Tín dụng trong thời kì quá độ lên chủ nghĩa xã hội ở nước ta

Tín dụng trong thời kì quá độ lên chủ nghĩa xã hội ở nước ta

1 LỜI NĨI ĐẦU Xã hội phát triển thơng qua các giai đoạn, ứng với mỗi giai đoạn là một trình độ sản xuất nhất định. Mỗi trình độ sản xuất lại tự nó làm xuất hiện những cơng cụ mới phục vụ chính sự phát triển của nó. Ở giai đoạn hiện nay, kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, trình độ càng nâng cao. Để đáp ứng nhu cầu thực tế, nhiều hình thức trao đổi giao dịch mới xuất hiện, trong đó có tín dụng. Trong nền kinh tế ln tồn tại những người thừa vốn, bên cạnh đó cũng khơng thiếu những người thiếu vốn có nhu cầu về vốn để tiến hành kinh doanh thu lợi nhuận. Tín dụng ra đời và nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay và vay vốn. Tuy ra đời khơng lâu nhưng tín dụng có vai trò, ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển của ngân hàng nói riêng và sự phát triển của tồn nền kinh tế nói chung. Chính vì vậy, em chọn đề tài: "Tín dụng trong thời kỳ q độ lên chủ nghĩa xã hội ở nước ta". Em xin chân thành cảm ơn TS. Vũ Hồng Tiến đã tận tình chỉ dạy giúp đỡ em hồn thành tốt bài tiểu luận này. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 2 Tín dụng trong thời kỳ q độ lên chủ nghĩa xã hội ở nước ta(17 trang) MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU . 1 Phần I. Tín dụng - Một số vấn đề cơ bản 2 1. Bản chất, đặc điểm và các hình thức tín dụng 2 2. Chức năng và vai trò của tín dụng 4 3. Tầm quan trọng của tín dụng trong sự phát triển kinh tế . 5 Phần II. Thực trạng tín dụng ở Việt Nam 6 1. Những kết quả đạt được . 6 2. Những hạn chế và ngun nhân 6 Phần III. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng . 8 1. Phân tích, xếp loại doanh nghiệp 8 2. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án tín dụng 8 3. Tăng cường hơn nữa cơng tác giám sát tiền vay . 9 4. Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 9 5. Giải quyết nợ qúa hạn - xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh . 10 6. Nâng cao chất lượng nhân sự và chun mơn hóa cán bộ tín dụng 10 7. Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 11 Một số kiến nghị khác . 12 1. Hồn thiện hành lang pháp lý 12 2. Quản lý lãi suất và tự do hố tài chính 12 3. Hỗ trợ ngân hàng khơi thơng nguồn vốn 12 4. Đa dạng hố các cơng cụ tài chính - hòan thiện thị trường tài chính 13 5. Hình thành, hồn thiện hệ thống liên ngân hàng và hệ thống quỹ bù đắp rủi ro liên ngân hàng 13 6. Hồn thiện cơng tác thanh tra, kiểm tra và tổ chức trong hệ thống ngân hàng . 13 Kết luận 14 Tài liệu tham khảo . 15 THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 3 PHẦN I : TÍN DỤNG - MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN. 1. Bản chất, đặc điểm và các hình thức tín dụng. a. Bản chất của tín dụng. Tín dụng là hình thức vận động của vốn cho vay, nó phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên ngun tắc hồn trả có kỳ hạn cả gốc lẫn lợi tức. b. Đặc điểm của tín dụng Quan hệ tín dụng trong thời kỳ q độ lên chủ nghĩa xã hội, ngồi đặc điểm chung là quyền sở hữu vốn tách rời quyền sử dụng vốn, còn có đặc điểm lớn là: có nhiều quan hệ tín dụng khác nhau với những nguồn lợi tức khác nhau phản ánh nền kinh tế nhiều thành phần. Các quan hệ tín dụng này vừa hợp tác vừa cạnh tranh với nhau trong nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN. Đây cũng là lĩnh vực đấu tranh gay gắt, đòi hỏi quan hệ tín dụng thuộc kinh tế nhà nước phải khơng ngừng lớn mạnh để đảm nhiệm vai trò chủ đạo trong quan hệ tín dụng của tồn xã hội. c. Các hình thức của tín dụng. - Theo tính chất của quan hệ tín dụng thì có các hình