Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Được sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, trong nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn đóng vai trò qua

MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tai

Trong cơ cấu kinh tế của nước ta thì nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn và là một ngành luôn được Đảng và Nhà nước ta quan tâm hàng đầu bằng sự đầu tư

về mọi mặt, đưa nền nông nghiệp nước nhà phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng Vì thế, việc xây dựng và phát triển nông nghiệp và nông thôn là một trong những mục tiêu nhằm nâng cao và ổn định đời sống của người nông đân , góp phần làm thay đôi bộ mặt nông thôn Việt Nam Chính vì vậy ngày 5 tháng 8 năm 2008 Ban chấp hành Trung ương khóa X đã ra Nghị quyết số 26 - NQ/TW

về nông nghiệp, nông dân, nông thôn, đây là vấn đề ““Tam Nông” được Đảng và Chính Phủ dành nhiều sự quan tâm, bởi nông nghiệp, nông dân, nông thôn là một trong những nhiệm vụ của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Là kênh tín dụng lớn nhất trong các hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ý thức rõ vai trò và trách nhiệm của mình trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn Thực hiện Nghị quyết của Đảng, Ngân hàng đã xây dựng chương trình đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm 70%/ Tổng đư nợ vào năm 2020

Được sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, trong nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn đóng vai trò quan trọng trong việc cấp vn tín dụng cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, giúp các hộ nông nghiệp nông thôn trên địa bàn được tiếp cận vốn và dịch vụ của ngân hàng, chính điều này đã góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyên đổi cơ cầu kinh tế, tạo ra nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân

Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng, em nhận thấy đây là một chương trình mang lại nhiều nhiều lợi ích xã hội, góp phần phát triển kinh tế địa phương Với mong muốn hiểu rõ hoạt động đầu tư của ngân hàng vào nông nghiệp, và được sự giúp đỡ chỉ bảo tận tình của các cán bộ nhân viên phòng tín dụng, em đã quyết định nghiên cứu : “Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh tính Phú Thọ”

2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

- Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

- Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và hạn chế nợ xấu tại NHNo&PTNT Việt Nam chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ

3 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu về thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

4 Phạm vi nghiên cứu

4.1 Phạm vi về không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

4.2 Phạm vi về thời gian: Năm 2008 - 2010

4.3 Phạm vi về nội dung: Đề tài nghiên cứu về việc thực hiện chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ và đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng tin dung và hạn chế nợ xấu tai chi nhánh

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp chuyên gia

- Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử

- Phương pháp so sánh và phân tích

- Phương pháp thống kê

6 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và hạn chế nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

xã được giao cho ngân hàng Đầu tư và ngân hàng Công thương Tình hình hoạt động ban đầu vô cùng khó khăn do vốn tự có thấp, hệ thống cơ sở vật chất vô

cùng thiếu thốn, dư nợ thì hầu hết là nợ xấu (đến 95%), các doanh nghiệp là

khách hàng của ngân hàng là các doanh nghiệp nhà nước và các hợp tác xã có tình hình hoạt động kinh doanh yếu kém đang đứng trước nguy cơ phá sản Tuy nhiên, với sự chỉ đạo đúng hướng của lãnh đạo ngân hàng, sự nỗ lực

cố gắng và đoàn kết của tập thể cán bộ, nhân viên toàn hệ thống ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú đã đứng vững và dần phát triển, hoạt động kinh doanh được vực dậy và bắt đầu từ năm 1992 đã có lãi Năm 1997, Vĩnh Phú tách thành 2 tỉnh Phú Thọ và Vĩnh Phúc Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú giải thể, thành lập ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ

1.12 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhanh Tĩnh Phú Thọ

1.1.2.1 Chức năng của ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ luôn khang định thương hiệu của mình trong lĩnh vực đầu tư vốn, đặc biệt là phát triển nông nghiệp, nông thôn, thực hiện và bảo trợ ngân hàng phục vụ người nghèo - Đây chính là một niềm tự hào to lớn của NHNo&PTNT Việt Nam

nói chung, và của chỉ nhánh nói riêng trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xóa đỏi giảm nghèo trên địa bàn tỉnh nhà

Cùng với mục tiêu chung của hệ thống NHNo&PTNT VN, Ngân hàng với vai trò ồn định thị trường tiền tệ, đã thực hiện chức năng thúc đây tăng trưởng kinh tế, mở rộng đầu tư, tăng giá trị của cải vật chất cho xã hội Đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các đoanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, phục vụ đắc lực, hiêu quả trong việc hỗ trợ vốn tới những đối tượng khó khăn, giới thiệu và đưa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cả những vùng xa xôi, hẻo lánh, đóng góp to lớn trong công cuộc hiện đại hóa đất nước Cùng với các ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ tham gia thị trường tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tài chính, trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền

s* Chức năng trung gian tài chính

Với chức năng này, ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Thực hiện chức năng này ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ sau:

- Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động các khoản tiền nhà rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, các DN, hộ gia đình, cá nhân, cơ quan nhà nước, NHTW, NHTM và các tổ chức tín dụng khác để hình thành nguốn vốn cho vay

- Nghiệp vụ tín dụng: Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động được đề cho vay với các chủ thể kinh tế thiếu vốn — có nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác

Đây là những hoạt động mang tính chất kinh doanh của Ngân hàng, chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay để bù đắp chỉ phí hoạt động tín dụng và phần lợi nhuận của ngân hàng

s* Chức năng trung gian thanh toán

Trên cơ sở hoạt động đi vay để cho vay, việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chỉ trên tài khoản tiền gửi của ngân hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức năng này Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ sau:

- Mở tài khoản tiền gửi mà tài khoản tiền gửi giao dịch là điển hình

- Nhận tiền gửi: tiếp nhận vốn tiền gửi vào tài khoản

- Thanh toán theo yêu cầu: thực hiện thông qua các công cụ như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, L/C, thanh toán thẻ( thẻ tín dụng, thẻ ATM )

s* Chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Day là một trong những chức năng quan trọng và cơ bản của Ngân hàng Chức năng này được thực hiện khi ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyên khoản trong hệ thống ngân hàng, số tiền gửi đã tăng gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu, đây

là chức năng gắn liền với hoạt động tín dụng và thanh toán

1.1.2.2 Nhiệm vụ của ngân hàng

Năm 2011 và những năm tiếp theo, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ xác định nhiệm vụ chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò của ngân hàng thương mại, cung cấp các sản phẩm dịch

vụ tiện ích, chất lượng cao đề đáp ứng nhu cầu đông đảo của khách hàng Đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, mở rộng thị phần, tăng cường thực hiện các chính sách khách hàng, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại, nâng cao thương hiệu của mình trên địa bàn tỉnh cũng như trong hệ thống NHNo&PTNT VN

Ngoài ra NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ cũng có nhiệm vụ cùng phối hợp với NHNN thực hiện chính sách tiền tệ, nghiệp vụ thị

trường mở nhằm điều tiết vĩ mô nền kinh té

1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ

1.2.1 Mạng lưới hoạt động

Trải qua nhiều gian khó, với xuất phát điểm thấp, Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ đã không ngừng phần đấu vươn lên, và ngày càng trưởng thành, lớn mạnh Điền hình là trong năm

2009, đánh dấu sự phát triển và đột phá trong hiện đại công nghệ ngân hàng của

cả hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc ứng dụng và triển khai các dịch vụ tiện ích tới khách hàng trong phạm vi tỉnh Phú Thọ

Hiện nay, so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ có mạng lưới hoạt động rộng khắp với l5 chi nhánh loại 3, các chi nhánh tại các huyện, thị xã đặt tại trung tâm huyện và thị xã là: Hạ Hòa, Yên Lập, Thanh Sơn, Tân Sơn, Câm Khê, Thanh Ba, Tam Nông, Thanh Thủy, Phù Ninh, Đoan Hùng, Thị xã Phú Thọ, Lâm Thao và 3 chỉ nhánh loại 3 trên địa bàn thành phó Việt Trì là: Thanh Miếu, Vân Cơ, Gia Câm và 35 phòng giao dịch, địa bàn huy động vốn, tổ công tác lưu động và các điểm trực thu lãi theo định kỳ hoạt động rộng khắp trên địa bàn toàn

5

tỉnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ

đặt tại thành phố Việt Trì, là trung tâm kinh tế văn hóa, chính trị của tỉnh, tại đó

còn có các ngân hàng như: ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư, ngân hàng

Cổ phần phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long, ngân hàng kỹ thương, ngân hàng Phát triển, các tổ chức tín dụng khác như quỹ tín dụng nhân dân và các doanh nghiệp được phép huy động vốn khác Việt Trì mặc dù không phải là thị trường thực sự lớn về diện tích, dân số và thu nhập của dân cư, nhưng lại có nhiều ngân hàng hoạt động, do đó sự cạnh tranh diễn ra ngày càng sôi động và gay gat Tuy nhiên đây cũng là điều kiện để Chi nhánh khẳng định thương hiệu

và nâng cao vị thế, cũng như hoàn thiện hơn trong các công tác hoạt động của ngân hàng, đáp ứng ngày càng phong phú, đa dạng cũng như đem lại sự hài lòng

nhất cho khách hàng khi đến với ngân hàng

1.2.2 Cơ cầu tô chức:

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ được tổ chức theo mô hình ngân hàng cấp 1 hạng II (ngân hàng cấp I tức là ngân hàng của tính; hạng LII,II là phân theo xếp loại tài chính, mức lương, quyền lợi theo thứ tự giảm dần) thuộc hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển nông thôn Việt Nam, được phép thành lập các chi nhánh loại 3

Cơ cấu tô chức của ngân hàng ngoài ban lãnh đạo, còn có 8 phòng ban với các chức năng và nhiệm vụ khác nhau:

đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng hướng đầu tư tín dụng Đồng

thời phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật và danh mục khách hàng, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hướng khắc phục cũng như lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Đây cũng là nơi tiến nhận và thực hiện các chương trình dự án của Chính phủ và Nhà nước đối với chính sách mở rộng tín dụng cho ngành nông nghiệp của tỉnh

° Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông

tin giao địch cũng như các thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Xử

lý các nghiệp vụ liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, và các hoạt

động khác Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, quản lý bảo

dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

° Phòng dịch vụ và Marketing: Nghiên cứu và xây dựng các chiến lược khách hàng, cũng như tìm hiểu và nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng đê đáp ứng phù hợp với nhu cầu của thị trường Thực hiện công tác thông

tin, tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT VN chi nhánh tỉnh Phú Thọ

° Phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ: Tiến hành kiểm tra công tác điều hành của chỉ nhánh NHNo&PTNT Việt Nam và các đơn vị trực thuộc, cũng như việc giám sát các quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tin dung va dich

vụ ngân hàng

° Phòng kinh doanh ngoại hối: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối với các ngân hàng trong khu vực cũng như các ngân hàng trên thế giới mà NHNo&PTNT VN có quan hệ Đồng thời tiến hành thực hiện các nhiệm vụ báo cáo chuyên đề, các nhiệm vụ khác do Giám Đốc chỉ nhánh giao

° Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê

và thanh toán theo đúng quy định, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết

toán thu, chỉ quỹ tiền lương đối với các chỉ nhành NHNo&PTNT VN trên địa

bàn Đồng thời tổng hợp và lưu trữ hồ sơ tài liều và các báo cáo, cũng như thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo luật định

° Phòng kế hoạch: Là nơi nghiên cứu và đề xuất các chiến lược khách hàng, huy động vốn tại địa phương cũng như xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của ngân hàng, tiến hành theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyêt toán, cân đối nguồn vốn, sử dụng và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chỉ nhánh NHNN&PTNT trên địa bàn

° Phòng hành chính nhân sự: Với nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên

đôn đốc việc thực hiện theo kế hoạch đã được phê duyệt Đồng thời triển khai

các chương trình giao ban nội bộ ngân hàng và các chi nhánh NHNN&PTNT

VN khác trực thuộc trên địa bàn, cũng là đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa — tinh thần của các cán bộ, công nhân viên

1.2.3 Nhân sự của chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tĩnh Phú Thọ:

Bang 1.1 Tinh hinh nhan sw cua chi nhanh

Đơn vị: người

sô cán bộ công nhân viên chức trong ngân hàng tăng lên và hiện nay là 618 người, trong đó: Cán bộ nữ là 3§6 người (chiếm 62,45%) trong tổng số cán bộ; cán bộ có trình độ Thạc sỹ: 03 (chiếm 0,49%), cán bộ có trình độ Đại học và Cao đắng 417 người (67,5 %), cán bộ có trình độ trung cấp 158 người (25% ), cán bộ có trình độ Sơ cấp và chưa qua đào tạo 40 người (6,47%) Qua cơ cau nhân lực như trên ta thấy nguồn nhân lực này vừa góp phần giải quyết công ăn việc làm cho xã hội, vừa bổ sung cho ngân hàng một đội ngũ cán bộ trẻ, tài năng

và đầy nhiệt huyết

1.3 Tình hình kết quá kinh doanh đạt được tại NHNo&PTNT Việt Nam chỉ nhánh Tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua

Nếu như các doanh nghiệp sản xuất tìm cách tối thiểu hóa chi phi va ting doanh thu đề tăng lợi nhuận thì ở ngân hàng thương mại kết quả kinh doanh của hai nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng lại đóng vai trò quan trọng và quyết định tới lợi nhuận của ngân hàng, bởi huy động vốn tạo ra nguồn vốn để các ngân hàng duy trì các hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng - hoạt động tạo

ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay sẽ là nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của

ngân hàng Vì vậy, khi đánh giá kết quả kinh doanh của ngân hàng ta cần chú ý tới 2 hoạt động này

Như ta đã biết, năm 2008 là một năm đáng nhớ đối với ngành ngân hàng

khi mà khủng hoảng tài chính Mỹ ảnh hưởng đáng kể tới nền kinh tế Việt Nam,

lạm phát biến động thất thường và tăng cao, làm cho nền kinh tế vĩ mô gặp

nhiều khủng hoảng Để bình ốn nền kinh tế thị trường, NHNN đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, thay đối lãi suất một cách chóng mặt, với sự đánh

dấu tần suất điều chỉnh chính sách nhiều chưa từng có trong lịch sử, đó là 8 lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu; 5 lần điều

chỉnh dự trữ bắt buộc và lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc; 3 lần nới biên độ tỷ

giá, 2 lần tăng mạnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng, áp dụng lãi suất trần trong cho vay, cuộc chạy đua về lãi suất huy động vốn có lúc đạt tới mức 18%/năm Cuối năm 2008, chính sách tiền tệ được nới lỏng một cách thận trọng, dấu hiệu phục hồi nền kinh tế đã xuất hiện vào năm 2009, tháng 2/2009, Chính phủ bắt đầu triển khai gói kích cầu, trong đó chính sách hỗ trợ lãi suất, chính sách tiền tệ

