bảo hiểm tiền gửi dưới góc độ là hàng hóa công

bảo hiểm tiền gửi dưới góc độ là hàng hóa công

LỜI NÓI ĐẦU Trong công cuộc đổi mới ở Việt Nam hiện nay, vấn đề về hoàn thiện và củng cố hệ thống tín dụng ngân hàng là một vấn đề hết sức quan trọng. Mặc dù đã có những bước chuyển biến rất tích cực trong một số năm gần đây nhằm nâng cao chất lượng hoạt động nhưng những ”rủi ro” tín dụng mất khả năng thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro tỉ giá hối đoái…vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào gây tổn thất thậm chí dẫn đến phá sản cho tổ chức tín dụng. Để khắc phục những rủi ro trên có rất nhiều các biện pháp khác nhau nhưng biện pháp tốt nhất vẫn là bảo hiểm, nghĩa là chuyển rủi ro mà mình có thể gặp phải cho tổ chức bảo hiểm. Ở Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi đã được công khai với việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (7/7/2000). Mặc dù mới chỉ đi vào hoạt động được hơn 7 năm, nhưng những vai trò to lớn mà nó đem lại cho nền kinh tế nói chung, cho mỗi doanh nghiệp, mỗi cá nhân là vô cùng to lớn. Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp cho người gửi tiền, duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng, bảo đảm sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng. Trong bài đề án môn học này em chỉ xin được đề cập vai trò của bảo hiểm tiền gửi dưới góc độ là hàng hóa công. Do nguồn tài liệu còn hạn chế, khả năng phân tích vấn đề chưa thực sự sắc bén nên bài viết còn nhiều thiếu sót. Kính mong cô giáo xem xét và góp ý để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn. Em xin chân thành cảm ơn cô. 1 NỘI DUNG I. Khái quát về hàng hóa công. 1.Khái niệm Trong bất cứ nền sản xuất nào, hàng hoá cung cấp cho xã hội được phân chia thành hai nhóm cơ bản là hàng hoá phục vụ nhu cầu chung của xã hội và hàng hoá phục vụ nhu cầu của cá nhân. Sự phân biệt này tạo ra hai phạm trù : - Hàng hoá tư nhân là hàng hoá và dịch vụ sản xuất ra để đáp ứng nhu cầu cá nhân. Đây là hàng hoá và dịch vụ mà người này sử dụng thì người khác không thể sử dụng được nữa. Với một người này dùng nhiều thì người khác sẽ tiêu dùng ít đi. Ở chừng mực nhất định, tiêu dùng của người này ảnh hưởng trực tiếp đến tiêu dùng của người khác.Ví dụ việc sở hữu và sử dụng xe ô tô, xe máy …, với một số lượng người nhất định đã mua và sở hữu ô tô, xe máy thì những người khác không thể mua và sử dụng chiếc xe ấy nữa. -Hàng hoá công là hàng hoá và dịch vụ được sản xuất ra nhằm đáp ứng nhu cầu của trong xã hội có thể sử dụng các hàng hoá dịch vụ này chung với nhau, việc sử dụng của người này không ảnh hưởng đáng kể đến việc sử dụng của người khác.Ví dụ đường sá, an ninh quốc phòng …, mọi người đều có thể đi qua con đường, hay được đảm bảo an ninh quốc phòng mà không ảnh hưởng đáng kể đến nhau. 2. Đặc điểm của hàng hoá công . Một là, không có tính loại trừ trong tiêu dùng. Nó không phải được dành riêng cho ai, không ai có quyền sở hữu cá nhân về hàng hoá ấy.Thật khó để buộc mọi người phải trả tiền trực tiếp khi sử dụng hàng hoá mà không dành riêng cho mình, bởi vì nếu không trả tiền trực tiếp, họ vẫn có thể hưởng thụ hàng hoá ấy . 