thức: + Tín dụng thương mại: Đây là việc mua bán chịu hàng hố hoặc dịch vụ với kỳ hạn nhất định. Nó là hình thức vay nợ lẫn nhau giữa người mua và người bán, nhưng đối tượng vay nợ khơng phải bằng tiền mà bằng hàng hố dịch vụ. Để khắc phục tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau, giữ giá trị của vốn trong trường hợp lạm phát và có lãi nhất định, giá bán chịu thường cao hơn giá bán thanh tốn tiền ngay. Khi bán chịu người mua phải viết cho người bán một phiếu nhận nợ gọi là kỳ phiếu thương mại. Khi đến hạn người bán căn cứ vào kỳ phiếu để thu nợ người mua. Trong trường hợp người bán cần tiền trước thời hạn có thể đem kỳ phiếu đến các ngân hàng thương mại thực hiện chiết khấu kỳ phiếu để được nhận tiền theo quy định chung. Mặc dù, hình thức tín dụng này là cần thiết trong nền kinh tế thị trường, nhưng khơng phải là hình thức cần được khuyến khích, nhất là khi tín dụng ngân hàng của các ngân hàng thương mại xuất hiện và phát triển. Vì tình trạng mua bán chịu, nếu diễn ra thành hệ thống dễ dẫn đến một khâu (người mua chịu) khơng trả được nợ, cả hệ thống đổ vỡ làm rối loạn nền kinh tế. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 4 + Tín dụng ngân hàng: Trong các hình thức tín dụng, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng to lớn của kinh tế thị trường và là quan hệ tín dụng chủ yếu giữa ngân hàng và các doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng là hình thức mà các quan hệ tín dụng được thực hiện thơng qua vai trò trung tâm là ngân hàng. Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp và dân cư. Theo đà phát triển của nền kinh tế, hình thức tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành hình thức chủ yếu mang tính phổ biến khơng chỉ ở trong nước mà còn trên trường quốc tế. - Nếu phân chia theo thời gian thì có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn (trên 1 năm và dưới 2 năm) và tín dụng dài hạn (trên 5năm). Nếu phân chia theo đối tượng đầu tư của tín dụng thì có tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố định. - Theo chủ thể của quan hệ tín dụng thì có các hình thức: + Tín dụng Nhà nước: Tín dụng Nhà nước là quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các tổ chức kinh tế trong nước, giữa Nhà nước với các tầng lớp dân cư, giữa nhà nước với các chính phủ và các nước khác. Hình thức này được thực hiện thơng qua việc nhà nước phát hành cơng trái bằng thóc, bằng vàng, bằng tiền để vay dân khi ngân sách nhà nước thiếu hụt thơng qua vay chính phủ nước ngồi dưới hình thức tiền tệ. Tính hiệu quả của hình thức tín dụng nhà nước phụ thuộc vào việc thực hiện đúng đắn ngun tắc tự nguyện và cùng có lợi giữa Nhà nước và người cho vay. Muốn vậy, phải bảo đảm lãi suất tín dụng nhà nước phù hợp với lãi suất tín dụng ngân hàng, thời gian trả phải bảo đảm đúng thời hạn ghi trên cơng trái hoặc giấy nhận nợ, phương thức thanh tốn đơn giản, thuận tiện cho người cho vay. + Tín dụng tập thể: Tín dụng tập thể là hình thức tín dụng dựa trên ngun tắc tự nguyện góp vốn của các thành viên cho nhau vay hoặc để cùng nhau kinh doanh tín dụng. Nó tồn tại dưới hình thức tổ chức như các hiệp hội tín dụng, hợp tác xã tín dụng. Tín dụng tập thể là hình thức có vai trò bổ sung cho tín dụng ngân hàng về huy động và cho vay chủ yếu ở nơng thơn. Tín dụng tập thể là hình thức tồn tại tất yếu trong nền kinh tế thị trường, có vai trò rất quan trọng đối với việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn khi hộ gia đình là đơn vị kinh tế tự chủ và khi ngân hàng chưa vươn tới từng hộ nơng dân. Tuy nhiên điều đó chỉ trở thành hiện thực khi các tổ chức tín dụng tập thể có cơ chế kinh doanh phù hợp, tồn tại và phát triển trên cơ sở tơn trọng pháp luật, nhất là pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và có sự giúp đỡ của Nhà nước. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 5 Trong thời kỳ q độ lên CNXH, ngồi các hình thức tín dụng chủ yếu trên còn có một số hình thức tín dụng khác nhau như tín dụng tiêu dùng, tín dụng học đường . - Phân loại tín dụng theo phạm vi phát sinh tác dụng ta có: tín dụng trong nước, tín dụng quốc tế, tín dụng khu vực. 2. Chức năng và vai trò của tín dụng. a) Chức năng của tín dụng. Là một bộ phận của hệ thống tài chính, quan hệ tín dụng cũng có chức năng phân phối và giám đốc. Chức năng phân phối của tín dụng đựơc thực hiện thơng qua phân phối lại vốn. Phân phối của tín dụng dựa trên cơ sở tự nguyện theo ngun tắc cho vay có thế chấp hoặc tín chấp; sử dụng đúng mục đích có hiệu quả và hồn trả cả vốn gốc lẫn lợi tức. Nội dung của chức năng này biểu hiện ở cơ chế "hút" và "đẩy" được thực hiện thơng qua nghiệp vụ huy động để thu hút các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi, phân tán trong xã hội và nghiệp vụ cho vay để đẩy vốn vào hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Chức năng giám đốc được thể hiện ở việc kiểm sốt các hoạt động kinh doanh kinh tế của tín dụng có liên quan đến đặc điểm quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng vốn, đến mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay. Người có vốn cho vay ln quan tâm đến sự an tồn của vốn; khơng những thế họ còn mong muốn vốn của họ khi sử dụng có khả năng sinh lời để họ có thể thu về thêm khoản lợi tức. Muốn vậy, một mặt người cho vay phải am hiểu và kiểm sốt hoạt động của người đi vay, từ khâu xem xét tư cách pháp nhân người vay, tình hình vốn liếng, mặt hàng sản xuất, kinh doanh cả về số lượng và chất lượng, khả năng trả nợ nói riêng và tình hình tài chính nói chung, quan hệ với các chủ nợ khác v.v . Sau khi xem xét tư cách pháp nhân để cho vay, người cho vay phải kiểm sốt việc sử dụng vốn cho vay xem có đúng mục đích và có hiệu quả khơng để điều chỉnh liều lượng vốn vay và thu hồi vốn đúng hạn, có kèm theo lợi tức. Mặt khác, để người có vốn vay n tâm, gần đây Nhà nước đã có quyết định hình thành tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Hai chức năng trên có quan hệ mật thiết với nhau và đều có liên quan đến vai trò của tín dụng, bởi vậy, trong q trình thực hiện khơng được xem nhẹ chức năng nào. b) Vai trò của tín dụng. - Góp phần giảm số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng vòng quay của vốn; tiết kiệm tiền mặt trong lưu thơng và khắc phục lạm phát tiền tệ. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 6 - Thơng qua cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, tín dụng góp phần tăng quy mơ sản xuất, kinh doanh, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ khoa học - kỹ thuật và cơng nghệ mới, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, tạo khả năng và khuyến khích đầu tư vào các cơng trình lớn, các ngành, lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng đối với quốc kế dân sinh, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, hiện đại hóa, nâng cao năng lực cạnh tranh tạo điều kiện chủ động hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực. - Thơng qua cho vay vốn tiêu dùng, tín dụng góp phần hỗ trợ vốn cho dân cư dân cải thiện đời sống. - Góp phần thúc đẩy giao lưu tiền tệ giữa nước ta và các nước khác trên thế giới và trong khu vực. 3. Tầm quan trọng của tín dụng trong sự phát triển kinh tế. Sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng có thể cho thấy vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự vận hành của nền kinh tế. Ta có thể thấy được một số vai trò chủ yếu của tín dụng trong nền kinh tế: - Hoạt động tín dụng đảm bảo đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân trong nền kinh tế. Mở rộng nguồn vốn để đầu tư phát triển là một u cầu bức thiết đối với các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế khác. Thực tế cho thấy phần vốn chủ yếu của các cơng ty là huy động được từ các tổ chức tài chính trung gian, đặc biệt là các ngân hàng thương mại thơng qua các hình thức vay mới, chiếm tỷ trọng lớn (61,9%). Mặt khác ở nước ta hiện nay thị trường chứng khốn mới ở giai đoạn sơ khai, đối tượng phát hành còn hạn chế cũng như khn khổ pháp lý, mơi trường kinh tế, thói quen, tâm lý người dân . chưa cho phép lưu hành trái phiếu, cổ phiếu một cách rộng rãi để nó có thể là nguồn vốn cơ bản của các cơng ty. Do vậy tín dụng ngân hàng thực sự gần như là con đường duy nhất đối với các dự án đầu tư chiều sâu, phát triển sản xuất, hiện đại hóa và cải tiến cơng nghệ. Từ những khoản tín dụng đó có thể nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm, tăng khả năng sinh lời, tăng thu nhập cho người lao động, đời sống nhân dân được cải thiện và các khản thu của Nhà nước cũng tăng theo. - Thơng qua hoạt động tín dụng, các tổ chức tín dụng tăng cường kiểm tra, giám sát với khách hàng vay vốn, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế chung của nền kinh tế quốc dân. Tín dụng là hoạt động tiêu biểu của hầu hết các ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải kiểm sốt khả năng hồn trả nợ của khách hàng, ít ra là cũng phải dự tính, phán đốn được khả năng này nhằm bảo vệ tiền gửi của khách hàng và hiệu quả hoạt động cũng như lợi nhuận của ngân hàng. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 7 - Thơng qua hoạt động tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng, ổn định thị trường. Chi phí giao dịch là một trong những yếu tố quyết định sự thành cơng hay khơng của khách hàng. Với mỗi khoản giao dịch, có các khoản chi phí cố định (chiếm tỉ lệ chủ yếu) và chi phí khác phụ thuộc từng loại giao dịch, do vậy với khối lượng giao dịch càng nhỏ thì chi phí giao dịch bình qn cho mỗi đồng vay, cho vay là càng lớn. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 8 PHẦN II : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 1. Những kết quả đạt được. Trong giai đoạn này, nền kinh tế đất nước còn chưa ổn định. Trong những năm gần đây, những khó khăn, thách thức của đất nước còn phức tạp và gay gắt, hơn nữa do những tác động bất lợi của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực, những yếu kém bên trong nền kinh tế và những bất cập trong hoạt động quản lý, điều hành, nhất là hiệu quả kinh tế và sức cạnh tranh thấp. Tuy vậy tín dụng nói riêng vẫn đạt được một số kết quả khả quan. Nhìn chung, tính đến ngày 31/12/1999 tín dụng kinh tế tăng 19,2% (cao hơn mức 16,4% năm 1998), đưa tỷ lệ tín dụng so với GDP đạt 22,9% cao hơn tỷ lệ năm 1998 (21,6%) và năm 1997 (21,1%). Trong suốt 11 tháng đầu năm, tín dụng tăng ở mức thấp do các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn về thị trường tiêu thụ, chất lượng sản phẩm . Để đầu tư, bản thân các ngân hàng cũng thận trọng hơn khi cho vay. Tuy nhiên đến tháng 12, tín dụng đã tăng mạnh là do các ngân hàng thương mại cho vay khắc phục khó khăn, thiệt hại do thiên tai lũ lụt xảy ra liên tiếp. Chất lượng tín dụng được nâng cao, tỷ lệ dư nợ q hạn từ 18,6% năm 1991 giảm xuống còn 14% năm 1992 và năm 1999 số nợ q hạn, nợ khó đòi là 11,7 tỷ (9%) trong đó một phần khơng nhỏ là nợ cũ còn đọng lại. Ngồi ra, cơng tác đổi mới, chấn chỉnh tự hồn