ổn định với mức vốn huy động, cho vay hợp lý, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn rẻ từ ngân hàng Những tháng đầu năm 2010 hoạt động ngân

hàng tưởng chừng như dần ồn định, nỗ lực duy trì lãi suất 11% của hiệp hội

ngân hàng đã không thành khi cuối năm dấu hiệu lạm phát gia tăng, các ngân hàng lại tăng lãi suất huy động Hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhưng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ đã vượt qua những khó khăn ấy và đạt được những kết quả đáng mừng về huy động vốn và tín dụng, cụ thể:

Bang 1.2 Kết quá hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi

tín dụng năm 2009, 2010 đều tăng so với năm 2008, nhưng tốc độ tăng của huy

động vốn không đáp ứng kịp tốc độ tăng của tín dụng, cụ thé 1a:

- Về huy động vốn: Tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 là 21,85%,

tốc độ tăng năm 2010 tăng so với năm 2009 là 12,44%, như vậy tốc độ tăng

trưởng năm 2010 thấp hơn năm 2009 Có điều này là do: sau chính sách tiền thắt chặt đầu năm 2008 và nới lỏng dần vào cuối năm đến năm 2009 hoạt động ngân hàng đi vào 6n định cùng với sự ổn định của lãi suất cơ bản, lạm phát giảm, niềm tin của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng tăng, cùng với các chương

trình bốc thăm trúng thưởng, các hình thức thu hút hiệu quá khiến huy động vốn

tăng nhanh, đặc biệt cuối năm 2009, sự chạy đua lãi suất của các ngân hàng cũng góp phần đây lãi suất huy động của ngân hàng tăng, có lúc đạt 10,5% Năm

2010, Ngân hàng No&PTNT tỉnh đã triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp như: Mở 5 đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, giải thưởng bằng vàng "3 chữ A"do NHNo&PTNT Việt Nam triển khai và 2 đợt do chi nhánh tỉnh triển khai

Điều hành lãi suất linh hoạt, không bị tác động tâm lý bởi cuộc "chạy đua" lãi

suất, tuy lãi suất thấp hơn một số ngân hàng thương mại khác, nhưng với uy tín

11

thương hiệu được khẳng định nên tốc độ tăng tiền gửi dân cư vẫn cao, góp phần nâng cao nguồn vốn, năng lực tài chính

- Về hoạt động tín dụng: Tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 là 23,66

%, tốc độ tăng năm 2010 tăng so với năm 2009 là 18,55%, như vậy tốc độ tăng

trưởng năm 2010 thấp hơn năm 2009, nhưng đây lại là tín hiệu tốt đối với nền

kinh tế, khi mà quy định tốc độ tăng trưởng của NHNN đối cới các tổ chức tin

dụng dưới 30% (năm 2009) và dưới 20%( vào năm 2010), cùng với chính sách

hỗ trợ lãi suất thực hiện chính sách kích cầu của nhà nước, tốc độ tăng trưởng tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam chỉ nhánh Tỉnh Phú Thọ được đánh giá là tốt

so với tình hình kinh tế lúc bấy giờ

- Về hoạt động kinh doanh ngoại hối: Tốc độ tăng trưởng thu nhập ngoại hối năm 2009 giảm so với năm 2008 là 34,12 %, tốc độ tăng trưởng năm 2010 tăng 368,75% Nguyên nhân là do: Năm 2009 là năm thứ hai liên tiếp thị trường ngoại hối bộc lộ những khó khăn rõ nét và những vấn đề nội tại chưa thể giải quyết Căng thăng trên thị trường ngoại hối xảy ra khi nhiều doanh nghiệp găm giữ ngoại tệ, không chịu bán lại cho ngân hàng dẫn đến mắt cân đối cung - cầu Tình trạng này kéo dài cho đến cuối năm, làm cho việc mua ngoại tệ gặp khó khăn, đã có lúc ngân hàng phải niêm yết giá mua ngoại tệ ngang với giá bán Tới

năm 2010, có thể coi là năm thị trường ngoại hối hoạt động sôi nồi, với quyết định hạ tý lệ dự trữ bắt buộc ngoại hối, kinh doanh ngoại tệ có nhiều thuận lợi

dẫn tới sự tăng trưởng cao so với năm 2010

Như vậy, hoạt động ngân hàng trong những năm qua đã từng bước hoàn thiện và đạt được những thành quả đáng mừng, ngân hàng đã tạo được uy tín cho riêng mình, lấy được lòng tin từ phía khách hàng Đó là nền táng vững chắc cho sự phát triển xa hơn nữa của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và của chi nhánh NHNÑo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng

Chuong 2

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHÁT TRIÊN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN

VA NO XAU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NONG THON VIET NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ

2.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương và hoạt động Ngân

hàng trong thực hiện chương trình tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển

NN -NT

2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương:

Tình hình kinh tế xã hội địa phương trong 3 năm 2008, 2009, 2010 gặp nhiều khó khăn, nhưng vẫn phát triển ổn định Năm 2008, cơ cấu kinh tế được chuyển dịch, Nông lâm nghiệp chiếm tỷ trọng 26%, công nghiệp - xây dựng

38,7%; dịch vụ 35,3% Chỉ số giá được kiềm chế, một số vấn đề xã hội được từng bước giải quyết Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh và các ngành tập trung chỉ

đạo hỗ trợ nông dân đề khuyến khích phát triển sản xuất, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp về chính sách thuế, làm tốt công tác xúc tiến thương mại Tiếp tục quan tâm và làm tốt công tác an sinh xã hội, giải quyết khó khăn, từng bước nâng cao đời sống dân cư Sang năm 2009, kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất, do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Gói kích cầu đầu tư của Chính Phủ đã phát huy tác dụng, nhiều dy án quan trọng được tập trung đầu tư dé sản xuất và giải quyết mục tiêu

an sinh xã hội Sản xuất nông nghiệp được mùa, sản xuất công nghiệp từng bước

ôn định, chỉ số giá tiêu dùng tăng hợp lý Đời sống dân cư từng bước được cải thiện An ninh chính trị được giữ vững Bước vào năm 2010, suy thoái kinh tế của năm 2009 vẫn còn ảnh hưởng vào những tháng đầu năm Cuối năm nền kinh

tế lạm phát, các chỉ số giá tăng mạnh, áp lực thiếu vốn của các doanh nghiệp dồn vào các Ngân hàng Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt,

không chỉ đối với địa bàn thành phố thị xã mà đối với cả địa bàn các huyện trong tinh Uy ban Nhân dân tỉnh đã có chính sách tạo điều kiện cho nền kinh tế phat

triển, có tác động chuyên dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực, tăng tỷ trong nhóm ngành công nghiệp dịch vụ, sản xuất công nghiệp ôn định Tổng sản phẩm (GDP) theo giá cố định đạt 7500 tỷ đồng, tăng 12,6% so năm trước, vượt 1,97%

kế hoạch Trong đó khu vực Nông lâm nghiệp tăng 7,6%; Công nghiệp và xây dựng tăng 14%, các ngành khác đạt mức tăng trưởng cao

13

2.1.2 Những thuận lợi và khó khăn về tình hình kinh tế xã hội có tác động,

ảnh hướng trực tiếp đến quá trình triển khai, thực hiện chương trình

s* Thuận lợi:

Giai đoạn 2008 - 2010 nền kinh tế thế giới, kinh tế trong nước nói chung

và kinh tế tỉnh Phú Thọ nói riêng có nhiều diễn biến khó lường Đầu năm 2008

có dấu hiệu suy thoái, nhất là từ qúi 4 năm 2008 và năm 2009 thì suy giảm kinh

tế toàn cầu cũng như trong nước đã tác động không nhỏ đến kinh tế tính Phú

Thọ Chính phủ đã kịp thời đưa ra nhiều giải pháp nhằm khôi phục lại nền kinh

tế; gói kích cầu đầu tư sản xuất của Chính phủ đã phát huy tác dụng, nhiều dự án quan trọng được tập trung đầu tư để sản xuất nhằm giải quyết mục tiêu an sinh

xã hội trong lúc khó khăn Sản xuất nông nghiệp ồn định, công nghiệp giữ vững

ồn định và từng bước phát triển, chỉ số giá tiêu ding tăng hợp lý; đời sống nhân dân từng bước được cải thiện Tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội tiếp tục giữ vững

Hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong thời gian qua gặp nhiều khó khăn

do ảnh hưởng suy thoái kinh tế nhưng dưới sự lãnh đạo của Đảng, Nhà nước;

Chính phủ đã ban hành nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn thúc đầy kinh tế phát triển, hoạt động ngân hàng đã dần đi vào ồn định

Chính sách Pháp luật nhà nước đã được chỉnh sửa, bố sung, thay đôi phù

hợp tạo hành lang pháp lý cho các nhà đầu tư và các thành phần kinh tế phát

triển

Qui chế hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam được bổ sung, chỉnh sửa phù hợp với xu thế phát triển trong thời kỳ hội nhập kinh tế Quốc tế và nhất là lĩnh vực phát triển kinh tế Nông nghiệp-Nông thôn theo Nghị quyết Đại hội X của Đảng

