

Nh vậy, t bản công nghiệp đã trả một phần lợi thu đợc cho ngời cho vay do việc sử dụng vốn vay vào sản xuất dới hình thức lợi tức Cơ chế phân chia lợi tức và lợi nhuận lúc đàu kinh doanh là ngẩu nhiên, nhng khi t bản hoạt động và t bản sở hửu đợc phân định rỏ ràng thì cơ chế phân chia đợc đIều chỉnh, một nhóm t bản nhận lợi tức và bên kia nhận lợi nhuận Sự phát triển trong quan hệ hàng-tiền trong công nghiệp tạo điều kiện cho phát triển Ngân hàng, t bản trong thơng nghiệp T bản trong thơng nghiệp là tiền thân của t bản có khả năng đem lại lải xuất Tuy buôn bán tiền tệ là chức năng chủ yếu, các chức năng khác của ngân hàng đợc bổ sung dầnvới sự phát triển của quan hệ hàng-tiền và của nền kinh tế hàng hoá.

Theo Mác, các bộ phận cấu thành t bản Ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc và các chứng khoán Đến lợc mình ngân hàng lại phân thành vốn tự có và vốn đi vay Chính vì lí do đó mà có thể kết luận rằng tiền gửi là yếu tố cấu thành nghiệp vụ tín dụng-ngân hàng Các thành phần của nền tảng trên bao gồm:

- Vốn nhàn rổi

- Các loại quỉ đợc huy động

- Thanh toán trung gian cho khách hàng trên tài khoản - Vốn tự có của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn từ tiền của công chúng là đặc trng cơ bản nhất của hoạt động Ngân hàng, là tiêu thức để đánh giá và phân biệt Ngân hàngvới các tổ chức tài chính khác Do đặc trng này mà chức năng cơ bản của Ngân hàng là đi vay và cho vay Vì thế vốn huy động chiếm tỷ lệ cao trong tổng số vốn hoạt động của Ngân hàng Nh vậy vốn tự có của Ngân hàng sẻ ít hơn rất nhiều so với vốn huy động nhng nó rất quan trọng.

Ngân hàng ra đời thúc đẩy nền kinh tế phát triển, với chức năng huy động vốn, Ngân hàng thực hiện chức năng phân phối và tái phân phối vốn, tiền tệ xã hội, tác động chuyển dịch cơ cấu kinh tế Trong nền kinh tế hàng hoá nhất là trong nền cơ chế thị trờng mọi hàng hoá đều đợc biểu thị bằng giá cả thông qua tiền tệ Vốn huy động và vốn cho vay của Ngân hàng cũng là một loại hàng hoá Nó cũng đợc biểu hiện bằng tiền và giá cả trong quá trình sử dụng vốn Giá cả đó chính là lải suát tiền vay mà Ngân hàng phải

trả cho ngời cho vay và đòi lại ở ngời vay vốn từ Ngân hàng Chúng ta biết rằng, việc phân chia lợi nhuận thành lợi nhuận thơng nghiệp, lợi nhuận công nghiệp và lải xuất là quá trình phân phối lại lợi nhuận xã hội đối với ngời trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào quá trình sản xuất.

Đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng, khái niệm " tiền đẻ ra tiền " đợc xem nh là một qui luật Chính vì vậy, nhờ qui luật này mà nó tác động vào những ngời có vốn nhàn rổi muốn có khoản thu tiền lớn hơn (thu nhập từ tiền nhàn rổi của mình) sẻ đem đàu t trực tiếp vào quá trình sản xuất, kinh doanh hoặc gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, để sau một khoảng thời gian nhất định thu dợc một số lợi tức nào đó Đây là cơ sở và nguồn gốc để các Ngân hàng thực hiện đợc các chức năng cơ bản của mình, đó là huy động vốn nhàn rổi từ các lớp dân c và các tổ chức trong nền kinh tế Qua đó Ngân hàng đã thực hiện đợc vai trò rất quan trọng của mình với t cách là một trung gian tài chính, góp phần vào quá trình chu chuyển vốn nằm rải rác trong dân c để trở thành khoản vốn lớn mà nhu cầu đầu t trong nền kinh tế đòi hỏi.

Tính tất yếu của Ngân hàng trong vai trò trung gian tài chính đợc thể hiện theo chu kì khép kín:

Huy động vốn- Trung gian tài chính-Sử dụng vốn.

