Tai lieu tham khao ve dich vu NHTM doc

Dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam TCKT cập nhật: 01/06/2006 Những yếu tố tác động ° Mức độ phát triển kinh tế xã hội (thu nhập bình quân đầu người, dân số …) ° Cơ sở pháp lý (các luật, văn luật) thương mại điện tử thiếu, số luật hành có qui định chưa phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ theo phương thức tự động hố khó khăn xúc đói với hoạt động ngân hàng ° Cơ sở hạ tầng cơng nghệ (hạ tầng cơng nghệ qc gia, ngân hàng, doanh nghiệp tổ chức kinh tế) Những năm gần mạng truyền thông quốc gia đầu tư trang bị, nâng cấp lên nhiều Tuy nhiên, hệ thống kênh truyền số liệu chưa quan tâm đầu tư mức, chưa thành hệ thống mạng quốc gia mà tình trạng cần đầu tư, gây khơng khó khăn cho phát triển nhanh ứng dụng công nghệ thông tin Sự phát triển công nghệ thông tin không đồng quan, tổ chức kinh tế xã hội, vùng kinh tế khó khăn cho mở rộng dịch vụ ngân hàng nói riêng đại hố ngân hàng nói riêng ° Tổ chức mạng lưới dịch vụ ngân hàng Do qui mơ tính chất hoạt động ngân hàng khác nhau, nên ngân hàng tổ chức mạng lưới riêng Có ngân hàng tổ chức với 4-5 chi nhánh vùng kinh tế phát triển, ngược lại có ngân hàng tổ chức mạng lưới chi nhánh khắp nước với hàng ngàn chi nhánh lớn nhỏ Do vậy, mức độ sử dụng vốn đầu tư mức độ trang bị kỹ thuật khác Có ngân hàng tập trung hố tài khoản toàn hệ thống, giao dịch theo phương thức online có ngân hàng thực theo giải pháp phân tán Công nghệ áp dụng khác nhiều ngân hàng áp dụng công nghệ đại hệ điều hành UNIX, sở liệu hệ 4, nhiều ngân hàng phải dùng sản phẩm phần mềm viết Foxpro… ° Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định cho thành công Trong hệ thống ngân hàng Việt nam nguồn nhân lực cho công nghệ thông tin ngân hàng khác kể số lượng chất lượng cán bộ, kỹ sư việc tuyển dụngvà đào tạo đội ngũ cán kỹ sư tin học chuyên nghiệp cho ngân hàng vấn đề khó khăn, tuyển vào khó, người làm việc khó Mặt khác cán nghiệp vụ ngân hàng cần thương xuyên nâng cao trình độ mặt theo kịp trình độ phát triển cơng nghệ Đây nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng VN phải quan tâm tích cực thực ° Trình độ dân trí, thói quen, phong tục tập quán dân cư Yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc ngân hàng phát triển dịch vụ đại Trong thói quen đặc biệt có tính phổ biến người Việt Nam thích dùng tiền mặt quan hệ mua bán Chính yếu tố tác động không nhỏ đến hoạt động ngân hàng đưa xã hội dịch vụ đại ° Mục đích kinh doanh ngân hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa yêu cầu cụ thể cho đầu tư công nghệ saocho đạt hiệu cao Thực trạng kinh tế, xã hội VN - Dân số 80 triệu (trong 80% nơng dân có thu nhập thấp) Tốc độ tăng trưởng GDP cao nằm số nước nghèo - Thu nhập bình quân đầu người 400 USD/người - Hệ thống ngân hàng có vốn pháp định nhỏ 200-250 triêu USD Ngân hàng có vốn pháp định lớn vốn ngân hàng nhỏ khu vực - Dịch vụ NH phát triển: Nhiều 36 dịch vụ; dịch vụ Những dịch vụ đại ngân hàng VN áp dụng có hiệu (1) Những dịch vụ đại ngân hàng áp dụng: - NH có hệ thống kế toán tập trung tài khoản kết nối online - 55 NH 215 chi nhánh tham gia hệ thống TTĐT liên NH - Ngân hàng có máy ATM:15/48 - Ngân hàng phát hành thẻ nội địa:17/48 - Ngân hàng phát hành thẻ quốc tế:5/48 - Tham gia toán quốc tế: 42/48 - Thanh toán nội địa so với năm 2003 có 3/48 ngân hàng tăng từ 350-520% - Thanh toán quốc tế so với năm 2003 có 3/48 ngân hàng tăng từ 100-134% (2) Số liệu chi tiết máy ATM, thẻ toán tài khoản cá nhân: - Máy ATM: 1.107 máy, đến tháng 12/2005 dự kiến lắp thêm: 1.830 máy đến 2006-2010 lắp thêm khoảng 6.325 máy Khách hàng sử dụng máy ATM tăng đáng kể, việc lắp đặt thêm máy ATM thực tích cực Đi đơi với tăng cường số lượng máy ATM việc xây dựng trung tâm chuyển mạch để kết nối máy ATM thiết bị đầu cuối ngân hàng lại với khẩn trương triển khai - Tài khoản cá nhân mở ngân hàng 6.201 nghìn tài khoản đó: + ngân hàng thương mại quốc doanh có: 5.399 nghìn tài khoản + ngân hàng thương mại cổ phần có: 742 nghìn tài khoản + ngân hàng cịn lại: 59 nghìn tài khoản Đi đôi với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng tư nhân ngân hàng thương mại quan tâm tới việc mở sử dụng tài khoản tư nhân, trước hết cho dịch vụ ATM - Số lượng thẻ toán: Thẻ phát hành nội địa tính đến 30.5.2005 có 1.103 nghìn chiếc; dự kiến đến tháng 12.2005 phát hành thêm 1.576 nghìn chiếc; ước tính từ 2006 đến 2010 phát hành thêm 12.117 Thẻ quốc tế phát hành 122 nghìn thẻ; dự tính đến tháng 12.2005 phát hành thêm 62 nghìn thẻ; ước tính từ 2006 đến 2010 phát hành thêm 2.197 thẻ Qua số liệu thống kê cho thấy mức độ tăng trưởng thẻ nước nhanh thẻ quốc tế Từ cuối năm 2004 đến đầu năm 2005 số lượng phát hành thẻ nước tăng đột biến Đối tượng dùng thẻ chủ yếu sinh viên công nhân làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất - Tương ứng với việc phát hành sử dụng thẻ toán ngân hàng giá trị giao dịch thẻ tăng lên đáng kể Theo số liệu thống kê số tiền giao dịch thẻ tăng lên Cụ thể, thẻ nội địa: Tổng số tốn tính đến 30.4.2005 đạt 11.480 tỷ đồng Trong tốn tiền mặt chủ yếu rút từ máy ATM 10.459 tỷ đồng; chuyển khoản 972 tỷ đồng; dịch vụ khác 49 tỷ đồng Tổng doanh số toán quốc tế đạt 1.597 tỷ đồng; tiền mặt 1.527 tỷ đồng, chuyển khoản 72 tỷ đồng, khơng có dịch vụ khác Qua số liệu thống kê cho thấy doanh số toán thẻ tương đối lớn Tuy nhiên chủ yếu toán nước tiền mặt Thanh toán nước ngồi chuyển khoản cịn hạn chế - Thanh toán điện tử liên ngân hàng tăng trưởng nhanh, năm 2002 hệ thống đưa vào hoạt động, ngày hệ thống giao dịch khoảng từ 2.000 đến 4.000 Nhưng đến tăng lên gấp bội, bình quân 10.000-18.000 giao dịch /ngày Đặc biệt so với thiết kế hệ thống chịu tải tăng gấp lần Thiết kế ban đầu dự kiến có ngân hàng thương mại tham gia, lên tới 54 ngân hàng; dự kiến 100 -150 chi nhánh kết nối có tới 215 chi nhánh kết nối Một số Thành phố hệ thống tải TP.HCM Hà Nội Dự báo tốc độ tăng trưởng - Số giao dịch tăng: 31% năm - Doanh số toán (tiền) tăng: 24% năm Với tốc độ tăng trưởng trên, sau 2,5 năm tăng trưởng 200% số món; sau 3,5 năm tăng 200% số tiền - Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng: 20-25 ngàn giao dịch ngày, số tiền 10-15 ngàn tỷ đồng/ ngày - ATM 6,5 triệu-7 triệu - Thẻ toán 13-15 triệu, số tiền toán 21-25 ngàn tỷ đồng - Tổng số tốn kinh tế: 8-15 triệu/ngày thay từ đến triệu giao dịch trực tuyến/ ngày ngân hàng thương mại - Các dịch vụ điện tử Internet banking, Ebanking, Telbanking….sẽ phát triển nhanh chóng trở thành dịch vụ khách hàng ngân hàng chấp nhận giao dịch truyền thống thiếu hoạt động ngân hàng Những tác động (1) Thay đổi mơ hình tổ chức, phương pháp điều hành, phương thức giao dịch NH Cùng với việc đầu tư trang bị kỹ thuật, đại hoá ngân hàng, việc tổ chức lại mơ hình tổ chức ngân hàng công việc phải làm đồng Nhiều phận tổ chức đời, nhiều phận phải giải tán cho phù hợp với ngân hàng đại Thực đầu tư trang bị kỹ thuật tạo nên cải cách tổ chức máy nghiệp vụ, điều hành ngân hàng Trước điều hành môi trường thiếu thông tin thông tin chậm, hành phải dựa vào thông tin cập nhật tức thời mạng máy tính; trước quan hệ cán bị quản lý người bị quản lý