Bài Giảng CHuyên Đề "Ngân Hàng Thương Mại" - PGS TS. Trân Hoàng Ngân phần 4 pdf

V ĐẢM BẢO TÍN DỤNG: Đảm bảo tín dụng phương tiện tạo cho người chủ NH có thêm nguồn vốn khác để thu hồi nợ mục đích xin vay khách hàng bị phá sản Cá c loại đảm bảo tín dụng (ĐBTD) Đảm bảo đối vật KN: Đả m bảo đối vật ĐBTD chủ nợ thừa hưởng mộ t số quyền hạn định tài sản người vay nhằm làm thu hồi nợ trường hợp người vay không trả khả trả nợ Đảm bảo đối vật thực hình thức chấp tài sản cầm cố tà i sản.(Luật Dân Điều khoản 329-361)  Điều kiện tài sản coi ĐBTD: (Động sản tài sản BDS) Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng vay vốn  Tài sản phải pháp luật cho phép chuyển nhượng hợp pháp  Tài sản phải có thị trường tiêu thụ Đây điều kiện cần thiết để ngân hàng bán phát tài sản khách hàng không trả nợ  Khi xem xét điều kiện phải lưu ý yếu tố:  Trên thị trường có tài sản đó?  Tài sản bán dễ dàng hay không?  Chi phí bán hàng cho tài sản nào?  Chú ý phần định giá? (chưa học) ví dụ Minh Phụng, Tamexco, Nhà Tân Việt, sở Nem chả Gò Vấp…   Đảm bảo đối nhân Khái niệm: Đảm bảo đối nhân cam kết nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn người không trả nợ Trong đảm bảo đối nhân có chủ thể tham gia B RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG:     I RỦI RO TÍN DỤNG: Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động kinh doanh NH có rủi ro sau: Rủi ro khoản Rủi ro lãi suất Rủi ro hối đoái Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng loại rủi ro quan trọng liên quan đến loại rủi ro lại Rủi ro khoản: ý muốn nói đến khả chi trả khách hàng (nếu bước trước bước 3) Tiền gửi Khách hàng Cho vay (1) (2) Ngân hàng Khách hàng Thu nợ (4) Trả nợ (3)  i ro lãi suất: Rủi ro lãi suất xảy có Rủ không ăn khớp LS huy động LS cho vay (vay) Khách hàng a.VNĐ, tháng NH X 0.75%/tháng a.VNĐ, tháng Khách hàng 1,1%/tháng Rủi ro hối đoái: Tỷ giá hối đoái yếu tố biến động Việc NH giữ chứng từ có giá, tiền mặt ngoại tệ bị rủi ro tỷ giá hối đoái thay đổi theo chiều hướng chênh lệch tỷ giá cam kết (tỷ giá kinh doanh) với tỷ giá thị trường gây bất lợi cho NH 1 Khái niệm rủi ro tín dụng (RRTD) Rủi ro tín dụng xuất biến cố không bình thường chủ quan khách quan làm cho người vay không trả nợ vay lãi vay cho NH theo điều kiện ghi hợp đồng tín dụng 2 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra:  Thiệt hại Ngân hàng Khi RRTD xuất nợ hạn gia tăng  Nợ khó đòi gia tăng, lợi nhuận NH giảm Và đến mức NH lỗ đến phá sản  Thiệt hại kinh tế: Khi ngân hàng bị phá sản kéo theo phá sản ngân hàng khác Nó dẫn đến khủng hoảng tiền tệ, tài  Khủng hoảng kinh tế 3 Nguyên nhân phát sinh RRTD: a Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng vay vốn:  Đối với khách hà ng cá nhân  Đối với khách hà ng doanh nghiệ p b Nguyên nhân từ phía Ngân Hàng:  Cán TD yếu nghiệp vụ, đạo đức, chủ quan khách hàng cũ  NH gia tăng DSCV lớn, mở rộng thị trường thiếu kiểm soát quản lý hoạt động tín dụng, thiếu thông tin khách hàng  Cho vay ưu đãi thành viên HĐQT Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần  ... Thiệt hại Ngân hàng Khi RRTD xuất nợ hạn gia tăng  Nợ khó đòi gia tăng, lợi nhuận NH giảm Và đến mức NH lỗ đến phá sản  Thiệt hại kinh tế: Khi ngân hàng bị phá sản kéo theo phá sản ngân hàng... khả chi trả khách hàng (nếu bước trước bước 3) Tiền gửi Khách hàng Cho vay (1) (2) Ngân hàng Khách hàng Thu nợ (4) Trả nợ (3)  i ro lãi suất: Rủi ro lãi suất xảy có Rủ không ăn khớp LS huy động... nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn người không trả nợ Trong đảm bảo đối nhân có chủ thể tham gia B RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG:     I RỦI RO TÍN DỤNG: Hoạt động kinh doanh ngân