Trong đó Ngân hàng đóng vai trò chủ yếu trong mối quan hệ ràng buộc giữa ngời vay tiền, ngời gửi tiền và Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng còn có ý nghĩa quyết định việc kích thích tăng trởng nguồn vốn huy động vào Ngân hàng thông qua giải quyết tốt mối quan hệ và quyền lợi của cả ba bên

III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn( chức năng trung gian tín dụng )

Huy động vốn của Ngân hàng là nhằm mục đích cho vay hay nói cánh khác là sử dụng vốn.

Ng ời gửi tiền Ng ời vay tiền

Ngân hàng

Thông qua việc huy động các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rổi trong nền kinh tế, Ngân hàng hình thành nên quỷ cho vay của nó rồi đem cho đối với nền kinh tế, bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn Với chức năng nàyNgân hàng đóng vai trò vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay.

1 Cơ sở hình thành chức năng

Thứ nhất, do yêu cầu hoàn vốn trong xã hội, có chủ thể tạm thời nhàn vốn Ví dụ: tiền dùng để mua nguyên vật liệu nhng cha mua, tiền trích khấu hao nhng cha sử dụng để mua sắm tài sản cố định, tiền lơng cha đến kì trả, Ngợc lại có nhiều chủ thể lại cần có vốn để bổ sung cho sản xuất Mâu thuẩn này cần đợc giải quyết để tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu sản xuất, đẩy nhanh quá trình chuyển vốn.

Thứ hai, do nhu cầu tiết kiệm và đầu t.

Thứ ba, do hạn chế tín dụng trực tiếp, tức là rất khó để chủ thể thừa vốn gặp chủ thể thiếu vốn, hoặc nhu cầu vốn và khả năng cho vay vốn không gặp nhau, hay đòi hỏi phải có một sự tin tởng lẩn nhau mà không có vật thế chấp nên rủi ro rất lớn

Vì vậy, Ngân hàng đứng ra với t cách là một tổ chức trung gian tài chính, thực hiện chức năng huy động vốn và sử dụng vốn, là cầu nối trung gian giửa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn.

Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động gắn liền với nhau, thể hiện bản chất của Ngân hàng Huy động vốn càng nhiều thì sử dụng vốn càng tốt, đáp ứng nhhuh cầu đàu t và phát triển Ngợc lạI, sử dụng vốn có hiệu quả là là cơ sở để huy động vốn đợc thuận lợi.

2 Vai trò quan trọng của huy động vốn qua Ngân hàng

2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo những đIều kiện thuận lợicho cá nhân và tổ chức xã hội

Quá trình huy động vốn của Ngân hàng chính là quá trình tích tụ và tập trung các nguồn vốn trong xã hội, sau đó cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất, đầu t và phát triển kinh tế Nh vậy, huy động vốn là kịp thời đã tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn lực, đẩy nhanh quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá, tăng hiệu quả sử dụng vốn.

Mặt khác, những ngời tiết kiệm thu thêm đợc một phần lải từ tiền gửi của mình, tức đồng tiền của họ từ chổ d thừa đã có khả năng sinh lời Ngợc lạI, những ngời thiếu vốn thì có vốn kịp thời cho sản xuất, tăng lợi nhuận.

2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn trong nớc, kích thích huy độngvốn nớc ngoài.

Nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thơng mại, ngoài nguồn vốn huy động trong nớc còn nguồn vốn huy động từ nớc ngoài Trong đó vốn trong nớc là yếu tố quyết định, vốn nớc ngoài là quan trọng.

Vậy trò quyết định của nguồn vốn trong nớc thể hiện:

Thứ nhất, tạo tính chủ động trong quá trình huy động vốn, chi phí huy động vốn thấp, hiệu quả kinh tế đối với xã hội cao.

Thứ hai, tạo các đIều kiện thuậnlợi để hấp thụ và khai thác có hiệu quả nguồn vốn đầu t nớc ngoài.

Thứ ba, hình thành và tạo lập sức mạnh hồi sinh cho nền kinh tế, hạn chế các tiêu cực phát sinh về kinh tế -xã hội do đầu t nớc ngoài mang lại Nhờ vậy tính độc lập tự chủ của đất nớc đợc bảo đảm, tránh lệ thuộc nớc ngoài do quan hệ vay mợn.

Xét về bản chất, huy động vốn của các NHTM là trực tiếp làm cho qui mô tích luỹ trong nớc ngày càng tăng chuyển tối đa nguồn vốn đang nhàn rổi thành nguồn vốn hữu ích có khả năng sinh lời Còn huy động vốn nớc ngoài có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, đặc biệt trong đIều kiện kinh tế còn nghèo, thiếu vốn mà nhu cầu đầu t pháp triển lại cao.

