Loi mé dau
Là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam, Ngân hàng No Cầu Giấy mặc dù mới được thành lập chưa
lâu nhưng đã đạt được tăng trưởng đáng kế trong mở rộng quy mô, nâng
cao chất lượng hoạt động kinh đoanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những
thách thức mới đang ở phía trước Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã
hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, từ nội tại của
mình và cạnh tranh càng ra tăng bởi có thêm hoạt động của các tổ chức tài chính phi ngân hàng như Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy
động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động tiền gửi trái phiếu, sự ra đời của
Trang 2CỦA NHNO & PTNT CẦU GIẤY
1.1- Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng No&PTNT Việt Nam:
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng
Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn
cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam
AGRIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Đến tháng 3/2007, vị
thé dan dau của AGRIBANK vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng;
Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9% AGRIBANK hiện có hơn 2200 chỉ nhánh
và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán
bộ nhân viên
Là ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển
màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến AGRIBANK là ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn I Dự án Hiện đại hóa hệ thơng thanh tốn và kế toán giai đoạn II của dự án này Hiện AGRIBANK đã vi tính hố hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc; và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyền tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, địch vụ ATM, địch vụ thanh toán quốc tế qua mạng
Trang 3pham, dich vu ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách
hàng trong và ngoài nước
Là một trong số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đến tháng 2/2007 Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nông thôn Châu
Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996
và năm 2004, Hội nghị tín dụng nơng nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội
nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002
Là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai
các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của WB, ADB, AFD Các dự án nước ngoài đã tiếp nhận và triển khai đến cuối tháng 2/2007 là 103 dự án với
tổng số vốn trên 3,6 tỷ USD, số vốn qua NHNo là 2,7 tỷ USD, đã giải ngân
dugc 1,1 ty USD
Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, AGRIBANK đã
nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào
sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước
1.2- Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Cầu Giấy 1.2.1-Giới thiệu chung
Nhằm thực hiện chủ trương đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, ngành Ngân hàng đã có những bước chuyển biến tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước, từng bước đưa đất nước thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, lạc
hậu, sánh vai cùng các nước trong khu vực cũng như trên toàn thế giới
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của nền kinh tế về các
sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhằm mở rộng mạng lưới và nâng cao uy tín
Trang 4Tính tới thời điểm này, NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy đã trở thành một trong nhữn đơn vị hoạt động hiệu quả trong hệ thống NHNo&PTNT
Cụ thể, Tính hết năm 2008 tồn chi nhánh có 126 cán bộ trong biên chế,
trình độ đại học và trên đại học chiếm tỷ lệ 88% trong đó: trình độ tiến sỹ 1 cán bộ, trình độ thạc sỹ 4, đại học 106 cán bộ Tổng số điểm giao dịch co 10 điểm giao dịch bao gồm Hội sở và 9 phòng Giao dịch, Tổng nguồn vốn của toàn chi nhánh đạt 2.282 tỷ đồng, tăng 400,5 tỷ đồng, tăng 21,2% so với năm 2007 Nợ xấu của chi nhánh năm 2008 chiếm tỷ trọng 2,7%/Tổng dư Nợ
1.2.2- Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng NHNo&PTNT chỉ nhánh Cầu Giấy
Hiện tại chỉ nhánh gầm có:
- Ban giám đốc: Giám đốc và 3 phó giám đốc - 8 phịng chun mơn nghiệp vụ
e_ Phòng Kế hoạch Tổng hợp
e Phịng Tín dụng
e_ Phịng Kế hoạch và Ngân quỹ
e Phịng Hành chính Nhân sự
e Phong Kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
e_ Phịng Thanh toán quốc tế e Phong Dich vu & Marketing e Phong Dién toán
Trang 5° Phòng Kế hoạch tổng hợp: là phòng nghiệp vụ thuộc bộ máy tổ
chức của NHNo&PTNT Cầu Giấy Phịng có nhiệm vụ chủ yếu xây dung kế
hoạch huy động và sử dụng vốn, từ đó tham mưu trong việc thực hiện công
tác huy động vốn và sử dụng vốn trên cơ sở thể lệ chế độ hiện hành đảm
bảo kinh doanh có hiệu quả, an toàn vốn, hạn chế rủi ro
° Phòng Kế hoạch và ngân quỹ: có chức năng tham mưu về việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán thanh toán tài chính theo chế độ và pháp
luật; tổ chức công tác hạch toán kinh doanh tiền tệ tín dụng và ngân hàng