2 Hai là, không có tính cạnh tranh trong tiêu dùng:Việc sử dụng này không ảnh hưởng đáng kể dến việc sử dụng của người khác, thêm một người sử dụng hàng hoá công cộng không làm giảm lợi ích tiêu dùng của những ngưòi đang sử dụng. Hàng hoá công chia làm 2 loại : Hàng hoá công thuần tuý và hàng hoá công không thuần tuý. Hàng hoá công thuần tuý có cả 2 thuộc tính trên. Nhiều hàng hoá chỉ có một trong hai thuộc tính trên , ở những mức độ khác nhau được coi là hàng hoá công không thuần tuý .Ví dụ có thể loại trừ được nhưng không muốn loại trừ , hoặc việc loại trừ có thể thực hiện dược nhưng tốn kém. Đó là những hàng hoá và dịch vụ dược cung cấp cho xã hội theo nhiều phương thức khác nhau, có thể do các thành phần kinh tế khác cung cấp. Hình thức khai thác, sử dụng rất khác nhau. II. Bảo hiểm tiền gửi. Khái niệm bảo hiểm tiền gửi: Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là trách nhiệm của tổ chức tín dụng đối với các khoản tiền gửi có kì hạn hoặc không kì hạn. Như vậy bảo hiểm tiền gửi là một loại hình bảo hiểm mà theo đó khi các tổ chức nhận tiền gửi bị mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra thanh toán một số tiền tối đa theo quy định của pháp luật cho người gửi tiền tại tổ chức đó. 1. Những nội dung cơ bản của BHTG. 1.1.Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi : Là một tổ chức tín dụng huy động tiền gửi. Bảo hiểm chỉ bảo hiểm trách nhiệm của tổ chức tín dụng đối với các khoản tiền gửi của khách hàng, có thể là có kì hạn hoặc không kỳ hạn. Nhưng nhìn chung hiện nay các tổ chức tín dụng trên thế giới chủ yếu bảo hiểm cho các khoản vay có kì hạn vì số tiền này ổn định và dễ tính phí. 3 1.2.i tng bo him. i tng bo him l nhng ti sn cú giỏ tr c gi ti cỏc t chc tớn dng tham gia bo him tin gi. 1.3.Phm vi bo him. 1.3.1.Cỏc ri ro c bo him Trong hot ng ngnh bo him núi chung v bo him tin gi núi riờng, khụng phi mi ri ro u c bo him, vỡ nh vy s dn n tỡnh trng trc li bo him ca ngi tham gia bo him. trỏnh hin tng ny cỏc t chc bo him u quy nh nhng ri ro c bo him ca mỡnh, v ri ro c bo him ca bo him tin gi bao gm: -S phỏ sn ca t chc tớn dng: phỏ sn l trng hp t chc tớn dng khụng th tr n mt cỏch y hoc khụng th kinh doanh vỡ b thiu vn. Trong trng hp ny cụng vic kinh doanh ca t chc tớn dng phi c giao cho ban thanh lý ti sn cỏc ti sn cũn li theo ỳng quy nh ca lut v phỏ sn ca Nh nc. - S gii th bt buc ca t chc tớn dng : gii th bt buc l do khụng tuõn th cỏc quy tc, lut l ca nh nc hoc cú th do c n ngh to ỏn ra lnh tuyờn b gii th vỡ qu tớn dng t chi thanh toỏn v ch cú cỏch ú mi hi vng th hi c tin. - Phi chp hnh thanh lý vỡ mt lý do khỏc vi vic phỏ sn hay mt kh nng thanh toỏn ca t chc tớn dng: Trng hp ny xy ra khi c quan cú thm quyn xột thy t chc tớn dng ny mc dự vn cú kh nng thanh toỏn nhng hot ng khụng ỳng mc ớch ó ra , khụng mun to ỏn can thip m quyt nh thanh lý qu khụng cho tip tc hot ng. Trong trng hp ny bo him s gii quyt bi thng cho ngi gi tin nhng s th quyn c hng số tiền thanh lý tài sản hay đòi nợ. 4 - Giải thể tự nguyện do đặt trong tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của tổ chức tín dụng: Tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của tổ chức tín dụng bị thua lỗ trong hoạt động kinh doanh hoặc gặp khó khăn khi đã áp dụng các biện pháp tài chính cần thiết mà vẫn mất khả năng thanh toán nợ đến hạn. Tuy nhiên, không muốn toà án can thiệp, các cổ đông của quỹ chấp nhận tuyên bố giải thể. Trong trường hợp này, bảo hiểm cũng có trách nhiệm bồi thường đối với những khoản tiền gửi có kì hạn mà tổ chức tín dụng không thanh toán hết sau khi có quyết định giải thể . - Không thể thực hiện việc thanh toán cho những người gửi tiền vì một mệnh lệnh của toà án đối với tổ chức tín dụng: Xảy ra trong trường hợp tổ chức tín dụng cố ý không thanh toán nợ và chủ nợ đệ đơn lên toà án để có lệnh bắt buộc tổ chức tín dụng phải tuyên bố phá sản hay thanh lý để trả nợ. Các chủ nợ cho rằng chỉ có cách này họ mới thu hồi được các khoản nợ của mình. Lệnh của toà án cũng được áp dụng khi: + Tổ chức tín dụng không có phương án hoà giải và có giải pháp tổ chức lại hoạt động kinh doanh của quỹ theo yêu cầu của toà án. + Tổ chức tín dụng không tham gia hội nghị chủ nợ để trình bày các phương án hoà giải và các giải pháp tổ chức lại hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. + Trong thời hạn tổ chức lại kinh doanh, tổ chức tín dụng vi phạm nghiêm trọng những thỏa thuận tại hội nghị của chủ nợ và các chủ nợ yêu cầu tuyên bố phá sản + Hết thời hạn tổ chức lại hoạt động kinh doanh mà tổ chức tín dụng vẫn kinh doanh không có hiệu quả và các chủ nợ yêu cầu toà án phải có tuyên bố phá sản tổ chức tín dụng. 5 1.3.2.Các rủi ro loại trừ: Những loại rủi ro loại trừ là những rủi ro gây ra sự phá sản, thanh lý hay giải thể tổ chức tín dụng trong cá trong trường hợp: - Tổ chức tín dụng vi phạm nghiêm trọng các quy định về tiền tệ tín dụng, thanh toán đã nêu trong Luật các tổ chức tín dụng: Tuy mỗi tín dụng có điều lệ và quy chế hoạt động riêng nhưng cũng phải tuân thủ các quy các hiện hành khác của Nhà nước. Nếu tổ chức tín dụng vi phạm nghiêm trọng các quy định về tiền tệ, tín dụng, thanh toán của Ngân hàng dẫn đến phá sản thì bảo hiểm không bồi thường. - Tổ chức tín dụng giải thể tự nguyện vì cổ đông nhận thức thấy mục tiêu khi thanh lập tổ chức tín dụng không đạt được hoặc cổ đông thu hồi lại vốn vay có nhu cầu cải tổ lại cơ cấu của tổ chức tín dụng. - Tổ chức tín dụng ngừng hoạt động do những nguyên nhân như chiến tranh đình công, bạo loạn dân sự, nội chiến. Đây là những rủi ro loại trừ không thông thường, không liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ. Khi tổ chức tín dụng bị phá sản, thanh lý, giải thể do các rủi ro này bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm bồi thường cho những người gửi tiền có kỳ hạn. 1.4. Số tiền được bảo hiểm và phí bảo hiểm. 1.4.1. Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm là số dư tiền gửi có kì hạn trong báo cáo số dư tiền gửi của mỗi quý của mỗi tổ chức tín dụng. 1.4.2.Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm là số tiền tổ chức tín dụng phải trả cho người bảo hiểm để bảo hiểm số dư tiền gửi có kì hạn của tổ chức tại thời điểm cuối 6 của mỗi quý. Phí bảo hiểm mà tổ chức tín dụng trả cho người bảo hiểm theo từng quý được tính theo công thức: P = x 90 Trong đó : - P: Phí bảo hiểm theo quý - m: Số dư tiền gửi có kì hạn - R: Tỷ lệ phí bảo hiểm - 90: Số ngày của một quý - 365: Số ngày trong năm Hiện nay trên thế giới áp dụng 2 nguyên tắc tính phí tiền gửi đó là: Thứ nhất: Phí bảo hiểm tiến gửi đước áp dụng như nhau đối với các tổ chức tín dụng, tức là tất cả các tổ chức tín dụng đều tính phí theo tỷ lệ như nhau trên số dư tiền gửi được bảo hiểm mà không tính đến điều kiện, khả năng tài chính, kết quả hoạt động và chung quy lại là mức độ rủi ro của các tổ chức tín dụng khi tham gia bảo hiểm tiền gửi. Phương pháp này có nhiều ưu điểm trong triển khai nhưng cũng có những hạn chế nhất định. Ưu điểm: Nhu cầu phải đánh giá chính xác tình hình hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là không nhiết thiết. Ưu điểm này đã tạo điều kiện thuận lợi rất lớn cho các tổ chức bảo hiểm, đặc biệt trong giai đoạn đầu mới triển khai thực hiện bảo hiểm tiền gửi. Vì thế