Việc huy động vốn nớc ngoài qua các NHTM mà tổ chức khác không có nh: khả năng tính toán các điều kiện và lợi ích cho vay trả, khả năng quản lý có hiệu quả vốnvay và vai trò quản lý ngoại tệ để thực hiện chính sách ngoại hối của một quốc gia.

2.3 Huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính và chínhsách tiền tệ quốc gia.

Hoạt động huy động vốn qua Ngân hàng góp phần kiềm chế và kiểm soát mức lạm phát thông qua việc đIều chỉnh lợng tiền tham gia vào quá trình lu thông, ổn định giá trị đồng tiền Chẳng hạn: Ngân hàng luôn là nơi cung cấp một lợng vốn tín dụng lớn, đsản phẩm ứng các khoản chi têu và đầu t của chính phủ cho các dự án về sản xuất kinh doanh và những dự án thực hiện chính sách xã hội, bù đắp những sự thiếu hụt tạm thời của ngân sách thông qua hình thức vay nợ giữa ngân sách với Ngân hàng.

2.4 Huy động vốn quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng thơngmại.

ở nớc ta hiện nay, thị phần hoạt động của tín dụng chiếm khoảng 90% Con số này khá cao chứng tỏ hoạt động tín dụng là chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của mổi NHTM.

Mà muốn có hoạt động tín dụng phải có vốn,muốn có vốn phải huy động vốn và chủ yếu từ nền kinh tế Nh vậy huy động vốn phải là bớc khởi đầu quan trọng nhất để có đợc bớc khởi động tiếp theo trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng.

Qua quá trình huy động vốn, Ngân hàng sẻ có vốn để cho vay và thu lợi nhuận, góp phần thúc đẩy sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

Đối với loại tiền gửi này, Ngân hàng đóng vai trò "thủ quỷ" vừa thực hiện trích tiền từ tài khoản ra để chi trả cho hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng, vừa nhập khoản tiền mà khách hàng đợc hởng vào tài khoản Loại tiền gửi này đợc gọi là tiền gửi có phát hành séc hay tiền gửi thanh toán.

Mục đích của ngời gửi tiền: an toàn và thuận tiện cho thanh toán qua Ngân hàng.

Đồng thời, đối với Ngân hàng thì Ngân hàng thu đợc một khoản phí rất lớn từ khách hàng, tạo nguồn thu và tăng cờng vốn cho Ngân hàng.

1.2 Tiền gửi có kì hạn

Khái niệm: Tiền gửi có kì hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể

rút ra sau một thời gian nhất định, có thể vài tháng đến vài năm Tiền gửi có kì hạn gồm 3 loạI: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

Mục đích của khách hàng là gửi tiền để hởng lải Còn đối với Ngân hàng, tiền gửi có kì hạn tạo ra nguồn vốn lớn cho Ngân hàng và Ngân hàng có thể chủ động cho vay kiếm lời.

Đây là nguồn vốn lớn và rất quan trọng, cốt yếu của Ngân hàng.

1.3 Tiền gửi tiết kiệm

Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành cho dân c đợc gửi vào

Ngân hàng nhằm mục đích hởng lải.

Hình thức phổ biến nhất của tiền gửi tiết kiệm co sở Cụ thể là: Ngân hàng sẻ cấp cho khách hàng một cuốn sổ, dùng để ghi số tiền gửi vào và rút ra của khách hàng.

Mục đích: Ngời gửi tiền tiết kiệm nhằm hởng lải

Ngân hàng nhận tiền gửi đã làm tăng nguồn vốn huy động lên, phục vụ tốt hơn cho vay tiền, thể hiện bản chất Ngân hàng: đi vay và cho vay

2 Vốn đi vay

Ngân hàng có thể huy động vốn từ NHTW, các NHTM khác hoặc từ các tổ chức nớc ngoài.

2.1 Vay của Ngân hàng trung ơng (NHTW)

Bất kì Ngân hàng nào dợc phép thành lập của NHTW đều có quyền vay của NHTW.

Vay của NHTW dới hình thức: chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá, vay có các giấy tờ có giá ngắn hạn đảm bảo

NHTM vay nhằm mục đích chi trả, thiếu hụt trong thanh toán.

Tuy nhiên, không phải lúc nào NHTW cũng cho vay mà có những đIều kiện nhất định, cụ thể: NHTW là ngời cho vay cuôí cùng nhằm cứu vản cả hệ thống Ngân hàng khỏi nguy cơ sụp đổ.