Tỉnh Uỷ, UBND tỉnh đã có nhiều chính sách ưu đãi tạo điều kiện cho các

doanh nghiệp dân doanh, các thành phần kinh tế phát triển; các chương trình

phát triển kinh tế của tỉnh được triển khai đồng bộ, có tính khả thi đã tác động

tích cực đến việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế tạo môi trường thuận lợi cho quá trình đầu tư vốn của các TCTD NHNo luôn được sự quan tâm chỉ đạo của Cấp

uỷ, Chính quyền địa phương về việc cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn

và nông dân; nhất là việc cho vay các dự án trọng điểm của tỉnh

** Khó khăn:

Tình hình khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động

và ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế trong nước cũng như địa bàn tính Phú Thọ

Tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn Sản xuất nông nghiệp nông thôn gặp nhiều khó khăn

do tác động khắc nghiệt của thời tiết rét đậm rét hại kéo dài, hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh xảy ra trên điện rộng; đã ảnh hướng không nhỏ tới năng suất, chất lượng cây trồng, vật nuôi làm giảm thu nhập của người lao động Giá cả những mặt hàng thiết yếu phục vụ cho sản xuất tăng cao, nhất là nguyên liệu đầu vào phục

vụ cho ngành sản xuất nông - lâm nghiệp

Hoạt động Ngân hàng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ, chênh lệch đầu vào đầu ra thấp, hoạt động tín dụng còn tiềm

ấn nhiều rủi ro

2.1.3 Những thuận lợi, khó khăn dỗi với hoạt động ngân hàng trong quá trình thực hiện các chương trình trọng điễm của tỉnh

- Phú Thọ vẫn là tỉnh khó khăn so với bình quân chung cả nước, thu nhập thấp chưa có nhiều tích luỹ, nên nguồn vốn huy động tại địa phương đạt thấp so với nhu cầu vay vốn trên địa bàn Tuy nhiên, NHNo là một trong số những ngân hàng có mạng lưới rộng khắp các địa bàn trong tỉnh, đã nhiều năm gắn bó với thị trường nông nghiệp nông thôn; nên nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay phát

triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ 2/3 số dư bình quân hàng năm

của hệ thống

- Được sự quan tâm chỉ đạo, lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương, sự phối hợp chặt chẽ với các Hội, Đoàn thể trong hoạt động ngân hàng; NHNG đã sớm xác định:

+ Thị trường chính là nông nghiệp nông thôn; khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất, kinh doanh tư nhân, cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa Đề mở rộng và nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thị trường nông thôn, khách hàng là nông dân thì phải củng cố mở rộng thị phần, phát triển được thị trường, phân đoạn thị trường để có cái nhìn từng lĩnh vực kinh tế rõ hơn, có

sự phân biệt mức độ phát triển, quy mô, thuận lợi, khó khăn; từ đó có những biện pháp cụ thể như: phân công cán bộ, xác định mức đầu tư theo định mức kinh tế kỹ thuật, sử dụng các hình thức tín dụng, khả năng tài chính, tập quán từng địa phương.v.v xác định mức vốn đầu tư theo từng ngành nghề, vùng miền và chỉ tiết đến từng hộ, doanh nghiệp, từng cơ sở, cân đối với thị trường đâu vào, đầu ra

15

+ Tập trung cho vay các chương trình kinh tế trọng điểm để nhanh chóng tạo ra vùng sản xuất hàng hóa có khối lượng lớn như: sản xuất chè, cây lấy gỗ, chăn nuôi lợn xuất khẩu, bò thịt, cây ăn quả đặc sản và phát triển làng nghé + Tích cực mở rộng tuyên truyền, quảng cáo, thông tin đến mọi người

dân, các tô chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, thể lệ chế độ, các sản phẩm ngân hàng: thực hiện xã hội hóa

Dư nợ cho vay nên kinh tê 3.495 4.322 5.125

Biếu đồ 2.1 Diễn biến dư nợ qua 3 năm 2008 - 2010

Tir bang 2.1 ta thấy: tình hình đư nợ của ngân hàng có xu hướng tăng lên trong 3 năm Cụ thé:

Năm 2008, tổng dư nợ cho vay đạt 3.495 tỷ đồng, đến năm 2009, vẫn tiếp

tục thực hiện đề án nâng cao chất lượng tín dụng mang lại hiệu quả cao, kết quả

là tổng dư nợ cho vay đạt 4.322 tỷ đồng, tăng 827 tý đồng so với đầu năm, bằng 24% Có được kết quả này là do chi nhánh đã thực hiện tốt công tác tín dụng, chỉ

đạo và rà soát điều chỉnh lãi suất cho vay, phù hợp với lãi suất huy động vốn,

đảm bảo lãi suất cho vay thực đương

Bước sang năm 2010, chi nhánh đã bám sát định hướng mục tiêu và kế hoạch kinh đoanh đề đầu tư hiệu quả và có chất lượng, nâng cao mức tổng dư nợ cho vay nền kinh tế lên 5.125 tỷ đồng, tăng 803 tỷ đồng so với đầu năm, bằng 18,5%