° Phịng Tín dụng: Có nhiệm vụ chủ yếu là tiếp xúc phỏng vấn
khách hàng , xem xét các thơng tin có liên quan đến khoản vay, them định
xem xét đánh giá các thông tin liên quan đến khoản vay, để đưa ra mức
cho vay, thời hạn cho vay, kỳ thu nợ phù hợp với tình hình kinh doanh của
khách hàng và trình giám đốc xem xét cho vay, giải ngân, theo dõi nợ xem tình hình sử dụng vốn của khách hàng, thu nợ, phát hiện kịp thời các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh cho ngân hàng
° Phịng thanh tốn quốc tế: làm chủ yếu các công việc liên quan đến thanh toán quốc tế như: chuyển tiền quốc tế, thanh toán và nhận thanh toán L/C đồng thời tham mưu về phương hướng kinh doanh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế
° Phịng Hành chính nhân sự: có nhiệm vụ ham mưu trong việc
thực hiện các văn bản chế độ nhà nước, của ngành về tổ chức bộ máy, cán bộ, lao động, tiền lương,đào tạo, hành chính quản trị nhằm đáp ứng nhu cầu
phục vụ kinh doanh của chi nhánh
° Phịng điện tốn:
Trang 6- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, bản cân đối kế toán , việc
tuân thủ nguyên tắc chế độ về chính sách của nhà nước
- Giải quyết đơn thư khiếu lại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Ngân hàng, đồng thời báo cáo tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNTVN, giám đốc chi nhánh thực hiện chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thường kỳ và các
nhiệm vụ khác
Quận Cầu Giấy là một quận có tốc độ đơ thị hố nhanh trên địa bàn
thành phố Hà Nội, nơi tập trung nhiều đơn vị kinh doanh, trường học và cơ quan nhà nước Đối với ngân hàng đây là thuận lợi lớn trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên trên địa bàn có sự tham gia của nhiều ngân hàng cùng hoạt động, do đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là khá gay gắt Song đây cũng là động lực mạnh
mẽ để ngân hàng thúc đẩy việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của
Trang 7
CHUONG 2
TINH HINH HOAT DONG KINH DOANH CUA NHNo&PTNT CHI NHANH CAU GIAY
2.1- Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Câu Giấy:
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Dau nam 2006 | Nam 2007 Nam2008
Nguồn vốn huy động 524 1881,5 2.282
( Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chỉ nhánh Cầu Giấy năm2008)
Khả năng huy động vốn của ngân hàng ngày càng tăng lên nhanh
chóng, diễn ra theo chiều hướng khả quan, năm sau tăng hơn năm trước,
năm 2008 huy động được 2.282 tỷ đồng tăng 400,5 tỷ đồng so với năm
2007, tương ứng tăng 21,2%
2.2- Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Câu Giấy
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008
Dư nợ tín dụng (tỷ đồng) 1011 1.506,6
Tỷ lệ % cho vay ngắn hạn 61,3 59,8
Ty lé % cho vay trung han 26,4 31
Ty lệ % cho vay dài hạn 12,3 9,2
( Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chỉ nhánh Cầu Giấy năm2008)
Trang 82.3 Thực trạng thấm định
Hoạt động đầu tư có đặc điểm vốn lớn diễn ra trong thời gian dài, vốn nằm khê đọng lâu tức là bỏ vốn ở hiện tại và chỉ có thể thu thẩm định dự án đầu tư vốn dần trong tương lai, trong khoảng thời gian đó thường chứa đựng nhiều yếu tố bất định nên trước khi chi vốn vào các công cuộc đầu tư các nhà đầu tư đều tiến hành soạn thảo chương trình dự án Đây là công việc phức tạp liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực do đó phải huy động sức lực và trí tuệ của nhiều người, nhiều tổ chức Việc lắp ghép trí tuệ, phối hợp hành động của nhiều thành viên không tránh khỏi những bất đồng, mâu thuẫn nên cần được theo dõi rà soát và điều chỉnh lại
Chủ đầu tư muốn khẳng định được quyết định đầu tư của mình là đúng đắn, các tổ chức tài chính muốn tài trợ hay cho vay vốn đối với dự án, để ngăn chặn sự đổ bể lãng phí vốn đầu tư cần phải thẩm tra lại tính hiệu của, khả thi của dự án
Một dự án dù được nghiên cứu soạn thảo rất cẩn thận vẫn mang tính chủ quan của người soạn thảo bởi họ đứng trên góc độ hẹp để nhìn nhận vấn đề của dự án Để đảm bảo tính khách quan cần thiết phải thẩm định vì người
thẩm định thường khách quan hơn trong nhìn nhận và đánh giá, do vị trí của người thẩm định tạo nên, họ được phép tiếp cận và có điều kiện thu thập thông
tin tổng hợp đây đủ hơn Đặc biệt khi xem xét lợi ích của cả cộng đồng người thẩm định ít bị lợi ích trực tiếp của dự án chỉ phối
Khi soạn thảo và giải trình chi tiết dự án có thể có những sai xót, các ý
tưởng có thể mâu thuẫn với nhau, có thể có những câu văn, chữ dùng sơ hở gây ra những bất đồng, tranh chấp giữa các đối tác tham gia đầu tư mà bản thân người soạn thảo không nhận ra, thẩm định sẽ hiệu chỉnh những khiếm khuyết đó
Trang 911
2.3.1 Lợi nhuận từ hoạt động
Lợi nhuận đạt được là chỉ tiêu đầu tiên khi phân tích hiệu quả của một
ngân hàng Nước ta là một nước đang phát triển, do đó thu từ hoạt động tín
dụng của ngành ngân hàng chiếm ty trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân
hàng Hoạt động tín dụng ln giữ vai trò chủ đạo của chi nhánh nên lợi