trực tiếp, nhiều mối quan hệ thực gián tiếpthống qua mạng máy tính Phương thức giao dịch ngân hàng thay đổi bản, nhiều dịch vụ khách hàng quan hệ với ngân hàng thông qua máy tự động, khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng theo phương thức cửa thuận tiện nhanh chóng (2) Đơn giản hố thao tác nghiệp vụ Tự động hoá hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đơn giản hoá nhiều khâu qui trình xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Thực phương pháp giao dịch cửa, khách hàng giao dịch với ngân hàng địa điểm nào, nhân viên giao dịch Trong tốn khách hàng cóthể yêu cầu ngân hàng chuyển tiền đến địa điểm nào, ngân hàng với thời gian nhanh chóng xác mà khơng cần thủ tục phiền hà trước đây… Nhờ ứng dụng công nghệ đại mà ngân hàng thực phong cách làm việc văn minh (3) Đảm bảo, nhanh chóng, an tồn, xác giao dịch Thực giao dịch online nên xử lý số liệu đảm bảo tuyệt đối an tồn xác (4) Cập nhật thông tin quản lý điều hành hoạt động kinh doanh Hệ thống thơng tin đầy đủ, xác cập nhật vào thời điểm mạnh mà trước khơng có Chính có thơng tin nhạy bén xác mà cơng tác quản lý ngân hàng tốt hơn, kinh doanh hiệu cao nhiều so với trước (5) Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng Ứng dụng công nghệ bắt buộc phải bước nâng cao trình độ cán ngân hàng Đây yếu tố then chốt, định thành bại ngân hàng, không quan tâm mức rât khó khăn hoạt động trụ vững cạnh tranh (6) Góp phần đổi kinh tế đất nước Nhờ đại hoá ngân hàng, đặc biệt đại hoá hệ thống toán mà giải cách tình trạng ứ đọng vốn, khơng cịn tình trạng vốn trơi đường tốn ách tắc trước Chấm dứt tình trạng khan tiền mặt giả tạo thời kỳ năm 80 đầu năm 90 ách tắc toán Vịng quay vốn tồn xã hội tăng lên, góp phần cho việc sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức, cá nhân kinh doanh khác (Trích Báo cáo Chặng đường đổi –Hiện đại hoá ngân hàng VN , TS Tạ Quang Tiến, Cục trưởng Cục công nghệ tin học ngân hàng – Ngân hàng Nhà nước VN) Bao tốn: Dịch vụ tiện ích ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp bán hàng TCKT cập nhật: 01/06/2006 “Bao tốn” (factoring), khái niệm cịn lạ lẫm với nhiều doanh nghiệp (DN) VN, lại dịch vụ khơng thể thiếu với DN nước ngồi bán hàng Đây dịch vụ mà NH, tổ chức tài (TCTC) VN cần mở rộng qúa trình hội nhập với tài quốc tế Khái niệm bao tốn Nói cách nơm na, bao tốn việc NH , TCTC tạm ứng trước khoản tiền thu nợ hộ người bán, thông qua hợp đồng BTT với khoản phí Các DN bán hàng trả chậm cho khách hàng (đặc biệt bán hàng cho nước ngoài), sợ rủi ro việc thu tiền trả chậm (trường hợp người mua khơng tốn cho người bán) yêu cầu ngân hàng BTT rủi ro Quy trình thực bao tốn Người bán hàng đến NH có dịch vụ BTT yêu cầu sử dụng dịch vụ BTT cho giao dịch bán hàng với khách hàng NH xem xét yếu tố cần thiết để định có chấp nhận người bán người mua hay không Nếu chấp nhận, NH cấp hạn mức BTT cho người bán người mua ký hợp đồng dịch vụ BTT người bán NH lập cho người bán người mua tài khoản riêng để theo dõi hoạt động BTT Hàng tháng, NH thông báo để người bán người mua biết số dư tài khoản BTT họ Sau đó, NH ký văn thơng báo hợp đồng BTT nói gửi cho bên mua hàng bên có liên quan, nêu rõ việc bên bán hàng chuyển nhượng tất quyền lợi ích liên quan đến khoản phải thu bên bán hàng cho NH hướng dẫn cho bên mua hàng toán trực tiếp với NH Để thực dịch vụ này, người bán hàng giao hàng cho người mua Kế người bán chuyển nhượng khoản phải thu cho NH theo hợp đồng ký hai bên NH tạm ứng tiền hàng cho người bán tiến hành thủ tục đòi tiền người mua Người mua toán tiền hàng với NH Và NH tất toán với người bán phần cịn lại sau trừ phí BTT Những tiện ích bao tốn ° Về phía người bán hàng: - Người bán thu tiền thay phải đợi tới kỳ hạn toán theo hợp đồng - Tăng lợi cạnh tranh chào hàng với điều khoản toán trả chậm mà không ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh - Được sử dụng khoản phải thu đảm bảo cho tiền ứng trước, tăng (một cách gián tiếp) nguồn vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh - Chủ động việc lập kế hoạch tài dự đốn dịng tiền vào - Tiết kiệm thời gian chi phí việc theo dõi thu hồi khoản trả chậm - Tiện ích dịch vụ BTT quan trọng nhà sản xuất, nhà nhập qui mơ, ưu chấp nhận hình thức trả sau từ chối yêu cầu mở L/C nhà xuất Điều khiến DN VN dễ đơn hàng xuất khơng có khả vốn Cịn chấp nhận hình thức trả sau, DN khó khăn việc quay vịng vốn, đơn vị xuất mặt hàng biến động cà phê, gạo, tiêu Trong đó, NH khơng dễ cho DN kéo dài thời gian toán toán theo phương thức trả sau Vì thế, dịch vụ BTT xuất đời giúp DN giải khó khăn - Đa phần DN vừa nhỏ thích dịch vụ BTT, thơng thường DN có tổng tài sản khơng lớn nên khó để NH xem xét hạn mức tín dụng Với BTT họ dễ dàng cấp hạn mức tín dụng - Các DN biết dịch vụ bao tốn thường thích sử dụng BTT có nhiều hình thức khác nhau, đa dạng để phục vụ cho DN Các DN sử dụng hình thức : BTT chiết khấu hóa đơn, BTT trung gian, BTT đến hạn, BTT thu hộ, BTT truy đòi, BTT miễn truy đòi - Phạm vị hoạt động BTT đa dạng : Về địa lý có BTT nước BTT quốc tế; Trong hoạt động xuất nhập có BTT xuất BTT nhập khẩu; Có BTT số lượng hóa đơn người bán BTT tồn hay BTT phần; Có BTT kín BTT cơng khai Khách hàng sử dụng BTT trực tiếp BTT hệ hai đại lý, hay khách hàng sử dụng liên kết hợp đồng BTT với BTT giáp lưng Phương thức BTT lần BTT theo hạn mức ° Về phía NH - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng - So với việc cấp hạn mức tín dụng,NH thích làm dịch vụ BTT Vì cấp vốn lưu động cho DN, NH phải giám sát vất vả, với BTT khoản phải thu rõ, việc sử dụng rõ, DN chứng minh với NH uy tín thị trường bán hàng Có thể nói , bao toán loại dịch vụ hai bên có lợi Nhưng DN có lợi NH Khi cung cấp dịch vụ NH phải gánh chịu rủi ro người mua khả toán Do vậy, NH phục vụ người bán, nhà xuất khẩu, không chắn khả tài người mua thường hay tư vấn cho khách hàng tới NH phục vụ người mua, nhà nhập yêu cầu dịch vụ bao toán Những NH thực dịch vụ BTT cần tính tốn kỹ lưỡng mặt hàng nhiều rủi ro nông sản, thực phẩm… Thực trạng dịch vụ BTT nước ta Dịch vụ BTT sử dụng từ lâu nhiều nước phát triển giới Hiện giới có hiệp hội Bao tốn quốc tế (FCI ) có 204 thành viên nước giới (chiếm 50% doanh thu BTT quốc tế giới), VN có NH gia nhập FCI NH Ngoại thương VN (VCB), NH TMCP Á Châu (ACB), NH TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) NH TMCP kỹ thương (Techcombank) BTT phương thức toán thuận lợi so với phương thức toán truyền thống (mở L/C, nhờ thu) Hiện nước ta có 11 NH (có NH nước ngồi VN) cung cấp dịch vụ BTT Tuy nhiên, phần lớn NH nước thực dịch vụ BTT mua bán nước, thương mại quốc tế tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiều nhà nhập muốn tốn hình thức ghi sổ (trả sau) Con số 11 NH làm dịch vụ BTT nhỏ so với số lượng NH có nhỏ so với nước phát triển chuẩn bị hội nhập nước ta BTT phương thức hai bên có lợi, lại chưa phát triển nước ta ? Thứ nhất, nước ta nhiều hạn chế hành lang pháp lý để thực dịch vụ Pháp luật khơng thừa nhận dịch vụ BTT khơng có chấp nhận văn khách hàng phải trả nợ Chính điều gây khơng khó khăn cho NH DN thực dịch vụ Thứ hai, nhiều DN cho rằng, VN dịch vụ BTT NH chưa thật tiện