Qua những phân tích trên, ta thấy chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay nền kinh tế, nó luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay của chỉ nhánh Về cơ bản, qua những năm qua, chi nhánh đã thực hiện tốt cơ chế cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo lợi ích cho khách hàng và Ngân hàng Diễn biến dư nợ được thấy rõ hơn qua biểu đồ I trên

Đề thấy được cơ cầu dư nợ của chỉ nhánh, chúng ta sẽ cùng nhau đi phân tích sâu hơn về dư nợ theo thời hạn và dư nợ theo loại tiền tệ

2.2.1.1 Dư nợ theo thời hạn

17

Bang 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn

Đơn vị: tỷ đồng

đã đạt 2.205 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 51% tổng dư nợ, đư nợ trung và dài hạn đã giám xuống, chỉ còn chiếm 49% trong tông dư nợ Bước vào năm 2010, dư nợ ngắn hạn tăng lên, đạt 2.624 tỷ đồng, vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ là 51,2%, còn lại là tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn

Nguyên nhân là do chi nhánh đã thực hiện các chính sách phòng ngừa rủi

ro trong cho vay Nguồn vốn trung và đài hạn luôn mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng hơn nguồn vốn ngắn hạn Vì vậy, ngân hàng đặt ra chủ trương cho vay tập trung vào ngắn hạn, nguồn vốn cho vay trung và đài hạn đạt đưới 52% trong tổng dư nợ cho vay Có được những dấu hiệu đáng mừng trên là nhờ chỉ nhánh đã nỗ lực không ngừng trong việc hoàn thiện các chủ trương, chính sách cho vay, trong việc quản lý và thực hiện tốt các đề án nâng cao chất lượng tín dụng

2.2.1.2 Dư nợ theo loại tiền tệ

Bang 2.3 Cơ cầu dư nợ theo loại tiền tệ

Đơn vị: tỷ đồng

Nội tệ 3.226 92 4.050 | 936 | 4.845; 95 Ngoại goại tệ (QUY | 569 tệ 8 272 63 | 280 5 đổi VNĐ)

có nhiều khủng hoảng, lạm phát tăng cao, giá cả có nhiều biến động, sự dao động thất thường của giá vàng và USD Vì vậy, dư nợ nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Từ bảng 2.3 cho thấy: Năm 2008, dư nợ nội tệ là 3.226 tỷ đồng, chiếm đến 92% tổng dư nợ, dư nợ ngoại tệ (quy déi ra VND) dat 8% trong tong dư nợ, tức 269 tỷ đồng Năm 2009, dư nợ nội tệ tăng theo xu hướng tăng của tổng du nợ, đạt 4.050 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 93,6% tổng dư nợ, du nợ ngoại

tệ (quy đối ra VND) chỉ đạt 272 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,3% tống dư nợ Đến năm 2010, dư nợ nội tệ cũng tăng cao, đạt 4.845 tỷ đồng, chiếm đến 95% tổng

dư nợ, trong khi đó, dư nợ nội tệ cũng tăng lên đạt 280 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm 5% tổng đư nợ

Ta nhận thấy doanh số dư nợ nội tệ cũng tăng lên cùng xu hướng với doanh số đư nợ và luôn chiếm tỷ trọng lớn, tăng dần theo các năm, tuy nhiên dư

nợ ngoại tệ (quy đôi ra VND) cũng tăng nhưng lại chiếm tỷ trọng giảm dần trong

tổng dư nợ Điều này là do ngân hàng đã thực hiện tốt nhiệm vụ đầu mối, đảm

bảo cung ứng kịp thời nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ cho nền kinh tế, tổ chức kiểm đếm chính xác, đảm bảo an toàn kho quỹ với § loại ngoại tệ đang giao dịch tại đơn vị, chấn chỉnh các chỉ nhánh thực hiện nghiêm túc thực hiện ty giá và trạng

thái ngoại hối do Giám đốc NHNo tỉnh quy định Tuy nhiên, với tình hình nền

kinh tế khủng hoảng hiện nay, hạn chế sử dụng nguồn dư nợ ngoại tệ sẽ giúp ngân hàng tránh được rủi ro hối đoái, tránh được các sai sót trong kinh doanh, đảm bảo mang lại lợi ích cho ngân hàng và cho cả khách hàng

19

2.2.2 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn

Với chủ trương bám sát chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện tốt cơ chế cho vay, cải tiến các thủ tục vay vốn, trong những năm qua, cho vay nông nghiệp nông thôn luôn được chú trọng và dư

nợ của năm sau luôn cao hơn năm trước Cụ thê:

Bảng 2.4 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn

Đơn vị: tỷ đồng

Dư nợ cho vay phát triển NN - NT 2.348 2.910 3.756 Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 3.495 4.322 5.125