2.2 Vay của các Ngân hàng hay tổ chức tín dụng trên thị trơng Ngânhàng

Ngân hàng có thể đi vay của các Ngân hàng hay tổ chức tín dụng để bảo đảm dự trử theo qui định của NHTW, bù đắp khả năng thanh toán, khả năng chi trả

2.3 Vay nớc ngoài

Ngân hàng cũng có thể vay Ngân hàng hay tổ chức nớc ngoài bằng cách phát hành các phiếu nợ, làm tăng vốn ngoại tệ của Ngân hàng.

2.4 Một nguồn vốn hết sức quan trọng của Ngân hàng là vốn tự có

Vốn tự có của Ngân hàng bao gồm:

+Vốn cố định: là vốn qui định trong văn bản để Ngân hàng đợc thành lập và đi vào hoạt động.

Tuỳ vào từng loại Ngân hàng mà vốn pháp định cũng khác nhau, cụ thể: Ngân hàng quốc doanh do ngân sách cấp, Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp

+Thứ hai là các quỷ gồm: quỷ dự phòng rủi ro, quỷ dự trử đặc biệt, phần lợi nhuận cha đợc chia, các quỷ khác cha sử dụng

Vốn tự có của Ngân hàng mang tính chất ổn định, nó chỉ chiếm một tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn Ngân hàng nhng chiếm một vị trí rất quan trọng, quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng, là cơ sở Ngân hàng tiến hành kinh doanh, thể hiện uy tín của Ngân hàng, đảm bảo chống rủi ro trong thanh toán Ngân hàng.

Nói tóm lạI, nguồn vốn huy động Ngân hàng là rất quan trọng, Ngân hàng có thể sử dụng nhiều hình thức đa dạng, trong đó vố tiền gửi là chủ yếu và chiếm tỉ trọng lớn Vốn tự có rất nhỏ nhng rất quan trọng, quyết định qui mô hoạt động của doanh nghiệp.

V Các nhân tố ảnh hởng huy động vốn qua Ngân hàng

Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng tăng hay giảm, phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau

1 Lãi suất ảnh hởng rất lớn đến huy động vốn

Lãi suất trên thị trờng ảnh hởng rất lớn đến huy động nguồn vốn, cụ thể :

Lãi suất tiền gửi tăng, nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tăng, tiêu dùng giảm, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng.

Lãi suất tiền gửi giảm thì ngợc lại.

i2 i2

i1 i1

C2 C1 Tiêu dùng (C ) S1 S2 Tiết kiệm(S)

2 Tình trạng nền kinh tế

Nền kinh tế đang ở tình trạng lạm phát, đồng thời tiền mất giá, tiêu dùng giảm, nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng tăng, nguồn vốn huy động tăng, nhng lại gây ra tổn thất cho Ngân hàng Vốn huy động nhiều nhng lại không sử dụng đợc, cho vay đợc.

Nền kinh tế tăng trởng, nhu cầu đầu t tăng, sử dụng cho vay vốn rất thuận lợi, tạo nguồn thu cho Ngân hàng, là cơ sở để huy động vốn đợc thực hiện tốt hơn.

3 Chính sách tiền tệ của Ngân hàng

Nếu NHTW sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm giảm bớt lợng tiền cung ứng trong lu thông,bằng cách giảm bớt hạn mức tín dụng, tăng tỉ lệ dự trử bắt buộc hay tăng lải suất chiết khấu, tái chiết khấu của NHTM tại NHTW, dẩn đến khả năng huy động vốn giảm, khả năng cho vay giảm, giảm khả năng tạo tiền dẩn đến giảm lợng tiền cung ứng trong lu thông.

Ngợc lại, NHTW sử dụng chính sách tiền tệ mở rộng, sẻ dẩn đến khả năng huy động nguồn vốn qua Ngân hàng giảm.

Chính sách tiền tệ của NHTW ảnh hởng rất lớn, ảnh hởng vĩ mô đến kết quả huy động vốn, sử dụng vốn của NHTM.

4 Thu nhập và tài sản của dân c

Nền kinh tế phát triển, thu nhập dân c tăng, ngoài nhu cầu tiêu dùng, còn dôi ra gửi vào các tổ chức tiết kiệm, nguồn vốn huy động tăng khả năng cho vay Ngân hàng tăng.

Nếu thu nhập dân c thấp, tiền gửi tiết kiệm vào tổ chức Ngân hàng giảm, nguồn vốn huy động của Ngân hàng giảm.

5 Dự tính cơ hội đầu t

Nền kinh tế phát triển, các nhà đầu t dự tính trong tơng lai sẻ rất nhiều cơ hội đầu t, họ sẻ vay vốn để đầu t phát triển, thu nhập tăng, cơ sở để các Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chứckinh tế này.