lợi Bởi NH thường đòi hỏi cao khách hàng, ngồi phí dịch vụ, nhà xuất phải chứng minh với NH uy tín bên mua hàng hóa Đây khó khăn lớn cho nhà sản xuất, hiểu biết thị trường xuất DN VN hạn chế Thứ ba, NH chưa mặn mà với việc cung cấp dịch vụ có q thơng tin tình hình tài người mua, khách hàng nhập Các thông tin công bố công khai khơng thật rõ ràng, minh bạch Do mà khả rủi ro cao, NH ngần ngại thực dịch vụ có mức phí khơng hấp dẫn khách hàng Thứ tư, NH thực BTT đồng nghĩa với chấp nhận rủi ro mức độ Nhưng nước ta, rủi ro vốn đồng nghĩa với trách nhiệm pháp lý NH cá nhân người định, đó, NH, đặc bịêt NHTM nhà nước khơng thích sử dụng dịch vụ Thứ năm, thân người cung cấp chưa mặn mà với dịch vụ nên họ không trọng công tác marketing, tuyên truyền quảng bá tới khách hàng Các khách hàng biết đến loại hình dịch vụ Giải pháp để phát triển phương thức bao toán nước ta - Tăng cường cơng tác mar- keting, giới thiệu tiện ích BTT cho DN - Đơn giản hoá thủ tục BTT quy định pháp lý cụ thể - Có sách phí linh hoạt, phù hợp với DN vừa nhỏ - NHNN làm đầu mối thành lập Hiệp hội BTT VN, khuyến khích NH tham gia để cung cấp thông tin, hỗ trợ công nghệ…Đây bước hội nhập với tài quốc tế VN - NHNN nghiên cứu quy chế thành lập công ty BBT độc lập (Theo TCKTPT) Phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn TP.HCM TCKT cập nhật: 01/06/2006 (Bài viết có trang Bạn xem trang 1) Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng phát triển tất yếu thời đại yêu cầu khách quan trình phát triển kinh tế xã hội nước Toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhiều lĩnh vực : trao đổi hàng hóa, dịch vụ, chuyển giao cơng nghệ quốc gia khu vực, lưu chuyển vốn quốc tế,… tạo điều kiện cho quốc gia hợp tác, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật công nghệ,… hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, làm cho trình cạnh tranh ngày gay gắt sâu sắt hơn, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) mạnh hơn, hoạt động kinh doanh có hiệu lành mạnh hơn, tạo thuận lợi cho phát triển tăng trưởng kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng VN, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm vốn, kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ, hoạch định sách tiền tệ,… Từ có giải pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh thị trường tài quốc tế Trong xu đó, VN có chủ động bước tham gia vào trình hội nhập quốc tế Sau gần 20 năm thực mở cửa tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế đạt số thành tựu đáng khích lệ, tốc độ phát triển kinh tế cao ổn định, kiểm soát lạm phát, đời sống vật chất người dân ổn định Trong lĩnh vực ngân hàng, với chức vai trò kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi NHTM VN phải bước chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng đại, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngành ngân hàng kinh tế đại Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng VN Tình hình phát triển kinh tế xã hội nước nói chung TP.HCM nói riêng thời gian qua gặp phải số khó khăn định như: tình hình chiến tranh Iraq, dịch bệnh Sars, hạn hán lũ lụt xảy nhiều nơi, dịch cúm gà tác động đến phát triển hoạt động sản xuất nông nghiệp, chế biến thực phẩm, giá hàng hóa nguyên liệu đầu vào tăng cao (sắt thép, nguyên liệu ngành nhựa, xăng dầu,…) làm ảnh hưởng đến toàn hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ Tuy nhiên, nhờ đạo kịp thời xử lý hiệu Chính phủ, hoạt động tín dụng ngân hàng cung ứng lượng vốn lớn cho kinh tế q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đưa quy mô năm 2004 so với năm 1990 giá trị GDP lớn gấp 2,74 lần, công nghiệp gấp 6,5 lần, xuất gấp 10,8 lần,…Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng góp phần vào chuyển dịch cấu ngành kinh tế theo mơ hình nước cơng nghiệp: tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ tăng ngày nhiều tỷ trọng ngành nông, lâm nghiệp – thủy sản giảm xuống Bảng : Cơ cấu kinh tế ngành qua năm Ngành 1990 1995 2000 2004 Nông, lâm 38,7% 27,2% 24,5% 21,8% nghiệp-thủy sản Công nghiệp – xây dựng 22,7% 28,7% 36,7% 40,1% Dịch vụ 18,6% 40,3% 38,7% 32,2% (Nguồn : Kinh tế 2004-2005- VN & Thế giới, Thời báo kinh tế VN) Riêng hoạt động tín dụng địa bàn TP.HCM có nhiều đóng góp vào việc phát triển kinh tế thành phố theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa với nhiều hình thức phong phú như: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay trả góp,… Chúng ta thấy mức tăng trưởng tín dụng qua bảng số liệu sau: Bảng : Mức tăng trưởng tín dụng hệ thống NHTM địa bàN TP.HCM Đơn vị tính: tỷ đồng 2000 2001 2002 2003 2004 Dư nợ 52,194 56,189 74,244 101,006 136,621 cho vay % so 20.14% 7.65% 32.13% 36.05% 35.26% với năm trước Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước TP.HCM 2000-2004 Qua bảng cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM nhìn chung tăng qua năm Tính đến 31.12.2004 tổng dư nợ cho vay tồn hệ thống NHTM địa bàn 136.621 tỷ VNĐ, tăng 35,26% so với năm 2003, cung ứng lượng vốn lớn cho kinh tế nói chung góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội TP.HCM nói riêng: - Tổng sản phẩm nội địa (GDP) tăng 11,6% so với năm 2003, mức tăng cao từ năm 1998 - Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 15,1% so với năm 2003 - Giá trị sản xuất nông, lâm, thủy sản đạt mức tăng xấp xỉ năm 2003 - Giá trị ngành dịch vụ tăng 11,1% so với năm 2003 - Tổng kim ngạch xuất doanh nghiệp địa bàn tăng 33,6% - Tổng vốn đầu tư phát triển đạt 42.996 tỷ, tăng 2,4% so với kế hoạch tăng 15,6% so với năm 2003 Có thể nói thời gian qua hệ thống ngân hàng VN có cải thiện đáng kể lực thể chế, tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cấu tổ chức mạng lưới kênh phân phối góp phần vào cung ứng vốn cho kinh tế phát triển Trong đó, hệ thống dịch vụ ngân hàng hoạt động dịch vụ quan trọng cung ứng lượng vốn lớn cho kinh tế nhiều tiện ích cho xã hội Bảng : Tổng hợp tình hình hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn TP.HCM 2001 - 2004 Đơn vị tính : Tỷ VNĐ, triệu USD Dịch vụ ngân hàng 2001 2002 2003 2004 - Tổng huy động vốn 65.716 85.996 114.572 150.337 - Tốc độ tăng trưởng 16,9% 30,9% 33,2% 31,2% - Dư nợ cho vay 56.189 74.243 101.006 136.624 - Tốc độ tăng trưởng 17,5% 32,1% 36,0% 35,3% Dịch vụ huy động vốn Dịch vụ tín dụng Dịch vụ toán - Khối lượng toán khơng dùng tiền mặt 870.744 1.112.312 1.118.012 1.750.600 Trong : + Thanh toán thẻ (VNĐ, ngoại tệ quy VNĐ) 204 7.900 9.039 11.430 + Thanh toán Sec 2.948 4.480 5.921 9.450 + UNT 33.269 43.035 35.641 44.064 + UNC 648.244 846.509 807.072 1.170.871 + Khác 156.079 197.689 260.339 514.785 + Số lượng tài khoản cá nhân 114.000 150.000 205.000 447.845 + Số dư tiền gửi tài khoản cá nhân 1.560 2.988 3.867 8.759 - Doanh số mua ngoại tệ 6.834 7.175 9.214 13.924 - Doanh số bán ngoại tệ 6.607 7.008 8.198 13.048 Dịch vụ ngoại hối - Thanh toán mậu dịch hoạt động hệ thống ngân hàng, ta đánh giá hiệu hệ thống tài phát triển kinh tế đất nước Những tồn tiến trình thực tự hóa tài 2.1 Vấn đề lãi suất Việc áp dụng chế tự hóa lãi suất tạo điều kiện tốt cho phát triển hệ thống ngân hàng bước tiến quan