đa số các hệ thống bảo hiểm tiền gửi trên thế giới đều khởi đầu bằng việc áp dụng đóng góp tài chính theo tỷ lệ phí bảo hiểm đồng hạng. Hạn chế: Tạo nên khả năng xảy ra các biểu hiện ỷ lại xét về góc độ quản lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Đồng thời không có tác động khuyến khích các ngân hàng thi đua hoạt động tốt, an toàn cao để đước áp dụng tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi thấp. 7 Thực tế hoạt động bảo hiểm tiền gửi trên thế giới cho thấy, đối với hệ thống bảo hiểm tiền gửi áp dụng tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi đồng hạng, động lực thúc đẩy ngân hàng chấp nhận rủi ro cao hơn trong hoạt động càng trở nên mạnh mẽ hơn. Thứ hai: Phí bảo hiểm tiền gửi được điều chỉnh theo mức độ rủi ro của từng tổ chức tín dụng. Theo hình thức này, cơ chế để xác định tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi là kết quả phân loại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Tổ chức nào hoạt động với độ rủi ro lớn sẽ phải chịu tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi cao và ngược lại tổ chức nào hoạt động với mức độ rủi ro thấp sẽ được áp dụng mức phí bảo hiểm tiền gửi thấp và có thể tiến tới mức là đước miễn phí. Phương pháp này có những ưu điểm và hạn chế như: Ưu điểm: Đưa ra được cơ chế đối xử bình đẳng giữa các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi và thể hiện xu thế thị trường trong hoạt động bảo hiểm tiền gửi. Điều đó có tác động kích thích các ngân hàng thi đua trong hoạt động để được đóng phí thấp và qua đó cũng tăng uy tín của ngân hàng mình. Hơn nữa, hình thức này còn có tác dụng hạn chế rủi ro đạo đức phát sinh bởi vì khi ngân hàng hoạt động bất cẩn, huy động vốn với lãi suất cao, đầu tư vốn với độ rủi ro cao hơn…thì sẽ chịu tỉ lệ bảo hiểm tiền gửi sẽ là cao hơn. Hạn chế: Xác định tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi một cách chính xác cho từng tổ chức tha gia bảo hiểm tiền gửi là loại nghiệp vụ không đơn giản. Muốn xác định tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi phù hợp với từng khách hàng đòi hỏi phải đánh giá chính xác hoạt động của từng khách hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi. Đây là công việc không đơn giản vì khó có thể đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng tổ chức tín dụng, hơn nữa chi phí cho việc thu thập thông tin và duy trì cơ chế xử lý thông tin để đánh giá mức độ rủi ro đối với các tổ chức tín dụng là không nhỏ. 8 Mô hình thứ 2 là xu hướng theo đuổi của bảo hiểm tiền gửi. Song hiện nay, hầu hết các nước vẫn đang áp dụng mô hình thứ nhất. 1.5.Giải quyết bồi thường. Khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, tổ chức tín dụng phải thông báo cho người bảo hiểm biết kèm theo các giấy tờ sau: - Giấy yêu cầu bồi thường; - Giấy chứng nhận tham gia bảo hiểm - Báo cáo thực trạng đến ngày xảy ra rủi ro; - Lệnh của toà án, tuyên bố phá sản, quyết định giải thể hay thanh lý; - Bản kê danh sách những người gửi tiền có hạn chưa được thanh toán đến ngày xảy ra rủi ro; - Bản kê khai chi tiết dư nợ cho vay tính đến ngày xảy ra rủi ro. Sau khi xem xét các chứng từ có liên quan đến việc trả tiền bồi thường cho tổ chức tín dụng và người gửi tiền đến và nếu thuốc phạm vi bảo hiểm thì bảo hiểm sẽ trả tiền cho người gửi tiền. Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản tiền của khách đều được bảo hiểm chi trả khi xảy ra rủi ro mà các công ty bảo hiểm thường giới hạn một mức chi trả nhất định đó chính là số tiền bảo hiểm. Mức chi trả tiền bảo hiểm là khoản tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ thanh toán cho người bị chấm dứt hoạt động và không có khả năng thanh toán cho người gửi tiền. Có hai hình thức chi trả tiền bảo hiểm áp dụng ở các hệ thống bảo hiểm tiền gửi trên thế giới: - Chi trả toàn bộ số tiền gửi (cùng lãi) thuộc đối tượng được bảo hiểm (chi trả không giới hạn) - Chi trả theo hạn mức trả tối đa (chi trả có giới hạn). Nếu số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm (bao gồm cả lãi cộng dồn) thấp hơn hoặc 9 bằng hạn mức tối đa thì người gửi tiền sẽ được hoàn trả toàn bộ tiền gửi của họ. Ngược lại nếu số dư tiền gửi (gồm cả lãi cộng dồn) lớn hơn hạn mức chi trả BHTG thì người gửi tiền được nhận khoản tiền bảo hiểm từ tổ chức BHTG tối đa bằng hạn mức chi trả. Tuy nhiên, hình thức chi trả có giới hạn được sử dụng phổ biến ở các hệ thống BHTG trên thế giới có nhiều ưu việt so với chi trả không giới hạn. Đặc biệt là ưu việt về khả năng thanh toán giảm thiểu rủi ro đạo đức, phát triển kỷ cương thị trường BHTGVN ngay từ khi đi vào hoạt động cũng đã áp dụng hình thức chi trả này. 2. BHTG dưới góc độ là hàng hóa công. 2.1.BHTG là hàng hóa hoá công. Xuất phát từ mục đích của chính sách BHTG mà dịch vụ THBG được coi là hàng hoá công.Tính chất công cộng của dịch vụ BHTG là chỗ BHTG đáp ứng được nhu cầu chung của xã hội, tức là bảo vệ được quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng và bảo dảm sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng. Ai cũng có quyền bình đẳng được tiếp cận đến loại hàng hoá và dịch vụ này, việc người này sử dụng không ảnh hưởng nhiều đến người khác sử dụng chúng. Mục tiêu cơ bản của chính sách BHTG là nhằm góp phần đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính và bảo vệ các quyền lợi của người gửi tiền. Khi có một ngân hàng bị phá sản, không có khả năng thanh toán, người gửi tiền tại các tổ chức nhận tiền gửi tiền lo lắng, do thiếu thông tin, xảy ra hiện tượng rút tiền ồ ạt ở các ngân hàng khác như một phản ứng dây chuyền, và là nguyên nhân dẫn đến đổ vỡ ngân hàng hàng loạt. Hiện tượng này gây ra khủng hoảng ngân hàng và kéo theo ảnh hưởng lớn tới hệ thống tài chính và sự bình ổn của xã hội. Để tránh xảy ra tình trạng rút tiền ồ ạt, một “phản ứng quá đỗi” của khách hàng, BHTG đã ra đời. 10 [...]... được bảo hiểm loại tiền gửi được bảo hiểm có quan hệ mật thiết với nhau Khi mở rộng phạm vi đối tượng người gửi tiền được bảo hiểm thì sẽ làm tăng số lượng tiền gửi được bảo hiểm và ngược lại, khi mở rộng đối với các loại tiền gửi, cũng làm tăng số lượng người gửi tiền được bảo hiểm 20 Nghị định số 109 về BHTG đã mở rộng đối tượng đựoc bảo hiểm qua việc quy định không những bảo hiểm cho tiền gửi của... hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế; Xây dựng và triển khai nghiên cứu, khảo sát phù hợp với hoạt động thực tiễn của Việt Nam, để thực hiện các hoạt động nghiệp vụ phù hợp với chức năng nhiệm vụ của một tổ chức bảo hiểm tiền gửi hiện đại và phù hợp với quá trình hội nhập khu vực và quốc tế của đất nước 19 IV Một số kiến nghị nhằm phát huy vai trò của BHTG dưới góc độ là hàng hóa công Vì là hàng hóa công. .. dứt hoạt động và tổ chức đó bị mất khả năng thanh toán BHTGVN đã thực hiện đầy đủ trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho người gửi tiền tại các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo đúng qui định Sau 7 năm hoạt động, BHTGVN