nhuận chủ yếu của chi nhánh là từ cho vay do ngân hàng khơng có tài sản đầu tư tài chính, đây là biểu hiện tốt thể hiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đã tăng hơn, đồng thời thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng ngày càng tốt hơn Theo Báo cáo KQKD của NHNo & PTNT chi nhánh Cầu Giấy năm 2008 cho thấy: Thu nhập ngồi tín dụng: 7637 triệu đồng, chiếm 2,8%
Tổng thu nhập và chiếm 25,4% Quỹ thu nhập Qua đó ta thấy Thu nhập từ
hoạt động tín dụng chiếm khoảng 97% Tổng thu nhập và chiếm khoảng 75% Quỹ thu nhập Đây là biểu hiện tốt của chất lượng tín dụng và thể hiện
Vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng — Lợi nhuận của NHNN&PTNT Cầu Giấy
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Tổng thu nhập 268.829 Tổng chi phi 238.837
Quy thu nhap 29992
Trang 10
2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn
e_ Hiệu suât sử dụng vốn của NHNo&PTNT Câu Giấy
Đơn vị: Tỷ đồng
vu Năm Năm Năm
Chỉ tiêu
2006 2007 2008
Tổng dư nợ cho vay 318 1011,6 | 1.506,6
Tổng nguồn vốn huy động 1081 1881,5 2.282
Chénh léch huy dong va cho vay 765 869,9 715,4
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 29,5% 53,8% 66%
( Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chỉ nhánh Cầu Giấy năm2008)
Hiệu suất sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn của
ngân hàng vào hoạt động tín dụng, một hoạt động kinh doanh mang lại lợi
nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay, chỉ số
này càng cao càng thể hiện ngân hàng đang tận dụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Qua bảng trên cho thấy chỉ nhánh có nguồn vốn huy động dồi dào đáp ứng nhu cầu kinh doanh, hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng tăng lên qua từng năm Vì trong những năm gần đây nhu cầu vốn của thi trường tăng
lên nhanh chóng, tổng mức cho vay của ngân hàng tăng lên liên tục Tuy
nhiên, tốc độ tăng trưởng của Tổng dư nợ của chỉ nhánh cao hơn tốc độ tăng của Nguồn vốn huy động thể hiện: năm 2008 tổng nguồn vốn huy động la 2.282 tỷ đông tăng 400,5 tỷ đông so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng là 21,2%; trong khi đó Tổng dư nợ đạt 1.506,6 tỷ đông, tăng 495,6 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng đạt 49% Đây là vấn đề chỉ nhánh cần xem xét, ngân hàng cần tăng nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng được
Trang 1113
2.3.3 Tổng dư nợ của NHNo&PTNT chỉ nhánh Cầu Giấy
Tổng dư nợ của ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm hoạt động Tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm khá cao: 325% Khi xem xét tình hình dư nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy cũng sẽ cho ta
thấy được cơ cấu dư nợ và phần nào chính sách tín dụng của ngân hàng
Tình hình dư nợ của ngân hàng trong 3 năm vừa qua thể hiện qua bảng sau:
Bang — Tình hính Dư nợ của NHNo&PTNT Cầu Giấy
Don vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm | Năm | Tăng giảm so | Năm | Tăng giảm so 2006 | 2007 với 2006 2008 với 2007
Tuyệt | Tỷ lệ Tuyệt | Tỷ lệ
đối % đối %
-Tổng dư nợ 318 | 1.011,6 | +693,6 +218% | 1.506,6 | +495 49%
1 Phan loai theo
loai tién
- VND 251 830,6 | +579,6 +231% | 1.334,2 +513,6 +61,8%
-Ngoai té quy đổi 67 181 +114 |+170% | 172,4 |- 8,6 - 4,8% VND
2 Phan loai theo
thoi gian
- Ngan han 133,8 | 620 | +486,2 |+363% | 901 | +281 |+45,3% - Trung daihan | 89,2 391 | +301,8 |+338% | 605,6 |+314,6 |+80,5%
3 Phan loai theo
thanh phan KT
- Doanh nghiép 284 813 +529 |+186% | 1.314,4 |+501,4 |+61,7% - Hộ gia đình 70 198 +128 +183% | 192,2 | -5,8 - 3%
Trang 12
2.4 Phong ngira va han ché rii ro
Phòng ngừa và hạn chế rủi ro là chỉ tiêu hết sức quan trọng trong Ngân Hàng Giúp cho Ngân Hàng hạn chế được rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay vốn
2.4.1 Tình hình nợ xấu
Năm 2008, nền kinh tế nước ta diễn biến phức tạp, khó lường do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tình hình thiên tai dịch bệnh liên tiếp, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao gây thiệt hại lớn cho hoạt động sản xuất
kinh doanh và sinh hoạt của nhân dân Hoạt động của ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn và rủi ro so với những năm trước đây Tại NHNo&PTNT
chi nhánh Cầu Giấy, Nợ xấu của ngân hàng năm 2008 chiếm ty trọng 2,7% Tổng dư nợ
Trong đó: - Nợ xấu hộ, cá thể chiếm tỷ trọng 0,78% Tổng dư nợ
- Nợ xấu của Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 1,92% Tổng dư nợ
Như vậy, chỉ nhánh đã thấm định được những khách hàng tốt để cho vay,
đồng thời cũng tạo sự chắc chắn và an toàn, hạn chế rủi ro quản lý rủi ro
trong hoạt động cho vay khách hàng
2.4.2 Tình hình thu nợ của chỉ nhánh
Theo Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy, năm 2008 Doanh số
cho vay của chi nhánh là 6.962 tỷ đồng, Doanh số thu nợ 6.467 tỷ đồng, Tổng dư nợ của chỉ nhánh năm 2008 là 1.506,6 tỷ đồng Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh khá cao, thể hiện chất lượng tín dụng của chi nhánh đã được cải thiện đáng kể Tỷ lệ Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay đạt 92,9% mặc dù năm 2008 là một năm đầy khó khăn của nên kinh tế, điều đó thể hiện công tác thu nợ và quản lý nợ, quản lý rủi ro của ngân hàng đã tốt hơn Đây là biểu hiện tốt về chất lượng tín dụng của ngân hàng