trọng q trình tự hóa tài VN Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi tích cực việc thực tự hóa lãi suất thời gian qua nảy sinh số vấn đề bất cập quản lý lãi suất khó khăn cho hệ thống ngân hàng VN việc NHNN công bố lãi suất nhằm định hướng lãi suất thị trường thời gian qua bộc lộ hạn chế, NHTM cổ phần tiềm lực tài cịn hạn chế phải đối mặt tiến hành tự hóa lãi suất 2.2 Hệ thống pháp lý kế toán - kiểm toán - Hệ thống pháp lý: Tuy có sửa đổi định để hoàn thiện hành lang pháp lý, thực tế chưa đáp ứng yêu cầu phát triển, hiệu kinh doanh tồn hệ thống cịn thấp, sức cạnh tranh khoảng cách xa so với nước khu vực giới - Kế tốn - kiểm tốn: Chúng ta có Luật kế toán Luật kiểm toán hoạt động kế toán, kiểm toán VN chưa đạt đến qui mơ mà tiến trình phát triển kinh tế - xã hội địi hỏi 2.3 Điều hành tỷ giá hối đối Xung quanh vấn đề tỷ giá VN nay, nhà nghiên cứu kinh tế cho rằng: Giá trị đồng VN bị đánh giá cao so với ngoại tệ , vậy, trước hết làm giảm sức cạnh tranh hàng hóa VN thị trường quốc tế, ảnh hưởng xấu đến hoạt động xuất nhập khẩu, sau làm NHNN khó điều hành sách tiền tệ 2.4 Hệ thống ngân hàng Trong thời gian qua, Nhà nước có thay đổi sách giúp cho hệ thống ngân hàng VN tiến gần đến điều kiện đủ cho thành công tự hóa tài Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng VN nhiều yếu mặt a Quản lý yếu Vấn đề điều hành, quản lý hoạt động ngân hàng từ NHNN đến NHTM chiếm vị trí quan trọng việc định hoạt động hiệu tính lành mạnh hệ thống, NHTM điều kiện chuyển sang chế thị trường chấp nhận chế kinh doanh bình đẳng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chưa ý mức NHTM, số ngân hàng, phận kiểm soát nội tồn mang tính hình thức, khơng phát sai sót phận điều hành có phát khơng xử lý Đây vấn đề mà hệ thống ngân hàng VN cần có biện pháp khắc phục liên quan mật thiết đến hiệu kinh doanh ngân hàng, vấn đề quản lý lãi suất hoạt động tín dụng b Tính cạnh tranh thấp Hiện nay, NHTMQD chiếm vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng mà khách hàng khu vực chủ yếu DNNN, điều khiến cho việc cải cách hoạt động NHTMQD sang kinh doanh sở thương mại thực tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng lĩnh vực ngân hàng gặp khó khăn Sự bảo trợ cơng khai hay ngấm ngầm Nhà nước DNNN việc vay vốn ngân hàng tồn đồng nghĩa với việc phát huy tác dụng qui luật kinh tế thị trường lĩnh vực bị cản trở, dẫn đến tính cạnh tranh khu vực NHTMQD thấp Giải pháp cho vấn đề tự hóa tài cấu lại hệ thống ngân hàng VN 3.1 Sử dụng công cụ lãi suất quản lý vĩ mô 3.1.1 Công cụ điều tiết lãi suất Lãi suất công cụ phủ sử dụng quản lý vĩ mô kinh tế chế thị trường, kích thích tập trung nguồn lực tài phân bổ nguồn lực cách có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định mục tiêu sách tiền tệ quốc gia 3.1.2 Sử dụng hiệu công cụ lãi suất Trên sơ sở kinh nghiệm thực tế số nước giới việc sử dụng công cụ lãi suất điều hành sách tài chính, tiền tệ việc lựa chọn lãi suất bản, có tính chất tác động đến lãi suất thị trường phụ thuộc vào điều kiện phát triển thị trường tài tiền tệ quốc gia Hiện tại, việc sử dụng loại lãi suất thị trường liên ngân hàng NHNN VN mang tính chất hình thức độ nhạy cảm lãi suất thị trường thấp; vấn đề đặt làm để lựa chọn lãi suất chủ đạo với điều kiện lãi suất phản ánh quan hệ cung cầu vốn thị trường, đồng thời có tác dụng điều chỉnh lãi suất thị trường theo mục tiêu sách tiền tệ a Lãi suất thị trường liên ngân hàng Mặc dù thị trường liên ngân hàng thiết lập hoạt động thời gian, NHTM thị trường liên ngân hàng chưa phải nơi sẵn sàng cung cấp nguồn vốn thiếu hụt, nghiệp vụ thực thị trường cịn nên chưa hình thành lãi suất IBOR Đối với thị trường liên ngân hàng phát triển, NHTM phải tính tốn kỹ lượng vốn thừa hay thiếu ngắn hạn để xác định mức vay cho vay thị trường liên ngân hàng cách xác, giao dịch thị trường này, bắt buộc phải theo thực lãi suất cơng bố Vì vậy, muốn hình thành lãi suất IBOR có tác dụng việc điều tiết lãi suất thị trường theo mục tiêu việc thúc đẩy hoạt động thị trường NHNN vấn đề quan trọng b Lãi suất thị trường mở Nghiệp vụ thị trường mở nhiều nước giới sử dụng hiệu việc điều tiết thị trường tiền tệ định hướng lãi suất thị trường lãi suất thị trường sát nhạy với với lãi suất thị trường, bên cạnh nghiệp vụ thị trường mở dễ dàng sửa chữa NHNN phát sai sót so với nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quan trọng khả thực nghiệp vụ thị trường có thê đáp ứng yêu cầu cung ứng vốn, đủ sức điều chỉnh lãi suất thị trường cách hữu hiệu, kèm theo điều kiện phát triển thị trường mở yêu cầu hoạt động thường xuyên để NHNN thu thập, xử lý thông tin thực nghiệp vụ thị trường mở cho hoạt động thị trường tiền tệ khơng vượt q tầm kiểm sốt NHNN mục đích sách tài tiền tệ 3.2 Cơ chế quản lý tỷ giá hối đoái Hiện nay, giới tồn nhiều chế độ tỷ giá hối đoái khác nhau, điều kiện hội nhập quốc tế hóa ngày nay, xu hướng tiến tới tự hóa tỷ giá hối đối Chính phủ quốc gia theo đuổi Xét bình diện quản lý vĩ mơ NHNN VN thực chế độ tỷ giá linh hoạt, có kiểm sốt Nhà nước, nói lựa chọn đắn Nhà nước điều kiện trình hội nhập VN với giới nhiều cách biệt Nếu lựa chọn chế độ tỷ giá thả tự điều kiện phát triển kinh tế - xã hội chưa cho phép, cịn lựa chọn sách điều hành tỷ giá theo kiểu “an tồn” khơng thể tránh khỏi áp đặt mang tính hành vào quản lý tỷ giá - điều mà cố gắng thay đổi để thích ứng dần với việc điều hành kinh tế theo qui luật phát triển Điều kiện nêu đặt yêu cầu Nhà nước việc lựa chọn điều hành tỷ giá phải linh hoạt, thích ứng dần với hội nhập tạo động lực phát triển kinh tế 3.2.1 Xác định giá trị đồng VN Từ lâu đồng tiền VN (VND) có quan hệ tỷ giá thức với đồng đơla Mỹ (USD), để ấn định tỷ giá này, NHNN vào tỷ giá thị trường ngoại tệ liên ngân hàng để công bố tỷ giá hàng ngày, sở pháp lý để TCTD đưa mức tỷ giá cụ thể giao dịch với khách hàng Như vậy, tỷ giá VND chủ yếu đánh giá thông qua biến động VND so với USD, điều phản ánh thực trạng giao dịch ngoại hối VN, hoạt động toán USD chiếm tỷ trọng cao, nhiên, dựa vào ngoại tệ USD để xác định giá trị tệ mạo hiểm việc hoạch định sách vĩ mơ Vì vậy, nên xem xét lại khả xác định linh hoạt tỷ giá VND tương ứng với rổ tiền tệ ngoại tệ mạnh có tham gia thương mại với VN, có vậy, đồng tiền VN xác định giá trị giảm thiểu tâm lý sùng bái USD, dẫn đến tình trạng đơla hóa kinh tế đại phận dân cư 3.2.2 Nới lỏng biên độ tỷ giá tiến tới lọai bỏ cơng cụ kiểm sốt tỷ giá mang tính hành Năm 2005, NHNN qui định biên độ tỷ giá TCTD kinh doanh ngoại tệ theo hướng nới lỏng biên độ hơn, hướng giống bước thực tập cho NHTM làm quen dần với việc kinh doanh tiền tệ theo chế cạnh tranh bình đẳng sử dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro tỷ giá, giảm thiểu tình trạng bị sốc biến động Sau đó, Nhà nước tiến hành loại bỏ qui định mang tính hành áp đặt đẩy mạnh việc sử dụng công cụ quản lý gián tiếp điều hành tỷ giá hối đoái, TCTD tự định giá mua bán ngoại tệ sở qui luật cung - cầu thị trường ngoại hối, bước tiến hành giúp cho NHTM phát huy tính tự chủ khả hội nhập thị trường tài quốc tế theo tiến trình 3.2.3 Sử dụng cơng cụ gián tiếp để điều chỉnh tỷ giá thị trường Muốn cho công