thiện đã ln được coi là nhiệm vụ quan trọng với hệ thống ngân hàng. Các cải tiến trong các khâu tiếp nhận hồ sơ, giải quyết thủ tục . đã giúp khách hàng thuận tiện hơn trong vay và sử dụng vốn tín dụng. 2. Những hạn chế và ngun nhân. Tuy đạt được một số kết quả khả quan nhưng nhìn chung, hệ thống tín dụng còn nhiều bất cập và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Tuy nhiên về đầu tư vốn trung và dài hạn, ngân hàng vẫn còn gặp khó khăn nhiều. Vốn huy động là vốn ngắn hạn nên chỉ có thể huy động một tỷ lệ nhỏ (10-5%) để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ này chưa đáp ứng được u cầu của nền kinh tế. Tỷ trọng tín dụng cho khu vực tư nhân đã được nâng lên 15% từ 7% trong năm trước nhưng con số này vẫn cho thấy sự tiếp cận của ngân hàng với kinh tế tư nhân còn hạn chế. - Về đối tượng khách hàng, trong khi các doanh nghiệp lớn có bộ máy quản lý mạnh bởi các tầng nấc theo quy chế, lại có sự trợ giúp của chính phủ, có sức mạnh về tài chính các doanh nghiệp vừa và nhỏ khơng có được những thế mạnh ấy do đó ẩn chứa nhiều rủi ro hơn. Tuy nhiên doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng số các doanh nghiệp (98% - với tiêu thức có số vốn THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 9 dưới 5 tỷ, có số lao động dưới 300 người) và đóng góp đến 50% GDP. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ là vốn ít, trình độ cơng nghệ và năng lực quản lý hạn chế nên khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bật nhất. Tín dụng khơng mở rộng đối với loại hình này bởi các cơ chế theo luật (vốn tự có ít, tài sản thế chấp khơng đảm bảo, tình hình tài chính khó khăn) và còn do độ rủi ro lớn trong khi nhà nước chưa có chính sách bảo hộ phù hợp. - Đối với hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, một hình thức tín dụng phổ biến với địa bàn rộng khắp, các quy định về trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro còn nhiều điểm chưa phù hợp. Kinh tế nước ta chủ yếu là nơng nghiệp, sản xuất phụ thuộc vào thiên nhiên, mặt khác ở nước ta chưa có chính sách bảo hiểm mùa màng, giá cả cho nơng nghiệp nên hoạt động tín dụng ở đây ln tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao. Chính vì vậy, việc quy định căn cứ số dư nợ q hạn (phân theo nhóm) đầu năm để trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong năm tài chính e rằng chưa thật hợp lý bởi đây khơng phải là số dư nợ q hạn bình qn cả năm. Hơn nữa hệ thống quỹ tín dụng nhân dân được thiết lập theo ngun tắc về tổ chức và tài chính nhằm đảm bảo an tồn cho cả hệ thống, nhưng chưa có quy định nào hình thành một nguồn dự trữ bù đắp rủi ro chung cho cả hệ thống, nhằm hỗ trợ giải quyết rủi ro bất khả kháng vượt q năng lực tài chính của tổ chức. - Về đội ngũ cán bộ ngân hàng tuy tận tụy với cơng việc nhưng có trình độ khơng đồng đều. Có nhiều cán bộ thực sự giỏi và có năng lực nhưng cũng có nhiều cán bộ còn hạn chế, khơng theo kịp với tốc độ phát triển ngày càng nhanh của kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng. Nói chung do nhiều ngun nhân, chủ quan cũng như khách quan mà chất lượng tín dụng chưa cao. Về phía ngân hàng, do thận trong trong bảo tồn vốn, trình độ cán bộ chưa cao nên còn khó khăn trong quản lý tín dụng. Về phía khách hàng, năng lực tổ chức còn kém, thiếu tài sản thế chấp, hệ thống hoạch tốn kế tốn khơng rõ ràng đồng bộ theo quy định, bên cạnh đó là thực trạng làm ăn yếu kém, thiếu nghiêm túc, lừa đảo khiến rủi ro tín dụng tăng cao, giảm hiệu quả. Ngồi ra về ngun nhân khách quan, mơi trường pháp lý chưa hồn thiện, còn nhiều kẽ hở, cơ chế chính sách chưa ổn định, quản lý còn chưa thống nhất và nhiều