2.5 Kết quả các hoạt động khác của ngân hàng:
Theo Báo cáo KQKD NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy năm2008:
Trang 1315
- Thanh toán L/C: 32.208.012 USD - Thanh toán nhờ thu: 6.979.369 USD - Thanh toán biên mậu: 465.757 USD
Phí dịch vụ thu được: 1.226.631.000 VND - Doanh số mua ngoại tệ: 60.143.289 USD
- Doanh số bán ngoại tệ: 59.208.246 USD Lãi kinh doanh ngoại tệ: 4.144.536.000 VND
Thanh toán quốc tế ngày càng mở rộng Số lượng các doanh nghiệp thanh toán quốc té qua chi nhánh ngày càng nhiều, đây là một dịch vụ hỗ trợ tích
cực cho việc mua bán ngoại tệ, do vậy phí thu được từ dịch vụ thanh toán quốc tế ngày càng cao Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ ATM cũng phát triển mạnh: tổng
số thẻ ATM tính đến 31/12/2008 là 36.173 thẻ, với số dư 41.270 triệu đồng, tăng 12.026 thẻ so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 50%, số dư bình quân đạt
1,14 triệu/thẻ
2.6 Đánh giá kết quá đạt được
2.6.1 Những kết quả đạt được a - Về chiến lược kinh doanh:
Chi nhánh đã xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp Tập trung và kiên quyết thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh đã xây dựng
b -Về nguồn vốn:
Chi nhánh đã huy động được nguồn vốn khá lớn đáp ứng nhu cầu vốn
của thị trường tạo sự thuận lợi trong các hoạt động kinh doanh của ngân
Trang 14ổn định lâu dài Bên cạnh đó chi nhánh cũng đã có những điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất
c - Về tín dụng:
Trong những năm hoạt động, chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, chủ
động tăng trưởng với kiểm soát chất lượng tín dụng, xây dựng kế hoạch mục tiêu phù hợp với sự phát triển của chi nhánh Chi nhánh luôn tuân thủ những quy định về giới hạn và mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng được giao
Xác định phát triển phải đảm bảo an toàn và chất lượng Chi nhánh đã tiến hành rà sốt lại tồn bộ dư nợ, chỉnh sửa lại hồ sơ tín dụng đảm bảo cho
vay đúng quy trình và tính pháp lý của hồ sơ cho vay, đánh giá phân tích thẩm
định rõ tình hình tài chính của khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng Có cơ chế lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng Chi
nhánh đã chú trọng đến đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có
hiệu quả Chi nhánh luôn quan tâm công tác kiểm tra, đánh giá toàn diện
khách hàng, đánh giá giá trị tài sản bảo đảm nợ vay toàn chi nhánh, hoàn thiện
hồ sơ giao dịch bảo đảm và thực hiện bổ xung tài sản bảo đảm nợ vay kịp thời Thực hiện đánh giá phân loại nợ và hoàn thiện thủ tục hồ sơ trích và xử lý rủi ro đúng theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
Tổng dư nợ của ngân hàng không ngừng tăng: năm 2007 Tổng dư nợ
đạt 1.011,6 tỷ đồng thì đến hết ngày 31/21/2008 Tổng dư nợ đạt 1.506,6 tỷ đồng, Doanh số thu nợ đạt 6.467 tỷ đồng, Tỷ lệ nợ xấu 2,7% (<3%) Thể hiện
chất lượng tín dụng của ngân hàng không ngừng được cải thiện, cho thấy trình
độ của cán bộn tín dụng không ngừng được nâng cao cùng với nỗ lực trong việc thu nợ, xử lý nợ quá hạn và cho vay có hiệu quả hơn Đó là nỗ lực rất lớn
của toàn thể cán bộ tín dụng nói riêng cũng như toàn thể chi nhánh nói chung
nhằm đạt đựoc các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng đề ra d - Về công tác kiểm tra — kiểm soát:
Trang 1517
dụng, Phòng ngừa rủi ro nhìn chung các phịng nghiệp vụ, các phòng giao
dịch chấp hành đúng chế độ quy trình nghiệp vụ e - Về công nghệ:
Chi nhánh không ngừng nâng cao cơng nghệ, hiện đại hố hoạt động kinh doanh của ngân hàng, làm cho tác phong và chất lượng phục vụ ngày
càng chuyên nghiệp hơn, tạo sư thoải mái cho khách hàng đồng thời tiết kiệm
chi phí, tăng cường vị thế cạnh tranh và lợi nhuận cho ngân hàng
ƒ- Về Tài chính của chỉ nhánh:
Về hoạt động tài chính của chi nhánh, theo Báo cáo KQKD của NHNo & PINT chi nhánh Cầu Giấy năm 2008: Khối lượng giao dịch bình quân khoảng 3.480 giao dịch/ngày (bao gồm cả giao dịch ATM) tăng 1980 giao dịch so với năm 2007; Tổng số khách hàng đến gửi tiền là 33.320 khách hàng
trong đó doanh nghiệp là 988 DN: Tổng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền
mặt là 66.339.175 triệu đồng gấp 3,5 lần so với năm 2007 Tổng thu nhập của
chi nhánh năm 2008 là 268.829 triệu đồng, Tổng chi phí là 238.837 triệu
đồng
g- Về thu nhập từ hoạt động tín dụng:
Nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong Tổng thu nhập của ngân hàng Do ngân hàng chỉ cung ứng sản phẩm dịch vụ cho vay và các dịch vụ ngân hàng khác Thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng năm 2008 chiếm khoảng 75% Quỹ thu nhập của ngân chi nhánh
Điều này thể hiện sự chun mơn hố trong hoạt động kinh doanh của chỉ
nhánh
2.6.2 Những tôn tại và nguyên nhân
a - Những tôn tại tại NHNo&PTNT chỉ nhánh Câu Giấy
- Việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả tối đa, ngân hàng còn thận trọng trong cho vay dài hạn thể hiện Phần dư thừa nguồn vốn
Trang 16-Tỷ lệ Nợ xấu phát sinh tăng, Chỉ tiêu thu nợ rủi ro cịn thấp
- Cơng tác quảng cáo, tiếp thị, thông tin, tuyên truyền các sản phẩm tín
dụng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tuy đã có nhiều cố gắng và
đã có những thành công nhất định xong vẫn còn những hạn chế về chất lượng, phương thức quảng cáo tiếp thị chưa thực sự chủ động
- Trình độ cán bộ cịn nhiều bất cập không đồng đều, tư tưởng kinh doanh chưa triệt để, cá biệt có bộ phận cán bộ còn tư tưởng cào bằng, khả năng tiếp cận thị trường còn hạn chế chưa phát huy hết khả năng của bản
thân và khai thác hết tiềm năng trên địa bàn b - Nguyên nhân
Hạn chế của chi nhánh trong hoat động tín dụng là do xuất phát từ
các nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Một phần là nguyên nhân từ
khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, từ bản thân ngân hàngvẫn còn nhiều bất cập, từ môi trường kinh doanh có những biến động ngồi ý muốn
Trang 1719
thức kinh doanh hoặc sử dụng vốn đã làm chất lượng khoản vốn vay kém hiệu quả, ảnh hưởng đến hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng
Ngoài ra, chúng ta nhận thấy rằng khơng ít chủ doanh nghiệp, cá nhân vay vốn của Ngân hàng không chỉ kém về năng lực quản lý điều hành kinh doanh mà còn yếu kém cả về tư cách, đạo đức khi xét theo góc độ ý muốn trả
nợ Ngân hàng Bên cạnh đó vẫn có trường hợp khách hàng chủ động xây dựng
phương án kinh doanh rất có hiệu quả để xin vay ngân hàng nhưng khi vay được vốn rồi lại sử dụng vào mục đích khác
* Nguyên nhân từ ngân hàng: Để xảy ra rủi ro tín dụng trong hoạt động
tín dụng là điều không ngân hàng muốn nhưng trong quá trình tác nghiệp chỉ
nhánh vẫn còn một số tồn tại và đó là nguyên nhân gây ra rủi ro của ngân hàng Các phòng nghiệp vụ phối hợp với nhau chưa thực sự hiệu quả để tham mưu cho Ban lãnh đạo chỉ đạo thực hiện mục tiêu kinh doanh Các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh chưa nhiều và còn hạn chế về chất lượng
* Nguyên nhân từ phía môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh quyết định rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì thế
nghiên cứu môi trường kinh doanh cho ta thấy nhiều nguyên nhân gây khó
khăn cho chỉ nhanh làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống
- Trong thời gian vừa qua nên kinh tế nước ta còn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu và tình hình lạm phát diễn ra trong nền kinh tế quốc dân Nhiều doanh nghiệp sản xuất kém hiệu quả, khả năng vay vốn bị hạn chế, dẫn đến vốn để đầu tư nhiều sau bị thu hẹp, thiếu thị trường tiêu thụ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, khiến cho tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn trong cả khâu sản xuất lẫn tiêu thụ hàng hoá, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài
Trang 18- Ban thân ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh rất gay gắt do
trên địa bàn quận Cầu Giấy hiện có rất nhiều TCTD đang hoạt động Nên chỉ
nhánh phải không ngừng tìm cách chiếm lĩnh thị trường, mở rộng đối tượng khách hàng và danh mục sản phẩm cho vay để tạo vị thế cạnh tranh
- Do hệ thống pháp luật ban hành thiếu đồng bộ, chưa đáp ứng được
yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đã lợi dụng sơ hở để gây ra thất thoát của Ngân hàng
- Môi trường thông tin không thuận lợi: hiện nay để phục vụ cho các ngân hàng thuận lợi hơn trong vấn đề kinh doanh, nước ta có trung tâm thơng
tin tín dụng được xây dựng , trung tâm CIC do Ngân hàng nhà nước xây dựng
Trang 1921
CHUONG 3
DANH GIA NHIN NHAN,HOAT DONG PHUONG HUONG VA KIEN NGHI
1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI
NHÁNH CẦU GIẤY TRONG NĂM 2009
Thực hiện phương châm phát triển kinh doanh “Cán đối, hài hoà, năng suất và hiệu quđ” nhằm khai thác tối đa những lợi thế trên địa bàn và phát huy khả năng sáng tạo của mỗi cá nhân, mỗi tập thể, đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo lợi ích giữa chỉ nhánh với khách hàng,
giữa chi nhánh với NHNo&PTNT Việt Nam, giữa chi nhánh với người lao
động và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước Bám sát định hướng
của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh đề ra những chỉ tiêu kinh doanh
năm 2009 cụ thể như sau:
+ Tổng nguồn vốn: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ 25-30% so với năm 2008, đến 31/12/2009 Tổng nguồn vốn đạt 2.500 tỷ đồng
+ Tổng dư nợ : Tốc độ tăng trưởng từ 30-35% so với năm 2008, đến
31/12/2009 Tổng dư nợ đạt 2.000 tỷ đồng
Trong đó: Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 45-50% Tổng dư nợ
+ Nợ xấu (Từ nhóm 3-5): <= 3% / Tổng dư nợ
+ Tỷ lệ thu ngồi tín dụng: Tăng trưởng từ 25-30% so với năm 2008 + Tài chính: Dam bảo đủ quỹ thu nhập để chi lương, thưởng cho cán
bộ theo quy định của NHNÑo&PTNT Việt Nam
2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH
CẦU GIẤY