cụ điều chỉnh gián tiếp NHNN thông qua nghiệp vụ TTNTLNH có tác dụng, điều kiện cần TTNTLNH phải thực tạo niềm tin cho NHTM cách biến thành chỗ dựa họ nhu cầu tham gia giao dịch ngọai tệ thị trường trở nên thiếu Hệ thống tóan liên ngân hàng cần đầu tư mức để đạt hiệu nhất, tiết kiệm thời gian nhân lực, đồng thời giúp cho NHNN NHTM cập nhật thơng tin thị trường định nhanh giao dịch thị trường Có vậy, nghiệp vụ ngoại hối thực phát triển thị trường, tránh đơn điệu nghiệp vụ ngọai hối TTNTLNH công cụ điều chỉnh Nhà nước thông qua thị trường có tác dụng 3.3 Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước - Cấu trúc lại tổ chức NHNN từ Trung ương xuống chi nhánh theo hướng tinh gọn, đại, tránh can thiệp quyền cấp - Xây dựng bước hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo bình đẳng cho hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ VN - Xóa bỏ chế bao cấp NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh, buộc ngân hàng phải thực hoạt động theo nguyên tắc thị trường, xóa bỏ dần chế tín dụng định, giao nghiệp vụ tín dụng ưu đãi theo sách nhà nước cho ngân hàng sách - Lãi suất tỷ giá hối đoái thỏa thuận theo quan hệ cung cầu thị trường, thực kiểm soát gián tiếp thơng qua cơng cụ sách tiền tệ - Tiêu chuẩn hóa cán bộ, cơng chức ngân hàng - Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống tài hoạt động an tồn hiệu quả, dễ giám sát theo thơng lệ quốc tế - Rà sốt lại tồn qui định việc thành lập, hoạt động tổ chức tín dụng nước nước ngồi áp dụng linh hoạt công cụ dự trữ bắt buộc, cho vay tái chiết khấu nghiệp vụ thị trường mở 3.3.2 Đối với ngân hàng thương mại Yêu cầu NHTM : - Các ngân hàng phải có qui mơ đủ lớn, hoạt động an tồn, hiệu có sức cạnh tranh cao - Phân bổ huy động vốn cách có hiệu - Nâng cao lực quản lý tiềm lực tài NHTM sở cấu lại tài bao gồm : xử lý nợ hạn, đẩy mạnh tái đầu tư cấu lại sở hữu nhằm tăng vốn điều lệ - Hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, xây dựng áp dụng chế kiểm tra kiểm soát nội theo thông lệ quốc tế - Tạo sức cạnh tranh, mở rộng thị phần nước tranh thủ thời mở thị trường kinh doanh nước ngồi 3.4 Tiến hành cổ phần hóa NHTMQD Tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng lành mạnh hóa tài quốc gia địi hỏi phải thực nhiều giải pháp đồng bộ, giải pháp lớn cần tiến hành : xử lý nợ đọng, tăng vốn điều lệ hệ thống ngân hàng cần trợ giúp Chính phủ quan chức năng, nhiên, để hệ thống ngân hàng giữ phát triển ổn định, đủ sức cạnh tranh môi trường mở cửa, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu thân hệ thống ngân hàng cần có nỗ lực hơn, NHTMQD - ngân hàng vốn chiếm ưu thị phần lượng vốn hệ thống ngân hàng VN Để thu hút nguồn vốn từ nhà đầu tư nước ngồi, Nhà nước cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phần NHTMQD với lượng cổ phần tối đa không vượt tỷ lệ qui định, nhằm tránh tình trạng bị thâu tóm tập đồn tư nước ngịai chưa có nhiều kinh nghiệm việc điều hành tổ chức hoạt động NHTM đại Bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngòai, phát triển vốn hoạt động ngân hàng, th tổ chức tài quốc tế thực việc cấu trúc lại hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn NHTM quốc tế đại Có vậy, NHTM VN trở thành NHTM đại đích thực, có khả cạnh tranh vươn thị trường quốc tế Xu hướng tất yếu khách quan ngày hòa nhập kinh tế tồn cầu, gắn liền với q trình tự hóa thương mại dịng vốn lưu chuyển khơng biên giới Nếu tách biệt khỏi trình này, quốc gia đạt phát triển cao bền vững Đối với VN, đổi sách tài phận cấu thành tiến trình hịa nhập kinh tế giới nên thành cơng việc thực sách tài góp phần không nhỏ vào thành công công đổi kinh tế - xã hội có vậy, VN thực thành cơng tự hóa tài - bước tiến quan trọng, xu tất yếu q trình tồn cầu hóa kinh tế giai đoạn (Theo TCKTPT) Hiện đại hoá ngân hàng: Thách thức lớn niềm tin TCKT cập nhật: 11/06/2006 (Bài viết có trang Bạn xem trang 1) Quá trình đại hoá ngân hàng, nghe qua, tưởng đâu vấn đề thuộc công nghệ Nhưng thực tế, chúng không tách rời khỏi trình thuộc sách người đặt Hiện đại hoá ngân hàng, tạo thành tựu đáng kể, muốn thành công nữa, trình phải song hành với đạo luật minh bạch hoá, mà lại vấn đề nhạy cảm VN trình hội nhập Thực trạng đại hoá ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin xử lý nghiệp vụ ngân hàng nước ta thực khoảng thập niên 90 trở lại Các quy định việc tạo lập sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng xây dựng dựa giao dịch trực tiếp (face to face) diễn chi nhánh phòng giao dịch Chính thế, thực trạng đáng quan ngại q trình đại hố hệ thống ngân hàng việc tổ chức xử lý nghiệp vụ không định hướng theo nhu cầu khách hàng Nói cách khác, ngân hàng Việt Nam không quan tâm nhiều đến nhu cầu khách hàng Hệ thống ngân hàng VN thực quan tâm đến mục tiêu đảm bảo an tồn tín dụng mà khơng quan tâm đến nhu cầu mà khách hàng cần Họ không chủ động tìm cách thức để xử lý hồ sơ thủ tục khách hàng cách nhanh Quan niệm khách hàng phải tìm đến ngân hàng, “phải chờ phục vụ” hiển nhiên Chính hệ thống cơng nghệ thơng tin lúc phần mềm Foxpro cũ kỹ phục vụ nội ngân hàng để nhập liệu xử lý giao dịch đơn giản Và nội ngân hàng đấu nối trực tiếp với dẫn đến gây khó khăn cho việc kiểm soát điều hành khoản Khách hàng gặp nhiều khó khăn việc giao dịch gởi nơi rút nhiều nơi phải chờ đợi xác minh chữ ký điện thoại fax, giao dịch chuyển tiền nội địa Thậm chí đến cuối năm 2002 số ngân hàng sử dụng phần mềm như: Eximbank, số NHTM quốc doanh khác Ngoài suy nghĩ theo kiểu sản xuất nhỏ tồn thời bao cấp khơng xem khách hàng thượng đế, nguyên nhân khác làm cho việc đại hoá hệ thống ngân hàng chưa theo kịp tốc độ trình hội nhập là: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nghèo nàn đơn điệu; ứng dụng công nghệ thông tin để giao dịch trực tuyến cịn q mẻ; thiếu mơi trường pháp lý việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng; thay đổi thường xuyên chế độ sách cịn nhiều bất cập quan quản lý nhà nước Ngoài ra, hệ thống ngân hàng VN hầu hết hoạt động đa Mặc dù ngân hàng có ứng dụng công nghệ thông tin hầu hết hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ mang tính chất tảng, có thứ bậc ưu tiên cao chưa ý đến cách mức hệ thống xử lý trực tuyến, hệ thống thơng tin khách hàng tập trung, hệ thống kế tốn chuẩn v.v Nói cách khác cịn thiếu dạng ngân hàng cốt lõi (Core banking), nghiệp vụ ngân hàng chi phối toàn hoạt động nghiệp vụ kinh doanh, tảng làm sở để phát triển nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại khác Hậu việc chậm trễ trình đại hố ngân hàng -Việc chậm trễ q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng dẫn đến hậu ngân hàng ứng dụng phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, quanh quẩn có sản phẩm tiền gởi, tiền vay -Chi phí quản lý tăng nhanh, điều làm ảnh hưởng lớn đến sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng trình hội nhập -Sự tải giao dịch ngân hàng làm cho thời gian chờ đợi khách hàng tăng lên -Việc phân bổ nghiệp vụ chồng chéo không khoa học làm cho việc quản lý, thiết kế đưa sản phẩm dịch vụ gặp nhiều khó khăn -Ngoài hệ thống ngân hàng VN hoạt động cịn phân tán, thơng tin khách hàng phân tán