tệ nạn ., tất cả những ngun nhân ấy đã khiến cho các khoản tín dụng khơng phát huy được kết quả như mong đợi. THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN 10 PHẦN III : CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Từ thực tế đã đưa ra, có thể nói rằng thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại hiện nay tuy đã có những bước đổi mới đáng kể nhưng vẫn còn tồn tại nhiều yếu kém. Hệ thống ngân hàng nói chung, tín dụng nói riêng đang bước đầu đi vào hoạt động với đúng nghĩa “ngân hàng hiện đại” nhằm làm tăng cường tốc độ giao dịch và lưu thơng trong nền kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất và tiêu dùng. Để hệ thống ngân hàng ngày càng hồn thiện hơn và thực sự trở thành một trong những cơng cụ kinh tế vĩ mơ hữu hiệu của nhà nước thì các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại phải được nghiên cứu và áp dụng một cách nhanh chóng và tích cực. Sau đây em xin mạo muội đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại. 1. Phân tích, xếp loại doanh nghiệp. Đây là vấn đề tiên quyết trong việc quyết định có cho vay hay khơng đối với một dự án tín dụng. Việc xếp loại doanh nghiệp có thể dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhưng cần phải xem xét một cách tồn diện từ tình hình thực tế của doanh nghiệp, khả năng vay, khả năng thanh tốn và đảm bảo tín dụng. Điều cần lưu ý là số liệu dành cho phân tích xếp loại phải chính xác và cập nhật thường xun để đảm bảo tính hiệu quả. Các tiêu chuẩn để đánh giá phải được phổ cập cho các cán bộ sử dụng thành thạo hỗ trợ đắc lực cho việc phân loại khách hàng, giảm bớt thủ tục hồ sơ tín dụng, tạo thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng và tránh được rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên có những khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn tín dụng nhưng vì mục tiêu xã hội hay vì mục đích chính trị thì vẫn phải tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng, đồng thời có những đánh giá và theo dõi thường xun để khuyến khích sự chuyển biến tích cực của khách hàng. 2. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án tín dụng. Theo quy chế tín dụng hiện nay, quy định xét duyệt thẩm định dự án cho vay quả là khó khăn, hơn nữa trong q trình làm việc với khách hàng, có nhiều tình huống mà cán bộ tín dụng khơng thể lường trước được. Chính vì vậy để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định thì đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải hết sức năng động, giải quyết vướng mắc một cách khoa học, logic. Cán bộ tín dụng là người có vai trò quan trọng trong việc quản lý tình hình thu nợ, lãi và gốc, ảnh hưởng đến vòng quay của vốn và tỷ trọng nợ q hạn, THƯ VIỆN ĐIỆN TƯÛ TRỰC TUYẾN [...]... m, khai thác thơng tin tín d ng ph i ư c th c hi n trong c các q trình trư c và trong khi th c hi n d án tín d ng nh m h n ch tri t r i ro l a ch n i ngh ch và các r i ro o c phát sinh 13 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN M TS KI N NGH KHÁC Ho t ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i khơng ch có ý nghĩa kinh t mang l i l i nhu n cho n n kinh t mà còn có r t nhi u l i ích chính tr xã h i, cũng do v y, ho... TRỰC TUYẾN K T LU N Ngu n v n tín d ng ã th c s i vào cu c s ng và gi m t v trí quan tr ng trong s nghi p cơng nghi p hóa, hi n Ngu n v n tín d ng ã góp ph n thúc xây d ng cơ s h t ng v ng ch c cho i hóa t nư c y s n xu t phát tri n, góp ph n t nư c trong cơng cu c xây d ng CNXH Vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng có ý nghĩa to l n n s thành cơng c a các ngân hàng thương m i trong chi n lư c huy ng và s... Khiêm, Nh ng v n