đã chi trả tiền gửi bảo hiểm cho 1.476 người gửi tiền tại 33 quĩ tín dụng nhân dân ở địa bàn 10 tỉnh trong cả nước, với số tiền chi trả là hơn 16,3 tỷ đồng Tuy số tiền chi... trả tiền bảo hiểm từ 30 triệu lên 50 triệu đồng Trong những năm, tới để đáp ứng nhu cầu đước bảo vệ ngày càng cao của người gửi tiền, đồng thời phù hợp với mức tăng trưởng kinh tế, thu nhập của người lao động, hạn mức chi trả cần được điều chỉnh phù hợp từng giai đoạn cụ thể 2 Nghiên cứu mở rộng đối tượng được bảo hiểm bao gồm người gửi tiền được bảo hiểm và loại tiền gửi được bảo hiểm Người gửi tiền. .. Nhà nước Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam được miễn nộp các loại thuế theo qui định của pháp luật 2.Tình hình triển khai bảo hiểm tiền gửi ở BHTG Việt Nam Là một tổ chức tài chính của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) ra dời nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, nâng cao niềm tin của công chúng, góp phần duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh... nhân mà còn bảo hiểm cho tiền gửi của hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp doanh Như vậy số lượng người gửi tiền được bảo hiểm tăng lên đáng kể và làm tăng số tiền được bảo hiểm Tuy nhiên, phạm vi hoạt động của các tổ chức tín dụng cũng như nhu cầu gửi tiền của người dân ngày càng lớn Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, nhu cầu gửi tiền ngoại tệ cũng là rất lớn... ngân hàng biét rõ về tình hình tài chính của họ hơn khách hàng Do thiếu khả năng tiếp cận thông tin nên trong điều kiện vốn nhàn rỗi có hạn, khách hàng đắn đo khi quyết định đem tiền gửi vào tổ chức huy động tiền gửi (ngân hàng) hay lựa chọn một kênh sinh lợi khác, và cũng đắn do khi quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Khi tiền gửi được bảo hiểm, khách hàng an tâm hơn khi lựa chọn tổ chức nhận tiền. .. 2.6 .Công tác thông tin tuyên truyền Bảo hiểm tiền gửi là lĩnh vực hoạt động còn rất mới, vì vậy công tác thông tin tuyên truyền có vị trí rất quan trọng Hoạt động thông tin tuyên truyền ngày càng phong phú và đa dạng cả về nội dung và hình thức phù hợp với các đối tượng, đặc biệt là người gửi tiền Bảy năm qua, BHTGVN đã phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tổ chức các hội nghị về hoạt động bảo hiểm tiền gửi. .. tượng bảo hiểm xảy ra Khi có rủi ro ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi mất khả năng thanh toán, bị đóng cửa, người gửi tiền sẽ được tổ chức BHTG thanh toán tiền bảo hiểm Đây chính là số tiền mà tổ chức BHTG cam kết với tổ chức tham gia BHTG khi thực hiện bảo hiểm Các tổ chức huy động tiền gửi cũng được hưởng lợi Hơn ai hết, người sản xuất biết rõ hơn người tiêu dùng về sản phẩm mà họ bán Các chủ ngân hàng. .. vi bảo hiểm đối với các loại tiền gửi, mà trước mắt là nghiên cứu để áp dụng bảo hiểm đối với ngoại tệ chứ không chỉ dừng lại ở bảo hiểm đối với đồng nội tệ (VND) để hạn chế rủi ro Nghiên cứu 68 hệ thống BHTG cho thấy có 48 hệ thống đã triển khai bảo hiểm đối với ngoại tệ Tuy nhiên theo nghiên cứu của Garcia, nếu tiền gửi ngoại tệ được bảo hiểm, điều quan trọng là xem xét tính toán những khoản tiền gửi . tượng được bảo hiểm bao gồm người gửi tiền được bảo hiểm và loại tiền gửi được bảo hiểm. Người gửi tiền được bảo hiểm loại tiền gửi được bảo hiểm có quan. cho những người gửi tiền có kỳ hạn. 1.4. Số tiền được bảo hiểm và phí bảo hiểm. 1.4.1. Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm là số dư tiền gửi có kì hạn trong