khơng có đầy đủ thông tin khách hàng Điều dẫn đến việc huy động sử dụng vốn ngân hàng khơng hiệu -Các kênh dịch vụ cịn hạn chế gửi rút nhiều nơi khó mở rộng loại thẻ tốn, khơng thể quản lý tốt loại rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Hậu cuối việc tổng hợp thông tin chậm, vất vả thiếu xác Điều tất nhiên ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng Hiện đại hoá ngân hàng gì? Trong thời gian gần đây, thuật ngữ đại hoá ngân hàng bắt đầu xuất với ý nghĩa tìm cách “thiết lập hệ thống tập trung hoá tự động hoá giao dịch với mục đích lấy khách hàng trung tâm” Mặc dù người viết chưa tìm thấy tài liệu định nghĩa thức đại hố cơng nghệ ngân hàng, cách hiểu có lẽ khơng khỏi chất mà người dân phải hàng ngày sử dụng dịch vụ ngân hàng, mà ngân hàng VN hướng tới Cịn nói theo ngơn ngữ hội nhập đại hoá ngân hàng giống việc doanh nghiệp VN tìm cách hồ nhập vào với luật chơi giới, hệ thống ngân hàng tương tự Trên giới ngân hàng ln ln lấy khách hàng làm trung tâm, tìm cách thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Ở VN, nhà nhập muốn xin ngân hàng bảo lãnh tốn lơ hàng nhập khẩu, nhà nhập phải đến phịng nhập ngân hàng đưa u cầu mình, sau phòng nhập phải qua phận tiền gửi, tiền vay, phận khác để điều tra xem khách hàng cuả vị mối quan hệ với ngân hàng Sau đó, thoả đáng, phận tín dụng ngân hàng đồng ý bảo lãnh, tất nhiên trước quy trình cịn phải trình lãnh đạo ký duyệt Mãi lô hàng nhập đến cảng, doanh nghiệp phải đến phòng kinh doanh ngoại tệ ngân hàng trình hố đơn cần thiết để mua ngoại tệ tốn Tồn quy trình này, cho dù ngân hàng có cải tiến cách tiêu tốn khơng nhiều thời gian chờ đơị khách hàng Hiện đại hoá ngân hàng lấy khách hàng làm trung tâm, theo đây, doanh nghiệp cần đưa u cầu mình, sau tồn vấn đề từ A đến Z xử lý hoàn toàn tự động tập trung đầu mối thống nhất, khơng cịn chuyện phận có thơng tin riêng khách hàng Trên giới, hệ thống ngân hàng thiên hạ thế, hội nhập địi hỏi ngân hàng ta phải thế, khác được, “hiện đại hố ngân hàng ngơn ngữ hội nhập kinh tế quốc tế” Nhằm mục đích làm giảm áp lực giao dịch trực tiếp phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ để tăng sức cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, từ năm 1996 Ngân hàng Thế giới bắt đầu khởi động chương trình đại hóa ngân hàng nhằm giúp đỡ ngân hàng VN cải tổ hệ thống công nghệ thông tin hướng theo chuẩn mực quốc tế Các ngân hàng Việt Nam nằm chương trình tài trợ WB bao gồm: NHNN, ngân hàng TMQD (Ngoại thương, Công thương, Đầu tư, Nông nghiệp), ngân hàng thương mại cổ phần: Eximbank, Maritime Bank (Hàng hải) Ngồi cịn có ngân hàng khác q trình đại hố Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng kỹ thương, Sacombank Có thể khái quát quát nội dung q trình đại hố ngân hàng trình thiết lập hàng loạt modul quản lý, tạm thời chia thành 12 modul sau đây: Hệ thống quản lý hồ sơ khách hàng Hệ thống xử lý nghiệp vụ tiền gởi Hệ thống xử lý nghiệp vụ tín dụng tài trợ Hệ thống xử lý nghiệp tóan quốc tế Hệ thống xử lý nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Hệ thống xử lý nghiệp vụ chuyển tiền nước Hệ thống xử lý nghiệp vụ hối đoái Hệ thống quản lý tài sản cố định Hệ thống sổ 10 Hệ thống thông tin quản lý 11 Hệ thống xử lý giao diện với hệ thống khác 12 Hệ thống quản lý dịch vụ chung Điểm chung hệ thống xử lý hoàn toàn tự động, dựa tảng thơng tin tập trung thống nhất, có phân chia trách nhiệm rõ ràng thiết lập hệ thống xử lý liệu online toàn hệ thống, giúp giao dịch viên nơi truy suất liệu từ hệ thống liệu trung tâm Tập trung hoá đại hoá ngân hàng theo hệ thống CRM Như phân tích, thực chất đại hố ngân hàng việc thiết lập hệ thống giao dịch tập trung đại hoá theo hướng lấy khách hàng trung tâm Các bạn thấy rõ nhận định thơng qua 12 modul, bạn ý đến modul đầu tiên: Hệ thống quản lý hồ sơ khách hàng Vậy hệ thống gì? Đây modul quản trị quan hệ khách hàng-CRM (Customer Relationship Management) CRM lĩnh vực hoạt động nghiên cứu nhu cầu hành vi khách hàng để xây dựng quan hệ chặt chẽ khách hàng với ngân hàng Xác lập tốt mối quan hệ xem yếu tố then chốt định thành cơng đại hố ngân hàng CRM có nhiều thành phần cơng nghệ, chúng khơng phải hồn tồn vấn đề cơng nghệ Chính xác hơn, phải xem CRM quy trình liên kết tất thơng tin khách hàng, hiệu trách nhiệm việc bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khả tiếp thị cạnh tranh thị trường Mục tiêu CRM gì? CRM giúp ngân hàng sử dụng công nghệ nhân lực nhằm nắm bắt hành vi giá trị khách hàng Nếu bước công việc triển khai có hiệu quả, ngân hàng có thể: - Cung cấp dịch vụ cho khách hàng tốt - Tổ chức trung tâm giao dịch với khách hàng tốt - Giúp nhân viên kết thúc thương vụ nhanh - Đơn giản hố q trình bán hàng tiếp thị - Phát khách hàng - Tăng doanh số khách hàng Có thể tóm lược mục tiêu CRM sau “Bất kỳ tổ chức muốn tăng cường quy mô kinh doanh hay lợi nhuận phải cân nhắc tới thách thức xoay quanh mối quan hệ với khách hàng” Hệ thống CRM vận hành nào? Để đạt mục tiêu trên, ngân hàng không đơn mua phần mềm CRM cài đặt xong Để CRM thực có hiệu quả, ngân hàng cần phải định loại thơng tin khách hàng hàng tá thông tin khách hàng mà ngân hàng cần phải có, sử dụng thơng tin Bước tiếp theo, ngân hàng cần làm rõ cách thức để thông tin khách hàng đến ngân hàng, liệu lưu trữ đâu, sử dụng Một hệ thống CRM hoàn hảo có khả liên kết tất thơng tin với Các liệu xếp theo tiêu chí khác nhau, ngân hàng xem xét tồn diện thơng tin khách hàng sau xác định phương thức phục vụ khách hàng tốt Rủi ro tài q trình đại hố ngân hàng Trên thực tế, ngân hàng việc tìm nhà thầu có uy tín, bỏ số tiền, lớn, để cài đặt hệ thống xong Theo ông Samilk Roy, giám đốc CRM Oracle Nam Á, dự án CRM thành cơng phải bao gồm quy trình, sách, nhân lực, chiến lược, cơng nghệ Ngồi số yếu tố khác, đặc biệt yếu tố chất lượng liệu Lấy ví dụ chẳng hạn như, theo đánh giá phận tín dụng, tài sản chấp doanh nghiệp đánh giá 10 tỷ VND, đáng giá tỷ VND Thơng tin sai lệch tự động chuyển tới phận khác phận tiền gởi, phận tiền vay, phận toán quốc tế, phận đầu tư tài khác Sau thơng tin lại chuyển đến phận quản lý cấp cao khác ban giám đốc, HĐQT Các bạn hình dung thử xem, hàng loạt định sai lầm đưa phận cấp quản lý Cũng theo ông Samilk Roy, giới có đến 70% dự án CRM khơng thành cơng, chí cịn có số định chế hàng đầu giới thực không thành cơng dự án CRM Nói cách đơn giản xác hệ thống q trình đại hố ngân hàng là: tìm cách giữ lấy khách hàng trung tâm, muốn CRM không đơn nhà kho chứa đầy thông tin khách hàng, mà chúng liệu thống từ tất nguồn, phải liệu đơn (phải định nghĩa rõ ràng, hiểu sai) đặc biệt phải “sạch” Con đường cịn phía trước Theo đánh giá chuyên gia, dự án đại hoá ngân hàng mang lại thành đáng kể, tồn số điểm cần phải lưu ý như: - Các ngân hàng không lượng định qui mô ngân hàng dẫn đến tải giao dịch giao dịch tóan liên ngân hàng, giao dịch chuyển tiền Ngân hàng Nhà nước Eximbank - Kỳ vọng lớn vào dự án đại hóa ngân hàng kinh phí q ít, lại ơm đồm nhiều việc, làm cho chất lượng dịch vụ ngân hàng không đáp ứng theo mong đợi - Giai đoạn đầu tự thực có tư vấn, giai đoạn sau tự thực thiếu kinh nghiệm dẫn đến thường không thành cơng triển