Biểu đồ 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Nhìn bảng 2.4 trên ta thấy dư nợ cho vay phát triển NN - NT của ngân hàng tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay nền

kinh tế Năm 2008 đư nợ cho vay phát triển NN - NT chi đạt 2.348 tỷ đồng, đạt

mức tỷ trọng 67,2%, thì đến năm 2009 đã đạt dư nợ 2.910 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67,3%, tăng 562 tỷ đồng so với năm 2008, bằng 24% Vào năm 2010, con

số này lên tới 3.756 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 73,3%, tăng 846 tỷ đồng so với năm

2009, bằng 29% Đề đạt được điều này là do sự cố gắng nỗi bật của ngân hàng

đó là ngân hàng đã mạnh dạn nới lỏng một số biện pháp tín dụng cho phù hợp

với thực tế, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển NN - NT, vừa tăng trưởng tín dụng, mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro

Các định mức trong cho vay quy định chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp cầm có Song với khách hàng truyền thống, đáng tin cậy thì các hộ sản xuất có thể cho vay tới 80% giá trị tài sản thế chấp hoặc 90% giá trị của số

tiết kiệm đem cầm có Bên cạnh đó, việc thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp,

việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đều do một cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay thực hiện đề thủ tục được nhanh gọn hơn, tránh rườm rà đến khách hàng Đây là những biện pháp giúp cho nguồn vốn cho vay phát triển NN - NT ngày càng tăng và có doanh số cao theo từng năm Sự tăng trưởng này còn được thể hiện rõ trên biểu đồ 3 như trên

Đây là những cố gắng lớn của chỉ nhánh bởi vì đầu tư vốn vào phát triển

NN - NT đòi hỏi phải có vốn tự có, có tài sản thế chấp, nhưng đối với hộ sản

xuất tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn về mặt giấy tờ pháp lý thì cán bộ tín dụng làm công tác cho vay phải sàng lọc, xem xét nghiên cứu giấy tờ thế chấp đảm bảo Mặc dù lực lượng cán bộ của chi nhánh hiện nay còn mỏng, song cán bộ thường xuyên quan hệ chặt chẽ với địa phương, các vùng lân cận để tìm

hiểu về khách hàng, xem tư cách làm ăn có đúng đắn không rồi mới cho vay Để

thấy được thực trạng cho vay phát triển NN - NT ở NHNo&PTNT chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ qua 3 năm 2008 - 2010 ta xem xét cơ cấu cho vay phát triển NN - NT như sau:

2.2.2.1 Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn theo thời hạn

Bang 2.5 Cơ cấu cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn theo thời

vay được nâng lên rõ rệt qua từng năm Trong quá trình dau tu, chỉ nhánh đã đặc biệt quan tâm chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo loại cho vay, chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và đài hạn có tỷ trọng giảm dần trong tổng dư nợ cho vay phát triển NN - NT, vì vậy đã mang lại kết quả sau:

Năm 2008, dư nợ ngắn hạn là 1.029 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,8% tổng

dư nợ cho vay phát triển NN - NT, đư nợ trung và dài hạn đạt 2.348 tỷ đồng, chiếm đến 56,2% tổng dư nợ Năm 2009, dư nợ ngắn hạn đã tăng lên, đạt 1.297

tỷ đồng, chiếm 44,6% tổng dư nợ cho vay phát triển NN - NT, dư nợ trung và dài hạn đạt 1.623 tỷ đồng, có tỷ trọng giảm so với năm 2008 và bằng 55,4% tổng dư

nợ cho vay phát triển NN - NT Tình hình này vẫn tiếp tục cho đến năm 2010, dư

ng ngan han dat 1.916 tỷ đồng, chiếm đến 51% tổng dư nợ cho vay phát triển

NN - NT, trong khi đó dư nợ trung và dài hạn giảm xuống còn chiếm 49% tổng

dư nợ cho vay phát triển NN - NT, đạt 1.840 tỷ đồng

Kết quả đạt được như trên là do chỉ nhánh đã thực hiện tốt việc rà soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư, cho vay phát triển NN - NT; tập trung vốn chủ yếu vào ngắn hạn đề phục vụ lĩnh vực sản xuất ở khu vực nông nghiệp nông thôn; nguồn vốn trung và dài hạn là cần thiết để đáp ứng tốt hướng đổi mới quản lý nông nghiệp, nông thôn, thực hiện tốt các chính sách đến hộ sản xuất và khuyến khích

hộ sản xuất tự chủ trong trang bị máy móc, công cụ nhỏ trong khâu sản xuất vì vậy vẫn phải tập trung tăng nguồn vốn trung và dài hạn Tuy nhiên, do tính chất

rủi ro của nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt khi tình hình thiên tai, dịch bệnh

đang lan tràn trong suốt thời gian qua khiến cho nguồn vốn này đang phải giảm

tỷ trọng xuống mức cho phép, nhằm đảm bảo thu hồi được nợ, giảm thiêu nợ xấu, nợ khó đòi

2.2.2.2 Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn theo thành phần kinh tế