2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù họp
Trang 20càng trở nên sôi động và có sự cạnh tranh gay gắt, chính vì vậy NHNo &
PTNT chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng chiến lược kinh doanh, trong đó xác định số mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài của mình
Việc xây dựng chiến lược kinh doanh là rất quan trọng và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bất cứ doanh nghiệp hay ngân hàng nào vì đó là kim chỉ nam, là cơ sở cho các ngân hàng triển khai hàng loạt các hoạt
động kinh doanh ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu được đặt ra từ
chiến lược kinh doanh
Như vậy chiến lược kinh doanh giữ một vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng nhất là chất lượng tín dụng Nếu xây dung chiến lược kinh doanh không hợp lý thì sẽ ảnh hưởng đến việc khai thác thị trường và thu hút khách hàng, cịn nếu khơng có chiến lược kinh doanh thì ngân hàng hoạt động mị mẫm và tự phát làm gia tăng rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
* Kiến nghị:
Với chiến lược kinh doanh hợp lý thì NHNo&PTNT chi nhánh Cầu
Giấy đã đạt được những kết quả nhất định Định hướng phát triển hoạt động đã đề ra, một số ý kiến về chiến lược kinh doanh như sau:
- Mở rộng tín dụng gắn chặt với kiểm soát, quản lý chất lượng tín dụng và phát triển các dịch vụ kèm theo, đảm bảo cho vay đúng quy trình, quy định của ngành và của NHNo&PTNT Việt Nam Tổ chức phân tích, đánh giá tình hình tài chính, phân loại khách hàng để có định hướng đầu tư đối với tong khách hàng cụ thể, tăng cường tiếp cận đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp SXKD có hiệu quả để thiết lập và mở
rộng quan hệ rín dụng
- Đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động cho vay, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng mà vẫn đảm bảo được những yêu cầu về an toàn của
khoản vay, điều nay thể hiện chất lượng tín dụng của chi nhánh Bên cạnh
Trang 2123
2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Vốn là cơ sơ của mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng rất quan trọng vì nó đóng vai trị là đầu vào cho hoạt động tín dụng, do đó cơ cấu nguồn vốn huy động quyết định đến cơ cấu thời hạn cho vay ra của ngân hàng
* Kiến nghị: Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, một mặt chú
trọng công tác huy động vốn từ khu vực dân cư, mặt khác tăng cường công tác
tiếp thị nhằm thu hút những nguồn vốn rẻ từ các tổ chức Nâng cao chất lượng những sản phẩm, dịch vụ đã có và mở rộng cung cấp những sản phẩm mới Có chế độ khen thưởng thích đáng đối với cán bộ có thành tích trong cơng tác huy động vốn
2.3 Nâng cao chất lượng phân tích thẩm định khách hàng
Phân tích thẩm định khách hàng là khâu quan trọng trước khi quyết định cho khách hàng vay Khi thẩm định khách hàng thì cán bộ tín dụng
thường có nhiều nguồn thơng tin khác nhau để thẩm định: xác định mức độ rủi ro, mức cho vay thích hợp, quyết định cho vay hay không? Nâng cao
chất lượng phân tích thẩm định khách hàng cần nâng cao kỹ năng thu thập thông tin và khả năng phân tích tín dụng
Về kỹ năng thu thập thơng tin tín dụng, khi thẩm định khác hàng, cán
bộ tín dụng có nhiều nguồn thông tin: từ bản thân khách hàng, cơ quan địa
phương, từ các bạn hàng, mối quan hệ với mọi người xung quanh, thông tin
từ trung tâm thông tin tín dụng Do đó để có thể xác định thơng tin về khách hàng chính xác, giảm thiểu rủi ro của ngân hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kỹ năng thu thập thơng tin tốt Vì thế nâng cao kỹ năng thu thập thông tin là một điều rất cần thiết
- Chi nhánh cần tăng cường bồi dưỡng cán bộ tín dụng hơn nữa trong
việc phân tích thông tin và sự hiểu biết cho cán bộ tín dụng về các ngành
Trang 22- Quan tâm đến các thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước hoặc chính quyền địa phương về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng tại địa phương và các thông tin khác về khoản vay và tài sản đảm bảo
- Chú trọng việc phỏng vấn khách hàng qua gặp mặt trực tiếp, qua điện thoại, qua fax để tăng cường lượng thông tin
Về khả năng phân tích tín dụng, việc đánh giá thông tin thu thập
được ngân hàng thực hiện thường xuyên và trong tờ trình của cán bộ tín dụng bao giờ cũng có nội dung phân tích tín dụng và xếp hạng tín dụng nhưng chủ yếu vẫn là do đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng Do đó địi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và năng lực phân tích thơng tin chính xác
* Kiến nghị: Chi nhánh cần chú trọng tăng cường công tác đào tạo, tập huấn bồi dưỡng nâng cao trình độ và kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát của ngân hàng
Khách hàng sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng đúng mục đích sẽ giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng Để đảm bảo cho khách hàng sủ dụng vốn vay đúng mục đích thì ngân hàng phải kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay và tình trạng tài sản bảo đảm, yêu cầu khách hàng bổ xungtài sản đảm bảo phù hợp với giá trị khoản vay đồng thời cũng tạo cho khách hàng ý thức hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn có hiệu quả