khai chi nhánh cịn lại - Hầu hết nghiệp vụ xử lý tự động nối kết với toàn hệ thống dựa nguyên tắc phải định nghĩa hết tất vấn đề liên quan đến nghiệp vụ trước xây dựng hệ thống Tuy nhiên, việc định nghĩa nghiệp vụ không đơn giản trình độ quản lý chuyên gia ngân hàng nhiều hạn chế Nhưng hạn chế đáng kể có lẽ thuộc thay đổi bất hợp lý mơ hình, sách quản lý nghiệp vụ ngân hàng Lấy ví dụ trước ngân hàng “lỡ” định nghĩa khoản tiền gửi kỳ hạn khoản ký gửi mà khách hàng rút lúc nào, hệ thống CRM tự động xác định khoản tiền lãi tương ứng Nhưng nhất, có lẽ lo ngại có vụ ACB thứ hai, NHNN lại có quy định khoản tiền gửi kỳ hạn theo hướng khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, không hưởng lãi Còn khách hàng muốn rút tiền trước, phải có thoả thuận trước với ngân hàng Những thay đổi làm cho ngân hàng vốn tốn nhiều công sức nhằm định nghĩa nghiệp vụ ngân hàng trước xây dựng hệ thống lại tiêu tốn khơng cơng sức thời gian để điều chỉnh lại cho phù hợp - Trình độ công nghệ thông tin vấn đề lớn ngân hàng Việt Nam, triển khai giai đoạn đầu kéo dài từ 1-2 năm nhân viên nghiệp vụ bỡ ngỡ chưa thục thao tác nghiệp vụ, chưa khai thác hết tất tiện ích dự án nên dẫn đến dự án thường không đạt hiệu số khâu số hệ thống giai đoạn đầu áp dụng Hiện đại hoá ngân hàng: Thách thức lớn niềm tin Từ phía ngân hàng thương mại: Cho đến hình tượng đại hố ngân hàng giống phụ nữ tự làm đẹp lại Đối với hệ thống ngân hàng, trình giống trình làm đẹp người phụ nữ, với mục đích để bán nhiều sản phẩm dịch vụ Hiện đại hố ngân hàng theo CRM làm tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung ứng Nhưng liệu sau làm lại khách hàng có chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp hay không? Một nguyên tắc hệ thống CRM thông tin nhập vào hệ thống phải thông tin không bị nhiễm Thơng tin đó, phần từ phía khách hàng cung cấp trình độ nhân viên quản lý Nếu lý mà thơng tin bị sai lệch khách hàng cung cấp sai, nhân viên quản lý khâu giao dịch cố tình làm sai, định cấp quản lý dẫn đến sai lầm, chúng làm sai lệch trạng thái vị tiền gửi, tiền vay, vị ngoại tệ khơng xác v.v Thơng tin cịn từ thân ngân hàng Các ngân hàng phải công bố tất thông tin cho cơng chúng nhà đầu tư nắm bắt Các khoản nợ xấu, tỷ số sinh lợi, tính khoản ngân hàng v.v chiến lược kinh doanh ngân hàng phải cơng khai tất Những thơng tin làm tăng thêm định từ phía ngân hàng mà cịn làm tăng thêm niềm tin nhà đầu tư sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Chắc hẳn người nhớ cố ngân hàng ACB vào năm 2003 ACB ngân hàng VN đại hoá ngân hàng sớm Nhưng thơng tin khơng có cứ, người dân lại ạt rút tiền khỏi ACB? Hiện đại hoá ngân hàng theo CRM liệu thành cơng? Hiện đại hố khơng có nghĩa rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, không thiết phải home banking, phone banking, thẻ ATM v.v đại hoá Cái mà nhà đầu tư công chúng cần niềm tin vào bên sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng Các nhà đầu tư liệu có dám tin vào dịch vụ tư vấn ngân hàng giao dịch kinh doanh chứng khốn, kinh doanh ngoại tệ phịng ngừa rủi ro hay không, mà thân ngân hàng có vấn đề riêng Ít chừng chưa có quy chế kiểm tốn bắt buộc ngân hàng thương mại, đại hố ngân hàng chẳng khác gái thơn dã tự làm đẹp mình, khơng tạo niềm tin nơi đối tác Đẹp để ngắm, khơng thể chiến thắng Từ phía NHNN : Tại người sử dụng dịch vụ ngân hàng lại phải đặt vấn đề niềm tin NHNN q trình đại hố ngân hàng? Điều lẽ đơn giản, doanh nghiệp, nhà đầu tư khách hàng ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại lại khách hàng thường xuyên NHNN NHNN sử dụng thơng tin từ phía ngân hàng thương mại để quản lý tập trung toàn hệ thống ngân hàng để quản lý vĩ mơ sách tiền tệ kinh tế Những khoản kinh phí khơng nhỏ đầu tư vào dự án đại hoá NHNN liệu nghiệm thu đánh giá thành công đến đâu, mà thông tin tối thiểu mà nhà đầu tư cần nắm bắt dự trữ ngoại hối quốc tế cịn bí mật quốc gia? Khi mà thơng tin từ phía ngân hàng thương mại cung cấp không sạch, hệ thống CRM tự động tư vấn cho cấp quản lý NHNN định đạo sai lầm Chẳng hạn tranh cãi ngân hàng thương mại NHNN xoay quanh với nhận định nên thực sách tiền tệ nới lỏng thắt chặt, đợt đối phó với lạm phát thời gian qua Quyết định NHNN việc gia tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại thời gian qua đến từ thông tin không ngân hàng thương mại cung cấp Nhận định có sở có quan điểm từ số quan chức đại biểu quốc hội cho NHNN khơng kiểm sốt tổng phương tiện toán kinh tế, mà liệu tổng phương tiện toán lại ngân hàng thương mại cung cấp Hoặc suy cho cùng, tổng dự trữ quốc tế VN nằm phân tán ngân hàng thương mại (không phải nằm kho NHNN người thường nghĩ), liệu NHNN có thơng tin xác tổng dự trữ hay chưa Nếu khơng NHNN tư vấn cho phủ xác sách tỷ giá sách tiền tệ khác Những thơng tin khơng xác mà NHNN nhận tác động ngược trở lại kinh tế Các ngân hàng thương mại nơi phải thực định trước tiên, tất nhiên cuối trót lỡ sử dụng dịch vụ ngân hàng phải lãnh đủ Một gia tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc chẳng hạn, làm gia tăng chi phí đầu vào ngân hàng ảnh hưởng đến khoản lãi suất vay dài hạn mà doanh nghiệp lỡ vay ngân hàng nước Nếu tương lai, ngân hàng nước ngồi phép hoạt động tự VN, có lẽ dám sử dụng dịch vụ ngân hàng nước cung ứng, chừng mà thơng tin minh bạch từ phía ngân hàng thương mại chưa chuyển tải đến NHNN Tóm lại, thơng tin liên quan đến việc minh bạch hố thơng tin tài từ phía khách hàng nhà đầu tư, công chúng, doanh nghiệp, đặc biệt DNNN, luôn mà ngân hàng mong muốn, điều lại nằm ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng Những vấn đề liên quan đến công khai minh bạch hố thơng tin tài phải thể chế hoá đạo luật cụ thể Quá trình đại hố ngân hàng, nghe qua, tưởng đâu vấn đề thuộc công nghệ Nhưng thực tế, chúng không tách rời khỏi q trình thuộc sách người đặt Hiện đại hoá ngân hàng, tạo thành tựu đáng kể, muốn thành cơng nữa, q trình phải song hành với đạo luật minh bạch hoá, mà lại vấn đề nhạy cảm VN q trình hội nhập Vấn đề đại hố ngân hàng TCKT cập nhật: 12/06/2006 Vấn đề đại hoá ngân hàng xét qua khía cạnh: (1) đại hoá ngân hàng qua việc áp dụng kỹ thuật tin học: ứng dụng kế toán điện tử, quản lý tài khoản khách hàng qua máy vi tính, máy vi tính ngân hàng nối với máy vi tính Ngân hàng trung ương toàn thể hệ thống Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại, ngoại thương, quốc doanh, đầu tư biến thành hệ thống ngân hàng nhất, toán liên ngân hàng thực qua hệ thống máy vi tính nối mạng ngày tồn biến đổi số liệu ngân hàng phân tích đánh giá xử lý định hợp thời tăng tín dụng đầu tư, tăng thu hút, số ngoại tệ trơi ngồi ngân hàng, đối chiếu số liệu bảng đối chiếu biểu khác để phát sai sót, tham v.v (2) Đảng Nhà nước chủ trương tăng gia đầu tư lên 40% GDP, giảm tham thất xây dựng bản, giảm tội phạm kinh tế ngân hàng, cơng nghiệp hố đại hố Nhiệm vụ ngân hàng phải ln ln đổi để thỏa mãn yêu cầu Chúng tơi xin xét vấn đề đại hố ngân hàng theo khía cạnh thuộc phần chun mơn chúng tơi nhường khía cạnh (1) cho chun viên tin học Về khía cạnh (1) ngân hàng lập nhiều thành tích bật Từ Ngân hàng Nhà nước bao cấp, cho vay chủ yếu tiền phát hành, gây lạm