trong bư c u i m i Vi t Nam, Vi n Khoa h c Ngân hàng, 1995 - Tìm hi u ho t ng ngân hàng trong cơ ch th trư ng, NXB Hà N i, 1990 - Ph m Thác Vi t, C m nang tín d ng, NXB Khoa h c Xã h i, 1994 - Lê Văn Tư, Ti n t , tín d ng và ngân hàng, NXB Th ng kê, 1998 - Lê c L , K tốn và x lý thơng tin trong các ngân hàng thương m i, NXB Giáo d c, 1998 - Bành nh Tiên, i cương v ti n t tín d ng, NXB... t ó có th phát tri n Tuy nhiên trong q trình thu hút khách hàng vay chúng ta ph i có nh ng i u lu t ch ng vi c các ngân hàng l n, ch y u là các ngân hàng qu c doanh thương lư ng ho c các ngân hàng nư c ngồi cùng h lãi su t nh m m b o m t sân chơi cơng b ng và trong s ch Vi c th c hi n m t ch lãi su t cơ b n như hi n nay ang là nh ng bư c ti n c a ngân hàng nư c ta ti n lên t do hố tài chính, góp ph... dõi tr c ti p, nh c nh khách hàng th c hi n úng h p ng tín d ng, có nh ng ki n ngh c n thi t t c th i t i c p trên có phương án giúp khách hàng khi có khó khăn Cán b tín d ng ph i là ngư i tr c ti p ch u trách nhi m v ch t lư ng các kho n tín d ng mà mình ph trách Nên có thư ng ph t cơng minh cán b tín d ng nêu cao tinh th n t ch và ch trách nhi m trong cơng vi c 3 Tăng cư ng hơn n a cơng tác giám sát... m t s s a i trong h th ng lu t ngân hàng và s th ng nh t gi a các văn b n ngh nh, c n có m t h th ng lu t ngân hàng chung trong h th ng pháp lu t nhà nư c và ph i ư c ph bi n r ng rãi, hư ng d n chi ti t, t m n các cán b , nhân viên trong ngân hàng và khách hàng ây là m t c i cách hành chính bư c u mang tính ch t b t bu c i v i m i qu c gia Do còn thi u kinh nghi m, q trình c i cách c a ta ph i tham... r ng tín d ng có hi u qu , có như v y ho t ng kinh doanh c a các ngân hàng thương m i m i ngày càng phát tri n, hòa nh p ư c v i xu th tiên ti n c a cơng ngh ngân hàng 16 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 17 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN DANH M C TÀI LI U THAM KH O - Giáo trình Kinh t chinh tr Mác - Lênin; NXB Chính tr Qu c gia - C m nang qu n lý tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê, 1998 cơ b n v ti n t tín d... th c t , ngu n nhân l c này ch áp ng ư c u c u s lư ng M t ph n l n trong s này do cơ ch cũ ào t o khơng th thay i m t s m m t chi u, ào t o l i còn h n ch , s nh n m i cũng còn h n ch do ó nhìn chung trình còn y u kém, thi u năng ng sáng t o và kinh nghi m thì nhi u nhưng khơng thích ng v i cơ ch m i m b o ch t lư ng tín d ng, cán b tín d ng ph i là ngư i am hi u tình hình kinh t nói chung và khách... u qu ào t o cho ngân hàng, tránh lãng phí trong ào t o - Coi tr ng úng m c cơng tác ào t o, b i dư ng t i ch , k t h p gi a gi ng d y h c t p và cơng vi c hi n t i, kh c ph c nh ng mâu thu n gi a lý thuy t và th c ti n Ph i t o i u ki n m i cán b tín d ng phát huy ư c h t nh ng kh năng c a mình h c t p và làm vi c có hi u qu 7 Nâng cao ch t lư ng thơng tin tín d ng Vi c n m khơng v ng và y các thơng... cho vay Bên c nh ó, ngân hàng cũng ph i t tìm cách cho mình trong vi c khuy n khích các nhà t tư vay ti n, m r ng s n xu t và nâng cao trang thi t b cơng ngh Mu n v y Chính ph ph i có nh ng cơ ch m i i v i m b o ti n vay c a các t ch c tín d ng 4 a d ng hố các cơng c tài chính - hồn thi n th trư ng tài chính Hi n nay các cơng c tài chính c a ta còn r t nghèo nàn, khi n cho vi c ch i u hành t giá h i . tín dụng thì có tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố định. - Theo chủ thể của quan hệ tín dụng thì có các hình thức: + Tín dụng Nhà nước: Tín. Phân loại tín dụng theo phạm vi phát sinh tác dụng ta có: tín dụng trong nước, tín dụng quốc tế, tín dụng khu vực. 2. Chức năng và vai trò của tín dụng.