Thanh tra giám sát không chỉ đơn thuần là giám sát khách hàng mà
còn phải thanh tra giám sát chính ngân hàng, chính các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và các cán bộ khác có liên quan nhằm nâng cao nhằm
nâng cao ý thức trách nhiệm từng ngườivà phát hiện những sai xót có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro của ngân hàng
Trang 2325
2.5 Tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hiện dai hố cơng nghệ
Ngân hàng
Xu hướng khu vực hoá, tồn cầu hố với những đặc trưng nổi bật là tự do hoá thương mại và tự do hố tài chính ngày càng phát triển mạnh mẽ
đã và đang chi phối khuynh hướng cả cấu trúc vận động của hệ thống tài chính-NH từng Quốc gia Từ khi đổi mới nền kinh tế, hệ thống NHTM Việt nam đã sớm bắt kịp quá trình hội nhập với cộng đồng tài chính tiền tệ khu vực và thế giới Do đó việc tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ Ngân hàng ngày càng tiên tiến và hiện đại là phù hợp với xu thế
chung Đồng thời nó góp phần làm tăng năng suất lao động trong hoạt động Ngân hàng
* Kiến nghị: NHNo & PTNT chi nhánh Cầu Giấy cần tập trung hoàn thiện các chương trình phần mềm trong công tác huy động vốn và các nghiệp vụ khác Một khi cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ Ngân hàng tiên tiến, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, với tốc độ nhanh, đảm bảo an toàn sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô, số lượng khách hàng, khả năng hội nhập với cộng đồng tài chính Quốc tế nhanh hơn 2.6 Coi trọng cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro
Hoạt động tín dụng có rất nhiều rủi ro, đặc biệt là hiện nay chỉ nhánh đang mở rông quy mơ tín dụng và đối tượng khách hàng Để phòng ngừa rủi ro thì ngân hàng cần có quy trình tín dụng tốt và sát với thực tế hoạt
động tín dụng hơn nữa vì thực hiện cho vay một khoản vay có hiệu quả tuân
thủ đúng quy trình tín dụng, xác định chính xác thời hạn cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay và kỳ thu tiền phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tăng lợi
nhuận cho ngân hàng
2.7 Thực hiện tốt các hoạt động marketing
Việc tuyên truyền quảng bá hình ảnh của ngân hàng là điều cần thiết vì từ hoạt động quản bá này mà khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng nhiều hơn và như vậy ngân hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn nhiều khách hàng tốt để
Trang 24* Kién nghi: Chi nhánh cần thực hiện tốt công tác xây dựng chiến lược tiếp thị có trọng điểm và có kế hoạch triển khai cụ thể nhằm quảng bá thương hiệu của chi nhánh NHNo&PTN Cầu Giấy nói riêng và
NHNo&PTNT Việt Nam nói chung
2.8 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngán hàng
Yếu tố con người có tính chất quyết định đến mọi sự thành công
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần có một đội ngũ cán bộ
có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chun mơn giỏi Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ thì vấn dé đạo đức và khách quan của cán bộ ngân hàng luôn được đặt lên hàng đầu, kết quả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu là ở những cán bộ quản lý và cán bộ cơ sở Do đó, phải chú trọng giáo dục phẩm
chất trung thực, liêm khiết, xây dựng tác phong giao dịch kiểu mới, đào tạo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu về công việc được giao, ln đặt lợi ích của khách hàng lên trên, chu đáo tận tình trong từng giao dịch với khách hàng,
xây dựng một hình ảnh đẹp về người cán bộ Ngân hàng trong lòng khách hàng để không ngừng nâng cao uy tín của Ngân hàng trong cơ chế thị
trường
* Kiến nghị: Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng trong tình hình mới, Ngân hàng chỉ nên
đưa những cán bộ có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng trên cơ sở những yêu cầu, địi hỏi của cơng việc Ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán bộ hiện có để có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại, bổ sung những mặt
còn thiếu nhằm nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ của mình
Việc đầu tư nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng, nhất là đội
Trang 2527
2.9 Tang cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu
- Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng,
phát hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý, không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Mỗi khi đưa ra quyết định tín dụng phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng, không được xem xét hời hợt và phê
duyệt dễ dàng, phải đặt nó trong mối quan hệ tác động qua lại giữa các nhân tố: Pháp luật, chủ trương chính sách, chu trình cho vay, quan trọng nhất là phải biết rõ khách hàng của mình là người như thế nào? Ngân
hàng nên kiên quyết không cho vay các dự án khơng có tính khả thi, kém