phát đến 300-500% vào thập niên 80, thiếu ngoại tệ trầm trọng, ngân hàng biến thành hệ thống gồm Ngân hàng trung ương, ngân hàng quốc doanh địa phương, ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng nước ngoài, ngoại tệ dư thừa, GDP phát triển 7-8% năm, tiền tệ ổn định, tỷ giá ổn định Đây thành toàn Đảng toàn dân làm ra, có giúp sức khơng ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành trên, có thiếu sót khơng nhỏ Tỷ sau vụ Minh Phụng Tamexco, xảy nhiều vụ lẽ ngăn chặn trước Do cần nêu thiếu sót thành quả, từ nghiên cứu cách sửa chữa theo mục tiêu Đảng Nhà nước giảm tội phạm kinh tế ngân hàng, giảm thất thoát ước lên đến 30% tổng đầu tư, nạn bn lậu chuyển tài sản nước ngồi số người xấu v.v Ngân hàng cần công khai số liệu ngân hàng, có kinh tế trí thức số liệu công khai Việc số liệu ngân hàng, chi thu nhà nước qua ngân sách, doanh thu lợi nhuận doanh nghiệp coi tuyệt mật có nguồn gốc từ thời kháng chiến cứu nước, số liệu coi tuyệt mật để đảm bảo an ninh quốc phòng Nhưng ngày nay, phần lớn số liệu công bố cho quan tài quốc tế Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng Thế giới rõ Xảy điều bất hợp lý báo ngân hàng khơng có số liệu trên, có trích từ tập san Qũy tiền tệ quốc tế Ngân hàng Thế giới Rõ ràng bí mật tài ngân hàng khơng cịn thơng báo cơng bố nước ngồi cịn người Việt Nam lại số liệu liên quan đến tài ngân hàng nước Ở nước tỷ Nhật số liệu ngân hàng chi thu nhà nước, đối chiếu doanh nghiệp tư cơng, chí đến chi tiêu chi tiết Bộ quốc phịng Nhật cơng khai cho người rõ Chính nhờ mà tham ô thoát thoát không xảy với quy mô lớn liên tục hết vụ đến vụ khác nước ta Ở nước ta, tất số liệu giữ bí mật nên khơng thể kiểm sốt chi thu Nhà nước, quan cơng tư Một mánh khoé thường dùng tội phạm tài kinh tế mua khai đến 5-6-7 lần đắt hơn, bất động sản thường đem chấp cho nhiều ngân hàng, nhiều số tiền mặt lớn chi hình thức phong bì hay q cáp khơng qua sổ sách kế tốn Nếu tất doanh nghiệp phải giữ kế tốn điện tử, tồn kế tốn cơng khai, vụ việc làm kế toán gian người biết Việc làm kế toán gian qua sổ sách kế tốn điện tử khơng dễ, đối chiếu khơng cân có số liệu gian dối Ngoài số thu cá nhân hay doanh nghiệp số chi doanh nghiệp hay cá nhân khác vụ việc chi thu thường ghi kép doanh nghiệp khác Tỷ vụ việc mua quota doanh nghiệp dệt Bộ thương mại, có nhiều doanh nghiệp mua quota, lần mua hàng trăm triệu đồng, hành vi hối lộ nhiều lần, lần hàng trăm triệu khó che giấu tất doanh nghiệp dệt công khai số thu số chi qua thu chi doanh nghiệp, chi tiêu phi pháp bị phát dễ dàng, nạn mua quota ngăn từ trứng nước Khuyết điểm thứ hai ngân hàng ngân hàng chưa quản lý tốt số ngoại tệ gọi trôi Hàng năm qua đầu tư chui nước ngồi, la du khách, la kiều hối đô la lao động Việt Nam nước năm lên đến 3-4 tỷ USD Đây số tiền lớn tiếc ngân hàng kiểm sốt số nhỏ cịn phần bị kẻ xấu thu gom chuyển nước giống Trung Quốc Liên bang Nga kẻ tội phạm tài chuyển số tài sản lớn nước trước bị pháp luật nước phát Phần khác tay buôn lậu thu gom nhập lậu hàng tiêu dùng bị cấm đường thuốc rượu ngoại, thứ bị cấm bán khắp nơi thị trường chứng tỏ phải bỏ số ngoại tệ hàng nhiều trăm triệu USD để mua chúng Nói chung hàng tiêu dùng nước ngồi thứ mua sắm dễ dàng bày bán thường công khai, ước số nhập lậu lên đến hàng nhiều tỷ USD năm Số tiền ngân hàng thu mua dùng để nhập nhà máy công nghiệp hóa Việt Nam Vậy cần có sách mua thu gom quản lý ngoại tệ trôi Ở nước thường áp dụng chế độ tỷ giá, tỷ giá thấp gọi thức tỷ giá cao chút đỉnh Tỷ giá cao chút đỉnh giả dụ 1%-2% cao giá thức dùng để mua la trơi nổi, la du khách kiều hối, người lao động nước ngồi gởi Nhờ sách tỷ giá mà nhà nước có khả mua số lớn ngoại tệ trôi ngoại tệ đem bán cho nhà nhập hàng tiêu dùng cấp cao với giá cao Như nguồn ngoại tệ trôi giảm bớt nạn nhập lậu bị chận từ nguồn việc mua ngoại tệ trôi bị hạn chế Nhưng ngân hàng khơng có chế độ quản lý ngoại tệ trôi nạn buôn lậu kéo dài năm qua năm khác số lên đến nhiều tỷ USD năm mà khơng có cách hạn chế đồng USD dễ dấu chuyển nước dễ dàng nên xẩy nạn nhập lậu với quy mô lớn Trong số nhập lậu có ma túy, băng hình đồi trụy v.v Khuyết điểm thứ ba ngân hàng chưa cơng khai tín dụng cấp phát chưa tập trung tín dụng cho đầu tư đổi việc mua sắm thiết bị đại Ngay ngân hàng có chương trình tăng đầu tư đặc biệt cho ngành đánh cá xa bờ, cho chương trình mía đường ngân hàng khơng kiểm sốt coi thiết bị mua có thuộc loại hay khơng, kế hoạch đầu tư có hợp lý hay khơng để xẩy vụ việc đầu tư nhà máy đường nơi khơng có ngun liệu, máy mua thuộc loại cũ không dùng v.v khiến cho nhà máy thành lập mà không phát huy công suất thiết kế, tàu đánh cá xa bờ mua sắm mà không hoạt động được, nợ ngân hàng tồn đọng lớn Tóm lại ngân hàng thường khơng đánh giá nghiêm chương trình vay tiền để đầu tư, để xảy tình trạng cho vay tiền khơng thu hồi Tín dụng chưa tập trung cho đầu tư trường hợp tập trung cho đầu tư lại xẩy vụ việc đầu tư dỏm Ban kiểm sốt ngân hàng chưa hồn tất tốt việc kiểm tra định kỳ ngân hàng cấp phát kịp thời vụ vi phạm tiền tệ ngân hàng từ trứng nước khiến cho tội phạm kinh tế ngân hàng với quy mô lớn Minh Phụng, Tamexco v.v xảy đều Khi phát vụ việc tham cấp bị xét xử giám đốc ngân hàng địa phương lại không bị xét vụ Minh Phụng Điều trái với ý kiến Thủ tướng Phan Văn Khải cấp đầu ngành phải chịu trách nhiệm nên có ý kiến cho vụ việc vi phạm kinh tế tiền tệ chưa xử lý nghiêm mức Tóm lại, số điạ hạt mà quản lý ngân hàng chưa tốt tỷ tài kế tốn số liệu ngân hàng giữ kín có lợi cho kẻ núp bóng tối làm điều phạm pháp, quản lý ngoại tệ chưa tốt, tín dụng chưa đầu tư tập trung cho đầu tư Ban kiểm soát ngân hàng chưa phát giác kịp thời vụ sai phạm kinh tế ngân hàng có quy mơ lớn Tuy nhiên, ngân hàng làm nhiều việc tốt Tỷ gần đây, thời gian ngắn độ năm, vận tải công cộng Hà Nội TP.HCM cải tạo bản, khiến cho người dân có xe buýt lại khắp nơi thành phố Điều nhờ ngân hàng cấp tín dụng cho ngành vận tải công cộng Ngân hàng nước bảo lãnh cho nhà máy đóng 15 tàu biển lớn trọng tải 53.000 giá đến 22,2 triệu USD/chiếc, giúp cho nước ta trở thành nước đóng tàu biển lớn Những thí dụ có nhiều Tuy nhiên vấn đề lãng phí ngoại tệ hàng năm cịn lên đến nhiều tỷ USD dùng để tài trợ hàng nhập lậu, tín dụng chưa tập trung cho đầu tư sản xuất vụ việc vi phạm tài ngân hàng xảy đều với quy mô lớn Nếu có sách quản lý ngân hàng tốt, cơng khai tài tốt kiểm sốt dễ dàng từ trứng nước không để việc nhỏ xẩy to Đây vấn đề ngân hàng làm tốt nên làm ... động NHTM đại Bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngòai, phát triển vốn hoạt động ngân hàng, thuê tổ chức tài quốc tế thực việc cấu trúc lại hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn NHTM quốc tế đại Có vậy, NHTM. .. giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng NHTM 4.4 Thực tốt việc phối hợp, liên kết NHTM TCTD với trình phát triển loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho NHTM TCTD sử dụng có hiệu vốn đầu tư hạ... vụ ngân hàng NHTM địa bàn TP.HCM 4.1 Phát triển công nghệ: Đây yêu cầu việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng hệ thống NHTM Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM có điều