hiệu quả kinh tế, mặc dù khách hàng có đầy đủ các tài sản thế chấp, vì mục đích cho vay khơng đơn thuần chỉ là thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để duy trì hoặc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế
cho khách hàng, cho xã hội và chính bản thân Ngân hàng
* Kiến nghị: Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng,
phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của khoản tiền đã cho vay
- Về công tác thu hồi nợ quá hạn của chỉ nhánh:
+ Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của Ngân hàng
+ Những trường hợp khách hàng có tính dây dưa, để nợ quá hạn kéo
đài, Ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ
+ Đối với khách hàng có nợ quá hạn mà có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thường xong phải tiến hành giám sát chặt chế phương án sản xuất
Trang 263 Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nước
- Nhà nước cần xác lập một hành lang pháp lý đầy đủ và an tồn cho
hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Môi trường pháp lý không đầy đủ là một cản trở lớn đến sự phát triển
các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung Chúng ta đều biết rằng
hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết các ngành trong nên kinh tế quốc dân, chính vì vậy mà việc hồn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo ra
hành lang pháp lý giúp cho hoạt động Ngân hàng hiêu quả vừa là nhiệm vụ cấp bách vừa là nhiệm vụ thường xuyên và lâu dài
- Xác định rõ vị trí của các Ngân hàng thương mại như một loại hình doanh nghiệp kinh doanh có lỗ có lãi Những rủi ro trong hoạt động tín
dụng (ở mức cho phép) cần phải coi như các khoản chi phí
- Thực hiện nghiêm túc quy định chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp theo định kỳ để đảm bảo cho ngân hàng và các tổ chức tín dụng có cơ sở phân tích tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của
khách hàng vay vốn chính xác, để các khoản tiền vay do Ngân hàng phát ra được an toàn
- Các cơ quan có thẩm quyền cho phép Ngân hàng phối hợp cùng khách hàng bán tài sản thế chấp, tài sản gán nợ của khách hàng cho Ngân
hàng không phải nộp lệ phí, sang tên chuyển nhượng tài sản, tạo điều kiện
cho Ngân hàng làm thủ tục bán tài sản thế chấp của khách hàng được thuận lợi
- Tiếp tục cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng,
thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thương mại thuận lợi trong việc
thu hồi vốn, không bị đọng vốn làm mất cơ hội kinh doanh
Trang 2729
Ngoài ra, đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng cấp cho nền kinh tế Môi trường kinh tế không ổn định sẽ gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng, dẫn đến khó
khăn cho các doanh nghiệp trong việc trả nợ Ngân hàng
3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng là đầu mối các thông tin về kinh tế, thông tin về rủi ro trong
kinh doanh do vậy Ngân hàng Nhà nước cần phải:
- Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách phù hợp để gắn kết các ngân hàng thương mại với nhau tạo ra môi trường trao đổi thông tin giữa
các ngân hàng vì hiện nay việc trao đổi thông tin rất hạn chế nên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại
- Xem xét lại cơ chế các doanh nghiệp được vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng, đây là khó khăn trong việc kiểm tra, giám sát vốn vay của Ngân hàng
- Nên có quy định bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng phải khai báo tất cả các doanh nghiệp và cá nhân có quan hệ với tổ chức tín dụng mình nhanh chóng và kịp thời để đảm bảo cung cấp thơng tin nhanh, chính xác, đầy đủ cho các tổ chức tín dụng khác
- Thu thập các thông tin về quan hệ tín dụng từ các Ngân hàng trên
toàn quốc để đảm bảo cung cấp thơng tin nhanh, chính xác, đây đủ cho các tổ chức tín dụng
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản của ngành mang tính
pháp lý cao, hoàn thiện các văn bản quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả và chất lượng cao hơn
3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
Để hoạt động Ngân hàng có hiệu quả cao cần đảm bảo sự liên kết, hỗ
Trang 28của Nhà nước, của ngành và được hướng dẫn thực hiện thống nhất trong cả hệ thống
- NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ cơ sở vật chất và công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng đa dạng của chi nhánh
- NH cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu
quả chương trình thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng
phạmvi thông tin giúp chỉ nhánh Cầu Giấy giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng mà nguyên nhân bắt nguồn của nó là sự khơng cân xứng thông tin
- NHNo & PTNT VN cần hỗ trợ nguồn vốn cho các chi nhánh thuộc hệ
thống Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống
nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự đảm bảo
thực hiện mục tiêu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống NHNo&PTNT
- Hỗ trợ thông tin về các chủ trương, chính sách lớn của Chính phủ để chỉ